Ⅷ　事故や災害に備える

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あやかふじた
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1 Ⅷ 事故や災害に備える A 班鎌田一直久保友軌米川瑞紀 1

2 1 自動車事故に備える自動車保険自動車保険とは自動車に乗っていると注意して運転していても事故に遭遇することがあるいったん事故が起こってしまえば自分自身や相手方に大なり小なりの被害が出るそういう時にその損害を金銭的に補うもの自賠責保険と任意保険の両方を含めて自動車保険と言う 2

3 2 自動車損害賠償責任保険 ( 自賠責保険 ) 自動車 ( バイクを含む ) を所有する人は必ず加入しなければならない加入していなければ車検を受けられない未加入のクルマを運転すれば刑事罰の対象になる人身事故の被害者が加害者にお金がないときでも最低限の経済的補償が得られる自動車事故の被害者を救済することが目的検査対象車種では自動車の登録又は車検の際に車検満了日までの期間を満たす保険期間での加入が義務付けられている 3

4 2 自動車損害賠償責任保険 ( 自賠責保険 ) 自賠責保険の補償範囲けがや後遺障害死亡などに対する補償 ( 対人賠償 ) に限られるぶつかった自動車の修理代など物の損害は補償されない自賠責保険の補償額死亡で被害者 1 人につき最高 3000 万円 ( 後遺障害では最高 4000 万円 ) 治療費や休業損害に対しては最高 120 万円 4

5 3 任意の自動車保険任意保険自賠責保険では補償されない部分の損失を補償する保険損害保険会社と JA 共済全労災で扱っている保険期間は通常は 1 年だが長期や短期の保険もある保険料率は車種の他に運転者の年齢や運転者の範囲などによる分類によって定められ危険度の高いグループほど高い保険料率となる他にも車両の安全装備や盗難防止装置の有無による割引制度がある 5

6 3 任意の自動車保険任意保険の種類対人賠償保険自損事故保険無保険車傷害保険対物賠償保険搭乗者傷害保険車両保険人身障害補償保険おもな特約臨時運転者特約ファミリーバイク特約身の回り品補償特約等級プロテクト特約自動車運転者損害賠償責任保険 ( ドライバー保険 ) 6

7 4 任意の自動車保険の加入のポイント基本の補償を確保最低限準備しておきたいのは事故相手や同乗者に対する補償保険金額はある程度自由に決めれるが限度額が決まっている保険もある人身傷害補償保険自分に過失がある部分についても補償される過失割合にかかわらず加入している人身傷害補償保険の保険金額を上限として治療費や休業損害などを全額自分の保険会社から受けとれる補償を充実させる特約 7

8 5 保険料節約のポイント契約の条件などによる割引支払い方法セカンドカー割引等級長期契約 26 歳未満不担保 30 歳未満不担保複数所有自動車割引車の安全装備による割引 ABS エコカーエアバッグデュアルエアバッグ衝突安全ボディー横滑り防止装置福祉車両イモビライザーリスク細分型車の使用用途年間走行距離ゴールド免許便利な特約メインドライバー特約子ども特約 8

9 5 保険料節約のポイント代理店経由 < メリット > 基本の補償範囲を広げたり交渉のアフターサービスを拡充 < デメリット > 通信販売に比べ保険料が高い通信販売 < メリット > リスク細分保険料を採用しているため保険料が安い < デメリット > 代理店というクッションが無いので加入や更新のときあるいは事故後の処理については自分でやらなければならない手続きが増える 9

10 火災保険自己が所有する建物や家財などに対する損害を補償落雷や台風などの自然災害による損害もカバーその他に損害が発生した際に付随してかかる費用に対しても保険金が支払われる地震による火災は小額の保険金のみ地域により保険料が異なる明記物件貴重品 ( 宝石貴金属書画骨董品美術品 ) は 30 万円未満の場合は保険証券に明記しなくても保険の対象となる 30 万円超の場合は明記しなければならない 10

11 火災保険の種類住宅火災保険 ( 例 : 損害保険ジャパン新住宅火災保険 ) 火災および落雷風災爆発などによる建物と家財の損害を補償最も基本的な火災保険住宅総合保険 ( 例 : 損害保険ジャパン新住宅総合保険 ) 住宅火災保険に加えて盗難水ぬれ水災などさまざまな災害事故による建物と家財の損害を補償家庭総合保険 ( 例 : 損害保険ジャパン新家庭保険 ) 住宅総合保険に加えて日常のハプニングなども補償団地保険マンション等の耐火造共同住宅を対象とする火災保険家財の補償に加え他人や家主への賠償責任などを補償する保険 11

12 火災保険の種類積立型 ( 例 : 損害保険ジャパンゆとほーむ ) 基本的には住宅総合保険の補償内容と同じで保険期間を 3 年 5 年 10 年から選べるのが一般的満期返戻金がある保険料が高め 12

13 火災保険加入のポイント 1 自宅の主要構造をチェックする A~D 構造まであり A から順に耐火性が強い 2 評価方法時価額 : 支払われる保険金 = 損害額保険金額 / 時価 80% 減価償却により保険額が減少再調達価格 ( 新価額 ): 以前と同程度の家を建てられるだけの保険金が受け取れる保険料が高いプランでは再調達価格安いものは時価額が多いという印象 3 家財家財の保険は別途契約しなければいけない 4 特約など各社さまざまな特約がある 13

14 地震保険地震保険地震噴火またはこれらによる津波を原因とする火災損壊埋没または流失による損害を補償する地震災害専用の保険です単独では加入できず火災保険を補う形で加入地域により保険料が異なるなぜ単独で加入できないのか想定している以上に大規模である発生が極めて不規則である通常の保険としての仕組みが成り立たない保険金額建物家財ごとに火災保険の保険金額の 30% から 50% に相当する額の範囲内で任意に設定建物で 5,000 万円家財で 1,000 万円が限度額となる 14

15 地震保険地震保険が支払われる場合全損保険金額の 100% ( 時価が限度 ) 半損保険金額の 50% ( 時価の 50% が限度 ) 一部損保険金額の 5% ( 時価の 5% が限度 ) 15

16 地震保険 1966 年 ( 昭和 41 年 ) から地震保険が実現した日本では 1995 年 ( 平成 7 年 ) の阪神淡路大震災以後加入の動きが広まった万が一の備えとして重要な保険の一つではあるが加入の伸び悩み傾向は否めない加入率 11.6 パーセント (95 年 ) 21.5 パーセント (07 年 ) 参照日本損害保険協会 HP 16

17 地震保険なぜ加入率が伸びないか火災保険とセットでなければ加入できないことが加入をためらわせている府県境において等地区分の低い側でリスクとかけ離れた不当に高い料率の保険料 17

18 地震保険対策同一会社での火災保険とセットで加入という条件の撤廃等級区分の見直しなど実施された対策地震保険料の割引制度建築年割引耐震等級割引免震建築物割引耐震診断割引など 18

19 火災保険の比較プランによる比較損保ジャパン新家庭保険と新住宅火災保険大阪府保険金 2500 万 A 構造保険期間 10 年火災リスク自然災害リスク日常災害リスク火災落雷風災等水災等水ぬれ盗難衝突騒擾破損その他補償される費用評価方法保険料新家庭保険全部新価 140,750 円新住宅火災保険一部時価 89,500 円参照損害保険ジャパン HP 保険比較サイト i 保険 19

20 火災保険の比較企業による比較損害保険ジャパン ( 新家庭保険 ) VS 三井住友海上 ( ホームピカイチゴールドプラン ) 新家庭保険バリアフリー改修費用が特約による地震による火災の場合に補償が 100% 受けられる特約があるホームピカイチバリアフリー改修費用がプランに組み込まれている暮らしの QQ 隊ホールインワンアルバトロス費用担保特約参照損害保険ジャパン HP 三井住友海上保険 HP 保険比較サイト i 保険保険料 :140,750 円損害賠償時の示談交渉の代理保険料 :180,040 円 20

21 保険料過徴収問題 2006 年損保大手 5 社で火災保険料の過徴収が発覚 2007 年火災保険料の過徴収が発覚した損保大手 6 社から中間調査結果が発表された合計で 10 万 8,364 件金額にしておよそ 56 億円分が保険料の過徴収に該当していた 2008 年 5 月損保大手 6 社において約 133 万件総額 298 億円が保険料の取りすぎに該当する見込みであることが判明火災保険 ( 地震保険含む ) が約 62 万件 237 億円自動車保険では約 68 万件 43 億円傷害保険などで約 3 万件 18 億円それぞれ保険料を取り過ぎていたことが明らかとなった 2008 年 7 月には損保 25 社で 153 万件金額にして 371 億円にまで達したことが明らかになった 21

22 3 傷害保険の仕組み傷害保険とは国内や国外での交通事故ガス中毒など不慮の事故や伝染病による死亡や入院通院に対して保険金が支払われる保険急激性偶然性外来性が傷害保険の 3 要件病気による死亡や入院通院は補償されない点は注意が必要 22

23 3 傷害保険の仕組み傷害保険の種類傷害総合保険海外旅行傷害保険普通傷害保険国内旅行傷害保険家族傷害保険留学保険交通事故傷害保険こども傷害保険スポーツ傷害保険 etc 自転車傷害保険 23

24 3 傷害保険の仕組み普通傷害保険被保険者が日本国内または国外において急激かつ偶然な外来の事故によって身体に傷害を被った場合に保険金を支払う保険を指す国内国外を問わず家庭内職場内通勤途上旅行中など日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害を補償する基本的な傷害保険 1 級職種 2 級職種 3 級職種に分類され保険料率が違う ( 企業によっては A B のように 2 種に分けている場合もある ) 24

25 3 傷害保険の仕組み海外旅行傷害保険海外旅行行程中に被った傷害のほか特約により疾病治療費用疾病死亡賠償責任携行品損害救援者費用などの海外旅行中のトラブルを総合的に補償するもの現地でダイビングなどの危険なスポーツを行う場合は保険に加入する際別途割増保険料が必要になるなど注意が必要 ( 例 AIU ダイバーズ ) 海外で使えるクレジットカードの多くには海外旅行保険が自動的にセットされているこれは特別な申込みは不要で保険料は発生しない 25

26 3 傷害保険の仕組み海外旅行傷害保険における保険会社商品と CC 付帯保険の比較傷害死亡傷害後遺障害治療救援費用疾病死亡賠償責任携行品航空機手荷物遅延 AIU タイプ 151 3,000 万 3,000 万無制限 3,000 万 1 億 30 万 10 万マイレージプラス JCBオリジナル 2,000 2,000 カレッジカード 3,000 万 3,000 万無制限 1,000 万 1 億 30 万 10 万 AIU タイプ 151 保険料 10,220 AIU タイプ 152 1,000 万 1,000 万無制限 1,000 万 1 億 30 万 10 万 AIU タイプ 152 保険料 8,260 オリジナル 3,000 万 3,000 万無制限 1,000 万 1 億 30 万 10 万参照 AIU 保険会社 HP JCBHP 26

27 3 傷害保険の仕組みスポーツ傷害保険 ~ ゴルファー保険を一例に ~ 補償内容賠償責任傷害用品ホールインワン & アルバトロス上限 5,000 万 ~2 億上限 538,8 万 ~980 万上限 10 万 ~40 万上限 10 万 ~100 万保険料金年 /3,000~18,000 円 ( 三井住友海上ゴルファー保険 ) 参照三井住友海上保険 HP 27

28 3 傷害保険の仕組み傷害保険のまとめ独特の保険料の判断基準さまざまなオプション ( 特約 ) がある補償の範囲や期間などを細かく設定できるフレキシブルな保険 28

29 1 賠償責任保険とは被保険者が偶然な事故により第三者に損害を与えたため法律上の損害賠償責任を負担しなければならない場合にそれによって被る損害をてん補する保険例えば自転車で他人にぶつかってけがをさせてしまった買い物中に高価な食器を壊してしまった子どもが同級生にけがをさせてしまったなどなど 29

30 2 賠償責任保険の種類個人向け賠償責任保険個人賠償責任保険ゴルファー保険テニス保険など一般企業向け賠償責任保険施設所有管理者賠償責任保険請負業者賠償責任保険生産物賠償責任保険 (PL 保険 ) 受託者賠償責任保険など特定業務向け賠償責任保険自動車管理者賠償責任保険旅館 LPガス販売旅行業者情報サービスなど専門職業人賠償責任保険医師賠償責任保険公認会計士賠償責任保険建築家賠償責任保険弁護士賠償責任保険司法書士賠償責任保険など瑕疵保証責任保険瑕疵欠陥のこと 30

31 3 個人賠償責任保険とは個人が日常生活の中の事故で損害賠償責任を負うことになった場合に備える保険例えば自転車運転中に他人にケガをさせた店の陳列物を壊した子供が他人の家を破損した階下の部屋に水浸被害を与えたペットが他人に危害を与えたなどなど 31

32 3 個人賠償責任保険とは損害賠償にかかるお金裁判費用などを補償してくれる一般的には年間 2000 円前後の保険料で 1 億円程度補償され家族全員が補償対象となるただし海外における事故や他人から預かった物を破損したことによる賠償は対象外となる個人賠償責任保険を単体で保険商品として扱っている損保会社はほとんどないが特約として損害保険などに自動的に付いている場合もある 32

33 まとめ結局保険って十人十色自分で調べることが大事リスクマネジメントとライフプランニング 33

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<312E91B98A5195DB8CAF82CC8EE888F882AB2E786C73> 損害保険の契約をお考えの皆様へ損害保険の契約にあたっての手引き一般社団法人外国損害保険協会火災保険自動車保険傷害保険賠償責任保険などの保険を総称して損害保険といいますまた損害保険を取扱っている会社を損害保険会社と呼びますこの手引きは損害保険の契約をするうえでご注意いただきたいポイントをご説明します損害保険の種類損害保険にはさまざまな種類がありますそのうち自動車保険火災保険