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そうすけおとじま
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1 経済トレンド高齢者世帯の収入と貯蓄 ~ 平均像では経済的余裕はあるが格差は大 ~ 経済調査部 ( 現政策研究部 ) 近江澤猛 ( 要旨 ) 65 歳以上の高齢者がいる世帯の割合は 1980 年には 24.0% だったが少子高齢化の進展により 2009 年には 41.9% まで上昇しているさらにかつては高齢者のいる世帯といえば三世代世帯だったが現在では高齢夫婦のみ世帯また高齢単身世帯が三世代世帯を上回る各世帯の可処分所得を世帯人数で調整した等価可処分所得で世帯員一人当たりの効用水準をみていくと三世代世帯の可処分所得が最も高く万円である逆に最も低いのが女性単身世帯の万円世帯人数が多いほど有職者数も多く稼働所得が等価可処分所得の押上げ要因となっている高齢無職世帯では夫婦のみ世帯単身世帯とも毎月の収支は赤字である夫婦のみ無職世帯では収入が大きいほど消費支出も大きく結果赤字額も大きくなっている一方夫婦のみ無職世帯の約 4 割が年間収入 350 万円以上だがこの層は有職世帯と同水準の消費をしている等価消費支出で2 人以上の現役勤労世帯と比較しても夫婦のみ無職世帯は実質的に 50 歳代世帯並の消費水準にあると言え平均的には比較的高い生活水準にあることがわかる貯蓄を取り崩しながら生活する無職の高齢世帯が多いが平均的には世帯主の平均余命を大きく超える期間分の毎月の赤字額をまかなうのに十分な貯えがあるもっとも高齢世帯では格差が大きく特に単身世帯で生活保護を受ける世帯は1 割を超えている夫婦のみ世帯でも貯蓄残高の分布には大きな格差があり貯蓄額 300 万円未満が 11.4% であるなど貯蓄を取り崩して生活するには心許ない世帯も少なくない世帯規模の縮小や高齢化の進展によって経済的なリスクを抱えた世帯は増加することが予想されセーフティーネットとしての社会保障制度は一層重要になると考えられる高齢者を支える現役世代の負担は重くなっている一方比較的余裕のある高齢者が多いことも事実だ各世代の経済状況を考慮しつつ世代内世代間で存在する格差へ配慮していくことが必要だろう 1. 高齢者のいる世帯は全世帯の 40% 超急速な高齢化で高齢者数は増加し人口に占める高齢者の割合も上昇しているさらに未婚率の上昇や親と同居する子ども夫婦の減少などにより生活の基本単位である世帯の構成も大きく変化しているこうした変化の中高齢者の置かれる状況も変化している 2012 年には団塊の世代が 65 歳を迎え今後ますますウェイトが大きくなる高齢者について本レポートでは収入支出貯蓄の面からみていきたいまず生活の基本単位となる世帯について高齢者がどのような世帯に属し生活をしているかをみてみる 09 年の国民生活基礎調査によるとわが国の世帯数は約 4,800 万世帯である人口が減少する中世帯数は増加を続けている総世帯に占める 65 歳以上の者のいる世帯の割合は約 30 年前の 1980 年には 24.0% で約 4 世帯に1 世帯の割合だっ

2 たが 2009 年には 41.9% となり全世帯の4 割を越えるところまで増加している ( 資料 1) 資料 1 高齢者 (65 歳以上 ) のいる世帯 ( 千世帯 ) 50,000 45,000 40,000 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5, % 80% 60% 40% 20% 0% 高齢者のいる世帯その他世帯 2002 高齢者のいる世帯割合 ( 右軸 ) その他の世帯三世代世帯一人親と未婚の子のみの世帯夫婦と未婚の子のみの世帯夫婦のみの世帯単身世帯 (%) 45 ( 出所 ) 厚生労働省国民生活基礎調査国立社会保障人口問題研究所 2. 高齢者のいる世帯多数派は三世代世帯から夫婦のみ世帯単身世帯へ続いて高齢者のいる世帯について国民生活基礎調査を用いて世帯類型別に推移をみてみる資料 2にあるように 1975 年時点で三世代世帯は高齢者のいる世帯全体の 54.4% を占め高齢者のいる世帯といえば三世代世帯がイメージされたその後三世代世帯の割合は低下し代わって増加してきたのが夫婦のみの世帯と単身世帯であった 2001 年には夫婦のみの世帯が 05 年には単身世帯が三世代世帯の数を上回り 09 年には夫婦のみ世帯が 29.8% 単身世資料 2 高齢者 (65 歳以上 ) のいる世帯の世帯類型別内訳 ( 出所 ) 厚生労働省国民生活基礎調査帯が 23.0% と三世代世帯の 17.5% を大幅に上回り多数派となっているその他には夫婦と未婚の子のみの世帯ひとり親と未婚の子のみの世帯も徐々に割合が上昇しているこの変化の背景にあるのは未婚晩婚化離婚の増加親との別居など価値観やライフスタイルの変化であり少子高齢化とともに高齢者の生活する環境も大きく変化してきたと言える 3. 有職者が多い世帯ほど収入面では余裕がある次に高齢者のいる世帯の収入状況をみていきたい国民生活基礎調査を用いて世帯類型ごとに世帯収入をみていくと単身世帯の万円から三世代世帯の万円までその差は大きいそもそも世帯人数が三世代世帯では平均 5.09 人と差が大きいためで世帯収入額では単純に比較できないそこで世帯収入から税金や社会保険料の支払を差引き社会保障給付を加えた可処分所得を世帯人数で調整した等価可処分所得 ( 注 1) を用いて比較した世帯類型別では三世代世帯の可処分所得が最も高く万円である夫婦と未婚の子のみの世帯が万円ひとり親と未婚の子のみの世帯が万円夫婦のみの世帯が万円男の単身世帯が万円女の単身世帯が万円という結果となる ( 資料 3) 収入の内訳をみると単身世帯では収入のほとんどが公的年金恩給だが有職人員が多い世帯では稼動所得の占める割合が大きいそのため三世代世帯などのように子ども夫婦と同居し生計を一にするような世帯では世帯内で扶養される形で比較的余裕のある生活を送ることのできる高齢者が多いと推察されるさらに高齢者のいる世帯の等価可処分所得の水準を現役世代との比較でみていく現役世代では世帯主の年齢が上がるに連れて世帯収入可処分所得は上昇する世帯人数は 40 歳代の 3.30 人をピークに 50 歳代では減少するその結果等価可処分所得は世帯主の年齢とともに大きく上昇する高齢者の等価可処分所得の水準を現役世代の世帯に対応させると三世代

3 資料 3 高齢者のいる世帯世帯類型別収入の状況 1 世帯当たり世帯人員 1 人当たり平均可処平均可処平均所得分所得金分所得金金額額額平均所得金額等価可処分所得平均世帯人員平均有職人員 ( 万円 ) ( 万円 ) ( 万円 ) ( 万円 ) ( 万円 ) ( 人 ) ( 人 ) 総数単身世帯男の単身世帯女の単身世帯核家族世帯夫婦のみの世帯夫婦と未婚の子のみの世帯ひとり親と未婚の子のみの世帯三世代世帯参考 : 世帯主の年齢階級別 29 歳以下 ~39 歳 ~49 歳 ~59 歳 ( 出所 ) 厚生労働省平成 21 年国民生活基礎調査から第一生命経済研究所作成世帯が 50 歳代の世帯夫婦のみ世帯など核家族世帯が 30 から 40 歳代の世帯単身世帯が 20 歳代世帯に近い水準にある ( 注 1) 等価可処分所得とは世帯員一人当たりの効用水準を表すために世帯可処分所得を世帯人数で調整したもので相対的貧困の計測にも用いられる概念世帯可処分所得を世帯人数の平方根で割ったもの 4. 高齢者世帯の消費 (1) 高齢夫婦のみの世帯は収入が多いほど赤字額が大今度は家計調査を用いて支出面から高齢者の生活水準をみてみたい ( 資料 4) まず高齢者のいる世帯に占める割合が最も大きい夫婦のみ世帯の支出状況についてみていく ( 注 2) 高齢者世帯は公的年金を主な収入としている場合が多く有職者のいる世帯とでは収入支出とも大きな差があると予想されるそこで世帯主の職業の有無また無職世帯については年間収入が階層分類されたデータを用いた構成比では世帯主が有職である世帯が 23.3% 無職世帯が 76.7%( 年間収入が 250 万円未満が 9.6% 250~349 万円が 25.2% 350 万円以上が 41.9%) である先程同様に世帯ごとの消費支出額を世帯人数で調整した等価消費支出でみていく世帯主の職業の有無で比較すると有職世帯のほうが 2 万円程度支出額が大きいもっとも無職世帯でも収入によって等価消費支出に差があり年間収入 250 万円未満の世帯と 350 万円以上の世帯では一月に8 万円弱もの差になるまた世帯主が無職で年間収入 350 万円以上の世帯では世帯主が職業を持つ世帯とほぼ同水準の支出が行なわれており無職世帯でも消費の水準が比較的高い世帯が多いとみられる収支尻については世帯主が有職の世帯については収入データが得られないため不明だが無職世帯についてみていくと毎月約 4 万 3 千円程度の赤字であるまた全ての年間収入階層において赤字となっており収入が多いほど赤字額も大きくなっている (2) 高齢単身世帯は 86.8% が無職夫婦のみ無職世帯より消費水準は低い続いて高齢者のいる世帯の内 2 番目に世帯数が多い単身世帯についても同様にみていく単身世帯の世帯構成比は有職世帯が 13.2% 無職世帯が 86.8% である夫婦のみ世帯と比べると無職世帯の割合が高いことが特徴である等価消費支出は平均で 149,608 円無職世帯で 146,264 円と夫婦のみ無職世帯よりも2 万円程度低い水準にある無職世帯の収支は毎月約 2 万 5 千円の赤字となっている

4 資料 4 高齢者世帯の収支夫婦のみ世帯 ( 注 ) 世帯主が有職無職世帯内年間収入 ( 万円 ) ~ ~ ~ 65 歳以上単身世帯内無職世帯世帯人員 ( 人 ) 世帯主の年齢 ( 歳 ) 可処分所得 ( 円 ) , , , , ,684 消費支出 ( 円 ) 244, , , , , , , ,264 等価消費支出 ( 円 ) 171, , , , , , , ,264 収支尻 ( 円 ) ,714 29,816 37,439 48,847-24,580 ( 注 ) 夫婦のみ世帯は男 65 歳以上, 女 60 歳以上の者のみからなる世帯で少なくとも一人は 65 歳以上の世帯のデータを代用 ( 出所 ) 総務省家計調査 (3) 高齢夫婦のみ世帯の消費水準は 50 歳代並こうした高齢者の消費支出は現役世代と比較してどのような水準にあるのだろうか ( 資料 5) 比較対象となる現役世代は二人以上の勤労世帯で夫婦のみの世帯または夫婦と未婚の子のいる世帯である現役勤労世帯では世帯主の年齢とともに収入が増加し支出の水準も上昇していく一方無職で年間収入 350 万円以上の高齢夫婦のみ世帯は 50 歳代には及ばないものの 40 歳代よりも消費支出の水準が高い高齢者世帯は何れも毎月の収支が赤字で貯蓄を取り崩して生活しているが平均でみると高齢者夫婦のみ世帯では公的年金収入を主な収入としながら 40 歳代と同程度の消費支出をしている特に 50 歳代の消費の内訳では子どもの教育関係費が 48,460 円仕送りが 22,673 円と高齢者の世帯にはない義務的支出が大きくその分自由裁量の支出は制限されるため均して資料 5 世帯分類ごとの等価消費支出 ( 円 / 月 ) 高齢夫婦のみ無職世帯現役世代世帯主年齢 50 ~ ~ ~ 39 ~ 29 歳高齢無職単身世帯年間収入 350~ 250~350 ~250 万円平均 0 50, , , , ,000 ( 出所 ) 総務省家計調査より第一生命経済研究所作成みると実質的に高齢者夫婦のみ世帯の消費水準は 50 歳代並であると考えられる一方高齢単身世帯の典型である無職単身世帯は 30 歳代とほぼ同水準である ( 注 2) ここで用いた対象データは二人以上世帯の内男が 65 歳以上女が 60 歳以上の者からなる世帯で少なくとも一人は 65 歳以上である厳密には夫婦のみの世帯とは一致しないが世帯人数が 2.04 名と夫婦のみの世帯より僅かに多い程度であり大部分は夫婦のみの世帯と考えられる 5. 純貯蓄は毎月の赤字を十分賄う収支の状況からは高齢者世帯が年金収入と貯蓄の取り崩しで 50 歳代の勤労世帯並みの消費をしていることがわかったそこで貯蓄を取り崩しつつ生活する高齢世帯が十分な貯蓄を備えているのかみていく 09 年の家計調査で二人以上世帯の内男が 65 歳以上女が 60 歳以上の者のみからなる世帯で少なくとも一人は 65 歳以上である世帯を高齢夫婦世帯として貯蓄額から負債額を差引いた純貯蓄額をみていく無職世帯の純貯蓄は 2,276 万円無職世帯の内年間収入が 250 万円未満の世帯は 884 万円 250~349 万円の世帯では 1,581 万円 350 万円以上の世帯で 3,005 万円となっている ( 資料 6) どの程度貯蓄があれば十分かという判断は難しいがここでは単純に各世帯の月々の収支が今後も続くと仮定すると無職世帯平均で 44 年年間収入 250 万円未満の世帯で 27 年 250~349 万円の世帯で 35 年 350 万円以上の世帯では 51 年で貯蓄が底をつくことになる世帯主の平均年齢 73.5 歳における平均

5 資料 6 高齢者世帯の純貯蓄額 ( 万円 ) 夫婦のみの高齢者世帯 ( 注 ) 世帯主が有業無職世帯年間収入 250 万円 250~ 万円未満万円以上 65 歳以上無職単身世帯 2,304 2,385 2, ,581 3,005 1,506 ( 注 ) 男 65 歳以上女 60 歳以上の者のみから成る世帯で少なくとも一人は 65 歳以上の世帯のデータで代用 ( 出所 ) 総務省家計調査全国消費実態調査余命は男性が年女性が年であり 44 年という期間は現状の支出超過を賄う限りにおいては十分な期間といえよう高齢単身無職世帯についても同様にみていくと 65 歳以上の単身無職世帯 ( 平均年齢が 75.5 歳 ) の純貯蓄額は 1,506 万円である毎月 24,580 円の赤字が継続すると仮定すると貯蓄が底をつくまでには 51 年かかることになる 6. 高齢者世帯では格差が大きく高齢単身世帯における生活保護世帯は1 割超このように高齢者世帯における収支貯蓄の平均的状況を見ると貯蓄を取り崩しつつも現役世代並みの消費はできているといえるしかし高齢世帯では著しい格差があることも事実である生活保護を受けている 65 歳以上の高齢者の数は年々増加し保護率も上昇しているこれを世帯類型別でみると単身世帯では 70 歳代男性で 17.3% 女性が 8.5% と単身高齢者の保護率が圧倒的に高い ( 資料 7) この要因についてみてみると世帯主の年齢階層別での無職世帯の割合は単身世帯では 50 歳代から全世帯平均を大きく上回っているこれは病気などにより非就業状態になった場合単身世帯は無職世帯となってしまうためだと考えられる実際単身世帯の非就業理由をみると 60 歳代前半までは病気ケガのためが大部分を占めている公的年金の支給開始年齢前に非就業状態となれば公的年金額の算定基礎となる加入期間標準報酬の面で将来受け取る年金額に影響することや老後に備えた貯蓄も進まないため生活保護を受けざるを得ない状況に陥ってしまうということが考えられる一方高齢夫婦のみ世帯では被保護世帯は単身世帯ほど多くないものの貯蓄残高の分布をみると 4,000 万円以上の世帯が 15.1% ある一方 150 万円未満が 5.3% 300 万円未満が 11.4% と心許ない貯蓄額の世帯が少なからず存在することも確かであるこれまでみてきたように均してみると高齢者は年金収入と現役時代に蓄えた貯蓄により比較的余裕のある生活をしているといえるしかしこれはあくまで平均像であり内訳を詳細にみると貧困リスクの高い単身者や心許ない貯蓄を取り崩し生活する高齢者夫婦が一定割合存在し対照的に十分な年金収入と貯蓄のある世帯が多いことがわかる未婚率の上昇離婚の増加親との同居率の低下傾向などを踏まえれば今後世帯規模は縮小傾向が続くと予想される世帯規模の縮小により高齢単身世帯で顕著なように世帯内で資料 7 年齢階層別生活保護率 (08 年 %) 歳代単身世帯 ( 男 ) 単身世帯 ( 女 ) その他世帯 ( 男 ) その他世帯 ( 女 ) 30 歳代 40 歳代 ( 出所 ) 厚生労働省被保護者世帯全国一斉調査国立社会保障人口問題研究所より第一生命経済研所作成 50 歳代 60 歳代 70 歳代 80 歳以上

6 の就業不能リスクなどの分散が難しく十分な貯蓄額に達しない状況で老齢期を迎えるリスクが高まる世帯動態や高齢化の進展によってこのようなリスクを抱えた世帯は増加することが予想されセーフティーネットとしての社会保障制度は一層重要になるであろうその一方でこれまでみてきたように比較的余裕のある高齢者が多いことも事実だがこれは世代間扶養を基本とする社会保障制度のもとで現役世代の支えによるところが大きいしかし高齢化の進展により現役世代の負担は重くなっている平成 21 年の年金財政検証で示された年代別の負担に対する年金給付の比率は厚生年金で 2010 年に生まれた世代が 2.3 倍一方 70 歳の世代では 6.5 倍と格差は大きい各世代の経済状況を考慮しつつ世代内世代間で存在する格差へ配慮していくことが必要だろうおおみさわたけし ( 副主任エコノミスト ) ( 現政策研究部 )

1 / 5 発表日 :2019 年 6 月 18 日 ( 火 ) テーマ : 貯蓄額から見たシニアの平均生活可能年数 ~ 平均値や中央値で見れば今のシニアは人生 100 年時代に十分な貯蓄を保有 ~ 第一生命経済研究所調査研究本部経済調査部首席エコノミスト永濱利廣 ( : )

1 / 5 発表日 :2019 年 6 月 18 日 ( 火 ) テーマ : 貯蓄額から見たシニアの平均生活可能年数 ~ 平均値や中央値で見れば今のシニアは人生 100 年時代に十分な貯蓄を保有 ~ 第一生命経済研究所調査研究本部経済調査部首席エコノミスト永濱利廣 ( :03-5221-4531) ( 要旨 ) 最新の家計調査によれば夫 65 歳以上妻 60 歳以上の夫婦のみの無職世帯の場合