損 保 ジャパン 総 合 研 究 所 小 林 篤 第 4 回 保 険 の 歴 史 - 欧 州 における 近 代 的 保 険 事 業 の 展 開 現 在 の 保 険 システムは 欧 州 において 歴 史 的 に 形 成 された 近 代 的 な 保 険 システムである 第 3 回 から 第 6 回 まで 海 上 保 険 火 災 保 険 生 命 保 険 と 順 次 近 代 的 な 保 険 システムが 欧 州 で 成 立 していく 流 れを 取 り 上 げ 欧 州 の 保 険 システムを 受 け 入 れた 日 本 の 沿 革 も 取 り 上 げる この 流 れの 中 で 現 在 の 保 険 システムを 成 り 立 たせている 重 要 な 要 素 が 出 現 している 第 4 回 は イギリスにおける 火 災 保 険 と 生 命 保 険 の 発 展 を 取 り 上 げる 1 火 災 保 険 2 生 命 保 険 3 大 規 模 で 規 制 された 保 険 事 業 へ 保 険 キーワード 統 計 保 険 数 理 平 準 保 険 料 資 産 運 用 大 衆 化 大 規 模 な 保 険 事 業 - 1 -
1 火 災 保 険 (1)1666 年 ロンドン 大 火 (Great Fire of London of 1666) 1666 年 王 室 御 用 達 のベーカリーから 出 火 4 日 間 延 焼 5 キロ 平 米 を 焼 失 ホームレスが 数 万 になった( 死 者 の 数 は 不 明 中 流 層 貧 民 層 については 記 録 が 残 っていない) ( 出 典 :http://en.wikipedia.org/wiki/file:great_fire_of_london_map.png ) - 2 -
Monument to the Great Fire of London 金 融 街 シティにある 1666 年 ロンドン 大 火 を 記 念 するモニュメント 高 さは 約 60 メートル 強 (202 フィート) 出 火 元 の 王 室 御 用 達 のベーカリーがあったところからに 202 フィート 離 れた 交 差 点 に 建 立 大 火 当 時 のロンドンでは 建 物 は 木 造 で 道 路 の 幅 員 も 狭 かった ギルド(Guild)という 相 互 組 合 の 組 織 があり 会 費 を 払 い 火 災 に 限 らず 災 難 時 に 給 付 を 受 ける 仕 組 みはあったが 火 災 保 険 はなかった 消 防 署 などの 公 的 な 施 設 はなかった 出 火 すると 大 火 にならないように demolition と 呼 ばれる 家 屋 取 り 壊 しが 行 われた 2) 大 火 への 対 応 策 としての 保 険 火 災 保 険 の 開 始 と 保 険 会 社 による 消 防 活 動 1681 年 頃 Nicolas Barbon らによる 火 災 保 険 を 営 業 する 相 互 会 社 の 設 立 火 災 保 険 が 実 際 に 利 用 されるようになる 火 災 保 険 会 社 は 保 険 加 入 者 に fire mark を 配 布 し 加 入 者 は 自 分 の 家 に 貼 り 付 けた また 火 災 保 険 会 社 は fire engine と 呼 ばれ る 消 火 施 設 を 保 有 し 火 事 の 際 に 使 用 した fire engine は 可 動 式 のホースとポンプが 付 いているものだった fire mark fire engine ( 出 典 :http://en.wikipedia.org/wiki/file:sunfiremarkbedfordmuseum.jpg) ( 出 典 :http://commons.wikimedia.org/wiki/file:keeling-fire-engine-illustration.jpg) - 3 -
保 険 会 社 の 形 態 と 統 計 確 率 的 観 念 小 規 模 の 資 本 しか 準 備 できないこと 相 互 扶 助 的 な 組 織 形 態 が 好 まれたことなどから 相 互 会 社 的 会 社 組 織 が 多 く 株 式 会 社 組 織 は 少 なかった また 事 故 統 計 も 整 備 されておらず 保 険 料 の 算 出 は 職 人 芸 的 に 行 われており 確 率 統 計 的 な 保 険 料 算 出 手 法 に 対 する 反 感 も 長 く 続 いた (3) 産 業 革 命 Industrial Revolution イギリスの 工 業 化 革 命 イギリスの 産 業 革 命 は 最 初 の 工 業 化 革 命 であり 1760 年 代 から 1830 年 代 までという 比 較 的 長 い 期 間 に 渡 って 漸 進 的 に 進 行 した 繊 維 業 : 工 場 を 設 け 機 械 を 据 え 付 けて 数 百 人 の 労 働 者 を 働 かせて 多 量 の 綿 糸 を 造 り 出 すことに 成 功 大 量 生 産 方 式 の 実 現 製 鉄 業 : 輸 入 木 材 を 使 わず 国 内 に 豊 富 にある 石 炭 からコークスを 使 った 製 鉄 が 盛 んになる 蒸 気 機 関 :ワットが 改 良 した 蒸 気 機 関 を 使 って 川 を 離 れ 都 市 近 郊 に 工 場 建 設 が 可 能 となった 工 業 都 市 の 発 展 と 過 密 化 交 通 革 命 移 動 手 段 の 発 達 : 蒸 気 船 の 実 用 化 蒸 気 機 関 車 の 発 明 鉄 道 網 の 整 備 保 険 の 対 象 増 大 人 口 増 加 と 工 業 都 市 の 成 立 発 展 火 災 保 険 に 対 する 需 要 の 拡 大 火 災 保 険 の 対 象 も 高 度 化 拡 大 紡 織 工 場 (cotton mill), 織 物 工 場 (textile mill)などの 繊 維 関 係 の 工 場 の 火 災 保 険 引 受 多 くの 会 社 が 参 入 し 競 争 状 態 が 続 いた( 保 険 料 引 き 上 げは 困 難 ) 1666 年 以 降 も 大 火 ほどではないが 小 規 模 な 火 災 が 続 発 していた(すべての 建 物 が 防 火 性 の 高 い 建 築 ではなかった) (4)1861 年 大 火 (Tooley Street fire, 1861)とその 後 の 変 化 1861 年 大 火 (Tooley Street fire, 1861) Tooley Street の 倉 庫 から 出 火 2 日 間 猛 火 が 継 続 し 多 くの 建 物 が 焼 失 完 全 に 鎮 火 するまで 2 週 間 かかった London Fire Engine Establishment と 呼 ばれていた 保 険 会 社 の 消 防 部 隊 のトップであった James Braidwood は 消 火 活 動 中 に 壁 の 崩 落 で 死 亡 した 1861 年 大 火 後 の 変 化 保 険 会 社 による 消 防 活 動 から 法 に 基 づき 行 政 機 関 が 実 施 する 消 防 活 動 へ; 保 険 会 社 は 保 険 専 業 に 保 険 料 の 大 幅 値 上 げ(2 倍 から 5 倍 程 度 ) 保 険 利 用 の 事 業 者 が 保 険 会 社 に 対 抗 して 新 規 保 険 会 社 設 立 (5) 保 険 会 社 の 大 規 模 化 兼 業 化 火 災 保 険 の 対 象 となる 物 件 が 大 規 模 化 複 雑 化 保 険 会 社 の 規 模 資 本 の 強 化 の 必 要 性 保 険 会 社 の 合 併 大 規 模 な 資 本 調 達 が 容 易 な 株 式 会 社 が 主 流 に - 4 -
アダム スミス 国 富 論 1791 年 版 第 10 章 保 険 料 は 一 般 に 高 くないのだが リスクを 軽 視 して 保 険 料 を 支 払 おうとしない 人 が 多 い イギリス 全 体 で 二 十 戸 のうち 十 九 戸 は い やおそらく 百 戸 のうち 九 十 九 戸 は 火 災 保 険 をかけていない 海 上 のリスクについては 心 配 する 人 が 多 いので 海 上 保 険 をかけている 船 舶 の 比 率 はもっと 高 いだろう それでも 保 険 をかけずに 航 行 している 船 はいつも 多 いし 戦 時 にすら 多 い もっとも 無 分 別 でなくて も 保 険 をかけない 場 合 がある 大 企 業 であれば そして 大 商 人 ですら 二 十 隻 から 三 十 隻 の 船 をいつも 動 かしていて いうならば 互 いに 保 険 をかけあう 関 係 になって いる 運 航 している 船 のすべてで 保 険 料 を 節 約 すれば 通 常 の 確 率 で 起 こりうる 損 失 を 十 二 分 に 補 填 できる しかし 船 舶 に 海 上 保 険 をかけないのはほとんどの 場 合 住 宅 に 火 災 保 険 をかけないのと 同 様 に しっかりした 計 算 に 基 づくものでは なく 単 なる 向 こう 見 ずと 世 間 知 らずのリスク 軽 視 によるものである 山 岡 洋 一 訳 2 生 命 保 険 (1) 現 在 の 生 命 保 険 生 命 表 の 例 ( 日 本 アクチュアリー 会 標 準 生 命 表 2007) 生 命 表 の 作 成 アクチュアリーという 専 門 職 死 亡 時 に 保 険 金 支 払 : 死 亡 率 の 計 算 ( 年 齢 別 男 女 別 保 険 料 計 算 ) 長 期 の 保 険 期 間 死 亡 率 は 年 齢 増 加 に 従 って 上 昇 するが 保 険 期 間 中 変 化 しない 保 険 料 - 5 -
(2)ハレーの 生 命 表 エドモンド ハレー(Edmond Edmund Halley 1656-1742)イギリスの 天 文 学 者 数 学 者 物 理 学 者 ハレー 彗 星 の 軌 道 計 算 ロンドン 王 立 協 会 会 報 1693 年 版 に プレスラウ 市 における 出 生 および 葬 儀 の 綿 密 な 諸 表 に 基 づく 人 間 の 死 亡 率 の 推 定 を 発 表 (3)18 世 紀 エクイタブル 生 命 保 険 会 社 (The Equitable Life Assurance Society) 設 立 (1762 年 ) 前 近 代 的 生 命 保 険 から 近 代 的 生 命 保 険 へ ジェームス ドッドソン(James Dodson)の 企 画 しかし 本 人 は 設 立 前 に 死 亡 近 代 的 生 命 保 険 死 亡 率 表 ( 生 命 表 )による 科 学 的 保 険 料 の 計 算 保 険 期 間 中 変 化 しない 保 険 料 である 平 準 保 険 料 長 期 の 保 険 期 間 である 終 身 保 険 の 提 供 死 亡 率 の 年 齢 別 推 移 ( 出 典 厚 生 労 働 省 平 成 13 年 簡 易 生 命 表 より 作 成 ) 年 齢 別 死 亡 率 ( 男 性 ) 死 亡 率 0.05000 0.04000 0.03000 0.02000 0.01000 0.00000 1 11 21 31 41 51 61 71 81 91 年 齢 - 6 -
自 然 保 険 料 と 平 準 保 険 料 自 然 保 険 料 (natural premium):その 年 齢 の 死 亡 率 に 基 づいて 計 算 された 保 険 料 年 齢 が 高 くなると 保 険 料 が 高 くなり 保 険 料 支 払 が 困 難 になることもある 平 準 保 険 料 (level premium): 保 険 期 間 中 は 一 定 額 の 保 険 料 保 険 期 間 中 の 保 険 料 支 払 総 額 と 保 険 金 支 払 を 釣 り 合 わせて 計 算 す る 終 身 保 険 では 保 険 期 間 の 終 了 時 点 が 被 保 険 者 により 異 なるので 計 算 は 定 期 保 険 よりは 複 雑 になる 自 然 保 険 料 と 平 準 保 険 料 を 比 較 すると 保 険 期 間 の 前 半 は 平 準 保 険 料 が 自 然 保 険 料 を 上 回 るが 後 半 は 逆 に 自 然 保 険 料 が 平 準 保 険 料 を 上 回 る 保 険 料 残 余 自 然 保 険 料 不 足 平 準 保 険 料 (4)19 世 紀 プルデンシャル 社 設 立 と 簡 易 生 命 保 険 (industrial life assurance) 設 立 :1848 年 中 産 階 級 を 対 象 として The Prudential Mutual Assurance Investment and Loan Association として 設 立 生 命 保 険 と 融 資 を 営 業 していた 簡 易 生 命 保 険 の 開 始 :1854 年 労 働 者 階 級 向 けに 簡 易 生 命 保 険 事 業 を 大 規 模 に 本 格 的 に 開 始 同 社 の 社 史 には 同 社 は 戸 別 訪 問 をする 代 理 店 制 度 を 採 用 し 保 険 数 理 を 活 用 し 健 全 な 投 資 活 動 を 行 い 効 率 的 な 運 営 体 制 を 構 築 したとある 簡 易 生 命 保 険 : 小 口 の 保 険 金 の 額 無 審 査 週 払 い 月 払 いなどで 保 険 会 社 が 集 金 のサービスを 行 う 年 令 - 7 -
3 大 規 模 で 規 制 された 保 険 事 業 へ (1) 近 代 的 な 保 険 制 度 の 成 立 - 文 明 の 発 展 に 応 じて 保 険 システムが 成 立 してきた 海 上 保 険 火 災 保 険 生 命 保 険 の 順 に 保 険 事 業 が 発 展 近 代 的 な 事 業 に 変 化 してきた - 数 学 等 の 科 学 技 術 の 応 用 (2) 近 代 的 な 保 険 制 度 の 変 化 -19 世 紀 後 半 大 規 模 兼 営 会 社 の 出 現 兼 営 とは 複 数 の 保 険 種 目 ( 例 えば 火 災 保 険 と 海 上 保 険 )を 一 つの 会 社 が 経 営 すること 合 併 統 合 による 大 規 模 化 - 保 険 加 入 者 層 の 拡 大 英 国 における 富 裕 層 の 生 命 保 険 から 賃 労 働 者 の 生 命 保 険 への 拡 大 : 簡 易 生 命 保 険 (industrial life assurance)の 普 及 - 保 険 事 業 に 対 する 規 制 加 入 者 層 の 拡 大 に 伴 い 保 険 事 業 へ 規 制 が 行 われるようになる < 保 険 料 は 先 払 い 保 険 金 は 後 払 いを 利 用 する 人 々の 存 在 > 免 許 制 適 格 者 だけが 保 険 事 業 を 出 来 るようにする 免 許 を 与 える 際 に 専 門 的 能 力 と 一 定 の 資 本 を 要 件 に - 8 -