消費者の利益を害するおそれがあるものと捉えており 平成 21 年 9 月 1 日には クレジット枠換金商法の営業と広告の規制を求める声明 を発表するなど クレジット枠換金商法 による消費者被害を未然に防止し 被害の拡大を防止するための活動を行っております 今般 当法人におきまして 貴社の発行する新聞
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- あきとし おえづか
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1 東京都江東区越中島二丁目 1 番 3 0 号 株式会社スポーツニッポン新聞社 平成 22 年 7 月 2 3 日 代表取締役山本進殿 適格消費者団体 特定非営利活動法人消費者支援ネット北海道 理事長瀬川信久 札幌市中央区北 4 条西 12 丁目ほくろうビル 4 階 TEL: FAX: クレジット枠換金業者の広告の掲載中止を求める要望書 当法人は 消費者問題に関する調査 研究 消費者への情報提供等を通 じて 消費者被害の未然防止を目的に 消費者団体 消費生活専門相談員 学者 弁護士 司法書士など消費者問題専門家により構成されている NP O 法人です ( 詳細は当法人のホームページ URL /index.html をご参照下さい ) また 平成 22 年 2 月 25 日からは平成 2 1 年 6 月に施行された 改正 消費者契約法 に基づき 内閣総理大臣の認定を受け 差止請求関係業務 ( 不特定かつ多数の消費者の利益のために差止請求権を行使する業務並 びに当該業務の遂行に必要な消費者の被害に関する情報の収集並びに消 費者の被害の防止及び救済に資する差止請求権の行使の結果に関する情 報の提供にかかる業務 ) を行なえる 適格消費者団体 としての活動も開 始しております 現在 当法人は 近時新聞広告等で消費者を勧誘するなどして横行して いるいわゆる クレジット枠換金商法 につきまして 不特定かつ多数の 1
2 消費者の利益を害するおそれがあるものと捉えており 平成 21 年 9 月 1 日には クレジット枠換金商法の営業と広告の規制を求める声明 を発表するなど クレジット枠換金商法 による消費者被害を未然に防止し 被害の拡大を防止するための活動を行っております 今般 当法人におきまして 貴社の発行する新聞につきまして調査 検討をさせていただいたところ 紙上に複数の クレジット枠換金商法 を行う業者 ( 以下 換金業者 といいます ) の広告が掲載されている事実を確認いたしましたので 貴社に対しまして下記のとおり要望いたします 記 第 1 要望の趣旨 貴社におかれまして 貴社の発行する新聞紙上におけるクレジット 枠換金業者の広告の掲載を中止されるよう要望します 第 2 要望の理由 1 クレジット枠換金商法 の概要 クレジット枠換金商法 とは 利用者の使用するクレジットカードのショッピング与信枠を利用して換金業者が現金を利用者に交付する業であり キャッシュバック型 と 買い取り型 の 2 つの業態があります キャッシュバック型 は 換金業者が利用者に廉価な商品を実際の価格よりも極めて高額な価格で売り渡し その売買代金をクレジットカードで決済させた後に キャッシュバック と称して金員を交付する方法であり 利用者に交付する金員と後日信販会社から受け取る売買代金の差額が換金業者の利得となります 買い取り型 は 利用者が必要とする金額に応じ 換金業者が市場流通価格の安定しているブランドバックや電化製品等の商品を指定して百貨店や量販店などで購入してくるよう利用者に指示し 利用 2
3 者が指示された物品をクレジットカードで購入して持参した場合にはあらかじめ示した額で買い取ることを約する方法であり 利用者に支払われる商品の購入価格と換金業者が商品を転売する価格の差額が換金業者の利得となります 2 クレジット枠換金商法 の問題点 (1) クレジット枠換金商法 は 利用者が金銭の借り入れを求める行為に起因するものであり 換金業者の利得の実態は貸金の利息であるにもかかわらず 取引が売買契約の形式で行われるために 貸金業法 出資法等の規制が直接的には及びません また 貸金業法に規定される書面の交付 ( 同法 17 条 ) がなされないため 利用者は実質金利がどの程度であるのかを認識できず 場合によっては改正出資法によって刑事罰の対象となる年利 2 0% をはるかに超える実質金利を 手数料 等の名目で徴収されていることもありますが 換金業者は貸付を行っているわけではないことから 違法金利を取得することによる罰則を免れているのが実態であります (2) ところで 一般的に 換金目的によるショッピング枠の利用は信販会社の会員規約によって禁止されているため 換金業者の言うがままに 利用者が換金の目的を秘してクレジットを利用して商品を購入した場合 換金業者が詐欺罪 ( 刑法 2 46 条 ) の教唆に問われる可能性があります また 信販会社の会員規約には クレジットで購入した商品の所有権は クレジットの利用代金を完済するまでは信販会社に留保する旨規定されていることが多く 換金業者の言うがままに 利用者がクレジットで購入した商品をクレジット代金未払のまま直ちに売却する行為は 契約上クレジット会社に留保されている購入商品 3
4 の所有権侵害として 換金業者が横領罪 ( 刑法 252 条 ) の教唆に問われる可能性もあります (3) 更には 購入商品の所有権がクレジット会社に留保されているという前提が重視されれば 債務者の財産を債権者の不利益に処分 する行為に該当するとして 換金業者が詐欺破産罪 ( 破産法 2 65 条 1 項 ) の教唆に問われる可能性すらあるとともに クレジット枠の換金を行った利用者が クレジットの利用代金を支払うことができずに破産申立をせざるを得なくなった場合には クレジット枠換金行為については 裁判所により 信用取引により商品を買い入れてこれを著しく不利益な条件で処分したこと ( 破産法 条 1 項第 2 号 ) あるいは 詐術による借入 ( 同項第 5 号 ) に該当する行為と判断される余地があり 免責が認められないという多大な不利益を蒙る可能性もあります (4) 上記のとおり クレジット枠の換金は 利用者が詐欺罪あるいは横領罪に問われる可能性があるということもあって 被害として申告されることは少なく 被害が潜在化する傾向があります このように 被害が顕在化しないことにより 換金業者は 利息制限法や出資法を潜脱した多額の利益を長期間にわたり広範囲に取得し続けることが可能となり 一方で利用者の多重債務問題はより深刻なものとなります このことは 社会的にみても 健全な消費者信用制度を害するものであるとともに 消費者をして多重債務状態に陥らせ ひいてはその経済的更生の途すら奪うということにもなり 極めて重大な問題であるといわざるを得ません 3 クレジット枠換金業者の広告の現状 これまで 換金業者の広告は カードで現金 クレジットカード 4
5 で現金化 といったコピーを付した野外の立看板等においてなされていたものが多数でした しかし 近時においては 雑誌 スポーツ新聞の広告欄 及びインターネットのサイト上等において 多数の換金業者の広告が見受けられるようになってきています 特に スポーツ新聞の広告欄における換金業者の広告の増加は著しく このままの状態が放置された場合には 今後も増加傾向が続いていくものと考えられます 4 クレジット枠換金業者の広告の問題点スポーツ新聞等において掲載されている換金業者の広告には 完全合法 適法 等のコピーすら付されているものが多数存在しており 一般的な消費者がそのような広告を見た場合 上述のようなクレジット枠の換金の問題点や危険性を認識することは極めて困難であるといえます ところで 貴社も加盟されておられる財団法人日本新聞協会の定める 新聞広告倫理綱領 には 新聞社は 新聞広告の及ぼす社会的影響を考え 不当な広告を排除し 読者の利益を守り 新聞広告の信用を維持 高揚するための原則を持つ必要がある とし 新聞社は新聞広告の社会的使命を認識して 常に倫理の向上に努め 読者の信頼にこたえなければならない とした上で 新聞広告は 関係諸法規に違反するものであってはならない と規定されております 更に 同新聞広告倫理綱領の趣旨に基づき定められた 新聞広告掲載基準 では 同基準に該当する広告は掲載しないものとし 第 7 項において 社会秩序を乱す次のような表現のもの として 同項第 4 号において 犯罪を誘発するおそれがあるもの と定めております クレジット枠換金商法 は 出資法を潜脱し 破産法にも抵触 5
6 するものであり 更には消費者をして詐欺罪あるいは横領罪に問われ る行為に陥れるものであることからしても 上記綱領及び掲載基準に 違反するものと考えられます 5 結び平成 1 8 年 1 2 月 深刻化する多重債務問題の抜本的解決のため 上限金利の引き下げや総量規制の導入などを内容とする改正貸金業法が成立し 同法は平成 22 年 6 月 1 8 日から全面施行されております しかし 今後 総量規制により消費者金融等から借り入れを受けることができなくなった多数の消費者が 正確な情報を与えられないままに 新聞広告を端緒として クレジット枠換金商法 に取り込まれてしまった場合には 法改正の趣旨を没却してしまうような社会的多重債務問題の深刻化が再び生じる危険性が十分にあります 貴社におかれましては 新聞の公共性と とりわけ民主主義の根幹を支える 知る権利 の担い手として期待される社会的使命に鑑み 消費者被害の防止と消費者の権利の擁護にご理解をいただき 貴紙上におけるクレジット枠換金業者の広告掲載の中止の措置をとられますよう要望いたします なお お忙しい中とは存じますが ご検討の結果につきまして 平成 2 2 年 8 月 2 3 日 ( 金 ) までにご回答頂けますようお願いいたします 以 上 追記 本要望に対する貴社のご回答 ご対応につきましては 当法人の活動 目的のため 当法人ウェブサイト等にて公表させて頂きますことを予め 申し添えます 6
消費者の利益を害するおそれがあるものと捉えており 平成 21 年 9 月 1 日には クレジット枠換金商法の営業と広告の規制を求める声明 を発表するなど クレジット枠換金商法 による消費者被害を未然に防止し 被害の拡大を防止するための活動を行っております 今般 当法人におきまして 貴社の発行する新聞
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060-8711 札幌市中央区大通西 3 丁目 6 番地 株式会社道新スポーツ 平成 22 年 7 月 2 3 日 代表取締役浜剛殿 適格消費者団体 特定非営利活動法人消費者支援ネット北海道 理事長瀬川信久 060-0004 札幌市中央区北 4 条西 12 丁目ほくろうビル 4 階 TEL:011-221-5884 FAX:011-221-5887 クレジット枠換金業者の広告の掲載中止を求める要望書
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