住宅金融改革への対応状況

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さゆりりゅうとう
5 years ago
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1 参考資料 1 我が国の住宅金融の現状について国土交通省住宅局平成 22 年 1 月 Ministry of Land, Infrastructure, Transport and Tourism

2 住宅ローンの新規貸出額及び貸出残高個人向け住宅ローンの新規貸出額はここ 10 年程は概ね 20 兆円から 25 兆円で推移してきたが趨勢的には低下傾向貸出残高は 180 兆円程で推移してきたが若干の減少傾向にある 09 年度は第 2 四半期まで資料 : 日本銀行住宅金融支援機構年度 09 年度は第 2 四半期末資料 : 日本銀行住宅金融支援機構年度 1

住宅ローン金利に係るニーズと供給状況等具体的な住宅取得予定を伴う民間住宅ローンの利用予定者に対するアンケート結果によるとあなたはどのタイプの住宅ローンを選びますかあなたの考えに最も近いものをお選びくださいとの問いに対し変動型と回答した割合は 24.2% 固定期間選択型と回答した割合は 36.7% 全期間固定型と回答した割合は 39.

3 住宅ローン金利に係るニーズと供給状況等具体的な住宅取得予定を伴う民間住宅ローンの利用予定者に対するアンケート結果によるとあなたはどのタイプの住宅ローンを選びますかあなたの考えに最も近いものをお選びくださいとの問いに対し変動型と回答した割合は 24.2% 固定期間選択型と回答した割合は 36.7% 全期間固定型と回答した割合は 39.2% となっている ( 平成 21 年 10 月 ) 10 年超固定金利の住宅ローン全期間固定金利の住宅ローン及びフラット 35 の供給実績は 15.3% となっている ( 平成 19 年度 ) 希望する住宅ローンの金利タイプ平成 21 年度第 2 回平成 21 年度第 1 回平成 20 年度平成 19 年度平成 18 年度平成 17 年度平成 16 年度変動型固定期間選択型全期間固定型 % 20% 40% 60% 80% 100% ( 資料 ) 住宅金融支援機構平成 21 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用予定者編 ( 第 2 回 ) H19 H18 H17 H16 H % 15.7% 12.4% 14.5% 27.2% 10.9% 18.8% 16.3% 17.2% 4.5% 11.9% 20.4% 6.7% 32.6% 36.1% 29.7% 7.3% 32.4% 20.6% 9.8% 10.2% 8.3% 4.9% 9.8% 8.2% 10.8% 3.4% 2.1% 3.8% 0.3% 0.0% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 変動 2 年固定 3 年固定 5 年固定 10 年固定その他 10 年超固定全期間固定フラット35 4.9% 1.5% 11.8% 12.4% 9.5% 6.5% 8.2% 1.0% 4.7% 8.1% 4.9% 4.4% 4.3% 0.9% ( 参考 )10 年超固定全期間固定フラット 35 の割合 15.3% 20.2% 13.9% 6.6% 8.4% ( 資料 ) 民間住宅ローンの実態に関する調査 ( 国土交通省 ) 及び業態別住宅ローンの新規貸出貸出残高の推移 ( 住宅金融支援機構 ) 民間住宅ローンの利用者に対するアンケート結果によると借入された住宅ローンを選んだ理由についてお知らせください ( 複数回答可 ) との問いに対し金利が低いことと回答をした割合が 7 割程度であった ( 平成 21 年 11 月 ) 消費者の住宅ローン決定要因金利が低いこと住宅販売事業者 ( 営業マン等 ) に勧められたから繰上返済手数料が安かったこと勤務先取引関係など日頃から付合いや馴染みがあったから返済期間中の繰上返済が小額から可能であること借入可能か否か ( 審査結果 ) が早くわかったこと将来金利が上昇する可能性があるので将来の返済額をあらかじめ確定しておきたかったから諸費用 ( 融資手数料団体信用生命保険特約料など ) が安かったこと保証料が無料なこと融資額が多く住宅取得費のほぼ全額を1つのローンで賄えること他の住宅ローンが利用できなかったから取得物件に付随して提携ローンなど利用できる住宅ローンが決まっていたからつなぎ資金を借りなくてよかったこと取扱金融機関窓口で丁寧な対応を受けられたから金融機関に勧められたからクチコミによる勧めがあったから返済中も安心できる相談サポート体制があることファイナンシャルプランナー住宅ローンアドバイザー等の専門家に勧められたからホームページが見やすく分かりやすかったからコールセンターを利用した際丁寧な説明を受けられたからその他 ( 資料 ) 住宅金融支援機構平成 21 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用者編 ( 第 2 回 ) 2

4 我が国の民間住宅ローンの概要について我が国の民間住宅ローンは変動金利型固定金利期間選択型全期間固定型に大別され各々の特徴は下記の通りである変動金利型固定金利期間選択型全期間固定型借入期間中金利の見直し金利は年 2 回見直しされる返済額の見直し借入期間中適用金利が変動しても返済額は 5 年間一定 (5 年ルール ) 5 年間経過後の新返済額は前 5 年の返済額の 125% が上限となる (125% ルール ) 適用金利が大幅に上昇した場合未収利息が発生する可能性がある金利の見直し固定金利期間中金利は一定固定期間終了時には変動金利以外に他の固定期間を設定することも可能返済額の見直し固定金利期間中返済額は一定 5 年ルール 125% ルールは適用されない金利の見直し借入期間中一定返済額の見直し借入期間中一定平成 19 年度供給割合 27.2% 60.5% 11.5% ( フラット35 :4.9%) このほか公的機関による融資 :0.8% がある < 参考 > 返済シミュレーション前提条件借入金額 /20 百万円借入期間 /35 年 < 変動金利型 > 新規実行時 5 年経過時点の金利適用利率 4%(100) 5%(125) 6%(150) 7%(175) 8%(200) 毎月返済額 89 千円 (100) 100 千円 (112) 111 千円 (125) 111 千円 (125) 111 千円 (125) < 固定金利期間選択型 > 新規実行時 5 年経過時点の金利適用利率 4%(100) 5%(125) 6%(150) 7%(175) 8%(200) 毎月返済額 89 千円 (100) 100 千円 (112) 111 千円 (125) 123 千円 (138) 136 千円 (152) ( ) の数値は新規実行時の利率返済額を 100 とした場合の指数 3

5 我が国及び諸外国の金利推移について現在我が国においては歴史的な低金利が続いている状況我が国の主要金利の推移について諸外国との固定金利の推移に関する比較民間変動金利民間 10 年固定金利フラット35 平均金利公庫基準金利イギリスドイツアメリカフランス 10 年国債 1.32 日本 ( 公庫機構 ) 日本 (10 年固定 ) 直近の金利は平成 22 年 1 月のもの民間 10 年固定金利について都市銀行 5 行 ( 埼玉りそな銀行含む ) における最優遇金利の中央値は 2.60%(2010 年 1 月 1 日現在 ) ( 注 ) それぞれの金利は以下の金利推移を記載アメリカ : 30 年固定の金利出典 :FRB イギリス :(~2007) 固定の金利 ( 固定金利期間は不明 ( 公表データなし )) 出典:CML 2008 年から公表停止 (2008~) 10 年固定の金利出典 :Bank of England フランス :(~2002) 10 年固定の金利 (2003~) 5 年超 10 年固定の金利出典:Banque de France 2008 年は12 月の数字 2009 年は1~10 月の単純平均ドイツ :(~2002) 10 年固定の金利 (2003~) 10 年超固定の金利出典:Bundesbank 2009 年は1~11 月の単純平均日本 ( 公庫機構 ): (~2004) 住宅金融公庫直接融資基準金利 (2005~) フラット35 平均金利出典: 住宅金融支援機構日本 (10 年固定 ) : 都市銀行 5 行 ( 埼玉りそな銀行含む ) の優遇前金利の中央値最優遇金利の中央値は2.60%(2010 年 1 月 1 日現在 ) 4

6 住宅ローン借入者における金利上昇リスクへの対応状況民間住宅ローンの利用者に対するアンケート結果によると将来金利上昇に伴い返済額が増加した場合どう対応されますかとの問いに対し返済目処や資金余力があるので返済継続との回答結果が 2 割程度返済額圧縮あるいは金利負担軽減のため一部繰上返済するとの回答が 5 割弱見当がつかないわからないとの回答結果が 1 割強あった ( 平成 21 年 11 月 ) 住宅ローン利用者の金利上昇に係るリスクへの対応状況について変動金利型住宅ローン利用者平成 21 年度第 2 回 19.6% 8.1% 47.6% 9.2% 14.0% 1.5% 平成 21 年度第 1 回 21.1% 6.5% 48.8% 10.8% 12.2% 0.6% 固定期間選択型住宅ローン利用者平成 21 年度第 2 回 20.9% 9.8% 46.1% 10.8% 12.2% 0.3% 平成 21 年度第 1 回 18.8% 16.9% 42.8% 9.9% 10.9% 0.7% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 返済目処や資金余力があるので返済継続金利負担が大きくなれば全額完済する返済額圧縮あるいは金利負担軽減のため一部繰上返済する借換する見当がつかないわからないその他 ( 資料 ) 住宅金融支援機構平成 21 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用者編 ( 第 2 回 ) 5

7 住宅ローンの貸出姿勢 ( 主要銀行による貸出動向等 ) 6 主要銀行に対するアンケート調査によれば住宅ローンが大宗を占める個人向け融資の貸出姿勢は慎重化の傾向が 08 年 7~9 月期まで続きその後は横這い状態となっていたが積極化姿勢がやや高まる傾向

8 時限中小企業者等に対する金融の円滑化を図るための臨時措置に関する法律について住宅ローンの借り手等から申込みがあった場合に金融機関は貸付条件の変更等を行うよう努める旨等を内容とする中小企業者等に対する金融の円滑化を図るための臨時措置に関する法律臨時措が先の臨時国会で成立し 12 月 4 日から施行されている中小企業者等に関する金融円滑化を図るための置に関する法律中小企業等に対する金融円滑化対策の総合的パッケージ金融機関の努力義務金融機関 ( 注 ) は中小企業又は住宅ローンの借り手から申込みがあった場合には貸付条件の変更等を行うよう努める ( 注 ) 銀行信金信組労金農協漁協及びその連合会農林中金金融機関自らの取組み金融機関の責務を遂行するための体制整備実施状況と体制整備状況等の開示 ( 虚偽開示には罰則を付与 ) 行政上の対応実施状況の当局への報告 ( 虚偽報告には罰則を付与 ) 当局は報告をとりまとめて公表検査監督上の措置法律の施行に併せて検査マニュアル監督指針を改定中小企業融資経営改善支援への取組み状況を重点的に検査監督更なる支援制度信用保証制度の充実等中小企業者のみを対象としているその他の措置政府関係金融機関等についても貸付条件の変更等に柔軟に対応するよう努めることを要請金融庁幹部が中小企業庁等と連携し全国各地の中小企業等と意見交換金融機能強化法の活用の検討促進 7

住宅金融支援機構の返済困難者対策の概要住宅金融支援機構では解雇等により返済が困難化した場合に返済期間の延長や据え置き期間の設定など貸付条件の見直しにきめ細かく対応する住宅ローン返済困難者対策を実施現行制度の概要フラット 35 と旧公庫融資の返済困難者対策の比較 : 対策あり : 対策なしフラット 35 旧公庫融資返済期間の延長 ( 最長 15 年 ) 元金据置期間の設定 (

9 住宅金融支援機構の返済困難者対策の概要住宅金融支援機構では解雇等により返済が困難化した場合に返済期間の延長や据え置き期間の設定など貸付条件の見直しにきめ細かく対応する住宅ローン返済困難者対策を実施現行制度の概要フラット 35 と旧公庫融資の返済困難者対策の比較 : 対策あり : 対策なしフラット 35 旧公庫融資返済期間の延長 ( 最長 15 年 ) 元金据置期間の設定 ( 最長 3 年 ) 元金据置期間中の金利引下げ ( ) H22 予算 ( 案 ) により拡充予定 H22 予算 ( 案 ) の主な拡充内容フラット 35 元金据置期間中の金利引下げ ( 1%) を可能とする ( 現在元金据置期間中の金利引下げ不可 ) 旧公庫融資返済開始後の経過期間を問わず元金据置期間中の金利引下げ ( 1%) を可能とする ( 現在段階金利で 11 年目以降の金利が 5% 以下の場合等は元金据置期間中の金利引下げ不可 ) 8

Microsoft PowerPoint - 調査結果（2017年度第2回住宅ローン利用者編)

Microsoft PowerPoint - 調査結果（2017年度第2回住宅ローン利用者編) 2017 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用者編 ( 第 2 回 ) 調査の概要 1 調査方法インターネット調査インターネット調査会社のモニター 230 万件のうち 2 の調査対象の要件を満たす方に対しインターネットによるアンケート調査を実施し先着順に回答があった民間住宅ローン利用者 1,500 件を調査対象とした 2 調査対象民間住宅ローン利用者 n=1,500( うちフラット