从社会正义的角度检视学生贷款制度

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1 从 社 会 正 义 的 角 度 检 视 学 生 贷 款 制 度 Student Loan Schemes in China: A Social Justice Perspective 陈 永 杰 中 山 大 学 政 治 与 行 政 管 理 研 究 中 心 中 山 大 学 社 会 保 障 与 社 会 政 策 研 究 所 摘 要 平 等 是 社 会 正 义 的 核 心 概 念, 应 用 在 教 育 问 题, 主 要 有 起 点 平 等 过 程 平 等 和 结 果 平 等 三 个 阶 段 在 西 方 国 家 中, 对 社 会 正 义 概 念 的 讨 论 已 经 发 展 到 政 策 讨 论 之 中, 尤 其 是 如 何 在 社 会 政 策 中 体 现 社 会 正 义, 见 诸 于 讨 论 社 会 保 障 制 度 价 值 理 念 的 众 多 文 献 之 中 本 文 尝 试 把 这 种 对 政 策 理 念 的 讨 论 应 用 到 学 生 贷 款 制 度 中, 以 社 会 正 义 的 视 角 检 视 我 国 助 学 贷 款 的 制 度 安 排 我 国 的 助 学 贷 款 制 度 在 大 学 扩 招 学 费 上 升 以 致 贫 困 生 人 数 急 速 上 升 的 背 景 下 产 生, 从 公 共 财 政 的 角 度 看, 其 主 要 的 目 的 是 为 了 解 决 教 育 经 费 不 足 的 问 题 随 着 建 设 和 谐 社 会 理 念 的 提 出, 有 必 要 从 社 会 正 义 的 角 度 重 新 检 视 这 种 纯 粹 为 解 决 财 政 困 难 的 制 度 安 排 关 键 词 助 学 贷 款 平 等 社 会 正 义 高 等 教 育 Abstract The concept of equality lies at the heart of social justice. When applied to the sphere of education, it refers to three phases, equal starting-point, equal process and equal outcome. Developed countries to various extents have adopted this concept in their social policies making, which as a result stimulated researches exploring the linkage between this concept and the welfare state. In China, promoting efficiency at the cost of equality has become so prominent in the first two decades of its economic reform but in recent years academics are rethinking this approach before they switch their focus on the issue of equality. Despite that, the student loan schemes in China are still mainly analyzed in an efficiency-centered framework. This paper attempts to challenge this perspective by concentrating on the equality issue of the mechanism. Key Words Student Loan, Equality, Social Justice, Higher Education 导 言 近 年 来, 在 高 等 教 育 改 革 过 程 中 产 生 的 各 种 公 平 和 效 率 的 争 议 一 直 受 到 民 间 和 学 界 的 高 度 关 注 改 革 开 放 的 头 二 十 年, 效 率 优 先 兼 顾 公 平 这 个 市 场 经 济 改 革 的 主 旋 律 不 但 影 响 了 我 国 经 济 改 革 的 轨 迹, 也 统 领 了 其 它 公 共 和 社 会 服 务 的 改 革 方 向 吴 忠 民 (2007) 指 出, 这 一 提 法 有 两 层 含 义, 一 是 关 注 经 济 效 益 的 同 时 也 不 能 忽 视 公 平 问 题 ; 二, 当 两 者 出 现 抵 触 矛 盾 甚 至 对 立 的 时 候, 应 该 首 先 考 虑 前 者 而 不 是 后 者 正 是 这 种 把 公 平 问 题 放 在 了 一 个 可 以 牺 牲 的 位 置 的 政 策 思 路, 使 近 年 来 的 高 等 教 育 改 革 在 社 会 上 引 起 了 诸 多 争 议, 也 使 学 术 界 对 高 等 教 育 的 思 考 和 关 注 明 显 地 从 效 率 转 到 公 平 问 题 上 杨 东 平 (2006) 的 研 究 比 较 集 中 地 代 表 了 这 种 学 术 界 的 思 考 和 关 注, 其 中 与 高 等 教 育 相 关 的 问 题 包 括 了 学 费 过 高 城 乡

2 地 区 性 别 差 距 对 学 生 入 学 机 会 的 影 响 扩 招 造 成 的 高 校 贫 困 生 问 题 独 立 学 院 现 象 教 育 产 业 化 等 热 点 问 题, 一 个 共 通 点 是 全 部 都 与 公 平 问 题 有 关 具 体 而 言, 这 种 对 关 注 和 反 思 公 平 问 题 的 学 术 研 究 已 不 再 仅 限 于 理 论 层 面, 而 是 辅 以 大 量 的 实 证 研 究 数 据 支 持 例 如, 对 高 考 移 民 飞 来 生 的 讨 论, 当 飞 来 生 涌 入 省 市 对 外 来 学 生 抢 占 名 额 造 成 对 本 地 考 生 不 公 平 表 达 强 烈 不 满 的 同 时, 学 术 界 对 这 种 不 公 平 是 否 成 立 进 行 了 冷 静 的 分 析, 尤 其 是 把 同 样 录 取 分 数 线 较 低 的 发 达 地 区 和 落 后 地 区 区 分 开 来, 突 显 了 其 中 的 效 率 和 公 平 的 矛 盾 在 不 同 地 区 的 不 同 表 现 ( 例 如 : 赖 志 琼 吴 中 宇,2003; 刘 传 江 朱 劲 松,2006) 如 果 说 不 同 地 区 采 用 不 同 分 数 线 是 将 要 参 加 高 考 的 高 中 毕 业 生 面 对 的 第 一 个 不 公 平 的 话, 那 么 他 们 要 面 对 的 第 二 个 不 公 平 便 是 学 费 问 题 武 毅 英 和 吴 连 海 (2006) 的 研 究 显 示, 大 学 学 费 过 高 的 问 题, 对 学 生 择 校 和 选 择 专 业 产 生 了 相 当 大 的 负 面 影 响, 使 得 高 等 教 育 的 公 平 公 正 性 受 到 前 所 未 有 的 挑 战, 他 们 指 出, 正 是 成 本 分 担 政 策 会 导 致 高 等 教 育 入 学 机 会 的 不 公 平, 纠 正 这 种 不 公 平, 除 了 一 方 面 要 喊 停 增 长 过 快 的 大 学 学 费, 另 一 方 面 还 得 加 强 建 设 学 生 资 助 体 系 陈 永 杰 (2008) 对 教 育 部 门 的 各 项 统 计 数 据 进 行 了 详 细 分 析, 指 出 关 注 的 重 点 是 学 生 资 助 体 系 中 的 助 学 贷 款 制 度, 关 键 是 改 革 其 机 制 设 计 国 内 有 曾 有 很 多 专 家 学 者 从 教 育 学 或 经 济 学 的 角 度, 对 国 家 助 学 贷 款 制 度 进 行 一 系 列 的 理 论 和 实 证 研 究, 为 改 进 和 完 善 这 一 制 度 提 出 了 不 少 真 知 灼 见 助 学 贷 款 的 发 放 和 回 收, 从 政 策 制 定 者 的 角 度 看 是 一 个 成 本 效 益 的 问 题, 成 本 分 担 原 则 的 应 用 和 财 政 承 受 能 力 是 主 要 关 注, 因 而 这 类 型 研 究 的 主 攻 方 向 始 终 是 如 何 提 高 在 减 少 财 政 负 担, 以 尽 可 能 少 的 资 源 达 到 尽 可 能 大 的 效 益, 核 心 仍 然 还 是 效 率 这 种 视 觉 似 乎 已 经 开 始 不 合 时 宜, 因 为 从 来 自 低 收 入 家 庭 的 学 生 的 角 度 看 来, 助 学 贷 款 的 发 放, 是 一 个 与 贫 穷 和 社 会 正 义 息 息 相 关 的 公 平 问 题, 这 里 的 价 值 观 问 题 正 是 社 会 政 策 的 关 注 的 社 会 正 义 笔 者 尝 试 在 现 有 研 究 的 基 础 上, 加 入 社 会 政 策 的 视 角, 希 望 能 使 对 助 学 贷 款 制 度 的 分 析 和 研 究 更 加 充 分 和 完 整 一 助 学 贷 款 的 发 展 和 演 变 1999 年 5 月, 中 国 人 民 银 行 教 育 部 和 财 政 部 联 合 出 台 了 关 于 国 家 助 学 贷 款 的 管 理 规 定 ( 试 行 ) 同 年 6 月, 有 关 措 施 在 包 括 北 京 在 内 的 8 城 市 实 施 该 措 施 在 2000 年 8 月 向 全 国 推 广 经 办 的 银 行 包 括 了 中 国 银 行 中 国 工 商 银 行 中 国 建 设 银 行 和 中 国 农 业 银 行 沈 红 (2006) 指 出, 助 学 贷 款 政 策 出 台 先 于 高 校 扩 招, 因 此 它 主 要 是 为 了 应 付 全 国 高 校 收 取 学 费 后 高 校 贫 困 生 增 加 和 贫 困 度 加 剧 的 情 况 助 学 贷 款 制 度 因 此 与 高 校 扩 招 高 等 教 育 大 众 化 的 进 程 同 步, 可 以 认 为 是 一 种 缓 解 扩 招 造 成 的 贫 困 生 问 题 的 辅 助 政 策 2004 年 6 月, 人 民 银 行 教 育 部 财 政 部 以 及 银 监 会 出 台 了 关 于 进 一 步 完 善 国 家 助 学 贷 款 工 作 的 若 干 意 见, 对 国 家 助 学 贷 款 制 度 作 了 一 些 重 要 调 整 沈 红 与 李 文 利 在 2003 年 为 联 合 国 科 教 文 组 织 做 的 研 究 报 告 (Shen and Li, 2003) 中 比 较 过 我 国 三 种 学 生 贷 款 的 机 制 设 计, 当 时 有 关 调 整 仍 未 出 台 表 一 是 笔 者 在 沈 李 研 究 的 基 础 上, 根 据 近 几 年 来 媒 体 上 的 有 关 报 道, 再 加 入 2004 年 的 调 整 方 案 而 成 由 于 商 业 助 学 贷 款 要 求 家 长 担 保 及 收 取 市 场 利 息, 其 主 要 贷 款 对 象 不 太 可 能 是 贫 困 生, 本 文 不 作 深 入 讨 论 在 表 一 中, 仅 比 较 国 家 助 学 贷 款 与 大 学 无 息 贷 款, 商 业 助 学 贷 款 并 未 包 括 在 内 表 一. 大 学 无 息 贷 款 与 2000 和 2004 两 个 版 本 国 家 助 学 贷 款 的 比 较

3 大 学 无 息 贷 款 国 家 助 学 贷 款 ( 试 行 版 ) 国 家 助 学 贷 款 ( 调 整 版 ) (1999 八 市 试 行 ) 实 施 时 间 全 面 实 施 全 日 制 高 校 的 困 难 本 全 日 制 高 校 的 困 难 学 生 全 日 制 高 校 的 困 难 学 生 面 向 对 象 科 生 ( 本 专 科 生 和 研 究 生 ) ( 本 专 科 生 和 研 究 生 ) 财 政 性 质 公 办 公 私 合 作 公 私 合 作 主 要 资 助 范 围 生 活 费 学 费 ( 本 专 科 生 ) 生 活 费 ( 研 究 生 ) 学 费 ( 本 专 科 生 ) 生 活 费 ( 研 究 生 ) 视 乎 高 校 具 体 规 定, 8000 元,2002 年 后 改 为 最 高 贷 款 金 额 从 300 元 到 1000 元 6000 元 6000 元 不 等 以 招 标 方 式 获 得 经 办 权 的 贷 款 发 放 机 构 高 校 四 大 国 有 银 行 商 业 银 行 利 息 无 息 财 政 贴 息 50%, 学 生 个 人 承 担 50% 毕 业 前 无 息, 毕 业 后 市 场 利 息 政 策 要 求 毕 业 后 还 款 期 限 6 年, 实 际 上 要 求 毕 毕 业 后 4 年 毕 业 后 6 年 业 前 清 还 担 保 学 生 家 长 学 生 个 人 信 用 学 生 个 人 信 用 违 约 的 惩 罚 措 施 高 校 扣 压 毕 业 证 书 及 派 遣 证 等 未 明 确 规 定, 理 论 上 也 允 许 曝 光 违 约 者 名 单 曝 光 违 约 者 名 单 可 以 清 楚 地 看 到, 与 大 学 无 息 贷 款 相 比, 国 家 助 学 贷 款 是 一 大 进 步, 尤 其 是 2004 年 的 调 整 后 版 本, 从 其 机 制 设 计 上 看, 主 要 优 点 如 下 : (1) 贷 款 范 围 扩 宽 : 研 究 生 可 以 申 请 助 学 贷 款 来 填 补 生 活 开 支 (2) 贷 款 金 额 提 高 : 最 高 可 达 6000 元 一 年, 对 于 大 部 分 学 生 而 言 足 以 解 决 学 费 问 题 (3) 担 保 形 式 放 宽 : 采 用 学 生 个 人 信 用 而 无 须 家 长 担 保 贫 困 生 多 数 来 自 于 有 经 济 困 难 的 家 庭, 要 求 家 长 为 其 贷 款 作 抵 押 或 担 保 并 不 现 实 ---- 如 果 这 些 家 庭 有 财 产 可 以 抵 押 或 者 有 经 济 能 力 可 以 担 保, 他 们 就 不 会 是 经 济 困 难 家 庭 了 (4) 还 款 期 限 延 长 : 大 学 无 息 贷 款 在 实 际 中 要 求 学 生 在 毕 业 前 还 清 贷 款, 问 题 是 倘 未 参 加 工 作 的 学 生 不 可 能 有 经 济 能 力 偿 还 与 此 相 比, 国 家 助 学 贷 款 允 许 学 生 可 以 在 毕 业 后 还 款 是 一 种 进 步 有 关 政 策 在 2000 年 出 台 时, 还 款 期 限 是 毕 业 后 4 年, 但 由 于 学 生 和 家 长 对 此 有 很 大 的 意 见, 有 关 部 门 在 2004 的 调 整 中 把 期 限 延 长 为 毕 业 后 6 年 二 助 学 贷 款 的 成 效 并 不 理 想 那 么, 在 机 制 设 计 上 比 大 学 无 息 贷 款 进 了 一 大 步 的 助 学 贷 款, 其 实 施 的 成 效 如 何 呢? 2007 年 12 月 25 日, 马 文 华 在 教 育 部 例 行 新 闻 发 布 会 上 表 示, 自 1999 年 开 展 以 来 截 至 今 年 10 月 底, 银 行 已 累 计 审 批 贷 款 学 生 万 人, 累 计 审 批 合 同 金 额 亿 元 2004 年 6 月 国 家 助 学 贷 款 新 机 制 实 施 以 来 到 2007 年 10 月 底, 银 行 审 批 贷 款 学 生 万 人, 审 批 合 同 金 额 亿 元 ( 以 上 数 据 包 括 试 点 的 生 源 地 信 用 助 学 贷 款 数 据 ) 2007 年 1 月 至 10 月,

4 银 行 审 批 贷 款 学 生 40.6 万 人, 审 批 合 同 金 额 56 亿 元 显 然, 仅 凭 上 述 数 字 难 以 评 价 助 学 贷 款 实 施 八 年 以 来 的 成 效 从 政 策 分 析 的 角 度 看, 评 价 一 个 资 助 政 策 的 成 效, 必 须 先 知 道 受 助 对 象 如 何 认 定 (Targeting) 在 我 国 高 校 中, 就 如 何 认 定 贫 困 生 这 一 问 题 并 无 划 一 标 准 教 育 部 门 的 指 引 是 贫 困 生 一 般 占 高 校 学 生 人 数 的 20%, 在 农 林 畜 牧 等 院 校 中 这 一 比 例 可 能 高 达 30%, 其 中 8% 为 特 困 生 从 社 会 政 策 分 析 的 角 度 看, 这 一 标 准 由 于 不 是 根 据 学 生 家 庭 收 入 和 实 际 开 支 间 的 缺 口 计 算 得 出, 因 而 是 任 意 的 (Arbitrary) 国 家 助 学 贷 款 的 应 贷 对 象 应 该 是 上 述 这 批 学 生, 但 有 关 政 策 对 帮 助 对 象 的 说 明 则 是 学 生 家 庭 的 人 均 收 入 低 于 当 地 最 低 平 均 生 活 线 这 两 种 估 算 贫 困 生 和 应 贷 对 象 的 方 法 最 终 得 出 来 的 人 数 在 实 际 中 未 必 相 同 尽 管 如 此, 相 比 之 下, 后 者 的 可 操 作 性 要 比 前 者 好 些 在 实 际 操 作 中, 以 笔 者 所 知, 不 少 高 校 采 取 以 下 两 种 方 式 认 定 贫 困 生 (1) 根 据 学 生 户 口 所 在 地 出 具 的 贫 困 证 明 (2) 通 过 负 责 学 生 工 作 的 辅 导 员 或 班 主 任 的 观 察 和 了 解 来 确 定 在 大 多 数 的 情 况 下, 这 两 种 方 式 会 同 时 使 用, 也 就 是 学 生 必 须 先 出 具 贫 困 证 明, 然 后 再 通 过 负 责 有 关 工 作 的 老 师 对 其 生 活 作 风 的 考 察, 才 能 成 为 符 合 资 格 的 申 请 人 然 而, 以 这 两 种 方 式 认 定 应 贷 对 象, 仅 从 理 论 上 看 都 很 有 问 题 首 先, 我 国 幅 员 辽 阔, 城 乡 间 地 区 间 的 经 济 发 展 水 平 很 有 大 的 差 距, 绝 对 贫 穷 之 外, 也 有 相 对 贫 穷, 来 自 不 同 地 区 的 学 生 提 供 的 贫 困 证, 之 间 可 能 不 具 有 可 比 性, 造 成 认 定 上 的 不 公 平 其 次, 由 于 出 具 贫 困 证 明 的 单 位 并 不 是 发 放 贷 款 的 单 位, 加 上 缺 乏 一 套 有 效 的 回 访 查 核 机 制, 并 不 能 保 证 这 份 证 明 的 真 实 性 第 三, 通 过 生 活 作 风 来 考 核 学 生 的 申 请 资 格, 变 相 要 求 学 生 在 同 学 间 承 认 自 己 来 自 贫 困 家 庭, 容 易 令 他 们 产 生 受 辱 感 (Stigmatizing) 此 外, 执 行 有 关 工 作 的 老 师 对 不 同 学 生 存 在 的 喜 恶 感 也 可 能 会 影 响 最 终 评 定 结 果 即 使 所 有 贫 困 生 都 被 准 确 认 定, 覆 盖 率 也 是 一 个 问 题 从 管 理 中 心 的 数 据 中, 无 法 看 出 总 数 约 为 四 百 万 的 大 学 贫 困 生 中, 有 多 少 获 得 了 助 学 贷 款, 在 已 经 审 批 的 万 个 贷 款 合 同 中, 又 有 多 少 到 了 这 批 贫 困 生 手 中 此 外,332.9 万 人 是 1999 年 试 行 以 来 的 累 计 数 字, 一 部 分 的 贷 款 人 已 毕 业, 不 能 用 来 计 算 当 前 的 覆 盖 率 比 较 有 现 实 意 义 的, 是 万 这 个 从 2004 年 6 月 至 2007 年 10 月 的 数 字 由 于 新 机 制 出 台 前 合 同 的 审 批 率 较 低, 这 一 数 字 应 该 最 接 近 ( 甚 至 可 能 等 于 ) 当 前 在 校 生 中 的 已 获 贷 人 数 基 于 这 一 认 识, 按 照 中 国 青 少 年 发 展 基 金 的 405 万 贫 困 生 的 推 断 ( 假 设 该 数 字 在 2007 年 没 有 大 的 变 化 ), 并 假 设 获 得 助 学 贷 款 的 都 是 贫 困 生 ( 事 实 上 并 不 一 定 ), 那 么 万 获 贷 者 占 贫 困 生 总 数 的 60.86% 也 就 是 说, 在 2007 年, 还 有 万, 约 四 成 的 贫 困 生 仍 未 获 得 贷 款 如 前 述, 按 官 方 20% 口 径,2007 年 的 贫 困 生 人 数 在 360 万 到 380 万 之 间 据 此 计 算 得 的 结 果 与 本 节 分 析 得 出 的 结 果 也 不 会 相 差 太 远 三 助 学 贷 款 的 机 制 设 计 关 不 公 平

5 1 学 生 资 助 体 系 整 体 设 计 上 的 问 题 在 进 一 步 讨 论 是 什 么 原 因 造 成 助 学 贷 款 的 成 效 不 如 理 想 前, 不 妨 先 回 过 头 来 看 一 下 整 个 学 生 资 助 制 度 在 设 计 上 的 问 题 这 一 问 题 相 当 重 要, 一 方 面, 助 学 贷 款 的 机 制 设 计 问 题 并 不 是 孤 立 的, 它 与 整 个 学 生 资 助 体 系 的 整 体 设 计 息 息 相 关, 另 一 方 面, 从 学 生 的 角 度 看, 当 助 学 贷 款 未 能 覆 盖 所 有 贫 困 生 时, 其 它 的 资 助 方 式 便 是 余 下 不 多 的 选 择 了 先 让 回 过 头 来 研 究 表 二 中 学 生 资 助 制 度 的 资 助 力 度 及 资 格 冲 突 问 题 假 设 一 个 贫 困 生 能 够 通 过 各 种 资 助 形 式 的 审 批, 那 么 他 或 她 在 2005 年 能 够 从 资 助 体 系 中 得 到 的 货 币 资 助 合 共 元 以 当 前 的 学 费 和 生 活 开 支 水 平 看, 该 金 额 在 交 纳 学 费 之 余 所 剩 不 多, 该 贫 困 生 仍 须 寻 求 其 它 途 径 解 决 其 生 活 开 支 在 现 实 中, 一 个 贫 困 生 要 在 所 有 形 式 中 均 获 得 资 助 的 可 能 性 并 不 大, 这 里 有 一 个 资 格 冲 突 的 问 题 例 如, 拿 到 了 助 学 贷 款 的 学 生 未 必 还 能 继 续 申 请 助 学 金 学 费 减 免 和 大 学 无 息 贷 款 此 外, 并 非 所 有 高 校 都 有 安 排 大 学 无 息 贷 款 ;2005 年 只 有 27 万 学 生 获 减 免 学 费 此 外, 大 部 分 的 奖 学 金 是 根 据 学 生 的 学 习 成 绩 和 综 合 表 现 来 评 定 的, 而 并 非 是 否 有 经 济 困 难 类 似 地, 在 同 一 条 目 下 的 助 学 金, 往 往 也 对 学 生 的 学 习 成 绩 有 要 求 因 此, 扣 除 了 这 几 项 后, 平 均 资 助 额 只 有 元, 尚 不 足 以 支 付 学 费 这 里 也 引 申 了 另 一 个 问 题 从 社 会 政 策 的 角 度 看, 由 于 奖 助 学 金 的 评 定 均 对 学 生 的 学 习 成 绩 有 要 求, 造 成 该 项 资 助 的 目 的 既 有 扶 贫 助 学 的 成 分, 也 有 奖 优 的 成 分 反 过 来 讲, 如 果 扶 贫 助 学 并 不 是 奖 助 学 金 的 唯 一 目 的, 那 么 该 项 目 是 否 还 应 被 统 计 在 学 生 资 助 体 系 的 开 支 之 中, 是 一 个 值 得 商 榷 的 问 题 2 助 学 贷 款 的 性 质 与 普 通 贷 款 不 同 四 成 贫 困 生 未 能 获 得 助 学 贷 款, 只 会 有 两 个 原 因, 要 么 银 行 不 愿 意 借, 要 么 学 生 不 愿 意 贷 在 研 究 银 行 的 借 贷 行 为 前, 必 须 先 讨 论 一 个 最 根 本 的 问 题 : 助 学 贷 款 的 性 质 是 否 与 普 通 贷 款 一 样? 人 力 资 本 不 可 赎 卖 西 方 学 术 界 对 此 持 反 对 意 见 早 在 1955 年, 弗 里 德 曼 (Milton Friedman) 便 讨 论 过 这 一 问 题 ( 见 Friedman, 1955) 他 提 出, 学 生 贷 款 与 一 般 房 贷 存 在 本 质 的 不 同 : 房 屋 贷 款 以 房 屋 作 抵 押, 投 资 的 是 一 种 有 形 的 实 物 资 本, 在 贷 款 者 无 力 还 款 时 银 行 可 以 以 卖 出 抵 押 品 回 收 贷 款 ; 学 生 贷 款 用 来 投 资 的 是 一 种 无 形 的 人 力 资 本, 当 贷 款 者 无 法 还 贷 时, 并 无 任 何 物 件 可 供 赎 卖 以 偿 还 贷 款 因 此, 学 生 贷 款 与 普 通 贷 款 有 本 质 的 不 同 学 生 贷 款 的 风 险 比 普 通 贷 款 为 高, 银 行 在 商 言 商, 贷 款 意 愿 自 然 会 偏 低 所 以, 弗 里 德 曼 认 为, 纯 以 市 场 运 作 将 造 成 教 育 机 会 不 平 等, 亦 即 资 本 市 场 失 灵 政 府 因 此 应 该 干 预, 以 保 证 贷 款 机 会 的 平 等 公 平 性 的 关 注 学 生 贷 款 与 普 通 贷 款 的 本 质 不 同, 合 理 化 了 政 府 干 预, 也 会 反 映 在 其 机 制 设 计 之 上 阿 尔 布 雷 克 特 与 齐 德 曼 (Albrecht and Ziderman, 1991) 研 究 过 发 展 中 国 家 的 学 生 贷 款 制 度 后 认 为, 学 生 贷 款 作 为 延 付 学 费 的 一 种 方 式, 对 其 公 平 性 的 关 注 应 放 在 其 机 制 设 计 是 否 已 把 对 入 学 机 会 的 影 响 减 到 最 少 之 上 学 生 贷 款 要 成 功, 必 须 要 在 财 政 上 的 可 行 性 和 实 施 中 的 公 平 性 之 间

6 取 得 平 衡, 对 评 估 其 机 制 设 计 是 否 合 理 可 从 五 个 方 面 入 手 : (1) 是 否 有 一 个 可 靠 的 贷 款 回 收 机 制 (Credible Collection Mechanism) (2) 生 贷 款 的 利 息 率 是 否 能 起 码 不 低 于 通 胀 率 (Inflation) (3) 生 未 来 的 还 款 能 力 是 否 被 充 分 考 虑, 不 对 他 们 造 成 过 重 负 担 (Excessive Burden) (4) 应 贷 对 象 的 认 定 (Targeting) 是 否 有 助 于 那 些 有 需 要 的 学 生 是 制 度 成 功 的 关 键 (5) 贷 款 损 失 将 成 为 一 种 实 质 补 贴, 那 么 它 的 潜 在 社 会 收 益 (Potential Social Gains) 必 须 是 与 教 育 政 策 的 引 导 方 向 相 符 的 他 们 还 指 出, 在 所 有 这 些 问 题 之 外, 一 个 决 定 性 的 因 素, 便 是 财 政 和 税 务 部 门 是 否 支 持 这 一 制 度, 它 们 的 支 持 程 度 将 决 定 应 贷 学 生 能 否 被 准 确 认 定 以 及 回 收 贷 款 是 否 有 效 率 3 助 学 贷 款 的 机 制 设 计 问 题 结 合 对 上 述 理 论 和 分 析 框 架 的 理 解, 回 过 头 来 再 看 表 三 中 我 国 助 学 贷 款 的 借 贷 还 贷 机 制, 不 难 发 现, 除 了 第 (2) 个 方 面 外, 其 余 四 个 方 面 都 仍 未 完 善, 主 要 表 现 为 以 下 几 个 问 题 : (1) 以 银 行 作 为 贷 款 的 审 批 机 构 : 不 利 于 就 业 前 景 不 看 好 的 学 生 取 得 贷 款 (2) 要 求 银 行 回 收 贷 款 : 利 润 低 但 管 理 费 用 高, 不 利 于 调 动 银 行 发 放 贷 款 的 积 极 性 (3) 定 期 定 额 还 款 协 议 : 没 有 考 虑 借 款 人 的 未 来 收 入 状 况 (4) 公 布 拖 欠 名 单 等 做 法 : 未 能 区 分 赖 账 者 与 无 力 还 款 者, 也 不 利 于 鼓 励 贫 困 生 申 请 助 学 贷 款 银 行 的 角 色 与 助 学 贷 款 的 政 策 目 标 有 冲 突 银 行 审 批 贷 款 看 的 是 借 贷 人 的 还 款 前 景, 但 学 生 贷 款 的 审 批 标 准 应 该 是 借 贷 人 的 经 济 状 况 这 两 者 明 显 存 在 着 不 同 的 目 标 尽 管 我 助 学 贷 款 制 度 有 国 家 财 政 贴 息 支 持, 带 有 半 公 共 性 质, 但 对 申 请 进 行 审 批 却 基 本 上 由 银 行 独 立 进 行 银 行 贷 款 出 去, 当 然 要 考 虑 该 借 贷 人 的 还 款 能 力, 就 业 前 景 必 然 或 多 或 少 地 成 为 一 个 考 虑 因 素 笔 者 的 实 证 研 究 发 现, 在 助 学 贷 款 的 实 际 操 作 中, 银 行 倾 向 于 贷 款 予 名 牌 大 学 热 门 专 业 的 学 生, 而 冷 淡 对 待 来 自 一 般 大 学, 尤 其 是 大 专 院 校 和 冷 门 专 业 的 学 生 (Chen, 2006) 原 因 不 言 自 明, 就 还 贷 能 力 而 言 前 者 强 后 者 弱, 借 给 后 者 风 险 相 对 大 然 而, 名 牌 大 学 热 门 专 业 的 学 生 很 可 能 多 数 来 自 富 裕 家 庭, 而 大 专 院 校 和 冷 门 专 业 的 学 生 则 有 相 当 高 比 例 来 自 农 村 困 难 户 和 城 镇 低 保 户, 被 忽 视 了 的 后 者 是 助 学 贷 款 最 需 要 帮 助 的 对 象 这 一 现 象 之 产 生, 是 因 为 助 学 贷 款 以 社 会 公 平 为 目 标, 但 其 实 施 却 通 过 以 商 业 利 润 为 目 标 的 银 行 进 行 这 正 是 弗 里 德 曼 说 的 资 本 市 场 失 灵 对 高 校 学 生 中 越 来 越 分 化 的 社 会 层 级 问 题 也 吸 引 了 很 多 的 目 光, 谢 作 栩 和 王 伟 宜 (2006) 的 实 证 研 究 发 现, 公 办 高 职 院 校 ( 在 大 专 院 校 中 ) 是 缩 小 各 社 会 阶 层 子 女 入 学 机 会 差 距 的 突 破 口 但 是, 本 文 的 分 析 却 发 现, 正 是 在 这 一 环 上, 助 学 贷 款 制 度 运 行 得 最 不 如 人 意 还 款 机 制 未 考 虑 实 际 情 况 回 收 贷 款 方 面, 是 否 考 虑 贷 款 人 的 收 入 水 平 决 定 了 学 生 贷 款 的 类 型 是 与 房 贷 类 似 的 抵 押 型 (Mortgage) 还 是 按 收 入 比 例 还 款 型 (Income Contingent) 英 国 和 澳 大 利 亚 等 国 家 实 行 后 者, 还 款 额 根 据 贷 款 人 的 收 入 水 平 决 定 ( 参 看 Barr and Crawford, 2005; Chapman,

7 2005) 我 国 的 助 学 贷 款 是 抵 押 型, 不 考 虑 收 入 水 平, 要 求 在 毕 业 后 4 年 内 还 清 (2000 试 行 版 ), 有 研 究 认 为 这 对 贷 款 人 的 经 济 能 力 考 虑 不 足 李 文 利 与 魏 新 (2003) 曾 根 据 我 国 本 科 毕 业 生 的 平 均 年 收 入 水 平 做 过 一 个 研 究 他 们 发 现 如 果 借 贷 人 被 要 求 4 年 内 还 清 贷 款, 那 么 平 均 约 24% 的 年 收 入 要 用 来 返 还 贷 款 沈 华 等 人 (2004) 的 研 究 显 示, 国 际 上 其 它 地 区 的 同 类 型 学 生 贷 款 的 还 款 负 担 率 一 般 在 10% 以 下 我 国 助 学 贷 款 的 还 款 负 担 率 明 显 过 高 2004 年, 教 育 部 对 助 学 贷 款 制 度 进 行 了 重 要 调 整, 包 括 把 还 款 期 限 延 长 为 毕 业 后 6 年 现 以 类 似 于 李 魏 的 计 算 方 式 来 估 算 还 款 负 担 率 假 设 一 个 贫 困 生 连 续 四 年 获 得 最 高 额 6000 元 的 助 学 贷 款, 四 年 一 共 借 了 元, 毕 业 后 6 年 内 还 清 ( 暂 不 考 虑 市 场 利 息 ) 意 味 着 平 均 每 年 还 4000 必 须 分 别 从 收 入 水 平 和 生 活 开 支 两 个 角 度 分 析 从 收 入 水 平 的 角 度 看, 考 虑 到 我 国 不 同 地 区 间 的 工 资 水 平 差 距, 有 相 当 一 部 分 毕 业 生 ( 尤 其 是 专 科 学 生 ) 的 月 收 入 甚 至 不 足 1000 元, 每 年 还 4000 元 还 是 过 高 的 从 生 活 开 支 的 角 度 看, 贫 困 生 的 家 庭 环 境 决 定 了 他 们 的 负 担 较 普 通 学 生 重 他 们 不 少 来 自 失 业 家 庭, 部 分 人 家 里 还 有 长 期 病 号, 一 开 始 工 作 便 可 能 要 成 为 家 庭 的 经 济 支 柱 对 于 来 自 低 保 家 庭 的 贫 困 生, 工 作 后 其 家 庭 便 可 能 不 再 够 资 格 领 低 保 由 于 助 学 贷 款 只 能 解 决 学 费, 他 们 上 大 学 时 期 的 生 活 费 可 能 都 是 从 亲 友 处 借 来, 工 作 后 也 得 开 始 偿 还 他 们 还 要 面 对 着 结 婚 和 生 儿 育 女 的 压 力 不 论 收 入 水 平 和 家 庭 负 担 的 定 期 还 款 要 求 因 此 相 当 不 合 理 还 款 负 担 率 过 高 还 会 降 低 贫 困 生 对 通 过 教 育 改 变 命 运, 改 善 经 济 状 况 的 信 心 对 教 育 回 报 率 预 期 的 下 降, 将 会 对 经 济 困 难 家 庭 是 否 送 子 女 入 读 大 学 的 决 定 产 生 影 响 若 贫 困 生 因 此 放 弃 学 业, 助 学 贷 款 对 入 学 机 会 的 公 平 性 将 产 生 负 面 影 响, 反 过 来 妨 碍 了 教 育 的 社 会 流 动 功 能 社 会 上 有 意 见 认 为, 贷 款 学 生 在 签 下 了 助 学 贷 款 的 还 款 协 议 前, 就 应 该 估 计 到 各 种 困 难 这 种 观 点 值 得 商 榷 要 求 刚 踏 进 大 学 校 门 的 学 生 估 计 毕 业 时 的 收 入 水 平 不 太 现 实 不 久 前, 教 育 部 就 估 计 2008 年 可 能 会 有 100 万 学 生 找 不 到 工 作, 劳 动 力 市 场 的 这 种 变 化 是 这 批 学 生 四 年 前 入 学 时 无 法 预 知 的 除 此 之 外, 要 以 当 前 的 物 价 水 平 估 计 四 年 后 的 生 活 开 支 也 很 困 难 这 也 从 另 一 个 侧 面 反 映 了 何 以 学 生 贷 款 的 性 质 与 普 通 贷 款 不 同 公 布 违 约 者 名 单 的 做 法 值 得 商 榷 2007 年 9 月, 教 育 部 连 开 五 次 新 闻 发 布 会, 要 求 高 校 重 要 助 学 贷 款 违 约 率 高 达 28.4% 的 情 况 违 约 率 高 无 疑 也 是 银 行 越 来 越 不 敢 借 款 的 原 因 在 惩 罚 违 约 者 方 面, 是 否 同 意 学 生 贷 款 与 普 通 贷 款 的 本 质 不 同, 很 影 响 当 违 约 行 为 出 现 时, 违 约 者 面 对 的 惩 罚 方 式 从 国 家 助 学 贷 款 的 制 度 设 计 之 中 包 含 了 公 布 违 约 者 名 单 这 一 条 款, 可 以 看 出, 设 计 者 并 不 认 同 ( 或 者 说 并 未 意 识 到 ) 学 生 贷 款 与 普 通 贷 款 的 本 质 不 同 这 一 点 自 2007 年 7 月 始, 不 少 银 行 陆 续 公 布 了 违 约 者 名 单 据 2007 年 7 月 20 日 的 新 京 报 报 道, 北 京 工 商 银 行 在 网 上 发 出 债 务 催 收 公 告, 一 千 多 名 拖 欠 助 学 贷 款 的 大 学 生 被 曝 光 在 2007 年 的 下 半 年, 一 大 批 银 行 跟 随 北 京 工 行 的 做 法, 相 继 公 布 了 违 约 者 名 单 同 年 11 月 14 日 的 羊 城 晚 报 报 道, 广 东 农 业 银 行 也 公 布 了 五 百 多 名 拖 欠 助 学 贷 款 者 名 单 有 实 证 研 究 认 为 把 学 生 贷 款 视 为 一 种 债 务 来 追 收, 会 对 他 们 的 借 贷 行 为 产 生 负 面 的 影 响, 不 利 于 保 证 公 平 的 入 学 机 会 例 如 英 国 对 于 学 费 和 学 生 贷 款 的 相 关 研 究 便 显 示, 来 自 低 收 入 家 庭 的 学 生 中, 有 相 当 一 部 分 有 避 债 (debt averse) 甚 至 恐 债 (debt fear) 的 心 理 (Callender

8 and Jackson,2005) 这 种 心 理 产 生 的 根 源, 是 贫 困 生 把 学 生 贷 款 与 普 通 贷 款 视 为 同 一 种 性 质 的 贷 款 这 种 心 理 应 该 没 有 国 界, 在 中 国 的 贫 困 生 也 有 可 能 出 现 有 这 种 恐 债 心 理 的 学 生 本 来 已 不 太 情 愿 申 请 贷 款, 加 上 银 行 公 布 违 约 者 名 单, 他 们 只 会 更 倾 向 于 不 借 贷, 继 而 可 能 放 弃 学 业 当 这 种 情 况 出 现, 入 学 机 会 的 公 平 性 将 会 受 到 影 响, 这 与 助 学 贷 款 设 立 的 原 意 无 疑 是 相 违 背 的 在 拖 欠 贷 款 的 违 约 者 中, 有 确 实 无 能 力 还 债 者, 也 会 有 故 意 赖 账 的 人 对 这 两 类 人 不 加 区 分 便 在 公 布 其 名 单, 这 种 做 法 值 得 商 榷 四 改 革 方 向 并 未 触 及 公 平 问 题 2004 年 对 助 学 贷 款 制 度 进 行 重 要 调 整 以 来, 对 于 仍 有 四 成 贫 困 生 未 获 得 贷 款 的 情 况, 教 育 部 门 似 乎 仍 未 有 大 的 动 作 回 应, 反 而 更 多 地 关 注 在 违 约 率 高 之 上 教 育 部 对 此 的 回 应 有 两 方 面, 一 方 面 认 为 学 生 的 信 用 意 识 不 足, 学 校 要 加 强 宣 传 教 育, 并 积 极 协 助 回 收 贷 款 工 作 ; 另 一 方 面 则 通 过 建 立 风 险 保 偿 机 制, 加 大 补 偿 比 例, 把 银 行 留 住, 继 续 发 放 贷 款 近 两 年 来 出 现 的 三 种 全 国 性 或 地 区 性 的 改 革 方 案, 都 与 这 一 思 路 有 关 1 生 源 地 助 学 贷 款 2007 年 12 月 25 日 的 新 闻 发 布 会 上, 马 文 华 也 介 绍 了 生 源 地 信 用 助 学 贷 款 的 工 作 表 况 该 方 案 从 2007 年 8 月 份 开 始 实 施, 到 12 月 24 日 共 有 五 省 市 合 计 443 个 县 ( 区 ) 实 施 了 生 源 地 助 学 贷 款, 获 得 贷 款 总 人 数 11.3 万 人, 合 同 金 额 13.5 亿 元,2007 年 共 发 放 了 6 亿 元 重 庆 甘 肃 陕 西 三 省 ( 市 ) 的 生 源 地 信 用 助 学 贷 款 审 批 人 数 已 经 超 过 了 这 些 省 市 2006 年 高 校 国 家 助 学 贷 款 的 审 批 人 数, 其 中, 甘 肃 省 是 去 年 的 4 倍 从 机 制 设 计 上 看, 生 源 地 助 学 贷 款 与 原 有 的 助 学 贷 款 制 度 大 致 一 样, 最 主 要 的 调 整 是 助 学 贷 款 的 审 批, 从 大 学 所 在 地 的 银 行 转 到 学 生 户 口 所 在 地 的 银 行 的 手 中 这 样 做 有 利 于 银 行 更 准 确 地 审 核 学 生 家 庭 经 济 状 况, 在 一 定 程 度 上 回 应 了 对 应 贷 对 象 的 认 定 的 问 题, 但 仍 未 解 决 银 行 角 色 与 政 策 目 标 相 矛 盾 的 问 题 笔 者 留 意 到, 生 源 地 助 学 贷 款 虽 然 也 使 用 学 生 个 人 信 用 作 担 保, 但 却 要 求 家 长 做 学 生 的 共 同 借 款 人 这 样 做 是 希 望 确 保 在 即 使 学 生 在 毕 业 后 穿 州 过 省 工 作, 银 行 难 以 追 踪, 也 能 找 到 共 同 借 款 人 的 家 长 回 收 贷 款 但 是, 当 家 长 被 牵 涉 其 中, 学 生 个 人 信 用 作 担 保 便 名 存 实 亡, 这 是 机 制 设 计 上 的 一 种 倒 退 此 外, 还 有 不 同 地 区 的 银 行 贷 款 能 力 不 均 等 的 情 况 : 对 于 同 样 条 件 的 贫 困 生, 经 济 欠 发 达 地 区 的 银 行 能 批 出 的 贷 款 额 有 可 能 比 经 济 发 达 地 区 的 银 行 为 低, 但 在 同 一 家 大 学 读 同 一 个 专 业 的 学 生 都 得 交 同 样 的 学 费 当 这 种 情 况 出 现, 资 助 水 平 将 变 得 不 公 平 当 然, 这 种 情 况 只 是 理 论 上 存 在 2 西 部 工 作 财 政 代 偿 2006 年, 教 育 部 和 财 政 部 出 台 了 高 等 学 校 毕 业 生 国 家 助 学 贷 款 代 偿 资 助 暂 行 办 法, 据 新 京 报 2006 年 9 月 15 日 的 报 道, 管 理 中 心 主 任 崔 邦 焱 对 此 作 了 进 一 步 的 解 释, 中 央 部 属 高 校 毕 业 生 到 西 部 和 边 远 地 区 基 层 单 位 就 业 3 年 以 上 ( 含 3 年 ), 其 在 学 校 期 间 的 助 学 贷 款 将

9 由 中 央 财 政 代 为 偿 还 具 体 办 法 为 : 毕 业 后 第 一 年 和 第 二 年 各 代 偿 助 学 贷 款 本 息 的 30%, 第 三 年 代 偿 本 息 的 40%, 三 年 代 偿 资 助 完 毕 这 一 措 施 的 原 意 是 好 的, 但 是 未 必 对 贫 困 生 有 吸 引 力 该 方 案 的 推 出, 显 示 教 育 决 策 部 门 意 识 到, 在 毕 业 后 6 年 内 还 清 助 学 贷 款 的 要 求 较 为 苛 刻, 因 此 提 供 一 个 选 择 予 贫 困 生, 同 时 也 能 支 援 西 部 建 设 但 从 一 个 机 会 成 本 的 角 度 看, 这 项 措 施 能 吸 引 多 少 贷 了 款 的 贫 困 生 很 视 乎 他 们 如 何 算 这 笔 经 济 账 : 到 边 远 艰 苦 地 区 工 作 三 年 还 清 的 贷 款 额 加 上 赚 取 的 当 地 工 资, 其 总 额 会 否 高 于 用 同 样 时 间 留 在 沿 海 发 达 地 区 的 收 入 即 使 答 案 是 肯 定, 还 会 思 考 的 问 题 是 在 艰 苦 边 远 地 区 的 三 年 工 作 经 验, 在 返 回 沿 海 发 达 地 区 后 是 否 有 用, 以 及 这 几 年 间 的 生 活 家 庭 如 何 安 排 等 有 关 措 施 可 以 吸 引 一 部 分 贫 困 生 在 艰 苦 边 远 地 区 工 作, 但 由 于 这 些 地 区 的 社 会 环 境 工 资 水 平 没 有 发 生 根 本 改 变, 他 们 会 否 长 期 留 下 来 是 个 未 知 之 数 3 河 南 模 式 中 国 教 育 报 2007 年 1 月 12 日 的 谈 谈 国 家 助 学 贷 款 的 河 南 模 式 一 文 指 出, 河 南 模 式 主 要 有 五 个 内 容 一, 一 是 合 理 确 定 风 险 补 偿 金 的 比 例 ; 二, 高 校 全 面 参 与 国 家 助 学 贷 款 的 管 理 ; 三, 将 风 险 补 偿 金 的 支 付 与 管 理 工 作 的 绩 效 挂 钩 ; 四, 建 立 两 个 管 理 平 台 委 托 一 家 代 理 行 ; 五, 建 立 国 家 助 学 贷 款 计 算 机 管 理 信 息 系 统 2007 年 8 月 7 日 的 南 方 都 市 报 报 道, 广 东 省 也 将 借 鉴 河 南 模 式, 改 革 现 有 的 助 学 贷 款 制 度 在 河 南 模 式 的 五 个 内 容 中, 一 和 二 比 较 重 要 国 家 对 助 学 贷 款 风 险 补 偿 金 的 招 投 标 规 定 有 标 底, 河 南 省 政 府 定 的 上 限 是 15% 河 南 省 经 研 究 把 风 险 补 偿 金 定 为 14%, 其 中 7% 由 省 财 政 支 付,7% 由 贷 款 的 高 校 支 付 这 样 做 落 实 了 一 直 不 明 确 的 风 险 补 偿 比 例 问 题, 着 实 地 减 少 了 银 行 的 风 险, 有 利 于 银 行 降 低 批 贷 门 槛, 对 贫 困 生 自 然 是 件 好 事, 也 是 河 南 放 贷 比 例 较 其 它 省 份 高 的 原 因 但 是, 降 低 审 批 标 准 也 可 能 会 让 一 些 未 必 有 足 够 资 格 申 请 助 学 贷 款 的 学 生 获 得 贷 款, 长 远 而 言 将 给 政 府 造 成 财 政 负 担 另 外, 同 生 源 地 助 学 贷 款 一 样, 河 南 模 式 也 没 有 解 决 银 行 角 色 与 政 策 目 标 冲 突 的 问 题 此 外, 要 求 高 校 协 助 管 理 上, 会 增 加 高 校 在 学 生 工 作 方 面 的 工 作 量, 对 于 已 经 离 开 学 校 的 学 生, 高 校 在 这 方 面 有 多 大 的 能 力 去 追 收 还 款 也 同 样 值 得 继 续 思 考 五 结 论 从 上 面 的 分 析 可 以 清 楚 看 到, 现 行 的 助 学 贷 款 制 度, 其 机 制 设 计 本 身 客 观 上 造 成 了 一 种 对 贫 困 生 的 不 公 平, 近 期 的 几 个 改 革 尽 管 不 同 程 度 地 把 贷 款 人 的 还 款 能 力, 以 及 违 约 率 过 高 等 问 题 考 虑 进 去, 但 却 始 终 没 有 触 及 这 种 不 公 平 的 问 题, 银 行 的 角 色 与 助 学 贷 款 政 策 目 标 始 终 存 在 着 不 可 调 和 的 矛 盾 冲 突 要 解 决 这 种 机 制 设 计 上 的 问 题, 不 能 仅 仅 从 机 制 设 计 上 去 改 进, 这 只 是 头 痛 医 头, 脚 痛 治 脚 的 治 标 不 治 本 方 法 政 策 设 计 者 必 须 首 先 改 变 自 己 的 观 念, 一 方 面 要 认 识 到 学 生 贷 款 与 房 屋 贷 款 存 在 本 质 上 的 不 同, 另 一 方 面 也 必 须 放 弃 兼 顾 公 平 的 想 法, 应 该 认 识 到 我 们 要 寻 找 的 是 公 平 与 效 率 之 间 的 一 个 平 衡 点, 而 不 是 继 续 为 了 效 率 牺 牲 公 平, 这 样 才 符 合 社 会 政 策 中 对 社 会 正 义 原 则 的 追 求, 也 是 建 议 和 谐 社 会 的 必 需 参 考 资 料

10 中 文 著 作 陈 永 杰 (2008) 中 国 助 学 贷 款 制 度 : 演 变 成 效 及 问 题, 中 国 公 共 政 策 评 论 第 2 卷 社 会 保 障 与 社 会 政 策 专 辑, 格 致 出 版 社 上 海 人 民 出 版 社 赖 志 琼 吴 中 宇 (2003) 高 考 移 民 现 象 分 析, 当 代 青 年 研 究,2003 年 第 4 期 李 文 利, 魏 新 (2003) 论 学 生 资 助 对 高 等 教 育 入 学 机 会 的 影 响, 北 京 大 学 教 育 评 论,2003 (3) 刘 传 江 朱 劲 松 (2006) 公 平 与 效 率 视 野 下 的 高 考 移 民 观, 人 口 研 究,2006 年 第 6 期 p55-62 沈 红 (2006) 国 家 助 学 贷 款 与 高 等 教 育 的 大 众 化, 高 等 工 程 教 育 研 究,2006 年 06 期 沈 华 沈 红 黄 维 (2004) 学 生 贷 款 偿 还 负 担 的 国 际 比 较 及 我 国 的 实 证 研 究, 比 较 教 育 研 究, 2004(10) 吴 忠 民 (2007) 学 术 界 2007 年, 第 2 期,p7-24 谢 作 栩 王 伟 宜 (2006) 高 等 教 育 大 众 化 视 野 下 我 国 社 会 各 阶 层 子 女 高 等 教 育 入 学 机 会 差 异 的 研 究, 教 育 学 报,2006 年 第 2 期 杨 东 平 (2006) 中 国 教 育 公 平 的 理 想 与 现 实, 北 京 大 学 出 版 社 英 文 著 作 Albrecht, D. and Ziderman, A. (1991) Deferred Cost Recovery for Higher Education: Student Loan Programs in Developing Countries, The World Bank: Washington D. C. Barr, N. and I. Crawford (2005) Financing higher education: answer from the UK. Oxford University Press Callender, C and Jackson, J (2005) Does the Fear of Debt Deter Students from Higher Education? Journal of Social Policy, 24, 4, Cambridge University Press Chapman, B. (2005) Income Contingent Loans for Higher Education: International Reform, discussion paper, no.491, Centre for Economic Policy Research, The Australian National University Chen, Y. J. (2006) An Unborrowable Loan: Findings from a Survey in Guangdong, conference paper, presented at the EASP annual conference at Bristol University, July 2006 Friedman, M. (1955) The Role of Government in Education, in Robert A ed. Economics and the Public Interest, Rutgers, New Jersey Shen, H. and W. L. Li, (2003) A Review of the Student Loan Scheme in China, UNESCO,