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1 住 宅 ローンの 基 礎 知 識 と 資 金 計 画 の 重 要 性 について 平 成 年 1 月 25 日 現 在 目 次 1. 住 宅 ローンの 金 利 2. 住 宅 ローンのリスク 3.ライフプランと 資 金 計 画 4.フラット35について 5. 住 宅 ローンFAQ P1~3 P4~10 P11~15 P16~19 P20~23 1

2 1. 住 宅 ローンの 金 利 1 住 宅 ローンの 金 利 タイプ 変 動 金 利 型 金 融 情 勢 の 変 化 に 伴 い 返 済 の 途 中 でも 定 期 的 に 金 利 が 変 動 するタイプ 固 定 金 利 型 借 り れたときの 金 利 が 変 わらないタイプ 金 利 金 利 返 済 期 間 返 済 期 間 2 2

3 民 間 金 融 機 関 の 住 宅 ローン 金 利 の 推 移 ( 変 動 金 利 等 ) 参 考 民 間 金 融 機 関 の 住 宅 ローン 金 利 推 移 ( 変 動 金 利 等 ) (%) 年 間 で2% 程 度 上 昇 した 時 も 8.50 なんと8.5%の 時 代 も 日 銀 量 的 緩 和 策 導 (H13.3 月 ) 日 銀 量 的 緩 和 策 解 除 (H18 /3 月 ) 日 銀 ゼロ 金 利 政 策 解 除 (H18 /7 月 ) 日 銀 追 加 利 上 げ 実 施 (H19 /2 月 ) 日 銀 利 下 げ 実 施 (H20/1 0 月 ) 日 銀 追 加 利 下 げ 実 施 (H20 /12 月 ) 日 銀 実 質 ゼロ 金 利 政 策 実 施 (H2 2/10 月 ) 変 動 金 利 固 定 金 利 期 間 選 択 型 (10 年 )の 金 利 2.375% 2.25% (H24 年 12 月 ) 3.50% 3.10% 2.475% 固 定 金 利 期 間 選 択 型 (3 年 )の 金 利 0.00 ( ) 主 要 都 市 銀 行 のHP 等 により 集 計 した 金 利 ( 中 央 値 )を 掲 載 なお 変 動 金 利 は 昭 和 59 年 以 降 固 定 金 利 期 間 選 択 型 (3 年 )の 金 利 は 平 成 7 年 以 降 固 定 金 利 期 間 選 択 型 (10 年 )の 金 利 は 平 成 9 年 以 降 のデータを 掲 載 ( 注 )このグラフは 住 宅 金 融 支 援 機 構 が 各 種 資 料 を 基 に 独 自 にまとめたものであり 住 宅 金 融 支 援 機 構 が 将 来 の 金 利 予 測 を 行 うものではありません 3 2. 住 宅 ローンのリスク 4 3

4 住 宅 ローンのリスク 住 宅 ローンには3つのリスクがあります リスクへの 対 応 を 考 え 住 宅 ローンを 選 ぶことが 大 事 です 1 生 命 のリスク 2 火 災 のリスク 3 金 利 変 動 のリスク 5 住 宅 ローンを 借 りるときの 注 意 点 住 宅 ローンで 借 りることができる 金 額 購 可 能 な 住 宅 価 額 とお 考 えの 方 は 次 の 点 に 注 意 が 必 要 です 注 意 すべきポイント 借 りることができること と 返 せること は 違 います 住 宅 価 額 以 外 にも 諸 費 用 が 必 要 ムリなお 借 れは 月 々の 返 済 負 担 増 のもと 住 宅 ローンは 返 済 額 を 無 理 なく 返 済 できる 金 額 にすることが 重 要 です 6 4

5 住 宅 価 額 以 外 に 必 要 な 諸 費 用 とは? 主 な 諸 費 用 の 一 覧 住 宅 購 費 諸 費 用 税 金 住 宅 ローン 関 係 諸 費 用 購 時 に 必 要 なも の 表 示 登 記 のための 土 地 家 屋 調 査 士 報 酬 保 存 移 転 登 記 のた めの 司 法 書 士 報 酬 住 宅 性 能 評 価 申 請 料 仲 介 手 数 料 修 繕 積 立 一 時 金 引 越 代 消 費 税 印 紙 税 登 録 免 許 税 不 動 産 取 得 税 印 紙 税 登 録 免 許 税 抵 当 権 設 定 のため の 司 法 書 士 報 酬 融 資 手 数 料 物 件 検 査 費 用 保 証 料 購 後 に 必 要 なも の (マンションの 場 合 ) 修 繕 積 立 金 管 理 費 固 定 資 産 税 都 市 計 画 税 団 体 信 用 生 命 保 険 料 火 災 保 険 料 地 震 保 険 料 一 般 的 に 諸 費 用 等 は 新 築 物 件 では 物 件 価 額 の3~7% 中 古 物 件 では 物 件 価 額 の6~10% と 言 われています 新 築 時 に 家 具 などを 購 する 場 合 もありますので 余 裕 を 持 って 住 宅 価 額 の10%と 見 積 っておきましょう 7 毎 月 の 返 済 可 能 額 の 確 認 方 法 現 在 の 出 費 購 後 の 出 費 住 居 費 + 貯 蓄 のうちの 住 宅 取 得 金 毎 月 返 済 可 能 額 + 住 宅 維 持 費 ( 管 理 費 等 ) 8 5

6 ライフイベントと 支 出 の 関 係 (イメージ) 夫 30 歳 妻 28 歳 女 男 ラ イ フ イ ベ ン ト 結 婚 女 誕 生 男 誕 生 女 幼 稚 園 女 小 校 男 幼 稚 園 男 小 校 女 中 校 女 男 高 中 校 校 女 男 大 高 校 男 大 女 大 卒 業 男 大 卒 業 女 結 婚 定 年 退 職 男 結 婚 支 出 ( 単 位 : 万 円 ) 配 偶 者 出 の 産 退 職 子 供 の 費 ライフサイクルに 応 じた 家 計 の 推 移 の 例 (イメージ) 住 宅 修 繕 費 増 加 子 供 の 結 婚 子 供 の 結 婚 教 育 費 必 要 経 費 住 宅 ローン 生 活 費 夫 の 年 齢 9 ライフサイクルにあった 住 宅 ローンの 選 び 方 ライフプランによる 金 利 タイプ 選 びの 例 金 利 が 上 昇 して 返 済 額 が 増 えても 返 済 できる 場 合 お 子 様 の 予 定 がなく 共 働 き のご 家 庭 金 利 が 上 昇 して 返 済 額 が 増 えても 共 働 きができず 働 き 手 が1 人 の 場 合 お 子 様 の 成 に 伴 い 教 育 費 がかさむ 場 合 変 動 金 利 型 固 定 金 利 型 10 6

7 3.ライフプランと 資 金 計 画 11 ライフプラン ライフプランとは 結 婚 や 子 供 の 誕 生 退 職 などの 将 来 発 生 す る 様 々なライフイベントについて いつ 発 生 するのか? いく ら 必 要 なのか? を 把 握 するための 計 画 です 1 将 来 のライフイベント 発 生 時 であっても 住 宅 ローン の 返 済 が 可 能 かどうかを 確 認 できます 2 住 宅 ローンの 返 済 をしながら 老 後 の 資 金 を 貯 める など 目 標 に 向 けた 貯 蓄 ができるかどうかを 確 認 でき ます 3ライフプランを 踏 まえ 資 金 計 画 を 見 直 す 際 の 参 考 になります 12 7

8 人 生 の3 大 資 金 住 宅 資 金 教 育 資 金 老 後 資 金 人 生 で 必 要 な 資 金 を 踏 まえて 住 宅 取 得 に 向 けた 資 金 計 画 を 立 てるためにライフプランは 重 要 な 役 割 を 担 っています 13 資 金 計 画 シミュレーションで 簡 単 ライフプラン 住 宅 金 融 支 援 機 構 では 住 宅 取 得 に 向 けた 資 金 計 画 をはじめ 毎 月 の 家 計 収 支 や 将 来 のライフイベントを 踏 まえたキャッシュフローなどを 試 算 できるシミュレーションを ご 用 意 しております シミュレーション 結 果 のイメージ 14 8

9 資 金 計 画 シミュレーションのメリット 住 宅 ローンの 返 済 だけでなく 教 育 費 や 老 後 の 生 活 費 なども 併 せて 計 算 できます 計 算 に 必 要 な 各 種 データがそろっているので 自 分 で 簡 単 に 計 算 でき ます 将 来 の 収 支 を 予 測 することができます 15 4.フラット35について 16 9

10 フラット35について フラット35とは 民 間 金 融 機 関 と 住 宅 金 融 支 援 機 構 が 提 携 してご 提 供 する 期 固 定 金 利 住 宅 ローンです 1ずっと 固 定 金 利 の 安 心 2 保 証 料 0 円 繰 上 返 済 手 数 料 0 円 3 機 構 の 技 術 基 準 で 住 まいづくりを 応 援 4ご 返 済 中 も 安 心 サポート 17 フラット35 Sとは? フラット35Sについて フラット35 をお 申 込 みのお 客 さまが 省 エネルギー 性 耐 震 性 などに 優 れた 住 宅 を 取 得 される 場 合 に フラット35 のお 借 金 利 を 一 定 期 間 引 き 下 げる 制 度 です ( 1) フラッ ト35( 保 証 型 ) の 融 資 率 の 上 限 は10 割 です ( 2) フラット35 Sには 予 算 金 額 があり 予 算 金 額 に 達 する 見 込 みとなった 場 合 は 受 付 を 終 了 させていただきます 受 付 終 了 日 は 終 了 する 約 3 週 間 前 までにフラット35サイトでお 知 らせします 18 10

11 フラット35を 取 り 扱 う 金 融 機 関 の 選 び 方 お 借 金 利 の 高 い 低 いだけでなく ご 返 済 口 座 や 併 せ 融 資 のメリットなどを 確 認 した 上 で お 客 さまに 合 った 金 融 機 関 を 選 びましょう お 借 金 利 融 資 手 数 料 ご 返 済 口 座 併 せ 融 資 つなぎ 融 資 フラット35は 取 扱 金 融 機 関 によってお 借 金 利 が 異 なります フラット35サイトで 全 ての 取 扱 金 融 機 関 の 情 報 をご 覧 いただけますのでご 確 認 ください 取 扱 金 融 機 関 によっては 融 資 手 数 料 を 高 めに 設 定 し 通 期 の 金 利 を 引 き 下 げる 商 品 を 出 しています フラット35サイトで 全 ての 取 扱 金 融 機 関 の 情 報 をご 覧 いただけますのでご 確 認 ください 返 済 口 座 については お 申 し 込 み 金 融 機 関 の 口 座 からの 引 落 しとなります ただし 保 険 会 社 モーゲージバンクでは 返 済 口 座 を 選 択 できます 保 険 会 社 モーゲージバンクで 収 納 代 行 会 社 を 利 用 する 場 合 は 契 約 書 に 定 める 返 済 日 よりも 前 に 毎 月 の 引 落 日 を 設 定 していただきます フラット35と 併 せて 取 扱 金 融 機 関 の 住 宅 ローンをお 借 れする 場 合 それぞれの 取 扱 金 融 機 関 によって 商 品 性 が 異 なります 取 扱 金 融 機 関 によっては つなぎ 融 資 が 利 用 できる 場 合 があります フラット35サイトで 全 ての 取 扱 金 融 機 関 の 情 報 をご 覧 いただけますのでご 確 認 ください 住 宅 ローンFAQ 20 11

12 住 宅 建 設 費 購 費 以 外 にも 費 用 が 必 要 になることがあります 多 くのお 客 様 は マイホームを 取 得 するときに は 新 居 に 合 わせて カーテン 家 具 家 電 等 をお 買 い 求 めになられます 当 機 構 による 住 宅 取 得 に 係 る 消 費 実 態 調 査 ( 平 成 23 年 度 ) では 住 宅 の 建 築 購 後 概 ね1 年 以 内 に 購 した( 及 び 購 予 定 の) 耐 久 消 費 財 の1 世 帯 当 たりの 平 均 額 は 一 戸 建 て( 新 築 )で175.1 万 円 建 売 住 宅 で117.4 万 円 新 築 分 譲 マンションで118.4 万 円 中 古 住 宅 で 84.5 万 円 となっています 21 住 宅 ローンの 申 込 時 期 注 文 住 宅 の 場 合 には 建 設 予 定 地 が 決 まり 工 事 請 負 契 約 を 結 んでから 金 融 機 関 に 申 込 みをすることが 一 般 的 のようです さりとて 各 金 融 機 関 の 商 品 によって 申 込 み のタイミングは 異 なりますので 詳 細 について は 各 金 融 機 関 にお 問 い 合 わせください 22 12

13 つなぎ 融 資 つなぎ 融 資 とは 住 宅 ローンが 実 行 されるまでの 間 一 時 的 に 借 り れる 融 資 のことを 言 います 工 事 請 負 契 約 の 場 合 は 住 宅 事 業 者 によっては 工 事 の 進 捗 状 況 に 応 じて 契 約 金 額 の 支 払 いをしなくてはな らない 場 合 が 多 いようです フラット35のように 住 宅 が 完 成 してから 融 資 が 実 行 される 商 品 の 場 合 住 宅 ローン とは 別 のローンを 一 時 的 に 組 んで この 支 払 いに 充 てる のが 一 般 的 です そうしたローンのことを つなぎ 融 資 と 呼 んでいます 通 常 つなぎ 融 資 には 利 息 申 込 時 の 印 紙 代 融 資 手 数 料 等 の 費 用 がかかります 23 13