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1 きょうのポイント 1. 銀行とは銀行は間接金融の担い手昔と今で大きく変わった産業金融から個人金融へ数が大きく減った都市銀行 2. 銀行業務預金と貸し出し決済業務 3. 銀行の特異性信用創造機能を担う 1 1. 銀行とは 間接金融の中心直接金融投資家が直接株式や債券などを買う主に証券会社が担い手基本的に手数料ビジネス投資家がリスクを担う間接金融金融仲介機関へ預金をする 金融機関が企業などに貸し出す主に銀行が担い手貸し出しと預金金利の差 = 利ざやビジネス貸し倒れなどのリスクを銀行が負う 産業金融から個人金融へ戦後は企業が資金不足企業にお金を貸して 事業を推進する手助け= 産業金融長期信用銀行が存在したメインバンク制企業の自己資金が豊富に 銀行がお金を貸す先がなくなる 不動産融資とバブル個人への金融にシフト住宅ローンや消費者金融ホールセールからリーテイル バンキングへ 2

2 中央銀行 日本銀行都市銀行 預金取扱 普通銀行 地方銀行 金融機関 第 2 地方銀行 長期金融機関信託銀行 ( 中央機関 ) 信用金庫 信金中央金庫 共同組織金融機関 信用組合 全国信用協同組合連合会 民間金融機関 労働金庫 労働金庫連合会 農業協同組合など 農林中央金庫 ゆうちょ銀行 民営化金融機関 かんぽ生命保険 日本政策投資銀行 商工組合中央金庫 公的金融機関 非預金取扱 証券会社 金融機関 証券関連 証券金融会社証券投資信託委託会社投資顧問会社 保険 その他 ノンバンク 生命保険会社損害保険会社各種共済制度 消費者信用会社事業者信用会社リース会社抵当証券会社短資会社 国際協力銀行沖縄振興開発金融公庫地方公営企業等金融機構住宅支援金融機構 3 2. 金融機関の種類 (1) 預金を取り扱う金融機関 1 都市銀行 (6 行 ) みずほ銀行 みずほコーポレート銀行 三井住友銀行三菱東京 UFJ 銀行 りそな銀行 埼玉りそな銀行いずれも都市部に本拠 全国に支店を展開預金額では銀行の半分弱を占める 2011 年 9 月末 265 兆円全体の 4 分の 1 貸付額でも銀行の半分弱 177 兆円 1970 年頃は 15 行あったその後統合 3 メガバンク背景 : 金融自由化の流れ国際化への対応不良債権の処理銀行の経営不振と破綻 2 地方銀行 第二地方銀行 (63 行 42 行 ) スタートが普通銀行か相互銀行かに違い地方都市に本店 その地域を中心に営業地銀は預金残高が 214 兆円貸出金残高が 158 兆円第二地銀は預金残高が 59 兆円 貸出金残高が 44 兆円問題点 : 県などの経済規模に比較して銀行が過剰地方経済の停滞ゆうちょ銀行との競争激化 4

3 2. 金融機関の種類 (2) 預金を取り扱う金融機関 3 信託銀行 (6 行 ) 信託業務おカネや不動産などを預けて管理 運用してもらう仕組み信託財産 769 兆円 (2011 年 8 月末 ) うち金銭の信託 (309 兆円 ) 金銭信託 152 兆円年金信託 33 兆円など投資信託 110 兆円 銀行業務預金を受け入れ 貸し出しを行う預金 35 兆円 貸出金 34 兆円銀行勘定 信託勘定の分別管理 併営業務証券代行遺言の執行 不動産売買の仲介 1985 年 - 外銀信託の設立 1993 年 - 都銀や証券会社が信託銀行設立 2004 年 - 一般企業が信託子会社設立 5 2. 金融機関の種類 (3) 預金を取り扱う金融機関 4 信用金庫 信用組合 農協など ( 協同組織金融機関 ) 信用金庫 (271 金庫 7585 店舗 ) 1960 年頃には約 500 の信用金庫協同組織の形態をとり 会員や組合員から集めたお金を中小零細企業向けなどの小口金融を扱う 2011 年 8 月末預金残高 122 兆円貸出金 63 兆円信用金庫に出資する会員は営業地区内に住む個人と 従業員 300 人以下または資本金 9 億円以下 の中堅中小企業上部団体に信金中央金庫信金が一つのグループになって業務を展開たとえば信金子会社信用組合 (2010 年 3 月末 159 組合 1765 店 ) 1968 年には 544 組合信用金庫よりも小さい地域の組織協同金融機関職域組合業域組合もある営利を追求せず組合員以外からの預金は全体の 20% まで組合員の議決権は出資額にかかわらず 1 人 1 票 2011 年 8 月末預金残高 18 兆円貸出金 9 兆円上部団体全国信用協同組合連合会 6

4 2. 金融機関の種類 (4) 預金を取り扱う金融機関農業協同組合単位農協信用農業協同組合連合会 (JA 信連 ) 農林中央金庫 2002 年から JA バンクとして一体化会員数は 2010 年 4 月で単位 JA が 年に比較して 4 分の 1 に 2009 年 3 月末貯金残高 83 兆円貸出金 22 兆円労働者団体を中心とする労働金庫もある 5 在日外国銀行 2010 年 1 月現在で 52 行普通銀行と同じ扱い国際銀行協会 (79 社 ) 2009 年末で預金残高 6.5 兆円貸出金 6.1 兆円リーマンショックの影響で 3 年で 3 分の 1 に減少した預金残高のピークは 2005 年末の 16.6 兆円主な業務は金融市場での資金取引や大企業との取引金融技術を生かしたデリバティブなど海外との送金業務外貨預金は保護されない 7 3. 銀行の主な業務 (1) 預金業務 流動性預金 ( 要求払い預金) 1 当座預金手形や小切手で引き出しができる ( 無利子 ) 2 普通預金元本を保護する決済用 ( 無利子 ) もある 3 通知預金預け入れ後 7 日間は引き出せない 4 貯蓄預金引き出し回数に制限 5 納税準備預金利子は非課税 定期性預金 4 定期預金スーパー ( 途中解約できない ) 大口 ( 同上 100 万円以上 ) 期日指定 (1ヶ月前通知で解約可) 5 定期積金信用金庫などが扱う一定期間積み立てる原則引き出せない 預金の保護 ( ペイオフ制度 ) vs 預金全額保護金融機関は預金残高の一定割合を預金保険機構に支払う預金者 1 人 1 金融機関当たり元本 1000 万円とその利息分を払い戻す 2005 年ペイオフ解禁 2010 年初のペイオフ発動日本振興銀行の経営破綻 (9 月 10 日 ) 8

5 3. 銀行の主な業務 (2) 貸出業務 手形割引 1 手形割引手形 = 企業が他企業との支払いに使う手段の一つ一定の利息を乗せて発行する割引 = 支払期日前に満期日までの利息分を差し引いた額で銀行に買い取ってもらう 3 カ月の商業手形を使うのが普通企業は貸借対照表 ( バランスシート ) の簿外に記載 貸し付け 2 手形貸付借り手の企業が銀行を受取人にする約束手形を発行する 3 カ月から 6 カ月の短期融資に使う書き換えて長期資金にも使える 3 証書貸付借り手が銀行に借用証書を差し出してお金を借りる設備資金や住宅ローンなど長期貸し付けはほとんど証書貸付貸し付けの 7 割を占めている 4 当座貸越手形を振り出す場合 原則はその額の預金を銀行に置いておく取り決めをして一定期間 一定金額について預金額を上回ることが認められる 9 3. 銀行の主な業務 (3) 内国為替業務 決済 = 銀行口座を使って貸し借りを清算したり 送金したりすること銀行では預金を帳簿の上で付け替えることで処理される国内の金融機関で振り込みの情報などを伝えあい資金の決済をする = 内国為替制度全国銀行データシステム 2009 年からゆうちょ銀行とも接続毎日一定の時刻に為替取引での受取額 支払額を算出差額を日本銀行に設けている当座預金口座上で清算する 2008 年の処理金額は2787 兆円 手形交換 = 企業の手形や小切手を全国約 120の手形交換所を通じて決済午後零時半時点で資金の過不足は日銀の当座預金口座で清算 2008 年で433 兆円だが 減少傾向にある 外国為替業務通貨を異にする国際間の貸借関係を為替小切手や送金小切手などの信用手段で決済する自国通貨と外国通貨の交換を伴う為替取引外貨現金との両替業務や外貨預金などを含んで使われることが多いかつては外国為替公認銀行に限られる 1971 年で90 行 1998 年 4 月の外為法改正でこの 為銀主義 が撤廃された 10

6 4. 銀行システムの機能 (1) 決済機構 ( 決済システム ) もっとも厳密な意味で決済手段として認められているのは日本銀行券法貨との交換が保障されている金融商品 = 決済手段になる要求払い預金 ( 当座預金 普通預金 ) がその代表銀行間ネットワークシステムの存在要求払い預金の受け渡し 1 送金データを通信 処理するシステム手形交換所制度全国銀行データシステム 2 実際の資金の受け渡しを行うシステム中央銀行当座預金の振り替え 1988 年から日銀ネットによってオンライン化 システミックリスクシステムに参加しているある主体が支払い不能に陥った場合に それが他の主体の支払い不能を誘発するという連鎖反応が生まれ システム全体が混乱するようになるリスク 銀行システムの機能 (2) 信用創造機能貯蓄の形成を先取りする形で 先行して資金の貸し付けを行う働き銀行に預けられたお金は一斉に引き出されることはない したがって 預金は必要な分を残して貸し付けに回すことができる 貸し出された資金が経済活動を通じて 個人や企業の所得になり また銀行に預金され さらにそれが貸し付けられる 預金 支払い準備 貸出 A 銀行 B 銀行 C 銀行 合計 最初の預金 (1/ 預金準備率 )= 預金総額 12

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