電子マネーと企業ポイントの新たな交換システムの構築

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1 優 秀 賞 電 子 マネーと 企 業 ポイントの 新 たな 交 換 システムの 構 築 明 治 大 学 商 学 部 角 野 充 笹 島 康 平 末 吉 紘 季 鈴 木 奈 穂 美

2 ( 応 募 論 文 の 要 約 ) 近 年 様 々 な 電 子 マ ネ ー や 企 業 ポ イ ン ト が 登 場 し て き て い る が そ れ ら 相 互 間 で の 交 換 性 に は 強 い 制 約 が あ る そ の 理 由 と し て は 技 術 的 な 問 題 だ け で な く ポ イ ン ト を 提 供 す る 企 業 が 顧 客 を 囲 い 込 み た い と い う 基 本 的 な 欲 求 が あ る た め 自 社 発 行 の ポ イ ン ト を 他 社 で 使 わ れ る こ と に 抵 抗 す る と いう 問 題 が 指 摘 で き る 一 方 消 費 者 は ど こ で も ポ イ ン ト を 使 い た い と い う ニ ー ズ を も っ て お り 便 利 な 交 換 シ ス テ ム の 構 築 が 期 待 さ れ て い る 私 た ち は 顧 客 の 差 別 化 を 交 換 シ ス テ ム に 組 み 込 む こ と に よ っ て ポ イ ン ト 発 行 企 業 の 顧 客 を 囲 い 込 み た い と い う 欲 求 と ど こ で も ポ イ ン ト を 使 い た い と い う 消 費 者 の ニ ー ズ を 両 立 す る 新 た な ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム の 構 築 を 提 案 す る こ の シ ス テ ム で は 副 次 的 効 果 と し て ポ イ ン ト 交 換 サ ー ビ ス 会 社 に 資 金 が 蓄 積 さ れ る た め こ の 資 金 を 加 盟 店 の 経 営 支 援 に 使 う こ と も 可 能 である

3 1. 電 子 マ ネ ー と 企 業 ポ イ ン ト の 概 要 1.1. 電 子 マ ネ ー と は わ が 国 に は 数 多 く の 種 類 の 電 子 マ ネ ー が 存 在 し て い る 交 通 系 の プ リ ペ イ ド 電 子 マ ネ ー に は Suica( ス イ カ ) PASMO( パ ス モ ) ICOCA( イ コ カ )な ど が あ り 流 通 系 の 電 子 マ ネ ー に は nanaco( ナ ナ コ ) WAON( ワ オ ン ) Edy ( エ デ ィ ) な ど が あ る 日 本 に お け る 電 子 マ ネ ー は タ ッ チ & ゴ ー の IC カー ド か ら 始 ま り 自 動 改 札 機 に タ ッ チ す る だ け で 素 早 く 通 り 過 ぎ る こ と が で き る 便 利 さ に よ り 瞬 く 間 に 首 都 圏 全 域 と 関 西 圏 に 広 が っ て い っ た 電 子 マ ネ ー を 発 行 し て い る 会 社 は 様 々 な 利 用 目 的 を 有 し て い る が ど の 電 子 マ ネ ー も 利 用 し て い る う ち に 用 途 が 拡 大 し て い る の が 現 状 で あ る 交 通 カ ー ド か ら 始 ま っ た 日 本 の 電 子 マ ネ ー に 新 た に 登 場 し た の が 流 通 系 の 電 子 マ ネ ー で あ る 流 通 系 の 電 子 マ ネ ー を 導 入 す る 最 大 の 目 的 は マ ー ケ テ ィ ン グ ツ ー ル と し て の 利 用 で あ る 電 子 マ ネ ー に は 記 憶 装 置 が あ る の で 膨 大 な デ ー タ を 集 計 し て 分 析 で き る よ っ て 顧 客 一 人 ひ と り ス ト ー リ ー 性 の あ る 行 動 パ タ ー ン の 分 析 が で き る よ う に な る の で あ る ま た 電 子 マ ネ ー と ポ イ ン ト を う ま く 利 用 し て 駅 周 辺 の 商 店 街 を 活 性 化 さ せ よ う と 動 い て い る 地 域 も あ る こ の 他 に も 電 子 マ ネ ー に は 企 業 側 消 費 者 側 共 に 多 く の メ リ ッ ト が あ る し か し 電 子 マ ネ ー の 爆 発 的 な 普 及 に よ っ て 発 行 会 社 の 破 綻 に よ っ て 前 払 い さ れ た 価 値 が 戻 っ て こ な い な ど 利 用 者 に と っ て の 不 測 の 事 態 が 生 じ る こ と が あ る あ る い は セ キ ュ リ テ ィ 意 識 の 低 い 事 業 者 が 電 子 マ ネ ー を 提 供 し 不 正 利 用 や な り す ま し な ど が 多 発 す れ ば 消 費 者 が 被 害 を こ う む る だ け で な く 電 子 マ ネ ー 全 体 へ の 信 頼 が 揺 ら ぐ こ と に な り か ね な い と い っ た よ う な デ メ リ ッ ト も 存 在 し て い る 1.2. 企 業 ポ イ ン ト と は 2006 年 度 のポ イ ン ト や マ イ レ ー ジ の 市 場 規 模 は ス タ ン プ カ ー ド 電 子 マ ネ ー を 除 外 す る と 尐 な く と も 6600 億 円 程 度 が 発 行 さ れ て い る と 推 計 さ れ る た だ し し か し 実 際 に は 各 企 業 の キ ャ ン ペ ー ン に よ っ て 通 常 よ り も ポ イ ン ト を 一 定 割 合 多 く 付 与 す る こ と が よ く 行 わ れ て い る こ と を 考 慮 す る と 実 際 の 市 場 規 模 は こ の 額 よ り も 大 き い と 推 測 さ れ る ポ イ ン ト 制 度 を 利 用 す る 事 に よ っ て 企 業 は 新 規 顧 客 の 獲 得 と 囲 い 込 み ( 固 定 化 )を 望 む こ と が で き ポ イ ン ト サ ー ビ ス を 行 う 事 に よ り 利 用 機 会 が 増 加 し 来 店 頻 度 を 上 げ る こ と が で き る 上 顧 客 に と っ て は 頻 繁 に 行 く 店 舗 で あ れ ば そ の 分 だ け ポ イ ン ト を 早 く 貯 め る こ と が で

4 き そ れ を 利 用 し て 商 品 の 購 入 時 に 割 り 当 て る こ と で 実 質 的 な 値 引 き が 行 わ れ る こ と や あ る 一 定 の ポ イ ン ト が 貯 ま っ た と こ ろ で プ レ ゼ ン ト が も ら え る 等 の 特 典 を 受 け る こ と が で き る 1.3. 電 子 マ ネ ー と 企 業 ポ イ ン ト の 比 較 1 相 似 点 電 子 マ ネ ー ま た は 企 業 ポ イ ン ト カ ー ド を 利 用 す る こ と に よ っ て 店 舗 側 は そ れ を 使 用 し た 顧 客 の 購 買 履 歴 等 の 情 報 を 得 る こ と が で き る の で マ ー ケ テ ィ ン グ に 用 い る 企 業 通 貨 と し て は 同 一 に 扱 う こ と が で き る 2 相 違 点 そ も そ も 電 子 マ ネ ー と は 消 費 者 が 商 品 購 入 を 目 的 と し て 原 資 を 出 し た も の で あ る の に 対 し 企 業 ポ イ ン ト は 企 業 が 販 売 促 進 や 顧 客 の 囲 い 込 み リ ピ ー タ ー の 確 保 を 目 的 と し て 原 資 を 振 り 出 し た も の で あ る の で 会 計 や 法 律 上 で は 全 く 異 な る 処 理 を さ れ な け れ ば な ら な い 1.4. 現 状 に お け る 電 子 マ ネ ー と 企 業 ポ イ ン ト の 交 換 シ ス テ ム 1 企 業 対 企 業 の 提 携 相 互 に ポ イ ン ト を 貯 め る 使 え る 提 携 企 業 が 尐 な い の で 一 見 す る と 囲 い 込 み 効 果 は 薄 い よ う に み え る が 提 携 企 業 は 異 業 種 間 に わ た る そ の 圧 倒 的 な 会 員 数 に 注 目 し そ こ か ら の 送 客 を 見 込 ん で い る 消 費 者 に と っ て は 企 業 と 企 業 が 提 携 す れ ば 一 枚 の ポ イ ン ト カ ー ド に よ り 多 く の ポ イ ン ト を 貯 め ら れ る よ う に な り 効 率 よ く 特 典 を 受 け ら れ る よ う に な る 2 電 子 マ ネ ー 企 業 ポ イ ン ト 現 金 の 交 換 サ ー ビ ス ポ イ ン ト を 貯 め た 店 舗 で 景 品 や 商 品 値 引 き に 利 用 す る の で は な く 現 金 や 限 り な く お 金 に 近 い も の に 交 換 し た い と 思 う 消 費 者 も 増 え た ポ イ ン ト 交 換 サ イ ト で は 消 費 者 は 様 々 な 企 業 で た ま っ た ポ イ ン ト を 集 約 す る こ と で 有 効 期 限 が 迫 っ て も 小 額 の た め 使 い み ち の な か っ た ポ イ ン ト を 有 効 活 用 す る こ と が で き る ま た 航 空 会 社 の マ イ レ ー ジ の よ う に 現 金 同 様 の 使 い 方 が で き る ポ イ ン ト を 飛 行 機 に 乗 ら な い 人 で も 全 く 別 の 業 種 で は あ る が よ く 利 用 す る 店 舗 の ポ イ ン ト を こ の ポ イ ン ト 交 換 サ イ ト を 通 し て 貯 め る こ と が で き る 相 互 に ポ イ ン ト が 行 き 来 で き る の が 19 社 し か な い の で 一 見 す る と 囲 い 込 み 効 果 は 薄 い よ う に み え る が 提 携 企 業 は そ の 圧 倒 的 な 会 員 数 に 注 目 し そ こ か ら の 送 客 を 見 込 ん で い る 何 よ り T カ ー ド は レ ン タ ル 会 員 証 も 兼 ね て お り レ ン タ ル 時 に 利 用 者 が 必 ず 提 示 す る も の な の で 携 帯 率 利 用 率 が と も に 高 い の が 強 み に な っ て いる

5 1.5. 法 規 制 に つ い て 電 子 マ ネ ー や 企 業 ポ イ ン ト を 規 制 す る 法 律 と し て は 現 在 前 払 式 証 票 の 規 制 等 に 関 す る 法 律 が あ る 前 払 式 証 票 と は 証 票 そ の 他 の 物 に 記 載 さ れ 又 は 電 磁 的 方 法 に よ り 記 録 さ れ て い る 金 額 に 応 ず る 対 価 を 得 て 発 行 さ れ る 証 票 等 で あ っ て 当 該 証 票 等 の 発 行 者 又 は 当 該 発 行 者 が 指 定 す る 物 か ら 物 品 を 購 入 し 若 し く は 借 り 受 け 又 は 役 務 の 提 供 を 受 け る 場 合 に こ れ ら の 対 価 の 弁 済 の た め に 提 示 交 付 そ の 他 の 方 法 に よ り 使 用 す る こ と が で き る も の と さ れ て お り IC カード 型 電 子 マ ネ ー の 場 合 1 預 金 の 振 替 え 現 金 の 支 払 い あ る い は ク レ ジ ッ ト 決 済 に よ り 対 価 の 支 払 い が 行 わ れ て い る こ と 2 デ ジ タ ル デ ー タ を 記 録 し た IC カ ー ド を 一 般 消 費 者 が 使 用 す る こ と が で き る 状 態 に 置 か れ て い る す な わ ち IC カ ー ド の 発 行 が 行 わ れ て い る こ と 3 物 品 の 提 供 等 を 受 け る 際 に IC カ ー ド が 提 示 さ れ 使 用 が 行 わ れ て い る こ と か ら 前 払 式 証 票 の 規 制 等 に 関 す る 法 律 の 適 用 対 象 に な る と 解 さ れ る 前 払 式 証 票 の 規 制 等 に 関 す る 法 律 の 規 定 に よ り そ の 適 用 を 受 け る 発 行 者 は 未 使 用 残 高 の 2 分 の 1 以 上 の 発 行 保 証 金 を 供 託 す る な ど の 前 受 金 保 全 措 置 を と る こ と を 求 め ら れ て お り 銀 行 等 が 同 法 の 適 用 が あ る 電 子 マ ネ ー を 発 行 す る 場 合 も 発 行 保 証 金 の 供 託 あ る い は 当 該 銀 行 等 以 外 の 者 と の 間 の 保 全 契 約 が 必 要 と な る と 解 さ れ る し か し 現 在 の ま ま の 法 規 制 で は 不 十 分 な た め 前 払 式 証 票 法 の 改 正 を す る か ま た は 新 法 の 制 定 を す る 方 が 適 当 か に つ い て 現 在 金 融 庁 で 検 討 さ れ て いる 2. 現 状 の 交 換 シ ス テ ム の 問 題 点 発 行 企 業 は 消 費 者 を 囲 い 込 み 自 社 商 品 の 販 売 を 促 進 す る こ と が で き る だ け で な く 消 費 者 個 人 の 利 用 履 歴 か ら 消 費 行 動 を 分 析 し そ れ に 基 づ い た マ ー ケ テ ィ ン グ を 行 う こ と も で き る 一 方 で 消 費 者 に は 各 企 業 の 商 品 サ ー ビ ス の 値 引 き や 景 品 特 典 へ の 交 換 が で き る 点 等 が 喜 ば れ て い る し か し ポ イ ン ト 交 換 に よ る ポ イ ン ト の 目 減 り は 消 費 者 か ら す れ ば デ メ リ ッ ト で あ り ポ イ ン ト を 他 の 企 業 よ り 多 く 出 す 企 業 は 不 利 に な る の で は な い か と い う 問 題 や 消 費 者 が ポ イ ン ト 交 換 を 繰 り 返 す こ と で ポ イ ン ト 交 換 が 自 社 の 販 促 に 結 び つ か な い 事 例 が み ら れ る よ う に な っ て き て い る ま た 二 種 類 の ポ イ ン ト を 顧 客 に 付 与 す る 企 業 も あ る が こ れ は ポ イ ン ト を 振 り 出 し た 企 業 が 顧 客 に 対 し そ の ポ イ ン ト を 他 社 で は 使 え な い よ う に し な が

6 ら 交 換 し や す い ポ イ ン ト を 与 え て 自 社 を 利 用 し 続 け て も ら お う と 考 え て い る も の で あ っ て ま さ に 既 存 の 交 換 シ ス テ ム の 欠 陥 を 示 し て い る 決 済 に 使 え る ポ イ ン ト を 販 売 し た 上 で 計 画 倒 産 す る と い っ た ポ イ ン ト と い う 名 称 を 用 い て 消 費 者 を 欺 く よ う な 事 例 も ご く 一 部 に 見 受 け ら れ る 電 子 マ ネ ー 電 子 決 済 は オ ー プ ン な ネ ッ ト ワ ー ク や シ ス テ ム を 用 い る 決 済 サ ー ビ ス で あ り 決 済 に 関 す る 情 報 処 理 の プ ロ セ ス 全 体 に 責 任 を 負 う 主 体 が 存 在 し な い こ と な ど か ら 決 済 処 理 の 確 実 性 に 対 す る 利 用 者 の 信 任 を 得 ら れ に く い と い う 問 題 が あ る 決 済 イ ン フ ラ と し て の 性 格 を 持 つ 電 子 マ ネ ー に お い て は 発 行 見 合 い 資 金 が 確 実 に 払 い 戻 さ れ 得 る こ と が 重 要 で あ り ま ず は そ う し た 資 金 に つ い て 他 の 業 務 に か か る 負 債 資 産 と は 区 分 し て 経 理 す る こ と が 必 要 で あ る さ ら に 万 一 発 行 体 が 破 綻 し た 場 合 に も そ の 影 響 が 発 行 見 合 い 資 金 に 及 ぶ リ ス ク を 遮 断 し 利 用 者 の 実 体 的 権 利 保 護 を 図 る た め 分 別 管 理 及 び 優 先 弁 済 の 確 保 等 が 必 要 である 企 業 ポ イ ン ト の 運 営 に あ た っ て は 個 人 情 報 保 護 法 や 主 務 官 庁 が 定 め る 個 人 情 報 ガ イ ド ラ イ ン に 沿 っ て 個 人 情 報 を 適 切 に 取 扱 う こ と が 必 要 で あ る 同 時 に 企 業 ポ イ ン ト を 運 営 す る 企 業 は 利 用 目 的 第 三 者 へ の 個 人 デ ー タ 提 供 の 有 無 個 人 デ ー タ の 共 同 利 用 に 係 る 事 項 等 の 個 人 情 報 の 取 扱 に つ い て 消 費 者 に よ り わ か り や す く 伝 達 す る と い っ た 取 組 が 期 待 さ れ る ポ イ ン ト 交 換 時 に 交 換 元 企 業 と 交 換 先 企 業 の 間 で 個 人 情 報 が 提 供 も し く は 共 有 さ れ て い る の で は な い か と い っ た 懸 念 や 誤 解 を 消 費 者 が 持 つ 場 合 が あ る た め で あ る お サ イ フ ケ ー タ イ に 代 表 さ れ る 携 帯 プ リ ペ イ ド マ ネ ー 携 帯 ク レ ジ ッ ト な ど の 決 済 手 段 ( 広 義 の 電 子 マ ネ ー ) は 現 金 を や り 取 り す る よ り ス ピ ー ド 手 軽 さ な ど の メ リ ッ ト が あ る が 電 子 的 で あ る が ゆ え 物 理 的 な 現 金 よ り 改 変 や コ ピ ー 不 正 利 用 盗 難 な ど が や り や す い 電 子 マ ネ ー に 対 す る 情 報 セ キ ュ リ テ ィ ー 上 の 脅 威 は 増 大 の 一 途 で あ る し か も 歴 史 が 浅 い た め に 現 金 や ク レ ジ ッ ト カ ー ド の 世 界 に 比 べ る と セ キ ュ リ テ ィ ー レ ベ ル を 保 つ た め の 工 夫 や 仕 組 み が 不 足 し て い る 3. 新 た な 交 換 シ ス テ ム の 提 案 前 述 の よ う に 現 状 の ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム に は 基 本 的 な 問 題 が あ り 今 後 も 普 及 し て い く と は 思 え な い そ こ で 私 た ち は 新 し い 交 換 シ ス テ ム を 提 案 し た い 基 本 的 に は 顧 客 の 差 別 化 を キ ー ワ ー ド に 消 費 者 の 利 便 性 を 高 め ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム を よ り 普 及 さ せ 企 業 の 利 益 に も 繋 げ て い こ う と す る も の で あ る 簡 単 に 言 う と 加 盟 企 業 内 に お け る 企 業 ポ イ ン ト や 電 子 マ ネ ー を ポ

7 イ ン ト 交 換 サ ー ビ ス 会 社 に 一 元 化 し 情 報 管 理 の 一 切 は ポ イ ン ト 交 換 サ ー ビ ス 会 社 が 行 う シ ス テ ム で あ る 以 下 で は シ ス テ ム の 概 要 と シ ス テ ム を 支 え る 技 術 に 分 け て 説 明 す る 3.1.シ ス テ ム の 概 要 こ れ ま で の ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム で は 消 費 者 の ど こ で も 使 い た い と い う ニ ー ズ と 企 業 側 の 顧 客 を 囲 い 込 み た い と い う 二 つ の ニ ー ズ を 両 立 さ せ る こ と が で き な か っ た そ こ で 私 た ち は 以 下 の よ う な 交 換 シ ス テ ム を 構 築 す る こ と に よ っ て 消 費 者 側 企 業 側 双 方 が 満 足 す る 新 た な ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム を 提 案 し た い 1 顧 客 の 差 別 化 シ ス テ ム 私 た ち の 提 案 す る 企 業 ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム は 図 1 の よ う に 加 盟 店 の ポ イ ン ト を 交 換 サ ー ビ ス 会 社 が 交 換 す る こ と に よ っ て A 店 の ポ イ ン ト を B 店 で 使 う こ と も 可 能 と す る も の で あ る そ の 場 合 せ っ か く A 店 が ポ イ ン ト を X さ ん に 発 行 し て も 必 ず し も X さ ん は A 社 に ま た 来 店 し ポ イ ン ト を 使 う と は 限 ら ず X さ ん は B 店 で ポ イ ン ト を 使 う か も し れ な い と い う こ と が こ の よ う な ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム に お け る 最 大 の 問 題 で あ る そ こ で 顧 客 の 差 別 化 を 図 ら な け れ ば な ら な い 図 2の よ う に 例 え ば A 店 B 店 C 店 があるとして Xさんは A 店 で 買 い 物 を し ポ イ ン ト を 入 手 し た と す る こ の ポ イ ン ト を X さ ん は A 店 では100ポイント 分 として 使 える しかし X さ ん は B 店 で も 買 い 物 を す る と し よ う こ の 場 合 X さ ん は A 店 で 発 行 さ れ た ポ イ ン ト に つ い て は A 店 で % 使 う こ と が で き た が B 店 で は 例 え ば 7 0 ポ イ ン ト = 7 0 % し か 使 え な い こ と に す る さ ら に X さ ん は ま た 別 の C 店 で も よ く 買 い 物 を す るとする こ の 場 合 は A 店 で 発 行 さ れ た ポ イ ン ト は C 店 で は 9 0 ポ イ ン ト = 9 0 % 使 え る よ う に す る こ の よ う に 企 業 に と っ て 優 良 な 顧 客 と そ う で な い い わ ば 浮 気 な 顧 客 を 差 別 化 す る こ と に よ っ て 他 店 の ポ イ ン ト を 使 う 場 合 は 0 ~ % の 交 換 比 率 で 差 別 化 を す る こ と に よ っ て 顧 客 の 囲 い 込 み と 新 規 顧 客 の 獲 得 を 狙 う こ と が で き る は ず で あ る 顧 客 に と っ て は た ま に し か 行 か な い 店 で 貯 め た 尐 し の ポイントを 無 駄 にすることがないようになる 後 述 (4.1.)のICチップによ る 大 容 量 化 が そ れ を 可 能 に す る 上 記 の 交 換 比 率 は 顧 客 の 来 店 頻 度 や サ ー ビ ス の 利 用 頻 度 等 の 情 報 に よ り ポ イ ン ト 発 行 店 が 決 定 す る も の と す る

8 2 ポ イ ン ト 交 換 サ ー ビ ス 会 社 へ の 加 盟 店 の 支 払 図 2 の 場 合 B 店 が ポ イ ン ト 分 の 商 品 を 顧 客 に 渡 す た め 一 方 的 な 損 に な っ て し ま う そ こ で 図 3のように 加 盟 店 はポイントを 発 行 するにあたり ポ イ ン ト に 見 合 っ た 現 金 を 交 換 シ ス テ ム に 預 け な け れ ば な ら な い 例 え ば A 店 は ポ イ ン ト 発 行 す る 際 に 円 を 交 換 シ ス テ ム に 支 払 う そ し て A 店 で 発 行 さ れ た ポ イ ン ト が B 店 で 7 0 ポ イ ン ト 使 わ れ た 時 に は 交 換 サ ー ビ ス 会 社 が 7 0 円 を B 店 に 渡 す こ と と す る なお A 店 は せ っ か く ポ イ ン ト を 発 行 し た の に 他 店 で 使 わ れ た の で は 損 な よ う に 思 わ れ る が そ の 逆 つ ま り B 店 で 発 行 さ れ た ポ イ ン ト が A 店 で 使 われる と い う こ と も あ り 得 る し か も 他 店 で 使 う と き に は 目 減 り し て し ま う の で 消 費 者 が 必 ず し も 他 店 で 使 う と は 限 ら な い そ れ で も A 店 が 嫌 が る よ う に 思 わ れ る が そ も そ も ポ イ ン ト を 発 行 す る こ と に よ っ て 集 客 力 が 上 が る た め ポ イ ン ト 発 行 の 基 本 的 な イ ン セ ン テ ィ ブ は な く な ら な い は ず で あ る ま た ど の 企 業 の ポ イ ン ト が ど れ く ら い 溜 ま っ て い る の か そ れ を 使 う の か 使 わ な い の か を は っ き り さ せ る 必 要 が あ る 消 費 者 が 携 帯 や パ ソ コ ン レ ジ 端 末 で い つ で も そ れ ら の 情 報 を チ ェ ッ ク で き る よ う に し な け れ ば な ら な い そ の た め 後 述 ( )の よ う な IC チ ッ プ に よ っ て 企 業 ポ イ ン ト が ど こ の 店 で 貯 め た も の な の か に つ い て は 細 分 化 し て 情 報 を 管 理 す る 必 要 が あ る 3 交 換 サ ー ビ ス 会 社 の ク リ ア リ ン グ ハ ウ ス 機 能 企 業 ポ イ ン ト の 交 換 シ ス テ ム は 図 3の よ う な こ と が 多 く の 加 盟 企 業 相 互 間 で 行 わ れ て お り 交 換 サ ー ビ ス 会 社 は い わ ば ク リ ア リ ン グ ハ ウ ス と し て の 機 能 を 備 え て い る す な わ ち 加 盟 企 業 は 企 業 ポ イ ン ト を 発 行 す る に 当 た り 交 換 システ ム に 企 業 ポ イ ン ト 相 当 分 の 支 払 を し な け れ ば な ら な い そ の 後 企 業 ポ イ ン ト が 消 費 者 に よ っ て 使 わ れ た 企 業 は 交 換 シ ス テ ム か ら 一 定 の 現 金 を 受 け 取 る こ の 逆 も 起 こ る た め 交 換 サ ー ビ ス 会 社 は ク リ ア リ ン グ ハ ウ ス と し て の 機 能 を 果 た す こ と に な る 4 救 済 基 金 の 設 立 私 た ち の 提 案 す る 新 た な 交 換 シ ス テ ム は 加 盟 企 業 の 信 用 リ ス ク 対 策 に も な る と い う の は ポ イ ン ト を 発 行 し て も そ れ を 消 費 者 が 必 ず し も 使 う と は 限 ら ず 使 う と し て も ポ イ ン ト の 発 生 か ら 使 用 ま で あ る 程 度 の 時 間 差 が 生 じ る こ と よ り 交 換 シ ス テ ム に は 基 金 が 溜 ま っ て 行 く か ら で あ る そ れ を 基 に 資 金 を 運 用 し 加 盟 企 業 に も し も の こ と が 起 こ っ た 時 に 備 え ら れ 信 用 リ ス ク を 抑

9 え る こ と が で き る ( 図 1 参 照 ) こ の 基 金 の 管 理 運 営 主 体 は 比 較 的 信 用 の 高 い 銀 行 が 適 当 と 思 わ れ る 5 発 行 ポ イ ン ト の 保 証 企 業 ポ イ ン ト を 交 換 サ ー ビ ス 会 社 に 一 元 化 す る こ と で も し も あ る 加 盟 企 業 が 倒 産 し た と し て も 企 業 ポ イ ン ト が 使 え な く な る よ う な こ と は な い ポ イ ン ト 発 行 に あ た っ て 倒 産 し た 企 業 は 基 金 を 交 換 サ ー ビ ス 会 社 に 積 み 立 て お り そ の 企 業 が 発 行 し た ポ イ ン ト は そ の ま ま 他 の 企 業 で 使 う こ と が で き る 従 っ て 前 述 (1.5.)の 前 受 金 保 全 処 置 の 問 題 を ク リ ア す る こ と が で き る 3.2.ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム を 支 え る 技 術 上 記 の よ う な 新 た な ポ イ ン ト 交 換 シ ス テ ム が ワ ー ク す る に は 以 下 の よ う な 技 術 が 必 要 で あ る 1 IC チ ッ プ の 埋 め 込 み ま ず 企 業 ポ イ ン ト の カ ー ド に I C チ ッ プ を 組 み 込 ん だ も の か 携 帯 電 話 の お 財 布 機 能 を 使 い 電 子 マ ネ ー と 企 業 ポ イ ン ト の ど ち ら の 情 報 も チ ッ プ の 中 に 貯 め ら れ る こ と が で き る よ う に す る す で に ANA の ANA ダ イ ナ ー ス カ ー ド の よ う に こ う し た カ ー ド は あ る 程 度 出 回 っ て い る が こ の カ ー ド の 普 及 が 私 た ち の 提 案 の 前 提 で あ る ま た こ う し た カ ー ド に よ る 企 業 ポ イ ン ト は 加 盟 店 全 て で 使 え る も の と す る 電 子 マ ネ ー に つ い て は 消 費 者 が S u i c a や E d y と い っ た も の か ら 一 つ 選 べ る こ と に す る 2 電 子 マ ネ ー 部 分 と 企 業 ポ イ ン ト 部 分 と の 分 離 こ の ポ イ ン ト カ ー ド は I C チ ッ プ 内 で 電 子 マ ネ ー 部 分 と 企 業 ポ イ ン ト 部 分 に 分 か れ て お り そ れ ぞ れ の 残 額 は パ ソ コ ン や 携 帯 電 話 レ ジ 端 末 な ど で い つ で も 確 認 で き る よ う に す る ( 図 4 参 照 ) 消 費 者 は い つ で も 自 由 に 企 業 ポ イ ン ト を 電 子 マ ネ ー へ ( ま た は そ の 逆 へ ) と 変 換 で き る よ う に す る た だ 企 業 ポ イ ン ト と 電 子 マ ネ ー 間 の 交 換 に は 手 数 料 と し て 一 定 の 割 合 が 目 減 り す る こととする 3 企 業 ポ イ ン ト の グ ル ー プ 内 で の 一 元 化 企 業 ポ イ ン ト は グ ル ー プ 内 で 一 元 化 す る こ と に よ っ て 消 費 者 に と っ て は 利 便 性 が 向 上 す る 企 業 側 に と っ て 顧 客 の 利 便 性 の 増 大 は 顧 客 数 の 増 加 に 繋 が り 他 店 か ら の 新 規 顧 客 の 獲 得 が 狙 え る ま た 企 業 側 と し て は I C チ ッ プ

10 を 組 み 込 む こ と に よ っ て 消 費 者 の 情 報 を 管 理 で き る よ う に な る こ の 際 に 顧 客 情 報 は 加 盟 店 全 て で 共 有 利 用 で き る こ と と し マ ー ケ テ ィ ン グ に 役 立 て る 具 体 的 に は い つ ど こ で 何 歳 の 消 費 者 が 男 性 か 女 性 か 何 を 買 っ た の か な ど と い う 情 報 を 管 理 す る も の と す る た だ 個 人 情 報 の 保 護 の 点 か ら 氏 名 電 話 番 号 住 所 な ど と い っ た プ ラ イ バ シ ー に 抵 触 す る よ う な 情 報 は 一 切 交 換 し な い こ と と す る 4 生 体 認 証 カ ー ド 端 末 に 指 紋 認 証 や 静 脈 認 証 の シ ス テ ム を 組 み 込 む こ と を 提 案 す る 特 に 電 子 マ ネ ー は 他 人 が 本 人 と 偽 っ て 使 う こ と が 容 易 で あ る 例 え ば ス ー パ ー の レ ジ の 端 末 な ど で 本 人 の 特 定 を 技 術 的 に き ち ん と す れ ば 現 在 で は 規 制 さ れ て い る 電 子 マ ネ ー に よ る 大 口 決 済 が 可 能 と な る は ず で あ る

11 参 考 文 献 [ 1] 岡 田 仁 志 電 子 マ ネ ー が わ か る 日 本 経 済 新 聞 出 版 社 2008 年 4 月 [ 2] 野 村 総 合 研 究 所 情 報 通 信 コ ン サ ル テ ィ ン グ 一 部 企 業 通 貨 プ ロ ジ ェ ク ト チ ー ム 2010 年 の 企 業 通 貨 グ ー グ ル ゾ ン 時 代 の ポ イ ン ト エ コ ノ ミ ー 東 洋 経 済 新 報 社 2006 年 11 月 [ 3] 金 融 法 務 研 究 会 電 子 マ ネ ー 法 制 金 融 法 務 研 究 会 報 告 書 2005 年 9 月 [ 4] 企 業 ポ イ ン ト 研 究 会 経 済 産 業 省 企 業 ポ イ ン ト の さ ら な る 発 展 と 活 用 に 向 け て 商 務 流 通 グ ル ー プ 2007 年 7 月 [ 5] 野 村 総 合 研 究 所 企 業 通 貨 マ ー ケ テ ィ ン グ チ ー ム 著 企 業 通 貨 マ ー ケ テ ィ ン グ, 東 洋 経 済, 2008 年 [ 6] 見 城 徹 未 来 の サ イ フ, 株 式 会 社 幻 冬 舎,2007 年 [ 7] 高 野 雅 晴 著 新 し い お 金, 株 式 会 社 アスキー,2007 年 参 考 URL( 情 報 最 終 確 認 日 : 2008 年 9 月 25 日 ) NIKKEI NET IT PLUS IT 時 代 を 見 通 す た め の ニ ュ ー サ イ ト ポ イ ン ト カ ー ド シ ス テ ム カ ー ド 作 成 リ ー バ ル 株 式 会 社 ヨ ド バ シ カ メ ラ ゴ ー ル ド ポ イ ン ト T ポイント-TSUTAYA オンライン

12 お 金 の 流 れ ポイントの 流 れ ポイント 交 換 サービス 会 社 資 金 運 用 救 済 経 営 危 機 A 店 B 店 C 店 顧 客 使 わない 図 1 交 換 シ ス テ ム の 全 体

13 A 店 B 店 (たまに 行 く 店 ) 100P 発 行 70P 使 える 100P 使 える Xさん 90P 使 える C 店 (よく 行 く 店 ) (たまに 行 く 店 ) 図 2 顧 客 の 差 別 化

14 ポイント 交 換 サービス 会 社 70 円 100 円 100P 発 行 A 店 B 店 100P 発 行 100P 使 える 70P 使 える Xさん 図 3 顧 客 の 差 別 化 Ⅱ

15 カード IC チッフ 交 換 可 電 子 マネー 部 分 円 企 業 ポイント 部 分 電 機 店 円 薬 局 円 航 空 円 図 4 電 子 マ ネ ー 部 分 と 企 業 ポ イ ン ト 部 分 と の 分 離

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