はじめに 昨 今 イ ン ター ネット 加 盟 店 の サ ー バ ー に 対 す る 不 正 アク セ ス や フィッ シン グ サ イト 等 に より クレ ジ ットカ ード 番 号 が 流 出 し インターネット 取 引 でそのクレジットカード 番 号 を 用 い た 本 人 な り す まし

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1 インターネット 上 で の 取 引 時 にお ける 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 のための ガ イドラ イン に 関 する 運 用 手 引 き

2 はじめに 昨 今 イ ン ター ネット 加 盟 店 の サ ー バ ー に 対 す る 不 正 アク セ ス や フィッ シン グ サ イト 等 に より クレ ジ ットカ ード 番 号 が 流 出 し インターネット 取 引 でそのクレジットカード 番 号 を 用 い た 本 人 な り す まし に よ る 不 正 使 用 が 増 加 しております このような 状 況 を 受 けて 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 ( 割 賦 販 売 等 に 係 る 取 引 を 公 正 にし クレジット 取 引 に 携 わ る 関 係 事 業 者 の 業 務 の 適 正 な 運 営 を 確 保 し もって 消 費 者 の 利 益 保 護 とその 消 費 生 活 向 上 を 実 現 し クレ ジット 産 業 の 健 全 な 発 展 に 資 することを 目 的 に 設 立 した 団 体 )で は 平 成 2 4 年 3 月 2 6 日 イ ン タ ー ネ ット 取 引 に お け る 本 人 な り す ま し に よ る 不 正 使 用 を 防 止 す ターネット 上 での 取 引 時 における 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 のためのガイドライン ( 以 下 本 ガイドライン) を 制 定 いたしました つきましては 貴 社 においても 本 ガイドライン 制 定 の 趣 旨 を ご 理 解 の う え 本 人 な り す ま し に よ る 不 を 実 施 していただきますようご 検 討 お 願 い 申 し 上 げます 01

3 contents 1 ガイドライン 制 定 の 経 緯 03 2 インターネット 上 で の 取 引 時 における 本 人 なりす ましによる 不 正 使 用 防 止 のためのガイドライン に ついて 04 3 ガイドラインに 関 する FAQ 代 表 的 な 不 正 使 用 防 止 対 策 について 1 3- D セキュアとは 2 セキュリティコードとは 07 4 カード 情 報 保 護 強 化 のお 願 い 主 な 情 報 漏 洩 事 案 情 報 漏 洩 に 伴 うリスクについて 情 報 漏 洩 防 止 に 関 するお 願 い 1 PCIDS S について 2 カード 番 号 非 保 持 について 11 02

4 1 ガイドライン 制 定 の 経 緯 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 では 平 成 19 年 にインター ネット 取 引 における 不 正 使 用 防 止 対 策 として 売 上 高 上 位 10 0 店 に 対 し 3 - D セキュア セキュリティコード 等 の 推 進 を 実 施 してきました しかしながら 未 だに クレジットカード 番 号 有 効 期 限 のみで 決 済 が 完 了 するインターネット 加 盟 店 が 大 半 を 占 めており 不 正 使 用 被 害 も 増 加 してお ります こ の よう な 状 況 の 中 クレ ジ ットカ ード 業 界 で は クレ ジットカード 決 済 におけるセキュリティ 対 策 の 強 化 を 検 討 し 新 規 インターネット 加 盟 店 にお けるクレジットカード 決 済 に 係 る 本 人 認 証 導 入 による 不 正 使 用 防 止 のための ガ イドライン を 平 成 23 年 3 月 より 施 行 いたしました このガイドラインについてはカード 会 社 と 新 たに 加 盟 店 契 約 を 締 結 する 事 業 者 が 対 象 であり 既 にカード 会 社 と 加 盟 店 契 約 を 締 結 している 加 盟 店 については 別 途 対 応 方 法 を 定 めるものとなっておりました 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 にて 継 続 的 に 検 討 を 行 い 平 成 24 年 3 月 全 てのインターネット 加 盟 店 を 対 象 とした 本 ガイドラインの 制 定 に 至 ったもので す 03

5 2 インターネット 上 での 取 引 時 における 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 の ためのガイドライン について 平 成 2 4 年 3 月 2 6 日 付 社 団 法 人 日 本 クレ ジ ット 協 会 に て 制 定 され たガイドラインは 以 下 の 通 りとなります 1. 制 定 の 趣 旨 近 年 のインターネットの 活 用 は 広 く 一 般 社 会 に 浸 透 し クレ ジ ットカ ード 決 済 に よる 取 引 も 広 く 行 われるようになっているが 一 方 本 人 なりすまし による 不 正 使 用 犯 罪 が 増 加 してきている そ こ で 当 協 会 は イ ン ター ネット 取 引 時 の 本 人 な りすましによる 不 正 使 用 防 止 策 の 強 化 を 図 るこ と に より カ ード 会 員 加 盟 店 を はじ め 全 ての 関 係 者 に 安 全 安 心 なカードの 利 用 環 境 を 提 供 し イン ターネット 活 用 の 更 なる 健 全 な 発 展 に 寄 与 する 社 会 的 責 任 を 負 って い ることを 認 識 して 本 ガ イドラ インを 制 定 するものである 2. 本 ガイドラインの 位 置 づけ 本 ガイドラインはクレジットカード 会 社 ( 以 下 カード 会 社 という) 及 び 関 係 者 が 制 定 の 趣 旨 に 則 り 自 発 的 に 尊 重 し 遵 守 することを 求 めるものである 3. 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 策 インターネット 上 でのクレジットカード 取 引 (*1)を 行 う 場 合 以 下 の 対 応 をとる も の と す る (1)カード 会 社 の 加 盟 店 に 対 する 対 応 カード 会 社 はクレジットカード 番 号 有 効 期 限 の 確 認 に 加 え 本 人 なりす まし に よる 不 正 使 用 防 止 策 の 実 施 を 求 める なお カード 会 社 は 本 人 04

6 3. 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 策 インターネット 上 でのクレジットカード 取 引 (*1)を 行 う 場 合 以 下 の 対 応 をとる も の と す る (1) カード 会 社 の 加 盟 店 に 対 する 対 応 カード 会 社 はクレジットカード 番 号 有 効 期 限 の 確 認 に 加 え 本 人 なりす まし に よる 不 正 使 用 防 止 策 の 実 施 を 求 める なお カード 会 社 は 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 策 として 3- D セキュア( *2)を 推 奨 する 但 し カ ード 会 社 は 不 正 使 用 発 生 E C 加 盟 店 に 対 して は 3 - D セ キュア の 導 入 を 求 め る も の と す る (2) カード 会 社 の 会 員 に 対 する 対 応 カ ード 会 社 は 会 員 へ の 3 - D セ キュ ア の パ ス ワ ー ドの 登 録 促 進 ならびに 不 知 対 策 を 推 進 するも のとする < 補 足 説 明 > *1 インターネット 上 でのクレジットカード 取 引 いわゆるeコマースにおけるクレジットカード 決 済 をオン ライン (オーソリ) 取 引 にて 行 う 取 引 を 指 し 郵 送 FA X 電 話 等 オフラインにて 取 引 される 通 信 販 売 の 取 引 は 含 まない * D セ キ ュ ア( 年 4 月 現 在 ) 3-D セキュアは 以 下 国 際 ブランドが 提 供 する 本 人 認 証 サービスを 指 す Visa : Verified by VISA JCB : J/Secure MasterCard : SecureCode 4. 周 知 促 進 活 動 等 の 継 続 的 な 実 施 当 協 会 及 び カード 会 社 は 本 件 が 円 滑 か つ 有 効 に 実 施 で き る よう 次 の 対 応 を 継 続 的 に 行 う (1) 周 知 活 動 カ ー ド 会 員 に 対 し イ ン タ ー ネ ッ ト 上 で の ジ ットカ ード 決 済 に は 3 - D セ キュア 等 の 本 人 な りすましによる 不 正 防 止 策 が 必 要 となること を 継 続 的 に 周 知 する( * 3 ) (2) 促 進 活 動 D セキュア 未 対 応 国 際 ブランドおよびカー ド 会 社 には 3 - D セキュア 導 入 を 求 める 2 携 帯 電 話 における 3- D セキュア 対 応 につい ては 導 入 のインフラ 整 備 を 推 進 する 05

7 < 補 足 説 明 > *3 周 知 する 会 員 会 社 は ホームページ カード 会 員 向 媒 体 誌 eメールdm 等 で 周 知 を 図 る 当 協 会 は ホームページ 等 で 周 知 を 図 る 5. 安 心 安 全 なインターネット 利 用 環 境 の 維 持 に 向 けて 1 カード 会 社 は 安 全 安 心 なイン ター ネット 利 用 環 境 を 維 持 するため 更 に 有 効 な 本 人 なりすまし による 不 正 防 止 策 の 検 討 導 入 及 び 移 行 を 視 野 に 入 れるものとする 2 当 協 会 はその 進 捗 に 合 わせ 本 ガイドラインも 更 新 していくものとする 6. 実 施 時 期 本 件 は 平 成 2 4 年 7 月 1 日 よ り 実 施 す る < 補 足 説 明 > 平 成 2 2 年 1 2 月 1 9 日 に 制 定 し た 新 規 イ ン タ ー ネ ット 加 盟 店 におけるクレジットカード 決 済 にかかる 本 人 認 証 導 入 による 不 正 使 用 防 止 のためのガイドライン は 本 ガイドラインの 実 施 と 同 時 に 失 効 するものとする 06

8 3 ガイドラインに 関 する FAQ Q Answer このガイドラインの 意 図 することは 何 か 未 だ クレジットカード 番 号 有 効 期 限 のみで 決 済 が 完 了 するインターネット 加 盟 店 が 存 在 し 不 正 使 用 被 害 も 増 加 している 状 況 にあり 安 心 安 全 なクレ ジットカードの 利 用 環 境 の 提 供 が 社 会 的 に 求 められ ています 当 クレジット 業 界 としても インターネット 取 引 時 の 本 人 なり す まし に よる 不 正 使 用 防 止 策 の 強 化 を 図 ることにより カード 会 員 加 盟 店 をはじめ 全 ての 関 係 者 に 安 全 安 心 なカードの 利 用 環 境 を 提 供 し インターネット 活 用 の 更 なる 健 全 な 発 展 に 寄 与 する 社 会 的 責 任 を 負 っております 今 回 の ガ イ ド ラ イ ン の 制 定 で ク レ 有 効 期 限 の 確 認 だけの 取 引 を 容 認 しない との 考 え 方 を 明 確 にし クレジットカード 番 号 有 効 期 限 の 確 認 に 加 え て 何 ら か の 本 人 な り す まし に よ る 不 正 使 用 防 止 の 仕 組 みを 含 んだ 決 済 環 境 を 早 期 に 構 築 する ことを 目 指 しています 当 初 新 規 加 盟 店 向 ガイドラインを 設 け 既 存 加 盟 店 向 ガイドラインの 制 定 或 いは 新 規 加 盟 店 向 ガイ ドラインを 既 存 加 盟 店 にも 拡 大 させること 等 を 模 索 し て き ま し た 今 回 の ガ イ ド ラ イ ン で は 不 正 使 用 に よ る 被 害 の 削 減 と い う 実 効 性 の 観 点 か ら 不 正 使 用 が 起 こっている または 狙 われている 加 盟 店 の 状 況 を 改 善 することに 重 きを 置 きました 推 進 の 考 え 方 としては 全 ての EC 加 盟 店 に 対 して 何 らかの 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 策 を 求 めていくとしております 但 し 不 正 使 用 が 発 生 して い る と いう 事 実 が あった 場 合 は 当 該 加 盟 店 が 実 施 している 本 人 なりすま し に よる 不 正 使 用 防 止 策 の 効 果 が 少 な い 或 い は 十 分 な 効 果 があがっていないと 捉 えるしかありません の で そ の 際 は 3 - D セ キュ ア の 導 入 を 要 請 し て いくこ とになります 07

9 Q Answer 3-Dセキュアを 推 奨 する 根 拠 は 何 か 1 本 人 しか 知 りえないPWを 用 いた 本 人 認 証 ができる 2 加 盟 店 にPWの 情 報 が 残 らず 加 盟 店 からの 流 出 リスクがない 3 主 要 な 国 際 カードブランドが 導 入 しており 信 頼 性 が 高 い と いった 点 を 総 合 的 に 判 断 し 現 時 点 で クレ ジ ット カード 業 界 として 加 盟 店 に 求 めるものとしては3- D セキュアであるとして 採 用 しています Q Answer 加 盟 店 として 求 められる 不 正 使 用 防 止 策 とは 具 体 的 に 何 を 想 定 しているのか 具 体 的 に 推 奨 をしているものはあるのか ある 場 合 は 何 か 本 人 になりすまして 不 正 使 用 を 行 おうとする 不 正 行 為 を 防 ぐことができる 対 応 策 ということになります カード 会 社 としては3- D セキュアを 推 奨 します Q Answer セキュリティコードによる 認 証 を 行 っているが それは 本 ガイドラインで 定 める 何 らかの 本 人 な りす まし に よる 不 正 使 用 防 止 策 に 含 ま れ る と 考 えてよいか クレジットカード 番 号 有 効 期 限 の 確 認 だけの 取 引 を 容 認 しない との 考 え 方 を 明 確 にしたうえで 全 て の 加 盟 店 に 対 してクレジットカード 番 号 有 効 期 限 に 加 えて 何 らかの 本 人 なりすましによる 不 正 使 用 防 止 策 の 導 入 を 求 めており 3-D セキュア 以 外 の 認 証 方 法 を 排 除 するものではありません ご 質 問 いただいた 不 正 使 用 防 止 策 が 有 効 に 機 能 し て い る 限 り 何 ら か の 不 正 使 用 防 止 策 に 含 ま れ ま す 08

10 Q Answer 会 員 への 登 録 促 進 予 定 はどうなっているのか 本 ガイドラインにおいて カード 会 社 はカード 会 員 に 対 して 3 - D セキュアのパ スワードの 登 録 推 進 が 求 め られておりますので カード 会 社 として 積 極 的 に 推 進 して ま いりま す 更 に 協 会 と カ ード 会 社 は イン ター ネット 上 で のクレジットカード 決 済 には 3 - D セキュア 等 の 本 人 なりすましによる 不 正 防 止 策 が 必 要 となる ことを 継 続 的 に 会 員 誌 請 求 書 個 社 ホームページ などを 活 用 し 周 知 します 代 表 的 な 不 正 使 用 防 止 対 策 について 1 3-D セキュアとは インターネット 上 で クレ ジット 決 済 を 行 うため に Visa( Verified by VISA) MasterCard ( SecureCode) JCB( J/Secure)が 推 奨 してい る 本 人 認 証 のためのセキュリティシステムです ( = 本 人 認 証 シ ス テ ム )お 客 様 が イ ン タ ー ネ ット 上 でお 買 い 物 等 をされる 際 クレジットカード 番 号 等 の 入 力 に 加 えて お 客 様 が 事 前 に ご 契 約 の ク レジットカード 会 社 のホームページ 上 で 登 録 した I D パ スワ ード を 入 力 い た だくこ と に より 本 人 認 証 を 行 い なりすまし 等 の 不 正 取 引 を 防 ぐこと ができます 09

11 3 - D セキュアのしくみ ❶カード 番 号 有 効 期 限 などを 入 力 お 客 様 カード 会 社 3-D セキュア 導 入 加 盟 店 ❸パスワード 入 力 画 面 の 表 示 ❷3-D セキュアの 受 信 状 況 を 確 認 ❹パスワード 等 を 送 信 ❺ 認 証 結 果 を 加 盟 店 に 通 知 2 セキュリティコードとは セキュリティコードとは クレジットカードの 裏 面 ま たは 表 面 に 記 載 された3 桁 もしくは4 桁 の 番 号 で す インターネットでクレジットカードをご 利 用 になる 際 お 客 様 のお 手 元 にカードがあることを 確 認 します [Visa MasterCard JCB Diners] カードの 裏 面 の 署 名 欄 に 記 載 された 末 尾 3 桁 の 数 字 [American Express] カードの 表 面 のクレジット カード 番 号 の 右 上 に 記 載 された4 桁 の 数 字

12 4 カード 情 報 保 護 強 化 のお 願 い 近 年 イ ン タ ー ネ ット 取 引 で の カ ード 決 済 が 急 速 に 成 長 し カード 取 引 量 の 増 大 や 接 続 ネットワーク システムの 多 様 化 が 進 む 一 方 不 正 アクセスによりカード 情 報 を 含 む 顧 客 情 報 の 漏 洩 が 多 数 発 生 しています 主 な 情 報 漏 洩 事 案 漏 洩 懸 念 件 数 発 覚 時 期 事 業 者 顧 客 全 体 うちカード 状 況 2009 年 7 月 生 命 保 険 約 46 万 件 32,359 件 2009 年 8 月 PC 周 辺 機 器 販 売 約 6 千 件 5,620 件 2009 年 9 月 生 活 用 品 等 販 売 約 2 万 9 千 件 約 52,000 件 2010 年 2 月 アウトドアグッズ 販 売 カード 情 報 のみ 漏 洩 11,446 件 2010 年 7 月 ネットスーパー7 社 カード 情 報 のみ 漏 洩 12,191 件 2010 年 9 月 観 光 バス 約 17 万 件 53,330 件 2010 年 12 月 百 貨 店 約 1 万 件 3,018 件 2011 年 4 月 決 済 代 行 事 業 者 カード 情 報 のみ 漏 洩 5,542 件 2011 年 5 月 家 具 販 売 16,798 件 7,316 件 2012 年 6 月 チケット 販 売 1,282,335 件 511,851 件 情 報 漏 洩 に 伴 うリスクについて 第 三 者 の 不 正 アクセス 等 による 情 報 漏 洩 防 止 の 観 点 から 割 賦 販 売 法 では 消 費 者 が 安 心 してクレジットカードを 利 用 できるように 個 人 情 報 保 護 法 でカバーされていない 部 分 (クレジットカード 番 号 そのものなど)の 保 護 のための 安 全 管 理 措 置 が 求 められております 情 報 漏 洩 が 発 生 した 場 合 の 主 なリスクをお 示 しさせていただきます 11

13 ご 参 考 一 例 として 下 表 のリスクの 発 生 が 想 定 されます 主 な 情 報 漏 洩 対 応 の 流 れ 主 なリスク 不 正 アクセス カード 決 済 利 用 停 止 売 上 機 会 の 損 失 影 響 範 囲 原 因 調 査 システム 専 門 会 社 による 調 査 費 用 の 発 生 対 外 公 表 お 客 様 への 通 知 信 用 の 失 墜 お 客 様 対 応 による 人 員 増 強 等 再 発 防 止 対 応 計 画 外 のシステム 補 強 カード 決 済 再 開 損 害 賠 償 12

14 情 報 漏 洩 防 止 に 関 するお 願 い 情 報 漏 洩 を 防 止 するため 常 に 最 新 のセキュリティ 対 策 を 行 っていただきますようお 願 い 申 し 上 げます あわせて カード 業 界 では 主 に 以 下 の 対 策 を 推 進 しております 1 PCIDSS について PCIDSSとは Payment Card Industry Data Security Standard の 略 で 2004 年 12 月 に American Express Discover JCB MasterCard Visaが 共 同 策 定 したカー ド 情 報 安 全 管 理 基 準 となります 当 該 基 準 に 準 拠 い ただきますようお 願 い 申 し 上 げます 主 にカード 会 員 情 報 の 保 管 / 保 護 に 関 する 技 術 要 件 業 務 要 件 の 管 理 を 定 めたものになります PCIDSS は 6 つの 目 標 12 の 要 件 に 分 かれております 安 全 なネットワークの 構 築 と 維 持 要 件 1:カード 会 員 デ ータを 保 護 するためにファ イアウォールをインストールして 構 成 を 維 持 すること 要 件 2: システムパスワードおよびその 他 のセキュ リティパラメータに ベンダー 提 供 のデ フォルト 値 を 使 用 しないこと カード 会 員 データの 保 護 要 件 3:保 存 されるカード 会 員 データの 保 護 要 件 4: オープンな 公 共 ネットワーク 経 由 でカー ド 会 員 デ ー タを 伝 送 す る 場 合 暗 号 化 すること 13

15 脆 弱 性 管 理 プログラムの 整 備 要 件 5:アンチウイルスソフトウェアを 使 用 し 定 期 的 に 更 新 すること 要 件 6: 安 全 性 の 高 いシステムとアプリケーショ ン を 開 発 し 保 守 す る こ と 強 固 なアクセス 制 御 手 法 の 導 入 要 件 7:カード 会 員 デ ー タへ の アク セ スを 業 務 上 必 要 な 範 囲 内 に 制 限 すること 要 件 8: コンピュータにアクセスできる 各 ユーザ に 一 意 の I D を 割 り 当 てる 要 件 9:カード 会 員 データへ の 物 理 アクセ スを 制 限 する ネットワークの 定 期 的 な 監 視 およびテスト 要 件 10: ネットワークリソースおよびカード 会 員 データへのすべてのアクセスを 追 跡 監 視 する 要 件 11: セキュリティシステムおよびプロセスを 定 期 的 にテストする 情 報 セキュリティポリシーの 整 備 要 件 12: 情 報 セキュリティポリシーを 整 備 する 2 カード 番 号 非 保 持 について カード 番 号 有 効 期 限 カード 名 義 セキュリティコー ド 等 については 情 報 漏 洩 のリスクを 軽 減 するため 不 要 な 情 報 は 保 持 しないようにお 願 いいたします 14

16 12.10

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