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1 3.サブプライム 問 題 前 史 年 代 から2000 年 代 へ-- 注 意 : 3.2 金 融 危 機 の 諸 段 階 は 省 略 します 講 義 では 議 論 しません

2 1 3.1 投 資 銀 行 の 黄 昏 2007 年 6~8 月 に 顕 在 化 したサブプライム ローン 問 題 は アメリ カの 投 資 銀 行 に 大 きな 打 撃 を 与 えた 米 第 5 位 のベアー スターンズ:2008 年 3 月 に 破 綻 JPモルガ ン チェース( 銀 行 )に 吸 収 米 第 4 位 のリーマン ブラザーズ:2008 年 9 月 15 日 に 破 産 同 日 に 米 3 位 のメリル リンチ:バンク オブ アメリカの 傘 下 に 入 る 米 1 位 のゴールドマン サックスと 米 2 位 のモルガン スタンレ ーは 銀 行 持 株 会 社 化 することを 決 定 ( 銀 行 持 株 会 社 になるこ とによって FRB( 連 邦 準 備 制 度 理 事 会 )の 監 督 下 に 入 り 自 己 資 本 規 制 等 を 受 ける )

3 2 投 資 銀 行 とは 顧 客 企 業 の 有 価 証 券 発 行 による 資 本 市 場 からの 資 本 調 達 をサポートし 合 併 買 収 (M&A)などの 財 務 戦 略 でのアドバイスを 行 う 金 融 機 関 個 人 向 け 業 務 ( 個 人 などから 預 金 を 元 手 に 企 業 に 融 資 を 行 う 商 業 銀 行 業 務 )は 行 わない 投 資 銀 行 業 務 1 引 受 業 務 ( 証 券 の 分 売 のために 証 券 発 行 者 から 証 券 を 購 入 する ことや 発 行 者 のために 証 券 の 分 売 を 引 き 受 けること ) 2M&A 仲 介 業 務 ( 企 業 におけるM&Aの 必 要 性 を 探 り 出 し 買 収 対 象 や 売 却 先 の 選 定 価 格 設 定 交 渉 契 約 書 類 作 成 のための 助 言 資 金 のアレンジ 等 を 行 う ) 3トレーディング 業 務 ( 投 資 銀 行 自 体 が 当 事 者 となって 証 券 の 売 買 を 行 う )

4 3 グラス スティーガル 法 (1933 年 銀 行 法 ) 銀 行 業 務 と 証 券 業 務 とが 分 離 され それぞれを 商 業 銀 行 と 投 資 銀 行 と が 担 うことを 規 定 また 連 邦 準 備 制 度 加 盟 銀 行 が 証 券 会 社 を 系 列 に 置 くこと それらの 役 員 の 兼 務 を 禁 止 した また 銀 行 は 州 を 越 えて 営 業 をしてはいけないことも 規 定 しかし 1980 年 代 以 降 の 金 融 の 規 制 緩 和 の 進 行 によって 銀 証 ( 銀 行 業 と 証 券 業 ) 分 離 の 規 定 は 次 第 に 緩 和 されていった 1999 年 11 月 12 日 のグラム リーチ ブライリー 法 (1999 年 金 融 近 代 化 法 ): 銀 行 持 株 会 社 による 他 の 金 融 機 関 の 所 有 を 禁 止 する 条 項 を 廃 止 グ ラス スティーガル 法 以 来 の 銀 行 証 券 保 険 の 垣 根 が 取 り 払 われる

5 4 3.2 金 融 危 機 の 諸 段 階 ヌーリエル ルービニ(Nouriel Roubini)は ( 今 回 の) 金 融 危 機 が 進 行 する 局 面 を12の 段 階 に 分 ける 第 1 段 階 : 住 宅 価 格 の 下 落 局 面 米 国 の 住 宅 価 格 は 2007 年 2 月 時 点 でピーク 時 から20~30% 下 落 した 第 2 段 階 : 安 易 な 貸 付 行 動 のツケが 回 る 局 面 頭 金 なし 所 得 証 明 なし などの 安 易 なローン(NINJA(No Income, No Job and No Asset)ロー ン)が サブプライムローン 問 題 を 深 刻 化 させた 第 3 段 階 :デフォルト(ローン 返 済 停 止 )が 一 般 の 消 費 者 金 融 にも 波 及 す る 局 面 クレジットカード 自 動 車 ローン 学 資 ローンなどにもデフォルト が 多 発 する 第 4 段 階 :モノライン 会 社 (デフォルトした 企 業 の 社 債 などの 支 払 い 補 償 に 限 定 した 保 険 会 社 )の 資 金 繰 り 悪 化 の 局 面 第 5 段 階 : 商 業 施 設 への 波 及 局 面 商 業 施 設 の 新 規 建 設 停 止

6 5 第 6 段 階 : 中 小 の 銀 行 が 破 綻 第 7 段 階 :レバレッジによる 損 失 の 巨 額 化 が 表 面 化 する 局 面 第 8 段 階 : 実 物 経 済 への 危 機 の 波 及 第 9 段 階 : 闇 ( 陰 )の 銀 行 システム(Shadow Banking System) が 崩 壊 する 局 面 闇 の 金 融 機 関 とは すべてを 秘 密 にし 活 動 内 容 を 表 に 出 さ ない 金 融 機 関 これらは 活 動 の 自 由 を 得 るべく 金 融 監 督 当 局 の 監 視 を 嫌 う 経 営 危 機 に 瀕 しても 当 局 の 庇 護 を 受 けないという 約 束 事 で 闇 の 金 融 機 関 は 活 動 内 容 を 極 力 秘 密 にする この 意 味 で これらは プ ライベート なものであり このプライベート 組 織 ( 投 資 銀 行 やヘッジファン ドなど)は この 段 階 で 破 綻 する 第 10 段 階 :ニューヨーク 株 式 が 大 暴 落 する 局 面 世 界 の 株 式 市 場 の 大 混 乱 金 融 市 場 のパニック 第 11 段 階 : 金 融 市 場 から 流 動 性 が 枯 渇 する 局 面 中 央 銀 行 による 大 量 の 短 期 資 金 散 布 もほとんど 効 果 がないことが 知 られるようになる 第 12 段 階 : 恐 慌 の 発 現 損 失 の 連 鎖 資 本 の 毀 損 極 度 の 信 用 収 縮 強 制 的 な 企 業 整 理 資 産 の 投 げ 売 りなどが 連 鎖 する そして 世 界 恐 慌 へ

7 6 ルービニは 2009 年 に 入 り 金 融 危 機 は 第 10 段 階 を 過 ぎ 第 11 段 階 に 入 ったと 診 断

8 7 3.3 サブプライム 問 題 前 史 (1)1980 年 代 :サブプライム レンダーの 登 場 1980 年 代 の 金 融 の 規 制 緩 和 によって 金 融 機 関 が 相 手 に しない 低 所 得 者 に 資 金 を 貸 すサブプライム レンダーが 中 古 車 ローン 提 供 者 として 登 場 ここで 開 発 されたビジネスの 手 法 が 90 年 代 2000 年 代 に 継 承 された 1ジャンク 債 の 成 功 :マイケル ミケルソンのビジネス モデル ミケルソンは 80 年 代 にサンベルト 地 域 に 進 出 したベンチャ ー 企 業 に 着 目 かれは これらの 企 業 を 選 別 し リスクを 低 めるために 異 種 の 企 業 多 数 の 企 業 に 投 資 を 分 散 させた( 分 散 投 資 の 投 資 手 法 ) また 時 に 合 併 を 進 め そのため の 資 金 も 提 供 した こうした 資 金 を 調 達 するために 発 行 され たのが 高 利 回 り ハイリスク 債 券 である ジャンク 債

9 8 そのビジネス モデルの2つの 特 徴 1)リスク 回 避 のための 分 散 投 資 (これ 以 前 の 投 資 手 法 は 投 資 対 象 の 本 来 の 価 値 を 推 計 し それ 以 下 の 市 場 価 格 の 投 資 対 象 を 買 い 価 値 以 上 の 市 場 価 格 をつけているものを 売 るという バリュー 投 資 ) バリュー 投 資 から 分 散 投 資 へ が その 後 の 機 関 投 資 家 の 投 資 手 法 となる 2) 投 資 対 象 となる 企 業 に 関 する 綿 密 な 調 査 2 略 奪 的 ( 他 人 を 食 い 物 にする) 中 古 車 ローン 提 供 者 の 登 場 過 去 にローン 返 済 が 滞 ったり クレジットカードでの 購 入 で 過 去 に 傷 のある 人 の 弱 みにつけ 込 んで 中 古 車 自 動 車 ロー ンを 高 利 で 提 供 する 業 者 が サブプライム レンダー (ここで 重 要 なのは 販 売 されるのが 中 古 車 だということ 中 古 車 の 適 正 価 格 は 一 般 の 人 には 不 明 確 これが 利 用 され 適 正 価 格 よりも 高 い 値 段 でローンが 組 まれる )

10 9 ノンリコース ローン : 借 りた 金 が 返 済 できなければ 担 保 この 場 合 には 自 動 車 を 返 済 すれば それ 以 上 追 求 されること がない したがって この 種 の 業 者 は リスクの 高 い 顧 客 に 対 してはロ ーンが 返 済 されることを 当 初 から 予 定 していない 途 中 回 収 で 成 り 立 つように 中 古 車 価 格 を 高 く 設 定 し それなりの 金 利 を つける サブプライム 住 宅 ローンに 引 き 継 がれるのは 次 の2つの 制 度 化 1) 顧 客 データの 整 備 顧 客 データが 蓄 積 されることによって 顧 客 のリスクの 程 度 が 把 握 できるようになった 2) 債 券 の 証 券 化 という 資 金 調 達 方 法 の 制 度 化

11 10 (2)1990 年 代 :サブプライム 住 宅 ローンの 成 功 ローレンス コスのビジネスモデルの6つの 特 徴 1) 顧 客 の 対 象 :サブプライム 中 古 車 レンダーが 対 象 としたよ りも 所 得 水 準 が 高 く 過 去 のカード 歴 から 通 常 の 住 宅 ローン は 受 けられないが リスクの 低 い 人 に 絞 る 2) 住 宅 ローンの 申 し 込 みが 行 われると 即 座 に 決 定 できる 体 制 を 構 築 顧 客 の 信 用 度 に 応 じて 金 利 差 をつける 3) 金 利 は 通 常 よりも2~3% 高 い 4) 期 間 は30 年 85%を 融 資 する 5) 低 所 得 者 層 が 買 える 安 い 住 宅 を 提 供 価 格 は 通 常 の6 割 から2 分 の1 程 度 6) 融 資 金 を 調 達 するためのローン 債 権 の 証 券 化

12 11 このビジネス モデルは 90 年 代 に 順 調 に 発 展 このローンも サブプライム 中 古 車 ローンと 同 様 に ノンリコ ースローン しかし サブプライム 住 宅 ローンの 延 滞 率 は プライム 住 宅 ローンの 延 滞 率 とほとんど 変 わらず 低 い 水 準 であった このような90 年 代 の 成 功 は それがすき 間 産 業 として 大 手 の 競 争 にさらされなかったからである (3)2000 年 代 :ウォール 街 の 参 入 と 略 奪 的 ローンへの 変 質 ウォール 街 の 参 入 1 投 資 銀 行 リーマン ブラザーズの 参 入 住 宅 ローン 会 社 が 行 ったローンを 買 い 集 め これを 証 券 化 し て 販 売 する 金 融 派 生 商 品 としての 新 たな 債 券 担 保 証 券 (CDO)

13 12 この 種 の 証 券 (CDO)を 売 るためにとられたリーマンによる 保 証 行 為 である 債 務 破 綻 補 填 証 券 (CDS)の 発 行 2 保 険 会 社 AIGの 参 入 AIGは 住 宅 ローン 提 供 会 社 に 対 し 借 入 金 比 率 80% 以 上 のローンに 対 して 保 険 を 提 供 この 保 険 をかけていれば 万 一 の 場 合 には 貸 し 手 に 損 害 を 保 証 するというもの 略 奪 的 ローンへの 変 質 サブプライム 住 宅 ローンの 普 及 に 伴 って 適 正 な 顧 客 層 が 減 少 住 宅 ローン 提 供 会 社 は 経 営 維 持 のために より 低 い 所 得 層 を 対 象 とせざるをえなくなった 結 果 として 80 年 代 にサブプライム レンダーが 中 古 車 販 売 でとった 手 段 が 再 登 場

14 13 参 考 文 献 マイケル ミケルソンやローレンス コスを 詳 細 に 取 り 上 げ た 文 献 はほとんどない 例 外 として 久 原 正 治 金 融 イノベーター 群 像 シグマベイキ ャピタル 1999 年 がある その 第 2 章 ( ジャンク 債 の 帝 王 マ イケル ミケルソン )と 第 3 章 ( サブプライムレンダーの 雄 ロ ーレンス M コス )を 参 照

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