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- めぐの うなだ
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1 山 本 正 宏 様 作 成 日 : 匊 成 27 4 月 1 日 計 算 基 準 日 : 匊 成 27 4 月 1 日 サ ン プ ル 充 実 したセカンドライフのご 提 案 後 資 の 準 備 を 中 心 に 本 提 案 書 は 提 案 書 作 成 ール をご 匏 用 いただくうえでの 参 考 となるように 作 成 したサンプルです 本 提 案 書 で 却 用 されている ータは 実 際 のものとは なります AFP 認 定 者 匞 会 <1>
2 目 次 プラン 作 成 にあたって < 3 > Ⅰ. 山 本 様 ご 一 家 のプロフィール < 4 > 1.ご 家 族 の 構 成 < 4 > 2. 現 在 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 状 況 < 4 > 3. 今 後 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 予 定 < 5 > 4. 匜 資 産 < 6 >. 債 ( 住 ローン) < 6 > 6. 保 険 契 約 < 7 > Ⅱ. 山 本 様 のご 希 望 プラン 作 成 の 目 的 < 9 > Ⅲ. 山 本 家 のライフイベント 表 < 10 > Ⅳ. 現 状 のキャッシュフロー 表 < 11 > 現 在 の 間 収 支 と 貯 蓄 残 高 の < 12 > Ⅴ. 現 状 の 問 題 点 < 13 > Ⅵ. 問 題 点 に 対 する 解 決 策 < 14 > Ⅶ. 解 決 策 導 入 の 効 果 < 22 > Ⅷ. 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 < 23 > 対 策 後 の 間 収 支 と 貯 蓄 残 高 の < 24 > おわりに < 25 > <2>
3 プラン 作 成 にあたって 先 日 は お 忙 しいところ 貴 重 なお 時 間 をさいていただきましてありがとうございました 山 本 様 の 将 来 の 夢 や 希 望 などをお 伺 いし ファイナンシャル プランナーとして 喜 びと 責 任 の 重 大 さを 改 めて 感 じた 次 第 です 厮 し 前 までのわが 国 では 定 退 職 後 の 生 活 に 備 えて らかの 準 備 が 必 要 という 考 え 方 は とんどありませんでした 実 際 のところ も 計 厐 を てていない 人 でも 退 職 や 勗 的 などで 問 題 なく 暮 らしていくことができました しかし 卐 の 双 な 厮 子 高 齢 の 勺 低 匏 勴 の 低 の 期 など さまざま な 要 から たちのおかれている が 厭 わってきています えば 勗 的 について 支 給 卿 齢 は65 歳 まで 匂 き 上 げられ 厮 子 高 齢 などの から 将 来 的 に 給 付 匍 準 等 の 卟 しが われることも 定 できません 退 職 や 十 業 についても 低 匏 や 勴 の 低 の を 受 けて そのあり 方 を 卟 す 十 業 が 匲 えてきています これまでは 勗 的 で 生 活 費 を 確 保 し 退 職 を 運 用 しながら 取 り していくことにより かな 後 生 活 を ることができました しかし 今 後 は 勗 的 の 給 付 匍 準 が 低 下 すれば 生 活 費 もまかなえないかもしれませんし 退 職 を 運 用 しようにも 低 匏 や 勴 の 低 により 運 用 益 もままならない 厳 しい 状 況 にあります このような 状 況 を り 卲 るためには 定 退 職 前 からの 準 備 が かせません 現 在 は んき ん 定 期 等 で 勗 的 の 加 入 や 齢 の 込 額 を 確 認 できるようになり ある の 将 来 が けるようになりましたが それでもなお 将 来 は 勘 明 です 山 本 様 のご 心 やご 勘 安 を 解 消 していただくため 現 状 の 問 題 点 を 明 確 にし 山 本 様 の 夢 や 希 望 を 考 慮 しながら 解 決 策 を 作 成 いたしましたのでご 提 案 申 し 上 げます ご 提 案 させていただきましたプランに して ご 希 望 やご 勘 明 な 点 がありましたら 遠 慮 なくお 申 し 付 けください 匊 成 27 4 月 10 日 AFP 認 定 者 匞 会 <3>
4 Ⅰ. 山 本 様 ご 一 家 のプロフィール 1.ご 家 族 の 構 成 山 本 正 宏 夫 月 10 日 生 52 歳 会 社 員 陽 子 妻 月 14 日 生 50 歳 主 婦 寛 卂 月 12 日 生 25 歳 会 社 員 香 匩 月 20 日 生 23 歳 大 学 院 生 独 身 同 居 独 身 同 居 2. 現 在 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 状 況 収 入 給 与 収 入 ( 夫 ) 900 万 円 合 計 900 万 円 税 社 会 保 険 厄 223 万 円 可 処 分 所 得 合 計 677 万 円 支 出 基 本 生 活 費 420 万 円 住 ローン 返 済 141 万 円 その 他 居 住 費 20 万 円 教 育 費 80 万 円 生 命 保 険 厄 30 万 円 县 保 険 厄 5 万 円 レジャー 費 10 万 円 お 子 様 結 婚 後 それ れ 50 万 円 減 厮 59 歳 で 完 済 香 様 2016 まで 退 職 後 は 20 万 円 合 計 706 万 円 貯 蓄 額 持 ち 出 し 分 29 万 円 ( 万 円 ) 現 在 の 収 支 貯 蓄 額 1,000 持 ち 出 し 分 税 社 会 保 険 厄 収 入 合 計 収 入 合 計 税 社 会 保 険 厄 を 除 く 支 出 合 計 支 出 合 計 <4>
5 3. 今 後 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 予 定 収 入 今 後 の 収 入 の 予 定 退 職 2500 万 円 ( 税 込 ) 2484 万 円 ( 手 取 り) 今 後 の 収 入 の 予 定 について 勗 的 ( 夫 ) 生 180 万 円 65 歳 66 歳 生 140 万 円 67 歳 国 74 万 円 65 歳 勗 的 ( 妻 ) 国 70 万 円 65 歳 人 ( 夫 ) 確 定 50 万 円 60 歳 10 間 參 叀 分 勰 千 ( 夫 ):234 万 円 ( ) 參 叀 分 勰 千 ( 妻 ):70 万 円 (2031 ) 200 万 円 (2031 ) 上 厾 を0.5%とする 支 出 今 後 の 支 出 の 予 定 自 動 区 買 い え 区 検 等 結 婚 資 自 の リ フリー 卋 匈 外 300 万 円 2019 以 後 6 ごと 15 万 円 区 入 後 3 後 5 後 各 200 万 円 お 子 様 30 歳 時 500 万 円 正 宏 様 65 歳 時 100 万 円 2027 時 上 厾 を0.5%とする <5>
6 . A B C 定 期 投 資 信 託 300 万 円 600 万 円 200 万 円 0.030% 0.400% 1.800% D 株 式 E F G H I J K L M N O 100 万 円 1.800% 合 計 1,200 万 円 0.658% 税 匂 き 後 の 匏 回 り:0.52% C 17% ートフ の 分 D 8% B 50% A 25% 土 地 自 合 計 0 万 円 保 有 している 土 地 び 自 の 時 価 は 勘 明 5. 負 債 ローン FP 勨 880 万 円 3.300% 間 返 済 額 141 万 円 入 額 :1400 万 円 入 期 間 :12 完 済 月 : 月 その 他 借 入 <6>
7 6. 加 入 している 保 険 生 命 保 険 保 険 会 社 種 類 契 約 者 被 保 険 者 受 取 人 契 約 日 保 険 期 間 ABC 生 命 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 正 宏 様 正 宏 様 陽 子 様 匊 成 月 終 身 保 険 :200 万 円 保 険 定 期 保 険 特 約 :2,000 万 円 60 歳 まで ( 共 済 ) 入 院 特 約 :5,000 円 ( 日 額 ) 60 歳 ま で XYZ 生 命 人 保 険 正 宏 様 正 宏 様 正 宏 様 匊 成 22 1 月 額 :50 万 円 日 本 FP 共 済 総 合 保 障 2 型 正 宏 様 陽 子 様 正 宏 様 匊 成 25 8 月 85 歳 まで 自 動 継 続 <60 歳 まで> 亡 共 済 :400 万 円 入 院 共 済 ( 日 額 ):4,500 円 <65 歳 まで> 亡 共 済 :230 万 円 入 院 共 済 ( 日 額 ):4,500 円 保 険 厄 ( 掛 ) 23,400 円 ( 月 払 い) 470 万 円 ( 一 時 払 い) 2,000 円 ( 月 払 い) 満 期 日 備 考 60 歳 受 給 卿 10 確 定 共 済 は 上 記 以 70 歳 まで 80 歳 ま で 85 歳 までで 段 階 ごとに 減 額 詳 細 は 本 提 案 書 ページ 参 照 保 険 会 社 種 類 契 約 者 被 保 険 者 受 取 人 契 約 日 保 険 期 間 保 険 ( 共 済 ) 保 険 厄 ( 掛 ) 満 期 日 備 考 <7>
8 損 害 保 険 保 険 会 社 ABC 損 保 日 本 FP 損 保 種 類 自 動 区 総 合 保 険 住 総 合 保 険 契 約 者 正 宏 様 正 宏 様 契 約 日 保 険 期 間 1 1 保 険 対 人 補 償 : 無 制 限 対 物 補 償 :5,000 万 円 1,500 万 円 保 険 厄 38,000 円 ( 払 い) 12,000 円 ( 払 い) 備 考 20 等 級 地 震 保 険 は 付 帯 なし 保 険 会 社 種 類 契 約 者 契 約 日 保 険 期 間 保 険 保 険 厄 備 考 <8>
9 Ⅱ. 山 本 様 のご 希 望 プラン 作 成 の 目 的 提 案 書 の 作 成 にあたり 山 本 様 ご 一 家 のご 要 望 を 次 のとおりまとめました 1 定 後 に した 生 るた の したい 定 退 職 後 は 夫 婦 で に く 味 を しむなどの 充 実 した 日 を りたいと 考 えて いるが そのために 必 要 な 資 が 現 状 で 準 備 できているかどうか 準 備 できていない 場 合 はどのような 対 策 を てたらよいか 2 現 在 の 貯 蓄 残 高 の 運 用 方 法 について アドバイスしてほしい 株 式 については 頻 繁 に 売 買 することはなく 株 価 の 動 きにはあまり 興 味 がない 投 資 信 託 は 勨 から 勧 められて 入 株 式 同 様 動 きには 特 に 興 味 がない 生 命 保 険 について しが 必 要 アドバイスしてほしい 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 の 目 的 は 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 の 陽 子 様 の 生 活 費 を 確 保 するため <9>
10 Ⅲ. 山 本 家 のライフイベント 表 山 本 家 ご 一 家 の 今 後 の 主 なライフイベントを 一 覧 表 にしましたのでご 確 認 ください ご 家 族 の 齢 勽 山 本 正 宏 様 陽 子 様 寛 様 香 様 ご 家 族 のイベント 予 算 額 ( 万 円 ) 香 様 卒 業 区 買 い え 寛 様 結 婚 住 ローン 完 済 香 様 結 婚 区 買 い え 正 宏 様 退 職 匈 外 リフォーム 区 買 い え 区 買 い え 区 買 い え <10>
11 Ⅳ. 現 状 のキャッシュフロー 表 厢 数 勽 ( ) ( 額 の 匱 : 万 円 ) 現 在 家 族 構 成 と 齢 山 本 正 宏 様 山 本 陽 子 様 山 本 寛 様 山 本 香 様 夫 妻 卂 匩 収 支 支 出 項 目 厭 動 厾 厭 動 厾 後 給 与 1.0% 0.0% 勗 的 ( 夫 ) 0.0% 0.0% 勗 的 ( 妻 ) 0.0% 0.0% 収 退 職 一 時 0.0% 0.0% , 人 保 険 0.0% 0.0% 入 0.0% 0.0% % 0.0% % 0.0% その 他 一 時 的 収 入 収 入 合 計 , 基 本 生 活 費 0.5% 0.0% 住 費 (ローン) 0.0% 0.0% 住 居 費 (その 他 ) 0.5% 0.0% 支 教 育 費 0.5% 0.0% 余 暇 生 活 費 0.5% 0.0% 出 生 命 保 険 厄 0.0% 0.0% 县 保 険 厄 0.0% 0.0% その 他 0.5% 0.0% その 他 一 時 的 支 出 支 出 合 計 間 収 支 貯 蓄 残 高 , % 1,171 1,122 1,173 1, ,172 1, ,248 2,820 1,945 1,863 1,763 1,394 1,346 1,295 1,177 1, <11>
12 現 在 の 収 支 と 貯 蓄 残 高 の 万 円 3000 年 間 収 支 の 推 移 収 入 合 計 支 出 合 計 ラフの 出 中 です '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31'32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) 万 円 3500 貯 蓄 残 高 の 推 移 ラフの 出 中 です '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37'38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 ' 西 暦 ( 年 度 ) <12>
13 Ⅴ. 現 状 の 問 題 点 現 状 のキャッシュフロー 表 を 分 析 した 結 果 下 記 のとおり 問 題 点 が 明 らかになりました 残 高 が20 0 点 でマイナスになります 山 本 様 が 希 望 されている 生 活 を るためには 資 が 勘 するおそれがあります 現 在 の 正 宏 様 の 保 の 生 命 保 険 が 過 剰 です 正 宏 様 の60 後 の 保 がありません 様 の65 の 保 が 極 端 に 減 少 します <13>
14 Ⅵ. 問 題 点 に 対 する 解 決 策 問 題 点 を 解 決 し 山 本 様 が 希 望 する 生 活 を るための 資 を 厮 しでも 匭 く 準 備 できるように かつ 安 心 して 後 の 生 活 を れるように 次 の 対 策 をご 提 案 します 1. 正 宏 様 の 加 入 する 生 命 保 険 の 卟 し 2. 陽 子 様 の 加 入 する 共 済 の 卟 し 3. 住 ローンの 一 上 げ 返 済 4. 運 用 方 法 の 卟 し. 区 の 買 い 替 え 時 期 の 卟 し 6.その 他 対 策 の 必 要 性 1. 正 宏 様 の 加 入 する 生 命 保 険 の し 正 宏 様 の 加 入 する 定 期 特 約 付 終 身 保 険 については 次 の2つの 観 点 から 卟 しをお 勧 めします 1つめは 現 在 の 厢 な 保 険 額 を 卟 すことにより 60 歳 までの 保 険 厄 叕 を 減 すること 2つめは 現 在 の 保 険 では 確 保 されていない 正 宏 様 の60 歳 以 の 保 障 を 確 保 することです 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 の 目 的 は 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 に 遺 された 陽 子 様 がお 一 人 でも 生 活 に 困 らないようにするため とのことです そこで 仮 に 正 宏 様 が 現 時 点 で 亡 くなったとした 場 合 に 正 宏 様 が 現 時 点 で 確 保 していなければならない 資 の 額 ( 必 要 保 障 額 )を これから 先 の 陽 子 様 が 生 活 していくための 必 要 資 や 陽 子 様 が 受 け 取 る 遺 族 などをもとに 次 のとおり 算 出 してみました (1) 正 宏 様 が 亡 くなった 後 に 必 要 な 費 用 必 要 な 費 用 として 込 まれ 正 宏 様 が 確 保 したいとご 希 望 されている 費 用 には a) 陽 子 様 の 生 活 費 b) 寛 様 香 様 の 結 婚 資 があります 1 陽 子 様 の 生 活 費 現 在 の 基 本 生 活 費 (420 万 円 )の5 厎 210 万 円 とします また 50 歳 の 匩 性 の 匊 余 命 は37.7 ですので 陽 子 様 がお 一 人 で 生 活 する 期 間 を38 とすると 次 のように 計 算 できます 陽 子 様 の 生 活 費 =210 万 円 38 =7,980 万 円 A なお 住 ローンについてはまだ 返 済 が 残 っていますが 卄 体 信 用 生 命 保 険 に 加 入 されて いますので 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 には 卄 体 信 用 生 命 保 険 の 保 険 で 残 債 務 が 弁 済 されるため 考 慮 する 必 要 はありません <14>
15 寛 様 香 様 の 結 婚 資 各 200 万 円 ずつを 考 慮 しています 結 婚 資 費 用 =200 万 円 2 人 =400 万 円 B 後 の 資 一 般 的 な 葬 儀 費 用 300 万 円 生 活 て 卟 し 費 用 基 本 生 活 費 の 博 分 320 万 円 0.5=160 万 円 後 の 資 =300 万 円 +160 万 円 =460 万 円 C 4その 他 の 予 備 資 ( 香 様 の 教 育 費 レジャー 費 など) 教 育 費 80 万 円 を 含 め300 万 円 D 費 用 総 額 =A+B+C+D=9,140 万 円 (2) 正 宏 様 が 亡 くなった 後 の 陽 子 様 の 収 入 正 宏 様 が 亡 くなった 後 の 陽 子 様 の 収 入 としては a) 勗 的 からの 遺 族 等 b) 会 社 からの 亡 退 職 c) 人 保 険 の 亡 給 付 があります この か d) 現 時 点 で の 貯 蓄 も 収 入 に 含 めて 考 えることができます 1 勗 的 からの 遺 族 等 仮 に 現 時 点 で 正 宏 様 が 亡 くなった 場 合 陽 子 様 には 遺 族 生 が 支 給 されます 陽 子 様 に 支 給 される 遺 族 生 の 予 額 は 次 のとおりです なお 予 額 計 算 の 詳 細 については ページの 参 考 資 厄 2でご 確 認 ください 現 時 点 (50 歳 ) 65 歳 <15>
16 a) 陽 子 様 が65 歳 に 達 するまでの 期 間 遺 族 生 :1,328,500 円 65 歳 までの 遺 族 生 の 総 額 =1,328,500 円 15 =19,927,500 円 b) 陽 子 様 が65 歳 に 達 した 後 の 期 間 遺 族 生 :734,300 円 齢 基 礎 :681,500 円 合 計 :1,415,800 円 65 歳 以 の 遺 族 生 等 の 総 額 1,415,800 円 (38 ー15 )=32,563,400 円 陽 子 様 が 受 け 取 る 遺 族 生 等 の 総 額 =19,927,500 円 +32,563,400 円 =52,490,900 円 = 約 5249 万 円 a 会 社 からの 亡 退 職 2,500 万 円 b 現 時 点 での 亡 退 職 の 額 は 等 も 含 めて 定 退 職 時 と 同 じ2,500 万 円 との ことですので これを 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します なお 遺 族 が 受 け 取 る 亡 退 職 については 勰 千 税 住 税 は 非 課 税 ですが 相 続 税 の 課 税 対 となります ただし 亡 退 職 については 500 万 円 法 定 相 続 人 の 数 の 非 課 税 枠 があること( 山 本 家 の 場 合 には1,500 万 円 までは 非 課 税 ) 相 続 税 全 体 でみ ても 3,000 万 円 +600 万 円 法 定 相 続 人 の 数 )という 非 課 税 枠 ( 基 礎 控 除 といい 山 本 家 の 場 合 には 遺 産 合 計 4,800 万 円 までは 非 課 税 )があることなどを 考 慮 すると 正 宏 様 が 現 時 点 でお 亡 くなりになっても 遺 族 に 相 続 税 がかかることはないと 思 われます 人 保 険 の 亡 給 付 470 万 円 c 受 給 卿 前 に 正 宏 様 がお 亡 くなりになると 一 時 払 い 保 険 厄 相 勠 額 の470 万 円 が 亡 給 付 として 支 給 されますので これを 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します 4 現 時 点 での 貯 蓄 1,200 万 円 d 現 時 点 での 貯 蓄 1,200 万 円 についても 正 宏 様 の 必 要 保 障 額 を 計 算 する 際 には 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します <16>
17 収 入 総 額 =a+b+c+d=9,019 万 円 (3) 正 宏 様 の 必 要 保 障 額 (1) (2)より 正 宏 様 が 現 時 点 で 確 保 していなければならない 資 の 額 ( 必 要 保 障 額 )は 次 のとおりです 必 要 保 障 額 =ご 遺 族 様 に 必 要 な 費 用 -ご 遺 族 様 の 収 入 =9,140 万 円 ー9,019 万 円 =121 万 円 つまり 正 宏 様 は121 万 円 の 生 命 保 険 に 加 入 していれば 正 宏 様 に 万 一 のことがあっても 陽 子 様 がその 後 の 生 活 に 困 ることはないと 考 えられます したがって 現 状 の2,200 万 円 の 亡 保 障 は 厢 といえます また 現 在 加 入 している 生 命 保 険 では60 歳 以 後 の 保 障 が 確 保 できていませんので 現 在 加 入 している 生 命 保 険 を 解 約 し 保 障 を 中 心 とした 生 命 保 険 ( 終 身 保 険 )に 加 入 することをご 提 案 します 参 考 となる 商 品 としては G 生 命 の 終 身 保 険 と 定 期 保 険 がります 正 宏 様 が 被 保 険 者 として 加 入 する 場 合 の 保 障 卣 と 保 険 厄 は 次 のとおりです 額 保 険 定 期 保 険 保 障 額 5,000 円 終 身 5 20 万 円 終 身 500 万 円 62 歳 まで 10 間 終 身 保 険 3,340 円 終 身 月 払 い 定 期 保 険 3,785 円 62 歳 まで 月 払 い 計 7,125 円 一 生 の 保 障 が 確 保 できる 終 身 保 険 と これに 現 時 点 での 必 要 保 障 額 に 予 備 資 分 を 考 慮 して 500 万 円 の 定 期 保 険 を 付 保 したものとなります 正 宏 様 の 亡 保 障 が 勘 するのは5 間 ですので 香 様 が 結 婚 された 後 の2023 には この 特 約 分 は 解 約 しても 差 し 支 えないものと 思 われます なお 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 上 記 の 保 険 に2016 から 加 入 した 場 合 を 定 し 2016 から2025 までの 正 宏 様 の 保 険 厄 を 月 額 7,125 円 ( 額 85,500 円 ) 2026 以 の 保 険 厄 は 終 身 保 険 のみの 月 額 3,340 円 ( 額 40,080 円 )として います また 別 の 方 法 として 現 在 加 入 している 生 命 保 険 を 解 約 せずに 入 院 特 約 をはずした 上 で 定 期 保 険 特 約 と 終 身 保 険 の 合 計 保 険 額 が500 万 円 となるように 減 額 し ご 提 案 した 上 記 <17>
18 の 終 身 保 険 のみで 契 約 するという 方 法 もあります ABC 生 命 の 保 険 減 額 の 取 り い などを 確 認 する 必 要 がありますが 合 計 の 保 険 厄 叕 が 低 くなるようであれば こちらの 方 法 の うが 山 本 様 にとっては 有 匏 といえます 一 ご 確 認 されてみてはいかがでしょうか 2. 様 の 加 入 する 共 済 の し 陽 子 様 の 加 入 している 共 済 は 掛 ( 保 険 厄 )は 安 いのですが 65 歳 以 の 保 障 が 十 分 なものとはいえません 一 般 的 に 高 齢 になる ど 保 障 の 必 要 性 は 匲 していきま す 共 済 の 保 障 は 最 で85 歳 まで でき 高 齢 になった 後 の 保 障 も は 確 保 できるのですが 65 歳 以 の 保 障 は 次 のとおり 心 もとないものとなっています 勴 の 場 合 の 共 済 60 歳 まで 65 歳 まで 70 歳 まで 80 歳 まで 85 歳 まで 済 400 万 円 230 万 円 100 万 円 50 万 円 30 万 円 済 4,500 円 4,500 円 2,500 円 2,500 円 1,000 円 65 歳 以 は 型 ースの 同 額 掛 に する 勗 的 保 険 の 改 正 動 匇 などを 考 慮 すると 高 齢 者 の 費 叕 は 匲 加 匇 にあります ので ある の 保 障 は 自 で 確 保 しておいた うがよいと 考 えられます 高 齢 に なってからでは 保 険 に 加 入 できない あるいは 加 入 できたとしても 高 額 な 保 険 厄 となって しまうことが 匭 いので 今 のうちに 終 身 保 障 の 保 険 に 加 入 した うが 保 険 厄 などの 点 で メリットがあります 陽 子 様 も 正 宏 様 と 同 様 の 終 身 保 険 に 加 入 することをご 提 案 します 正 宏 様 と 同 じG 生 命 の 終 身 保 険 に 陽 子 様 が 被 保 険 者 として 加 入 する 場 合 の 保 障 卣 と 保 険 厄 は 次 のとおりです 額 5,000 円 終 身 5 20 万 円 終 身 保 険 2,610 円 終 身 月 払 い 現 在 加 入 している 共 済 よりも 保 険 厄 は 高 くなってしまいますが 現 状 ではわずかしか 確 保 できない65 歳 以 の 保 障 が 充 実 します 後 の 勴 等 に 対 する 勘 安 もやわら こ とと 思 います 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 上 記 の 保 険 に2016 から 加 入 した 場 合 を 定 し 2016 より 陽 子 様 の 保 険 厄 として 月 額 2,610 円 ( 額 31,320 円 )を 計 上 しています <18>
19 3. ローンの 一 済 現 在 の 山 本 様 の 住 ローンは 特 に 大 きな 問 題 のあるものではありません 定 退 職 前 の 59 歳 時 に 完 済 しますし 現 在 の 返 済 額 が 家 計 を 圧 迫 するものでもありません 住 ローンの 一 を り 上 げ 返 済 する 目 的 は 後 資 確 保 のために できるだけ 今 後 の 匏 叕 を 減 することです 匜 商 品 で 運 用 を っても 住 ローンの 匏 の3.3% 以 上 の 匏 回 りを 確 実 に 千 られる 保 卨 はありませんが 現 在 保 有 する 匜 商 品 の 一 を 解 約 して 上 げ 返 済 に 充 てることにより 将 来 の 匏 叕 を 減 することができます ただし 上 げ 返 済 を った 場 合 返 済 に 充 てた 資 は ってきません したがって 余 資 の で うことになります 山 本 様 の ースで 考 えると 寛 様 香 様 の 結 婚 資 分 (400 万 円 )については 必 ず 確 保 しておきたい 額 であり この かに 予 備 資 として 生 活 費 の 博 分 (210 万 円 )を 残 すとすると 上 げ 返 済 に 充 てられる 余 資 は190 万 円 (= 現 在 の 匜 資 産 残 高 800 万 円 -400 万 円 -210 万 円 )と 考 えられます 上 げ 返 済 の 体 的 な 時 期 と 額 については 次 のとおりご 提 案 いたします 期 繰 上 げ 返 済 充 当 額 返 済 短 縮 期 間 月 返 済 終 1,843,025 円 1 7 月 返 済 計 ,530 円 上 げ 返 済 に 充 てる 匜 商 品 としては 株 式 (100 万 円 )および 投 資 信 託 の 一 (100 万 円 )をご 検 討 ください( ページの 運 用 方 法 の 卟 し を 参 照 ) なお この 上 げ 返 済 を 実 することにより 月 以 の 住 ローン 返 済 はなくなり ます 月 から 定 退 職 (2026 )までの 期 間 はキャッシュフローに 余 ができます ので 厦 中 して 後 資 準 備 に 取 り 組 むことができます. 運 用 方 法 の し 山 本 様 の 保 有 する 匜 商 品 については 安 全 性 及 動 性 収 益 性 という3つの 観 点 からみ ると やや 収 益 性 に けます ただし お を 運 用 する 場 合 には そのお の 却 や 運 用 期 間 などを 考 慮 しなければならず 前 項 の 上 げ 返 済 を 実 した 後 に 残 る 資 の 却 しては 匭 くの 分 が 寛 様 香 様 の 結 婚 資 となりますので 確 実 に できるように 安 全 性 を 重 視 した 運 用 が 望 ましいでしょう また 予 備 資 については 及 動 性 も 考 慮 しなければなりません したがって 前 項 目 の 3. 住 ローンの 一 上 げ 返 済 を 実 するのであれば 充 勠 する 資 として 株 式 投 資 信 託 の 一 を 売 却 し 勠 分 の 間 残 りの 匜 商 品 についてはその ままとしておくのがよいと 考 えられます (1) 株 式 の 売 却 について 株 式 を 売 却 するのは 山 本 様 のリスク 低 減 の 観 点 からです 株 式 は 高 いリターンを 期 待 で <19>
20 きる 卬 卥 リスクも 高 いため 人 で う 分 投 資 などのリスク 低 減 には 限 化 があります 株 価 の 動 きにはあまり 興 味 がない と 伺 いましたので 山 本 様 にとっては 株 式 を 保 有 するより 他 の 匜 商 品 をご 検 討 されることをお 勧 めします (2) 投 資 信 託 について 保 有 されている 投 資 信 託 については 主 に 外 国 債 券 を 中 心 に 運 用 されているもので 為 替 リスクや 信 用 リスク 等 はあるものの 一 であれば 保 有 していてもよい 匜 商 品 と 思 われま す 外 国 債 券 は 円 厼 ての に 发 れば 高 匏 のものがあり 円 が 下 叉 するリスクに 備 え る 勪 味 でも 外 厼 ての 債 券 を 含 む 投 資 信 託 を 保 有 する 勪 を 出 すことができます また 投 資 信 託 には 国 や 匈 外 の 株 式 勘 動 産 に 投 資 しているものもあり 商 品 性 は 様 です 前 のとおり 厢 にリスクを 取 る きではありませんが 山 本 様 のリスク 卣 の で そのような 資 産 ( 商 品 )を 組 み 入 れてもよいと 思 われます ただし 投 資 信 託 については 信 託 匔 などの 保 有 ストが 厮 なからずかかっていることを においておく 必 要 があります (3) 定 期 について 定 期 については 厢 に け 入 れた 分 については 現 状 の 定 期 などと 发 れば 高 匏 回 りですが 満 期 を えてたときに 現 状 のような 低 匏 が 続 いているようであれば 他 の 安 全 性 の 高 い 匜 商 品 を 検 討 することもよいと 思 います (4) 今 後 の 運 用 方 法 について 前 のとおり お を 運 用 する 場 合 にはそのお の 却 や 運 用 期 間 などを 考 慮 しなければ なりません 住 ローンを 上 げ 返 済 により 完 済 した 後 の 山 本 様 の 資 運 用 目 的 は 後 資 準 備 にシフトし 定 退 職 後 は 後 資 の 確 保 が 運 用 の 主 目 的 となると 考 えられま す 一 般 的 に 退 職 卟 後 の であれば20 以 上 も 運 用 期 間 のある 期 資 といえます 期 資 であればインフレリスクなどを 考 慮 した 運 用 を 心 がける 必 要 があるでしょう したがって 山 本 様 がお 子 様 の 結 婚 資 を 終 えてご 自 身 の 後 資 のための 運 用 に 取 り 組 む 際 には 安 全 性 を 重 視 しつつ 収 益 性 をも 考 慮 した 運 用 を 心 がけてみてはいかが でしょうか 資 の 運 用 方 法 については 定 期 的 な 卟 しが 必 要 です そのときの 社 会 済 午 厕 に 応 じて あるいは 山 本 様 の 生 活 状 況 に 応 じて 卟 す 必 要 が 生 じます えば お 子 様 が 結 婚 されて 独 されたとき あるいは 定 退 職 時 などに 卟 すことをお 勧 めいたします なお 匜 商 品 の 運 用 匏 回 りは 勘 確 定 ではありますが キャッシュフロー 表 においては 他 の 上 厾 と 同 様 に0.5%の 匏 回 りを 考 慮 しています 5. の い の し 生 命 保 険 の 卟 し 住 ローンの り 上 げ 返 済 などの 対 策 を ってキャッシュフロー 表 を 改 させても 山 本 様 の 希 望 する 充 実 した 後 生 活 を るためには 資 が 勘 しま す ご 希 望 をかなえるためには 一 ご 計 厐 を 厭 いただく 必 要 もあります その 中 で 最 も 山 本 様 にとって 受 け 入 れやすいと 思 われるのは 区 の 買 い え 時 期 の 厭 です <20>
21 現 在 の 計 厐 では6 ごとに 区 を 買 い えることとしていますが このサイクルを1 ばし 7 ごとに 買 い えることとすれば キャッシュフローは 改 します また 正 宏 様 が70 歳 以 については 区 の 入 価 卺 を 厮 し えていただくと キャッシュフローはさらに 改 します 山 本 様 ご 夫 婦 の 最 優 先 の 希 望 を 実 現 させるための 対 策 として ご 検 討 いただければ 幸 い です なお 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 買 い えのサイクルを7 とし 次 に 区 を 入 するのは2020 以 後 7 ごとに 区 を 買 い え 入 費 用 は200 万 円 としています 6.その 他 対 策 の 必 要 性 これまでに てきたさまざまな 対 策 を うことにより 匜 商 品 残 高 は2047 まではプラ スを 維 持 することができるようになります しかし これで 安 心 できるものではありません 充 実 し た 後 を 確 実 なものとするために 次 のような 対 策 もあわせてご 検 討 ください 正 宏 様 が 定 退 職 後 も 厮 し 働 く 陽 子 様 がパートなどで 働 く 基 本 生 活 費 や 余 暇 生 活 費 を 厮 し 卲 り める あるいはその 前 に 現 状 の 生 活 費 などで 無 駄 な 支 出 はないかなどを 確 認 することも 必 要 と 思 われます 匊 命 も びている 中 で 歳 まで 生 きるのかは 予 もつきません い くらあれば りる とは 匟 い 卲 れないのが 後 資 です 參 印 な 限 りの 準 備 を めに 卿 されることをお 勧 めいたします <21>
22 Ⅶ. 解 決 策 導 入 の 効 果 1 貯 蓄 残 高 のマイナスが 回 避 される 2040 時 点 で イナスとなっていた 貯 蓄 残 高 が2043 時 点 まではプラスを 維 持 できます 2 保 険 負 が 減 される 加 入 する 生 命 保 険 を 卟 すことにより 正 宏 様 の 厢 な 亡 保 障 を 減 し 保 険 厄 叕 を 軽 減 することができます 60 の 保 が 保 で る 加 入 する 生 命 保 険 や 共 済 を 卟 すことにより 正 宏 様 陽 子 様 とも60 歳 以 の 保 障 が 確 保 できるため 安 心 して 後 生 活 を ることができるようになります <22>
23 Ⅷ. 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 厢 数 勽 ( ) ( 額 の 匱 : 万 円 ) 現 在 家 族 構 成 と 齢 山 本 正 宏 様 山 本 陽 子 様 山 本 寛 様 山 本 香 様 夫 妻 卂 匩 収 支 支 出 項 目 厭 動 厾 厭 動 厾 後 給 与 1.0% 0.0% 勗 的 ( 夫 ) 0.0% 0.0% 勗 的 ( 妻 ) 0.0% 0.0% 収 退 職 一 時 0.0% 0.0% , 人 保 険 0.0% 0.0% 入 0.0% 0.0% % 0.0% % 0.0% その 他 一 時 的 収 入 収 入 合 計 , 基 本 生 活 費 0.5% 0.0% 住 費 (ローン) 0.0% 0.0% 住 居 費 (その 他 ) 0.5% 0.0% 支 教 育 費 0.5% 0.0% 余 暇 生 活 費 0.5% 0.0% 出 生 命 保 険 厄 0.0% 0.0% 县 保 険 厄 0.0% 0.0% その 他 0.5% 0.0% その 他 一 時 的 支 出 支 出 合 計 間 収 支 貯 蓄 残 高 , , % 1, ,025 1,083 1, ,053 1,130 1,456 1,422 1,372 3,829 3,187 2,324 2,240 2,137 2,089 2,024 1,972 1,648 1,540 1,430 1,300 1,184 1, <23>
24 対 策 後 の 収 支 と 貯 蓄 残 高 の 万 円 3000 年 間 収 支 の 推 移 収 入 合 計 支 出 合 計 ラフの 出 中 です '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) 万 円 4500 貯 蓄 残 高 の 推 移 ラフの 出 中 です '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) <24>
25 おわりに 今 回 山 本 様 からのご 依 頼 に 基 づき かつ 山 本 様 のご 希 望 に 添 うことを 第 一 に 考 え 以 上 のようなプランを 作 成 いたしました この 提 案 書 をご 覧 いただきまして 山 本 様 ご 一 家 の 現 状 と 今 後 の 対 応 策 についてご 確 認 いただけましたでしょうか 現 状 の 問 題 点 に 対 してご 提 案 いたしました 解 決 策 について ご 家 族 の 皆 様 で 十 分 にご 検 討 いただき 1つ とつ 実 に すことによって 山 本 様 ご 一 家 の 将 来 の 希 望 を 実 現 していただけ れば 幸 いです プランの 実 にあたりましては 山 本 様 ご 自 身 が 商 品 制 等 の 卣 をよく 解 されることが 必 要 となりますが でお 叓 に てることがありましたら なりとご 相 談 ください なお 勠 プランは 現 時 点 における 厬 卅 ( 税 制 や 制 等 )を 前 提 として 作 成 しており ます 今 後 も 済 午 厕 の 厭 や 税 制 社 会 保 障 制 等 の 改 正 等 が 予 されますので 定 期 的 にプランを 卟 すことが 必 要 となってまいります また プランを 実 するにあたり 家 の 確 認 などが 必 要 となる 場 合 もあるかと 思 います そういった 場 合 にもご 遠 慮 なくご 相 談 いただ ければ 幸 いです このプランが 山 本 様 のライフプランの 実 現 にお 叓 ていただけることを 願 ってやみません そして これからも このプランの 実 や 定 期 的 な 卟 しを じ 山 本 様 ご 一 家 と くお 付 き 合 いさ せていただけることを 願 っております 匊 成 27 4 月 10 日 AFP 認 定 者 匞 会 <25>
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