Japan Academy of Personal Finance パーソナルファイナンス研究 No.2 総量規制の導入経緯と問題点伊藤幸郎東京情報大学大学院堂下浩東京情報大学要旨貸金業法は 2006 年 12 月に国会へ上程され 2010 年 6 月に完全施行へと至った新たに導入

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れれわしあし
4 years ago
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1 総量規制の導入経緯と問題点伊藤幸郎東京情報大学大学院堂下浩東京情報大学要旨貸金業法は 2006 年 12 月に国会へ上程され 2010 年 6 月に完全施行へと至った新たに導入された制度の一つとして借り手へ源泉徴収票等の提出を義務付け個人年収の 1/3 を超える貸し付けを禁止する規制いわゆる総量規制がある法律が改正された 2006 年以降総量規制は日本の貸金市場における借り手と貸し手の双方に広く影響を与えてきたそこで本論文では 1) 貸金業法の過程について主に政府が公表した公開資料から精査し総量規制がノンバンクの貸付市場にのみ導入された背景を分析した 2) 次に筆者らは 2005 年 3 月から 2006 年 12 月に渡る自民党と金融庁における立法の策定過程の議論に注目した特に自民党で貸金業法の策定にあたり国会側の立法責任者として深く関与してきた増原義剛氏と金融担当大臣として 2006 年 12 月に貸金業法を国会に上程した山本有二氏による発言に着目し公開資料では示されていない貸金業法制定の背景を知ることに努めた 3) さらに筆者らは当時貸金業法の立法に関わった人物具体的には 2006 年当時の業界代表者記者そして業界ロビイストらを特定し貸金業法制定の経緯特に総量規制導入の経緯についてインタビュー調査を実施した上記の調査を通じて得られた結論は (A) 政府は貸金業者に対して感情的になった世論を恐れて貸金業法の立法を急いだ (B) 貸金業法に盛り込まれた総量規制の影響調査も欠落していていたという 2 点に集約される 1 はじめに % 15 20%.. 1/3 3 1/

2 a 1973 b K %

3 総量規制の導入経緯と問題点 2 総量規制の問題点と仮説の提起 2.1 総量規制の問題点 % 5% IR

4 仮説の提起総量規制が生まれた経緯 (2005 年以降の議論 ) に関する分析 3.1 公開資料に基づく審議経緯の時系列調査法改正の柱となった金融庁懇談会と自民党小委員会

5 総量規制の導入経緯と問題点 15~ 政府による議論の経緯 ( 金融庁貸金業制度等に関する懇談会 ) ~

6 立法府による議論の経緯 ( 自民党金融調査会貸金業制度等に関する小委員会 )

7 総量規制の導入経緯と問題点 ~ JCFA /3 19

8 % 15% 100 1/ 国会での議論の経緯 ( 衆議院参議院における議論 ) % 900 1/3 10%

9 総量規制の導入経緯と問題点表 1 総量規制導入に係る議論の経緯

10 3.2 立法に拘わった関係者による見解についての調査当時の立法担当者の見解 (1) 増原義剛元衆議院議員 ( 当時貸金業制度等に関する小委員会小委員長 ) の見解 / (2) 山本有二衆議院議員 ( 当時金融担当大臣 ) の見解立法に携わった関係者へのインタビュー調査 A B C 3 22

11 総量規制の導入経緯と問題点 (1) 貸金業界を代表して法改正議論にて発言した A 氏 A A (2) 業界紙記者として立法過程を取材した B 氏 B (3) 大手貸金業者で自民党や金融庁と連絡調整に携わった C 氏 C MOF C C 3.4 上記調査からの示唆 1/3 4 まとめ ( 仮説の検証 )

12 表 2 総量規制に対する代表的な反対派と賛成派の意見注 1 kasikin/singi_kasikin.html 24

13 総量規制の導入経緯と問題点 TAPALS 2007 p142 fsa.go.jp/policy/kashikin/siryou/ /01.pdf common/law/ (2010) CREDIT AGE Vol p38 CREDIT AGE (2) CREDIT AGE singi_kasikin/singi_kasikin.html singi_kasikin/ html (2012) CREDIT AGE 参考文献

14 No. ZR CREDIT AGE TAPALS

目次ドイツにおける貸金業等の状況 2 フランスにおける貸金業等の状況 4 米国における貸金業等の状況 6 英国における貸金業等の状況 8 韓国における貸金業等の状況 9 ( 注 1) 本レポートは金融庁信用制度参事官室において外国当局調査会社研究者等からのヒアリング結果等に基づいて作成した

目次ドイツにおける貸金業等の状況 2 フランスにおける貸金業等の状況 4 米国における貸金業等の状況 6 英国における貸金業等の状況 8 韓国における貸金業等の状況 9 ( 注 1) 本レポートは金融庁信用制度参事官室において外国当局調査会社研究者等からのヒアリング結果等に基づいて作成した各国における貸金業等の状況平成 22 年 1 月 28 日金融庁目次ドイツにおける貸金業等の状況 2 フランスにおける貸金業等の状況 4 米国における貸金業等の状況 6 英国における貸金業等の状況 8 韓国における貸金業等の状況 9 ( 注 1) 本レポートは金融庁信用制度参事官室において外国当局調査会社研究者等からのヒアリング結果等に基づいて作成したものである ( 注 2) 為替レートは