2011年度／第４回研修シート／生命保険の基礎知識・人的リスクと対応商品

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あゆみますはら
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1 2017 年度 / 第 4 回研修シート / 経営者個人への提案 ~ INDEX ~ 1. 個人の必要保障額 ( 生活防衛資金 ) 2. 法人個人のトータル保障 3. 収入リリーフ 4. 介護リリーフ 5. 介護コンシェル

2 1. 個人の必要保障額 ( 生活防衛資金 ) (1) 生活設計私たちの長い人生にはいくつかの段階 ( 出生成長結婚育児老後 ) がありこれらの段階の変化を一般にライフサイクル ( 家族周期人生の生活周期 ) と呼んでいますそしてライフサイクルのそれぞれの段階で多額の費用がかかることが予想されますのでそのときに備えて早くから資金の準備をしていくことが必要です生活設計とは各家庭で将来必要になる資金とその時期を考え合わせて計画的に準備することです (2) 生活防衛資金生計の担い手に万一の事態が発生した場合残された家族に大きな影響を及ぼすことは言うまでもありません場合によってはその後の生活費や教育費などの捻出に大きな負担を強いられることもありますそのため残された家族がその後の生活を維持するために必要な資金を把握しあらかじめ準備しておくことが大切です既に準備されている資金や公的年金制度などを考慮のうえ生計の担い手が万一の場合介護の場合に必要と考えられる金額を生活防衛資金として算出します生活防衛資金遺族生活資金夫の死亡によって残された家族のその後の生活がおびやかされないように少なくとも末子の大学卒業時 (22 歳 ) までの生活資金 ( 家族の生活資金 ) とそれ以降の妻の平均余命期間の生活資金 ( 妻の生活資金 ) を確保しなければなりませんその他の生活資金教育結婚資金緊急予備資金 ( 入院治療費などの医療資金家屋の修理費用などの不時の出費資金 ) 1

2. 法人個人のトータル保障 (1) トータル保障の必要性企業経営者には経営者としての責任に加え世帯主としての責任があります特に新設法人の役員や年齢の若い2 代目役員などに万一のことがあった場合役員としての在任年数が短いため規程上の役員退職慰労金が少額となることもあります遺族の生活防衛資金- 法人として支給可能な退職金を個人契約でカバーできるよう

経営者が万一の場合のご家族の生活資金などを大同生命独自の基準で算定するものです算定結果はすべてのお客さまに一律に当てはまるものではありません役員退職慰労金準備資金 ( 退職金予定額 ) は準備済み資金に充当します退職金予定額の推移 ( イメージ ) 役員退職慰労金準備資金 ( 退職金予定額 ) は役員在任年数や役員報酬の増加にともない増加していきます生活防衛資金の推移 ( イメージ )

3 2. 法人個人のトータル保障 (1) トータル保障の必要性企業経営者には経営者としての責任に加え世帯主としての責任があります特に新設法人の役員や年齢の若い2 代目役員などに万一のことがあった場合役員としての在任年数が短いため規程上の役員退職慰労金が少額となることもあります遺族の生活防衛資金- 法人として支給可能な退職金を個人契約でカバーできるよう標準保障額算定書と生活防衛資金をあわせて提示し必要な保障を確保できるよう指導することが重要です経営者が万一の場合に必要と想定される資金を大同生命独自の基準で算定するものです運転資金や借入金といった企業防衛準備資金と役員退職慰労金準備資金の合計です算定結果はすべての企業に一律にあてはまるものではありませんすでに準備されている資金や公的年金制度などを考慮のうえ経営者が万一の場合のご家族の生活資金などを大同生命独自の基準で算定するものです算定結果はすべてのお客さまに一律に当てはまるものではありません役員退職慰労金準備資金 ( 退職金予定額 ) は準備済み資金に充当します退職金予定額の推移 ( イメージ ) 役員退職慰労金準備資金 ( 退職金予定額 ) は役員在任年数や役員報酬の増加にともない増加していきます生活防衛資金の推移 ( イメージ ) 生活防衛資金はお子さまの成長独立にともない減少していきます算定の前提退職金予定額報酬月額 60 万円役員在任年数 2 年 (40 歳時 ) 38 歳時に法人を設立功績倍率 2.6 功労加算金役員退職慰労金の 10% 弔慰金報酬月額の 6 カ月報酬月額は毎年 2% ずつ増加していくものと仮定功績倍率は役員在任年数を考慮して 2.6 と仮定 2 生活防衛資金家族構成経営者 40 歳 / 妻 38 歳 / 長男 6 歳平均標準報酬額 60 万円月間生活費 43 万円進学結婚長男は高校まで私立で大学は私立 ( 文系 ) に自宅通学厚生年金加入緊急予備資金なし借入金返済資金経営する企業の借入 (500 万円 ) に際し個人保証を引き受け ( 借入時年齢 38 歳 ) 元金均等返済債務 / 返済期間 6 年 / 年利 4% 金融資産などは考慮していない

4 (2) リスクに応じた備え対応商品経営者にはリスクに応じて法人個人それぞれに必要な備えがあります必要な備えに応じた商品を提案することが重要です経営者に必要な備え法人として必要な備え個人として必要な備え運転資金固定費借入金返済資金役員退職慰労金弔慰金準備資金事業承継対策資金など法人個人ともに対策が必要ご家族の生活資金お子さまの教育資金住居費 ( 管理費住宅ローンなど ) 相続事業承継対策資金介護費用入院治療費用など死亡就業不能 ( リタイア長期 ) 就業不能 ( 短期 ) 法人運転資金固定費借入金返済資金役員退職慰労金弔慰金準備資金事業承継対策資金定期保険 J タイプ T タイプ運転資金固定費 M タイプ個人家族の生活資金教育資金住居費 ( 管理費住宅ローンなど ) 相続事業承継対策資金ライフギフト終身保険等収入リリーフ NEW! 介護費用介護リリーフ入院治療費用 M タイプ ( 先進医療特約など ) 3

5 3. 収入リリーフ [ 無配当介護収入保障保険 ( 無解約払戻金型 )] (1) しくみ図ご契約例契約年齢 :40 歳男性基本年金年額 :360 万円保険期間保険料払込期間 :65 歳団体月払保険料 :23,328 円受取総額死亡高度障がい介護年金健康祝金契約年金支払期間 ( 支払期間は 5 年を最低保証 ) 各年金の支払事由に非該当 ( 年金年額の 10%) 死亡年金高度障がい年金介護年金は重複してお支払いしませんこの保険には解約払戻金はありません (2) 主な特長死亡高度障がい状態または要介護状態となった場合保険期間満了まで年金 ( 逸失収入 ) を支払います各年金の支払事由に該当してから保険期間満了まで 5 年未満の場合でも 5 年間は年金をお支払いします支払基準は公的連動 ( 公的介護保険制度の要介護認定 [ 要介護 3 以上 ] に連動した保障 ) または大同生命の定める所定の基準となります保険期間満了まで各年金の支払事由に該当しなかった場合健康祝金( 年金年額の 10%) をお支払いします (3) 商品概要項目内容契約年齢 15~75 歳保険期間保険料払込期間歳満期 :60~90 歳 ( 保険期間 5 年以上 ) 年金年額 80 万円 ~2,000 万円 ( 最低年金年額 :80 万円最高年金年額 : 加入年齢により異なる ) 付加できる特約指定代理請求特約条件体の取扱払済保険料の前納保険料の変更条件死亡年金年額の削減条件特定障がいの不担保条件を取扱う所定の高度障がい身体障がいにかかる条件取扱わない法人契約取扱わない契約者貸付取扱わない構成員契約取扱わない契約転換契約承継契約変換この保険への転換承継 : 取扱わない他の保険への転換 : 取扱う他の保険への承継 : 取扱わないこの商品には解約払戻金配当金の取扱はありません 4

6 (4) 提案手法主な提案先お子さまが小さく教育資金準備の必要性が高い 30 代 ~40 代の方医師等専門性の高い職業にお就きの方 ( 要介護時の事業継続が困難 = 収入源の喪失 ) 事業用借入住宅ローン等借入金の返済資金準備が必要な方死亡時に加え要介護状態による就業不能時の収入減少に対する保障の必要性を訴求収入が減少すると生活資金や教育資金住宅ローン等の生活に必要な資金が不足する場合があります ( 公的保障が手薄な個人事業主は特に保障の必要性が高いことをご案内 ) 提案の切り口収入が減少ストップ収入死亡要介護状態以下を目安に収入減少にそなえた必要保障額をご案内しましょう月間生活費公的保障ー死亡時 : 遺族基礎年金遺族厚生年金要介護時 : 障がい基礎年金障がい厚生年金厚生年金に加入の場合 ( 個人事業主は加入対象外 ) 必要年数逸失収入に対する保障のため勇退の希望予定時期にあわせ年数を設定します経営者個人の場合退職金予定額を踏まえた詳細な必要保障額の算定も可能です ( 経営者個人の必要保障額算定書を活用ください ) 5

7 4. 介護リリーフ [ 無配当終身介護保障保険 ] (1) しくみ図ご契約例しくみ図 ( イメージ ) [ 主契約 ] 契約年齢 50 歳保険期間終身保険料払込期間介護保険金 1,000 万円介護給付金 100 万円団体月払保険料男性 : 28,277 円 / 女性 :29,468 円うち主契約 :25,630 円主契約 :26,730 円特約 : 2,647 円特約 : 2,738 円 (2) 主な特長要介護状態となった場合介護保険金を支払います支払事由は公的連動 ( 公的介護保険制度の要介護認定 [ 要介護 3 以上 ] に連動した保障 ) または大同生命の定める所定の基準となります軽度な要介護状態 ( 公的介護保険制度の要介護認定 [ 要介護 1 2] など ) でも以後の保険料払込を免除します ( 介護ワイド特約を付加した場合給付金をお支払します ) 契約 [ 特約 ] 介護保険金 1,000 万円介護給付金 100 万円解約払戻金 ( 死亡給付金 ) 解約払戻金 ( 特約死亡給付金 ) 終身保障 (3) 商品概要項目内容契約年齢 15~80 歳保険期間終身保険料払込期間保険金額全期払 : 終身払込短期払 :5~30 年払込 55~90 歳払込 ( いずれも 5 年 [ 歳 ] 刻み ) 主契約 :100 万円 ~5,000 万円特約 :100 万円 ~500 万円 ( 主契約の保険金額が上限 ) 付加できる特約介護ワイド特約年金支払特約指定代理請求特約条件体の取扱保険料の変更条件特定障がいの不担保条件を取扱う所定の高度障がい身体障がいにかかる条件払済取扱う ( 払済変更後介護ワイド特約は消滅 ) 契約者貸付取扱う保険料の前納新契約時 ( 短期払 ) に限り全期前納を取扱う法人契約取扱わない構成員契約取扱わない契約転換この保険への転換承継 : 取扱わない契約承継契約変換他の保険への転換承継 : 取扱わないこの商品には高度障がい保険金満期保険金配当金の取扱はありません 6

8 (4) 提案手法主な提案先介護への不安が高まる50 歳以上の方 ( 特に公的介護保障の手薄な64 歳以下の方 ) 将来の介護費用へのそなえとして30~40 代の方にも推進充実した介護サービスへの高いニーズが見込まれる富裕層の方 ( 高額既契約者等 ) 両親等の介護を経験されたことがある方 ( 介護の大変さを認識しておりご家族に負担をかけたくない方 ) 提案の切り口充実した介護サービスを受けるために公的保障では不足する介護費用の準備が必要なことを訴求介護にそなえておきたい金額の目安施設入居の場合約 2,920 万円上記は介護期間が 10 年継続した前提での目安の金額です在宅の場合約 720 万円中小企業経営者へのアンケートでは約 3 割の方が高級施設 ( 月数十万円 ) への入居を希望されておりその場合費用合計は 5,000 万円以上になるケースもあります入居一時金 : 約 2,600 万円月額利用料 : 約 20~30 万円 ( 介護期間を 10 年とした場合 ) 約 2,600 万円 + 約 20 万円 12 ヵ月 10 年 = 約 5,000 万円介護サービス事業者の運営する高級施設の費用を参考に大同生命独自に作成契約者サービスである介護コンシェルを活用しお客さまの不安を幅広く解消できることをご案内介護に対するお客さまの不安介護費用に関する不安介護リリーフで準備介護サービスに関する不安介護コンシェルを活用 ( お客さまに最適なサービスを提供 ) お客さまの介護に対する不安の解消が可能です 7

無配当介護収入保障保険 ( 無解約払戻金型 )] 介護リリーフ[ 無配当終身介護保障保険 ] (2) サービス内容 (3)

9 5. 介護コンシェル (1) サービス導入の目的介護商品による介護の経済的な負担へのそなえに加えて介護を受けるご本人やその家族の介護に関する肉体的精神的な負担の解決を支援します収入リリーフ [ 無配当介護収入保障保険 ( 無解約払戻金型 )] 介護リリーフ[ 無配当終身介護保障保険 ] (2) サービス内容 (3) 利用対象者企業防衛マスターズ会員完全防衛推進事務所リスクマネジメント継続実践代理店はご利用対象者と同様にプレミアムコースのサービスをご利用いただけます 8

無配当終身保険

無配当終身保険商品知識シリーズ ( 研修資料 ) 当商品は平成 23 年 8 月 1 日現在商品認可未取得です今後商品内容の変更や発売の見送りも考えられますのでご留意ください特別保険料部分の解約払戻金支払の開始研 11 ー 961/ 販売サポート課 ( 平成 23 年 7 月 21 日 ) 目次 P 1 はじめに P 2 保険料の変更の契約条件の新設 P 7 P 8 解約返戻率の例 L タイプ (