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1 割 賦 販 売 法 について ( 後 払 い) 平 成 22 年 5 月 経 済 産 業 省 商 務 流 通 グループ 取 引 信 用 課

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3 1. 消 費 者 信 用 の 市 場 動 向

4 消 費 者 信 用 供 与 額 と 前 年 比 の 推 移 ( 兆 円 ) 消 費 者 金 融 販 売 信 用 年 9 年 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 ( 平 成 ) ( 単 位 : 億 円 %) 平 成 8 年 9 年 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 消 費 者 信 用 供 与 額 756, , , , , , , , , , , , ,468 前 年 比 3.8% 1.2% -0.6% -3.9% 0.6% 0.7% -1.7% 0.3% 1.5% 3.2% -1.5% 0.9% -2.0% うち 販 売 信 用 322, , , , , , , , , , , , ,955 前 年 比 7.1% 2.6% 0.0% 0.7% 4.2% 2.5% 2.4% 4.4% 6.0% 7.1% 4.5% 6.3% 6.0% うち 消 費 者 金 融 434, , , , , , , , , , , , ,513 前 年 比 1.4% 0.1% -1.0% -7.4% -2.3% -0.9% -5.5% -3.8% -3.2% -1.4% -9.3% -7.3% -15.6% ( 出 典 )( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 日 本 の 消 費 者 信 用 統 計 22 年 版 4

5 販 売 信 用 供 与 額 の 推 移 とその 内 訳 ( 兆 円 ) 年 9 年 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 ( 平 成 ) 非 割 賦 方 式 割 賦 方 式 個 品 ( 非 割 賦 ) クレシ ットカート ( 非 割 賦 ) 個 品 ( 割 賦 ) クレシ ットカート ( 割 賦 ) ( 出 典 )( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 日 本 の 消 費 者 信 用 統 計 22 年 版 個 品 割 賦 とは クレジットカードを 使 わず 商 品 を 購 入 するごとに その 都 度 与 信 契 約 を 結 び 分 割 払 い 返 済 を 行 うもので 自 動 車 ローンや 高 額 家 電 製 品 のクレジットなどが 代 表 例 5

6 クレジットカード 発 行 枚 数 の 推 移 ( 万 枚 ) クレジットカードの 系 列 別 発 行 枚 数 の 推 移 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 平 成 10 年 度 末 平 成 11 年 度 末 平 成 12 年 度 末 平 成 13 年 度 末 平 成 14 年 度 末 平 成 15 年 度 末 平 成 16 年 度 末 平 成 17 年 度 末 平 成 18 年 度 末 平 成 19 年 度 末 平 成 20 年 度 末 銀 行 系 流 通 系 信 販 系 メーカー 系 中 小 小 売 商 団 体 その 他 ( 出 典 )( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 日 本 の 消 費 者 信 用 統 計 22 年 版 6

7 民 間 最 終 消 費 支 出 に 占 めるクレジットカードショッピングの 推 移 ( 兆 円 ) 民 間 最 終 消 費 支 出 クレシ ットカート ショッヒ ンク 民 間 最 終 消 費 支 出 (%) クレシ ットカート ショッヒ ンク ( 出 典 )( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 日 本 の 消 費 者 信 用 統 計 22 年 版 7

8 クレジットカード 不 正 使 用 被 害 の 推 移 ( 億 円 ) 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 21 年 1~9 月 偽 造 被 害 額 ( 国 内 ) 偽 造 被 害 額 ( 海 外 ) その 他 不 正 使 用 額 ( 平 成 ) 不 正 使 用 被 害 額 ( 指 数 ) 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 1. ( 出 典 )( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 日 本 の 消 費 者 信 用 統 計 22 年 版 (( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 の 調 査 による ) 2. 調 査 対 象 は 国 際 ブランドカードを 発 行 している 会 社 を 中 心 に 銀 行 系 カード 会 社 信 販 会 社 流 通 系 クレジット 会 社 中 小 小 売 商 団 体 等 である 3. 回 答 社 数 は41 社 である なお 銀 行 系 カード 会 社 はFC/BC 並 びに 日 本 専 門 店 会 連 盟 エヌシー 日 商 連 の 各 単 会 は ブランド 会 社 連 盟 単 位 で1 社 としている 8 4. 集 計 数 字 は 調 査 票 提 出 会 社 の 不 正 使 用 被 害 額 を 加 算 合 計 したものである 21 年 1~9 月 (100) (126) (143) (128) (135) (126) (86) (70) (49) (43) (34) (35) 偽 造 被 害 額 ( 構 成 比 ) (13.0) (33.5) (45.4) (53.1) (56.6) (60.5) (56.7) (55.5) (43.3) (42.6) (48.4) (49.4) 偽 造 被 害 額 ( 国 内 ) ( 構 成 比 ) (67.1) (83.8) (75.5) (81.2) (86.9) (85.1) (77.7) (77.0) (69.5) (63.9) (72.6) (66.7) 偽 造 被 害 額 ( 海 外 ) ( 構 成 比 ) (32.9) (16.2) (24.5) (18.8) (13.1) (14.9) (22.3) (23.0) (30.5) (36.1) (27.4) (33.3) その 他 不 正 使 用 額 ( 構 成 比 ) (87.0) (66.5) (54.6) (46.9) (43.4) (39.5) (43.3) (44.5) (56.7) (57.4) (51.6) (50.6)

9 2. 割 賦 販 売 法 の 概 要 ( 目 的 沿 革 割 賦 販 売 ( 自 社 割 賦 )など)

10 割 賦 販 売 法 の 趣 旨 なぜ 法 律 で 消 費 者 保 護 ルールを 設 ける 必 要 があるのか? 初 回 の 支 払 いが 尐 額 で 済 むので 勧 誘 に 対 する 消 費 者 の 抵 抗 が 尐 ない 後 払 いのために 支 払 総 額 などが 消 費 者 に 見 えにくい 消 費 者 は 販 売 店 クレジット 会 社 とそれぞれ 別 の 契 約 を 結 ぶ( 複 雑 ) これらの 特 性 から 消 費 者 トラブルが 起 こりやすい!! 10

11 割 賦 販 売 法 の 目 的 第 1 条 取 引 の 公 正 の 確 保 ( 取 引 条 件 表 示 書 面 交 付 等 ) 購 入 者 等 が 受 けることのあ る 損 害 の 防 止 ( 申 し 込 みの 撤 回 意 思 表 示 の 取 消 等 ) NEW クレジットカード 番 号 等 の 管 理 措 置 (カード 番 号 の 安 全 管 理 措 置 ) NEW 取 引 の 健 全 な 発 達 消 費 者 保 護 法 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 秩 序 法 商 品 等 の 流 通 及 び 役 務 の 提 供 の 円 滑 化 国 民 経 済 の 発 展 に 寄 与 11

12 割 賦 販 売 法 の 沿 革 1961 年 割 賦 販 売 法 の 制 定 割 賦 流 通 秩 序 の 確 立 を 目 的 ( 昭 和 36 年 ) 割 賦 賦 販 売 条 件 の 明 示 書 面 の 交 付 契 約 の 解 除 等 の 制 限 所 有 権 の 推 定 標 準 条 件 の 公 示 前 払 式 割 賦 販 売 業 者 の 登 録 等 1968 年 改 正 前 払 式 割 賦 販 売 の 拡 大 (ミシンから 家 電 家 具 楽 器 等 )に 伴 う 問 題 等 への 対 処 ( 昭 和 43 年 ) 登 録 制 を 許 可 制 に 強 化 等 1972 年 改 正 消 費 者 保 護 友 の 会 互 助 会 への 対 応 ( 昭 和 47 年 ) 開 示 のルールの 強 化 クーリング オフ 制 度 の 創 設 前 受 金 保 全 措 置 の 強 化 適 用 範 囲 の 拡 大 (ローン 提 携 販 売 前 払 式 特 定 取 引 を 対 象 割 賦 購 入 あっせんにつきカード 等 に 拡 大 ) 等 (1976 年 ( 昭 和 51 年 ) 訪 問 販 売 法 の 制 定 ) 1984 年 改 正 販 売 信 用 の 拡 大 と 取 引 形 態 の 多 様 化 への 対 応 ( 昭 和 59 年 ) 割 賦 購 入 あっせんに 対 し 開 示 ルール 等 の 消 費 者 保 護 ルールの 適 用 抗 弁 権 の 接 続 に 関 する 規 定 の 創 設 等 1999 年 改 正 継 続 的 役 務 のトラブル 金 銭 消 費 貸 借 契 約 によるトラブルへの 対 応 ( 平 成 11 年 ) 役 務 権 利 の 規 制 対 象 への 追 加 割 賦 購 入 あっせんの 定 義 の 明 確 化 等 2000 年 改 正 内 職 モニター 商 法 のトラブル インターネット 等 による 割 賦 販 売 の 多 様 化 への 対 応 ( 平 成 11 年 ) カードレス 取 引 の 規 制 対 象 化 業 務 提 携 誘 因 販 売 取 引 に 対 する 消 費 者 保 護 規 制 の 適 用 ( 2000 年 ( 平 成 11 年 ) 訪 問 販 売 法 が 改 正 され 特 定 商 取 引 法 に) 2004 年 改 正 マルチ 商 法 等 による 消 費 者 トラブルへの 対 応 ( 平 成 16 年 ) 連 鎖 販 売 取 引 に 対 する 消 費 者 保 護 規 定 の 適 用 等 (2006 年 貸 金 業 規 制 法 が 改 正 され 貸 金 業 法 に) 2008 年 改 正 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 義 務 過 剰 与 信 防 止 義 務 などクレジット 規 制 の 強 化 ( 平 成 20 年 ) 12

13 割 賦 販 売 法 の 対 象 範 囲 販 売 信 用 割 賦 販 売 法 の 適 用 割 賦 販 売 ( 包 括 個 別 ) ローン 提 携 販 売 ( 包 括 のみ) 消 費 者 信 用 信 用 購 入 あっせん( 包 括 個 別 ) 個 別 信 用 購 入 あっせんに 個 別 ローン 提 携 販 売 を 含 む 平 成 20 年 改 正 によりクレジット 規 制 拡 大 強 化 ( 消 費 者 金 融 ) 13

14 割 賦 販 売 法 の 対 象 とする 取 引 形 態 (1) 割 賦 販 売 ( 自 社 割 賦 ) (2)ローン 提 携 販 売 第 2 条 代 金 の 分 割 払 い 購 入 者 借 入 金 の 分 割 返 済 購 入 者 販 売 業 者 等 商 品 販 売 等 金 銭 の 借 入 れ 商 品 販 売 等 販 売 業 者 等 金 融 機 関 等 債 務 保 証 (3) 信 用 購 入 あっせん (クレジット) 購 入 者 商 品 販 売 等 代 金 の 延 べ 払 い 販 売 業 者 等 クレジット 会 社 商 品 代 金 等 の 立 替 払 い 14

15 規 制 対 象 になる 取 引 とその 範 囲 定 義 ( 割 賦 要 件 ) 指 定 商 品 制 割 賦 販 売 ( 第 2 条 第 1 項 ) 2カ 月 以 上 かつ3 回 払 い 以 上 ローン 提 携 販 売 ( 第 2 条 第 2 項 ) 2カ 月 以 上 かつ3 回 払 い 以 上 指 定 商 品 指 定 役 務 及 び 指 定 権 利 指 定 商 品 指 定 役 務 及 び 指 定 権 利 信 用 購 入 あっせん ( 第 2 条 第 3 項 及 び 第 4 項 ) 2カ 月 を 超 える (ボーナス 一 括 払 いも 含 む) 商 品 役 務 及 び 指 定 権 利 与 信 形 態 及 び 返 済 方 法 によって それぞれ 以 下 の2つの 方 式 に 分 類 される 1 包 括 方 式 ( 旧 法 の 総 合 方 式 とリボルビング 方 式 ) 2 個 別 方 式 ( 旧 法 の 個 品 方 式 ) ローン 提 携 販 売 においては 個 別 方 式 は 信 用 購 入 あっせんに 含 まれる 15

16 割 賦 販 売 ( 自 社 割 賦 ) ローン 提 携 販 売 の 規 制 概 要 割 賦 販 売 ( 自 社 割 賦 ) ローン 提 携 販 売 ( 包 括 のみ) 取 引 条 件 の 表 示 第 3 条 第 29 条 の2 書 面 交 付 第 4 条 第 29 条 の3 契 約 解 除 等 の 制 限 第 5 条 第 29 条 の4 損 害 賠 償 等 の 額 の 制 限 第 6 条 - 所 有 権 の 推 定 第 7 条 - 適 用 除 外 第 8 条 第 29 条 の4 抗 弁 権 の 接 続 - 第 29 条 の4 16

17 適 用 除 外 ( 割 賦 販 売 ローン 提 携 販 売 ) 第 8 条 第 29 条 の4 指 定 商 品 若 しくは 指 定 権 利 の 販 売 又 は 指 定 役 務 の 提 供 に 係 る 契 約 であ って 購 入 者 等 が 営 業 のために 締 結 する 割 賦 販 売 等 ( 連 鎖 販 売 個 人 契 約 及 び 業 務 提 供 誘 引 販 売 個 人 契 約 を 除 く ) 本 邦 外 に 在 る 者 に 対 して 行 う 取 引 国 又 は 地 方 公 共 団 体 が 行 う 取 引 特 別 の 法 律 に 基 づいて 設 立 された 組 合 等 がその 直 接 又 は 間 接 の 構 成 員 に 対 して 行 う 取 引 事 業 者 がその 従 業 者 に 対 して 行 う 取 引 無 尽 業 法 に 規 定 する 無 尽 に 該 当 する 取 引 ( 無 尽 講 : 頼 母 子 講 ) 17

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19 3.クレジット 規 制 の 概 要

20 1.はじめに 2. 登 録 監 督 について 3. 行 為 規 制 その1 1 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 2 書 面 交 付 義 務 3 業 務 の 運 営 に 関 する 措 置 4. 民 事 ルール 主 な 内 容 1 個 別 クレジットのクーリング オフ 2 過 量 販 売 3 不 実 告 知 等 4 支 払 い 停 止 の 抗 弁 権 5 契 約 解 除 等 の 制 限 6 損 害 賠 償 等 の 額 の 制 限 5. 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 6.クレシ ットカート 情 報 の 保 護 7.その 他 自 主 規 制 団 体 の 創 設 8.まとめ 20

21 1.はじめに1 包 括 クレジットのしくみ 消 費 者 (カード 会 員 ) 2 商 品 購 入 の 申 込 み 3 商 品 の 引 渡 し 販 売 業 者 ( 加 盟 店 ) 5 代 金 の 支 払 クレジットカード 会 社 4 代 金 の 支 払 1カードの 交 付 4と5のタイムラグが 信 用 供 与 クレジットカード 会 社 消 費 者 (クレジットカード 会 員 )に 対 しクレジットカードを 交 付 (クレジットカード 契 約 ) 販 売 業 者 ( 加 盟 店 )との 間 で クレジットカードの 利 用 を 受 け 付 けること 及 びクレジット カード 利 用 に 伴 う 債 務 の 取 扱 い(クレジットカード 会 社 への 譲 渡 又 は 立 替 )を 取 決 め( 加 盟 店 契 約 ) 販 売 業 者 ( 加 盟 店 ) クレジットカード 会 社 との 間 で 加 盟 店 契 約 を 締 結 クレジットカード 会 員 は クレジットカードによって 商 品 を 購 入 できる 消 費 者 (クレジットカード 会 員 ) 加 入 したクレジットカード 契 約 に 従 って クレジットカードを 利 用 21

22 1.はじめに2 個 別 クレジットのしくみ 3つの 別 々の 契 約 から 構 成 される 取 引 消 費 者 1 商 品 の 販 売 商 品 売 買 契 約 販 売 業 者 3 代 金 の 後 払 い クレジット 契 約 クレジット 会 社 2 代 金 の 一 括 立 替 払 い 加 盟 店 契 約 クレジットカードを 使 わず 商 品 を 購 入 するごとに その 都 度 クレジット 契 約 を 結 び 代 金 の 後 払 いを 行 うもの 自 動 車 ローンや 高 額 家 電 製 品 のクレジットなどが 代 表 例 22

23 1 はじめに3 平 成 20 年 改 正 のポイント 問 題 点 改 正 項 目 悪 質 商 法 を 助 長 する 与 信 の 防 止 過 剰 与 信 の 防 止 個 別 クレジットを 行 う 事 業 者 には 行 政 監 督 が 及 ばない 個 別 クレジットを 行 う 事 業 者 が 訪 問 販 売 等 を 行 う 加 盟 店 やクレジット 契 約 を 十 分 チェックせ ず 結 果 として 悪 質 商 法 に 荷 担 している 販 売 契 約 に 問 題 が 生 じたときのクレジット 代 金 は 未 払 金 のみ 支 払 拒 絶 可 能 年 金 しか 収 入 の 無 い 老 人 等 にも 返 済 能 力 を 超 える 与 信 個 別 クレジットを 行 う 事 業 者 を 登 録 制 の 対 象 とし 行 政 による 監 督 規 定 を 導 入 個 別 クレジットを 行 う 事 業 者 に 訪 問 販 売 等 を 行 う 加 盟 店 の 行 為 について 調 査 することを 義 務 づけ 不 適 正 な 勧 誘 があれば 消 費 者 へ 与 信 することを 禁 止 訪 問 販 売 等 による 売 買 契 約 が 虚 偽 説 明 等 により 取 り 消 される 場 合 や 過 量 販 売 で 解 除 される 場 合 個 別 クレジッ トも 解 約 し 消 費 者 が 既 に 支 払 ったお 金 の 返 還 も 請 求 可 能 に クレジット 業 者 に 対 し 指 定 信 用 情 報 機 関 を 利 用 した 支 払 能 力 調 査 を 義 務 づけるとともに 支 払 能 力 を 超 える 与 信 を 禁 止 ボーナス 一 括 払 い 等 は 規 制 対 象 外 規 制 範 囲 の 拡 大 クレジット 利 用 可 能 な 商 品 役 務 が 拡 大 し 指 定 制 の 下 では 被 害 救 済 されない 取 引 が どうしても 残 る 割 賦 の 定 義 を 見 直 し 2ヶ 月 を 超 える1 回 払 い 2 回 払 い も 規 制 対 象 に( 現 行 は3 回 払 い 以 上 ) 原 則 すべての 商 品 役 務 を 扱 う 取 引 を 規 制 対 象 に クレジット カード 情 報 の 保 護 クレジットカード 情 報 の 漏 洩 窃 盗 等 によ る 消 費 者 被 害 の 発 生 個 人 情 報 保 護 法 でカバーされていないカード 情 報 の 漏 洩 や 不 正 入 手 をした 者 を 刑 事 罰 の 対 象 に 23 ( 注 ) 平 成 20 年 6 月 に 割 賦 販 売 法 が 改 正 平 成 21 年 12 月 1 日 に 施 行 ( 過 剰 与 信 防 止 義 務 については 平 成 22 年 12 月 までに 施 行 予 定 )

24 1 はじめに4 規 制 範 囲 の 拡 大 指 定 商 品 指 定 役 務 制 の 撤 廃 割 賦 の 定 義 の 見 直 し 不 動 産 販 売 を 除 く 全 ての 商 品 役 務 を 扱 うクレジット 契 約 を 規 制 対 象 に 2ヶ 月 以 上 かつ3 回 払 い 以 上 その 上 で 個 別 クレジット 契 約 に 新 たに 導 入 されたクーリング オフ 制 度 になじまない 商 品 役 務 は クーリング オフの 対 象 から 除 外 ( 除 外 商 品 役 務 は 特 定 商 取 引 法 のクーリング オフ 制 度 の 除 外 対 象 と 同 一 ) 2ヶ 月 を 超 える1 回 払 い 2 回 払 いも 規 制 の 対 象 に 24

25 1 はじめに5 適 用 除 外 第 35 条 の3の60 全 面 的 適 用 除 外 営 業 のために 若 しくは 営 業 として 締 結 する 場 合 本 邦 外 に 在 る 者 国 地 方 公 共 団 体 が 行 う 場 合 特 別 の 法 律 に 基 づく 組 合 等 事 業 者 が 従 業 員 に 対 して 行 う 場 合 不 動 産 の 販 売 限 定 的 適 用 除 外 1 加 盟 店 調 査 義 務 不 適 正 与 信 締 結 禁 止 義 務 個 別 クレジット 業 者 の 書 面 交 付 義 務 個 別 クレジット 契 約 のクーリング オフ 規 定 のみ 除 外 特 定 商 取 引 法 にて 適 用 除 外 になっている 取 引 株 式 会 社 以 外 が 発 行 する 新 聞 弁 護 士 が 行 う 役 務 提 供 等 2 個 別 クレジットのクーリング オフのみ 除 外 特 定 商 取 引 法 にて 適 用 除 外 になっている 取 引 25

26 1.はじめに6 クレジット 事 業 活 動 の 流 れと 割 販 法 の 施 行 1.クレジット 事 業 者 ( 個 別 包 括 双 方 )の 経 済 産 業 局 への 登 録 申 請 ~ 経 済 産 業 局 による 審 査 下 線 は 法 的 義 務 ( 行 為 規 制 ) 2.(クレジット 事 業 者 と 加 盟 店 間 の 契 約 に 際 しての) クレジット 事 業 者 による 加 盟 店 の 予 備 的 調 査 ( 特 商 法 類 型 ( 訪 問 販 売 等 を 行 う 場 合 )) 3.クレジット 事 業 者 による 加 盟 店 契 約 の 締 結 4. 消 費 者 によるクレジット 申 込 み( 取 引 条 件 の 表 示 書 面 交 付 ) 5.クレジット 事 業 者 による 消 費 者 の 審 査 ( 過 剰 与 信 防 止 のための 義 務 ) 注 1)( 支 払 可 能 見 込 額 調 査 に 係 る) 記 録 保 存 義 務 ( 過 剰 与 信 防 止 義 務 を 果 たしていない 場 合 の) 改 善 命 令 は 改 正 法 第 4 条 に 基 づきH22.12までに 施 行 注 2) 指 定 信 用 情 報 機 関 への 照 会 は 機 関 指 定 以 降 に 開 始 6. 個 別 クレジット 事 業 者 による 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 ( 特 商 法 5 類 型 ) ( 勧 誘 行 為 に 法 令 違 反 がある 場 合 に 与 信 禁 止 ) 7. 加 盟 店 消 費 者 間 での 販 売 役 務 提 供 8. 個 人 情 報 及 びクレジットカード 番 号 等 の 適 正 な 管 理 苦 情 の 適 切 かつ 迅 速 な 処 理 等 原 則 これら 各 段 階 において 報 告 徴 収 立 入 検 査 改 善 命 令 業 務 停 止 登 録 取 消 の 段 階 的 な 行 政 処 分 が 存 在 し 得 る

27 個 別 クレジット 業 者 は 登 録 を 受 けた 法 人 でなければ 営 業 できない 包 括 クレジット 業 者 についても 登 録 拒 否 事 由 を 追 加 既 存 事 業 者 ( 個 別 包 括 )についても 施 行 後 6 月 以 内 (2010 年 5 月 末 まで)に 地 方 経 済 産 業 局 に 登 録 申 請 を 行 うことが 必 要 ) 目 的 2 登 録 監 督 について1 登 録 制 第 31 条 ~ 第 35 条 の3 第 35 条 の3の23~ 第 35 条 の3の35 個 別 信 用 購 入 あっせん 業 消 費 者 保 護 目 的 で 課 される 行 為 規 制 を 履 行 でき るだけの 財 産 的 基 盤 や 人 為 的 体 制 の 確 保 包 括 信 用 購 入 あっせん 業 主 として 加 盟 店 保 護 を 目 的 とした 財 務 的 な 健 全 性 の 確 保 登 録 の 拒 否 事 由 純 資 産 額 が 政 令 で 定 める 額 (5,000 万 円 ) 未 満 - 登 録 取 消 しの 日 から5 年 を 経 過 しない 割 賦 販 売 法 又 は 貸 金 業 法 に 基 づく 刑 の 執 行 を 終 わり 又 は 刑 の 執 行 を 受 けることがなくなっ た 日 から5 年 を 未 経 過 役 員 の 不 適 格 事 由 に 該 当 する 場 合 業 務 に 関 し 不 正 又 は 不 誠 実 な 行 為 をするお それがあると 認 める 相 当 の 理 由 がある 法 の 遵 守 体 制 や 苦 情 処 理 体 制 が 未 整 備 暴 力 団 員 等 との 関 連 が 認 められる 等 資 本 又 は 出 資 の 額 が2,000 万 円 に 満 たない 純 資 産 比 率 が90% 未 満 登 録 取 消 しの 日 から5 年 を 経 過 しない 割 賦 販 売 法 又 は 貸 金 業 法 に 基 づく 刑 の 執 行 を 終 わり 又 は 刑 の 執 行 を 受 けることがなくなっ た 日 から5 年 を 未 経 過 役 員 の 不 適 格 事 由 に 該 当 する 場 合 業 務 に 関 し 不 正 又 は 不 誠 実 な 行 為 をするお それがあると 認 める 相 当 の 理 由 がある 法 の 遵 守 体 制 や 苦 情 処 理 体 制 が 未 整 備 暴 力 団 員 等 との 関 連 が 認 められる 等 登 録 の 更 新 3 年 毎 の 更 新 要 不 要 営 業 保 証 金 不 要 供 託 及 びその 届 出 要 27

28 2 登 録 監 督 について2 行 政 監 督 規 定 一 覧 個 別 クレジット 包 括 クレジット イシュアー 及 び 個 別 クレシ ット 業 者 特 商 法 加 盟 店 包 括 クレシ ット 業 者 受 託 業 者 アクワイアラ 割 賦 販 売 業 者 報 告 徴 収 1 2 立 入 検 査 改 善 命 令 ー - - 業 務 停 止 1 年 以 内 の 業 務 停 止 ー カート 等 の 交 付 等 の 禁 止 登 録 取 消 ー 委 託 を 受 けた 包 括 クレジットに 係 る 業 務 に 限 る 2 クレジットカート 番 号 等 の 安 全 管 理 の 状 況 に 限 る 28

29 2 登 録 監 督 について3 金 銭 消 費 貸 借 契 約 と 登 録 個 別 信 用 購 入 あっせんの 定 義 1 特 定 の 販 売 業 者 等 からの 2 商 品 等 の 購 入 等 を 条 件 として 3 代 金 等 に 相 当 する 額 を 当 該 販 売 業 者 等 に 交 付 し( 注 ) 4 当 該 額 を 受 領 する ( 注 ) 直 接 販 売 業 者 等 に 交 付 する 場 合 のみならず 販 売 業 者 等 以 外 の 者 を 通 じて 販 売 業 者 等 に 交 付 する 場 合 も 含 まれる( 平 成 11 年 法 改 正 にて 割 賦 購 入 あっせんの 定 義 に 挿 入 ) 留 意 点 代 金 等 に 相 当 する 額 を 購 入 者 等 から 受 領 し 販 売 業 者 等 に 交 付 するという 行 為 の 形 式 自 体 によって 定 義 され 契 約 形 態 は 問 わない 個 別 信 用 購 入 あっせんに 該 当 する 場 合 金 銭 消 費 貸 借 契 約 と 売 買 契 約 等 との 間 に 密 接 な 牽 連 性 が 存 在 する 場 合 金 融 機 関 等 密 接 な 牽 連 性 販 売 業 者 等 金 銭 消 費 貸 借 契 約 消 費 者 売 買 契 約 等 このような 場 合 には 割 賦 販 売 法 が 適 用 29

30 2 登 録 監 督 について4 金 銭 消 費 貸 借 契 約 と 密 接 な 牽 連 性 手 続 的 内 容 的 一 体 性 両 契 約 の 勧 誘 行 為 を 同 一 主 体 が 行 っている 同 一 機 会 に 一 体 的 に 締 結 される 両 契 約 の 申 込 書 送 付 先 が 同 一 販 売 契 約 勧 誘 にあたって 特 定 のローンが 利 用 できる 金 利 が 減 免 されるなどのメリットが 強 調 されている 金 融 機 関 と 販 売 業 者 との 一 体 性 加 盟 店 契 約 がある 販 売 業 者 が 継 続 的 に 金 融 機 関 の 顧 客 をあっせん 仲 介 している 販 売 業 者 が 継 続 的 に 金 融 機 関 のローン 契 約 書 式 を 提 供 している 販 売 業 者 と 金 融 機 関 の 間 に 密 接 な 人 的 関 係 資 本 的 関 係 がある その 他 金 利 の 減 免 利 子 補 給 金 融 機 関 による 所 有 権 留 保 個 別 案 件 ご と に 総 合 的 に 判 断 30

31 2 登 録 監 督 について5 提 携 ローン(4 者 型 ) について 商 品 の 販 売 等 を 条 件 として その 代 金 等 に 相 当 する 金 額 で 購 入 者 等 が 金 融 機 関 等 から 借 り 入 れ たものに 係 る 債 務 を 保 証 して 当 該 金 額 を 販 売 業 者 等 に 交 付 し 購 入 者 等 から2 月 を 超 えて 当 該 金 額 を 受 領 して 当 該 金 融 機 関 等 に 返 済 する 方 式 購 入 者 商 品 販 売 販 売 業 者 金 銭 消 費 貸 借 契 約 貸 付 金 返 済 商 品 代 金 の 支 払 い 返 済 金 交 付 貸 付 金 交 付 金 融 機 関 等 クレジット 会 社 個 別 クレジット 業 者 登 録 が 必 要 債 務 保 証 提 携 ローン 1 購 入 者 等 が 金 融 機 関 等 から 借 り 入 れた 金 銭 によって 商 品 代 金 等 を 決 済 2クレジット 会 社 が 購 入 者 等 の 借 入 金 債 務 を 保 証 上 記 2 点 において クレジット 会 社 が 自 己 資 金 を 用 いて 立 替 払 いを 行 う 典 型 的 な 個 別 信 用 購 入 あっせんと 異 なる 他 方 1 販 売 業 者 等 が 行 う 購 入 者 等 への 商 品 の 販 売 等 を 条 件 とすること 2その 代 金 等 に 相 当 する 額 を 販 売 業 者 等 に 交 付 すること 3 購 入 者 等 から 当 該 金 額 を 受 領 すること 上 記 3 点 により 個 別 クレジットの 定 義 の 要 件 はいずれも 満 たしている 31

32 2 登 録 監 督 について6 都 道 府 県 への 権 限 委 譲 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 の 調 査 義 務 に 係 る 個 別 クレジット 業 者 への 監 督 権 限 を 都 道 府 県 に 委 譲 する 1. 委 譲 する 権 限 特 定 商 取 引 類 型 を 行 っている 加 盟 店 が 行 う 勧 誘 に 係 る 調 査 義 務 ( 第 35 条 の3の5) 違 反 又 は 不 適 正 な 勧 誘 があった 場 合 の 与 信 の 禁 止 義 務 ( 第 35 条 の3の7) 違 反 の 場 合 の 個 別 クレジット 業 者 に 対 する 改 善 命 令 当 該 改 善 命 令 に 違 反 した 場 合 の 業 務 停 止 命 令 個 別 クレジット 業 者 に 対 する 当 該 命 令 のための 報 告 徴 収 立 入 検 査 2. 管 轄 する 都 道 府 県 訪 問 販 売 連 鎖 販 売 特 定 継 続 的 役 務 業 務 提 供 誘 引 販 売 に 係 る 契 約 関 係 加 盟 店 が 当 該 契 約 の 申 込 み 又 は 勧 誘 を 行 う 場 所 を 含 む 区 域 を 管 轄 する 都 道 府 県 電 話 勧 誘 販 売 に 係 る 契 約 関 係 購 入 者 等 が 勧 誘 を 受 けた 場 所 を 含 む 区 域 を 管 轄 する 都 道 府 県 第 47 条 3. 経 済 産 業 大 臣 の 権 限 との 関 係 二 以 上 の 都 道 府 県 の 区 域 にわたって 取 引 の 公 正 及 び 購 入 者 等 の 利 益 が 害 されるおそれが あり 特 に 必 要 があると 認 める 場 合 又 は 都 道 府 県 知 事 からの 要 請 があった 場 合 については 経 済 産 業 大 臣 も 当 該 事 務 を 行 うことができる また 都 道 府 県 知 事 は 当 該 事 務 を 行 った 場 合 は 経 済 産 業 大 臣 にその 結 果 を 報 告 する

33 3 行 為 規 制 その1 1 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 ( 概 要 ) 第 35 条 の3の5~7 個 別 クレジット 業 者 は 1) 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 に 対 する 調 査 を 義 務 づけられた 2) 不 適 正 な 勧 誘 があった 場 合 クレジット 契 約 を 行 ってはならない 3) 行 政 上 の 義 務 であり 改 善 命 令 の 対 象 となる 調 査 対 象 取 引 訪 問 販 売 電 話 勧 誘 販 売 連 鎖 販 売 取 引 特 定 継 続 的 役 務 提 供 業 務 提 供 誘 引 販 売 取 引 調 査 内 容 及 び 方 法 特 定 商 取 引 法 で 禁 止 されている 又 は 消 費 者 契 約 法 で 契 約 の 申 込 み 若 しくはその 承 諾 の 意 思 表 示 の 取 消 しが 認 められる 以 下 の 行 為 の 有 無 重 要 事 項 の 不 実 告 知 断 定 的 判 断 の 提 供 重 要 事 項 不 利 益 事 実 の 故 意 の 不 告 知 威 迫 困 惑 調 査 記 録 の 作 成 保 存 行 為 を 確 認 クレシ ット 契 約 の 申 込 み 又 は その 承 諾 をして はならない! ( 注 ) 加 盟 店 は 調 査 に 協 力 するよう 努 めなければならない 33

34 3 行 為 規 制 その11 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 ( 内 容 方 法 ) 調 査 の 時 期 及 び 対 象 者 項 目 1 加 盟 店 契 約 時 調 査 個 別 クレジット 業 者 が 特 定 商 取 引 類 型 を 行 っている 販 売 業 者 等 と 新 規 に 加 盟 店 契 約 を 締 結 しようとする 場 合 に 販 売 業 者 等 に 対 して 特 定 商 取 引 の 類 型 販 売 店 の 名 称 住 所 営 業 地 域 等 の 情 報 商 品 役 務 の 内 容 営 業 実 態 信 用 状 況 特 商 法 の 処 分 歴 苦 情 処 理 体 制 等 の 調 査 を 行 う 2 与 信 契 約 時 調 査 個 別 クレジット 業 者 が 消 費 者 と 特 定 商 取 引 類 型 に 係 る 個 別 クレ ジット 契 約 を 締 結 しようとする 場 合 に 消 費 者 に 対 して 役 務 商 品 の 内 容 等 に 関 する 虚 偽 説 明 断 定 的 説 明 付 帯 条 件 等 による 申 込 者 の 誤 認 の 有 無 その 他 特 商 法 消 費 者 契 約 法 違 反 行 為 の 有 無 などの 調 査 を 電 話 等 により 行 う 3 苦 情 対 応 調 査 消 費 者 からの 加 盟 店 に 関 する 苦 情 の 内 容 が 特 商 法 の 禁 止 行 為 等 に 該 当 するおそれがある 場 合 または 特 定 商 取 引 類 型 を 行 う 販 売 業 者 等 に 関 する 消 費 者 からの 苦 情 件 数 の 発 生 割 合 が 類 似 の 他 の 販 売 業 者 等 に 比 べて 多 いような 場 合 には 販 売 業 者 等 に 対 して 苦 情 の 内 容 に 応 じて1または2の 項 目 について 必 要 な 調 査 を 行 う 調 査 記 録 の 作 成 保 存 の 項 目 調 査 年 月 日 調 査 の 結 果 等 について 書 面 又 は 電 磁 的 記 録 により 作 成 後 5 年 間 保 存 す る 34

35 3 行 為 規 制 その12 書 面 交 付 義 務 個 別 クレシ ット 業 者 は 特 商 法 5 類 型 に 該 当 する 取 引 につき 新 たに 書 面 交 付 義 務 が 課 せられた 書 面 記 載 事 項 の 整 備 商 品 等 の 種 類 を 法 定 事 項 とした 販 売 業 者 等 の 電 話 番 号 を 連 絡 先 として 記 載 連 鎖 販 売 であるときは 特 定 負 担 と 特 定 利 益 業 務 提 供 誘 引 販 売 である ときは 特 定 負 担 に 関 する 事 項 を 記 載 その 他 クーリング オフ 妨 害 解 消 書 面 の 記 載 事 項 記 載 方 法 について 定 めた 包 括 クレジットの 書 面 交 付 義 務 は 実 態 に 合 わせて 整 理 ( 特 に 加 盟 店 ) 尐 額 役 務 (1 万 円 未 満 ) 又 は 一 過 性 の 役 務 役 務 の 種 類 回 数 等 について 省 略 可 能 ( 消 費 者 から 求 められた 場 合 は 提 供 ) 非 対 面 非 勧 誘 で 消 費 者 が 機 器 にカード 等 を 提 示 等 して 販 売 契 約 等 を 締 結 する 場 合 イ) 直 販 商 品 直 販 指 定 権 利 ロ) 一 過 性 の 役 務 省 令 記 載 事 項 を 省 略 可 能 従 前 の 書 面 記 載 事 項 に 加 えて 販 売 業 者 等 の 電 話 番 号 を 連 絡 先 として 記 載 35

36 3 行 為 規 制 その12 書 面 交 付 義 務 等 一 覧 ( 個 別 クレジット) 交 付 等 義 務 者 特 定 契 約 ( 特 商 法 5 類 型 ) 店 舗 販 売 通 信 販 売 販 売 前 の 表 示 義 務 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の2) 販 売 業 者 個 別 クレジット 業 者 1 申 込 み 時 書 面 ( 特 商 法 4 条 ) 2 契 約 締 結 時 書 面 ( 特 商 法 5 条 ) ( 割 賦 販 売 法 35 条 3の8) 3 申 込 み 時 書 面 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の9 第 1 項 ) 4 契 約 締 結 時 書 面 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の9 第 3 項 ) 契 約 締 結 時 書 面 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の8) の 書 面 は それぞれの 内 容 が 満 たされていれば 一 葉 として 販 売 店 が 交 付 し てよい 但 し 4の 中 の 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 に 関 する 調 査 結 果 (35 条 の3の9 第 4 項 3 号 )は 必 ず 個 別 クレジット 業 者 が 交 付 しなければならない 36

37 3 行 為 規 制 その12 書 面 交 付 義 務 ( 個 別 クレジット 契 約 の 流 れと 書 面 の 交 付 など) 販 売 しようとするとき 販 売 のとき クレシ ット 契 約 クレシ ット 契 約 ( 広 告 すると き) 締 結 時 締 結 後 遅 滞 なく 取 引 条 件 の 表 示 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の2) 販 売 業 者 売 買 契 約 ( 申 込 時 OR 締 結 時 ) 1 申 込 時 書 面 ( 特 商 法 4 条 ) 2 契 約 締 結 時 書 面 ( 特 商 法 5 条 割 賦 販 売 法 35 条 の3の8) 販 売 業 者 個 別 クレジット 契 約 ( 申 込 時 ) 3 申 込 時 書 面 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の9 第 1 項 ) 4 契 約 締 結 時 書 面 1/2 ( 割 賦 販 売 法 35 条 の3の9 第 3 項 ) 個 別 クレジット 業 者 電 話 確 認 加 盟 店 勧 誘 行 為 調 査 など 与 信 判 断 承 諾 成 立 売 買 契 約 ( 申 込 時 OR 締 結 時 ) 1 申 込 時 書 面 2 契 約 締 結 時 書 面 販 売 業 者 個 別 クレジット 契 約 ( 申 込 時 ) 3 申 込 時 書 面 4 契 約 締 結 時 書 面 1/2 ( 除 加 盟 店 勧 誘 行 為 調 査 結 果 ) 個 別 クレジット 業 者 販 売 業 者 が 表 示 ( 販 売 業 者 に 義 務 ) 販 売 業 者 が 交 付 ( 個 別 クレジット 販 売 業 者 両 方 に 義 務 ) 4 契 約 締 結 時 書 面 2/2 ( 契 約 締 結 年 月 日 加 盟 店 勧 誘 行 為 調 査 結 果 ) 個 別 クレジット 業 者 個 別 クレジット 業 者 が 交 付 ( 個 別 クレジット 業 者 に 義 務 ) 37

38 3 行 為 規 制 その1 2 取 引 条 件 の 表 示 表 示 事 項 個 別 包 括 リボ 割 賦 販 売 1 商 品 もしくは 権 利 の 現 金 価 格 又 は 役 務 の 現 金 提 供 価 格 2 商 品 もしくは 権 利 の 割 賦 販 売 価 格 又 は 役 務 の 割 賦 提 供 価 格 3 商 品 もしくは 権 利 の 代 金 又 は 役 務 の 対 価 の 支 払 期 間 回 数 4 手 数 料 ( 実 質 年 率 ) 5 利 用 者 が 弁 済 すべき 時 期 及 び 弁 済 金 の 額 の 算 定 方 法 6その 他 省 令 で 定 める 事 項 割 賦 販 売 ( 提 供 ) 価 格 支 払 総 額 又 は 弁 済 金 の 額 の 具 体 的 算 定 例 契 約 を 締 結 することができる 限 度 額 について 定 めがあるときの 金 額 その 他 特 約 があるときに 内 容 ロ ン 提 携 販 売 1 商 品 もしくは 権 利 の 現 金 価 格 又 は 役 務 の 現 金 提 供 価 格 2 購 入 者 又 は 役 務 の 提 供 を 受 ける 者 の 支 払 総 額 3 借 入 金 の 返 還 期 間 回 数 4 手 数 料 ( 実 質 年 率 ) 5 利 用 者 が 弁 済 すべき 時 期 及 び 弁 済 金 の 額 の 算 定 方 法 6その 他 省 令 で 定 める 事 項 支 払 総 額 又 は 弁 済 金 の 額 の 具 体 的 算 定 例 契 約 を 締 結 することができる 限 度 額 について 定 めがあるときの 金 額 その 他 特 約 があるときに 内 容 信 用 購 入 あ っ せ ん 1 商 品 もしくは 権 利 の 現 金 価 格 又 は 役 務 の 現 金 提 供 価 格 2 購 入 者 又 は 役 務 の 提 供 を 受 ける 者 の 支 払 総 額 3 商 品 もしくは 権 利 の 代 金 又 は 役 務 の 対 価 の 支 払 期 間 回 数 4 手 数 料 ( 実 質 年 率 ) 5 利 用 者 が 弁 済 すべき 時 期 及 び 弁 済 金 の 額 の 算 定 方 法 6その 他 省 令 で 定 める 事 項 支 払 総 額 又 は 弁 済 金 の 額 の 具 体 的 算 定 例 契 約 を 締 結 することができる 限 度 額 について 定 めがあるときの 金 額 その 他 特 約 があるときに 内 容 個 別 クレジットは 販 売 業 者 を 通 じて 表 示 包 括 クレジットは 書 面 により 交 付 38

39 3 行 為 規 制 その12 書 面 交 付 ( 記 載 事 項 ) 個 別 包 括 リボルビング 割 賦 販 売 割 賦 販 売 価 格 賦 払 金 額 支 払 い 時 期 及 び 方 法 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 契 約 解 除 に 関 する 事 項 等 同 左 現 金 販 売 価 格 弁 済 金 の 支 払 方 法 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 契 約 解 除 に 関 する 事 項 等 弁 済 金 支 払 請 求 時 弁 済 金 の 支 払 時 期 弁 済 金 の 額 と 算 定 根 拠 ローン 提 携 販 売 支 払 総 額 分 割 返 済 金 の 額 返 済 時 期 及 び 方 法 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 契 約 解 除 に 関 する 事 項 等 借 入 金 の 額 弁 済 金 の 返 済 方 法 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 契 約 解 除 に 関 する 事 項 等 信 用 購 入 あっせん 信 用 購 入 あっせん 関 係 販 売 業 者 等 支 払 総 額 分 割 払 額 支 払 い 時 期 及 び 方 法 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 契 約 解 除 に 関 する 事 項 等 信 用 購 入 あっせん 業 者 支 払 総 額 分 割 払 額 支 払 時 期 及 び 方 法 等 信 用 購 入 あっせん 関 係 販 売 業 者 現 金 販 売 価 格 商 品 等 の 引 渡 移 転 提 供 時 期 解 除 に 関 する 事 項 等 信 用 購 入 あっせん 業 者 現 金 販 売 価 格 弁 済 金 の 支 払 方 法 等 信 用 購 入 あっせん 関 係 販 売 業 者 現 金 販 売 価 格 商 品 引 渡 移 転 提 供 時 期 解 除 に 関 する 事 項 等 弁 済 金 支 払 請 求 時 弁 済 金 の 支 払 時 期 弁 済 金 の 額 と 算 定 根 拠 39

40 3 行 為 規 制 その13 業 務 の 運 営 に 関 する 措 置 ( 苦 情 処 理 ) 第 30 条 の5の2 第 35 条 の3の20 苦 情 の 定 義 原 因 究 明 調 査 処 理 1 特 商 法 消 費 者 契 約 法 違 反 のおそれがある 苦 情 個 別 クレジット 2 苦 情 の 発 生 状 況 からみて 他 の 加 盟 店 に 比 べ 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 と 認 められるもの 3 自 社 の 業 務 に 関 する 苦 情 ( 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 と 認 められるもの) 1 特 商 法 消 費 者 契 約 法 違 反 のおそれがある 苦 情 2 苦 情 の 発 生 状 況 からみて 他 の 加 盟 店 に 比 べ 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 と 認 められるもの ( 自 社 が 契 約 する 加 盟 店 (オンアスの 加 盟 店 )に 係 る 苦 情 ) 誰 に 対 する どの ような 何 に 起 因 する 苦 情 か 当 該 苦 情 処 置 の ために 必 要 な 事 項 を 調 査 調 査 の 結 果 をも とに 必 要 な 措 置 包 括 クレジット 3 苦 情 の 発 生 状 況 からみて 他 の 加 盟 店 に 比 べ 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 と 認 められるもの (オンアス 以 外 の 加 盟 店 に 係 る 苦 情 ) 4 自 社 の 業 務 に 関 する 苦 情 ( 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 と 認 められるもの) 40

41 3 行 為 規 制 その13 業 務 の 運 営 に 関 する 措 置 情 報 の 適 正 な 取 扱 い 業 務 委 託 適 合 性 の 原 則 ( 過 量 販 売 ) 個 別 クレジット 包 括 クレジット ⅰ) 利 用 者 等 に 関 する 情 報 の 管 理 等 を 委 託 する 場 合 における 委 託 先 の 監 督 ⅱ) 利 用 者 等 の 支 払 能 力 に 関 する 情 報 を 目 的 外 使 用 しないための 事 前 措 置 iii) 利 用 者 等 に 関 する 人 種 等 の 特 別 非 公 開 情 報 を 目 的 外 使 用 しないため の 事 前 措 置 クレジット 業 者 がクレジットに 関 する 業 務 を 第 三 者 に 委 託 する 場 合 は 当 該 業 務 の 内 容 に 応 じ 以 下 の 措 置 を 講 ずることを 定 めること i) 受 託 者 の 適 切 な 選 定 ii) 受 託 者 の 適 確 な 監 督 iii) 適 切 かつ 迅 速 な 苦 情 処 理 iv) 受 託 者 が 当 該 業 務 を 適 切 に 行 うことができない 場 合 の 受 託 者 の 変 更 等 v) 受 託 契 約 の 変 更 や 解 除 等 を 行 うことができるような 措 置 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 について の 調 査 その 他 の 方 法 によっ て 知 ったことがらからみて 訪 問 販 売 による 過 量 販 売 に なるおそれがある 場 合 個 別 クレジット 契 約 を 締 結 してはならない ( 消 費 者 に 特 別 な 事 情 がある 場 合 を 除 く) 41

42 4 民 事 ルール1 個 別 クレジットのクーリング オフ 個 別 クレジット 契 約 をクーリング オフすれば 販 売 契 約 も 同 時 にクーリング オフされる 第 35 条 の3の10~11 クーリングオフ 期 間 は 個 別 クレジット 書 面 受 領 日 から 8 日 間 ( 訪 問 販 売 電 話 勧 誘 販 売 の 方 法 による 個 別 クレジット 契 約 又 は 特 定 継 続 的 役 務 取 引 契 約 に 係 る 個 別 クレジット 契 約 ) 20 日 間 ( 特 定 連 鎖 販 売 個 人 契 約 及 び 業 務 提 供 誘 因 販 売 個 人 契 約 に 係 る 個 別 クレ ジット 契 約 ) 適 用 除 外 ( 特 商 法 と 同 様 ) 契 約 の 申 込 み 者 又 は 購 入 者 が 営 業 のため 若 しくは 営 業 として 締 結 する 場 合 海 上 タクシー 飲 食 店 マッサージ カラオケボックス 自 動 車 自 動 車 リース 電 気 ガス 熱 の 供 給 葬 式 消 耗 品 効 果 販 売 契 約 も 同 時 にクーリングオフされる 三 者 間 ( 消 費 者 販 売 業 者 個 別 クレジット 業 者 )で 一 括 清 算 できるルールが 適 用 される 42

43 4 民 事 ルール1 個 別 クレジットのクーリング オフ 43

44 4 民 事 ルール2 既 払 い 金 の 返 還 ( 過 量 販 売 ) 第 35 条 の3の12 訪 問 販 売 による 通 常 必 要 とされる 分 量 を 著 しく 超 える 商 品 の 売 買 契 約 等 ( 過 量 販 売 )に 対 する 個 別 クレジット 契 約 は 1 年 以 内 であれば 解 除 可 能 とし 既 払 金 返 還 を 認 める 売 買 契 約 に 先 立 ち 又 は 同 時 に 個 別 クレジット 契 約 が 解 除 された 場 合 原 則 とし て 三 者 間 ( 消 費 者 販 売 業 者 個 別 クレジット 業 者 )で 一 括 清 算 できるルール が 適 用 される クレジット 契 約 に 関 する 損 害 賠 償 が 制 限 される 個 別 クレジット 業 者 は 立 替 金 相 当 額 を 消 費 者 に 請 求 できない 販 売 業 者 は 立 替 金 を 個 別 クレジット 業 者 に 返 還 しなければならない 個 別 クレジット 業 者 は 消 費 者 から 受 け 取 った 既 払 い 金 を 消 費 者 に 返 還 し なければならない 44

45 4 民 事 ルール3 既 払 い 金 の 返 還 ( 不 実 告 知 など) 第 35 条 の3の13~16 訪 問 販 売 業 者 等 が 虚 偽 の 説 明 をした 場 合 に 個 別 クレジット 契 約 もあわせて 取 り 消 すことを 可 能 とし 既 払 金 返 還 を 認 める 販 売 業 者 が 勧 誘 を 行 う にあたり クレジット 契 約 や 販 売 行 為 の 内 容 に 不 実 の 告 知 などがあった 場 合 消 費 者 は 販 売 契 約 とともに 個 別 クレジット 契 約 を 取 り 消 すことができる 以 下 の 清 算 ルールが 適 用 される 個 別 クレジット 業 者 は 立 替 金 相 当 額 を 消 費 者 に 請 求 できない 個 別 クレジット 業 者 が 販 売 業 者 に 支 払 った 立 替 金 は 販 売 業 者 が 個 別 クレ ジット 業 者 に 対 して 返 還 義 務 を 負 う 購 入 者 が 個 別 クレジット 業 者 に 支 払 った 既 払 金 については 個 別 クレジット 業 者 に 返 還 を 請 求 できる 45

46 4 民 事 ルール4 支 払 い 停 止 の 抗 弁 権 消 費 者 第 30 条 の4 第 35 条 の3の19 販 売 業 者 等 との 間 で 商 品 の 引 渡 しがない 等 トラブルが 生 じた 場 合 購 入 者 等 は 販 売 業 者 との 間 に 生 じている 事 由 をもって クレジット 業 者 からの 支 払 い 請 求 を 拒 否 することができる 売 買 契 約 トラブル! 支 払 拒 否! クレジット 契 約 販 売 店 クレジット 会 社 販 売 店 の 責 任 で 消 費 者 トラブルが 生 じた 場 合 クレジット 業 者 に 責 任 がな くても クレジットの 支 払 を 拒 否 できる 消 費 者 の 権 利 46

47 4 民 事 ルール5 契 約 の 解 除 等 の 制 限 第 30 条 の2の4 第 35 条 の3の17 賦 払 金 等 の 支 払 義 務 が 履 行 されない 場 合 には 20 日 以 上 の 相 当 な 期 間 を 定 めて 支 払 いを 書 面 で 催 告 し その 期 限 内 に 履 行 されないときでなければ 契 約 解 除 又 は 残 金 の 一 括 返 済 ( 期 限 の 利 益 の 喪 失 )の 請 求 ができない 1 延 滞!! 220 日 以 上 の 相 当 な 期 間 を 定 めて 書 面 で 催 告!! 320 日 経 過 4 期 限 の 利 益 喪 失!! ( 参 考 ) 民 法 541 条 債 務 不 履 行 を 理 由 とする 契 約 の 解 除 は 相 当 な 期 間 を 定 めて 催 告 した 上 で 行 うことを 原 則 相 当 な 期 間 とは 通 説 判 例 では3 日 程 度 47

48 4 民 事 ルール6 損 害 賠 償 等 の 額 の 制 限 毎 月 の 支 払 がない 場 合 ( 期 限 の 利 益 喪 失 前 ) 延 滞 後 全 額 請 求 する 場 合 ( 期 限 の 利 益 喪 失 後 ) いずれも 第 30 条 の3 第 35 条 の3の18 契 約 の 解 除 や 賦 払 金 等 の 支 払 義 務 が 履 行 されない 場 合 に 購 入 者 等 に 請 求 できる 損 害 賠 償 等 の 額 に 上 限 を 設 定 支 払 総 額 既 払 金 法 定 利 率 によ る 遅 延 損 害 金 請 求 できる 上 限 遅 延 損 害 金 とは 支 払 が 遅 れた 場 合 ペナルティとして 請 求 されるお 金 個 別 クレジット 包 括 クレジットに 適 用 され リボルビングには 適 用 されない 48

49 ( 参 考 ) 割 賦 販 売 法 と 消 費 者 契 約 法 等 の 支 払 遅 延 損 害 規 定 適 用 法 令 要 件 適 用 関 係 (1) 割 賦 販 売 法 が 適 用 される 取 引 (クレ ジット) (2) 消 費 者 契 約 法 が 適 用 される 取 引 割 賦 販 売 法 のクレジット 契 約 が 適 用 される 取 引 (2か 月 を 超 えるもの で 適 用 除 外 となっていないもの) 12カ 月 を 超 えないもの(いわゆる マンスリークリアーなど) 2リボルビング 払 い 取 引 ( 購 入 者 等 が 営 業 のために 契 約 す るものを 除 く) 月 々の 支 払 遅 滞 時 当 該 遅 滞 額 任 意 の 損 害 金 率 (29.2% 等 )と 残 金 ( 割 賦 総 額 - 既 払 金 ) 6%を 比 較 しい ずれか 低 い 方 期 限 の 利 益 喪 失 後 残 金 全 額 6% 月 々の 支 払 遅 滞 時 当 該 遅 滞 額 14.6% 期 限 の 利 益 喪 失 後 残 金 全 額 14.6% (3) 割 賦 販 売 法 及 び 消 費 者 契 約 法 の 適 用 のない 取 引 購 入 者 等 が 営 業 のために 契 約 する もの 契 約 自 由 であるが 合 意 が 必 要 49

50 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 第 30 条 の2 30 条 の2の2 35 条 の3の3~4 等 クレジット 業 者 には 指 定 信 用 情 報 機 関 を 利 用 した 支 払 能 力 調 査 が 義 務 づけられる 消 費 者 の 支 払 能 力 を 超 えるクレジット 契 約 の 締 結 が 禁 止 される クレジット 業 者 は 支 払 可 能 見 込 額 を 算 定 する クレジット 債 務 を 支 払 うために 利 用 者 が 現 に 生 活 している 住 宅 まで 奪 われず 最 低 限 度 の 生 活 を 維 持 でき 債 務 を 持 続 的 に 支 払 可 能 と 見 込 まれる1 年 あたりの 額 個 別 クレジット 年 間 支 払 額 > 支 払 可 能 見 込 額 包 括 クレジット 利 用 限 度 額 > 支 払 可 能 見 込 額 90/100 消 費 者 は 支 払 可 能 見 込 額 の 範 囲 で クレジットを 利 用 する 過 剰 なクレジット 利 用 が 防 止 される 安 心 して クレジットを 利 用 できる 契 約 締 結 禁 止 50

51 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 個 別 クレジット) [ 調 査 時 点 ] 個 別 クレジット 契 約 締 結 前 [ 算 定 の 基 礎 となる 事 項 ] 年 間 の 収 入 預 貯 金 個 別 クレジットによって 購 入 される 商 品 の 価 額 過 去 のクレジットの 支 払 状 況 過 去 の 借 入 の 状 況 生 活 維 持 費 居 住 用 資 産 個 別 支 払 可 能 見 込 額 の 算 定 に 影 響 を 与 える 事 項 であって 客 観 的 に 判 断 することができるもの 個 別 クレジット 業 者 が 総 合 的 に 判 断 して 算 定 する 51

52 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 個 別 クレジット) 年 収 年 収 は 利 用 者 による 自 己 申 告 又 は 年 齢 勤 務 先 勤 続 年 数 等 からクレ ジット 業 者 が 年 収 を 推 定 する 方 法 とする 専 業 主 婦 などの 場 合 には 世 帯 の 収 入 に 基 づく 与 信 を 可 能 とする 預 貯 金 無 収 入 等 であるものの 資 産 を 有 する 者 等 に 対 して 与 信 を 行 う 場 合 に 補 完 的 に 預 貯 金 等 を 調 査 するものであって 必 要 とされない 時 はプライバシー 保 護 の 観 点 から 調 査 不 要 とする クレジット 債 務 支 払 可 能 見 込 額 の 調 査 を 行 うに 当 たって 指 定 信 用 情 報 機 関 が 保 有 するク レジット 債 務 を 調 査 することが 義 務 づけられている 氏 名 住 所 生 年 月 日 等 の 本 人 の 属 性 情 報 と クレジット 債 務 額 支 払 の 遅 延 の 有 無 等 を 指 定 信 用 情 報 機 関 に 登 録 する その 他 上 記 の 他 客 観 的 な 事 項 について 合 理 的 な 方 法 で 算 定 できる 52

53 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 個 別 クレジット) 生 活 維 持 費 利 用 者 のプライバシー 保 護 の 観 点 クレジット 業 者 の 調 査 能 力 の 観 点 から 生 活 の 実 態 を 詳 細 に 調 査 しなくとも 把 握 可 能 な 被 扶 養 者 の 数 持 家 の 有 無 のみ を 考 慮 する 簡 便 な 算 定 方 式 とする 人 事 院 標 準 生 計 費 ( 全 国 平 均 )( 単 位 = 万 円 ) 持 家 かつ 住 宅 ローン 無 持 家 無 かつ 借 賃 負 担 無 持 家 かつ 住 宅 ローン 有 持 家 無 かつ 借 賃 負 担 有 4 人 世 帯 以 上 3 人 世 帯 2 人 世 帯 1 人 世 帯 年 年 地 域 の 特 性 に 応 じた 与 信 を 行 っているクレジット 業 者 もあることから 利 用 者 の 生 活 地 域 の 物 価 格 差 等 を 勘 案 した 生 活 維 持 費 についても 認 める 居 住 用 資 産 支 払 可 能 見 込 額 に 算 定 できない 居 住 用 資 産 を 自 宅 その 敷 地 ( 地 上 権 を 含 む)とする 53

54 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 包 括 クレジット) [ 調 査 時 点 ] クレジットカードを 交 付 したり 利 用 限 度 額 を 増 額 する 際 [ 算 定 の 基 礎 となる 事 項 ] 年 間 の 収 入 ( 専 業 主 婦 などの 場 合 には 世 帯 の 収 入 に 基 づく 与 信 を 可 能 ) 預 貯 金 過 去 のクレジットの 支 払 状 況 過 去 の 借 入 の 状 況 生 活 維 持 費 居 住 用 資 産 包 括 支 払 可 能 見 込 額 の 算 定 に 影 響 を 与 える 事 項 であって 客 観 的 に 判 断 することができるもの 包 括 クレジット 業 者 が 総 合 的 に 判 断 して 算 定 する 包 括 支 払 可 能 見 込 額 90/100<カード 利 用 限 度 額 カードを 発 行 増 額 できない!! 54

55 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 例 外 措 置 ) 個 別 クレジット 包 括 クレジット 消 費 者 の 保 護 に 支 障 を 生 ずることがない 場 合 ケース 対 応 尐 額 店 頭 販 売 品 店 頭 販 売 等 であって 比 較 的 尐 額 (10 万 円 以 下 )の 生 活 に 必 要 な 延 滞 等 がなければ 支 払 可 能 見 込 額 を 超 える 個 耐 久 消 費 財 ( 例 : 家 電 携 帯 電 話 ) 別 クレジットが 利 用 できる 高 額 生 活 必 需 耐 久 消 費 財 等 比 較 的 高 額 であっても 生 活 に 必 要 とされる 耐 久 消 費 財 ( 例 : 自 動 車 ) 教 育 但 し 特 定 継 続 的 役 務 提 供 契 約 は 含 まれない 緊 急 的 支 出 生 命 身 体 を 保 護 するため 緊 急 に 必 要 とされる 商 品 役 務 ( 例 : 緊 急 医 療 費 介 護 用 品 ) 尐 額 限 度 額 限 度 額 が30 万 円 以 下 のクレジットカードを 発 行 する 場 合 一 時 増 額 一 定 期 間 だけ 特 定 の 目 的 ( 海 外 旅 行 引 越 費 用 冠 婚 葬 祭 等 ) のため 消 費 者 の 求 めに 応 じて 限 度 額 を 増 額 する 場 合 消 費 者 の 生 活 実 態 に 関 する 丁 寧 な 審 査 を 前 提 として 支 払 可 能 見 込 額 を 超 える 個 別 クレジット の 利 用 ができる 消 費 者 の 生 活 実 態 に 関 する 丁 寧 な 審 査 を 前 提 として 支 払 可 能 見 込 額 を 超 える 個 別 クレジット の 利 用 ができる 消 費 者 の 生 活 実 態 に 関 する 丁 寧 な 審 査 を 前 提 として 支 払 可 能 見 込 額 を 超 える 個 別 クレジット の 利 用 ができる 過 剰 な 債 務 や 延 滞 等 を 確 認 する 簡 易 な 審 査 で 発 行 可 能 とする 目 的 使 用 場 所 を 確 認 することで 与 信 審 査 な しに 限 度 額 の 増 額 を 認 める カード 更 新 1 審 査 なしで 更 新 できる クレジットカードを 更 新 するときは1 債 務 残 高 が5 万 円 未 満 の 場 合 2 簡 易 な 審 査 により 更 新 できる 25 万 円 以 上 の 場 合 で 区 別 する 付 随 カード 等 の 交 付 や 増 額 親 カード 等 の 与 信 限 度 額 の 範 囲 内 で 利 用 され るので 単 独 での 調 査 は 不 要 カードの 紛 失 等 による 再 交 付 など 有 効 期 間 内 に 同 じクレジット 業 者 から 紛 失 前 のカードに 代 えて 交 付 される 場 合 に 限 る 支 払 可 能 見 込 額 調 査 は 不 要 55

56 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 指 定 信 用 情 報 機 関 ) 第 35 条 3の36~59 過 剰 与 信 防 止 義 務 履 行 の 実 効 性 確 保 のため クレジット 業 者 が 支 払 可 能 見 込 額 の 調 査 を 行 うにあたり 他 社 のクレジット 債 務 の 額 や 支 払 状 況 を 調 査 するために 指 定 信 用 情 報 機 関 の 提 供 する 信 用 情 報 を 利 用 することを 義 務 づける 指 定 信 用 情 報 機 関 制 度 を 創 設 1クレジット 業 界 が 共 同 設 立 し 消 費 者 の 債 務 残 高 支 払 履 歴 を 記 録 管 理 してい る 法 人 2 一 定 の 要 件 を 備 えた 上 で 経 済 産 業 大 臣 によって 指 定 される 3 指 定 信 用 情 報 機 関 は 加 入 クレジット 業 者 が 信 用 情 報 を 目 的 外 に 使 用 しないよ う 監 督 4 指 定 信 用 情 報 機 関 同 士 の 情 報 交 流 に 関 しても 規 定 が 設 けられ 加 入 クレジット 業 者 に 対 して 差 別 的 な 取 扱 いをすることを 禁 止 消 費 者 への 影 響 延 滞 などの 信 用 情 報 が 登 録 されると 将 来 のクレジット 利 用 に 大 きな 影 響 を 及 ぼ すおそれがある 登 録 されている 自 己 情 報 の 開 示 を 求 めることができる 56

57 5 行 為 規 制 その2 過 剰 与 信 防 止 義 務 ( 指 定 信 用 情 報 機 関 ) 消 費 者 本 人 の 属 性 情 報 クレジッ ト 契 約 に 関 する 情 報 包 括 クレジット 個 別 クレジット イ) 氏 名 (ふりがなを 付 す) ロ) 住 所 ハ) 生 年 月 日 ニ) 電 話 番 号 ホ) 勤 務 先 の 商 号 又 は 名 称 ヘ) 運 転 免 許 証 の 番 号 ( 加 入 包 括 クレジット 業 者 又 は 加 入 個 別 クレ ジット 業 者 が 入 手 した 場 合 に 限 る) 本 人 確 認 書 類 の 記 号 番 号 ( 加 入 包 括 クレジット 業 者 又 は 加 入 個 別 クレジット 業 者 が 入 手 した 場 合 に 限 る) ( 一 ) 契 約 年 月 日 ( 二 )クレジット 債 務 残 高 ( 三 ) 年 間 支 払 見 込 額 ( 四 ) 包 括 クレジット 債 務 又 は 包 括 クレジットの 手 数 料 の 支 払 の 遅 延 の 有 無 ( 五 ) 包 括 クレジットを 特 定 するに 足 りる 番 号 等 ( 一 ) 契 約 年 月 日 ( 二 )クレジット 債 務 残 高 ( 三 ) 年 間 支 払 見 込 額 ( 四 ) 個 別 クレジット 債 務 又 は 個 別 クレジット の 手 数 料 の 支 払 の 遅 延 の 有 無 ( 五 ) 個 別 クレジットを 特 定 するに 足 りる 番 号 等 ( 六 ) 契 約 商 品 名 ( 契 約 権 利 又 は 契 約 役 務 の 場 合 にあっては 当 該 権 利 又 は 当 該 役 務 の 種 類 ) 等 ( 七 ) 契 約 商 品 の 数 量 ( 契 約 権 利 又 は 契 約 役 務 の 場 合 は 契 約 権 利 を 行 使 し 得 る 回 数 若 しくは 期 間 又 は 役 務 の 提 供 を 受 けることがで きる 回 数 若 しくは 期 間 ) 等 57

58 6 クレジットカード 情 報 の 保 護 第 35 条 の16 クレジットカード 業 者 等 に 対 して 個 人 情 報 保 護 法 ではカバーされていないクレジット カード 情 報 の 保 護 のために 必 要 な 措 置 を 義 務 づけるとともに カード 番 号 の 不 正 提 供 不 正 取 得 をした 者 等 を 刑 事 罰 の 対 象 とする 安 心 安 全 なクレジットカード 利 用 を 実 現 (1)イシュアー 及 びアクワイアラが 講 ずる 安 全 管 理 措 置 イシュアー クレジットカード 番 号 等 単 体 であっても 個 人 情 報 保 護 法 に 規 定 される 安 全 管 理 や 従 業 者 の 監 督 を 行 わなければならない 不 正 利 用 防 止 策 再 発 防 止 策 アクワイアラ クレジットカード 番 号 等 単 体 であっても 個 人 情 報 保 護 法 に 規 定 される 安 全 管 理 や 従 業 者 の 監 督 を 行 わなければならない 再 発 防 止 策 イシュアー:クレジットカード 発 行 会 社 アクワイアラ:クレジットカード 発 行 会 社 が 加 盟 店 に 支 払 う 立 替 払 金 を 自 己 の 名 をもって 取 次 ぎする 業 者 - 58

59 6 クレジットカード 情 報 の 保 護 (2)イシュアー 及 びアクワイアラのクレジットカード 番 号 等 保 有 業 者 に 対 する 指 導 その 他 の 措 置 加 盟 店 イシュアー 及 びアクワイアラ ⅰ) 漏 洩 等 の 事 故 が 発 生 したときはその 事 故 状 況 をイシュアー 及 びアク ワイアラに 対 して 連 絡 すべき 旨 を 通 知 すること 等 加 盟 店 の 委 託 先 加 盟 店 加 盟 店 の 委 託 先 自 社 の 委 託 先 事 前 措 置 事 後 措 置 ⅱ) 漏 洩 等 の 事 故 が 発 生 したときは 再 発 防 止 策 に 関 し 指 導 を 行 う 旨 を 通 知 すること ⅰ) 漏 洩 等 の 事 故 が 発 生 したときは 加 盟 店 を 通 じその 事 故 の 状 況 をイ シュアー 及 びアクワイアラに 対 して 連 絡 すべき 旨 を 通 知 すること 等 ⅱ) 漏 洩 等 の 事 故 が 発 生 したときは 加 盟 店 を 通 じ 再 発 防 止 策 に 関 し 指 導 を 行 う 旨 を 通 知 すること 再 発 防 止 策 に 関 し 指 導 加 盟 店 を 通 じ 再 発 防 止 策 に 関 し 指 導 監 督 委 託 先 には それぞれ 数 次 の 委 託 先 を 含 む 59

60 6 クレジットカード 情 報 の 保 護 以 下 の 者 は 3 年 以 下 の 懲 役 又 は50 万 円 以 下 の 罰 金 に 処 する クレジットカード 事 業 者 等 (イシュアー アクワイアラ 加 盟 店 委 託 先 を 広 く 含 む) の 役 員 職 員 及 び 元 職 員 で その 業 務 に 関 して 知 り 得 たカード 番 号 等 を 自 己 若 しく は 第 三 者 の 不 正 な 利 益 を 図 る 目 的 で 提 供 し 又 は 盗 用 した 者 人 を 欺 いてカード 番 号 等 を 提 供 させた 者 第 49 条 の2 (3)クレジットカード 事 業 者 等 に 対 する 行 政 上 の 義 務 違 反 に 対 する 処 罰 規 定 カード 番 号 等 を 次 のいずれかの 方 法 で 取 得 した 者 1カード 番 号 等 が 記 載 され 又 は 記 録 された 人 の 管 理 に 係 る 書 面 又 は 記 録 媒 体 の 記 載 又 は 記 録 について その 承 諾 を 得 ずにその 複 製 を 作 成 すること 2 不 正 アクセス 行 為 を 行 うこと 正 当 な 理 由 なく 有 償 でカード 番 号 等 を 提 供 し 又 はその 提 供 を 受 けた 者 並 び に 有 償 で 提 供 する 目 的 で カード 番 号 等 を 保 管 した 者 60

61 7.その 他 自 主 規 制 団 体 の 創 設 第 35 条 の18~24 認 定 割 賦 販 売 協 会 制 度 の 概 要 消 費 者 被 害 を 防 止 し クレジット 取 引 を 健 全 に 発 展 させるためには 法 律 上 の 義 務 に 加 え クレジット 業 界 が 自 主 的 に 消 費 者 被 害 の 防 止 に 取 組 むことが 重 要 このため 適 正 に 業 務 を 行 うための 能 力 財 産 等 を 有 する 団 体 を 法 に 基 づく 自 主 規 制 団 体 ( 認 定 割 賦 販 売 協 会 )に 認 定 し 自 主 規 制 ルー ルの 策 定 や それに 基 づく 指 導 苦 情 の 処 理 を 行 う 平 成 21 年 12 月 1 日 ( 社 ) 日 本 クレジット 協 会 を 認 定 割 賦 販 売 協 会 として 認 定 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 について 1. 設 立 年 月 日 平 成 21 年 4 月 1 日 既 存 の 業 界 3 団 体 ( 下 記 )が 改 正 法 の 下 で 自 主 規 制 体 制 を 強 化 する ために 統 合 ) 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 2. 事 業 内 容 社 団 法 人 全 国 信 販 協 会 クレジット 個 人 情 報 保 護 推 進 協 議 会 3. 会 員 数 1,100 社 ( 三 菱 UFJニコス 三 井 住 友 カート JCB トヨタファイナンス 等 ) ( 平 成 21 年 12 月 現 在 ) 社 団 法 人 日 本 クレジット 産 業 協 会 割 賦 販 売 法 や 個 人 情 報 保 護 法 などの 法 令 に 沿 った 社 内 体 制 を 構 築 するための 会 員 への 助 言 指 導 等 消 費 者 被 害 の 防 止 やクレジット 取 引 の 健 全 な 発 展 を 目 的 とした 自 主 ルールの 作 成 クレジット 取 引 に 係 る 消 費 者 などからの 相 談 対 応 苦 情 処 理 等 加 盟 店 の 苦 情 等 に 関 する 情 報 交 換 制 度 の 運 営

62 7.その 他 自 主 規 制 団 体 の 創 設 ( 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 ) 割 賦 販 売 法 に 基 づく 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 消 費 者 保 護 の 観 点 から 利 用 者 等 の 保 護 に 欠 ける 行 為 に 関 する 情 報 を 登 録 利 用 することが 義 務 付 けられ 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 が 構 築 された ( 法 第 35 条 の20 法 第 35 条 の21) 加 盟 店 における 悪 質 な 行 為 による 被 害 の 未 然 防 止 及 び 拡 大 を 防 止 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 は 加 盟 店 による 悪 質 な 行 為 によって お 客 様 に 被 害 が 生 ずることのないよう 情 報 の 集 約 共 同 利 用 を 図 ることにより 被 害 の 未 然 防 止 及 びその 拡 大 を 防 止 するためのもの 利 用 者 等 の 保 護 に 欠 ける 行 為 に 関 する 情 報 を 登 録 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 に 加 盟 するクレジット 会 社 が 消 費 者 からの 苦 情 に 基 づき 事 実 確 認 をした 結 果 利 用 者 等 の 保 護 に 欠 け る 行 為 及 び 当 該 行 為 と 疑 われる 情 報 は 認 定 割 賦 販 売 協 会 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 が 運 営 する 加 盟 店 情 報 交 換 セン ターに 登 録 され 加 盟 するクレジット 会 社 間 で 共 同 利 用 される 利 用 者 等 の 保 護 に 欠 ける 行 為 とは ( 主 な 事 例 ) [ 販 売 勧 誘 に 関 するもの] 事 実 に 基 づかない 言 動 お 客 様 を 誤 認 させるような 言 動 重 要 事 項 の 不 告 知 など [ 契 約 解 除 に 関 するもの] 一 方 的 な 相 談 拒 否 をすること 正 当 な 理 由 がないにも 関 わらず 返 品 キャンセルを 拒 否 する など 苦 情 の 登 録 の 流 れ 1 クレジット 会 社 は 苦 情 を 受 け 付 けた 後 苦 情 申 出 者 及 び 加 盟 店 に 事 実 の 確 認 を 行 う 2 事 実 確 認 の 結 果 加 盟 店 にお いて 利 用 者 等 の 保 護 に 欠 ける 行 為 及 び 当 該 行 為 と 疑 われる 情 報 は 苦 情 情 報 として 加 盟 店 情 報 交 換 センターへ 登 録 される 3 加 盟 店 情 報 交 換 センターへ 登 録 された 情 報 は 加 盟 するクレ ジット 会 社 間 で 利 用 される

63 7.その 他 自 主 規 制 団 体 の 創 設 ( 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 ) 個 別 クレジット 包 括 クレジット 加 盟 店 類 型 特 商 法 5 類 型 上 記 以 外 ( 店 舗 等 ) オンアス ( 特 商 法 5 類 型 店 舗 等 ) 加 盟 店 情 報 交 換 制 度 への 報 告 報 告 時 期 報 告 内 容 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 調 査 にお ける 苦 情 対 応 調 査 を 行 った 場 合 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 をしたことを 理 由 とし て 加 盟 店 契 約 を 解 除 した 場 合 苦 情 処 理 における 調 査 を 行 っ た 場 合 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 をしたことを 理 由 とし て 加 盟 店 契 約 を 解 除 した 場 合 苦 情 処 理 における 調 査 を 行 っ た 場 合 購 入 者 等 の 利 益 の 保 護 に 欠 ける 行 為 をしたことを 理 由 とし て 加 盟 店 契 約 を 解 除 した 場 合 調 査 の 事 実 及 び 事 由 ( 当 該 加 盟 店 の 名 称 住 所 等 の 基 礎 的 情 報 を 含 む 以 下 同 じ ) 契 約 解 除 の 事 実 及 び 事 由 調 査 の 事 実 及 び 事 由 契 約 解 除 の 事 実 及 び 事 由 調 査 の 事 実 及 び 事 由 契 約 解 除 の 事 実 及 び 事 由 63

64 7.その 他 割 賦 販 売 法 に 規 定 する 罰 則 3 年 以 下 の 懲 役 若 しくは300 万 円 以 下 の 罰 金 又 は 併 科 無 登 録 営 業 名 義 貸 しの 禁 止 違 反 3 年 以 下 の 懲 役 又 は50 万 円 以 下 の 罰 金 自 己 又 は 第 三 者 の 不 正 な 利 益 を 図 る 目 的 で クレジッ トカード 等 購 入 あっせん 業 者 等 によるカード 番 号 等 の 第 三 者 への 提 供 盗 用 ( 又 は 不 正 取 得 ) 等 2 年 以 下 の 懲 役 若 しくは300 万 円 以 下 の 罰 金 ( 又 は 併 科 ) カード 等 の 交 付 等 の 禁 止 命 令 違 反 業 務 停 止 命 令 違 反 指 定 信 用 情 報 機 関 の 情 報 漏 洩 等 1 年 以 下 の 懲 役 又 は100 万 円 以 下 の 罰 金 カード 等 の 譲 受 等 禁 止 違 反 1 年 以 下 の 懲 役 又 は50 万 円 以 下 の 罰 金 認 定 割 賦 販 売 協 会 の 秘 密 保 持 義 務 違 反 100 万 円 以 下 の 罰 金 改 善 命 令 違 反 認 定 割 賦 販 売 協 会 の 情 報 提 供 義 務 違 反 50 万 円 以 下 の 罰 金 取 引 条 件 の 表 示 書 面 交 付 義 務 違 反 調 査 ( 支 払 能 力 勧 誘 販 売 方 法 ) 義 務 違 反 立 入 検 査 の 拒 否 妨 害 忌 避 等 等 30 万 円 以 下 の 罰 金 変 更 届 出 変 更 登 録 義 務 違 反 等 過 料 認 定 割 賦 販 売 協 会 の 社 員 名 簿 縦 覧 義 務 違 反 認 定 割 賦 販 売 協 会 の 名 称 使 用 制 限 違 反 等 64

65 8.まとめⅠ ~ 包 括 クレジット~ 包 括 クレジット (*) 印 は 平 成 20 年 改 正 により 変 更 等 された 規 定 (1) 行 為 規 制 1カード 交 付 時 等 の 取 引 条 件 の 表 示 義 務 等 2 商 品 購 入 時 等 の 書 面 の 交 付 義 務 3 支 払 可 能 見 込 額 の 調 査 義 務 及 びこれを 超 えるカード 交 付 等 の 原 則 禁 止 4 個 人 情 報 の 取 扱 い 業 務 委 託 の 適 確 な 遂 行 苦 情 の 適 切 迅 速 な 処 理 5クレジットカード 番 号 等 の 適 切 な 管 理 及 びクレジットカード 番 号 保 有 業 者 への 指 導 (*) (*) (*) (2) 民 事 ルール 1 契 約 解 除 等 の 制 限 2 契 約 解 除 等 に 伴 う 損 害 賠 償 等 の 額 の 制 限 3 抗 弁 権 の 接 続 (3) 行 政 上 の 措 置 1 開 業 規 制 ( 登 録 制 度 ) (*) 登 録 要 件 の 中 に 暴 力 団 排 除 等 を 追 加 2 行 政 監 督 ( 報 告 徴 収 立 入 検 査 ) (*) 報 告 検 査 事 項 を 追 加 3 行 政 処 分 ( 改 善 命 令 ) (*) 65

66 8.まとめⅡ 個 別 クレジット ~ 個 別 クレジット~ (*) 印 は 平 成 20 年 改 正 により 変 更 等 された 規 定 (1) 行 為 規 制 1 特 定 商 取 引 に 係 る 与 信 契 約 の 申 込 書 面 及 び 契 約 締 結 書 面 の 交 付 義 務 (*) ( 加 盟 店 を 通 じた 交 付 も 可 能 ) 2 支 払 可 能 見 込 額 の 調 査 義 務 及 びこれを 超 える 与 信 の 原 則 禁 止 (*) 3 加 盟 店 の 勧 誘 行 為 等 の 調 査 義 務 及 び 違 法 勧 誘 に 係 る 与 信 の 原 則 禁 止 (*) 4 個 人 情 報 の 取 扱 い 業 務 委 託 の 適 確 な 遂 行 適 合 性 原 則 に 照 らした 業 務 の 実 施 及 び 苦 情 の 適 切 迅 速 な 処 理 (*) (2) 民 事 ルール 1 与 信 契 約 のクーリング オフ (*) 2 契 約 解 除 等 の 制 限 3 契 約 解 除 等 に 伴 う 損 害 賠 償 等 の 額 の 制 限 4 抗 弁 権 の 接 続 5 過 量 販 売 に 係 る 与 信 契 約 の 申 込 みの 撤 回 等 6 不 実 告 知 等 による 与 信 契 約 の 申 込 み 又 はその 承 諾 意 思 表 示 の 取 消 し (*) (*) (3) 行 政 上 の 措 置 1 開 業 規 制 ( 登 録 制 度 ) 2 行 政 監 督 ( 報 告 徴 収 立 入 検 査 ) 3 行 政 処 分 ( 改 善 命 令 及 び 業 務 停 止 ) (*) (*) (*) 66

67 ありがとうございました 参 考 資 料 1. 割 賦 販 売 法 施 行 令 2. 割 賦 販 売 法 施 行 規 則 の 改 正 について WEBサイト credit/11kappuhanbaihou.htm 政 府 インターネットテレビ 暮 らしの 安 全 安 心 チャンネル クレジット 契 約 の 取 引 ルールが 変 わります をご 覧 ください 67