海外調査報告  -預金者への補償のあり方と偽造予防策について-  (2005年3月18日)

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1 海 外 調 査 報 告 ー 預 金 者 への 補 償 のあり 方 と 偽 造 予 防 策 に ついてー (2005 年 3 月 18 日 ) 金 融 庁 総 務 企 画 局 政 策 課 金 融 研 究 研 修 センター 研 究 官 杉 浦 宣 彦 1

2 はじめに 期 間 : 2005 年 2 月 21 日 より16 日 間 調 査 国 : アメリカ イギリス フランス ドイツ 香 港 オーストラリア 訪 問 先 : 各 国 金 融 監 督 当 局 中 央 銀 行 各 国 大 手 金 融 機 関 有 識 者 ( 弁 護 士 大 学 教 授 ) 等 2

3 1. 各 国 消 費 者 の 支 払 手 段 と 銀 行 取 引 の 実 状 1-1 支 払 手 段 について 地 域 差 はあるものの 現 金 や 小 切 手 による 支 払 は 減 少 傾 向 デビット カードやクレジット カードならびに 電 子 送 金 の 利 用 が 増 加 ( 欧 州 では 対 前 年 度 比 約 5%を 超 える 状 況 で 現 金 小 切 手 からデビットカード 移 行 している ) 背 景 : 1 デビットカード 端 末 ならびにICカード 等 の 多 機 能 化 カード の 普 及 ( 利 用 できる 場 所 の 拡 大 ) 2 小 切 手 の 電 子 データ 化 による 小 切 手 決 済 のスピードアッ プ ( 特 にアメリカ) 3 インターネット バンキングサービスの 普 及 と 移 行 3

4 1-2 ATM キャッシュカード 引 出 限 度 額 ATMの 機 能 : 1 現 金 引 出 し(コイン 対 応 のものは 少 なく 札 の 種 類 も 限 定 ) 2 預 金 3 送 金 ( 同 グループ 間 のみ 可 能 なところが 多 い ) 4 口 座 残 高 確 認 が 主 要 機 能 機 能 は 全 体 的 に 少 なめ 残 高 確 認 のためだけの 機 械 もある ATMからメインサーバー 等 への 回 線 は シングルDESもしくは3DES 形 式 で 暗 号 化 されているのが 一 般 的 クレジットカードによるキャッシング 対 応 のためにVISAやMasterCard の 提 示 する 規 格 基 準 に 準 拠 しているものがほとんど ただし カード 自 体 のICカード 化 はフランス 等 欧 州 各 国 を 除 くと まだ あまり 進 んでいない ( 欧 州 全 体 としては 2007 年 に100%ICカー ド 化 を 目 標 にしている ) 4

5 引 出 限 度 額 - 平 均 10 万 円 程 度 (1 日 あたり) - 設 定 はいろいろある: 顧 客 の 階 層 期 間 ( 週 月 ) -デビットカードの 限 度 はやや 高 め 限 度 額 設 定 の 意 味 1 大 量 の 現 金 盗 難 やマネーロンダリング 防 止 2ATM 機 の 問 題 - 現 金 がリサイクルされない ( 預 金 の 場 合 現 金 は 封 筒 に 入 れて 処 理 をする 偽 造 紙 幣 対 策 ) 5

6 1-3 偽 造 カードをめぐる 問 題 について 偽 造 カードの 問 題 は クレジットカードの 問 題 という 認 識 が 強 い キャッシュカードの 場 合 : 引 出 限 度 額 の 設 定 当 座 預 金 や 普 通 預 金 の 残 高 は 比 較 的 少 なめ= 被 害 額 が 大 きくならない 国 内 での 偽 造 は 少 なく 外 国 でスキミング 被 害 に 遭 い 外 国 で 偽 造 カードがデビットカードとして 利 用 されるケー スが 増 大 中 ( 特 に 欧 州 で 増 加 自 国 内 取 引 でないので 無 権 限 取 引 であるという 判 断 は 比 較 的 容 易 ) フィッシングや 個 人 データ 流 失 の 問 題 の 方 が 関 心 が 高 い 6

7 2. 各 国 の 利 用 者 保 護 策 とその 実 状 2-1 各 国 の 利 用 者 保 護 策 ( 添 付 資 料 : 諸 外 国 のキャッシュカード 等 の 紛 失 盗 難 偽 造 等 に 対 する 保 護 策 参 照 ) 7

8 2-2 保 護 の 実 状 2-1で 取 り 上 げたルールは 実 際 にはほとんど 利 用 され ていない ( 理 由 ) 銀 行 が 自 主 的 に 全 額 補 償 している 約 款 は 変 更 せず レピュテーショナルリスクの 回 避 という 発 想 限 度 額 設 定 により 損 害 が 低 めに= 銀 行 が 補 償 できるレベルの 範 囲 に カードの 偽 造 や 盗 難 等 による 無 権 限 取 引 は 多 種 多 様 偽 造 盗 難 紛 失 の 区 分 けが 難 しいケースもある 顧 客 金 融 機 関 による 立 証 や 判 断 は 容 易 ではない ケースバイケースの 対 応 ただし いくつかの 前 提 条 件 が 銀 行 側 から 提 示 されているケースもある (HPやパンフ で 顧 客 に 連 絡 ) 8

9 法 や 自 主 ルールの 存 在 への 評 価 1 法 やルールは 象 徴 化 2( 自 主 ルールを 含 めた)ルールを 設 定 したことで 大 手 のみならず 中 小 金 融 機 関 が 自 主 的 により 厳 しい 補 償 の 仕 組 み(ルール)や 偽 造 対 策 を 作 るようになった 3 一 定 の 基 準 の 根 拠 を 提 示 例 : 月 次 取 引 書 送 付 後 60 日 など 各 国 監 督 当 局 は 本 件 は 民 間 の 問 題 という 考 え 方 9

10 どのように 解 決 されているのか ( 参 考 例 ) 某 米 系 大 手 銀 行 のポリシー If the disputed transactions are found to be unauthorized and timely notification received, XXBank routinely covers a 100% of the disputed transactions if the claim is found to be valid. 補 償 なのか?それとも 保 障 なのか? 10

11 ー 解 決 プロセス 1 顧 客 からの 連 絡 後 口 座 を 凍 結 2 連 絡 を 受 けた 後 10 日 営 業 日 以 内 に 調 査 を 終 える ( 顧 客 は 連 絡 後 10 日 以 内 に 文 書 で 調 査 依 頼 書 を 金 融 機 関 に 送 る = 電 話 だけでは 本 人 確 認 できないため ) 仮 に 終 了 できない 場 合 でも 最 長 45 日 以 内 には 終 える ( 外 国 取 引 等 があった 場 合 は90 日 以 内 )のが 原 則 3 調 査 終 了 時 に 顧 客 に 過 失 がないと 判 断 した 場 合 損 失 額 を 速 やかに 口 座 入 金 する 手 続 きをとる 11

12 その 他 -キャッシュカード 取 引 だけのための 保 険 はない 1 保 険 の 設 定 が 容 易 でない 22つの 面 でのモラルハザードの 問 題 3ATMやデビットカードの 利 用 上 限 金 額 が 限 られている ので 被 害 額 が 比 較 的 小 さめに 抑 えられる = 銀 行 で 補 償 できる 範 囲 額 におさまっている - 補 償 しないケースや 顧 客 へのカードの 再 発 行 を 認 めないとか 取 引 を やめる 場 合 もある ( 例 :1 他 人 がカードを 利 用 した 2 暗 証 番 号 を 他 人 に 教 えた 3 一 定 期 間 に 補 償 請 求 を 続 けて 行 なった 場 合 など) 12

13 3. 各 国 の 予 防 策 とその 方 向 性 顧 客 のカード 利 用 状 況 等 の 分 析 偽 造 の 場 合 のパターン 等 を 組 み 合 わせた 警 告 システム(マニュアル)がある また これらのデータに 基 づいたフレキシブルな 利 用 限 度 額 の 設 定 を 行 なっている ICカード 化 については(アメリカを 除 き) 世 界 的 な 動 きに 生 体 認 証 にはやや 懐 疑 的 ( 精 度 がまだ 低 いという 認 識 + プライバシー 人 権 の 問 題 ) 技 術 は あくまでも 予 防 策 の 構 成 要 素 のひとつに 過 ぎないし 技 術 は 問 題 を100% 解 決 することはないという 発 想 13

14 利 用 者 教 育 - HPや 月 次 報 告 書 等 に 注 意 を 促 すパンフなどを 同 封 銀 行 の 対 処 方 法 をマニュアル 化 して 公 開 - 疑 わしい 取 引 に 気 がついた 時 には すぐに 金 融 機 関 に 電 話 をしてほしいことをアピール ( 窓 口 ( 電 話 先 )を 一 元 化 24 時 間 対 応 ) - 警 察 等 と 協 力 しながらの 利 用 者 教 育 ( 学 校 教 育 も 含 む) 無 権 限 取 引 全 体 ( 例 :インターネット バンキングサービスにおけ る 無 権 限 取 引 やフィッシング)にも 現 行 解 決 プロセスを 応 用 14

15 4.わが 国 への 示 唆 ATMによる 引 出 しやデビットカードの 利 用 限 度 額 制 限 の 強 化 顧 客 のサービス 利 用 の 実 態 把 握 早 期 警 戒 システムの 構 築 顧 客 対 応 窓 口 をどのように 作 るのかなどの 対 応 方 法 の 確 立 と 開 示 アピール (クレジットカード 会 社 の 手 法 の 応 用 か ) 利 用 者 教 育 をどのように 行 うのか 15

16 ( 資 料 ) 諸 外 国 のキャッシュカード 等 の 紛 失 盗 難 偽 造 等 に 対 する 消 費 者 保 護 策 米 国 英 国 ドイツ 根 拠 法 令 等 連 邦 電 子 資 金 移 動 法 909 条 等 銀 行 約 款 民 法 676h 条 ec カード 約 款 民 法 の 規 定 により 真 のカード 所 持 人 ( 預 金 者 ) 以 外 の 者 がカードを 使 用 した 場 合 原 則 責 任 は 銀 行 が 負 う 但 し 預 金 者 に 過 失 がある 場 合 銀 行 は 預 金 者 に 紛 失 盗 難 偽 造 紛 失 盗 難 対 して 損 害 賠 償 請 求 権 を 取 得 1 消 費 者 が 紛 失 盗 難 を 知 った 後 2 営 業 1 顧 客 が 相 当 な 注 意 を 払 った 場 合 は 上 実 際 の 責 任 分 担 ルールはカード 約 款 で 規 定 日 終 了 前 に 生 じた 損 失 については 50 限 50 ポンド 紛 失 盗 難 ドルまで 2 顧 客 が 相 当 な 注 意 を 払 わなかった 場 1 過 失 ない 場 合 は 負 担 なし 顧 客 の 負 担 22 営 業 日 終 了 後 期 間 計 算 書 交 付 から 合 は 制 限 なし 2 軽 過 失 ある 場 合 は 被 害 額 の 10% 60 日 経 過 前 に 生 じた 損 失 については 3 重 過 失 ある 場 合 は 全 額 負 担 ( 銀 行 にも 過 失 あれば 過 更 に 450 ドルまで 偽 造 失 相 殺 ) ( 注 ) 負 担 の 上 限 は 利 用 限 度 額 360 日 終 了 後 については 制 限 なし 顧 客 の 負 担 なし 偽 造 約 款 に 定 めなし( 顧 客 の 負 担 なし) ( 注 )カード 自 体 にスキミング 不 可 能 な 識 別 データが 組 み 込 まれ 偽 造 は 極 めて 困 難 との 指 摘 も 顧 客 の 過 失 と 立 証 責 任 顧 客 の 過 失 の 有 無 は 責 任 の 範 囲 に 影 響 しない (カードに 暗 証 番 号 を 記 載 していても 2 営 業 日 以 内 に 通 知 すれば 負 担 は 50 ドルまで) 顧 客 の 通 知 遅 延 による 損 失 の 立 証 は 銀 行 側 顧 客 が 相 当 な 注 意 を 払 わなかったこと の 立 証 は 銀 行 側 預 金 者 が 金 融 機 関 及 び 警 察 の 調 査 に 協 力 しな い 場 合 金 融 オンブズマン 又 は 裁 判 所 がその 点 を 考 慮 する 可 能 性 がある 旨 を 約 款 の 運 用 指 針 と して 公 表 顧 客 の 過 失 の 立 証 は 銀 行 側 但 し 最 近 の 最 高 裁 判 決 では 98 年 に 導 入 された 暗 証 番 号 システムは 事 実 上 解 読 不 可 能 であることを 前 提 に 顧 客 が 不 正 使 用 であることを 反 証 しない 限 り 顧 客 の 重 過 失 であ る 可 能 性 が 高 い と 判 示 している ( 注 ) 各 国 における 実 際 の 補 償 の 程 度 は 各 行 の 個 別 事 案 毎 の 判 断 や 預 金 者 の 重 過 失 の 認 定 に 係 る 裁 判 実 務 に 左 右 される

17 フランス EU カナダ オーストラリア 根 拠 法 令 等 通 貨 財 務 法 典 L.132-3~132-6 条 電 子 資 金 移 動 取 引 に 関 する EU 委 員 会 勧 告 デビットカード 約 款 証 券 投 資 委 員 会 規 則 (EFT 行 為 基 準 ) 預 金 者 の 負 担 紛 失 盗 難 1 重 過 失 ない 場 合 は 上 限 150 ユ ーロ 2 重 過 失 ある 場 合 は 制 限 なし ( 注 ) 約 款 で 一 定 の 期 間 内 (2 営 業 日 以 上 )に 通 知 しない 場 合 は 150 ユ ーロを 超 える 責 任 を 負 う 旨 定 める ことも 可 紛 失 盗 難 1 重 過 失 ない 場 合 は 上 限 150 ユーロ 2 重 過 失 ある 場 合 は 制 限 なし 偽 造 顧 客 の 負 担 なし 紛 失 盗 難 偽 造 1 重 過 失 ない 場 合 は 負 担 なし 2 重 過 失 ある 場 合 は 負 担 ( 注 1) 負 担 の 上 限 は 引 出 限 度 額 ( 注 2) 但 し 故 意 なく 損 失 に 寄 与 した 場 合 でも その 後 の 調 査 に 協 力 すれば 負 担 なし 紛 失 盗 難 偽 造 1 過 失 ないことが 明 確 な 場 合 は 負 担 なし 2 過 失 あることが 立 証 された 場 合 は 制 限 なし 3 過 失 の 有 無 が 不 明 の 場 合 上 限 150 オーストラリアト ル ( 注 ) 負 担 の 上 限 はカード 口 座 の 偽 造 顧 客 の 負 担 なし 取 引 限 度 額 又 は 口 座 残 高 の 範 囲 に 限 定 顧 客 の 過 失 と その 立 証 責 任 顧 客 の 重 過 失 の 立 証 は 銀 行 側 顧 客 の 重 過 失 の 立 証 は 銀 行 側 顧 客 の 重 過 失 の 立 証 は 銀 行 側 顧 客 の 過 失 の 立 証 は 銀 行 側 ( 注 ) 各 国 における 実 際 の 補 償 の 程 度 は 各 行 の 個 別 事 案 毎 の 判 断 や 預 金 者 の 重 過 失 の 認 定 に 係 る 裁 判 実 務 に 左 右 される

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