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1 銀行の期間変換機能 目次 貯蓄とリスク 預金 という金融商品 相対 ( アイタイ ) 取引 預金の特徴 おカネと預金 通貨としての預金 決済 の意味 預金は おカネ か 金融資産 か 通貨供給機関としての銀行 マネーストック統計 ( 元マネーサプライ統計 ) 支出 貯蓄の資金の流れ 銀行の期間変換機能 講義 11 貯蓄とリスク 1 銀行の底溜まり 所得 = 消費 + 貯蓄貯蓄をする理由 消費として使う必要がないから所得が減少 または なくなった時に困るから 1の場合 ある程度の期間 収益 ( 利子 ) を求めて他人に貸す ( または 投資する ) ことが可能である しかし 2の場合 いつ 所得が減少 または なくなった時 が来るのかがわからない したがって 人に貸し付けたり ( または 投資をする ) ことができない なぜなら 人に貸し付けている間に そのおカネが必要になった場合 契約的に返金されない時や返金されても 元 ( 利 ) 金 が保全されているか否かが不明である 貯蓄とリスク 2 貯蓄とリスク 3 1でも2でも 収益 よりも 安全性 ということを好む場合が多い しかし 株式 でも 債券 でも 他人への貸出 でも 金融取引は 異時点間 の取引なので 確実に 安全 とは言えない これは 取引の間 に金融機関が入ったとしても 投資信託のような場合 本源的証券におけるリスクは 受益証券の保有者である投資者が負うことになる つまり 投資信託のような場合には 金融機関である投信委託会社が間に入ることによって 少額投資では享受できない分散投資効果を得ることができる上に 投資家が保有することになる間接証券 ( 受益証券 ) という資産のリスク クラスも変化することができる しかし リスクそのものがなくなったわけではない ところで マクロ的には 事後的に 貯蓄 = 投資 になる したがって 金融機関が 金融ルートの間に入ることによって 投資家が保有することになる間接証券のリスククラスを変化させることができる それによって 最終的貸し手が金融ルートに参加しやすくなり 社会的におカネが効率的に活用されることが考えられる しかし 例えば 上述の2( 所得が減少 または なくなった時に困るから ) の理由で貯蓄をしようとしている主体は 収益性よりも 流動性や安全性を高く評価することが多い そうすると たとえ金融機関が間に入ったとしても そのような主体は 金融ルートに参加することをやめ おカネのまま保有することを選択する可能性が高い このような主体は 特殊 ではなく 多くの主体が 流動性 安全性 を重視するので 貯蓄 と 投資 をうまく結びつけることができなくなってしまう 3 4 1

2 預金 という金融商品 相対 ( アイタイ ) 取引 金融商品において 流動性 安全性 が最も高いものが 預金 である ここで まず 預金取扱金融機関 ( 銀行など ) における取引の仕組みを考察する 資(企業 政府 地方公共団体等)預金取扱金融機金の貸し手(預金者等)間接証券 ( 預金 ) おカネ 貸し関手 おカネ(銀 資金の借り手 借り手行等)本源的証券 A B C D E 10 万円 90 万円 100 万円 800 万円 9000 万円 預金 A:10 普通預金 B:90 普通預金 C:100 1 年定期預金 D:800 2 年定期預金 E:9000 預金証書 銀行貸出 X: 万円 1 億円 Y: 万円 Z: 万円 X 借用書 Y 借用書 Z 借用書 5 6 預金の特徴 いつもでも現金と交換が可能 定期預金であって 途中で解約しても 元利金 ( 利子は預金金利 ) が約束されている したがって 預金自体は銀行の負債ではあるが おカネを一時的に 預けているのと同じ と考えることができる ここで 預けている とは 必要な時に返済してもらえる というということ そのため 預金者は 預金 として銀行に預けても 流動性 安全性 の点で不安がないことになる 以上から 非常に短期間であっても 即時的購買力 が必要でないのであれば 預金 にしておく方が得である なぜならば 低い とはいえ その期間に対応して 預金金利 が銀行から支払われるからである おカネと預金 おカネを預金にする といっても 預金はいつでもおカネに換わる( 流動性がある ) ので おカネをおカネに換えただけと考えることができる したがって 最終的貸し手の持っている 流動性 安全性 を求めているおカネは その手元に置くのではなく 銀行に流され 銀行が貸付を行うことで 社会に効率的に使われることになる 資おカネ 貸し関手預金 おカネ(銀 本源的証券 預金取扱金融機(企業 政府等)金の貸し手(預金者等)ともに おカネ 資金の借り手 借り手行等)7 8 2

3 通貨としての預金 決済 の意味 1 為替 ( 振替 ) 業務 銀行券 A 300 振替を要請 銀行 X A:250 A:300 日本銀行 銀行 Y B:50 B さんの預金に 50 を振替 B は必要であれば いつでも引き出せる B 1 取引の完了 振替送金により決済が可能であるのは 人々が預金を受け取った または 入金が確認された時点で 当該預金受領者が現金を受領した時と同様に 当該取引が完了した と認識するからである 2 決済手段とは 本来 決済手段は現金 ( 法貨 : つまり, 日本銀行券など ) に限られる この場合 現金 とは以下の機能を持つものである 一般的交換手段機能 価値尺度機能 価値保蔵機能 決済 の意味 2 預金は おカネ か 金融資産 か 1 以上のような機能を持つため 現金は即時的な購買力を持つことになり 財貨 サービスの取引においては 現金の授受を持って取引が完了した または 債権債務関係が清算された と認識する 現金と金融資産の違いは 現金が即時的購買力を持っている のに対して 金融資産は 即時的ではなく 将来的な購買力しか持っていない ということである つまり 金融資産を受け渡しても その時点では取引は完了せず 金融資産が 現金に換わって 初めて 取引が完了した と認識することになる 預金は預金取扱金融機関 ( 以下 銀行 ) が発行する間接証券である つまり 最終的貸し手である預金者が 現金を預けた ということの証明のために 銀行が預金者に対して発行した 債務証書 であり 明らかに預金者からみて金融資産である ただし 預金は法的には消費貸借契約 ( 借り主が貸し主から金銭や米麦などを受け取り のちにこれと同種 同等 同量の物を返還する契約 ) なので 預金者は 任意のどの時点でも 自由に あらかじめ決められた比率 ( 普通預金金利分など ) で 現金との交換が可能である

4 預金は おカネ か 金融資産 か 2 通貨供給機関としての銀行 1 しかも 決済システムの完備により 遠隔地においても容易に しかも 安全で 低コストで 受け渡しが可能となっている このような特殊な性格により 預金は 常に現金との交換が完全に保証されていることになる 銀行は 金融仲介機関であると同時に 通貨 つまり 通貨の供給者 という役割を持っていることがわかる これは言い換えれば 自らの発行する債務証書 ( 負債 ) が 通貨 として流通するということである したがって 預金を 敢えて現金化する必要はなく 預金を受け取った または 入金が確認された という時点で 当該預金受領者は 現金を受領した時と同様に 当該取引が完了した と認識することになる 以上より 金融資産に過ぎない預金が 現金と同じように決済手段として社会的に承認されていることとなり 通貨 つまり おカネ としての性格を持つことになる ここで預金とは 銀行の扱う金融商品のうち 預金 は要求払い預金 ( 当座 普通 貯蓄 通知 別段 納税準備 ) を指している これらの預金は 預金者が 任意のどの時点でも 自由に あらかじめ決められた比率 ( 普通預金金利分など ) で 現金との交換が可能であることから 決済手段 として機能した 通貨供給機関としての銀行 2 マネーストック統計 ( 元マネーサプライ統計 ) ところで 銀行等では要求払い預金の他に 定期性預金 ( 定期預金, 定期積金など ) も取扱っている これらの金融商品は 預金者がそれぞれ決められた期間据え置くことで あらかじめ決められた金利を受け取ることができる しかし 期間中であっても手数料を支払うことで 常時現金化することができ 元本も保証されている したがって これら定期性預金も 要求払い預金同様に 決済手段性が極めて高いといえる そのため 定期性預金等を 通貨に対して 準通貨 という

5 5 17 支出 貯蓄の資金の流れ 現金として保有するのは タンス預金 として金庫に保管される以外では 支出が決まっているが 銀行送金で支払うことのできないような小口決済の資金に限られる つまり 預金は決済手段であると同時に貯蓄手段であるので ほとんどの資金は 預金の形態のままで保有されることになる 所得貯蓄資金支出資金現金預金金融資金預金現金支払いなので ともに 別の主体の所得になる事業資金として使われるので 別の主体の所得となるいわゆる タンス預金 多くがこの形態で保有される 18 銀行の期間変換機能 銀行は金融仲介機関として本源的証券を間接証券に変換する機能を持つ しかしこの場合に 銀行が受け入れる 本源的証券 側 つまり 借入れを申し込む最終的借り手は 長期での借入れを希望することが多い 一方 銀行が発行する 間接証券 側 つまり 預金者である最終的貸し手は 常時現金に換えることのできる安全資産としての預金の形態になっている このことから 銀行は 短期で借りて 長期で貸す ということになる これを 期間変換機能 という 本来 このような形で金融仲介を行えば マネーフローに問題が生じ 貸すことも 返すこともできなくなる 19 銀行の底溜まり 1 銀行は預金の形態で最終的貸し手から資金を調達する 預金形態の資金は 予備的資金の場合もあるが 決済用資金の場合が多いことから 銀行間で振り返られ 概して一つの銀行に留まることは少ない しかし 各銀行自身も 数多くの預金者を取扱っているため 通常では一つの銀行に出金が集中する可能性は低く 入出金の割合は常に数学的に求められる割合に極めて近いものになる また 決済システムがネットワークで結ばれていることから ここでも通常では一つの銀行に送出金が集中する可能性も低く 送入出金も常に数学的に求められる割合に極めて近いものになる 加えて 定期性預金についても数多くの預金者から預かっているため 満期時点が一時期に集中する可能性も少なく 解約についても数学的な確率に極めて近いものになる そして いつでも現金化することができるため 預金の形態で保有し続けるデメリットもないし 預金は貯蓄手段でもあるので容易に現金化されず 現金化率も数学的な確率に極めて近いものになる 20 変動部分銀行の底溜まり 2 預金者および決済を行う人が多数であることから 通常ある一定の割合がいつも 底溜り として銀行に残ることになる 入金出金送出金送入金底溜まり預金残高底溜まり変動固定

6 銀行の底溜まり 3 預金 という流動性の高い金融資産で資金を調達していることが 逆に 底溜まり を形成することになり 底溜りとして滞留した資金を 長期資金を必要とする最終的借り手に貸し出すのである このように統計的に観測される確率が, 数学的に求められる確率に近似することを 大数の法則 という この大数の法則により 銀行はいつでも現金化することができる リスクの極めて低い証券 ( 間接証券 ) つまり 預金 を発行するとともに 長期の資金を必要とする借り手に資金を提供することが可能になるのである 21 6

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Lecture6( ) きょうのポイント 1. 銀行とは銀行は間接金融の担い手昔と今で大きく変わった産業金融から個人金融へ数が大きく減った都市銀行 2. 銀行業務預金と貸し出し決済業務 3. 銀行の特異性信用創造機能を担う 1 1. 銀行とは 間接金融の中心直接金融投資家が直接株式や債券などを買う主に証券会社が担い手基本的に手数料ビジネス投資家がリスクを担う間接金融金融仲介機関へ預金をする 金融機関が企業などに貸し出す主に銀行が担い手貸し出しと預金金利の差

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