多 重 債 務 解 決 法 について 借 金 返 済 のためにまた 借 金 を 繰 り 返 し 気 が 付 くと 多 数 の 金 融 業 者 と 多 額 の 借 金 を 抱 えてしまった これを 多 重 債 務 といい 厳 しい 取 立 てや 多 重 債 務 を 苦 にして 自 殺 や 家 出 夜 逃 げをしている 多 重 債 務 者 も 少 なくありません しか し どんなに 多 額 の 借 金 を 抱 えていても 必 ず 解 決 の 方 法 はありますので 一 人 で 悩 まず まず 市 民 相 談 消 費 生 活 相 談 窓 口 へご 相 談 ください 1. 債 務 整 理 とは 多 重 債 務 を 解 決 するためには 1 日 も 早 く 債 務 整 理 の 手 続 きをして 1 日 も 早 く 生 活 を 再 建 することが 大 切 です 相 談 窓 口 では 事 情 を 詳 しくお 聞 きして 債 務 の 状 況 を 整 理 し 債 務 整 理 の 方 法 について 説 明 します また 必 要 に 応 じて 法 律 専 門 家 への 引 継 ぎを 行 います 弁 護 士 司 法 書 士 から の 受 任 通 知 や 裁 判 所 からの 通 知 により 貸 金 業 者 からの 取 立 ては 止 まります 債 務 額 が 確 定 したら 支 払 うことのできる 金 額 や 資 産 の 状 況 などを 考 慮 してどの 債 務 整 理 の 方 法 がよいか 決 定 します 債 務 整 理 の 手 続 が 決 定 すれば 生 活 再 建 に 向 かっていくことができます 債 務 整 理 の 方 法 としては 次 の4つの 方 法 あり それぞれの 方 法 ごとにそれぞ れの 特 徴 をもっています 2-1. 任 意 整 理 ( 裁 判 所 を 通 さず 債 権 者 と 弁 護 士 などの 間 で 返 済 方 法 を 和 解 します ) 利 息 制 限 法 (15%~20%)に 基 づいて 残 借 金 を 計 算 し 直 し 債 務 者 の 収 入 や 支 払 能 力 に 応 じて 業 者 と 支 払 条 件 を 交 渉 ( 借 金 を 減 額 分 割 返 済 )する 方 法 です 残 った 債 務 を36 回 (3 年 間 )で 返 済 できるかが 目 安 の 一 つです 貸 金 業 者 から 貸 し 借 りを 長 く 繰 り 返 してきた 場 合 は 引 き 直 し 計 算 で 借 金 が 減 るだけでなく 借 金 がなくなったり 場 合 によっては 過 払 い 金 を 取 り 戻 せる 可 能 性 があります また 全 部 返 済 してしまった 昔 の 借 金 でも 過 払 い 金 を 取 り 戻 せることがあります 個 人 が 業 者 と 交 渉 するのは 困 難 なため 弁 護 士 か 司 法 書 士 の 専 門 家 に 依 頼 するの がベストです 任 意 整 理 に 適 している 場 合 借 金 総 額 が 比 較 的 少 額 の 場 合 引 き 直 し 計 算 で 借 金 の 減 額 を 見 込 める 場 合 当 事 者 間 の 話 し 合 いによるため 柔 軟 な 返 済 計 画 を 組 むことが 可 能 引 き 直 し 計 算 により 借 金 の 額 の 減 額 が 可 能 - 1 -
デ 当 事 者 間 の 任 意 の 話 し 合 いのため 話 し 合 いに 応 じない 貸 金 業 者 に 対 する 強 制 力 がない 2-2. 特 定 調 停 ( 裁 判 所 が 債 権 者 と 債 務 者 などの 間 に 立 って 利 害 関 係 を 調 整 します ) 裁 判 所 に 特 定 調 停 の 申 立 てを 行 い 任 意 整 理 と 同 様 に それぞれの 貸 金 業 者 へ の 借 金 を 引 き 直 し 計 算 したあと 残 った 債 務 について 返 済 方 法 を 話 し 合 います 調 停 委 員 が 間 に 入 って 債 権 者 と 話 合 いを 進 めてくれるので 専 門 家 に 頼 まな くても 本 人 で 十 分 に 対 応 できます 実 際 の 支 払 予 定 がたつことが 前 程 で 業 者 数 が 多 くなるとなかなか 合 意 が 得 ら れず 斡 旋 不 調 となる 場 合 もあります 費 用 は 極 めて 低 額 で 裁 判 所 に 納 める 印 紙 代 と 切 手 代 のみ 特 定 調 停 に 適 している 場 合 借 金 をしているか 資 金 業 者 の 数 が 少 ない 場 合 引 き 直 し 計 算 で 減 額 が 見 込 まれる 場 合 裁 判 所 に 選 任 された 調 停 委 員 が 仲 介 するので 公 平 な 結 論 が 期 待 できる 返 済 計 画 に 強 制 力 がある 法 律 専 門 家 を 頼 まずにできるので 費 用 が 安 い デ 借 金 をしている 全 ての 貸 金 業 者 の 合 意 を 得 る 必 要 がある 返 済 計 画 に 強 制 力 があるため 返 済 が 滞 ると 直 ちに 給 与 等 を 差 し 押 さえられる 一 般 的 には 特 定 調 停 手 続 の 中 で 過 払 金 の 返 還 請 求 まで 行 うことはできない 2-3. 個 人 民 事 再 生 法 の 手 続 き( 裁 判 所 が 認 可 した 再 生 計 画 に 基 づき 債 務 を 返 済 します ) 住 宅 ローンを 除 く 借 金 額 が5,000 万 円 で 今 後 の 安 定 した 収 入 が 見 込 める 人 を 対 象 に 自 己 破 産 せずに 生 活 を 再 建 する 方 法 です 原 則 として 元 金 の5 分 の1まで 減 額 することができます ただし 元 金 が10 0 万 以 上 500 万 未 満 の 場 合 最 低 100 万 円 は 返 さなくてはいけません そ して 減 額 された 元 金 を3 年 間 で 支 払 う 事 になります 原 則 3 年 で 返 済 住 宅 ローンについては 延 長 も 可 能 で 住 宅 を 手 放 さずに 済 みますが 住 宅 ロー ンの 免 除 はされません 再 生 計 画 案 を 考 える 必 要 があり 実 際 上 弁 護 士 や 司 法 書 士 の 法 律 家 に 依 頼 しな いと 手 続 きは 困 難 費 用 の 目 安 約 30 万 円 ~60 万 円 程 度 - 2 -
個 人 民 事 再 生 法 の 手 続 きに 適 している 場 合 借 金 をしている 貸 金 業 者 の 数 や 額 が 多 い 場 合 相 談 者 が 給 与 等 の 定 期 的 な 収 入 を 得 ている 場 合 住 宅 ローンがあり 住 宅 を 手 放 したくない 場 合 話 合 いによる 解 決 が 難 しい 場 合 でも 債 務 整 理 可 能 住 宅 ローン 特 別 条 項 により 住 宅 を 失 わずに 借 金 を 整 理 することも 可 能 給 与 の 差 押 え 等 を 止 められる デ 手 続 きが 複 雑 なため 費 用 と 時 間 がかかる 2-4. 自 己 破 産 ( 裁 判 所 を 通 じて 債 務 の 支 払 いを 免 除 してもらいます) 多 額 の 借 金 を 抱 えた 人 の 最 後 の 救 済 手 段 です 裁 判 所 に 申 し 立 てて 借 金 が 支 払 えない 事 を 宣 告 してもらう 方 法 免 責 申 立 を 行 い 免 責 決 定 を 受 ければ 借 金 はすべてなくなります( 税 金 や 罰 金 は 除 外 )が ギャンブル 等 浪 費 の 借 金 は 免 責 されない 場 合 があります 不 動 産 などプラス 財 産 を 全 て 処 分 し ゼロからの 再 出 発 となります 今 後 7 年 間 は 免 責 を 受 けられないので 絶 対 借 金 はしないという 本 人 の 自 覚 が 必 要 です 破 産 した 事 によって すべての 財 産 が 無 くなるわけではありません 戸 籍 に 破 産 と 載 ってしまうのではないか 選 挙 権 が 無 くなるのではないか 旅 行 ができなくなるのではないか といった 心 配 もありません 費 用 の 目 安 約 30 万 円 ~60 万 円 程 度 自 己 破 産 に 適 している 場 合 返 済 の 見 込 みがない 場 合 免 責 が 許 可 されれば 早 期 に 借 金 から 解 放 される 給 与 の 差 押 え 等 を 止 められる デ 最 低 限 の 生 活 資 材 を 除 き 住 宅 等 の 財 産 を 失 う 免 責 が 許 可 されるまで 一 定 の 職 業 に 就 けない 等 の 制 約 がある 官 報 に 氏 名 住 所 が 記 載 される 3. 民 事 法 律 扶 助 制 度 ( 経 済 的 に 余 裕 がない 方 が 無 料 で 法 律 相 談 を 行 い 弁 護 士 等 の 費 用 の 立 て 替 えをおこなう ) 債 務 整 理 にかかる 費 用 を 用 意 できなければ 債 務 整 理 はできないのでしょう か? 民 事 法 律 扶 助 制 度 とは 公 的 な 機 関 である 日 本 司 法 支 援 センター( 愛 称 - 3 -
法 テラス )が 実 施 しているもので 収 入 の 少 ない 人 が 法 的 トラブルに 出 会 って しまったときに 無 料 で 法 律 相 談 を 行 い 必 要 な 場 合 法 律 の 専 門 家 を 紹 介 し 裁 判 費 用 や 弁 護 士 司 法 書 士 の 費 用 の 立 て 替 えを 行 う 制 度 です 援 助 にあたって は 収 入 などの 審 査 があります 立 て 替 えられた 費 用 については 無 利 息 で 毎 月 の 分 割 払 いができることになっていて 毎 月 の 返 済 額 も 利 用 者 の 事 情 に 応 じて 柔 軟 な 対 応 をしてくれます 法 テラス 魚 津 魚 津 市 釈 迦 堂 一 丁 目 12 番 18 号 魚 津 商 工 会 議 所 ビル5 階 050-3383-0030 民 事 法 律 扶 助 制 度 が 利 用 できる 要 件 1 収 入 等 が 一 定 額 であること 単 身 者 2 人 家 族 3 人 家 族 4 人 家 族 182,000 円 251,000 円 272,000 円 299,000 円 * 1 名 増 加 するごとに30,000 円 を 加 算 * 資 力 基 準 は 申 込 者 とその 配 偶 者 の 手 取 月 収 ( 賞 与 を 含 む)の 合 計 金 額 です これを 上 回 る 場 合 でも 家 賃 住 宅 ローン 医 療 費 の 出 費 がある 場 合 は 別 に 考 慮 されます 2 解 決 の 見 込 みがないとは 言 えないこと 和 解 調 停 示 談 成 立 等 による 紛 争 解 決 の 見 込 みがあるもの 自 己 破 産 の 免 責 見 込 みがあるものなどを 含 みます 3 民 事 法 律 扶 助 の 趣 旨 に 適 すること 報 復 的 感 情 を 満 たすだけや 宣 伝 のためといった 場 合 または 権 利 濫 用 的 な 訴 訟 の 場 合 などは 援 助 されません 4. 取 立 てをとめるには 多 重 債 務 者 が 弁 護 士 等 に 債 務 整 理 を 依 頼 したり 上 記 の 手 続 き 等 の 裁 判 手 続 きをとったことを 事 業 者 に 通 知 した 後 は 取 立 ては 止 まります 貸 金 業 規 制 法 に より このような 場 合 における 取 立 てが 禁 止 されているからです 取 立 てが 止 ま れば もう 借 金 返 済 のために 借 金 を 重 ねる 自 転 車 操 業 を 繰 り 返 さなくてもよくな ります 5.ヤミ 金 について 悪 質 な 小 口 ヤミ 金 融 の 被 害 が 急 増 しています ダイレクトメールやスポーツ 新 聞 雑 誌 や 新 聞 折 込 チラシ 町 内 の 電 柱 等 に 張 ってある 携 帯 番 号 090から 始 まる 看 板 など あらゆる 所 で 小 口 ヤミ 金 融 の 融 資 の 勧 誘 広 告 が 目 に 止 まります 必 ず 融 資 OK 信 用 第 一 で 低 金 利 借 入 を1 社 にまとめませんか 等 の 甘 い 誘 い 文 句 に 惑 わされ 電 話 をかければ 親 族 中 の 個 人 情 報 を 聞 き 出 され 高 金 利 - 4 -
のヤミ 金 地 獄 へとはまっていきます 年 利 20.0%を 超 える 金 利 や 無 登 録 業 者 は 法 律 違 反 で 処 罰 の 対 象 となりま す 決 して 手 を 出 さないようにしてください!すでに 被 害 に 遭 っている 人 は す ぐに 警 察 機 関 に 相 談 して 下 さい 6.いくら 借 りているか 調 べたいとき 自 分 自 身 がどこにいくら 借 金 しているのか 確 認 するために 各 個 人 信 用 情 報 機 関 に 登 録 されている 本 人 情 報 を 開 示 する 制 度 があります 開 示 は 機 関 窓 口 に 出 向 いても 郵 送 でもできます 全 国 銀 行 個 人 信 用 情 報 センター( 銀 行 ) シー アイ シー(クレジットカード) 日 本 信 用 情 報 機 構 (クレジットカード) 0120-540-558 0120-810-414 0120-441-481-5 -