これからの人生いくらくらいお金がかかるんだろう お子様の結婚資金援助は? 退職世代 退職後のセカンドライフは? シニア世代 老後の生活費は? 60 代 介護費用 50 代 161 万円 4? 548 万円 5 介護を始めてからの期間約 4 年 11ヵ月 (59.1ヵ月 ) 保健医療 18.6 万円

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1 あなたのライフプランは? 人生には様々なイベントごとにお金がかかります ライフイベントはひとりひとりの選択によって異なりますが 多くの人が退職後のセカンドライフを迎えます ライフイベントとコスト 現役世代 結婚の費用は? 結婚式の総額 355 万円 1 お子様の教育費は? 幼稚園 ~ 大学すべて公立 国立 785 万円 私立 ( 小学校のみ公立 ) 1,499 万円 2 住宅購入費は? マンション 4,267 万円 戸建て 3,338 万円 3 40 代 30 代 1 挙式 披露宴 披露パーティ総額の平均 2 幼稚園 ~ 高校 : 学習塾などの学校外活動含む 幼稚園は 3 年間 大学 : 私立大学は施設設備費を含む 2 年目以降の費用は 初年度の入学料以外がそのまま続くとして 4 年間で試算 3 フラット 35 利用者を対象 戸建ては建売住宅 4 挙式 披露宴 披露パーティの費用として親 親族から援助があった人の援助総額の平均 5 介護費用 : 介護を始めてからの期間 ( 介護中の場合は経過期間 ) は平均約 4 年 11 ヵ月 (59.1 ヵ月 ) 月額 7.9 万円 介護期間 59.1 ヵ月 + 一時費用 80 万円 6 年間 / 夫婦ふたり ( 出所 ) ゼクシィ結婚トレンド調査 2017 調べ 文部科学省 平成 28 年度子供の学習費調査 ( 等 独立行政法人住宅金融支援機構 2016 年度フラット生命保険文化センター 平成 27 年度生命保険に関する全国実態調査 総務省統計局 家計調査 ( 平成 29 年高齢夫婦無職世帯の家計収支 ) ( 注 : 図表の数字は 四捨五入している場合があります 1

2 これからの人生いくらくらいお金がかかるんだろう お子様の結婚資金援助は? 退職世代 退職後のセカンドライフは? シニア世代 老後の生活費は? 60 代 介護費用 50 代 161 万円 4? 548 万円 5 介護を始めてからの期間約 4 年 11ヵ月 (59.1ヵ月 ) 保健医療 18.6 万円 6 生活費は含まず 35 利用者調査 各種データを基に野村アセットマネジメント作成 2

3 あなたのライフプランは? 人生の 3 大支出といわれる子供の教育費 住宅購入費 老後の生活費は ライフイベントの中でも特に大きな支出となります 教育費 教育にかかる費用は決して少なくありません 幼稚園から高校までにかかる費用 幼稚園 (3~5 歳 ) 小学校中学校高校合計 金額は 各学年の平均額の単純合計 大学にかかる費用 公立 70 万円 193 万円 144 万円 135 万円 542 万円 私立 145 万円 917 万円 398 万円 312 万円 1,772 万円 国立 私立文系 私立理系 私立短大 243 万円 390 万円 530 万円 199 万円 私立大学 短大は施設設備費を含む 2 年目以降の費用は 初年度の入学料以外がそのまま続くとして 4 年間 短大が 2 年間で試算 生活費は含まず ( 出所 ) 文部科学省 平成 28 年度子供の学習費調査 (www://mext.go.jp/) 等を基に野村アセットマネジメント作成注 : 図表の数字は 四捨五入している場合があります 住宅購入費 住宅の購入は人生で最も高価な買い物とも言われます 頭金はどのくらい用意するのか いくら借りて何年で返済するかなど しっかりとした資金計画が必要です 住宅を購入している人たちの年代別構成 2016 年度 % 20% 40% 60% 80% 100% 30 歳未満 30 歳代 40 歳代 50 歳代 60 歳以上 平均年齢 39.8 歳 実際の住宅購入価格と自己資金額 ( 頭金 ) 購入価格 自己資金額 マンション戸建てマンション戸建て 全国平均 4,267 万円 3,338 万円 740 万円 313 万円 首都圏平均 4,754 万円 3,646 万円 826 万円 337 万円 自己資金 313 万円 ~ 826 万円 フラット 35 利用者を対象 戸建ては建売住宅 ( 出所 ) 独立行政法人住宅金融支援機構 2016 年度フラット 35 利用者調査 を基に野村アセットマネジメント作成注 : 図表の数字は 四捨五入している場合があります 3

4 老後の生活費 ゆとりあるセカンドライフには月額約 35 万円必要です 退職後にゆとりある生活を送るためには 年金だけでは不足してしまうようです 老後の最低日常生活費 1 月額 22.6 万円 (60 歳代平均 ) ゆとりある老後生活費 1 月額 34.9 万円 ゆとりある老後生活費への不足額 月額 12.8 万円 標準的な年金額 ( 厚生年金 ) 2 月額 22.1 万円 1 夫婦ふたり ( 出所 ) 生命保険文化センター 平成 28 年度生活保障に関する調査 2 夫婦 2 人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額 ( 出所 ) 厚生労働省 平成 30 年度の年金額 ( ゆとりある生活にかける予算例 国内旅行平均 7.0 万円 海外旅行平均 48.4 万円 住宅リフォーム平均 83 万円 教養娯楽平均 30.1 万円 1 回あたり / 夫婦ふたり (2017 年推計 ) ( 出所 ) 株式会社 JTB 2018 年の旅行動向見通し を基に野村アセットマネジメントにて算出 1 回あたり ( 受注高 受注件数 ) ( 出所 ) 国土交通省 建築物リフォーム リニューアル調査報告 ( 平成 28 年度上半期 下半期受注分 ) ( を基に野村アセットマネジメントにて算出 年間 / 夫婦ふたり ( 出所 ) 総務省統計局 家計調査 ( 平成 29 年高齢夫婦無職世帯の家計収支 )( を基に野村アセットマネジメントにて算出 今や人生 100 年時代といわれています 定年退職後の自由時間は現役時代の労働時間とほぼ同じくらいなので セカンドライフといわれます セカンドライフを有意義にするためにも 経済的基盤を充実しておきたいものです 年齢別平均余命 一覧 現在年齢 60 歳 65 歳 70 歳 75 歳 80 歳 85 歳 男性 平均余命 23.7 年 (83.7 歳 ) 19.6 年 (84.6 歳 ) 15.7 年 (85.7 歳 ) 12.1 年 (87.1 歳 ) 8.9 年 (88.9 歳 ) 6.3 年 (91.3 歳 ) 女性 平均余命 28.9 年 (88.9 歳 ) 24.4 年 (89.4 歳 ) 20.0 年 (90.0 歳 ) 15.8 年 (90.8 歳 ) 11.8 年 (91.8 歳 ) 8.4 年 (93.4 歳 ) 平均余命はある年齢の人がその後何年生きられるかという期待値 ( 出所 ) 厚生労働省 平成 28 年簡易生命表 ( を基に野村アセットマネジメント作成注 : 図表の数字は 四捨五入している場合があります 90 歳まで生きる確率は? 100 歳まで生きる確率は? 男性 約 4 人に 1 人 約 63 人に 1 人 25.6% 女性 約 2 人に 1 人 1.6% 6.9% 約 14 人に 1 人 49.9% セカンドライフは思っている以上に長くて お金もかかりそうね 4

5 あなたのライフプランは? 長生きするのはいいけれど この先どうなるのかしら 私たちを取り巻く環境は変化しています 金利は 1990 年代後半以降 低水準で推移しています 経済成長率も 1990 年代以降 大きく低下しています 金利の推移 定期預金 /1 年 8% 1990 年末 年 6.08% 1970 年 1 月 ~2017 年 12 月 6% 4% 1970 年末 年 5.75% 2% 2017 年末 年 0.011% 0% 70/1 75/1 80/1 85/1 90/1 95/1 00/1 05/1 10/1 15/1( 年 / 月 ) 各年の最終週時点 ( 出所 ) 野村総合研究所 SuperFocusのデータを基に野村アセットマネジメント作成 経済成長率の推移 ( 名目 GDP 成長率の期間別平均値 ) 18% 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% 年 年 年 1956 年 ~1994 年の名目 GDP 成長率は 1998 年度国民経済計算 (1990 年基準 1968SNA) 1995 年 ~2016 年の名目 GDP 成長率は 2016 年度国民経済計算 (2011 年基準 2008SNA) による ( 出所 ) 内閣府 ( のデータを基に野村アセットマネジメント作成 5

6 インフレの世界 日本の物価はこれまで海外主要国に比べて低水準で推移してきました このような状況のなか 日本銀行が 2013 年 4 月にデフレからの脱却に向けて 2% のインフレ目標 を掲げました 将来 2% のインフレが実現したら さまざまなモノやサービスの価格が上昇することが想定されます 主要国の消費者物価指数の推移 年 12 月 ~2017 年 12 月 1990 年 12 月 =100として指数化 /12 94/12 98/12 02/12 06/12 10/12 14/12 ( 年 / 月 ) 米国 82.5% ( 年率 2.3%) ドイツ 61.7% ( 年率 1.8%) 日本 8.0% ( 年率 0.3%) ( 出所 ) ブルームバーグのデータを基に野村アセットマネジメント作成 日本の消費者物価指数の推移 ( 中分類 ) 年 1 月 =100 として指数化 1970 年 1 月 ~2017 年 12 月 教育 652.2% ( 年率 4.3%) 住居 290.6% ( 年率 2.9%) 食料 250.0% ( 年率 2.6%) 総合 228.6% ( 年率 2.5%) /1 75/1 80/1 85/1 90/1 95/1 00/1 05/1 10/1 15/1 ( 年 / 月 ) 保健医療 178.0% ( 年率 2.2%) ( 出所 ) 総務省統計局 ( のデータを基に野村アセットマネジメント作成 インフレに備えることも考えないとなぁ 6

7 あなたのライフプランは? セカンドライフは年金頼りなんだけど 少子高齢化は公的年金制度に大きな影響を与えると考えられます 少子高齢化により 引退した世代の人口が増える一方で 現役世代の人口が減っています この状況が続けば 公的年金制度に大きな影響を与えると考えられます ( 万人 ) 14,000 12,000 10, 歳以上人口 ( 左軸 ) 15~64 歳人口 ( 左軸 ) 14 歳以下人口 ( 左軸 ) 高齢化率 ( 右軸 ) 56% 48% 40% 8,000 32% 6,000 24% 4,000 16% 2,000 8% 0 0% ( 年 ) 1960 年 50 年後 2010 年 50 年後 2060 年 総人口 +3,278 万人 総人口 4,034 万人 +2,385 万人 65 歳以上人口 +540 万人 +2,056 万人 15~64 歳人口 3,685 万人 1,163 万人 14 歳以下人口 889 万人 ( 出所 ) 総務省 平成 28 年度版情報通信白書 ( より野村アセットマネジメント作成 7

8 年金や預貯金だけに頼った資産形成では ゆとりあるセカンドライフが困難になってしまいました 預貯金で充分な資産形成ができた時代 預貯金だけの資産形成では不充分な時代 高成長経済 高金利 低成長経済 超低金利 預貯金で充分な資産形成 預貯金だけでは不充分な資産形成 確実な年金の受け取り 不確実な年金の受け取り ゆとりあるセカンドライフ 不安なセカンドライフ 資産を有利に運用できるかどうかで ゆとりあるセカンドライフを過ごす期間に差が出ます 退職時の退職金を 2,300 万円 1 とし ゆとりある生活への毎月の不足額 約 13 万円 ( 年間 156 万円 ) を取り崩していくと 運用しなかった場合は 14 年ほどでゆとりある生活は終わってしまいます さらに 物価が上昇した場合 お金の実質的価値が目減りするため ゆとりある生活を送ることができる期間は 13 年ほどに短くなってしまいます ( 万円 ) 2,500 2,000 運用しなかった場合 約 74 歳までしか夫婦 2 人でゆとりある生活を続けられない 約 84 歳まで夫婦 2 人でゆとりある生活を続けるためには 年 4.9% で運用する必要がある 1,500 1, 運用しなかった場合 物価が 2% 上昇したら 約 73 歳までしか夫婦 2 人でゆとりある生活を続けられない 約 89 歳まで夫婦 2 人でゆとりある生活を続けるためには 年 5.8% で運用する必要がある ( 歳 ) 60 歳約 73 歳 約 74 歳 2 2 約 84 歳 約 89 歳 1 厚生労働省 平成 27 年賃金事情等総合調査 - 退職金 年金及び定年制事情調査 ( より 調査産業計 満勤勤続 大学卒 男性平均退職金額 2,304 万円 ( 平成 26 年度 ) を参考とし 2,300 万円と仮定 2 4 ページ 年齢別平均余命一覧 ご参照上記データを基に毎年 年末に 156 万円ずつ取り崩していったと仮定し 野村アセットマネジメントが算出したシミュレーション結果であり 将来の投資成果を示唆あるいは保証するものではありません 算出過程で取引コスト等は考慮しておりません ( 作成 ) 野村アセットマネジメント ゆとりあるセカンドライフのためには 資産を運用することも考える必要がありそうね 8