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1 フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 発 行

2 年 50 歳 は 65 歳 年 金 受 給 に 完 全 移 行 3 ロールオーバー 世 代 の 0 年 プロジェクト 4 ロールオーバー 世 代 の 懸 念 と 課 題 4 思 ったほど 減 らない 支 出 4 純 金 融 資 産 黒 字 化 の 裏 にある 懸 念 5 消 極 的 な 資 産 配 分 比 率 が 課 題 歳 : 時 間 を 味 方 につける 0 年 プロジェクト 8 キーワードは 時 間 8 運 用 の 時 間 軸 : 資 産 運 用 の 0 年 プロジェクト 8 年 金 受 給 開 始 までの 時 間 : 完 全 65 歳 受 給 に 歳 : 早 めの 準 備 9 キーワードは ロールオーバーへの 早 めの 準 備 9 早 めに 資 産 運 用 の 慣 らし 運 転 を 歳 : 自 助 自 立 のスタートライン 0 実 像 : 減 らせない 支 出 0 キーワードは 自 助 0 退 職 金 での 投 資 : 他 人 の 失 敗 を 参 考 に 相 場 に 振 り 回 されないために 複 数 回 に 分 けて 投 資 を 実 行 する 退 職 金 の 使 い 道 と 整 合 する 投 資 商 品 を 選 択 する 3 金 銭 面 で 不 安 があるからこそ 退 職 金 を 有 効 に 活 用 する 方 策 を 考 える 年 金 空 白 期 間 の 乗 り 切 り 方 が 重 要 確 定 拠 出 年 金 制 度 の 改 正 とその 活 用 法 : 空 白 期 間 にも 拠 出 が 可 能 に 歳 : 使 いながら 運 用 する 0 年 プロジェクトの 後 半 4 実 像 : 一 向 に 減 らない 消 費 支 出 4 キーワードは 使 いながら 運 用 する 4 定 率 引 き 出 しを 考 える 5 奥 様 口 座 の 効 用 6

3 退 職 後 の 生 活 という 視 点 からみて 50 歳 代 を 取 り 巻 く 環 境 が 今 大 きく 変 わ ろうとしている 今 年 50 歳 になる 昭 和 36 年 96 年 生 まれの 男 性 は 公 的 年 金 の 受 給 開 始 年 齢 が 完 全 に 65 歳 に 移 行 する( 注 ) 60 歳 で 仕 事 を 辞 めた 場 合 60 歳 から 64 歳 までの 5 年 間 が 全 くの 年 金 受 給 の 空 白 期 間 となり それを どう 乗 り 越 えるかは 重 要 な 問 題 になってこよう さらにここに 来 て 受 給 開 始 年 齢 を 68 歳 ~ 70 歳 へと 引 き 上 げる 議 論 が 始 まっている 今 年 50 歳 の 人 たちが 65 歳 を 迎 える 06 年 には 既 に 65 歳 以 上 人 口 が 3630 万 人 を 超 え 全 人 口 の 30% に 達 する 時 代 と 推 計 されている( 注 ) 退 職 年 齢 の 引 き 上 げや 女 性 の 就 労 率 を 00%と 見 込 んだとしても 0 歳 から 64 歳 まで の 総 人 口 は 6600 万 人 弱 にとどまり 計 算 上.8 人 で 65 歳 以 上 人 口 人 を 支 える 時 代 になる.56 人 で 65 歳 以 上 人 口 人 を 支 える 00 年 の 実 態 から 考 えると 支 える 側 のみならず 支 えられる 側 の 不 安 感 も 相 当 高 まることになろ う 現 在 の 50 歳 代 にとって 退 職 後 の 生 活 費 を 賄 う 資 産 をどのように 形 成 し どのように 管 理 していくかは これまで 以 上 に 大 きな 課 題 になるだろう そもそも 退 職 を 挟 んだ 期 間 は 退 職 に 伴 って 定 期 的 な 収 入 がある フローの 時 代 から 資 産 を 使 っていく ス トックの 時 代 へ 移 行 退 職 金 の 受 領 で まとまった 資 金 が 会 社 の 口 座 から 個 人 の 口 座 に 移 行 3 公 的 年 金 や 社 会 保 障 などに 関 して 拠 出 世 代 から 受 給 世 代 へ 移 行 が 現 象 としてみられ それが 退 職 後 の 生 活 の 全 般 に 渡 って 影 響 を 与 えることに なる 退 職 後 の 生 活 資 金 確 保 を 退 職 までに 考 えるのではなく 退 職 後 も 含 めた 0 年 プロジェクトとして 考 える 必 要 がある 3

4 0 米 国 では 退 職 に 伴 って 確 定 拠 出 年 金 口 座 からその 他 の 口 座 へ 資 金 移 動 が 起 き る これをロールオーバー(Rollover)と 呼 ぶが 日 本 においても 退 職 を 挟 ん だ 50 歳 代 から 60 歳 代 は 前 述 のような 資 産 にまつわる 諸 々のことが 移 行 するまさに ロールオーバー 世 代 と 位 置 づけることができる 思 ったほど 減 らない 支 出 ロールオーバー 世 代 の 収 入 と 支 出 はともに 50 歳 代 前 半 がピークとなっている 月 次 の 平 均 実 収 入 ( 経 常 的 収 入 を 主 とする 収 入 )は 50 歳 代 前 半 の 6.5 万 円 から 50 歳 代 後 半 には 55.6 万 円 へと 約 0% 減 少 している( 注 3 ) 一 方 月 次 の 支 出 総 額 は 50 歳 代 前 半 の 6.9 万 円 から 後 半 には 56. 万 円 に 減 っている ( 注 4 ) 教 育 費 の 負 担 減 を 中 心 とした 消 費 支 出 の 減 少 だけで 収 入 減 はカバーで きず 純 貯 蓄 額 ( 貯 蓄 の 積 み 増 しから 引 き 出 しを 引 いた 金 額 )を 減 らすことで 対 応 している 姿 が 垣 間 みえる 60 歳 を 過 ぎると 更 に 収 入 は 減 少 する 60 歳 以 降 も 働 いている 勤 労 者 世 帯 では 収 入 が 40 万 円 前 後 にまで 減 る しかし 消 費 支 出 は 50 歳 代 後 半 の 34.5 万 円 か ら 60 歳 代 前 半 には 33.5 万 円 へとほとんど 減 っていない 退 職 しても 生 活 費 は 削 減 できず その 代 わり 借 入 金 の 返 済 を 大 幅 に 減 らし 全 体 の 支 出 を 減 少 さ せている 図 表 : 年 齢 別 支 出 実 収 入 の 推 移 その 他 金 融 資 産 純 消 費 支 出 消 費 支 出 実 歳 歳 職 職 70 ( 出 所 ) 平 成 年 家 計 調 査 全 国 二 人 以 上 の 世 帯 のうち 勤 労 者 世 帯 と 二 人 以 上 世 帯 で 無 職 世 帯 よりフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 4 第 章 ロールオーバー 世 代 の 実 像

5 6 働 いていない 世 帯 すなわち 年 金 世 帯 の 実 収 入 は 0 万 円 近 くまで 低 下 する しかしここでも 消 費 支 出 はそれほど 低 下 するわけではなく 0 万 円 代 半 ばの 水 準 が 必 要 になっている そこに 税 金 や 社 会 保 障 などの 非 消 費 支 出 も 加 わり 実 支 出 は 60 歳 代 で 30.3 万 円 70 歳 以 上 で 5.9 万 円 となる 結 果 として 貯 蓄 の 取 り 崩 しが 避 けられない 純 金 融 資 産 黒 字 化 の 裏 にある 懸 念 資 産 と 負 債 の 推 移 ( 注 5 )では 40 歳 代 後 半 で 資 産 残 高 が 負 債 残 高 を 上 回 り 純 金 融 資 産 がプラスとなるのが 特 徴 だ 貯 蓄 が 順 調 に 積 み 上 がり 住 宅 ローン の 返 済 が 進 むためだ ちなみに 住 宅 ローンの 保 有 比 率 はピークが 40 歳 代 前 半 で 53.6% これが 60 歳 代 前 半 までには 0.6% に 下 がり 借 りた 人 の 8 割 程 度 は 返 済 を 済 ませていることがわかる( 注 6 ) 退 職 金 の 受 領 による 効 果 が 大 きいと 推 測 される 図 表 : 年 齢 別 資 産 負 債 の 動 き 0,000 8,000 6,000 4,000,000 0,000,36 9,963 0,5 9,8 8,69 3,068 6,66 9,375 8,955 8,74 50 歳 代 に ける 純 金 融 資 産 の は94 8,000 6,000 4,000,364,000,60 3,883 3,33 7,467 6,756 5,447 6,54 4,383,4,36, 歳 歳 ( 出 所 ) 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 よりフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 5

6 しかし 課 題 は 平 均 値 ではなく ばらつきの 大 きさにある 00 年 にフィデリ ティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 で 実 施 したアンケート 調 査 では 50 歳 代 の 男 性 回 答 者 096 人 の 場 合 退 職 後 の 生 活 資 金 として 準 備 している 資 金 額 は 平 均 で 89 万 円 と 全 国 消 費 実 態 調 査 と 同 等 水 準 だが 7.7% が 資 金 額 0 円 と 回 答 し ている 図 表 3: 退 職 後 の 生 活 資 金 として 準 備 している 資 金 額 % n n n n n n n n n % % % % % ( 出 所 ) フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 不 安 なのに 準 備 できない~サラリーマン 万 人 アンケート (00 年 4 月 )より 有 価 証 券 への 投 資 比 率 は 高 齢 者 ほど 高 まる 傾 向 は 変 わらず 株 式 株 式 投 資 信 託 の 保 有 比 率 は 50 歳 代 に 割 を 超 え 60 歳 代 前 半 では 6.0% となり 4 人 に 一 人 は 保 有 する 状 況 となる( 注 7 ) 図 表 4: 年 齢 別 貯 蓄 住 宅 ローン 株 式 等 の 保 有 率 の 推 移 ( 出 所 ) 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 よりフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 第 章 ロールオーバー 世 代 の 実 像

7 6 消 極 的 な 資 産 配 分 比 率 が 課 題 ロールオーバー 世 代 の 金 融 資 産 の 配 分 比 率 では 預 貯 金 の 比 率 が 6 割 でほと んど 変 化 がない ただ 年 齢 が 上 がるにつれて 生 命 保 険 の 比 率 が 低 下 し 有 価 証 券 の 比 率 が 上 昇 する 傾 向 が 強 い 資 産 形 成 としての 手 段 として 有 価 証 券 が 十 分 に 活 用 されていない 姿 が 鮮 明 になる 図 表 5: 年 齢 別 金 融 資 産 配 分 の 推 移 00% 90% 9% 4 0% 4 7% 4 5% 4 0% 5 3% 6 9% 6 8% 4 7% 4 7% 4 4% 7 8% 8 0% 9 % 3 8% 5% 0 3% 6% 0 8% 0 5% 7 % 3 6% 80% 70% 33 7% 6 0% 8 5% 6 7% 9 8% 3 % 3 8% 7 4% 3 5% 7% 8 9% その 他 60% 33 4% 有 など 50% 40% 8% 35 % 35 % 36 3% 36 9% 38 9% 4 % 46 0% 44 3% 50 9% 定 期 金 金 30% 0% 0% 37 6% 4 3% 34 8% 7 0% 4% 8 3% 5 6% 6 3% 6 3% 5 9% 6 % 0% 5 歳 歳 ( 出 所 ) 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 よりフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 7

8 キーワードは 時 間 50 歳 代 前 半 にとって 退 職 後 年 収 確 保 のためのキーワードは 時 間 だ 運 用 期 間 を 60 歳 までと 考 えると その 時 間 は 5~0 年 で 短 い 一 方 で 年 金 受 給 開 始 までの 時 間 は 現 行 の 年 金 制 度 健 康 保 険 制 度 社 会 保 障 制 度 の 維 持 継 続 を 確 信 するには 長 すぎる 運 用 の 時 間 軸 : 資 産 運 用 の 0 年 プ ロジェクト 資 産 運 用 期 間 が 短 いと 考 えれば 総 資 産 に 占 める 有 価 証 券 の 比 率 が 割 弱 である 保 守 的 な 運 用 も 避 けられまい しかし まだ 十 分 な 退 職 後 のための 資 産 を 準 備 で きていない 場 合 には 保 守 的 になるわけにはいかない そこで 使 いながら 運 用 する 期 間 も 含 めて 75 歳 までを 運 用 期 間 と 想 定 し 0~5 年 の 運 用 を 考 える 資 産 運 用 を 0 年 のプロジェクトと 考 え 現 役 時 代 には 定 額 積 み 立 てを 退 職 後 に 収 入 が 年 金 だけになったら 定 率 引 き 出 しを 組 み 合 わせることで 対 応 したい 年 金 受 給 開 始 までの 時 間 : 完 全 65 歳 受 給 に 50 歳 代 前 半 は 公 的 年 金 の 受 給 という 点 で 節 目 の 世 代 となる すでにこの 世 代 に とって 公 的 年 金 の 定 額 部 分 は 65 歳 からの 受 給 開 始 となっているが 0 年 に 50 歳 となる 96 年 生 まれの 男 性 は 所 得 比 例 部 分 に 関 する 受 給 も 65 歳 から となり この 年 齢 の 男 性 か ら 年 金 受 給 開 始 年 齢 が 65 歳 に 完 全 移 行 する 家 計 調 査 のデータによる と 歳 の 月 額 平 均 生 活 費 は 4.3 万 円 年 間 で 万 円 5 年 間 累 計 で 478 万 円 が 必 要 に な る 改 めてこの 間 の 収 入 をどう 補 填 するかを 考 え その 準 備 を 進 める 必 要 性 がある 図 表 6:50-54 歳 世 帯 の 実 像 月 額 実 収 入 貯 蓄 保 有 比 率 住 宅 ローン 保 有 比 率 有 価 証 券 保 有 比 率 金 融 資 産 金 融 負 債 純 金 融 資 産 通 貨 性 預 金 構 成 比 率 定 期 性 預 金 構 成 比 率 生 命 保 険 構 成 比 率 有 価 証 券 構 成 比 率 月 額 金 融 資 産 増 額 うち 預 貯 金 増 加 額 うち 保 険 増 加 額 うち 有 価 証 券 増 加 額 64,848 円 97.3% 46.3% 5.9% 3,068 千 円 6,54 千 円 6,554 千 円 5.6% 38.9% 3.8% 9.% 74,67 円 43,430 円 30,366 円 注 ) は 家 計 調 査 は 全 国 消 費 実 態 調 査 図 表 7:50 歳 代 の 資 産 運 用 0 年 プロジェクト 875 円 使 いながら 運 用 する 時 代 を 考 慮 した 概 念 図 的 な 運 用 0 年 プロジェクト 定 て 資 産 の 定 率 引 き 出 し ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 資 産 の 50 歳 60 歳 75 歳 8 第 章 ロールオーバー 世 代 の 資 産 運 用 年 代 別 留 意 点

9 キーワードは ロールオーバーへの 早 めの 準 備 サラリーマンの 場 合 には 60 歳 よりも 前 に 定 年 退 職 を 迎 える 人 も 少 なくない フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 が 行 った 退 職 金 アンケートでは 回 答 者 808 人 の う ち.7% が 歳 で 退 職 金 を 受 け 取 っている 中 でも 55 歳 と 58 歳 の 比 率 が 高 く この 時 期 の 退 職 は 出 向 転 籍 といった 可 能 性 が 高 い 退 職 金 受 領 で 資 産 増 加 となるが 一 段 の 収 入 減 となる 懸 念 もある 60 歳 よりも 早 い 年 齢 での 退 職 を 想 定 した 退 職 後 の 準 備 が 必 要 になろう 図 表 8:55-59 歳 世 帯 の 実 像 月 額 実 収 入 貯 蓄 保 有 比 率 住 宅 ローン 保 有 比 率 有 価 証 券 保 有 比 率 金 融 資 産 金 融 負 債 純 金 融 資 産 通 貨 性 預 金 構 成 比 率 定 期 性 預 金 構 成 比 率 生 命 保 険 構 成 比 率 有 価 証 券 構 成 比 率 月 額 金 融 資 産 増 額 うち 預 貯 金 増 加 額 うち 保 険 増 加 額 うち 有 価 証 券 増 加 額 555,989 円 98.% 35.9% 8.0% 6,66 千 円 4,383 千 円,79 千 円 6.3% 4.% 7.4% 0.3% 74,4 円 4,473 円 3,078 円,69 円 注 ) は 家 計 調 査 は 全 国 消 費 実 態 調 査 図 表 9: 定 年 退 職 年 齢 ( 単 位 :%) 歳 歳 60 歳 6 歳 ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 見 直 したい 退 職 金 での 投 資 (0 年 4 月 ) 早 めに 資 産 運 用 の 慣 らし 運 転 を 50 歳 代 後 半 の 資 産 運 用 の 特 徴 は 資 産 配 分 のアンバランスだろう 世 帯 あ たりの 金 融 資 産 は 666. 万 円 で 50 歳 代 前 半 から 360 万 円 増 加 している 増 加 額 の 内 訳 は 通 貨 性 預 金 70 万 円 弱 定 期 性 預 金 00 万 円 生 命 保 険 40 万 円 有 価 証 券 50 万 円 となっている 退 職 直 前 ということもあって 一 層 保 守 的 な 資 産 構 成 になっているが 60 歳 以 降 も 資 産 運 用 を 継 続 することを 考 え ると ここで 過 度 に 保 守 的 になることは 避 けるべきだろう 有 価 証 券 を 保 有 している 人 の 比 率 ( 有 価 証 券 保 有 比 率 )は まだ 8.0% と 4 人 に 人 の 状 況 だ 退 職 金 で 投 資 をする 人 の 比 率 は 37.3%( 注 8 )と この 保 有 比 率 を 大 幅 に 上 回 っていることを 考 えると 退 職 金 で 初 めて 資 産 運 用 に 着 手 する 人 も 多 いのではないだろうか 初 めての 投 資 の 弊 害 も 懸 念 され できれば 50 歳 代 までに 資 産 運 用 への 慣 らし 運 転 ができるといいだろう 9

10 60 64 実 像 : 減 らせない 支 出 この 年 代 の 課 題 は 生 活 費 だ 勤 労 者 世 帯 の 月 次 生 活 費 は 4.3 万 円 と 50 歳 代 後 半 の 55.6 万 円 から 大 幅 に 減 少 しているが その 内 訳 をみる と 社 会 保 障 費 の 減 少 借 り 入 れ 返 済 額 の 急 減 預 金 積 み 増 しの 休 止 などによるもので いわゆる 消 費 支 出 は 34.5 万 円 から 33.5 万 円 へ とほとんど 減 っていない すなわ ち 退 職 金 で 住 宅 ローンを 返 済 し た 分 月 々の 返 済 額 が 大 幅 に 減 り さらに 預 金 の 積 み 増 しも 見 送 った ことで 浮 いたお 金 を 生 活 の 維 持 に 回 している 姿 が 浮 かび 上 がる 無 職 世 帯 でみると( 家 計 調 査 では 歳 が 対 象 平 均 年 齢 は 65.5 歳 ) 更 に 事 態 は 深 刻 になる 実 収 入 は 0 万 円 まで 低 下 するが 消 費 支 出 と 非 消 費 支 出 の 合 計 は 30 万 円 以 上 かかり 結 果 として 0 万 円 近 い 資 産 の 引 き 出 しを 余 儀 なくされている 図 表 0:60-64 歳 世 帯 の 実 像 月 額 実 収 入 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) 消 費 支 出 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) 非 消 費 支 出 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) 貯 蓄 保 有 比 率 住 宅 ローン 保 有 比 率 有 価 証 券 保 有 比 率 金 融 資 産 金 融 負 債 純 金 融 資 産 通 貨 性 預 金 構 成 比 率 定 期 性 預 金 構 成 比 率 生 命 保 険 構 成 比 率 有 価 証 券 構 成 比 率 月 額 金 融 資 産 増 額 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) うち 預 貯 金 増 加 額 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) うち 保 険 増 加 額 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) うち 有 価 証 券 増 加 額 (60 歳 代 無 職 世 帯 ) 4,67 円 (0,868 円 ) 334,64 円 (68,9 円 ) 注 ) は 家 計 調 査 は 全 国 消 費 実 態 調 査 73,55 円 (34,848 円 ) 98.3% 0.6% 33.8% 9,375 千 円,4 千 円 6,953 千 円 6.3% 46.0% 3.5%.6%,766 円 ( 97,5 円 ) 6,45 円 ( 79,0 円 ) 4,733 円 ( 8,06 円 ) 48 円 ( 4 円 ) キーワードは 自 助 60 歳 からの 5 年 間 は つの 面 から 極 めて 大 きな 意 味 を 持 つ 時 期 だと 考 える つは 退 職 金 の 受 領 でまとまった 資 金 がそれまでの 会 社 任 せ から 自 分 任 せ に 移 管 されること つ 目 は 退 職 から 年 金 の 完 全 支 給 までの 期 間 の 資 産 の 使 い 方 がその 後 の 生 活 に 大 きく 影 響 することから この 時 期 の 自 立 的 な 生 活 が 求 められること 前 者 は 生 活 の 収 入 面 後 者 は 支 出 面 で その 両 方 に 目 配 せが 必 要 になる まさしく 使 いながら 運 用 する 時 代 の 始 まりが 歳 で 両 面 ともに 自 ら 動 かざるを 得 ない 時 代 となる 0 第 章 ロールオーバー 世 代 の 資 産 運 用 年 代 別 留 意 点

11 6 退 職 金 での 投 資 : 他 人 の 失 敗 を 参 考 に 008 年 4 月 と 0 年 月 にフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 が 実 施 した 退 職 金 に 関 するアンケート 調 査 では 一 生 涯 に 一 度 のまとまった 資 金 の 運 用 で いくつか 課 題 が 見 つかり この 結 果 を 反 面 教 師 として 今 後 の 参 考 とする 必 要 がある 相 場 に 振 り 回 されないために 複 数 回 に 分 けて 投 資 を 実 行 する 株 式 相 場 が 上 昇 すると 退 職 金 図 表 : 株 価 と 投 資 比 率 の 関 係 で 投 資 する 人 が 増 え 下 落 す アンケート 投 資 した 人 退 職 年 時 の 年 齢 の 比 率 ると 減 少 する 008 年 に 実 施 したアンケート 調 査 では 退 職 の 前 年 の 日 経 平 均 が 急 騰 し た 6 歳 63 歳 において 投 資 した 人 の 比 率 が 高 い こと がわかり 相 場 に 振 り 回 され る 姿 がうかがえる 日 経 平 均 年 間 騰 落 率 60 歳 35.8% 007.% 6 歳 44.3% % 6 歳 35.% % 63 歳 46.8% % 64 歳 37.3% % 65 歳 36.0% % ( 出 所 ) フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 退 職 金 はどこへ 行 った (008 年 4 月 ) 退 職 金 の 使 い 道 と 整 合 する 投 資 商 品 を 選 択 する 退 職 金 の 使 い 道 とその 資 産 の 運 用 にミスマッチがありそうだ 0 年 に 実 施 したアンケート 調 査 では 生 活 費 に 使 う 資 金 に 長 期 投 資 が 必 要 な 株 式 で 将 来 の 備 えの 資 金 に 分 配 金 の 出 る 投 資 信 託 で 運 用 する 人 が 多 くいることが 分 かった 使 い 道 にあった 投 資 商 品 が 選 択 されていない 懸 念 がある 図 表 : 資 金 の 使 い 道 と 投 資 対 象 商 品 の に に 投 資 する 投 資 : 定 期 的 な 分 配 金 なし 方 に に 投 資 する 投 資 : 定 期 的 な 分 配 金 あり に に 投 資 する 投 資 : 定 期 的 な 分 配 金 あり が 一 のまとまった 支 出 への 備 え 定 年 退 職 の 活 費 に に 投 資 する 投 資 : 定 期 的 な 分 配 金 あり % 0% 0% 30% 40% 50% ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 見 直 したい 退 職 金 での 投 資 (0 年 3 月 )

12 3 金 銭 面 で 不 安 があるからこそ 退 職 金 を 有 効 に 活 用 する 方 策 を 考 える 金 銭 面 で 不 安 がある 人 ほど 投 資 をせず 金 利 にも 敏 感 でなく 結 局 退 職 金 を 放 ったらかしにしている 0 年 に 実 施 した 退 職 金 アンケート 調 査 では 金 銭 面 で 不 安 のある 人 は 投 資 をする 比 率 が 低 い 残 った 退 職 金 は 振 り 込 まれた 銀 行 にそのまま より 高 い 金 利 がつく 銀 行 に 預 けることをしない と いった 特 徴 がでており 金 銭 面 で 不 安 があると 何 もしないで 放 ったらかしにす る 傾 向 が 強 いようだ 図 表 3: 金 銭 面 での 不 安 と 退 職 金 の 使 い 方 不 安 がある 不 安 がない 対 象 総 数 4,6 人 3,754 人 投 資 を 行 った 3.7% 4.5% < 残 った 退 職 金 の 保 有 状 況 > 振 り 込 まれた 銀 行 にそのまま 3.4% 9.0% 自 宅 近 くの 銀 行 に 預 け 替 えた 3.8% 3.6% より 高 い 金 利 (ボーナス 金 利 )がつく 銀 行 に 預 けた 5.5% 3.0% より 良 いサービスやアドバイスがある 金 融 機 関 に 移 し 替 えた 6.8% 8.4% より 商 品 が 豊 富 な 金 融 機 関 に 移 し 替 えた 4.6% 7.3% ( 出 所 ) フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 見 直 したい 退 職 金 での 投 資 ( 0 年 3 月 ) 年 金 空 白 期 間 の 乗 り 切 り 方 が 重 要 年 金 受 給 開 始 年 齢 の 引 き 上 げによって 0 年 に 60 歳 6 歳 6 歳 になる 男 性 は 定 額 部 分 の 支 給 が 65 歳 からとなり 年 金 の 満 額 受 給 は 65 歳 からに なる また 0 年 に 50 歳 になる 男 性 は 報 酬 比 例 部 分 も 65 歳 からの 支 給 と なる さらに ここに 来 て 68~70 歳 への 引 き 上 げの 議 論 も 始 まった この 年 齢 層 での 最 大 の 課 題 は 60 歳 定 年 と 年 金 満 額 受 給 65 歳 の 間 の 5 年 間 を どう 乗 り 切 るかにある この 最 初 の 5 年 間 資 産 にできるだけ 手 をつけない で 乗 り 切 るかどうかによって その 後 の 資 産 の 持 続 力 が 大 きく 違 ってくる 図 表 4: 最 初 の 5 年 間 の 引 き 出 し 額 の 影 響 使 いながら 運 用 する 時 代 年 金 空 白 期 間 使 ことに 念 する 時 代 60 歳 から75 歳 まで 年 率 3%で 運 用 その は 運 用 を 引 き 出 しは60-64 歳 までは.5 65 歳 は 歳 から75 歳 まで 年 率 3%で 運 用 その は 運 用 を 引 き 出 しは60-64 歳 までは 5 65 歳 は 歳 84.3 歳 93.4 歳 ( 注 ) 手 数 料 税 金 は 考 慮 せず ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 第 章 ロールオーバー 世 代 の 資 産 運 用 年 代 別 留 意 点

13 6 グラフは 60 歳 から 75 歳 までの 5 年 間 を 年 率 平 均 3% で 運 用 しながら 最 初 の 5 年 間 の 引 き 出 し 額 を 変 えて 資 金 の 持 続 力 を 比 較 している 60 歳 時 点 の 資 産 額 は 3000 万 円 60 歳 から 64 歳 までの 5 年 間 の 月 額 引 き 出 し 額 は 5 万 円 か その 半 分 の.5 万 円 65 歳 以 降 は 年 金 が 満 額 受 給 できることを 考 慮 して 月 額 0 万 円 の 水 準 に 引 き 下 げる この 結 果 最 初 の 5 年 間 に 5 万 円 引 き 出 した 場 合 と その 半 分 に 抑 制 した 場 合 で 資 産 の 持 続 力 は 0 年 くらい 違 っ てくる 60 歳 から 64 歳 までの 年 金 空 白 時 代 に 想 定 以 上 に 資 産 を 引 き 出 さないために は 60 歳 以 降 も 就 労 所 得 を 確 保 すること 可 能 な 限 りの 消 費 支 出 を 削 減 する ことの 両 面 が 求 められる ちなみに 00 年 にフィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 が 実 施 した サラリーマン 万 人 アンケート では 0976 人 の 回 答 者 のうち 70.7% が 60 歳 以 降 も 継 続 して 働 くことを 希 望 している( 注 9 ) 確 定 拠 出 年 金 制 度 の 改 正 とその 活 用 法 : 空 白 期 間 にも 拠 出 が 可 能 に 確 定 拠 出 年 金 の 制 度 がスタートして 0 年 0 月 で 0 周 年 を 迎 えた 現 在 の 加 入 者 数 は 400 万 人 を 突 破 し サラリーマンの 割 以 上 となった( 注 0 )が まだ 当 初 の 期 待 ほどには 普 及 していない しかも 資 産 構 成 はその 半 分 以 上 が 元 本 確 保 型 の 金 融 商 品 となっており 資 産 形 成 というには 程 遠 い 状 況 下 にある ただ 0 年 にはこの 制 度 に 新 たな 改 正 が 加 わったことは 望 ましい 方 向 への 動 きとして 評 価 できる 改 正 点 で 大 きいのは 従 業 員 に 拠 出 を 認 めるいわゆる マッチングが 可 能 になったこと これによって 従 業 員 は 自 分 の 所 得 から 企 業 年 金 へ 拠 出 するという 実 態 がより 分 かりやすくなり それが 投 資 への 意 識 を 高 めること(= 投 資 への 気 づき)になると 期 待 されている 加 えて 同 法 には 64 歳 まで 確 定 拠 出 年 金 への 加 入 資 格 年 齢 の 引 き 上 げも 盛 り 込 まれている 単 純 に 拠 出 できる 年 数 が 長 くなったことで 税 制 上 のメリットが 大 きくなっただけでなく 公 的 年 金 が 受 給 できる 65 歳 まで 働 き 続 けながら 確 定 拠 出 年 金 への 拠 出 を 継 続 することが 可 能 になったことも この 年 金 空 白 期 間 を 働 く 対 象 の 期 間 として 前 向 きに 考 える 方 向 といえよう 3

14 実 像 : 一 向 に 減 らない 消 費 支 出 60 歳 代 後 半 の 勤 労 者 世 帯 の 実 像 は 前 半 と 比 べて 大 きく 変 わっている 特 に 消 費 支 出 が 医 療 費 以 外 ですべて 減 っており その 点 で 消 費 の 抑 制 が 効 いているようだ ただ 注 意 しなければならないのは 無 職 世 帯 でも 勤 労 世 帯 と 同 じレベルの 消 費 が 続 けられて いることだ 所 得 の 有 無 に 関 わらず 必 要 と なる 消 費 支 出 は 変 わらないとすれば 勤 労 所 得 なのか 金 融 所 得 なのかは 関 係 なく 退 職 後 年 収 を 支 える 術 が 必 要 といえる ちなみに 70 歳 代 の 無 職 世 帯 の 月 額 実 収 入 は 万 987 円 消 費 支 出 は 3 万 5 円 非 消 費 支 出 は 万 8350 円 と 支 出 はそれほ ど 減 っていない キーワードは 使 いながら 運 用 する 図 表 5:65-69 歳 世 帯 の 実 像 月 額 実 収 入 消 費 支 出 非 消 費 支 出 貯 蓄 保 有 比 率 住 宅 ローン 保 有 比 率 有 価 証 券 保 有 比 率 金 融 資 産 金 融 負 債 純 金 融 資 産 通 貨 性 預 金 構 成 比 率 定 期 性 預 金 構 成 比 率 生 命 保 険 構 成 比 率 有 価 証 券 構 成 比 率 月 額 金 融 資 産 増 額 うち 預 貯 金 増 加 額 うち 保 険 増 加 額 うち 有 価 証 券 増 加 額 393,689 円 66,058 円 56,999 円 98.4% 6.% 34.% 8,955 千 円,36 千 円 6,89 千 円 5.9% 44.3%.7% 7.% 54,306 円 56,835 円,577 円 49 円 注 ) は 家 計 調 査 は 全 国 消 費 実 態 調 査 現 役 時 代 のように 所 得 がある 時 代 はその 所 得 からいくら 貯 蓄 / 投 資 に 回 すかが 大 きなテーマである そのため 重 要 なのは 少 しでも 早 く 少 しでも 多 く 積 み 立 てを 通 じて 資 産 形 成 を 進 めることだった その 時 代 には 複 利 運 用 の 成 果 を 効 率 的 にもたらす 長 期 投 資 より 安 定 的 な 収 益 率 をもたらす 分 散 投 資 投 資 の 持 続 力 を 高 める 時 間 分 散 が 投 資 の 王 道 である しかし 退 職 後 の 資 産 運 用 は 積 み 上 げてきた 資 産 を 使 いながら 残 りを 上 手 く 運 用 するという 使 いながら 運 用 する 時 代 に 移 ってくる 元 本 に 手 をつけな いのが 現 役 時 代 の 資 産 運 用 なら 退 職 後 の 資 産 運 用 は 使 いながらも 如 何 に 資 産 の 劣 化 を 防 ぐかに 視 点 を 移 すべきだ 資 産 を 残 すための 運 用 だ 図 表 6: 人 生 における 資 産 運 用 の 3 つのステージ 時 代 歳 減 り 方 を トロール 75 歳 使 いながら 運 用 する 時 代 てながら 使 時 代 引 き 出 しと 運 用 する 時 代 な 運 用 のバ 期 投 資 極 投 資 資 産 期 投 資 分 投 資 定 年 退 職 60 歳 75 歳 ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 4 第 章 ロールオーバー 世 代 の 資 産 運 用 年 代 別 留 意 点

15 6 定 率 引 き 出 しを 考 える 使 いながら 運 用 する 時 代 の 要 諦 は 運 用 を 収 益 率 で 評 価 するならば 引 き 出 しも 引 き 出 し 率 で 考 えることだ 一 般 には 退 職 後 の 生 活 を 安 定 させること を 優 先 して 引 き 出 し 額 を 一 定 にすることが 優 先 されている しかし 引 出 額 を 一 定 にすることは 思 わぬ 資 産 の 劣 化 に 繋 がる 危 険 性 があり 資 産 の 持 続 力 を 大 きく 削 ぎかねない この 時 代 の 最 大 の 目 標 は 運 用 ができなくなる 時 代 ま でいかに 必 要 な 資 産 を 残 すことができるかにある 図 表 7: 定 率 引 き 出 しの 効 果 年 数 収 益 率 % ポートフォリオA 定 額 引 出 定 率 引 出 引 出 額 資 産 額 万 円 万 円 資 産 額 万 円 000 引 出 額 万 円 4% 収 益 率 % ポートフォリオB 定 額 引 出 定 率 引 出 引 出 額 資 産 額 万 円 万 円 資 産 額 万 円 000 引 出 額 万 円 4% 標 準 偏 差.3.3 平 均 収 益 率 複 利 収 益 率 ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 図 表 7 は 5 年 間 の 収 益 率 を 全 く 逆 の 順 番 に 並 べただけの つのポートフォリ オの 運 用 成 果 を 比 較 している 収 益 率 の 並 び 方 を 変 えただけなのでその 平 均 収 益 率 と 標 準 偏 差 は 全 く 同 じになる 現 役 時 代 の 運 用 なら 全 く 同 じ 運 用 といえる しかし これに 年 間 の 引 き 出 し 額 40 万 円 という 定 額 引 き 出 し の 機 能 を 加 えると 運 用 成 果 は 全 く 違 ったものになる ポートフォリオ A では 運 用 を 開 始 してから 5 年 目 に 当 初 資 産 000 万 円 が 670 万 円 になる 一 方 で ポートフォ リオ B では 同 じ 平 均 収 益 率 標 準 偏 差 であるにもかかわらず 5 年 目 で 40 万 円 に 減 少 している これは 運 用 開 始 当 初 に 大 幅 なマイナスの 収 益 率 があるかどうかが 影 響 してい る 運 用 開 始 当 初 にマイナスが 続 いて 資 産 が 減 少 すると 同 じ 定 額 の 引 き 出 しで も その 資 産 劣 化 のインパクトは 想 定 より 大 きくなる 逆 に 運 用 当 初 にプラス の 収 益 率 が 続 けば 定 額 の 引 き 出 し 額 は 想 定 ほど 負 担 にならないで 済 み この 差 が 長 い 期 間 で 大 きな 差 に 繋 がってくる 平 均 収 益 率 はある 程 度 の 期 間 を 前 提 にすれば 統 計 的 な 推 計 が 可 能 になるが 運 用 収 益 率 の 並 び 方 を 事 前 に 予 測 する ことはほとんど 不 可 能 だ 5

16 とすれば 定 額 引 き 出 しによる 想 定 外 の 資 産 の 劣 化 を 防 ぐことは 極 めて 難 しい 資 産 の 持 続 力 を 維 持 することが 使 いながら 運 用 する 時 代 の 目 標 だからこそ 毎 年 の 引 き 出 し 額 の 変 動 は 生 活 をコントロールすることで ある 程 度 甘 んじて 受 け 止 め 資 産 の 劣 化 を 避 けることを 優 先 すべきである 図 表 8: 運 用 収 益 率 と 引 出 率 のバランス ,000,580,900,390 ( 出 所 )フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 作 成 そのための 方 法 が 資 産 の 定 率 引 き 出 し である 図 表 7 で 引 き 出 し 率 を 資 産 残 高 の 4%と 決 めると ポートフォリオ A では 引 き 出 し 額 は 毎 年 30 万 円 以 上 ポートフォリオ B ではその 額 は 0 万 円 台 と 差 があるものの 資 産 残 高 はどちらも 5 年 後 に 6.7 万 円 となる 見 方 を 変 えると 平 均 収 益 率 3.% で 引 出 率 4.0%で 運 用 すれば 資 産 は 年 率 0.8%で 減 少 していくようにコン トロールされているというわけだ 奥 様 口 座 の 効 用 ところで 65 歳 以 上 の 資 産 運 用 でも 引 き 出 すことを 念 頭 におかず 長 期 運 用 の 必 要 性 のある 資 産 がある それは 夫 が 死 亡 した 後 の 妻 の 生 活 を 支 える 資 産 60 歳 時 点 の 平 均 余 命 ( 注 )は 男 性 が 年 女 性 は 8 年 で 6 年 の 差 がある 平 均 的 に 考 えれば 同 じ 年 の 夫 婦 でも 夫 が 亡 くなった 後 妻 には 6 年 間 の 一 人 時 代 が 訪 れる しかも 介 護 などを 受 けなければならない 可 能 性 が 極 めて 高 い 時 期 に 一 人 で 生 活 する 可 能 性 が 高 いとすれば その 資 金 を 別 に 用 意 する 必 要 性 も 高 まろう 6 第 章 ロールオーバー 世 代 の 資 産 運 用 年 代 別 留 意 点

17 6 昭 和 36 年 4 月 日 以 降 に 生 まれた 男 性 は 老 齢 厚 生 年 金 老 齢 基 礎 年 金 ともに 65 歳 からの 支 給 となる 女 性 の 場 合 は 昭 和 4 年 4 月 日 生 まれ 以 降 が 65 歳 支 給 となる 国 立 社 会 保 障 人 口 問 題 研 究 所 日 本 の 将 来 推 計 人 口 ( 平 成 8 年 月 推 計 ) 総 人 口 年 齢 4 区 分 別 人 口 および 年 齢 構 造 係 数 : 出 生 中 位 死 亡 中 位 推 計 より 3 総 務 省 家 計 調 査 平 成 年 平 均 全 国 二 人 以 上 世 帯 のうち 勤 労 者 世 帯 4 実 収 入 よりも 支 出 が 多 い 分 は 繰 入 / 繰 越 の 変 動 分 5 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 貯 蓄 負 債 編 世 帯 主 の 年 齢 階 級 別 世 帯 あたり 貯 蓄 負 債 の 現 在 高 と 保 有 率 より 6 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 貯 蓄 負 債 編 世 帯 主 の 年 齢 階 層 別 世 帯 当 たり 貯 蓄 負 債 の 現 在 高 と 保 有 率 より 7 平 成 年 全 国 消 費 実 態 調 査 貯 蓄 負 債 編 世 帯 主 の 年 齢 階 級 別 世 帯 あたり 貯 蓄 負 債 の 現 在 高 と 保 有 率 より 8 フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 レポート 見 直 したい 退 職 金 での 投 資 (0 年 3 月 )を 参 照 9 フィデリティ 退 職 投 資 教 育 研 究 所 サラリーマン 万 人 アンケート(00 年 月 実 施 ) 詳 細 は 同 レポート 不 安 なのに 準 備 できない (00 年 3 月 )を 参 照 0 厚 生 労 働 省 確 定 拠 出 年 金 制 度 企 業 型 年 金 の 運 用 実 態 について 企 業 型 年 金 加 入 者 数 ( 速 報 値 )より 厚 生 労 働 省 平 成 年 簡 易 生 命 表 より * 当 資 料 は 信 頼 できる 情 報 をもとにフィデリティ 投 信 が 作 成 しておりますが 正 確 性 完 全 性 について 当 社 が 責 任 を 負 うものではありません * 当 資 料 に 記 載 の 情 報 は 作 成 時 点 のものであり 市 場 の 環 境 やその 他 の 状 況 によって 予 告 なく 変 更 することがあります また いずれも 将 来 の 傾 向 数 値 運 用 結 果 等 を 保 証 もしくは 示 唆 するものではありません * 当 資 料 に 記 載 されている 個 別 の 銘 柄 企 業 名 については あくまでも 参 考 として 申 し 述 べたものであり その 銘 柄 又 は 企 業 の 株 式 等 の 売 買 を 推 奨 するものではありません * FIL Limited および FMR LLC とそれらの 関 連 会 社 のネットワークを 総 称 して フィデリティ ということがあります * 当 資 料 にかかわる 一 切 の 権 利 は 引 用 部 分 を 除 き 当 社 に 属 し いかなる 目 的 であれ 当 資 料 の 一 部 又 は 全 部 の 無 断 での 使 用 複 製 は 固 くお 断 りい たします * 当 資 料 は 販 売 会 社 等 に 対 する 情 報 提 供 を 目 的 としたものであり ファンドの 推 奨 ( 有 価 証 券 の 勧 誘 )を 目 的 としたものではありません 対 顧 客 用 には 絶 対 に 使 用 しないでください 貴 社 が 当 資 料 を 最 終 投 資 家 への 説 明 等 の 目 的 で 使 用 し そのために 貴 社 が 損 害 を 被 った 場 合 でも 当 社 は 一 切 の 責 任 を 負 いません MK05-7

18 金 融 商 品 取 引 業 者 関 東 財 務 局 長 ( 金 商 ) 第 388 号 加 入 協 会 : 社 団 法 人 投 資 信 託 協 会 社 団 法 人 日 本 証 券 投 資 顧 問 業 協 会

添 付 資 料 の 目 次 1. 当 四 半 期 決 算 に 関 する 定 性 的 情 報 2 (1) 経 営 成 績 に 関 する 説 明 2 (2) 財 政 状 態 に 関 する 説 明 2 (3) 連 結 業 績 予 想 などの 将 来 予 測 情 報 に 関 する 説 明 2 2.サマリー 情 報 ( 注 記 事 項 )に 関 する 事 項 3 (1) 当 四 半 期 連 結 累 計 期 間

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