102 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 えられる.また, 自 動 車 保 険 は, 被 保 険 自 動 車 1 台 を 契 約 単 位 としているため 2),エクスポージャー ユニットの 規 模 は,それほど 大 きくならない. 以 上 のことから, 自 動 車 保 険 への 注 力

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1 101 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ * 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 目 次 はじめに 本 研 究 の 課 題 Ⅰ. 損 害 保 険 企 業 の 保 険 契 約 ポートフォリオ Ⅱ. 主 要 5 社 のパネルデータ 分 析 推 定 結 果 Ⅲ. 全 10 社 のパネルデータ 分 析 推 定 結 果 Ⅳ. 考 察 むすびにかえて はじめに 本 研 究 の 課 題 我 が 国 保 険 産 業 の 実 証 分 析 にパネルデータを 初 めて 用 いて 以 来,これまでに 様 々な 角 度 から 計 量 経 済 分 析 を 実 施 してきた. 米 山 高 生 宮 下 洋 [1999]では 生 命 保 険 産 業 の 生 産 関 数 を 計 測 し, 米 山 高 生 宮 下 洋 [2000]においては 損 害 保 険 産 業 の 費 用 関 数 を 推 定 して, 戦 後 保 険 システムの 構 造 変 化 を 検 証 した. 宮 下 洋 米 山 高 生 [2001]では 損 害 保 険 企 業 の 費 用 非 効 率 を 計 測 して, 経 営 非 効 率 を 生 じさせる 要 因 を 分 析 し, 宮 下 洋 米 山 高 生 [2003]においては 拡 張 されたパネルデータを 用 い て, 非 効 率 の 分 析 を 推 し 進 めた.さらに 宮 下 洋 [2005], 宮 下 洋 米 山 高 生 [2006]および 宮 下 洋 米 山 高 生 [2007]では 損 害 保 険 企 業 の 収 入 の 中 心 を 占 める 自 動 車 保 険 1) が 経 営 に 及 ぼした 影 響 を 考 察 した. 宮 下 洋 米 山 高 生 [2007]においては, 自 動 車 保 険 契 約 へのシフトが 損 害 保 険 企 業 にとっ てリスク 分 散 を 達 成 し,その 効 率 性 を 高 めることが 示 唆 されたが,これは, 自 動 車 保 険 のカバーす るリスクの 多 様 性 とエクスポージャー ユニットの 規 模 の 小 ささから, 火 災 保 険 を 含 む 他 の 保 険 種 目 と 比 較 してリスク 分 散 が 達 成 しやすいためであると 考 えられる.すなわち, 自 動 車 保 険 は, 賠 償 責 任 を 負 うリスクを 対 象 とする 対 人 賠 償 責 任 保 険 および 対 物 賠 償 責 任 保 険, 傷 害 リスクを 対 象 とす る 搭 乗 者 傷 害 保 険,そして 車 両 損 害 リスクを 対 象 とする 車 両 保 険 を 含 む 複 数 の 担 保 種 目 により 構 成 されている.このため, 自 動 車 保 険 は, 単 一 保 険 種 目 であっても, 多 様 なリスクを 対 象 とするカバ レッジのポートフォリオであるとみなすことができ,リスク 分 散 がなされやすいのではないかと 考 * 本 論 文 は 平 成 年 度 科 学 研 究 費 助 成 研 究 ( 基 盤 研 究 (C): 研 究 代 表 者 宮 下 洋 ) 契 約 ポートフォリ オが 損 害 保 険 企 業 の 経 営 効 率 に 与 える 影 響 の 考 察 による 研 究 の 一 部 である. 1) 本 論 文 において 自 動 車 保 険 とは, 強 制 保 険 である 自 賠 責 保 険 を 含 まない,いわゆる 任 意 自 動 車 保 険 のこと を 指 している.

2 102 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 えられる.また, 自 動 車 保 険 は, 被 保 険 自 動 車 1 台 を 契 約 単 位 としているため 2),エクスポージャー ユニットの 規 模 は,それほど 大 きくならない. 以 上 のことから, 自 動 車 保 険 への 注 力 は, 損 害 保 険 企 業 にとってリスク 分 散 を 促 進 し,その 効 率 性 を 高 めていることが 推 測 される. 以 上 の 解 釈 をより 強 固 なものとするためには, 自 動 車 保 険 のみならず,さまざまな 特 徴 を 有 する 他 の 保 険 種 目 についても 分 析 を 行 うことが 求 められる.そこで, 本 研 究 においては, 分 析 対 象 保 険 種 目 を, 自 動 車 保 険 に 加 えて 自 賠 責 保 険, 火 災 保 険 および 傷 害 保 険 に 拡 大 する. 自 賠 責 保 険 は, 自 動 車 保 険 の 下 積 みとなる 強 制 保 険 であり, 両 者 の 相 互 の 関 連 性 は 強 いと 考 えられる. 火 災 保 険 につ いては, 自 動 車 保 険 に 次 いで 収 入 保 険 料 規 模 の 大 きい 保 険 種 目 であるが, 財 物 損 害 リスクのみを 対 象 としており, 自 動 車 保 険 のような 多 様 性 はない.さらに, 保 険 の 目 的 となる 物 件 は, 住 宅 のほか, 事 務 所, 工 場 および 倉 庫 など 保 険 価 額 が 高 額 となるものが 多 く,また, 通 常 同 一 管 理 下 にある 物 件 が 包 括 的 にカバーされるため,エクスポージャー ユニットの 規 模 は 自 動 車 保 険 と 比 較 して 非 常 に 大 きくなり 得 るものである. 傷 害 保 険 については, 被 保 険 者 の 人 身 損 害 リスクのみを 対 象 としてい るため, 対 象 リスクに 自 動 車 保 険 ほどの 多 様 性 はないが, 被 保 険 者 1 名 をエクスポージャー ユニッ トとしているため,その 規 模 は 自 動 車 保 険 と 同 様 に 比 較 的 小 さいといえる. また, 宮 下 洋 米 山 高 生 [2007]においては,とくに 損 害 保 険 企 業 の 効 率 性 に 注 目 して 分 析 を 行 っ たが, 企 業 にとって 効 率 性 とともに 達 成 すべき 重 要 な 目 的 として 収 益 性 が 挙 げられることはいうま でもない.そこで, 本 研 究 においては, 損 害 保 険 の 収 益 性 に 注 目 し, 自 動 車 保 険 と 類 似 した,ある いは 相 違 した 特 徴 を 有 するさまざまな 保 険 種 目 について,その 保 険 料 構 成 比 や 市 場 シェアが, 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 にどのような 効 果 を 及 ぼしたのか,あるいは 及 ぼさなかったのかを 分 析 する. Ⅰ. 損 害 保 険 企 業 の 保 険 契 約 ポートフォリオ 1. 基 礎 データ 本 研 究 が 利 用 するデータベースは, 個 別 企 業 ごとであり,かつ 時 系 列 であるというパネルデータ を 用 いている. 時 系 列 的 には,1996 年 から 2005 年 のデータを 作 成 した 3).しかしながら,2001 年 以 降 の 業 界 再 編 4) のために,それ 以 前 から 存 在 していた 損 害 保 険 企 業 のデータを 連 続 して 用 いるこ 2)フリート 契 約 の 場 合 は, 複 数 の 自 動 車 を 単 一 の 契 約 でカバーするものの, 個 々の 自 動 車 の 事 故 発 生 の 相 関 は 高 くなく,エクスポージャー ユニットは,ノンフリート 契 約 の 場 合 と 同 じく 被 保 険 自 動 車 1 台 単 位 とと らえて 問 題 ないものと 考 えられる. 3)データは, 株 式 会 社 保 険 研 究 所 (1997 ~ 2006) インシュアランス 損 害 保 険 統 計 号 ( 平 成 9 年 版 ~ 平 成 18 年 版 )に 基 づいて 作 成 した. 4)あいおい 損 保 は 2001 年 4 月 大 東 京 火 災 と 千 代 田 火 災 が 合 併 して 誕 生 した. 日 本 興 亜 は,2001 年 4 月 日 本 火 災 と 興 亜 火 災 が 合 併 して 誕 生 し,さらに 2002 年 4 月 太 陽 火 災 がこれに 合 併 した.ニッセイ 同 和 は,2001 年 4 月 同 和 火 災 とニッセイ 損 保 が 合 併 し, 三 井 住 友 は,2001 年 10 月 三 井 海 上 と 住 友 海 上 が 合 併 して,それ ぞれ 誕 生 した. 損 保 ジャパンは,2002 年 4 月 安 田 火 災 と 第 一 ライフ 損 保 ( 第 一 生 命 の 子 会 社 )が 合 併 し, 同 年 7 月 日 産 火 災 が 合 併 して 誕 生 し,さらに 同 年 12 月 にはこれに 大 成 火 災 が 合 併 した. 東 京 海 上 日 動 は, 2004 年 10 月 東 京 海 上 と 日 動 火 災 が 合 併 して 誕 生 した.

3 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 103 とはできない.このため,データベース 作 成 にあたっては, 合 併 後 の 新 企 業 が 1996 年 から 存 在 し ていたという 仮 定 をおくこととした.その 結 果, 分 析 対 象 企 業 は, 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友, 日 本 興 亜,あいおい 損 保, 日 新 火 災, 富 士 火 災, 共 栄 火 災, 朝 日 火 災 およびニッセイ 同 和 の 合 計 10 社 となる. 以 上 のデータベースを 用 いて, 分 析 に 用 いる 変 数 すなわち 損 害 保 険 企 業 別 の 自 賠 責 保 険 構 成 比, 自 動 車 保 険 構 成 比, 自 動 車 自 賠 責 保 険 市 場 シェア, 火 災 保 険 構 成 比 および 傷 害 保 険 構 成 比 を 得 た. その 概 要 は 次 に 述 べるとおりである. 2. 自 賠 責 保 険 構 成 比 図 1 は, 各 企 業 の 損 害 保 険 事 業 全 体 に 占 める 自 賠 責 保 険 構 成 比 の 推 移 を, 元 受 正 味 保 険 料 をベー スとして 示 したものである.ここからわかるとおり,1996 年 では 数 値 の 高 い 順 に,あいおい 損 保 (17.43), 損 保 ジャパン(15.50), 共 栄 火 災 (13.57), 東 京 海 上 日 動 (13.54), 日 本 興 亜 (13.10), 富 士 火 災 (12.98),ニッセイ 同 和 (12.42), 日 新 火 災 (12.42), 三 井 住 友 (11.78), 朝 日 火 災 (10.52) となっている.その 後 各 社 とも 徐 々に 上 昇 し,2003 年 または 2004 年 に 多 くの 企 業 でピークを 示 し ている.2004 年 の 数 値 をみると,あいおい 損 保 (20.34), 損 保 ジャパン(18.29), 日 新 火 災 (15.98), 東 京 海 上 日 動 (15.81), 富 士 火 災 (15.39), 日 本 興 亜 (14.87), 共 栄 火 災 (14.41), 三 井 住 友 (13.83), 朝 日 火 災 (13.24),ニッセイ 同 和 (11.55)となっている.その 後,2005 年 に 各 社 とも 数 値 が 低 下 し, あいおい 損 保 (19.54), 損 保 ジャパン(17.51), 日 新 火 災 (15.61), 東 京 海 上 日 動 (15.20), 富 士 図 1 自 賠 責 保 険 構 成 比 ( 対 収 入 保 険 料 :%)

4 104 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 火 災 (14.48), 日 本 興 亜 (14.32), 共 栄 火 災 (13.65), 三 井 住 友 (13.21), 朝 日 火 災 (12.63),ニッ セイ 同 和 (10.95)となっている. 分 析 対 象 企 業 に 共 通 して, 自 賠 責 保 険 の 構 成 比 が,1996 年 から 2004 年 の 間 一 様 に 上 昇 し,その 後,2005 年 には 若 干 低 下 していることがわかる.このような 全 社 的 に 共 通 した 動 きは, 自 賠 責 保 険 が,その 社 会 公 共 性 を 背 景 として, 基 準 料 率 制 度 のもと 業 界 統 一 料 率 を 継 続 し, 競 争 を 排 除 していることによると 推 測 できる.2002 年 の 自 賠 責 保 険 構 成 比 の 急 激 な 上 昇 と 2005 年 の 低 下 には,2002 年 4 月 1 日 に 保 険 金 額 の 改 定 に 伴 って 基 準 料 率 の 引 き 上 げが 行 われたこと,そして 2005 年 4 月 1 日 に 累 積 運 用 益 の 活 用 等 による 基 準 料 率 の 引 き 下 げが 行 われた ことが 影 響 していると 考 えられる 5).さらに, 後 述 するように, 自 動 車 保 険 における 規 制 緩 和 と 競 争 激 化 も, 相 対 的 な 自 賠 責 保 険 構 成 比 の 水 準 に 影 響 を 及 ぼしたことも 推 測 される. 3. 自 動 車 保 険 構 成 比 次 に, 各 損 害 保 険 企 業 の 自 動 車 保 険 構 成 比 の 推 移 は, 図 2 のとおりである.1996 年 では 数 値 の 高 い 順 に, 富 士 火 災 (55.45),あいおい 損 保 (54.88), 日 新 火 災 (51.57), 損 保 ジャパン(46.88), 東 京 海 上 日 動 (46.16),ニッセイ 同 和 (46.10), 日 本 興 亜 (45.41), 三 井 住 友 (43.55), 共 栄 火 災 (40.73), 朝 日 火 災 (39.87)となっている.その 後, 朝 日 火 災 を 除 く 企 業 において 数 値 は 緩 やかに 上 昇 し, 2001 年 において, 富 士 火 災 (57.66),あいおい 損 保 (57.32), 日 新 火 災 (54.19), 損 保 ジャパン(49.16), 図 2 自 動 車 保 険 構 成 比 ( 対 収 入 保 険 料 :%) 5) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 [2006],pp

5 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 105 東 京 海 上 日 動 (48.33),ニッセイ 同 和 (48.06), 日 本 興 亜 (47.86), 三 井 住 友 (45.92), 共 栄 火 災 (41.36), 朝 日 火 災 (37.95)となっている.2002 年 にやや 急 激 な 数 値 の 低 下 が 見 られた 後, 各 社 とも 横 這 い または 緩 やかな 低 下 傾 向 を 見 せ,2005 年 において,あいおい 損 保 (53.10), 富 士 火 災 (52.39), 日 新 火 災 (50.71), 損 保 ジャパン(46.85),ニッセイ 同 和 (46.25), 日 本 興 亜 (45.92), 東 京 海 上 日 動 (44.97), 三 井 住 友 (41.08), 共 栄 火 災 (35.94), 朝 日 火 災 (32.53)となっている.これは, 1998 年 の 損 害 保 険 事 業 における 規 制 緩 和 後 の 契 約 獲 得 競 争 が 自 動 車 保 険 を 中 心 に 行 われてきたこ と 6) を 背 景 に, 価 格 引 き 下 げ 競 争 が 2002 年 に 本 格 化 し,その 後 沈 静 化 したことを 示 していると 考 えられる.すなわち,2001 年 から 2002 年 の 自 動 車 保 険 構 成 比 の 低 下 は,この 時 期 の 保 険 料 引 き 下 げ 競 争 を,そして,それに 続 く 横 這 い 傾 向 は, 保 険 料 の 下 げ 止 まりをそれぞれ 表 していると 見 るこ とができる.このような 自 動 車 保 険 における 規 制 緩 和 後 の 価 格 競 争 は, 自 賠 責 保 険 を 含 む 他 の 保 険 種 目 の 構 成 比 にも 影 響 を 及 ぼしたと 推 測 できる.すなわち, 損 害 保 険 事 業 において 大 きなウェイト を 占 める 自 動 車 保 険 構 成 比 の 低 下 は, 相 対 的 に 他 の 保 険 種 目 の 構 成 比 を 引 き 上 げることになる. 自 賠 責 保 険 構 成 比 が 2002 年 に 急 激 に 上 昇 したことは, 前 述 のとおり 基 準 料 率 改 定 の 影 響 が 大 きいと 考 えられるが, 自 動 車 保 険 構 成 比 の 低 下 も 間 接 的 に 影 響 を 及 ぼしていると 考 えられる. 4. 自 動 車 自 賠 責 保 険 市 場 シェア 図 3 は, 自 動 車 保 険 および 自 賠 責 保 険 を 合 わせた 市 場 シェアを 示 しているが, 分 析 対 象 期 間 を 通 して, 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友,あいおい 損 保, 日 本 興 亜, 富 士 火 災,ニッセイ 同 和, 日 新 火 災, 共 栄 火 災, 朝 日 火 災 とほぼ 企 業 規 模 の 順 となっている.このことは, 自 動 車 保 険 お よび 自 賠 責 保 険 を 合 わせてみれば,そのシェア 獲 得 に 規 模 の 経 済 性 が 発 揮 されていたのではないか と 推 測 される 7). 5. 火 災 保 険 構 成 比 火 災 保 険 構 成 比 の 企 業 別 の 推 移 は, 図 4 のとおりである. 各 社 の 火 災 保 険 戦 略 により,その 水 準 6) 水 島 [2002],pp ここでは, 外 資 系 損 害 保 険 企 業 が 1998 年 から 先 行 してリスク 細 分 型 自 動 車 保 険 の 直 販 を 開 始 し,これに 続 く 新 規 参 入 企 業 も 同 様 に 低 リスク 運 転 者 に 低 価 格 の 保 険 を 販 売 することによっ てシェアを 伸 ばそうとしたこと,また, 旧 東 京 海 上 を 初 めとする 国 内 損 害 保 険 企 業 が,ノーフォルトの 人 身 傷 害 保 険 の 付 加 を 初 めとするカバレッジの 充 実 をもってして,これらに 対 抗 したことが 分 析 されている. 7)あいおい 損 保 の 高 い 数 値 は,トヨタ 自 動 車 との 関 係 の 深 い 旧 千 代 田 火 災 の 経 営 戦 略 によるものであること が 推 測 される.いっぽう, 富 士 火 災, 共 栄 火 災 および 朝 日 火 災 は, 規 制 緩 和 後 の 競 争 にさらされ, 多 くの 自 動 車 保 険 契 約 が 他 社 に 移 っていったことが 考 えられる.このことは,これらの 企 業 の 市 場 シェアが, 規 制 緩 和 後 大 きく 低 下 していることからもわかる. 株 式 会 社 保 険 研 究 所 [1995] インシュアランス 損 害 保 険 統 計 号 ( 平 成 7 年 版 ),pp , 同 [2004] インシュアランス 損 害 保 険 統 計 号 ( 平 成 16 年 版 ),pp によ ると, 規 制 緩 和 前 の 1994 年 度 のこれら 3 社 の 全 国 内 損 害 保 険 企 業 に 対 する 自 動 車 保 険 の 市 場 シェア( 元 受 正 味 保 険 料 ベース)を 規 制 緩 和 後 の 2003 年 度 のそれと 比 較 すると, 富 士 火 災 について 6.3 パーセントが 4.9 パーセントに, 共 栄 火 災 について 2.4 パーセントが 1.9 パーセントに, 朝 日 火 災 について 0.5 パーセントが 0.4 パーセントに,いずれも 低 下 していることがわかる.

6 106 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 図 3 自 動 車 自 賠 責 保 険 市 場 シェア 図 4 火 災 保 険 構 成 比 ( 対 収 入 保 険 料 :%)

7 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 107 にはばらつきが 見 られるが,2002 年 までは 横 這 いあるいは 緩 やかな 低 下 を 示 していることがわか る 8).すなわち,1996 年 において 数 値 の 高 い 順 に, 朝 日 火 災 (26.59), 共 栄 火 災 (21.31), 日 新 火 災 (18.73),ニッセイ 同 和 (17.83), 日 本 興 亜 (17.76), 富 士 火 災 (17.32), 東 京 海 上 日 動 (14.82), 三 井 住 友 (14.62), 損 保 ジャパン(13.74),あいおい 損 保 (12.62)となっていたものが,2002 年 に 朝 日 火 災 (26.74), 共 栄 火 災 (19.04),ニッセイ 同 和 (17.05), 日 本 興 亜 (17.04), 日 新 火 災 (16.47), 富 士 火 災 (16.13), 三 井 住 友 (14.71), 東 京 海 上 日 動 (14.39), 損 保 ジャパン(13.77),あいおい 損 保 (10.74)となっている.その 後, 各 社 とも 緩 やかな 上 昇 に 転 じ,2005 年 には, 朝 日 火 災 (30.48), 共 栄 火 災 (20.34), 日 新 火 災 (18.99),ニッセイ 同 和 (18.77), 富 士 火 災 (17.77), 日 本 興 亜 (17.73), 三 井 住 友 (16.06), 東 京 海 上 日 動 (15.71), 損 保 ジャパン(13.54),あいおい 損 保 (12.97)となっ ている.ほとんどの 分 析 対 象 企 業 において 見 られた 2002 年 までの 緩 やかな 低 下 傾 向 は, 長 期 的 な 火 災 保 険 の 事 故 率 すなわち 火 災 発 生 頻 度 の 低 下 と, 規 制 緩 和 以 降 の 価 格 競 争 が 影 響 していると 推 測 される.いっぽうで 2003 年 以 降 の 上 昇 傾 向 は, 大 規 模 自 然 災 害 リスクの 認 識 による 各 社 の 慎 重 な 保 険 料 率 設 定 の 可 能 性 も 考 えられるが,やはり 前 述 の 自 動 車 保 険 構 成 比 の 低 下 の 影 響 が 大 きいもの と 推 測 される. 6. 傷 害 保 険 構 成 比 傷 害 保 険 構 成 比 の 企 業 別 の 推 移 は, 図 5 のとおりであり,2005 年 の 各 社 の 数 値 は, 高 い 順 に 共 栄 火 災 (13.83), 三 井 住 友 (9.72), 富 士 火 災 (9.70), 損 保 ジャパン(8.51),ニッセイ 同 和 (8.50), 朝 日 火 災 (7.52), 日 本 興 亜 (7.46), 東 京 海 上 日 動 (7.44), 日 新 火 災 (6.84),あいおい 損 保 (5.45) となっている. 全 体 として 自 賠 責 保 険, 自 動 車 保 険 および 火 災 保 険 と 比 較 して 企 業 によるばらつき が 著 しいが, 競 争 が 本 格 化 した 1999 年 以 降 その 傾 向 が 強 まっていることがわかる.これは, 規 制 緩 和 後 の 商 品 開 発 競 争 が, 傷 害 保 険 を 含 むいわゆる 第 三 分 野 の 保 険 においてとくに 激 しかったこと を 背 景 として, 各 社 がさまざまな 補 償 内 容 を 有 する 保 険 商 品 を 販 売 してきたことを 表 しているもの と 考 えられる 9).とくに, 傷 害 保 険 は,がん 担 保 特 約 や 疾 病 担 保 特 約 など, 個 々の 損 害 保 険 企 業 によっ て 多 様 なカバーを 付 帯 して 販 売 されることが 多 く,このことも, 各 社 の 動 きがまちまちであること の 一 因 であると 考 えられる 10). 8) 三 井 住 友 および 朝 日 火 災 は, 他 社 と 異 なり 2002 年 まで 上 昇 傾 向 を 示 している.これは, 三 井 住 友 につい ては 同 社 が 旧 三 井 海 上 および 旧 住 友 海 上 の 合 併 以 前 から,オールリスク 補 償 を 提 供 する 住 宅 総 合 保 険 商 品 を 共 同 開 発 するなど, 火 災 保 険 分 野 における 営 業 に 注 力 してきたこと, 朝 日 火 災 についても 同 様 に 独 自 の 満 期 戻 総 合 保 険 を 積 極 的 に 販 売 してきたことなどが 表 れているものと 推 測 される. 9) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 [2005],p )なかでも 共 栄 火 災 の 動 きが 他 社 と 大 きく 異 なるのは, 同 社 の 傷 害 保 険 戦 略 の 独 自 性 を 示 していると 考 えら れる. 株 式 会 社 保 険 研 究 所 [2004] インシュアランス 損 害 保 険 統 計 号 ( 平 成 16 年 版 ),p. 146 によると, 共 栄 社 は, 歴 史 的 に 農 漁 協, 信 用 金 庫, 生 協 など 協 同 組 合 組 織 諸 団 体 を 事 業 基 盤 とした 相 互 保 険 会 社 であっ たものが,2003 年 に 株 式 会 社 化 し,その 後, 筆 頭 株 主 である JA 共 済 連 との 一 体 的 事 業 運 営 を 行 っている. ことなどからも, 契 約 者 層 が 他 の 損 害 保 険 企 業 とは 大 きく 異 なり,それに 伴 い 商 品 構 成 も 独 自 性 が 高 いと 推 測 される.

8 108 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 図 5 傷 害 保 険 構 成 比 ( 対 収 入 保 険 料 :%) Ⅱ. 主 要 5 社 のパネルデータ 分 析 推 定 結 果 最 初 に 損 害 保 険 主 要 5 社 ( 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友, 日 本 興 亜 およびあいおい 損 保 )を 対 象 に 推 定 を 実 施 した. 使 用 したモデルは 以 下 に 示 される Fixed-Effect Model である. 変 数 µ は 企 業 毎 の 差 を 計 測 する Group Dummy Variable, δ は 年 毎 の 違 いを 捉 えるダミー 変 数 (Time Dummy Variable)である. Q it =µ i +δ t +β 1 X1 it +β 2 X2 it +β 3 X3 it +β 4 X4 it +β 5 X5 it +β 6 X6 it +β 7 X7 it +β 8 X8 it +β 9 X9 it +β 10 X10 it +u it i=1, 2,..., 5 t=1, 2,..., 10 (2.1) Q は, 剰 余 金 を 正 味 収 入 保 険 料 で 割 った 利 益 指 標 である. 説 明 変 数 X1 は 自 賠 責 保 険 収 入 が 正 味 収 入 保 険 料 に 占 める 割 合 を 測 るもので, 記 号 Z1 で 示 される. 説 明 変 数 X2 は 任 意 自 動 車 保 険 収 入 が 正 味 収 入 保 険 料 に 占 める 割 合 であり, 記 号 は Z2 である.X3 は 火 災 保 険 収 入 が 正 味 収 入 保 険 料 に 占 める 割 合 であり, 記 号 Z3 で 表 されている.X4 は 傷 害 保 険 収 入 が 正 味 収 入 保 険 料 に 占 める 割 合 で, 記 号 Z4 で 示 される.さらに, 損 害 保 険 企 業 の 収 入 の 中 心 を 占 める 自 動 車 保 険 と 自 賠 責 保 険 の 市 場 シェア X5 は 変 数 名 SHARE で, 自 動 車 保 険 単 価 X6 は 変 数 PRICE となっている. 損 害 保 険 企 業 の 利 益 に 影 響 を 及 ぼすと 思 われるその 他 の 指 標 として 4 つが 選 択 された. 人 件 費 を 従 業 員 合 計 数 で 割 った 平 均 賃 金 X7 は 記 号 X3X2D である.X8 は 記 号 X4X1D で 示 され, 物 件 費 を

9 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 109 資 産 合 計 で 割 ったもので, 資 産 コストを 測 っている.X9 は 代 理 店 手 数 料 を 正 味 収 入 保 険 料 で 割 っ たもので, 損 害 保 険 企 業 の 主 要 なコスト 要 因 であり, 記 号 X5X6D で 示 している. 最 後 に 説 明 変 数 X10 は 記 号 INTR で 示 され, 全 国 銀 行 約 定 金 利 である. 円 単 位 で 計 測 されたものは GNE デフレータでデフレートされている.ただし 総 資 産 のみは 民 間 企 業 設 備 用 デフレータでデフレートされている.i は 企 業 を 示 し,t は 年 を 示 している. 以 下 の 表 1 は 5 社 合 計 50 のデータの 相 関 係 数 行 列 である. 高 い 相 関 を 示 す 組 み 合 わせはなく, 多 重 共 線 性 の 可 能 性 は 少 ないと 思 われる. 表 2 は 回 帰 分 析 結 果 である. 決 定 係 数 は , 推 定 された 自 己 相 関 係 数 は となっ ている. 自 賠 責 保 険 構 成 比 の 係 数 については P 値 が と,やや 有 意 性 が 低 いが, 自 動 車 保 険 構 成 比 と 傷 害 保 険 構 成 比 では 有 意 性 が 高 く,したがってこれらの 割 合 が 高 くなれば, 損 害 保 険 企 業 の 収 益 に 貢 献 すると 思 われる.ただし 火 災 保 険 構 成 比 については P 値 が 極 めて 高 く, 有 意 性 は 観 察 され 表 1 主 要 5 社 の 相 関 係 数 行 列 Z1 Z2 Z3 Z4 SHARE PRICE X3X2D X4X1D Z Z Z Z SHARE PRICE X3X2D X4X1D Z1 Z2 Z3 Z4 SHARE PRICE X3X2D X4X1D X5X6D INTR X5X6D INTR X5X6D 表 2 主 要 5 社 の 分 析 結 果 変 数 係 数 推 定 値 標 準 誤 差 t 値 P 値 Z Z Z Z SHARE PRICE INTR

10 110 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 ない.さらに, 損 害 保 険 企 業 の 収 入 の 中 心 を 占 める 自 動 車 保 険 と 自 賠 責 保 険 の 市 場 シェア SHARE については 有 意 性 が 高 く, 自 動 車 保 険 が 損 害 保 険 企 業 の 収 益 に 貢 献 していることが 読 み 取 れる.な お 自 動 車 保 険 単 価 については, 有 意 性 はないと 判 断 された. 損 害 保 険 企 業 の 利 益 に 影 響 を 及 ぼすと 思 われるその 他 の 指 標 として 4 つが 選 択 されたが, 人 件 費 を 従 業 員 合 計 数 で 割 った 平 均 賃 金, 物 件 費 を 資 産 合 計 で 割 った 資 産 コスト,および 代 理 店 手 数 料 を 正 味 収 入 保 険 料 で 割 ったものは 有 意 性 が 低 く, 上 の 分 析 からは 除 外 されている. 全 国 銀 行 約 定 金 利 については 有 意 性 が 高 く, 係 数 推 定 値 の 符 号 が 負 であることから, 金 利 の 低 下 が 収 益 を 増 大 させる 効 果 を 有 することが 観 察 された. 表 3 は 各 企 業 固 有 の 効 果 を 捉 えるダミー 変 数 の 係 数 について 示 したものである. 企 業 1 から 5 は, 順 に 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友, 日 本 興 亜 およびあいおい 損 保 に 対 応 している.すべ ての 係 数 について 有 意 性 は 高 い. 年 毎 の 違 いを 捉 えるダミー 変 数 (Time Dummy Variable)は, 主 要 な 説 明 変 数 の 係 数 の 有 意 性 を 消 す 結 果 になったため, 除 外 された. 表 4 は 企 業 ダミー 変 数 を 含 むモデルで, 定 数 項 のみ, 定 数 項 と 企 業 ダミー 変 数, 定 数 項 と 7 説 明 変 数,およびすべての 変 数 を 含 めたモデル 間 で,Likelihood Ratio Test と F Test を 実 施 した 結 果 を 表 3 Group Dummy Variable の 係 数 の 推 定 結 果 (5 社 の Fixed Effects) 企 業 係 数 推 定 値 標 準 誤 差 t 値 表 4 Fixed-Effect Model の 検 定 結 果 ( 主 要 5 社 ) Model Log-Likelihood Sum of Squares R-squared (1) Constant term only D (2) Group effects only D (3) X - variables only D (4) X and group effects D Hypothesis Tests Likelihood Ratio Test F Tests Chi-squared d.f. Prob. F num. denom. Prob value (2) vs (1) (3) vs (1) (4) vs (1) (4) vs (2) (4) vs (3)

11 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 111 まとめたものである.まず 定 数 項 だけでは 決 定 係 数 が 事 実 上 ゼロであったものが, 企 業 ダミー 変 数 を 付 加 すれば にまで 上 昇 することが 示 されており,ダミー 変 数 の 説 明 力 の 高 さが 分 かる. これに 対 して 説 明 変 数 の 説 明 力 は であり,ダミー 変 数 を 下 回 っている.すべてを 加 えた モデルでは 決 定 係 数 は である.Likelihood Ratio Test の 結 果 は,すべての 組 み 合 わせで P 値 がゼロに 近 く,また F Test でも 同 様 の 結 果 が 得 られている. Ⅲ. 全 10 社 のパネルデータ 分 析 推 定 結 果 続 いて, 全 10 社 の 分 析 が 実 施 された. 表 5 は 相 関 係 数 行 列 である.5 社 の 場 合 と 同 様 に 高 い 相 関 を 示 すものはなく, 多 重 共 線 性 の 可 能 性 は 低 いと 思 われる. 表 6 は 回 帰 分 析 結 果 を 示 している. 決 定 係 数 は , 推 定 された 自 己 相 関 係 数 は である. 自 動 車 保 険 構 成 比 の 係 数 については P 値 が であり, 有 意 性 は 認 められない. 自 賠 責 保 険 構 成 比 と 傷 害 保 険 構 成 比 では 有 意 性 が 高 く,したがってこれらの 割 合 が 高 くなれば, 損 害 保 険 企 業 の 収 益 に 貢 献 すると 思 われる.ただし 火 災 保 険 構 成 比 については P 値 がやや 高 く, 収 益 性 に 影 響 を 与 えていない 可 能 性 がある.さらに, 損 害 保 険 企 業 の 収 入 の 中 心 を 占 める 自 動 車 保 険 と 自 賠 責 保 険 の 市 場 シェア SHARE については 有 意 性 が 高 く, 自 動 車 保 険 が 損 害 保 険 企 業 の 収 益 に 貢 献 してい ることが 明 瞭 である.なお 自 動 車 保 険 単 価 については 5 社 の 推 定 と 同 様 に 有 意 性 はないと 判 断 される. 損 害 保 険 企 業 の 利 益 に 影 響 を 及 ぼすと 思 われるその 他 の 指 標 については, 資 産 コストについて, やや 弱 いが 有 意 性 が 認 められる.したがって 資 産 コストの 減 少 が 収 益 を 増 大 させる 可 能 性 があると 表 5 10 社 の 相 関 係 数 行 列 Z1 Z2 Z3 Z4 SHARE PRICE X3X2D X4X1D Z Z Z Z SHARE PRICE X3X2D X4X1D Z1 Z2 Z3 Z4 SHARE PRICE X3X2D X4X1D X5X6D INTR X5X6D INTR X5X6D INTR

12 112 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 表 6 10 社 の 分 析 結 果 変 数 係 数 推 定 値 標 準 誤 差 t 値 P 値 Z Z Z Z SHARE PRICE INTR X3X2D D D X4X1D X5X6D Constant 表 7 Group Dummy Variable の 係 数 の 推 定 結 果 (10 社 の Fixed Effects) 企 業 係 数 推 定 値 標 準 誤 差 t 値 いえる.ただし, 平 均 賃 金, 代 理 店 手 数 料 を 正 味 収 入 保 険 料 で 割 ったもの,および 全 国 銀 行 約 定 金 利 については 有 意 性 が 低 く, 収 益 への 影 響 は 認 められない. 表 7 は 各 企 業 固 有 の 効 果 を 捉 えるダミー 変 数 の 係 数 について 示 したものである. 企 業 1 から 10 は, 順 に 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友, 日 本 興 亜,あいおい 損 保, 日 新 火 災, 富 士 火 災, 共 栄 火 災, 朝 日 火 災 およびニッセイ 同 和 に 対 応 している. 年 毎 の 違 いを 捉 えるダミー 変 数 (Time Dummy Variable)の 係 数 推 定 結 果 は 表 8 に 示 されている. 数 値 1 が 1996 年 に,10 が 2005 年 に 対 応 しているので,2003 年 より 収 益 を 低 下 させる 要 因 が 働 い ていることになる. 表 9 は 企 業 ダミー 変 数 と 年 ダミー 変 数 を 含 むモデルで, 定 数 項 のみ, 定 数 項 と 企 業 ダミー 変 数, 定 数 項 と 説 明 変 数, 説 明 変 数 と 企 業 ダミー,およびすべての 変 数 ( 定 数 項, 説 明 変 数, 企 業 ダミー および 年 ダミー)を 含 めたモデル 間 で,Likelihood Ratio Test と F Test を 実 施 した 結 果 をまとめた ものである.まず 定 数 項 だけでは 決 定 係 数 が 事 実 上 ゼロであったものが, 企 業 ダミー 変 数 を 付 加 す

13 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 113 表 8 Time Dummy Variable の 係 数 の 推 定 結 果 (10 年 の Fixed Effects) 年 係 数 推 定 値 標 準 誤 差 t 値 表 9 Fixed-Effect Model の 検 定 結 果 (10 社 ) Model Log-Likelihood Sum of Squares R-squared (1) Constant term only D (2) Group effects only D (3) X-variables only D (4) X and group effects D (5) X ind.&time effects D Hypothesis Tests Likelihood Ratio Test F Tests Chi-squared d.f. Prob. F num. denom. Prob value (2) vs (1) (3) vs (1) (4) vs (1) (4) vs (2) (4) vs (3) (5) vs (4) (5) vs (3) れば にまで 上 昇 することが 示 されており,ダミー 変 数 の 説 明 力 は 5 社 の 推 定 同 様 に 高 い. これに 対 して 説 明 変 数 の 説 明 力 は であり,ダミー 変 数 を 下 回 る.すべてを 加 えたモデル では 決 定 係 数 は である.Likelihood Ratio Test の 結 果 は,すべての 組 み 合 わせで P 値 が ゼロに 近 く,また F Test でも 同 様 の 結 果 が 得 られている. Ⅳ. 考 察 本 研 究 は, 平 成 19 ~ 20 年 科 学 研 究 費 補 助 金 基 盤 研 究 契 約 ポートフォリオが 損 害 保 険 企 業 の 経 営 効 率 に 与 える 影 響 の 考 察 の 予 備 的 分 析 であり,その 課 題 は,はじめに 述 べたとおり, 自 動 車 保

14 114 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 険, 自 賠 責 保 険, 火 災 保 険 および 傷 害 保 険 について,その 保 険 料 構 成 比 や 市 場 シェアが, 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 にどのような 効 果 を 及 ぼしたのかを,パネルデータを 使 用 した 線 形 回 帰 モデルにより 分 析 することであった. 第 2 節 および 第 3 節 において 得 られた 推 計 結 果 をまとめると, 以 下 のとお りとなる. (1) 自 動 車 自 賠 責 保 険 市 場 シェアについては, 東 京 海 上 日 動, 損 保 ジャパン, 三 井 住 友, 日 本 興 亜 およびあいおい 損 保 の 主 要 5 社 を 対 象 とした 分 析 においても, 全 10 社 を 対 象 とした 分 析 に おいても,これらの 数 値 が 高 ければ 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 も 向 上 することが 推 定 された. (2) 自 動 車 保 険 構 成 比 については, 主 要 5 社 を 対 象 とした 分 析 においても, 全 10 社 を 対 象 とした 分 析 においても,この 数 値 が 高 ければ 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 も 向 上 することが 推 定 された. (3) 自 賠 責 保 険 構 成 比 についてみると, 主 要 5 社 よりむしろ 全 10 社 を 対 象 とした 場 合 に, 収 益 性 との 優 位 性 が 観 測 された. (4) 傷 害 保 険 構 成 比 と 収 益 性 との 優 位 性 は, 主 要 5 社 を 対 象 とした 分 析 においても, 全 10 社 を 対 象 とした 分 析 においても 認 められた. (5) 火 災 保 険 構 成 比 と 収 益 性 との 優 位 性 は, 認 められなかった. (6) 主 要 5 社 を 対 象 とした 分 析 においては, 金 利 の 低 下 が 収 益 を 増 大 させる 効 果 を 有 することが 観 測 された. 上 記 (1)については, 前 述 のとおり 自 動 車 自 賠 責 保 険 については, 規 模 の 小 さい 多 数 のエク スポージャーにより, 保 険 契 約 ポートフォリオが 構 成 されているため,いわゆる 大 数 の 法 則 (Low of Large Numbers)が 働 き, 損 害 保 険 企 業 が 将 来 支 払 うであろう 保 険 金 を 一 定 の 精 度 を 確 保 しつつ 予 測 することができる 11).その 結 果,パラメータ 不 確 実 性 が 高 い 場 合 に 比 べ, 資 本 コスト 負 担 を 軽 減 することができ,ひいては 収 益 性 向 上 につながっていると 見 ることができる.このことは, 自 動 車 保 険 構 成 比 が 高 ければ 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 も 向 上 するという 上 記 (2)の 分 析 結 果 にも 言 える ことである. 主 要 5 社 よりはむしろ 全 10 社 を 対 象 とした 場 合 に 自 賠 責 保 険 構 成 比 と 収 益 性 との 優 位 性 が 認 め られた 上 記 (3)の 観 測 結 果 については, 自 賠 責 保 険 が 業 界 統 一 の 基 準 料 率 制 度 を 採 用 しているこ とが 影 響 していると 考 えられる. 自 賠 責 保 険 は, 戦 後 の 自 動 車 の 急 速 な 普 及 と 自 動 車 事 故 の 増 加 を 背 景 として,1955 年 に 自 動 車 運 送 の 健 全 な 発 展 と 自 動 車 事 故 被 害 者 の 保 護 を 目 的 として 導 入 され たものである. 自 賠 責 保 険 制 度 が,このような 社 会 的 要 請 に 応 えるためには,それを 提 供 する 損 害 保 険 企 業 の 経 営 安 定 が 不 可 欠 となる.このため, 自 賠 責 保 険 は 損 害 保 険 料 率 算 出 団 体 が 算 出 する 基 準 料 率 を 全 社 が 統 一 して 使 用 することが 許 容 されてきたのである. 自 賠 責 保 険 基 準 料 率 は,ノーロ 11) 米 山 高 生 箸 方 幹 逸 監 訳 [2005],pp では,このことについて, 保 険 のプーリング 効 果 の 視 点 から 検 討 している.すなわち, 保 険 企 業 が 保 有 する 個 々の 保 険 契 約 の 損 失 発 生 が 独 立 であるなら,プーリング 効 果 により, 保 険 契 約 集 団 全 体 でみれば, 極 端 に 高 いまたは 低 い 損 失 が 発 生 する 確 率 は 低 くなる.さらに 契 約 数 の 増 加 に 従 い, 大 数 の 法 則 が 働 くことにより 標 準 偏 差 も 縮 小 していくとしている.

15 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 115 ス ノープロフィットの 原 則 (No-Loss No-Profit Rule)に 則 り 適 正 原 価 主 義 のもと 算 出 され, 営 利 目 的 の 介 入 は 認 められない 12).しかしながら, 現 実 として 基 準 料 率 は, 自 賠 責 保 険 を 引 き 受 けるす べての 損 害 保 険 企 業 の 経 営 を 安 定 させ 得 る 水 準 に 設 定 されることとなる.すなわち 損 害 保 険 企 業 の 規 模 の 経 済 性 を 考 慮 することなく, 小 規 模 の 企 業 であっても 十 分 に 採 算 の 取 れる 水 準 に 設 定 されて きたとみることができる 13).このため, 自 賠 責 保 険 の 引 受 けは, 損 害 保 険 企 業 にとってある 種 のリ スクバッファーとして 機 能 しているのではないか,そしてそれは 規 模 の 大 きい 企 業 より, 小 さい 企 業 にとってより 大 きな 効 果 を 発 揮 しているのではないかと 推 測 される.その 結 果, 主 要 5 社 のみで はなく, 中 規 模 企 業 も 含 めた 全 10 社 を 対 象 とした 場 合 に, 自 賠 責 保 険 構 成 比 が 収 益 性 により 顕 著 に 貢 献 しているものと 考 えられる. 傷 害 保 険 構 成 比 が 高 ければ 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 も 向 上 するという 上 記 (4)の 分 析 結 果 につい ては, 傷 害 保 険 の 契 約 ポートフォリオが, 規 模 の 小 さい 多 数 のエクスポージャーによって 構 成 され ていることを 鑑 みると, 自 動 車 保 険 と 同 様 の 解 釈 が 可 能 であると 考 えられる.さらに, 傷 害 保 険 に おいては, 多 くの 商 品 が 実 際 に 発 生 した 損 失 とは 関 わらず 約 定 の 保 険 金 を 支 払 う 定 額 給 付 方 式 を とっているため 支 払 保 険 金 単 価 すなわち 損 失 の 強 度 の 予 測 がしやすいことから,パラメータ 不 確 実 性 を 一 層 縮 小 しやすく, 収 益 を 確 保 しうる 保 険 料 率 水 準 を 算 出 することが 容 易 であることも,その 要 因 として 挙 げられる. いっぽう, 火 災 保 険 構 成 比 と 収 益 性 との 優 位 性 は, 上 記 (5)のとおり 認 められなかった. 自 動 車 自 賠 責 傷 害 保 険 に 比 べてエクスポージャー ユニットの 規 模 が 大 きく,また 風 水 災 といった 大 規 模 自 然 災 害 による 損 失 をカバーする 火 災 保 険 においては, 損 害 保 険 企 業 は 高 いパラメータ 不 確 実 性 に 直 面 することになる.パラメータ 不 確 実 性 が 高 い 場 合, 損 害 保 険 企 業 は, 期 待 損 失 とその 分 布 を 予 測 することが 困 難 となるため, 予 想 を 超 えて 高 額 な 保 険 金 を 支 払 わなければならないおそれがあ る.この 際 に, 支 払 不 能 とならないためには, 追 加 的 に 多 額 の 資 本 を 保 有 するか, 事 後 的 に 調 達 し なければならない.このような 資 本 の 保 有 調 達 には, 投 資 収 益 に 対 する 二 重 課 税 のコスト,エー ジェンシー コスト, 証 券 発 行 コスト, 証 券 過 小 評 価 のコストなどの 資 本 コストがかかり 14),この 資 本 コストが 損 害 保 険 企 業 の 収 益 を 圧 迫 していると 考 えられる. また, 主 要 5 社 を 対 象 とした 分 析 において 金 利 の 低 下 が 収 益 を 増 大 させる 効 果 を 有 するという 上 記 (6)の 観 測 は, 火 災 保 険 においてとくに 巨 大 損 失 リスクのパラメータ 不 確 実 性 を 伴 う 大 規 模 物 12) 自 動 車 損 害 賠 償 保 障 法 第 25 条 には, 保 険 料 率 について 能 率 的 な 経 営 の 下 における 適 正 な 原 価 を 償 う 範 囲 内 でできる 限 り 低 いものでなければならない と 規 定 されている.ここでいう 適 正 な 原 価 には, 保 険 金 に 充 てられる 純 保 険 料 だけでなく, 各 社 の 経 費 に 充 てられる 付 加 保 険 料 も 含 んでいる. 13)このことは, 自 賠 責 保 険 の 安 定 的 な 供 給 のために 競 争 を 排 除 し 保 険 会 社 の 経 営 の 安 定 を 確 保 すべきだとい う 社 会 的 コンセンサスに 基 づくもので, 何 ら 批 判 されるべきものではない. 14) 米 山 高 生 箸 方 幹 逸 監 訳 [2005],pp ここでは, 資 本 コストがどのように 発 生 するのかを,よ り 一 般 化 して 議 論 しているが,パラメータ 不 確 実 性 が 高 い 場 合 には,この 資 本 コスト 負 担 が 一 層 増 大 すると いえる.

16 116 京 都 マネジメント レビュー 第 12 号 件 が,そのキャパシティを 背 景 として 主 要 5 社 を 含 む 大 手 企 業 に 集 中 している 15) ことが 要 因 であ ると 考 えられる.すなわち, 大 規 模 物 件 の 引 受 けには 巨 大 損 失 のパラメータ 不 確 実 性 が 伴 い,その ため, 主 要 5 社 における 金 利 効 果 が 顕 著 となったと 見 ることができる. むすびにかえて 本 研 究 においては, 保 険 契 約 ポートフォリオが 損 害 保 険 企 業 の 経 営 にどのような 影 響 を 及 ぼして いるのかについて, 主 要 保 険 種 目 である 自 動 車 保 険, 自 賠 責 保 険, 火 災 保 険 および 傷 害 保 険 に 着 目 して 予 備 分 析 を 行 った.その 結 果, 自 動 車 保 険, 自 賠 責 保 険 および 傷 害 保 険 における 契 約 引 受 けが, そのリスク 分 散 効 果 を 背 景 として 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 に 貢 献 すること,そして,パラメータ 不 確 実 性 を 伴 う 火 災 保 険 については 収 益 性 に 貢 献 しないことが 見 出 された.いっぽうで, 明 瞭 な 推 定 結 果 は 得 られなかったものの, 全 10 社 を 対 象 とした 分 析 においては, 資 産 コストの 減 少 が 収 益 を 増 大 させる 可 能 性 が 示 唆 されており,このことについても, 今 後 更 なる 分 析 が 求 められる. 以 上 の 分 析 結 果 および 課 題 を 踏 まえ, 平 成 21 年 3 月 に 完 了 する 科 学 研 究 費 補 助 金 基 盤 研 究 契 約 ポートフォリオが 損 害 保 険 企 業 の 経 営 効 率 に 与 える 影 響 の 考 察 においては,SUR モデルを 構 築 し 各 企 業 と 各 年 について 費 用 非 効 率 を 計 測 し,オーダード プロバビリティモデルにより, 契 約 ポートフォリオが 損 害 保 険 企 業 の 経 営 に 与 えた 影 響 についてさらなる 考 察 を 試 みることとする. 参 考 文 献 水 島 一 也 [2002] 現 代 保 険 経 済 ( 第 7 版 ), 千 倉 書 房. 宮 下 洋 米 山 高 生 [2001] わが 国 保 険 産 業 の 構 造 変 化 金 融 変 革 の 実 証 分 析 ( 郵 政 研 究 所 研 究 叢 書 ) 林 敏 彦 松 浦 克 己 編 著, 第 6 章,pp 宮 下 洋 米 山 高 生 [2003] わが 国 損 害 保 険 企 業 の 効 率 性 分 析 日 本 の 金 融 問 題 検 証 から 解 決 へ ( 郵 政 研 究 所 研 究 叢 書 ) 林 敏 彦 / 松 浦 克 己 / 米 澤 康 博 編 著, 第 12 章,pp 宮 下 洋 [2005] 自 動 車 保 険 と 損 害 保 険 企 業 京 都 マネジメント レビュー 第 8 号,pp 宮 下 洋 米 山 高 生 [2006] わが 国 損 害 保 険 企 業 の 実 証 分 析 : 自 動 車 保 険 が 経 営 に 及 ぼした 影 響 の 考 察 平 成 16 年 度 平 成 17 年 度 科 学 研 究 費 補 助 金 ( 基 盤 研 究 (C)) 研 究 成 果 報 告 書. 宮 下 洋 米 山 高 生 [2007] 自 動 車 保 険 が 損 害 保 険 企 業 の 経 営 に 及 ぼした 影 響 : 自 動 車 保 険 へのシフト は 損 害 保 険 企 業 にとって 合 理 的 な 行 動 だったのか? 損 害 保 険 研 究 第 69 巻 第 3 号,pp 米 山 高 生 箸 方 幹 逸 監 訳 [2005] ハリントン&ニーハウス 保 険 とリスクマネジメント, 東 洋 経 済 新 報 社. 米 山 高 生 宮 下 洋 [1999] わが 国 生 命 保 険 の 実 証 分 析 :1959 年 1997 年 における 構 造 変 化 と 効 率 性 規 模 の 経 済 の 推 移 平 成 10 年 度 財 団 法 人 簡 易 保 険 文 化 財 団 助 成 研 究 報 告 書. 米 山 高 生 宮 下 洋 [2000] わが 国 損 害 保 険 産 業 組 織 のパネルデータによる 計 量 分 析 戦 後 保 険 システ ムの 構 造 変 化 平 成 10 年 度 平 成 11 年 度 科 学 研 究 費 補 助 金 ( 基 盤 研 究 (C)(2)) 研 究 成 果 報 告 書. 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 [2005] 新 種 保 険 論 ( 傷 害 介 護 ) (2005 年 度 版 ), 財 団 法 人 損 害 保 険 事 業 総 合 研 究 所. 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 [2006] 自 動 車 保 険 の 概 況 ( 平 成 18 年 度 ), 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構. 15)このことは, 火 災 保 険 の 平 均 保 険 金 額 を 見 ても 明 らかである. 株 式 会 社 保 険 研 究 所 [2006] インシュア ランス 損 害 保 険 統 計 号 ( 平 成 18 年 版 ),pp に 基 づき, 主 要 5 社 の 火 災 保 険 平 均 保 険 金 額 を 計 算 する と 約 4730 万 円 であるのに 対 し,それ 以 外 の 5 社 の 平 均 保 険 金 額 は 約 2568 万 円 であった.

17 諏 澤 吉 彦 宮 下 洋 : 損 害 保 険 企 業 の 収 益 性 と 保 険 契 約 ポートフォリオ 117 Profit Performance of Japanese Non-Life Insurers and Their Policy Portfolio Yoshihiko SUZAWA Hiroshi MIYASHITA ABSTRACT The impact of policy portfolio upon the profit performance of non-life insurers was evaluated by using panel data. The data of ten major insurers were collected and fixed-effect models were constructed for the estimation. Large values of condition numbers indicated that the matrix of explanatory variables was badly conditioned, thus the scope of estimation was somewhat limited. From the results of the estimation, it was observed that the higher ratio of earned premium of Compulsory Automobile Liability Insurance, Voluntary Automobile Insurance and Personal Accident Insurance to the total premium contributes to the profitability of insurers. Automobile insurance market share of individual insurers also positively contributes to the profitability. Meanwhile, we did not observe that the ratio of Fire Insurance clearly contributes to insurers profitability.

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