平成19年度埼玉司法書士会所沢支部研修会(第1回目)レジュメ

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1 平 成 22 年 度 所 沢 支 部 研 修 会 ( 債 務 整 理 研 修 第 1 回 目 )レジュメ 研 修 日 時 平 成 22 年 7 月 22 日 ( 木 ) 午 後 6 時 ~ 午 後 9 時 30 分 場 所 所 沢 市 民 文 化 センター(ミューズ)にて 講 師 所 沢 支 部 会 員 岡 田 雅 孝 債 務 整 理 の 基 礎 1 総 論 ( 初 心 者 でもわかる 債 務 整 理 業 務 について) 尚 本 研 修 は 各 論 として 本 年 9 月 9 日 ( 木 ) 実 施 予 定 の 債 務 整 理 の 基 礎 2 自 己 破 産 申 立 手 続 ( 講 師 中 島 信 匡 会 員 本 田 裕 司 会 員 ) 同 じく 10 月 8 日 ( 金 ) 実 施 予 定 の 債 務 整 理 の 基 礎 3 個 人 版 民 事 再 生 手 続 ( 講 師 石 井 和 則 会 員 )と 連 動 する 研 修 で す 研 修 項 目 目 次 1. 債 務 整 理 の 種 別 2. なぜ 司 法 書 士 が 債 務 整 理 をやるべきなのか 3. みなし 弁 済 に 関 する 論 争 の 事 実 上 の 終 結 ( 最 高 裁 判 例 の 紹 介 ) とその 後 の 論 争 4. 債 務 整 理 の 相 談 の 仕 方 5. 聞 き 取 るべき 事 項 6. 任 意 整 理 について(1 分 割 和 解 の 注 意 点 2 分 割 和 解 の 返 済 方 法 3 一 括 返 済 和 解 の 注 意 点 ) 7. 特 定 調 停 について 8. 破 産 申 立 てについて( 東 京 地 裁 本 庁 の 小 額 管 財 同 時 廃 止 事 件 の 運 用 変 更 含 む) 9. 民 事 再 生 について 10. 過 払 金 について 11. 手 続 き 選 択 の 基 準 ( 最 近 の 貸 金 業 者 の 動 向 に 対 する 対 応 含 む) 12. 債 務 者 の 指 導 13. 報 酬 に 関 する 説 明 について 14. 法 テラスり 利 用 方 法 について 15. 新 貸 金 業 法 の 内 容 16. 総 量 規 制 とその 例 外 と 適 用 除 外 17. ヤミ 金 対 策 について 18. 法 施 行 後 の 対 応 -1 -

2 1. 債 務 整 理 の 種 別 1 任 意 整 理 ( 特 定 調 停 含 む) 2 破 産 3 民 事 再 生 2. なぜ 司 法 書 士 が 債 務 整 理 をやるべきなのか( 司 法 書 士 法 第 3 条 第 1 項 第 6 号 及 び 第 7 号 に 規 定 する 業 務 ( 簡 裁 訴 訟 代 理 関 係 業 務 )に 関 する 権 限 を 同 法 第 3 条 第 2 項 の 規 定 により 認 められた 司 法 書 士 の 介 入 通 知 について) 平 成 14 年 4 月 24 日 司 法 書 士 法 改 正 平 成 15 年 4 月 1 日 施 行 1 平 成 15 年 4 月 1 日 金 融 庁 事 務 ガイドライン 改 正 司 法 書 士 の 介 入 通 知 によっても 債 権 者 の 取 立 てが 禁 止 される ( 別 紙 1ガイドライン( 抄 ) 参 照 ) 2 平 成 15 年 6 月 1 日 経 済 産 業 省 の 通 達 改 正 3 平 成 16 年 1 月 1 日 貸 し 金 業 の 規 制 などに 関 する 法 律 第 21 条 下 記 の とおり 改 正 施 行 貸 し 金 業 の 規 制 などに 関 する 法 律 第 21 条 取 り 立 て 行 為 の 規 制 1 項 6 号 債 務 者 等 が 貸 付 けの 契 約 に 基 づく 債 権 に 係 る 債 務 の 処 理 を 弁 護 士 若 し くは 弁 護 士 法 人 若 しくは 司 法 書 士 若 しくは 司 法 書 士 法 人 ( 以 下 この 号 にお いて 弁 護 士 等 という )に 委 託 し 又 はその 処 理 のため 必 要 な 裁 判 所 における 民 事 事 件 に 関 する 手 続 をとり 弁 護 士 等 又 は 裁 判 所 から 書 面 によ りその 旨 の 通 知 があつた 場 合 において 正 当 な 理 由 がないのに 債 務 者 等 に 対 し 電 話 をかけ 電 報 を 送 達 し 若 しくはファクシミリ 装 置 を 用 いて 送 信 し 又 は 訪 問 する 方 法 により 当 該 債 務 を 弁 済 することを 要 求 し こ れに 対 し 債 務 者 等 から 直 接 要 求 しないよう 求 められたにもかかわらず 更 にこれらの 方 法 で 当 該 債 務 を 弁 済 することを 要 求 すること 参 考 個 人 情 報 保 護 法 による 貸 金 業 者 側 の 委 任 状 の 要 求 案 委 任 状 不 要 ( 事 務 ガイドラインの 改 定 = 平 成 17 年 11 月 14 日 実 施 ) ( 別 紙 2ガイドライン( 抄 ) 参 照 ) 3. みなし 弁 済 に 関 する 論 争 の 事 実 上 の 終 結 ( 最 高 裁 判 例 の 紹 介 )とその 後 の 論 争 Ⅰみなし 弁 済 に 関 する 論 争 の 事 実 上 の 終 結 平 成 18 年 1 月 13 日 最 高 裁 判 例 ( 債 権 者 シティズ) 要 旨 期 限 の 利 益 喪 失 特 約 の 下 で 債 務 者 が 利 息 として 利 息 の 制 限 を 越 える 額 の 金 銭 を 支 払 った 場 合 には 支 払 期 日 に 約 定 の 元 本 と 共 に -2 -

3 制 限 超 過 部 分 を 含 む 約 定 利 息 を 支 払 わない 限 り 期 限 の 利 益 を 喪 失 し 残 元 本 全 額 を 直 ちに 一 括 して 支 払 い これに 対 する 遅 延 損 害 金 を 支 払 うべき 義 務 を 負 うことになることの 誤 解 が 生 じなかったとい えるような 特 段 の 事 情 のない 限 り 債 務 者 が 自 己 の 自 由 な 意 思 によ って 制 限 超 過 部 分 を 支 払 ったものということはできないと 解 するの が 相 当 であり 貸 金 業 規 正 法 43 条 1 項 の 適 用 要 件 を 欠 くというべき である 平 成 18 年 1 月 19 日 最 高 裁 判 例 ( 債 権 者 シティズ) 要 旨 1 月 13 月 判 決 をより 具 体 的 化 した 形 で 法 43 条 1 項 の 規 定 の 趣 旨 にかんがみると 同 項 の 適 用 に 当 たっては 制 限 超 過 利 息 の 支 払 の 任 意 性 の 要 件 は 明 確 に 認 められることが 必 要 である 法 21 条 1 項 に 規 定 された 行 為 は 貸 金 業 者 として 最 低 限 度 行 ってはならない 態 様 の 取 立 て 行 為 を 罰 則 によって 禁 止 したものであって 貸 金 業 者 が 同 行 に 違 反 していな いからといって それだけで 直 ちに 債 務 者 がした 制 限 超 過 利 息 部 分 の 支 払 の 任 意 性 が 認 められるものではない として 任 意 性 の 要 件 も 厳 格 に そ の 否 定 される 場 合 を 広 範 囲 に 認 める 立 場 をとった さらに 任 意 性 の 判 断 要 素 として 債 務 者 が 制 限 超 過 利 息 を 自 己 の 自 由 な 意 思 によって 支 払 ったか 否 かは 金 銭 消 費 貸 借 証 書 や 貸 付 契 約 説 明 文 の 文 言 契 約 締 結 及 び 督 促 の 際 の 貸 金 業 者 の 債 務 者 に 対 する 説 明 内 容 などの 具 体 的 事 情 に 基 づき 総 合 的 に 判 断 されるべきである と 具 体 的 に 示 した この 判 決 が 指 摘 する 3 つの 意 義 1 任 意 性 に 影 響 を 与 える 貸 金 業 者 の 行 為 の 時 期 は 返 済 時 の 督 促 に 限 られ ず 貸 付 の 当 初 からの 行 為 や 契 約 形 態 の 影 響 も 含 め 拡 大 して 総 合 的 に 判 断 すべきとしている 点 2 任 意 性 に 影 響 を 与 える 貸 金 業 者 の 行 為 の 種 類 は 直 接 的 ないし 法 律 的 強 制 に 限 られず 契 約 締 結 や 督 促 の 際 の 説 明 内 容 ( 口 頭 )や 契 約 書 の 文 言 ( 書 面 上 )も 含 め 考 慮 するべきとしている 点 3 任 意 性 に 影 響 を 与 える 貸 金 業 者 の 行 為 とは 事 実 上 にせよ 強 制 を 受 けて 利 息 の 制 限 額 を 超 える 額 の 金 銭 の 支 払 をした 場 合 も 含 まれるから 制 限 超 過 利 息 を 支 払 えと 事 実 上 の 強 制 を 加 えたら 任 意 性 は 否 定 されるとし ている 点 平 成 18 年 3 月 17 日 最 高 裁 判 例 ( 債 権 者 シティズ) 平 成 18 年 1 月 13 日 最 高 裁 判 例 と 同 趣 旨 立 て 続 けに 支 払 の 任 意 性 に 関 して 重 要 な 判 決 が 下 る 事 実 上 貸 し 金 業 の 規 制 などに 関 する 法 律 第 43 条 のみなし 弁 済 の 主 張 ができなくなる 今 回 の 新 貸 金 業 法 の 成 立 につながる -3 -

4 ( 参 考 最 高 裁 判 例 の 紹 介 ) 平 成 18 年 3 月 7 日 最 高 裁 判 例 (ヤミ 金 判 決 ) 解 説 1 年 1200%の 高 利 事 業 に 関 して 元 本 についても 返 済 義 務 を 認 めなかった 平 成 17 年 2 月 23 日 の 札 幌 高 裁 判 決 の 上 告 を 破 棄 し 同 判 決 を 確 定 させた 2 平 成 17 年 2 月 23 日 の 札 幌 高 裁 判 決 の 要 旨 出 資 法 の 罰 則 に 明 らかに 該 当 する 行 為 については もはや 金 銭 消 費 貸 借 契 約 という 法 律 構 成 をすること 自 体 が 適 当 でなく 被 控 訴 人 ( 業 者 )が 支 出 し た 貸 し 金 についても それは 貸 金 に 名 を 借 りた 違 法 行 為 の 手 段 にすぎず 民 法 上 の 保 護 に 値 する 財 産 的 価 値 の 移 転 があったと 評 価 することは 相 当 でな い として 借 主 が 業 者 に 返 済 した 元 本 相 当 金 額 についても 不 法 行 為 に 基 づ く 損 害 であると 認 め 借 主 から 業 者 に 対 する 返 還 請 求 を 認 めた 平 成 20 年 6 月 10 日 最 高 裁 判 決 ( 再 度 のヤミ 金 判 決 ) この 判 決 は 出 資 法 5 条 2 項 が 規 定 する 利 率 を 著 しく 上 回 る 利 率 による 利 息 の 契 約 による 貸 し 付 け 行 為 は 不 法 原 因 給 付 に 該 当 し ヤミ 金 からの 貸 付 金 を 損 益 相 殺 ないし 損 益 相 殺 的 な 調 整 の 対 象 として 上 告 人 等 の 損 害 金 から 控 除 する ことは 許 されないことを 明 確 化 した Ⅱその 後 の 論 争 1 充 当 問 題 問 題 点 貸 金 業 者 と 取 引 を 開 始 しその 後 完 済 ( 第 1 取 引 )し さらに 借 入 ( 第 2 取 引 ) を 開 始 した 場 合 それぞれ 個 別 独 立 した 取 引 であるとして 利 息 制 限 法 の 引 き 直 しを 個 別 計 算 でおこなうべきか 一 連 で 行 うべきか 一 連 計 算 で 行 えば 第 1 取 引 の 過 払 金 が 第 2 取 引 の 貸 付 金 に 充 当 され 貸 付 額 が 減 少 するため 過 払 金 相 当 額 については 高 利 の 金 利 の 支 払 いを 免 れる 個 別 計 算 を 行 えば 第 1 取 引 の 過 払 金 が 第 2 取 引 の 貸 付 金 に 充 当 されず 貸 付 金 に 利 息 制 限 法 上 限 金 利 が 付 き さらに 第 1 取 引 の 過 払 金 の 時 効 が 完 成 する 可 能 性 が 生 じる 最 高 裁 判 例 の 動 向 平 成 19 年 2 月 13 日 最 高 裁 判 決 要 旨 貸 主 と 借 主 との 間 で 継 続 的 に 貸 付 けが 繰 り 返 されることを 予 定 した 基 本 契 約 が 締 結 されていない 場 合 において, 第 1 の 貸 付 けに 係 る 債 務 の 各 弁 済 金 のうち 利 息 制 限 法 1 条 1 項 所 定 の 利 息 の 制 限 額 を 超 えて 利 息 として 支 払 わ れた 部 分 を 元 本 に 充 当 すると 過 払 金 が 発 生 し,その 後, 第 2 の 貸 付 けに 係 る 債 務 が 発 生 したときには,その 貸 主 と 借 主 との 間 で 基 本 契 約 が 締 結 され -4 -

5 ているのと 同 様 の 貸 付 が 繰 り 返 されており 第 1 の 貸 付 けの 際 にも 第 2 の 貸 付 が 想 定 されていたとか その 貸 主 と 借 主 との 間 に 第 1 貸 付 け 過 払 金 の 充 当 に 関 する 特 約 が 存 在 するなどの 特 段 の 事 情 のない 限 り, 第 1 の 貸 付 け に 係 る 過 払 金 は, 第 1 の 貸 付 けに 係 る 債 務 の 各 弁 済 が 第 2 の 貸 付 けの 前 に されたものであるか 否 かにかかわらず, 第 2の 貸 付 けに 係 る 債 務 には 充 当 さ れない 実 務 に 過 剰 な 影 響 を 与 える 平 成 19 年 6 月 7 日 最 高 裁 判 決 本 件 各 基 本 契 約 に 基 づく 債 務 の 弁 済 は 各 貸 付 ごとに 個 別 的 な 対 応 関 係 をも って 行 われることが 予 定 されているものでなく 本 件 各 基 本 契 約 に 基 づく 借 入 金 全 体 に 対 しておこなわれるものと 解 されるのであり 充 当 の 対 象 となる のはこのような 全 体 としての 借 入 金 債 務 であると 解 することができる そう すると 本 件 各 基 本 契 約 は 同 契 約 に 基 づく 各 借 入 金 債 務 に 対 する 各 弁 済 金 のうち 制 限 超 過 部 分 を 元 本 に 充 当 した 結 果 過 払 金 が 発 生 した 場 合 には 上 記 過 払 金 を 弁 済 当 時 存 在 する 他 の 借 入 金 債 務 に 充 当 することはもとより 弁 済 当 時 他 の 借 入 金 債 務 が 存 在 しない 時 でもその 後 に 発 生 する 新 たな 借 入 金 債 務 に 充 当 する 旨 の 合 意 を 含 んでいるものと 解 するのが 相 当 である 同 判 決 の( 最 高 裁 HP 上 の 要 旨 ) 同 一 の 貸 主 と 借 主 との 間 でカードを 利 用 して 継 続 的 に 金 銭 の 貸 付 けとその 返 済 が 繰 り 返 されることを 予 定 した 基 本 契 約 が 締 結 されており, 同 契 約 には, 毎 月 の 返 済 額 は 前 月 における 借 入 金 債 務 の 残 額 の 合 計 を 基 準 とする 一 定 額 に 定 められ, 利 息 は 前 月 の 支 払 日 の 返 済 後 の 残 元 金 の 合 計 に 対 する 当 該 支 払 日 の 翌 日 から 当 月 の 支 払 日 までの 期 間 に 応 じて 計 算 するなどの 条 項 があって, これに 基 づく 債 務 の 弁 済 が 借 入 金 の 全 体 に 対 して 行 われるものと 解 されると いう 事 情 の 下 においては, 上 記 基 本 契 約 は, 同 契 約 に 基 づく 借 入 金 債 務 につ き 利 息 制 限 法 1 条 1 項 所 定 の 制 限 を 超 える 利 息 の 弁 済 により 過 払 金 が 発 生 し た 場 合 には, 弁 済 当 時 他 の 借 入 金 債 務 が 存 在 しなければ 上 記 過 払 金 をその 後 に 発 生 する 新 たな 借 入 金 債 務 に 充 当 する 旨 の 合 意 を 含 んでいるものと 解 する のが 相 当 である 平 成 19 年 7 月 19 日 最 高 裁 判 決 ( 最 高 裁 HP 上 の 要 旨 ) 同 一 の 貸 主 と 借 主 の 間 で 基 本 契 約 を 締 結 せずにされた 多 数 回 の 金 銭 の 貸 付 けが,1 度 の 貸 付 けを 除 き, 従 前 の 貸 付 けの 切 替 え 及 び 貸 増 しとして 長 年 に わたり 反 復 継 続 して 行 われており,その1 度 の 貸 付 けも, 前 回 の 返 済 から 期 間 的 に 接 着 し, 前 後 の 貸 付 けと 同 様 の 方 法 と 貸 付 条 件 で 行 われたものであり, 上 記 各 貸 付 けは1 個 の 連 続 した 貸 付 取 引 と 解 すべきものであるという 判 示 の -5 -

6 事 情 の 下 においては, 各 貸 付 けに 係 る 金 銭 消 費 貸 借 契 約 は, 各 貸 付 けに 基 づ く 借 入 金 債 務 につき 利 息 制 限 法 1 条 1 項 所 定 の 制 限 を 超 える 利 息 の 弁 済 によ り 過 払 金 が 発 生 した 場 合 には, 当 該 過 払 金 をその 後 に 発 生 する 新 たな 借 入 金 債 務 に 充 当 する 旨 の 合 意 を 含 んでいるものと 解 するのが 相 当 である 平 成 20 年 1 月 18 日 最 高 裁 判 決 要 旨 基 本 契 約 1と 基 本 契 約 2が 存 在 し 基 本 契 約 1に 基 づく 取 引 により 生 じた 過 払 い 利 息 は 特 段 の 事 情 がない 限 り 基 本 契 約 2に 基 づく 取 引 にかかわる 債 務 には 充 当 されない 同 一 の 貸 主 と 借 主 との 間 で 継 続 的 に 貸 付 とその 弁 済 が 繰 り 返 されることを 予 定 した 基 本 契 約 が 締 結 され この 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 に 係 わる 債 務 の 各 弁 済 金 のうち 制 限 超 過 部 分 を 元 本 に 充 当 する と 過 払 い 金 が 発 生 するに 至 ったが 過 払 い 金 が 発 生 することとなった 弁 済 がされた 時 においては 両 者 の 間 に 他 の 債 務 が 存 在 せず その 後 に 両 者 の 間 で 改 めて 金 銭 消 費 貸 借 に 係 わる 基 本 契 約 が 締 結 され この 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 に 係 わる 債 務 が 発 生 した 場 合 には 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 により 発 生 した 過 払 い 金 を 新 たな 借 入 金 債 務 に 充 当 する 旨 の 合 意 が 存 在 す るなど 特 段 の 事 情 がない 限 り 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 に 係 わる 過 払 い 金 は 第 2の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 に 係 わる 債 務 には 充 当 されないと 解 釈 するのが 相 当 である そして 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 貸 付 及 び 弁 済 が 反 復 継 続 して 行 なわれた 期 間 の 長 さやこれに 基 づく 最 終 の 弁 済 から 第 2の 基 本 契 約 に 基 づく 最 初 の 貸 付 までの 期 間 第 1の 基 本 契 約 についての 契 約 書 の 返 還 の 有 無 借 り 入 れ 等 に 際 し 使 用 されるカードが 発 行 されている 場 合 にはその 失 効 手 続 の 有 無 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 最 終 の 弁 済 から 第 2 の 基 本 契 約 が 締 結 されるまでの 間 における 貸 主 と 借 主 との 接 触 の 状 況 第 2の 基 本 契 約 が 締 結 されるに 至 る 経 緯 第 1と 第 2の 各 基 本 契 約 における 利 率 等 の 契 約 条 件 の 異 同 等 の 事 情 を 考 慮 して 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 債 務 が 完 済 されてもこれが 終 了 せず 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 と 第 2の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 とが 事 実 上 1 個 の 連 続 した 貸 付 取 引 であると 評 価 す ることができる 場 合 には 上 記 合 意 が 存 在 するものと 解 するのが 相 当 であ る これらの 判 例 を 踏 まえた 充 当 問 題 に 対 する 基 本 的 な 考 え 方 Ⅰ 同 一 基 本 契 約 内 での 複 数 の 取 引 の 充 当 問 題 平 成 19 年 6 月 7 日 最 高 裁 判 決 を 前 提 にその 取 引 条 件 返 済 方 法 等 の 取 引 の 同 一 性 から 同 一 の 基 本 契 約 に 基 づく 取 引 であれば 基 本 契 約 の 内 容 として 充 当 に 関 する 合 意 を 含 む 取 引 である 判 断 でき 一 連 計 算 を 主 張 する -6 -

7 取 引 履 歴 の 開 示 請 求 時 点 で 基 本 契 約 の 写 しの 請 求 が 重 要 である Ⅱ 別 個 基 本 契 約 による 複 数 の 取 引 の 充 当 問 題 平 成 20 年 1 月 18 日 最 高 裁 判 決 をもとに 次 の 具 体 的 判 断 基 準 で1 個 の 連 続 した 取 引 であるどうかを 評 価 する A) 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 貸 付 及 び 弁 済 が 反 復 継 続 して 行 なわれた 期 間 の 長 さ B) 第 1の 基 本 契 約 の 最 終 の 弁 済 から 第 2の 基 本 契 約 に 基 づく 最 初 の 貸 付 ま での 期 間 C) 第 1の 基 本 契 約 についての 契 約 書 の 返 還 の 有 無 D) 借 り 入 れ 等 に 際 し 使 用 されるカードが 発 行 されている 場 合 にはその 失 効 手 続 の 有 無 E) 第 1の 基 本 契 約 に 基 づく 最 終 の 弁 済 から 第 2の 基 本 契 約 が 締 結 されるま での 間 における 貸 主 と 借 主 との 接 触 の 状 況 F) 第 2の 基 本 契 約 が 締 結 されるに 至 る 経 緯 G) 第 1と 第 2の 基 本 契 約 における 利 率 等 の 契 約 条 件 の 異 同 Ⅲ 基 本 契 約 がない 場 合 の 複 数 の 取 引 の 充 当 問 題 平 成 19 年 2 月 13 日 最 高 裁 判 決 での その 貸 主 と 借 主 との 間 で 基 本 契 約 が 締 結 されているのと 同 様 の 貸 付 が 繰 り 返 されており などの 事 実 や 第 1 の 貸 付 けの 際 にも 第 2 の 貸 付 が 想 定 されていたとか その 貸 主 と 借 主 との 間 に 第 1 貸 付 の 過 払 金 の 充 当 に 関 するも 特 約 が 存 在 するなどの 特 段 の 事 情 の 有 無 を 検 討 し 平 成 19 年 7 月 19 日 最 高 裁 判 決 での 従 前 の 貸 付 けの 切 替 え 及 び 貸 増 しとして 長 年 にわたり 反 復 継 続 して 行 われており の 事 実 の 検 討 や 期 間 が 空 いてる 場 合 であっても 貸 付 も 前 回 の 返 済 から 期 間 的 に 接 着 し 前 後 の 貸 付 と 同 様 の 方 法 と 貸 付 条 件 で 行 われていたものである 等 の 事 実 も 検 討 しなければならない 2 悪 意 の 受 益 者 第 703 条 ( 不 当 利 得 の 返 還 義 務 ) 法 律 上 の 原 因 なく 他 人 の 財 産 又 は 労 務 によって 利 益 を 受 け そのために 他 人 に 損 失 を 及 ぼした 者 ( 以 下 この 章 において 受 益 者 という )は その 利 益 の 存 する 限 度 において これを 返 還 する 義 務 を 負 う 第 704 条 ( 悪 意 の 受 益 者 の 返 還 義 務 等 ) 悪 意 の 受 益 者 は その 受 けた 利 益 に 利 息 を 付 して 返 還 しなければならない -7 -

8 この 場 合 において なお 損 害 があるときは その 賠 償 の 責 任 を 負 う 平 成 19 年 7 月 13 日 最 高 裁 判 決 最 高 裁 HP 要 旨 貸 金 業 者 が 返 済 方 式 を 元 利 均 等 方 式 とする 貸 付 けをするに 際 し, 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 する 法 律 17 条 1 項 に 規 定 する 書 面 に 当 たるものとして 借 用 証 書 の 写 しを 借 主 に 交 付 した 場 合 において,(1) 当 該 借 用 証 書 写 しの 各 回 の 支 払 金 額 欄 に, 一 定 額 の 元 利 金 の 記 載 と 共 に 別 紙 償 還 表 記 載 のとおりとします との 記 載 があり, 償 還 表 は 借 用 証 書 写 しと 併 せて 一 体 の 書 面 をなすものとされ, 各 回 の 返 済 金 額 はそれによって 明 らかにすることとされていること,(2) 各 回 の 支 払 金 額 欄 に 元 利 金 として 記 載 されている 一 定 額 と 償 還 表 に 記 載 された 最 終 回 の 返 済 金 額 が 一 致 していないことなど 判 示 の 事 実 関 係 の 下 では, 償 還 表 の 交 付 がなければ, 同 項 の 要 求 する 各 回 の 返 済 金 額 の 記 載 がある 書 面 の 交 付 が あったとはいえない 2 貸 金 業 者 が 利 息 制 限 法 1 条 1 項 所 定 の 制 限 を 超 える 利 息 を 受 領 したが,そ の 受 領 につき 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 する 法 律 43 条 1 項 の 適 用 が 認 められない 場 合 には, 当 該 貸 金 業 者 は, 同 項 の 適 用 があるとの 認 識 を 有 しており,かつ,そ のような 認 識 を 有 するに 至 ったことについてやむを 得 ないといえる 特 段 の 事 情 があるときでない 限 り, 民 法 704 条 の 悪 意 の 受 益 者 であると 推 定 される この 時 点 では この 判 決 で サラ 金 業 者 は,ほぼ 悪 意 の 受 益 者 と 推 定 さ れると 考 えられた 平 成 21 年 7 月 10 日 最 高 裁 判 決 最 高 裁 HP 要 旨 期 限 の 利 益 喪 失 特 約 の 下 での 利 息 制 限 法 所 定 の 制 限 を 超 える 利 息 の 支 払 の 任 意 性 を 初 めて 否 定 した 最 高 裁 平 成 16 年 ( 受 ) 第 1518 号 同 18 年 1 月 13 日 第 二 小 法 廷 判 決 民 集 60 巻 1 号 1 頁 の 言 渡 し 日 以 前 にされた 制 限 超 過 部 分 の 支 払 について, 貸 金 業 者 が 同 特 約 の 下 でこれを 受 領 したことのみを 理 由 とし て 当 該 貸 金 業 者 を 民 法 704 条 の 悪 意 の 受 益 者 と 推 定 することはできない 同 判 例 は 貸 金 業 者 は みなし 弁 済 の 成 立 を 否 定 した 平 成 18 年 判 例 が 出 さ れるまでは,みなし 弁 済 が 成 立 すると 認 識 していたとみることもやむをえない ので, 少 なくとも 同 判 例 が 出 される 以 前 の 過 払 金 については, 貸 金 業 者 と 言 う だけで 悪 意 の 受 益 者 と 推 定 できない 従 って, 少 なくとも 平 成 18 年 1 月 13 日 以 前 の 取 引 に 関 しては 悪 意 の 受 益 者 と 言 うためには 単 に 貸 金 業 者 だけでなく 悪 意 であったことの 具 体 的 事 実 の 主 張 が 必 要 になる (みなし 弁 済 の 議 論 が 振 り 出 しに 戻 った! 但 し 判 例 の 蓄 積 が?) -8 -

9 3 相 殺 の 主 張 過 払 金 の 再 貸 付 金 への 充 当 が 認 められない 場 合 でも 相 殺 の 意 思 表 示 をする ことでその 効 果 が 相 殺 敵 状 時 に 遡 り 第 1 取 引 の 過 払 金 が 第 2 取 引 の 貸 付 金 から 第 2 貸 付 時 に 対 等 額 で 差 引 計 算 できるかが 論 点 である (ロ) 相 殺 主 張 の 可 能 性 a. 最 高 裁 平 成 19 年 2 月 13 日 判 決 は 充 当 の 可 否 に 関 するものであるが 一 方 で 第 2 貸 付 の 後 であっても 第 1 貸 付 過 払 金 の 返 還 請 求 権 と 第 2の 貸 付 に 係 る 債 権 とを 相 殺 する 可 能 性 があるのであり と 述 べ 借 主 は 相 殺 するこ とができる 可 能 性 を 述 べている b. 上 記 判 断 から 取 引 間 の 関 連 性 が 希 薄 になるほど 個 別 計 算 の 可 能 性 が 高 まり 第 一 取 引 などが 時 効 にかかるなどの 問 題 が 生 じる 場 合 がある 事 例 に よっては 充 当 論 ではなくむしろ 相 殺 論 によって 過 払 金 と 新 債 務 の 差 引 計 算 の 問 題 を 考 えるべきである (ハ) 相 殺 の 効 果 相 殺 には 遡 及 効 があり 民 506 条 2 項 は 前 項 の 意 思 表 示 は 双 方 の 債 務 が 互 いに 相 殺 に 適 するようになった 時 に 遡 ってその 効 力 を 生 ずる と 規 定 し 意 思 表 示 は 後 日 でも その 効 果 は 相 殺 敵 状 時 に 遡 って 生 ずる( 最 高 裁 昭 和 54 年 3 月 20 日 判 決 同 平 成 2 年 7 月 20 日 判 決 ) いずれにしても 検 討 する 必 要 はある 参 考 条 文 第 505 条 2 人 が 互 いに 同 種 の 目 的 を 有 する 債 務 を 負 担 する 場 合 において 双 方 の 債 務 が 弁 済 期 にあるときは 各 債 務 者 は その 対 当 額 について 相 殺 によっ てその 債 務 を 免 れることができる ただし 債 務 の 性 質 がこれを 許 さないとき は この 限 りでない 2 前 項 の 規 定 は 当 事 者 が 反 対 の 意 思 を 表 示 した 場 合 には 適 用 しない た だし その 意 思 表 示 は 善 意 の 第 三 者 に 対 抗 することができない 第 506 条 相 殺 は 当 事 者 の 一 方 から 相 手 方 に 対 する 意 思 表 示 によってする この 場 合 において その 意 思 表 示 には 条 件 又 は 期 限 を 付 することができない 2 前 項 の 意 思 表 示 は 双 方 の 債 務 が 互 いに 相 殺 に 適 するようになった 時 にさ かのぼってその 効 力 を 生 ずる 第 508 条 時 効 によって 消 滅 した 債 権 がその 消 滅 以 前 に 相 殺 に 適 するようにな っていた 場 合 には その 債 権 者 は 相 殺 をすることができる 問 題 点 第 2 取 引 に 係 る 貸 付 債 権 が 貸 付 後 の 借 り 手 の 弁 済 によって 消 滅 している 場 合 -9 -

10 であっても なお 相 殺 ができるかという 問 題 相 殺 による 一 連 計 算 の 問 題 ( 一 連 計 算 をしたのと 同 様 の 結 果 になる ) 一 般 論 としては 大 正 4 年 2 月 17 日 大 審 院 判 決 昭 和 54 年 7 月 10 日 最 高 裁 判 決 も 相 殺 の 意 思 表 示 の 時 に 相 殺 適 状 にあることが 相 殺 の 要 件 であるし 両 債 権 がいったん 相 殺 適 状 を 生 じても 相 殺 の 意 思 表 示 以 前 に 受 動 債 権 が 弁 済 その 他 の 債 権 消 滅 事 由 によって 消 滅 したときは もはや 相 殺 することはできな いとされている これにより 相 殺 の 遡 及 効 といえども 相 殺 の 意 思 表 示 の 前 に 生 じた 弁 済 更 改 相 殺 免 除 の 効 果 を 覆 すことはできないことになります し かしながらこの 部 分 が 条 文 の 問 題 でなく 解 釈 の 問 題 であることから 過 払 金 返 還 債 権 の 特 殊 性 より 第 2 取 引 に 係 る 貸 付 債 権 が 弁 済 により 消 滅 した 事 例 において も 相 殺 を 認 めるべきとの 主 張 がされています 過 払 金 債 権 と 貸 付 債 権 との 遡 及 的 相 殺 を 認 めた 判 例 横 浜 地 裁 平 成 10 年 10 月 7 日 判 決 さいたま 地 裁 平 成 17 年 12 月 26 日 判 決 東 京 地 裁 平 成 18 年 5 月 10 日 判 決 理 由 中 で 認 める 札 幌 地 裁 平 成 18 年 5 月 19 日 判 決 大 阪 高 裁 平 成 18 年 7 月 13 日 判 決 横 浜 地 裁 平 成 19 年 5 月 9 日 判 決 東 京 地 裁 平 成 19 年 7 月 25 日 判 決 水 戸 地 裁 麻 生 支 部 平 成 19 年 9 月 12 日 判 決 東 京 地 裁 平 成 20 年 3 月 19 日 判 決 東 京 地 裁 平 成 20 年 7 月 9 日 判 決 横 浜 地 裁 平 成 20 年 9 月 5 日 判 決 横 浜 地 裁 平 成 20 年 12 月 24 日 判 決 東 京 簡 裁 平 成 21 年 2 月 27 日 判 決 横 浜 簡 裁 平 成 21 年 12 月 18 日 判 決 ( 以 上 Q&A 過 払 金 返 還 請 求 の 手 引 き 第 4 版 参 照 ) [ 参 考 判 例 ] 1 平 成 21 年 3 月 3 日 最 高 裁 判 例 作 成 時 期 も 契 約 内 容 も 不 明 であるが 貸 付 返 済 を 繰 返 す 旨 の 基 本 契 約 がある ときの 借 主 と 貸 主 との 間 で 昭 和 54 年 1 月 18 日 から 平 成 18 年 10 月 3 日 ま での 間 カードを 利 用 して 継 続 的 に 金 銭 の 貸 付 とその 返 済 を 繰 り 返 したが そ の 途 中 の 平 成 7 年 12 月 10 日 一 旦 債 務 が 完 済 され その 後 平 成 11 年 3 月 26 日 に 再 開 されるまでの 約 3 年 3 ヶ 月 の 間 取 引 が 中 断 した また 上 記 取 引 再

11 開 に 当 たり 控 訴 人 と 被 控 訴 人 は 極 度 借 入 基 本 契 約 書 を 取 り 交 わした なお 上 記 平 成 7 年 12 月 10 日 の 完 済 時 までの 取 引 ( 以 下 第 1 取 引 という)にお ける 控 訴 人 の 会 員 番 号 は であり 上 記 再 開 後 の 取 引 ( 以 下 第 2 取 引 という)における 控 訴 人 の 会 員 番 号 は である と 原 審 ( 名 古 屋 高 裁 )が 認 定 した 事 案 において 第 1 取 引 第 2 取 引 の 用 語 も 使 用 せず 空 白 期 間 も 問 題 にせず 取 引 終 了 時 までの 充 当 を 論 じて 発 生 した 過 払 金 を 新 たな 借 入 金 債 務 に 充 当 する ( 本 件 判 例 については 消 費 者 法 ニュース P31~48 に 詳 細 に 分 析 記 述 あり ) [ 参 考 判 例 ] 2 平 成 22 年 6 月 7 日 最 高 裁 判 決 自 動 車 売 買 代 金 の 立 替 払 をして 立 替 金 等 の 支 払 を 受 けるまで 自 動 車 の 所 有 権 を 留 保 する 者 は, 購 入 者 に 係 る 再 生 手 続 開 始 の 時 点 で 当 該 自 動 車 につき 自 己 を 所 有 者 とする 登 録 がされていない 限 り, 上 記 所 有 権 を 別 除 権 として 行 使 すること は 許 されない 以 上 の 紹 介 判 例 は 下 記 HP で 原 文 が 確 認 できます 参 考 1 兵 庫 県 弁 護 士 会 消 費 者 問 題 判 例 検 索 システム 2 最 高 裁 判 所 HP 判 例 検 索 システム 4. 債 務 整 理 の 相 談 の 仕 方 1 相 談 資 料 イ 相 談 票 ( 別 紙 3 参 照 ) ロ 聞 き 取 り 票 ( 別 紙 4 参 照 ) ハ 債 権 者 リスト ( 別 紙 5 参 照 ) 2 負 債 状 況 の 確 認 イ 債 権 者 の 確 認 貸 し 金 業 者 はもとより 親 戚 友 人 からの 債 務 も 聞 く ロ ショピング 自 動 車 のローン 住 宅 ローン 等 の 有 無 も 確 認 する サラ 金 の 借 入 金 以 外 言 う 必 要 がないと 思 っているひとが いる -11 -

12 ハ 取 引 期 間 の 確 認 過 払 金 返 還 請 求 権 の 有 無 や 返 還 金 の 予 想 ができる ニ 現 時 点 で 債 務 はないが 過 去 10 年 以 内 に 完 済 した 債 権 者 の 確 認 確 実 に 過 払 金 返 還 請 求 権 が 発 生 している 弁 済 の 原 資 または 費 用 の 一 部 または 全 部 に 充 てられる ホ その 他 債 権 者 がわからないとき 下 記 指 定 信 用 情 報 機 関 に 照 会 可 能 シー アイ シー(CIC:Credit Infomation Center) 日 本 信 用 情 報 機 構 3 返 済 能 力 の 把 握 イ 収 入 と 職 業 の 確 認 ロ 財 産 の 確 認 自 動 車 不 動 産 生 命 保 険 ( 学 資 保 険 含 む) 退 職 金 ( 預 貯 金 も 念 の ため) ハ 親 兄 弟 からの 援 助 の 有 無 4その 他 5. 聞 き 取 るべき 事 項 (マトメ) 1 氏 名 2 住 所 3 電 路 番 号 ( 携 帯 電 話 含 む) 4 連 絡 方 法 の 確 認 5 職 業 6 会 社 名 7 月 額 の 収 入 ( 手 取 り 額 ) 及 び 賞 与 の 額 ( 手 取 り 額 ) 8 現 在 返 済 額 ( 月 当 たり) 9 返 済 可 能 額 ( 月 当 たり) 10 次 の 支 払 予 定 日 (あるいは 支 払 っていない 前 の 支 払 日 ) 11 財 産 ( 自 動 車 不 動 産 生 命 保 険 見 込 み 退 職 金 等 )の 有 無 及 びその

13 額 とローンの 有 無 12 家 賃 ( 月 当 たり) 住 宅 ローンある 場 合 その 返 済 額 ( 月 当 たり) 賞 与 加 算 があれば 加 算 額 13 家 族 構 成 および 扶 養 家 族 の 人 数 家 族 は 相 談 者 の 借 入 れのことを 知 っているかどうか 14 相 談 者 以 外 の 家 族 でサラ 金 からの 借 入 れがあるかどうか 15 保 証 人 の 有 無 いるならその 氏 名 続 柄 16 自 分 が 他 の 人 の 保 証 人 になっているか なっていればその 内 容 17 自 分 の 借 金 を 被 担 保 債 権 とした 不 動 産 があるか 及 びその 不 動 産 の 地 番 18 給 料 振 込 している 銀 行 からの 借 入 れの 有 無 及 びその 借 入 金 額 19 銀 行 口 座 の 引 落 としで 返 済 している 債 権 者 の 有 無 20 過 去 に 債 務 整 理 等 を 行 ったことがあるか 6. 任 意 整 理 について 任 意 整 理 事 件 としてまず 下 記 のことを 行 う 1 債 権 者 に 対 する 受 任 通 知 2 債 権 者 に 対 する 開 示 請 求 ( 別 紙 6 受 任 通 知 兼 開 示 請 求 書 参 照 ) 3 取 引 資 料 に 基 づく 引 き 直 し 計 算 もっとも 手 続 き 選 択 の 決 定 前 の 作 業 としては1~3までは 任 意 整 理 だ ろうと 破 産 だろうと 同 一 の 手 順 である (1) 分 割 和 解 の 注 意 点 和 解 案 の 提 示 交 渉 及 び 和 解 の 締 結 和 解 条 件 として 1. すべての 取 引 の 開 示 請 求 を 行 うこと 2. 開 示 資 料 に 基 づき 利 息 制 限 法 の 利 率 に 引 き 直 したうえで 債 権 額 を 確 定 すること 尚 確 定 時 は 債 務 者 の 最 終 取 引 日 を 基 準 とすること 3. 和 解 案 の 提 示 に 当 たっては それまでの 遅 延 損 害 金 ならびに 将 来 利 息 は つけないこと 別 紙 7 司 法 書 士 による 任 意 整 理 の 統 一 基 準 ( 平 成 16 年 6 月 25 日 日 司 連 総 会 決 議 ) 別 紙 8 東 京 三 弁 護 士 会 統 一 基 準

14 最 近 はかなり 交 渉 が 難 航 している カード 会 社 は 統 一 基 準 に 沿 った 内 容 の 合 意 も 可 能 だか サラ 金 各 社 との 交 渉 はかなり 難 航 する 事 例 に より 個 人 版 民 事 再 生 法 の 適 用 も 視 野 にいれて 交 渉 するしかない (2) 和 解 返 済 の 方 法 イ 本 人 振 込 型 ロ 代 理 人 振 込 型 (3) 和 解 案 の 提 案 方 法 イ 個 別 提 案 方 式 ( 通 常 ) ロ 一 括 提 案 方 式 ( 別 紙 資 料 9 参 照 ) (4) 一 括 返 済 和 解 の 注 意 点 必 ず 減 額 交 渉 するべき(2 割 メド) 現 在 の 状 況 は 債 権 者 との 減 額 の 交 渉 が 厳 しいとしか 言 いようがない 例 生 活 保 護 受 給 者 の 方 で( 高 齢 者 )10 万 円 残 が 残 るケースで 免 除 の 同 意 が 得 られずに 法 テラス 利 用 の 自 己 破 産 の 申 立 てへ (5) 司 法 書 士 の 代 理 権 の 範 囲 ( 別 紙 10 月 報 司 法 書 士 参 照 ) 平 成 20 年 11 月 10 日 神 戸 地 裁 判 決 平 成 21 年 1 月 30 日 浦 和 地 裁 判 決 平 成 21 年 10 月 16 日 大 阪 高 裁 判 決 ( 前 述 の 神 戸 地 裁 控 訴 審 判 決 ) 公 権 的 解 釈 も 確 立 していない 状 況 では いずれかの 見 解 に 立 つことはで きない として 判 断 を 回 避 した この 訴 訟 は 神 戸 市 の 司 法 書 士 事 務 所 の 元 事 務 員 が 事 務 所 の 扱 う 債 務 整 理 の 和 解 業 務 が 法 定 額 を 超 え 弁 護 士 法 に 触 れているとして 法 務 局 に 通 報 したため 退 職 させられたとして 地 位 確 認 と 慰 謝 料 を 求 めた 訴 額 の 解 釈 が 争 点 の 一 つになり 神 戸 地 裁 は 司 法 書 士 側 に170 万 円 の 賠 償 を 命 じる 一 方 退 職 は 合 意 の 上 と 判 断 した 双 方 が 控 訴 したが 大 阪 高 裁 はいずれも 棄 却 問 題 提 起 1 夫 に 内 緒 にしたまま 債 務 整 理 の 依 頼 をしたい 受 任 すべきか? ( 逆 の 場 合 も!)

15 問 題 提 起 2 (1) 司 法 書 士 が 債 務 整 理 の 辞 任 をする 場 合 はどういうときか? (2)その 辞 任 の 方 法 は 問 題 提 起 3 生 活 保 護 受 給 者 の 任 意 整 理 について あり 得 るのか? 問 題 提 起 4 生 活 保 護 受 給 者 が 重 度 の 認 知 症 の 場 合 借 入 れがある 場 合 の 対 応 7. 特 定 調 停 について 簡 易 裁 判 所 に 特 定 調 停 の 申 立 を 行 い 利 息 制 限 法 に 基 づく 債 務 整 理 を 行 う 現 時 点 では 代 理 人 の 立 場 では 利 用 価 値 がほとんどないと 思 われる 8. 破 産 について( 東 京 地 裁 本 庁 の 小 額 管 財 同 時 廃 止 事 件 の 運 用 含 む) 平 成 18 年 10 月 24 日 実 施 の 埼 玉 司 法 書 士 会 主 催 の 破 産 手 続 きに 関 する 研 修 会 のレジュメ 破 産 手 続 きにおける 実 務 上 の 留 意 点 とその 資 料 個 人 破 産 申 立 書 の 書 き 方 及 び 提 出 書 類 についてのポイント ( 以 上 さいたま 地 方 裁 判 所 第 3 民 事 部 破 産 係 作 成 )を 参 照 地 方 裁 判 所 に 自 己 破 産 の 申 し 立 てをおこなう 経 済 的 効 果 は どの 選 択 肢 より 大 きい 免 責 調 査 観 察 型 菅 財 事 件 ( 埼 玉 地 裁 ) 事 実 上 少 額 菅 財 中 心 の 運 用 をしている 東 京 地 裁 本 庁 の 小 額 管 財 同 時 廃 止 事 件 の 運 用 について( 別 紙 11 法 律 新 聞 記 事 参 照 ) 9. 個 人 版 民 事 再 生 について( 平 成 13 年 4 月 1 日 民 事 再 生 法 の 改 正 の 形 で 施 行 された ) 地 方 裁 判 所 に 民 事 再 生 手 続 きの 申 立 をして 認 可 された 再 生 計 画 案 に 基 づき 弁 済 すれば 元 本 の 一 部 が 免 除 される 要 件 として( 債 務 者 に 破 産 の 原 因 たる 事 実 の 生 ずる 恐 れあるとき)( 民 事 再 生 法 第 21 条 1 項 前 段 ) 近 い 将 来 支 払 い 不 能 となる( 蓋 然 性 )で 足 りるとされ る

16 1 小 規 模 個 人 再 生 返 済 総 額 イ 最 低 弁 済 額 基 準 ( 基 本 的 には 再 生 債 権 総 額 の5 分 の 1 又 は 100 万 円 の いずれか 多 い 額 )( 別 紙 12 個 人 再 生 手 続 きによる 最 低 弁 済 価 格 一 覧 表 参 照 ) ロ 清 算 価 値 保 障 基 準 ( 個 人 再 生 の 弁 済 額 が 破 産 した 場 合 の 配 当 を 下 回 って はならない ) 実 際 の 財 産 を 換 価 した 場 合 の 見 込 額 を 出 す 以 上 2 者 の 最 高 額 債 権 者 の 消 極 的 同 意 が 必 要 不 同 意 者 が 債 権 者 の 半 数 に 満 たないこと かつ 債 権 総 額 の 2 分 の 1 を 超 えないことが 必 要 2 給 与 所 得 者 等 再 生 返 済 総 額 イ 最 低 弁 済 額 基 準 ロ 清 算 価 値 保 障 基 準 ハ 可 処 分 所 得 ( 再 生 計 画 案 提 出 前 2 年 間 の 収 入 から 住 民 税 所 得 税 社 会 保 険 料 を 控 除 した 額 を 2 で 除 し 家 族 の 最 低 生 活 費 の 2 年 分 を 控 除 した 額 に 2 を 乗 じた 額 を 3 年 間 で 支 払 う)(2 年 分 の 再 生 債 務 者 の 可 分 所 得 を 3 年 間 で 支 払 う ) 以 上 3 者 の 最 高 額 給 与 所 得 者 等 再 生 については 債 権 者 の 同 意 は 不 要 です 3 再 生 委 員 について 4 住 宅 資 金 貸 付 債 権 の 特 則 について( 自 宅 の 所 有 が 確 保 される 但 し 住 宅 ロー ンは 原 則 そのまま 支 払 う ) 弁 済 期 の 延 期 (リスケジュール)にすぎず 損 害 金 利 息 を 含 めて 全 額 を 支 払 う もともと 30~35 年 の 長 期 のローンが 多 いため 期 間 の 延 期 をせず そのまま 支 払 いを 行 うことが 多 い 住 宅 資 金 貸 付 債 権 以 外 の 担 保 権 が 付 いている 場 合 には 利 用 できない ( 民 事 再 生 法 198 条 1 項 ) 開 始 決 定 の 効 力 として1 弁 済 禁 止 効 ( 民 事 再 生 法 85 条 1 項 )や2 強 制 失 効 中 止 効 ( 民 事 再 生 法 39 条 1 項 )がある

17 弁 済 許 可 制 度 ( 民 事 再 生 法 85 条 1 項 平 成 15 年 4 月 1 日 施 行 ) ( 従 来 の 規 定 では 保 証 会 社 から 銀 行 への 巻 き 戻 しの 規 定 しかなく 多 額 の 損 害 金 が 発 生 したため この 制 度 がほとんど 利 用 されないため 導 入 された ) 10. 過 払 金 について 1 開 示 義 務 平 成 17 年 7 月 19 日 最 高 裁 判 例 要 旨 貸 し 金 業 者 は 債 務 者 から 取 引 履 歴 の 開 示 を 求 められた 場 合 には その 開 示 要 求 が 乱 用 に 当 たると 認 められるなど 特 段 の 事 情 のない 限 り 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 する 法 律 の 適 用 を 受 ける 金 銭 消 費 貸 借 契 約 の 付 随 義 務 として 信 義 則 上 その 業 務 に 関 する 帳 簿 に 基 づいて 取 引 履 歴 を 開 示 すべき 義 務 を 負 う 開 示 義 務 違 反 は 不 法 行 為 を 構 成 し 損 害 賠 償 が 認 められる 貸 金 業 法 第 19 条 の 2 債 務 者 等 又 は 債 務 者 等 であつた 者 その 他 内 閣 府 令 で 定 める 者 は 貸 金 業 者 に 対 し 内 閣 府 令 で 定 めるところにより 前 条 の 帳 簿 ( 利 害 関 係 があ る 部 分 に 限 る )の 閲 覧 又 は 謄 写 を 請 求 することができる この 場 合 に おいて 貸 金 業 者 は 当 該 請 求 が 当 該 請 求 を 行 つた 者 の 権 利 の 行 使 に 関 する 調 査 を 目 的 とするものでないことが 明 らかであるときを 除 き 当 該 請 求 を 拒 むことができない 問 題 提 起 万 円 の 過 払 金 が 請 求 できる 場 合 司 法 書 士 として 如 何 に 対 応 すべきか? 又 簡 裁 で 判 決 後 相 手 から 地 裁 へ 控 訴 された 場 合 の 対 応 問 題 提 起 5 相 談 者 より 他 の 債 務 を 除 き 過 払 金 だけの 請 求 を 依 頼 された 場 合 司 法 書 士 として 受 任 すべきか 11. 手 続 き 選 択 の 基 準 1 事 案 による 任 意 整 理 の 選 択 基 準 A= 負 債 総 額 B=1 月 当 たりの 弁 済 原 資 の 場 合 3 年 で 完 済 できるかどうかが 基 準 A B<or=36 任 意 整 理

18 A B>36 破 産 申 立 事 例 a 負 債 総 額 (A)が 金 180 万 1 月 当 たりの 弁 済 原 資 (B)が 5 万 円 任 意 整 理 事 例 b 負 債 総 額 (A)が 金 400 万 1 月 当 たりの 弁 済 原 資 (B)が 5 万 円 破 産 A= 負 債 総 額 の 算 出 にあたり 公 共 料 金 や 税 金 および 社 会 保 険 料 の 未 納 勤 務 先 からの 借 入 知 人 や 親 戚 などからの 借 入 などを 言 わない 場 合 があ るので 注 意 が 必 要 過 払 金 返 還 請 求 権 があれば 必 ず 取 り 返 す 返 済 原 資 過 払 金 を 念 頭 に 入 れない 債 務 整 理 はありえない B=1 月 当 たりの 弁 済 原 資 の 算 出 について 弁 済 原 資 = 住 居 費 を 控 除 した 手 取 り 収 入 の 3 分 の 1( 原 則 ) 近 時 相 談 者 の 実 収 入 が 年 々 減 少 しているように 思 われる ワーキング プア 問 題 など 実 感 として 格 差 が 広 がって いるような 気 がする 返 済 期 間 中 の 子 供 の 教 育 費 などを 考 慮 する 必 要 あり 3 年 以 上 の 分 割 返 済 も 可 能 だが 基 本 的 には 破 産 したほうがよい 2 事 案 による 個 人 再 生 選 択 基 準 基 準 = 守 るべき 資 産 があるかどうか 最 近 ではホの 債 権 者 が 任 意 の 弁 済 計 画 に 協 力 しない 場 合 にも 積 極 的 に 利 用 すべき ロ 守 るべき 財 産 の 例 ( 別 除 権 つきの 財 産 の 除 く) 不 動 産 自 動 車 生 命 保 険 ( 学 資 保 険 ) 見 込 退 職 金 ( 8 分 の 1) 清 算 価 値 との 関 係 ハ 破 産 による 資 格 喪 失 を 回 避 する 場 合 ニ 破 産 による 免 責 不 許 可 事 由 がある 場 合 ホ 債 権 者 が 任 意 の 弁 済 計 画 に 協 力 しない 場 合 3 事 案 による 自 己 破 産 の 選 択 基 準

19 上 記 1 任 意 整 理 と2 個 人 版 民 事 再 生 の 返 済 ができない 場 合 12. 債 務 者 の 指 導 多 重 債 務 に 陥 った 実 質 の 理 由 の 把 握 と 本 人 の 自 覚 を 促 すこと 事 例 により 対 応 が 違 うが 家 計 簿 診 断 等 を 行 う 必 要 がある 13. 報 酬 に 関 する 説 明 ( 別 紙 13 債 務 整 理 事 件 の 処 理 に 関 する 指 針 参 照 ) 受 任 時 に 書 面 にして 交 付 する( 後 日 のトラブル 防 止 ) 契 約 書 がベター 依 頼 状 の 形 式 でもよいから 書 面 で 定 めたほうがよい ( 別 紙 依 頼 状 契 約 書 の 例 14~15の 書 式 例 参 照 ) 任 意 整 理 の 場 合 介 入 から 和 解 成 立 まで 数 ヶ 月 かかるので その 間 に 可 能 金 額 を 分 割 で 支 払 ってもらうことが 必 要 和 解 成 立 まで 報 酬 金 の 受 領 をしないのはまずい 通 常 任 意 整 理 の 場 合 月 々の 返 済 が 始 まったら 報 酬 の 分 割 支 払 などは 無 理 があるので 月 々の 返 済 が 始 まる 前 に 可 能 金 額 の 支 払 を 受 けるようにすること 過 度 の 過 払 金 の 返 還 の 期 待 はしないこと 報 酬 額 についての 参 考 資 料 ( 別 紙 16) 14. 法 テラスの 利 用 について 1 昨 年 度 法 テラスの 利 用 状 況 ( 別 紙 17 法 テラスニュース 抜 粋 参 照 ) 2 民 事 法 律 扶 助 資 力 基 準 ( 別 紙 18) 3 債 務 整 理 事 件 の 法 テラスの 利 用 方 法 ( 別 紙 19 援 助 申 込 書 参 照 ) 書 類 審 査 ( 郵 送 )でよい 必 要 書 類 イ 援 助 申 込 書 ロ 直 前 3 ヶ 月 の 給 与 明 細 書 または 源 泉 徴 収 表 または 所 得 の 証 明 書 ハ 住 民 票 の 写 し( 世 帯 全 員 ) ニ 債 権 者 一 覧 表 4 償 還 手 続 き 事 務 所 で 行 う 法 テラスへ 郵 送 約 1ヵ 月 後 に 入 金 5 被 援 助 者 が 生 活 保 護 を 受 給 している 場 合 立 替 金 の 償 還 が 猶 予 され 最 終 報 告 の 時 点 で 引 き 続 き 生 活 保 護 を 受 給 している 場 合 免 除 される 尚 実 費 ( 非 課

20 税 )の 費 目 として 同 時 廃 止 事 件 の 官 報 公 告 費 用 分 円 か 立 替 金 に 含 ま れるようになりなした ( 免 責 調 査 観 察 型 菅 財 事 件 等 の 菅 財 事 件 の 場 合 20 万 の 予 納 金 の 立 替 も 出 来 るようになりました ) 6 埼 玉 会 会 員 中 法 テラス 契 約 社 員 は175 名 ( 現 在 )( 比 較 4 年 前 101 名 ) 15. 新 貸 金 業 法 の 内 容 1 新 貸 金 業 法 の 成 立 平 成 18 年 12 月 13 日 成 立 施 行 について 1 公 布 日 2 公 布 から 1 ヶ 月 31 年 4おおむね 2 年 半 5おお 旨 3 年 半 5 段 階 に 分 けて 施 行 される 2 金 利 規 制 の 強 化 ( 要 点 ) ⑴ 出 資 法 の 上 限 金 利 年 29.2% 年 20.0%に 引 き 下 げ ⑵ 利 息 制 限 法 の 制 限 金 利 を 超 える 利 息 契 約 を 禁 止 し 違 反 する 場 合 は 行 政 処 分 の 対 象 みなし 弁 済 規 定 (グレーゾーン 金 利 )を 廃 止 (3) 日 賦 貸 金 業 者 ( 日 掛 け 金 融 ) 等 の 特 例 金 利 を 廃 止 する (4) 保 証 料 も 利 息 と 合 算 して 規 制 する 3 各 種 業 務 規 制 等 の 強 化 ⑴ヤミ 金 融 や 無 登 録 営 業 に 対 する 罰 則 の 強 化 ( 懲 役 5 年 10 年 ) ⑵ 参 入 規 制 の 強 化 < 純 資 産 が5000 万 円 以 上 であることを 要 件 > ⑶ 貸 金 業 務 取 扱 主 任 資 格 試 験 制 度 の 創 設 ⑷ 貸 金 業 協 会 の 自 主 規 制 機 能 の 強 化 ⑸ 行 為 規 制 の 強 化 イ 借 り 手 の 自 殺 により 保 険 金 が 支 払 われる 保 険 契 約 の 禁 止 ロ 公 正 証 書 作 成 の 委 任 状 取 得 の 禁 止 利 息 制 限 法 の 制 限 金 利 を 超 える 貸 付 契 約 に 関 する 公 正 証 書 作 成 の 禁 止 ハ 保 証 人 の 保 護 保 証 人 になろうとする 者 に 対 し 主 たる 債 務 者 が 弁 済 することが 確 実 であると 誤 解 させるおそれのあることを 告 げる 行 為 の 禁 止 連 帯 保 証 人 について 事 前 書 面 又 は 契 約 書 面 に 催 告 検 索 の 抗 弁 権 がない 旨 の 記 載 を 義 務 づける ⑹ 過 剰 貸 付 規 制 の 強 化

21 イ 指 定 信 用 情 報 機 関 制 度 の 創 設 シー アイ シーと 日 本 信 用 情 報 機 構 が 指 定 された ロ 総 量 規 制 の 導 入 a 返 済 能 力 調 査 を 義 務 づける b 自 社 からの 借 入 残 高 が50 万 円 超 となる 貸 付 や 総 借 入 残 高 が 100 万 円 超 となる 貸 付 の 場 合 年 収 等 の 資 料 取 得 を 義 務 づける C 総 借 入 残 高 が 年 収 の 3 分 の1を 超 える 貸 付 けを 禁 止 する ⑺ 監 督 の 強 化 業 務 改 善 命 令 の 創 設 など 16. 総 量 規 制 とその 例 外 と 適 用 除 外 別 紙 20 借 り 手 目 線 に 立 った 10 の 方 法 一 部 抜 粋 1 項 4 項 等 参 照 ( 金 融 庁 HP より) 17.ヤミ 金 対 策 について 別 紙 20 借 り 手 目 線 に 立 った 10 の 方 法 一 部 抜 粋 7 項 参 照 ) 参 考 犯 罪 利 用 預 金 口 座 等 に 係 る 資 金 による 被 害 回 復 分 配 金 の 支 払 等 に 関 する 法 律 18. 法 施 行 後 の 対 応 別 紙 20 借 り 手 目 線 に 立 った 10 の 方 法 一 部 抜 粋 6 項 参 照 )

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