はじめに < 相談を受ける方の心構え> 相談者は 地方公共団体の窓口を最後の頼みの綱として訪問します 相談の基本は 話を聴く こと 頼りになる 窓口であることを示し 相談者に 安心して 話してもらうことが重要です 相談内容を整理して担当部門 部署や専門家につないでいくというコーディネートが最大のミッ

Transcription

1 多重債務者相談の手引き ~ 頼りになる 相談窓口を目指して ~ 平成 23 年 8 月 金融庁 消費者庁

2 はじめに < 相談を受ける方の心構え> 相談者は 地方公共団体の窓口を最後の頼みの綱として訪問します 相談の基本は 話を聴く こと 頼りになる 窓口であることを示し 相談者に 安心して 話してもらうことが重要です 相談内容を整理して担当部門 部署や専門家につないでいくというコーディネートが最大のミッションです 決して難しい法律知識は必要ありません 1. 相談者が来訪したら 相談者を安心させましょう (1) 相談者は日々の取立てや資金繰りのため 極度の疲労状態にあります 借金問題は必ず解決できる ことを伝え 安心させます 借金の原因がいかなるものであれ 相談者を責めないようにしましょう 過去を責めても借金問題は解決せず かえって相談者は心を閉ざしてしまいます (2) 債務整理を弁護士 司法書士が受任し 貸金業者にその旨の通知をすれば 取立てが止まることを伝えます (3) 相談内容は相談者の了承を得ない限り外部に漏れないことを伝えます 借金の状況を整理しましょう (4) 相談者のプロフィール ( 年齢 年収 家族構成等 ) や借金の状況について相談カードなどにまとめていきます 2. 債務整理方法の提示 ~ 相談者の借金が多額となり もはや債務整理によらなければ解決できない場合 ~ 債務整理の方法を伝えましょう (1) 債務整理の4つの方法を伝えます 相談者が債務整理の方法のイメージを掴めれば十分です 1 任意整理 ( 裁判所を通さず 債権者と弁護士などの間で返済方法を和解します ) 2 特定調停 ( 裁判所が債権者と債務者の間に立って 利害関係を調整します ) 1

3 3 個人版民事再生 ( 裁判所が認可した再生計画に基づき 債務を返済します ) 4 自己破産 ( 裁判所を通じて債務の支払いを免責してもらいます ) (2) いずれの方法を選択するかは 相談者自身が弁護士等と相談して決めます その事前準備として1~4の基礎的情報を伝えるものです (3) その際 利息制限法への引き直し計算によって 借金が大幅に減額する可能性があることも伝えます 3. 専門家等との連携 専門家等へ連絡し 面談の予約をしましょう (1) 具体的な債務整理の手続きは 多くの場合 弁護士 司法書士の手助けが必要となります ここまでの相談内容を踏まえ 地元の弁護士 司法書士に職員 ( 相談員 ) 自ら連絡し 職員 ( 相談員 ) 自ら面談の予約をします 相談者にとっては弁護士 司法書士の敷居は高く 連絡先を教えるだけではなかなか訪問できないためです (2) その際 相談カード等をもとに弁護士 司法書士に相談者の状況を簡単に説明し 相談者に相談カード等を持参して弁護士 司法書士を訪れるよう促します さらに 必要な場合には 相談者に同行し 弁護士 司法書士との相談に同席します あらかじめ相談者から個人情報の取扱いに関する同意書をもらっておくと情報共有が円滑に進みます (3) その後 弁護士 司法書士と連絡をとり 相談者の債務整理の状況を確認します 相談者がメンタルヘルスの問題を抱えている場合には その専門家と連携して 借金問題と併せて解決していきましょう 生活再建に向け 関係部門等に連絡しましょう (1) 債務整理の終了後 相談者の生活再建に向け 地方公共団体内部の担当部門 部署や外部機関 団体と連携して対応します 職員 ( 相談員 ) 自ら担当者等に連絡し 対応を依頼します (2) その後も担当者等と連絡をとり 相談者の状況を把握します 2

4 < 関係部門等の担当者の心構え> 多重債務問題は 多重債務者相談窓口のコーディネート機能と 当該窓口と関係部門等とのネットワークにより 全体で連携して解決にあたる必要があります 特に 再び多重債務問題を抱えないように 相談者の生活再建を進めていくにあたっては 関係部門等の取組みが重要になります 4. 早期発見 早期対応 早期発見 早期対応に努めましょう (1) 多重債務問題は早期発見 早期対応が早期解決につながります 日々の業務の中で多重債務問題を抱えていると見受けられる方を発見した場合には 多重債務者相談窓口を紹介します (2) 多重債務者相談窓口の職員 ( 相談員 ) に連絡し 相談者の状況を伝えます 5. 多重債務者相談窓口との連携 多重債務者相談窓口と緊密な連携をとりましょう (1) 多重債務者相談窓口から照会や対応依頼があった場合には 職員 ( 相談員 ) から相談者の状況を聞いて対応します (2) 対応状況について 適時 多重債務者相談窓口の担当職員 ( 相談員 ) に伝えます 3

5 この手引きの読み進め方 この手引きは 主に 地方公共団体の多重債務者相談窓口で相談業務に携わる職員や相談員の方々と 地方公共団体の担当部門 部署の職員の方々を対象としています 多重債務者相談窓口で相談業務に携わる職員や相談員の方 << 基本的な取組み >> 1 相談者が来訪した場合や電話で相談をした場合 相談対応の流れ を参考に 相談カードを利用して相談者の借金の状況などを把握し 債務整理の概要の説明を行い 法律専門家につなぎます (P13~P31) 2 法律専門家につないだ後も法律専門家と連携し 相談者の状況を把握します (P32~P33) << 応用的な取組み >> 1 相談者の生活再建に向け 相談者の状況に応じ セーフティネット貸付け等の関係部門等と連携していきます (P34~P41) 2 相談者がメンタルヘルスの問題を抱え そのケアが必要と思われる場合は 専門家につなぎ 必要に応じてその後の状況を把握します (P44~P48) 3 相談者がヤミ金等の被害に遭われている場合には 警察等につなぎ その後の状況を把握します (P49~P53) << さらなる取組み >> 上記の 基本的な取組み や 応用的な取組み を行った上で 相談者の生活再建に向け さらなる支援を考える場合には 家計管理 を相談者に勧め 継続的に支援を行っていきます (P74~P90) 担当部門 部署の職員の方 1 日々の業務の中で 多重債務者の発見に努めるとともに 適切に多重債務者を多重債務者相談窓口に紹介します (P91~P103) 2 多重債務者相談窓口と連携して多重債務者の生活再建を図ります (P91~P103) 4

6 多重債務者相談の手引き目次 Ⅰ. 相談を受ける方へ 基本編 多重債務問題を巡る状況 P. 6 相談業務の心構え P. 9 相談対応の流れ コラム ( 事業者からの多重債務相談 ) 債務整理の概要 専門家へ引き継いだ後の連携 P. 13 P. 21 P. 22 P. 32 応用編 生活再建のためのセーフティネット貸付け等 生活保護制度等 心の問題 心のケアへの対応 クレジットカードの現金化やソフトヤミ金等の最新手口 対応方法 債務整理の知識 P. 34 P. 42 P. 44 P. 49 P. 54 さらなる取組み ~ 家計管理 ~ 家計管理の重要性 基本編 ( 家計管理の方法 ) 応用編 ( ライフプランの構築 ) 取組事例 P. 74 P. 76 P. 78 P. 83 Ⅱ. 関係部門等の職員の方へ 関係部門等における多重債務問題の重要性 関係部門等における対応の心構え 関係部門等と多重債務者相談窓口との連携による対応 コラム ( 関係部門等と多重債務者相談窓口の連携のエピソード ) ( 参考 1) 多重債務者相談における税務情報の活用について ( 参考 2) 多重債務者相談の早わかり解説 P. 91 P. 93 P. 94 P. 97 P.100 P.104 Ⅲ. 多重債務者相談窓口と関係部門等の連携による相談の取組例 奄美市 野洲市 岩手県 ( 信用生協 ) の先進事例 P.107 Ⅳ. 共通の参考資料 貸金業法等の概要 連絡先リストの様式例 関係機関 関係団体の連絡先一覧 ( 全国版 ) P.114 P.117 P.118 Ⅴ. 最後に P.168 5

7 Ⅰ. 相談を受ける方へ 基本編 多重債務問題を巡る状況 貸金業法等の改正我が国における消費者金融の利用者は 平成 18 年には1000 万人を超え 返済しきれないほどの借金を抱えてしまう 多重債務者 の増加及び多重債務を原因とする自殺などが深刻な社会問題化しました 多重債務者 ( 従来は 複数の消費者金融等から借入れを行い 債務が膨らんでいた者が多かったことから 複数債務を抱える債務者を 多重債務者 と呼び その対策が講じられてきた 現在では 消費者金融等からの借入れのほか 現下の厳しい経済情勢における収入減などの理由から 返しきれない債務を抱える債務者も多く このような方たちも含めて 多重債務者 と総称している ) は 借金の問題以外にも種々の問題を抱えており その中でも代表的なものとして失業 低所得等の貧困問題が挙げられます したがって 多重債務問題の解決に向けた取組みは 貧困問題への対策でもあり 社会的に重要な取組みの一つと言えます また 我が国の年間自殺者数における 多重債務 を原因とする者の数は 平成 22 年において 31,690 人中 1,306 人を占めており 多重債務者対策は 自殺対策の一部を担う重要な取組みとなっています 特に 当事者がメンタルヘルスの問題等を抱え 利用できる支援が乏しい場合には 自殺対策としての大きな意義を持ちます 多重債務問題 貧困問題 多重債務問題に対応するため 政府は 平成 18 年 多重債務の原因となる高金利の是正や 借りすぎ防止のため 年収の3 分の1を超える借入を禁止する総量規制の導入等 貸金業法の改正等を行いました 貸金業法等改正の概要 総量規制の導入 ヤミ金融に対する罰則の強化 上限金利の引下げ 等 6

8 貸金業法改正 ( 平成 22 年 6 月 18 日に完全に実施されました ) 等により 状況に一定の改善がみられており 多重債務者の新たな発生の抑制も期待されているところです ( 参考資料 貸金業法等の概要 参照 ) 一方で 引き続き 多重債務問題に直面する多くの方々がいることも事実であり このような方々に対する対策が重要となります これまで 多重債務者の多くは 借金の返済のために新たな借入れを繰り返し 窮状をしのいでいると言われていますが 今後は このような その場しのぎの借入れは難しくなります 先ほど紹介した貸金業法改正により 総量規制に抵触する場合は 原則として 新たな借入れができなくなるため 債務者は ついにはヤミ金融に手を出してしまうことも考えられます 一度ヤミ金融に手を出してしまうと 債務者はおろか家族の生活まで破壊されてしまい 多くの不幸を生み出すことになってしまうのです そのため 多重債務に陥った債務者を早期に相談窓口に導き 多重債務の問題の解決方法を見出し さらには 再び多重債務に陥らないように 生活再建のための支援等を行うなど 総合的な多重債務者対策が極めて重要となります 多重債務者の状況多重債務者の多くは 次のような状態に置かれています 借金の返済のための借金を繰り返し 状況を悪化させています 誰に相談して良いか分からず 苦しみ 追いつめられ 自殺してしまう人もいます 日々の取立てに追われ 余裕を失い 冷静な判断ができなくなります ヤミ金融に手を出してしまう人もいます このように深刻な状況を伴う多重債務の問題は 早期に解決すべき問題なのです 7

9 なお 多重債務の問題は 誰にでも起こり得る問題です たとえば 医療費が払えない 今月の家賃が支払えない 今月の生活費が足りないといった 日常のちょっとしたきっかけから多重債務となってしまうのです 多重債務者は あなたの身近なところに存在し 1 人で悩み 行き場を失っています だからこそ このような方々の身近にある相談窓口の役割は極めて重要なのです 相談窓口での相談は 親身になって まず 相談者の抱える現状把握に努め 相談者と一緒になって解決策を考え 法律専門家 ( 弁護士 司法書士 ) や セーフティネット制度の紹介 地方公共団体内での他部門との連携を図ることにより 多くの相談者が救われます 相談は 悩み 行き場を失った相談者と直接対面する場です 相談者の置かれた状況 心理状態を受け止め ちょっとした心配りをすることが その後の円滑な債務整理や生活再建につながるものです この手引きは 相談者の話に耳を傾け 相談者の状況 心理状態を受け止め 適切な解決方法を示していくという観点から作成されています 1 人の相談者の相談に要する時間は30 分 ~1 時間程度となる場合もあり また 相談内容の深刻なものが殆どだと予想されますが 相談者にとっては まず相談窓口を訪れることが 多重債務問題の解決の最初の糸口となるのです 時間をかけて 耳を傾け 相談者に寄り添いながら 一緒に解決策を考えていくことにより 多くの相談者が救われます 8

10 相談業務の心構え < 相談業務の心構え>は 職員や相談員の相談にあたっての基本的な心構えであり 全ての職員や相談員の方々に理解していただきたい内容です 心構え: その1 借金の問題は必ず解決できる問題です 多重債務問題とその解決方法を理解しましょう 1. 多重債務問題を理解しましょう 返済しきれない借金 ( 多重債務 ) を抱えている方々の多くは 次のような状況に置かれています 1 多重債務者は借金の返済のために借金を繰り返し 状況を悪化させています 2 日々の取立てに追われ 次第に余裕を失い 冷静な判断ができなくなります 3 また 誰に相談して良いかも分からず 苦しんでいます 4 それでも借金を返済しなければ という思いに駆られてヤミ金に手を出してしまう人もいます ( 最新の手口等については 応用編 クレジットカードの現金化やソフトヤミ金等の最新手口 対応方法 参照 ) 5 追いつめられた結果 自殺してしまう人もいます このため 多重債務の問題は早期に解決すべき問題なのです また 多重債務は 最初に医療費が払えない 今月の家賃が支払えない 今月の生活費が足りないといった ちょっとしたきっかけで貸金業者から借金することから始まります こうしたことは 誰にでも起こり得るのです 決して 一部の浪費家に限られたものではないのです 行き場を失っている多重債務者にとっては 職員や相談員だけが頼りです 2. 解決方法を理解しましょう 多重債務問題を解決するには まずは 相談 です それは 職員や相談員の適切な相談対応から始まります 相談者の状況を的確に把握し 専門家への引継ぎや 適切な制度の紹介などにより相談者を支えることになります ( 基本編 相談対応の流れ 参照 ) したがって 個々の相談者の事情に応じて 適切な解決への道を見つけることができるよう 様々な解決方法を理解することが大切です 9

11 心構え: その2 相談者から信頼されることが解決への第一歩です 今から一緒に解決していきましょう という姿勢が大切です 1. 頼れる相談窓口であることを相談者に伝えましょう 借金を抱え心身共に疲労困憊の状態にある相談者に対し 借りたお金は返すのが当たり前 返さない方が悪い とか 生活態度が悪いからだ などと責めても何も始まりません たとえ 借金の原因がギャンブルや飲食代等の遊興費であっても 職員や相談員がその原因を非難したところで何も解決しません かえって相談者を相談窓口から遠ざけ 問題解決を困難にするだけです 大切なのは 今から一緒に解決していきましょう という姿勢です まずは 職員や相談員が 借金問題は必ず解決できる ことを伝え 相談者を安心させることです これまで誰にも頼ることができなかった相談者が安心を得ることで 自らの借金問題に向き合うきっかけをつかむことができます また 相談者が 頼りになる と感じることで 職員や相談員に心を開くようになります ただし 職員や相談員は借金問題の解決や相談者の生活再建について1 人で最後まで責任を負う必要はありません なぜなら最終的な債務整理 ( 基本編 債務整理の概要 応用編 債務整理の知識 参照 ) や生活再建 ( 応用編 生活再建のためのセーフティネット貸付け等 参照 ) には 弁護士や司法書士といった法律専門家や 他の部門 機関等の力が必要となるからです すなわち 相談を受ける職員や相談員は 相談者の不安感情を受け止めて心を落ち着かせるとともに 問題解決に向けて相談者が一歩踏み出すための動機を高めるといったメンタル面でのケアを行い 法律専門家や心の問題の専門家 社会福祉の担当部署などへの橋渡しを判断して実施する 問題解決におけるトータルコーディネーターとしての重要な役割を担っていると言えます そこで 他人事のような態度で接するのではなく また 過重な責任を感じてすべてを引き受けようとするのでもなく この手引きに記載されている手順にしたがって 相談者の相談内容を整理し 丁寧に法律専門家等に引き継ぐことを心がけてください 10

12 2. 話を聴く姿勢を相談者に示しましょう 相談の基本は相談者の声を 聴くこと です 相談者の置かれている状況が明らかにならなければ 適切なアドバイスもできません そのため相談者が安心して 心を開いて 自ら抱える借金や家族関係などを説明できる状況を作り出すことが何よりも重要となります そのためにも 私はあなたの話を聴きます という姿勢をはっきり示すことが大切です また 相談者から聞いた内容は 債務整理や生活再建を進めていく上でとても重要な情報です 相談カードを利用しながら丁寧に話を聞いていき しっかりと整理しておきましょう 3. 相談者の個人情報は決して外部に漏れないことを伝えましょう 相談者の中には 地元の地方公共団体に相談することで 近隣住民に借金問題が知れ渡ることを心配し なかなか相談に行けない方々もいます 相談者に安心してもらうため 相談の冒頭で 弁護士や司法書士へ引き継ぐ際に相談者の了解を得て情報を伝える場合や 相談者の了解を得て生活保護を扱う福祉部局に引き継ぐ場合などを除いて 相談内容は外部に決して出ないことを伝えることが必要です 職員や相談員は 各地方公共団体ごとに定められた個人情報の保護に関する条例の規定に基づいて 相談者の個人情報を適切に取り扱わなければなりません 11

13 心構え: その3 解決のためには相談者への関係者の支援が必要です 専門家等の関係者と幅広く連携 協力しましょう 1. 相談者との会話借金問題を抱えている相談者の多くは 経済的問題だけではなく 人間関係の問題や健康の問題などによる複合的な問題に悩まされ 心の問題を抱えている場合があります このような問題の解決のためには 法律専門家だけではなく 様々な関係部門 関係機関 そして家族など 幅広い関係者の支援が不可欠です そこで 相談者がどのような問題を抱えているかを 職員や相談員が相談者との会話の中で把握に努め 適切に関係者につないでいくことが大切です 早期発見 早期対応で 一刻も早く相談者の過重な負担を軽減するためです 特に 心の問題を抱えているように見受けられる相談者への対応は注意が必要です ( 応用編 心の問題 心のケアへの対応 参照) まずは しっかりと話を聴き 理解と共感に努め ねぎらいの言葉などをかけながら相談者の気持ちに寄り添うようにしましょう 他方 弱音を吐くな などの叱責や しっかりしなさい などの説教 頑張って などの励ましは 言ってはいけない台詞です その後 心の問題の専門家がいる精神保健福祉センター等につなぎましょう 2. 日ごろからの専門家等との連携 協力専門家等の関係者にスムーズにつなぐためには 常日頃ごろから それら専門家等の方たちと 顔の見えるつながりを作っておくことが極めて重要になります 職員や相談員の側から見た場合 専門家等の方たちをあまり知らなければ その方たちとの細かな情報のやりとりがしづらく 通り一遍の紹介になりがちです また そのような紹介を受けた専門家等の側から見ると 詳細な状況が分からずに相談者の対応を行わざるを得ず きめ細やかなケアができないということになります さらに 相談者の側からすれば たらい回しにされているという気持ちになり 不信感を募らせることになります このような悪循環に陥らないためには 日ごろから お互いの顔が見える関係を築いておくことが必要です また 職員や相談員にとっても 専門家等との顔の見える関係を通じたスムーズな連携 協力は 相談対応に対するモチベーションを高めます ( 基本編 専門家へ引き継いだ後の連携 参照 ) *** 職員や相談員が困ったときは *** 職員や相談員がこの手引きを読んで また 実際の相談を受けている段階で不明な点が出てくることも予想されます その場合は 巻末の連絡先に掲載されている都道府県の消費者行政窓口または最寄りの財務局にお問い合わせ下さい 12

14 相談対応の流れ ( その 1~ 相談方法の確認 ~) 相談者が心の問題を抱えている可能性にも注意しましょう 心の問題 心のケアへの対応 (P.44) 参照 はい 相談窓口です お電話ありがとうございます 何かお困りですか? どのようなご相談ですか? 借金の相談 借金以外の相談 電話での相談も受けておりますが 窓口までお越しいただけますか? どちらにお住まいですか? こちらは多重債務者専用の相談窓口となっております 担当につなぎますので 少々お待ちください ( 担当者へつなぐ ) 窓口相談希望 電話相談希望 < 相談日時の確認 > 予約は不要ですが 日時が決まっていればお聞かせ願えますか ( 予約制となっています 月 日は予約頂けます ) < 相談時間の確認 > 電話での相談ですと 30 分 ~1 時間程度時間がかかることもありますがよろしいですか? < 書類持参の依頼 > 当日は 借金が分かる書類をお持ちください 家計簿や借金を記した日記 メモ等はありませんか < 相談内容の説明 > こちらの窓口では 借金の一覧の作成を助言させていただきます 実際の引き直し計算等は 弁護士や司法書士などの専門家に相談していただくことになりますが 効率良くご相談頂くために お手伝いさせていただきます 相談者の状況把握へ 13 良い わかりました もっとも 電話代がかさんでしまうといけませんので こちらから折り返します お名前と電話番号をお聞かせください 電話代が無いこちらから折り返しますので お名前と電話番号をお聞かせください 時間が無い分かりました では時間のある時に改めてお電話頂くか 窓口へお越し下さい 次回のために お名前と電話番号をお聞かせ願えますか なお 窓口の電話番号は - です

15 電話応対のポイント 電話応対の結果は 1 面談の日程が入る 2 電話のみで相談終了 3 先方より再度電話する 4 当方より電話する の4つのいずれかになります (1) 電話受付 1 多重債務相談以外の場合 2 多重債務相談の場合 関係部門等へのつなぎ 職員 ( 相談員 ) が関係部門等の担当者に連絡して 相談者を引き継ぐ (2) 新規か再相談かの確認 1 再相談の場合 2 新規相談の場合 (3) 電話での応対 1 相談者の名前と電話番号をお聞きする 2 丁寧にお話を聞いた上で 来訪を促す 3 来訪が困難な場合には 電話での相談を行う 前回の確認 1 相談者の名前 電話番号と前回の担当者名をお聞きする 2 今回の相談内容をお聞きし 来訪を促す 3 来訪が困難な場合には 電話での相談を行う (4) 面談の案内 面談が決まれば 面談日時を定め 場所を案内する 14

16 相談対応の流れ ( その 2~ 相談者の状況把握 ~) < まず相談者を安心させましょう > それでは これから具体的なご相談にはいっていきます まず ここであなたから聞いた話については あなたの了解を得ない限り 外部に漏れることはありませんので ご安心ください また 借金問題というものは 必ず解決できます ご苦労や不安があるかと思いますが 一つ一つ解決していきましょう 相談者は日々の取り立てや資金繰りで極度の疲労状態にあります 相談窓口は そのような相談者の拠り所ですので 決して責めず まずは安心してもらいましょう < 相談者のプロフィールを聞きましょう > ではまず お名前をフルネームで教えてください 生年月日はいつになりますか 今年で何歳ですか いまお仕事はされていますか 何をされていますか 年収はおいくらでしょうか 大体で結構です ご家族の構成も教えていただけますか 聞き取りながら 相談カードに記入しましょう < 相談者の借金の状況を聞きましょう> では次に さんの借金の状況についてお聞きしていきます 借金のきっかけは何ですかどこから借りていますか いつごろ 幾ら借りていますか 会社ごとに分かれば 会社ごとに教えてください 1か月の生活費は大体いくらでしょうか借金の返済はできていますか ( いつ頃から返済できていませんか ) 相談カードに沿って 丁寧に正確に聞き取っていきましょう 専門家への引継ぎへ 15

17 相談対応の流れ ( その 3~ 専門家への引継ぎ ~) 相談者が 生活が苦しいため借金が膨らんでしまった 借金の返済をしていない 借金の返済の目途もたたない 地方税や住民税などの税金も支払っていない 借金を抱えているため明日の生活も不安 という方の場合 これまでご事情をお伺いしてきましたが 借金を解決するためには 法的な手続を進める必要があります そのためにも 専門家と相談してすすめていきましょう 法的な手続には 大きく4つあります 具体的には 1 任意整理 2 特定調停 3 個人版民事再生 4 自己破産です これらは 裁判所で行うか否か どれぐらい返済できるか 貸し手は何社くらいか によって いずれの手続によるかが決まりますが 専門家の先生が判断されます よろしければ これから 弁護士会 ( 司法書士会 法律事務所 ) に電話して 相談の予約をおとりしましょう また 今日 具体的に さんの生活状況や借金の状況を聞き 内容をまとめましたので これを専門家との相談でも役立てたいと思いますが 構いませんか ( 情報を伝えることの同意 ) これからどう 費用はどれく 弁護士に払う 時間はどれく なるのか らいかかるか お金がない らいかかるか どの法的手続によるか 4 つのどの手続による 支払うお金がすぐに用 4 つのどの手続による は 専門家が決めます かで変わりますが 例 意できなくても 解決す かで変わりますが 例 が 大きくは 4 つの手続 えば 3 個人版民事再 る方法はあります 法 えば 3 個人版民事再 があります 手続には 生や 4 自己破産は 30 テラスに無料法律相談 生は 1 年程度 4 自己 費用もかかりますが 万 ~60 万円程度かか を申し込み そこで法 破産は 2 ヶ月 ~ 半年程 専門家と良く相談し ります 12 はそこま 律扶助制度も含め 相 度かかります 12 は 解決方法を考えていき でかからないでしょう 談していきましょう そこまでかからないで ましょう ( 詳しくは P26 参照 ) しょう 4 つの手続について具体的に知りたいと言われた場合 16

18 法的手続について 詳しい説明を求められた場合 適宜 次の説明を行ってください < 任意整理の説明 > 裁判所を使わずに法律専門家に依頼して借金の解決を話し合う制度です 借金の総額が比較的少ない場合に適した手続です 所要期間は2~4ヶ月 費用は1 社 2 万 5000 円程度ですが 専門家により 費用は異なります あなた自身で話し合いをすることもできますが 貸金業者を相手にしなければならず 専門家に依頼する方が話し合いが進みやすいでしょう < 個人版民事再生の説明 > 裁判所を通す手続で 民事再生 とは もう一度出直す という意味です 借金の数や額が多く 複雑な場合で 定期的な収入がある場合に適した手続です 所要期間は1 年程度 費用は30 万 ~60 万程度です 複雑な手続ですので 専門家に依頼することをお薦めします 詳しくは 専門家に相談して教えてもらいましょう < 特定調停の説明 > 裁判所において 公正な立場の調停委員を介して借金の解決を話し合う制度です 借金をしている先 ( 貸金業者 ) が少ない場合に適した手続です 所要期間は1~2ヶ月 費用は数千円程度です 専門家に依頼することなく あなた自身が裁判所に調停の申立てを行うことができます 調停委員は公正な立場で考えてくれます 調停で決まった返済計画は 強制力がありますので しっかり守る必要があります < 自己破産の説明 > 裁判所を通じて 持っている資産をお金に換えて 返せるだけ返し 返せない部分の借金を免除してもらう手続です 返済の見込みがない場合に選択する手続です 所要期間は2ヶ月 ~ 半年程度 費用は30 万 ~60 万円程度です 専門家に依頼できます ただし 司法書士には書類の作成だけ依頼でき 代理人にはなれません 自己破産は 早期に借金から解放される反面 住宅や車を手放すなどの制約もあります 更に詳しくは 基本編 債務整理の概要 応用編 債務整理の知識 を参照 17

19 相談者との相談が終わると 最後の手順として 法律専門家に引き継ぐこととなります 次の手順で 職員 ( 相談員 ) 自らが予約をとりましょう < 法テラスへの連絡 > お世話になっております こちら 多重債務者相談窓口で相談員をしております と申します ただいま こちらの窓口で相談を受けていた相談者の方が ( 無料 ) 法律相談を希望されています 予約をお願いできますか ( 法テラスの担当者や弁護士と 相談日時の打ち合わせ等を行ってください ) < 予約後の相談者への通知 > さん 先ほど 法テラス ( 弁護士 ) の無料相談の予約を入れておきました 月 日 時 分に ( 場所 ) に行ってください 当日は 今日よりも さらに踏み込んだ相談になると思いますが 今日お話頂いたことを 繰り返し説明しなくても良いように こちらの 相談カード を持参してください また 他に キャッシング用のカード 契約書 ATMの利用明細書 督促状 預金通帳 ( 同居の家族分も含む ) 印鑑も持参してください 当日の相談は 行けそうですか もし 1 人で行くことに抵抗があるようでしたら 私が相談場所まで同行しても構いません < 最後の確認 > それでは 月 日 時 分に ( 場所 ) に行くよう お願いします ( で待ち合わせましょう ) 繰り返しになりますが 当日は 相談カード キャッシング用のカード 契約書 AT Mの利用明細書 督促状 預金通帳 印鑑を忘れないようにしてください これで本日の相談は終了となりますが 何か疑問点はありますか それでは 本日はありがとうございました 18

20 他にも 相談者の疑問に応じて 適宜 次の説明を行ってください 借金の取り立てが厳しい どの手続によるのか教えて欲しい 法律専門家 ( 弁護士や司法書士 ) に依頼した場合 貸金業者が専門家の受任通知を受け取った時点で取り立てはストップします お金もないし 弁護士等には依頼したくない 自分でできないのか どの手続になるかは 専門家が判断することになります 借金が多いかどうか 収入があるか無いか などの事情から決められます 裁判所は行ったこともなく 不安だ 法的手続は必ず必要なのか たとえ 弁護士費用がかかったとしても その支払いを躊躇するばかりに 引き続き数百万円の借金に苦しむのでは 解決にはなりません まずは 法テラスの無料法律相談を受け 費用も含めて相談していきましょう 法テラスでは 民事法律扶助という 弁護士費用等の立替制度がありますし 専門家によっては 費用の分割払いに応じてくれます 今 まとまったお金がなくても 借金を整理する方法はあります 裁判所で手続を進めるかどうかも含め 債務整理の方法は 最終的には さんが決めることになります 4つの手続は それぞれメリット デメリットがありますし 必ずどれかを選択しなければならないものでもありません 裁判所の手続のイメージや 借金を解決するまでのタイムスケジュールのイメージを掴むためにも まずは法テラスの無料法律相談を受け 弁護士に疑問点を聞いてみませんか 私は破産してしまうかもしれないのか 破産してしまうと いろいろな制限があるのか 大まかな目安としては 破産をせず 個人版民事再生手続をするためには 定期的な収入が見込め 3 年で借金を返済できることが必要です しかし 自己破産により借金の返済義務から早く解放され 生活再建を進めていくことが大切な場合があります 選挙権が無くなると思っている方もいますが 一定の資格が制限される以外は選挙権がなくなるようなことはありません ただし 自己破産をすると 官報に名前や住所が載ることにはなります 更に詳しくは 応用編 生活再建のためのセーフティネット貸付け等 参照 19

21 相談対応の流れ ( その 4~ 生活再建のための制度の紹介等 ~) ~はじめに~ 基本的な相談窓口でのやりとりは 既に書いたとおりです もっとも 多重債務問題の解決のためには 生活困窮状態を解消し 生活を再建することが大切です 相談の中で 次のような問題を察知した場合 適宜 生活再建のための制度を紹介することが 多重債務問題の抜本的な解決につながります 職がなく収入がないため 当面の生活費が足りないとき 相談者の月々の支出が 収入に見合っていないとき まずは 当面の生活費を確保し 仕事を探すことが大切です 簡単に制度を紹介した上で 担当部署をご紹介します ところで 家計簿はつけておられますか 多重債務の状態を改善するためには まず 適切に家計管理をする必要があります まずは 小遣帳のような簡単な記録表 ( 支出記録表 ) をつけてみませんか 更に詳しくは 応用編 生活再建のためのセーフティネット貸付け等 参照 更に詳しくは さらなる取組み ~ 家計管理 ~ 参照 1. 相談者が 最近何日も眠れない 借金相談者との信頼関係の構築の問題が頭から離れない 気力がない といった うつ状態が疑われるとき 浪費が激しく 専門的な治療が必要だと思われるとき このような悩みがある時こそ 体調管理が大切です 体を壊すと元も子もありません 体調管理等について 専門家に相談してみてはどうでしょうか ( 医療機関の紹介を行ってください ) 多重債務の状態を改善するためには さんがご自身で収入と支出を把握し 生活を改善していくことが大切です そのためには 専門家のアドバイスを受けることも考えられます ( 依存症等の場合 医療機関の紹介を行ってください ) ふつうに接することが大切です がんばれ 等の励ましや気晴らしの強要は 逆効果ですので避けてください 20 更に詳しくは 応用編 心の問題 心のケアへの対応 参照

22 コラム ( 事業者からの多重債務相談 ) 相談窓口に来られる相談者のほとんどは 個人の方ですが 場合によっては中小企業や零細企業の経営者の方もいます これらの経営者の中には 景気の低迷による仕事の受注量の減少や販売不振 取引先の倒産などから 経営不振に陥り 資金繰りがつかず 緊急的に貸金業者からの借入れを行う方もおられます そして そのような方の中には 経営不振を切り抜けることができず 借金を重ねてしまう方も多くおられます このように 中小企業や零細企業の経営者も 個人の 多重債務問題 と同様の問題を抱えている場合があります しかし 個人の場合と異なり 経営者の方は 事業における資金繰りの観点から窮状を相談する可能性があるため 相談窓口の職員や相談員は気をつけて対応するようにしましょう すなわち 単なる経営相談と考え 相談窓口では相談を受けることができない等の対応をとらないようにしましょう また 個人の場合と同様に 経営者も 心の問題 を抱えている場合があります したがって 基本的には 個人の場合と同様の心構え 態度 姿勢で対応するようにしましょう その上で 専門家に引き継ぐことが必要です 弁護士や司法書士の法律専門家へ円滑に引き継ぎましょう また 商工会連合会や商工会議所には 経営安定特別相談室 が設置されています このような相談室との連携も進めていきましょう 21

23 債務整理の概要ここからは 具体的な債務整理の方法について 説明を進めていきます 債務整理の手続きは 法律が大きく関わってくるところですが この章では 法律知識が十分ではない方も債務整理の具体的なイメージがつかめるよう 分かりやすい記載につとめています 今までと同じように読み進めましょう 1)4つの債務整理の方法とその特徴債務整理の方法としては 任意整理 特定調停 ( 次ページのコラムをご参照下さい ) 個人版民事再生と自己破産の4つの方法があります 4つの方法については それぞれ メリット デメリット とるべきステップ 気をつける点などなど 押さえておくとよい点が色々ありますが まずは それぞれのイメージ 大まかな特徴をつかみましょう それぞれの特徴をまとめると 以下のようになります 4 つの債務整理の方法の特徴 1 任意整理 裁判所を通さずに 相談者 法律専門家 ( 弁護士又は司法書士 ) と貸金業者間の交渉により 債務を整理します 法律専門家に依頼することが望ましい債務整理方法です 貸金業者が合意しない限り 債務は整理されません 2 特定調停 裁判所が相談者と貸金業者の間に入り 債務整理を調整 仲介します 法律専門家に依頼することは必須ではありません 法律専門家に依頼をしない場合には 費用は数千円程度しかかかりません 貸金業者が合意しない限り 債務は整理されません 3 個人版民事再生 裁判所の関与の下 再生計画を立て これに沿って借金を返済していきます 再生計画では 実現可能な返済スケジュールと借金の一部カットが計画されます 利用できる者は 定期的な収入がある者等に限られます 手続が複雑なことから 法律専門家への依頼は必須であり また 他の手続きに比べ時間もかかります 22

24 4 自己破産 裁判所の手続を通して 借金をゼロにしてもらいます 最低限の生活資材を除き 住宅等の財産は失うこととなります 過去 7 年以内に自己破産により借金をゼロにしてもらっている等の事情がある場合には 借金をゼロにしてもらえません 調停とは? ここでは簡単に 調停 について見てみましょう 調停とは 裁判官と調停委員からなる調停委員会が 当事者の言い分を聞いた上で 双方が歩み寄って合意に至るよう促し 実情に即した解決を図る手続きです 調停は 裁判所が関与する点では訴訟や民事再生 自己破産と同じですが 双方の当事者が同意しない限り調停は成立しない ( 訴訟における判決は 当事者の同意がなくとも成立する ) 点や手続きが厳格には決まっていない点で 訴訟等と異なります 調停には 一般調停 と 特定調停 があります 一般調停 は 民事紛争一般を対象とする調停です およそ民事上の争いごとは この 一般調停 を用いて解決を図ることができます これに対し 特定調停 は 債務者の経済的再生 に主眼を置いた調停です 債務者の経済的再生のためには 債権者の協力が不可欠になりますが 特定調停においては これを得るために 調停を主宰する裁判所に一般調停よりも強力な権限を認めています ( 例えば 裁判所は 必要な資料 ( 引直し計算のための取引履歴等 ) を提出しない債権者は過料に処する とされています ) 別の角度から見ますと 手続きのルールを細かく決めず簡易 迅速な解決を図る一般調停 と 手続きのルールを詳細に決める一方 再生 免責を確実に達成する民事再生手続 自己破産手続 の中間に 簡易 迅速を尊重しつつ 債務者の経済的再生に有用な一定の手続き上のルールを盛り込んだ手続き として 特定調停 が存在する という整理になります 近時 過払金の返還請求においては 訴訟ではなく 一般調停が用いられる場合があります 調停のもつ簡易 迅速というメリットに着目した取扱いと考えられます なお 調停や訴訟のメリット デメリットは 個々の状況によって違うものですので 予め地元の法律専門家に相談しておくとよいでしょう 23

25 2) 債務整理の手続きの流れ次に それぞれの債務整理の 手続きの流れ の大まかなイメージをつかみましょう 細かい点に違いはあるものの 手続きの大きな流れは似通っています いずれも 法律専門家との面談により債務整理方法を決定するとともに 受任通知の送付等により取立てを止める 引直し計算 1 により借金の額を確定した後 貸金業者と無理のない返済計画を合意し これに従い返済を行い 借金をゼロにする ( 自己破産においては免責により借金をゼロにする ) という流れをたどります 次のページの図で この流れを図にしました それぞれの方法に共通する大きな流れに加え それぞれの方法の大まかな手続きについても簡単に確認し イメージをつかんでおきましょう なお 過払金が発生している場合には まずは過払金額の確定とその回収を行います 3) 債務整理にかかる費用と期間の目安それぞれの債務整理にかかる費用と期間の目安も把握しておきましょう この二つを取り上げるのは これらが債務整理に関する重要なポイントであり 相談者からよく質問されるとともに 相談者に対し誤解がないように説明する必要があるためです なお 以下では 費用と期間について 具体的な数値をあげて説明をしますが いずれも目安にすぎませんので 相談者にもその旨を伝えましょう また 費用 期間については 地域の法律専門家や裁判所により幅がありますので 地元の法律専門家に予め確認をしておくとよいでしょう まず 費用についてですが 特定調停が最も安く ( 数千円程度 法律専門家によらない場合 ) 次は任意整理( 法律専門家に支払う費用として 一社あたり 25,000 円程度 これに加え 報酬額が加算される場合もあります ) 費用がかかるのが個人版民事再生と自己破産 (30 万円から 60 万円程度 ) になります 1 引直し計算 については ここでは 法律上支払う必要がないのに支払ってしまった利息は 元本の返済として支払ったことにして 借金の額を算出し直す計算 と理解しておきましょう 詳しくは 応用編の 69 ページ以下をご覧下さい 24

26 債務整理の手続きの流れ 各手続きに共通する大きな流れ 任意整理特定調停個人版民事再生自己破産 法律専門家と面談 職員 ( 相談員 ) の紹介を受け 法律専門家と面談 債務整理方法の決定 専門家への依頼等 法律専門家に任意整理をなすことを依頼 相談者が特定調停を行うことを裁判所に申立て 法律専門家に個人版民事再生により債務整理をなすことを依頼 法律専門家に自己破産により債務整理をなすことを依頼 法律専門家等から貸金業者への受任通知の送付等 取立てのストップ 法律専門家等から貸金業者への受任通知の送付等 取立てのストップ 裁判所が貸金業者に申立書を送付 取立てのストップ 法律専門家から貸金業者に受任通知の送付 取立てのストップ 法律専門家から貸金業者に受任通知の送付 取立てのストップ 引直し計算 引直し計算 引直し計算 引直し計算 引直し計算 法律専門家が 裁判所に再生手続開始申立て 裁判所が開始決定 法律専門家が 裁判所に破産手続開始申立て 裁判所が開始決定 返済条件等の交渉 確定 ( 自己破産以外 ) 法律専門家と貸金業者が返済条件について交渉 相談者にとり無理のない条件で合意 ( ここまで 2-4 ヶ月程度 ) 調停委員会の仲介の下 相談者と貸金業者が返済可能な返済条件で合意 ( ここまで 1-2 ヶ月程度 ) 法律専門家による再生計画案の作成 貸金業者による決議 意見聴取 裁判所が再生計画案を認可 ( ここまで 1 年程度 ) ( 財産の売却及び貸金業者への配当 ) 返済 ( 自己破産以外 ) 合意した返済条件 再生計画にそって 相談者が返済を開始合意 計画どおりに返済を継続 完済 裁判所が免責許可決定 ( ここまで 2 ヶ月 - 半年程度 ) 債務整理完了 債務整理完了 25

27 なお 相談者の中には こういった費用を支払えないために 法律専門家へ相談することをためらう方も見受けられます しかし 費用の支払いを躊躇するあまり 引き続き借金に苦しむというのでは 何の解決にもなりません こういった場合にそなえ 以下のとおり 費用の立替制度等がありますので これらについても漏れなく相談者に説明し 費用を直ちに用意できなくても借金を整理する術があることを伝えましょう 次に期間についてですが 特定調停 任意整理 自己破産 個人版民事再生の順により長期の期間を要する傾向があります なお 以下の表の数値は返済条件が固まるまでの期間であり この期間の後 その条件に従って返済を行っていく ( ケースによりますが 3 年間程度 ) ことになります ( ただし 自己破産の場合には 一定の制限がありますが 2 ヶ月 半年程度 要する手続きの完了により 借金から解放されます ) 債務整理にかかる費用と期間の目安 1. 費用と期間の目安費用期間 ここで紹介する数値は目安ですので その旨を相談者にきちんと説明しましょう また より実態に即した数値は 地元の法律専門家に確認して下さい 任意整理 25,000 円程度 /1 社 (*1) 2-4 ヶ月 (*3) 特定調停数千円程度 (*2) 1-2 ヶ月 (*3) 個人版民事再生 万円 1 年程度 (*3) 自己破産 万円 2 ヶ月 半年程度 (*1) これに加え 法律専門家の報酬額が加算される場合があります (*2) 調停手続きを法律専門家によらずに進める場合の目安です (*3) 返済条件等が固まるまでの期間です この後 合意された条件等に従い 返済を継続していく必要があります 2. 費用の立替制度等について 法テラスの民事法律扶助 ( 弁護士費用等の立替制度 詳しくは 法テラスコールセンター ( ) 又は全国の法テラス事務所まで ) 財団法人日本クレジットカウンセリング協会は 一定の条件を満たす場合 任意整理のための手続を無料で行っている 弁護士会によっては 無料の法律相談を行っているところもある 法律専門家によっては 手続にかかった費用の分割払いに応じている 26

28 ( 参考 ) 法テラスの費用立替制度 法テラスには 弁護士 司法書士の報酬などを支払う余裕がないという方に対して その費用を立て替える制度があります 相談者は 最初に無料の法律相談を受け 次の要件を満たし 援助が必要と判断された場合 費用の立替えを受けることができます 1 資力基準 ( 収入要件と資産要件 ) を満たしていること 収入要件 同居家族の人数 申込者及び配偶者の手取月収額の基準 ( 注 1) 家賃又は住宅ローンを負担している場合 に加算できる限度額 ( 注 2) 1 人 18 万 2,000 円以下 (20 万 200 円以下 ) 2 人 25 万 1,000 円以下 (27 万 6,1000 円以下 ) 3 人 27 万 2,000 円以下 (29 万 9,200 円以下 ) 4 人 29 万 9,000 円以下 (32 万 8,900 円以下 ) 4 万 1,000 円以下 (5 万 3,000 円以下 ) 5 万 3,000 円以下 (6 万 8,000 円以下 ) 6 万 6,000 円以下 (8 万 5,000 円以下 ) 7 万 1,000 円以下 (9 万 2,000 円以下 ) ( 注 1) 東京 大阪など生活保護一級地の場合 ( ) 内の基準を適用します 以下 同居家族が1 名増加するごとに基準額に 30,000 円 (33,000 円 ) を加算します ( 注 2) 申込者等が 家賃又は住宅ローンを負担している場合 基準表の額を限度に 負担額を基準に加算できます 居住地が東京都特別区の場合 ( ) 内の基準を適用します 資産要件 申込者及び配偶者が 不動産 ( 自宅や係争物件を除く ) 有価証券などの資産を有する場合 その時価と現金 預貯金との合計額が下表の基準を満たしていることが要件となります 同居家族の人数 資産合計額の基準 ( 注 1) 1 人 180 万円以下 2 人 250 万円以下 3 人 270 万円以下 4 人以上 300 万円以下 ( 注 1) 3ヶ月以内に医療費 教育費などの出費がある場合は相当額が控除されます 2 勝訴の見込みがないとはいえないこと 3 民事法律扶助の趣旨に適すること 27

29 費用については立替えとなりますので 相談者は 援助開始決定後 原則として月額 5,000 円 ~10,000 円ずつ償還する必要があります ただし 事情によっては 償還金額を減額又は増額 事件進行中の償還を猶予する場合があります 原則として 援助継続中に生活保護を受給している場合 援助終結まで立替費用の償還が猶予され 援助終結時に生活保護を受給している場合 立替費用の償還が免除されます ( なお 事件の相手方等から経済的利益を得た場合には 免除されない場合があります ) ( 法テラスのホームページより作成 ) 4) 債務整理方法の選択ここでは それぞれの相談者にどの解決方法がふさわしいかを考えてみます なお 最終的な債務整理方法の選択は 法律専門家の助言を得つつ 相談者自身がするものです ただ 相談者は債務整理の見通しについて不安に思うことも多く 職員 ( 相談員 ) が一定の道しるべを示してあげる必要がある場合も少なくありません そのような場合にそなえ 以下に示すような考え方の一例を理解しておくことは望ましいといえるでしょう 2 1まず 借金の額と無理のない返済額に着目しますまず 引直し計算により借金の額を算出します 引直し計算の結果 過払金が生じている場合には 過払金の返還請求をなすことが考えられます 次に 引直し計算の結果 過払金は生じないものの一括返済が可能になるような場合は 任意整理又は特定調停を利用することになります 一括返済ができない場合には 借金総額と月々の返済可能額 3 との関係に着目してみましょう この両者の関係が以下のように 36 を超えなければ任意整理又は特定調停を利用することが考えられます この 36 というのは 36 ヶ月 =3 年間を意味し 一言で言えば 借金を3 年で返せるかどうか が一つの判断基準となります 4 ( 借金総額 ) ( 月々の返済可能額 ) 36 2 ここで紹介する判断基準はあくまでも一つの考え方に過ぎません 法律専門家によっては 別の考えを持っている場合もあり得ます 3 月々の返済可能額 は 毎月の収入から家賃や食費や最低限のお小遣いといった生活費を除いた返済可能額であり 飲まず食わずで切りつめた結果の金額ではありません 4 なぜ3 年間かは議論のあるところですが 人間 3 年先ぐらいのことは見通せてもそれ以上先のことになると見通しが立たないため というのが一般的な認識のようです ( 個人版民事再生手続でも原則 3 年間返済する再生計画を立てます ( 例外的に5 年間の再生計画が認められる場合もあります )) 28

30 逆に 借金総額と返済可能額の関係が以下のように 36 を超える つまり3 年では返済できないということになると 個人版民事再生や自己破産を選択した方がよいということになります ( 借金総額 ) ( 月々の返済可能額 ) > 36 2 任意整理か 特定調停か借金を3 年で返せることが見込まれる場合に 任意整理と特定調停のどちらを選択すればよいでしょうか この場合には 上のような数式基準はなく 代わりに 費用及び期間等の事情に着目します これら事情の中から それぞれの相談者にとり重要と考えられるものを取り出し その事情をより適切に処理 実現できる方法を選択することとなります 3 個人版民事再生か 自己破産か借金を3 年で返せることが見込まれない場合に 個人版民事再生と自己破産のどちらを選択すればよいでしょうか まず 個人版民事再生を利用できるのは 1 将来にわたり定期的な収入が見込まれ かつ 2 借金の総額 ( 担保権の行使により弁済が受けることが見込まれる額等を除く ) が 5,000 万円以内 との条件を満たす場合に限ります このため 専業主婦やフリーター等の定期的な収入のない方は この制度を利用できません このような場合に 3 年で返済できる額を超える借金を負ってしまっていれば 自己破産を考えざるを得なくなります 一方で 自己破産の場合にも 破産手続は進められても免責の許可が得られないケースも考えられます 借金の原因がギャンブルである場合や 過去に免責を受けていて それから7 年以内である場合などです このような場合は自己破産しても 借金がなくならないという事態になりかねませんので 慎重に検討する必要があります 次に 相談者が住宅ローンを抱えていて それを手放したくないと考えている場合は 個人版民事再生が考えられます というのも自己破産を選択した場合には 相談者の財産をお金に換えて貸金業者等に分配する というプロセスとなることから 相談者は住宅を維持することができなくなるためです これについては 実際にはもう少し色々な検討要素がありますが 詳しくは専門書に譲ります さらに 自己破産をどのように考えるかも重要です よく自己破産をすると選挙権がなくなるといった誤解がありますが 一定の資格が制限される以外は選挙権がなくなるようなことはありません ただし 自己破産をすると官報に名前や住所が掲載されます ( この点は個人版民事再生も同じです ) 29

31 5) 最後に以上の説明から 債務整理の大まかなイメージはつかんでいただけたかと思います ただ この章では 最低限必要なことに絞って説明をしています もっと詳しいことが知りたいという方は 本手引きの応用編や 専門書をお読みいただき 更に知識を増やしていって下さい 30

32 債務整理方法の選択フローチャート 引直し計算の結果 1 過払金が生じる 2 過払金は生じないが借金総額を一括弁済できる 3 過払金は生じず一括弁済もできない 1 過払金が生じる 2 一括弁済できる 3 一括弁済できない 過払金返還請求 訴訟等手続外の請求 過払金返還請求訴訟 一般調停 任意整理又は特定調停 超えない 業者との間で合意が成立しない ( 借金総額 ) ( 月々の返済可能額 ) が 36 を超えない (3 年間での完済が見込まれる ) 超える 個人版民事再生又は自己破産 1 将来にわたり定期的な収入が見込まれ かつ 2 借金の総額 ( 担保権の行使により弁済が受けることが見込まれる額等を除く ) が 5,000 万円以内 との条件を満たす 費用 期間 一社 2 万 5 千円程度の弁護士等費用は負担できる 早期の解決 (2 ~4 ヶ月程度 ) が望まれる 費用を抑えたい ( 専門家に依頼しなければ数千円程度 ) 特に早期の解決 (1~2 ヶ月程度 ) が望まれる あくまで返済をすることを希望する 自己破産について心理的抵抗感が強い 住宅ローンを抱えているが 当該住居を失いたくない 破産を回避する必要がある ( 破産手続開始により法律上職を失う等 ) 満たす 資産と引換えに 一旦債務から解放されることを希望する 免責が認められない事情 ( 過去に免責を受けていて それから 7 年以内である等 ) はない 満たさない 任意整理 特定調停 個人版民事再生 自己破産 31

33 専門家へ引き継いだ後の連携 (1) 債務整理の状況確認職員 ( 相談員 ) が相談者を弁護士 司法書士に引き継ぐとき 事前に経緯や債務内容を記載した相談カードを送付することは 相談を円滑に引き継ぐ観点からは効果的ですが 一方で 個人情報保護の観点からの間違いが生じないように注意しなければなりません 個人情報の取扱いに関する同意書をもらっておくことが有効です さらには 弁護士 司法書士との相談日に同行し 弁護士 司法書士と相談者と職員 ( 相談員 ) の3 者が同席して打ち合わせをすることにより 個人情報の共有の同意や その後の債務整理の状況確認などを円滑に進めることができます 弁護士 司法書士に引き継いだ後も 弁護士 司法書士と連絡をとり 債務整理の状況を確認するようにしましょう その際に 債務整理後に 相談者の生活再建のために必要となってくる支援などについても確認しておくとよいでしょう 円滑に生活再建を実現するためです (2) 生活再建に向けた連携債務整理が終了しただけで生活再建が実現するわけではありません 相談者の状況に応じて 行政サービスをはじめ様々な方法で支援していく必要が生じてきます この場合 職員 ( 相談員 ) は 地方公共団体の担当部門 部署や外部機関 団体に協力を依頼して対応をお願いする すなわち これらの関係部門等の専門家に引き継ぐことになります (3) 日頃からの連携職員 ( 相談員 ) は これらの関係部門等の担当者名や連絡先を記載した引継先リストをあらかじめ作成しておくとともに これら担当者とは日頃から顔の見えるつながりを作っておき 引継ぎの際に十分なコミュニケーションがとれるようにしておきましょう 以下の 関係部門等 を参考にして それぞれの相談窓口においてリストを作成しましょう 32

34 関係部門等 地方公共団体内部の各担当部門 部署 社会福祉( 生活保護 住宅手当 ホームレス支援等 ) 障害福祉( 障害者支援 地域福祉等 ) 高齢者福祉( 介護 高齢者虐待対策等 ) 学校教育( 子育て支援 引きこもり対策等 ) ひとり親家庭支援( 母子家庭就労支援等 ) 健康医療( 医療費支援 心のケア等 ) 就職( 就労支援 技能習得支援等 ) 公営住宅 税金 国民健康保険 広報 職員研修など 外部機関 団体 弁護士会 司法書士会 法テラス 社会福祉協議会 ハローワーク 消費者センター 消費生活センター 医療機関 警察など 33

35 Ⅰ. 相談を受ける方へ 応用編 生活再建のためのセーフティネット貸付け等 セーフティネット貸付けとは 借りられなくなった人に対する 顔の見える融資 ( 相談者との顔の見える関係を構築することによって 相談者のリスクを下げる地道な努力としての 丁寧な事情聴取 具体的な解決方法の相談 事後のモニタリングを前提として 返済能力が見込まれ 多重債務問題の解決に資する場合に限って 低利の貸付けを行うこと ) のことです セーフティネット貸付けに該当するものとしては 生活福祉資金貸付 離職者に対する貸付 母子寡婦福祉資金貸付 その他地方公共団体独自の貸付制度があります また 地方公共団体と労働金庫が連携した自治体提携融資制度があります このほか 一部地域において 生活協同組合の取組みや 信用金庫 信用組合の取組みなどがあります 全国的取組み (1) 生活福祉資金貸付 1 窓口 : 市町村社会福祉協議会 2 貸付対象 : 低所得世帯 ( 市町村民税非課税世帯程度 ) 障害者世帯 高齢者世帯 低所得世帯 の貸付対象となる世帯収入の基準及び範囲は都道府県によって扱いが異なりますので 社会福祉協議会にご確認願います 3 条件等 : 以下の表のとおり < 生活福祉資金貸付条件等一覧 ( 平成 21 年 10 月改正以降 )> 資金種類 貸付条件 貸付限度額 貸付期間 据置期間 償還期間 貸付利子 連帯保証人 1 総合支援資金 失業者等 日常生活全般に困難を抱えており 生活の立て直しのために継続的な相談支援 ( 就労支援 家計指導等 ) と 生活費及び一時的な資金を必要とし 貸付を行うことにより自立が見込まれる世帯に貸し付ける資金 生活支援費 生活再建までの間に必要な生活費用 単身世帯 : 月 15 万円以内二人以上 : 月 20 万円以内 12 月以内 最終貸付日から6 月以内 連帯保証人を立てる場合は無利子 原則必要ただし 連帯保証人なしでも貸付可 住宅入居費 敷金 礼金等住宅の賃貸借契約 40 万円以内 貸付日 ( 生活 据置期間 一時生活再建費 を結ぶために必要な費用生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費で賄うことが 60 万円以内 支援金と合わせて貸し付けている 経過後 20 年以内 連帯保証人がない場合は据 困難である費用就職 転職を前提とした技能習得に要する経費滞納している公共料金等の立替費用債務整理をするために必要な経費等 場合には 生活支援費の最終貸付日 ) から6 月以内 置期間経過後年 1.5% 34

36 2 福祉資金 低所得世帯 障害者世帯又は高齢者世帯に対し 次に掲げる経費として貸し付ける資金 福祉費 日常生活を送る上で又は自立生活に資するために一時的に必要であると見込まれる費用 580 万円以内 以下は貸付上限額の目安 据置期間経過後 20 年以内 生業を営むために必要な経費 (460 万円 ) (20 年 ) 技能習得に必要な経費及びその期間中の生計を維持するために必要な経費 技能習得期間が 6 月程度 130 万円 1 年程度 220 万円 2 年程度 400 万円 (8 年 ) (7 年 ) 3 年程度 580 万円 住宅の増改築 補修等及び公営住宅の譲受に必要な経費 (250 万円 ) 福祉用具等の購入に必要な費用 (170 万円 ) (8 年 ) 障害者用自動車の購入に必要な (250 万円 ) (8 年 ) 費用 中国残留邦人等にかかる国民年金保険料の追納に必要な経費 (513.6 万円 ) (10 年 ) 負傷又は疾病の療養に係る必要経費 ( 健康保険の例による医療費の自己負担額のほか 移送経費 療養期間が1 年を超えないときは 170 万円 貸付日 ( 分割による交付の場合には (5 年 ) 等療養に付随して要する経費を含む ) 及びその療養期間中の生計維持の必要経費 1 年を超え1 年 6 月以内であって世帯の自立に必要なときは230 万円 最終貸付日 ) から6 月以内 介護サービス 障害者サービス等の必要経費 ( 介護保険料を含む ) 及びその期間中の生計維持の必要経費 介護サービスを受ける期間が1 年を超えないときは 170 万円 (5 年 ) 1 年を超え1 年 6 月以内であって世帯の自立に必要なときは230 万円 災害を受けたことにより臨時に必 (150 万円 ) (7 年 ) 要となる経費 冠婚葬祭に必要な経費 (50 万円 ) (3 年 ) 住居の移転等 給排水設備等の (50 万円 ) (3 年 ) 設置に必要な経費 就職 技能習得等の支度に必要な経費 (50 万円 ) (3 年 ) その他日常生活上一時的に必要 (50 万円 ) (3 年 ) な経費 緊急小口資金 次の理由により緊急かつ一時的 に生計の維持が困難となった場合 に貸し付ける少額の費用 医療費又は介護費の支払等臨 時の生活費が必要なとき 10 万円以内 貸付日から 据置期間 給与等の盗難 紛失によって生 2 月以内 経過後 活費が必要なとき 8 月以内 火災等被災によって生活費が 連帯保証 人を立て る場合は 無利子 連帯保証 人がない 場合は据 置期間経 過後年 1.5% 無利子 原則必要ただし 連帯保証人なしでも貸付可不要 35

37 必要なとき その他これらと同等のやむを得 ない事由によるとき 3 教育支援資金低所得世帯に対し 次に掲げる経費として貸し付ける資金 教育支援費 低所得世帯に属する者が高等学 高校 校 大学又は高等専門学校に就 月 3.5 万円以内 学するのに必要な経費 高専 月 6.0 万円以内 短大 月 6.0 万円以内 就学期間 卒業後 据置期間 無利子 不要 大学 6 月以内 経過後 世帯内で連 月 6.0 万円以内 20 年以内 帯借受人が 就学支援費 低所得世帯に属する者が高等学 必要 校 大学又は高等専門学校への 50 万円以内 入学に際し必要な経費 4 不動産担保型生活資金 不動産担保型 低所得の高齢者世帯に対し 一定 土地の評価額の 7 必要 生活資金 の居住用不動産を担保として生活 割程度 借受人の 推定相続人 資金を貸し付ける資金 月 30 万円以内 死亡時ま の中から選 での期間 契約終了後 据置期間 年 3% 又は 任 要保護向け不 要保護世帯の高齢者世帯に対し 住居不動産の評 又は貸付 3 月以内 終了時 長期フ ライ 不要 動産担保型生 一定の居住用不動産を担保として 価額の 7 割程度 元利金が ムレートのい 活資金 生活資金を貸し付ける資金 ( 集合住宅は 5 割 貸付限度 ずれか低 程度 ) 額に達す い利率 貸付基本額の範 るまでの 囲内 ( 生活扶助額 期間 の 1.5 倍 ) (2) 住宅手当 訓練 生活支援給付 臨時特例つなぎ資金貸付これらは 離職により住宅や生活にお困りの方のための支援です 住宅手当 1 窓口 2 給付対象 現住所の市区町村の住宅手当担当窓口 ( 住居がない場合は賃貸住宅を希望する地域の市区町村 ) 次のすべてに当てはまることが必要です 平成 19 年 10 月 1 日以降に離職した 住宅を失った または賃貸住宅に居住しているが住宅を失うおそれがある 離職前に主たる生計維持者であった 申請者と同居親族の収入の合計額が一定金額以下 申請者と同居親族の預貯金の合計額が一定金額以下 就労能力と常用就職意欲があり ハローワークに求職申込みを行う 国の雇用施策による貸付 給付 自治体等の住居等困窮離職者に対する類似の貸付 給付を 申請者と同居親族が受けていない 申請者と同居親族が暴力団でない 36

38 訓練 生活支援給付 臨時特例つなぎ資金 1 窓口 2 給付対象 貸付対象 1 窓口 2 貸付対象 ハローワーク次のすべてに当てはまることが必要です ハローワーク所長のあっせんにより 所定の職業訓練を受講する 雇用保険の求職者給付 職業転換給付金の就職促進手当 訓練手当を受給できない 世帯の主たる生計者である 年収が200 万円以下かつ世帯全体の年収が300 万円以下 世帯全体の金融資産が800 万円以下 現在住んでいるところ以外に土地 建物を所有していない市町村社会福祉協議会次のすべてに当てはまることが必要です 住居のない離職者である 公的給付制度 ( 雇用保険求職者給付 住宅手当 訓練 生活支援給付 生活保護 ) または公的貸付制度 ( 総合支援資金貸付など ) の申請が受理されている 上記の給付 貸付の開始までの生活に困窮している 借入申込者本人名義の金融機関の口座がある 前掲の 総合支援資金 も 離職により日常生活全般に困難を抱えている人が 住宅入居費などの資金の借入れに利用することができます ただし ハローワークへの求職申込みと職業相談が必要であり 貸付けに当たっては社会福祉協議会の審査があります < 条件等一覧 > 給付金種類住宅手当訓練 生活支援給付 給付条件支給額賃貸住宅の家賃額 ( 地域ごとの上限額と収入に応じた調整があります ) 被扶養者のいる方 : 月額 12 万円それ以外の方 : 月額 10 万円 支給期間原則 6ヶ月 ( 一定条件下 最大 9ヶ月 ) 職業訓練期間中 貸付金種類訓練 生活支援給付 ( 訓練 生活支援資金融資 ) ( 上記の 訓練 生活支援給付 を受けるが それだけでは生活費等が不足する方については 希望により さらに 労働金庫 の 訓練 生活支援資金融資 を利用することができます なお 最初の窓口は同じ ハローワーク になります ) 臨時特例つなぎ資金 貸付条件 貸付限度額 貸付金の償還 貸付利子 連帯保証人 被扶養者のいる方 元本 50 万円未満 : 5 年以内 : 月額 8 万円 元本 50 万円以上 : 10 年以内 それ以外の方 職業訓練期間中は元本据置 利 年 3.0% 不要 : 月額 5 万円 息のみ返済 申請中の公的給付 公的貸付が 10 万円以内 決定し 支給等が行われた時点で 無利子 不要 一括または分割で償還 37

39 (3) 母子寡婦福祉貸付金 1 窓口 : 市町村の福祉事務所または母子福祉担当課 2 貸付対象 : 配偶者のない女子で現に児童を扶養している者 またはその扶養している児童 原則 所得制限は設けられていません ただし 詳細については自治体にご確認願います 3 条件等 : 以下の表のとおり < 母子寡婦福祉貸付金条件等一覧 > 貸付利子 貸付金種類 貸付対象等 貸付限度額 据置期間 償還期間 連帯保証人有 連帯保証人無 事業開始資金 事業を開始するのに必要な設備 什器 2,830,000 円 貸付日から1 年 据置期間経過後 無利子 年 1.5% 機械等の購入資金 7 年以内 事業継続資金 事業継続のための運転資金 1,420,000 円 貸付日から 据置期間経過後 無利子 年 1.5% 6ヶ月 7 年以内 修学資金 高等学校 大学 高等専門学校 専修 < 私立限度額 > 高校 専修学校 ( 自宅 ) 月 45,000 円 ( 自宅外 ) 月 52,500 円 卒業後 6ヶ月 据置期間経過後 無利子 無利子 学校の授業料 書籍代 交通費等のための資金 大学 高等専門学校 専修学校 ( 自宅 ) 月 81,000 円 ( 自宅外 ) 月 96,000 円専修学校月 45,000 円 20 年以内専修学校 5 年以内 技能習得資金 自動車免許 ホームヘルパー パソコ 一般月 65,000 円 習得後 1 年 据置期間経過後 無利子 年 1.5% ン 栄養士等の知識技能習得のための資金 特別一括 780,000 円運転免許 460,000 円 20 年以内 修業資金 修業施設等での知識技能習得のための資金 月 65,000 円特別 460,000 円 習得後 1 年 据置期間経過後 6 年以内 無利子 無利子 就職支度資金 医療介護資金 就職のための被服 履物等及び通勤用自動車等の購入資金 医療 介護を受けるための資金 一般 100,000 円特別 320,000 円 医療 340,000 円特別 480,000 円介護 500,000 円 貸付日から 1 年 終了後 6 ヶ月 据置期間経過後 6 年以内 据置期間経過後 5 年以内 無利子 親の就職年 1.5% 児童の就職無利子 無利子年 1.5% 38

40 生活資金 知識技能習得中 医療 介護を受けて 一般 終了後 6ヶ月 いる間 母子家庭となって7 年未満 失 月 103,000 円 業中の生活補給資金 技能 月 141,000 円 住宅資金 住宅の建設 購入 補修 保全 改築 1,500,000 円 貸付日から 増築のための資金 特別 2,000,000 円 6ヶ月 転宅資金 住宅を移転するための住宅の貸借の資 260,000 円 貸付日から 金 6ヶ月 小学校 39,500 円 中学校 46,100 円 国公立高校 85,000 円 就学支度資金 就学 修業のための被服等の購入資金 修業施設等 卒業後 6ヶ月 100,000 円 私立高校 420,000 円 国公立大学 短大 380,000 円 私立大学 短大 590,000 円 結婚資金 児童の結婚資金 300,000 円 貸付日から 6ヶ月 据置期間経過後技能習得 20 年以内医療 介護 5 年以内生活安定貸付 8 年以内失業 5 年以内据置期間経過後 6 年以内特別 7 年以内据置期間経過後 3 年以内据置期間経過後就学 20 年以内修業 5 年以内据置期間経過後 5 年以内 無利子 年 1.5% 無利子 年 1.5% 無利子 年 1.5% 無利子 無利子 無利子 年 1.5% (4) 労働金庫の自治体提携融資制度 1 窓口 : 労働金庫または各都道府県 市町村の担当課 2 制度概要 : 労働金庫と自治体が協力し合い 融資先や目的を限定して地域の働く方に融資する制度であり 一般的には自治体が労働金庫へ預託 ( 無利息または低利 ) し その預託金の3~4 倍程度の資金を限度に低利融資する仕組みです 3 貸付対象 : 住宅 教育 離職者支援 介護 子育てなどを対象とするもののほか 一般的な生活資金融資など 様々な融資制度があります 詳細は最寄りの労働金庫に問い合わせてみてください 4 条件等 : 年収 150~200 万円以上の給与所得者で かつ 1 年以上勤務していることを条件としているケースが多いですが 各労働金庫によって取り扱いが異なりますので 詳細は最寄りの労働金庫に問い合わせてみてください 条件等は年度毎に変更となることがありますので 相談者に紹介する場合には 事前に労働金庫等に確認してください 39

41 < 東京都と中央労働金庫の例 > 制度名称条件対象融資限度額償還期間金利保証人 東京都中小企業従業員むけ融資制度 ( さわやか ) 東京都中小企業従業員むけ融資制度 ( すくすく ささえ ) 次の全条件を満たすこと 生活資金 70 万円 70 万円以下 :3 年 年 1.8% 組合員 : 個人連帯保 1 居住年数 3ヶ月以上 2 勤続年数 6ヶ月以上 3 都内に居住又は在勤 4 中小企業労働者 5 税込み年収 800 万円以下 6 住民税完納 特例 100 万円 70 万円超 :5 年 証人 1 名以上組合員以外 : 不要 次の全条件を満たすこと 出産費用 100 万円 5 年以内 年 1.5% 不要 1 居住年数 3ヶ月以上 子育てに必 ( 据置期間がある 2 勤続年数 6ヶ月以上 要な物品購 場合は終了後 5 ( 育児 介護休業者は 入費 年以内 ) 1 年 ) 子の医療費 3 都内に居住又は在勤 保育サーヒ ス 4 中小企業労働者 料 ヘ ヒ ーシッ 5 住民税完納 ター等のサーヒ 6 妊娠中 ( 本人又は配偶 ス利用料 者 ) の方 子育て期間中 子の教育費 の方または介護休業中 その他上記 の方 に準じる費 7 子育て費用が必要な 用 方 または介護休業中 の生活費が必要な方で あって 返済能力のあ る方 地域的取組み 生活協同組合の取組み生活協同組合の中には 消費者の救済と生活再建を目的とした貸付けを行っているところもあります たとえば 岩手県の消費者信用生活協同組合では 県内市町村と提携し 市町村から多重債務問題を抱えた相談者の紹介を受け 相談 カウンセリング 解決方法の提案 弁護士との連携 債務整理 貸付け等を行っています 職員や相談員のそれぞれの地域においても そのような生活協同組合がないか確認してみてください 信用金庫 信用組合の取組み信用金庫 信用組合の中には 市町村と提携し 多重債務の整理や生活再建に要する資金の貸付けを行っているところもあります たとえば 宮城県の一関信用金庫と仙北信用組合では 地元の栗原市と提携して 栗原市が相談 解決方法の提案 弁護士との連携 債務整理等を行っていく中で 相談者が必要とする債務整理や生活再建のための資金を低利で融資しています 職員や相談員のそれぞれの地域においても そのような信用金庫 信用組合がないか確認してみてください 40

42 その他 東京都では 多重債務者生活再生事業 として 多重債務者で 融資による自力再生を希望し かつ 返済可能と判断される方に対して 生活相談を行い その上で低利貸付を行っています ( 貸付条件等 ) 対象者 : 多重債務を抱える世帯に属する者で都内に1 年以上在住 所得制限 : 原則として課税所得が600 万円以下 貸付対象 : 債務整理中 整理後の生活再生資金 債務整理に伴う一時的資金等 貸付限度額:200 万円 金利 : 年 5.0% 以下 連帯保証人: 原則として1 人以上 償還期間 :6 年以内 職員や相談員のそれぞれの地方公共団体においても そのような取組みがないか確認してみてください 41

43 生活保護制度等 制度について 1. 生活保護制度 (1) 制度趣旨生活保護制度は 資産や能力などのすべてを活用してもなお生活に困窮する方に対し その困窮の程度に応じて必要な保護を行い 健康で文化的な最低限度の生活を保障し その自立を助長することを目的としています (2) 制度概要 相談窓口生活保護の種類支給される保護費要件手続きの流れ 福祉事務所の生活保護担当生活扶助日々の生活に必要な費用 ( 食費 被服費 光熱水費など ) 住宅扶助アパートの家賃など教育扶助義務教育を受けるために必要な学用品代や給食費など医療扶助医療費代介護扶助介護サービスの費用出産扶助出産に関する費用生業扶助就労に必要な技能の修得などにかかる費用葬祭扶助葬祭に必要な費用厚生労働大臣が定める基準で計算される最低生活費と収入を比較して 生活費に満たない分のみが支給されます 預貯金 土地 家屋等の売却収入などを生活費に充てる 働くことが可能であれば働いて収入を得る 年金 手当等の他の制度の給付を受けることが可能であれば まずそれらを活用する 親族等から援助を受けることが可能であれば 援助を受ける 等のあらゆるものを活用しても 収入が最低生活費に満たないとき 生活保護が適用されます まずは相談窓口において相談します 1 相談その中で生活福祉資金や各種社会保障施策等の活用を検討します 他の方法がない場合に生活保護の申請をします 2 申請申請を行った場合 家庭訪問等の実地調査 資産調査 扶養義務者の調査 就労収入等の調査 就労可能性の調査などの調査が行われます 3 支給調査終了後 保護開始か申請却下が決定されます 保護開始となった場合 保護費が毎月支給されます 42

44 2. その他その他には ひとり親家庭 に対する 児童扶養手当 や 母子家庭自立支援教育訓練給付金 などの支援があります 児童扶養手当 は 離婚等により父又は母と生計を同じくしていない児童について支給する手当です ひとり親家庭 の生活の安定と自立を促進することを目的としています 受給者は 父母の離婚 死亡 障害等の支給要件を満たす児童を監護している父又は母 父母に代わって養育している方です なお 所得制限等の条件を満たすことが必要です 母子家庭自立支援教育訓練給付金 は 母子家庭の母が仕事に就くために必要な技能や資格を取得するため 指定された教育訓練講座を受講し修了した場合に 経費の 20%(4 千 1 円 ~10 万円 ) を支給するものです 対応について 給付制度は 上記のとおり その目的及び適用要件があり 給付を受けられるか否かは その担当部門 部署でなければ判断できません しかし 相談窓口を訪れた相談者の中には 給付を求める方もおられます そのような場合には まずは弁護士 司法書士等の専門家との相談やセーフティネット貸付等により 生活再建のための方策を相談者と一緒に検討するようにしましょう それでも 相談者が給付を求める場合には 職員や相談員は 自分は給付制度の担当者でないこと 及び 給付制度については判断できる立場にないこと を丁寧に伝えた上で 担当窓口を伝えるようにしましょう 43

45 心の問題 心のケアへの対応 自分だけでは対応しきれないほどの借金を背負った相談者の多くは心の問題を抱えています 相談の場面で出会う心の問題は 1 慢性的なストレス状況に対する反応 2 アルコール依存症などの医療が必要な状態 3 すでにメンタルヘルスの問題 ( 精神疾患 ) を抱えている場合にはその悪化 があります 職員 ( 相談員 ) は こうした心の問題についても理解し 借金問題の解決と併せて 適切に対応できるようにしましょう 1. 通常の相談対応で解決できる場合慢性のストレス反応多くの相談者の示す不安や焦燥感 絶望感 無力感 抑うつ気分 悲観的な考えなどは 色々と解決を試みても自分ではどうにもならず 問題が膨らむばかり という強いストレス状況に対する いわば正常な反応です まずは 以下のような適切な相談対応を行いましょう 適切な相談対応 穏やかな対応を心がけましょう 相談者の苦しい状況を受け止め 相談者なりに対応に努めてきたことをねぎらい ともに問題解決を考えていく姿勢を 言葉や態度で示しましょう 例えば 大変な思いをされてきたのですね それでは気持ちが晴れるということはなかったでしょうね お力になれるとよいと思っています といった言葉をかけましょう 性急に口を挟まず まずは相談者の話や言い分をじっくりと聞き 相談者の置かれている状況を把握するようにしましょう 安易な励ましや安請け合いは避けましょう 健康状態を気づかう質問などにより 相談者の心身の状態を把握するように努めましょう 例えば 体調はいかがですか? 夜はちゃんと眠れていますか? 食欲はありますか? 体にどこか痛いところ 苦しいところはないですか? など また 必要に応じて 精神的な状態についても尋ねましょう 例えば やる気が出なかったり 集中できなかったりはないですか? 何をしても楽しくないということはないですか? など 相談者が 明らかに不適切なことをしていても 批判せず そうせずにはいられなかったのですね 今は後悔しておられるのでしょうか と中立的に受け止めましょう 相談者が自分に都合の良いように話すこともよくあるので 言うことを鵜呑みにせず 客観的な情報の収集に努めましょう ただし 信じている態度で接することが必要です 相談者に信じていないと思われた場合 相談対応に支障が生じるおそれがあるためです 44

46 嘘をついている 思いこみで話していると思われる場合は あなたにはそう思えるのですね あなたの言うとおりなら 大変ですね のように受け止めましょう 妄想がひどいと思われる場合も 当事者にとっては 体験されている深刻な問題によるものである場合があります 相談者の話を否定してしまうような言動は避けてください この場合 上記のとおり対応しつつ 早めに専門家につなぐようにしてください 2. 専門家につなぐことが必要な場合相談者の話から 相談者の心身の状態が 以下に挙げるような医療を必要とする状態にあると思われる場合には 専門家につなぎます うつ病 統合失調症 特徴 一日中気分が滅入り 何ごとにも関心 意欲が持てず 集中できず 食欲がなく 眠れない状態になり 死にたくなります 薬物治療と休息が有効ですので 体調をたずね 専門家に紹介しましょう 具体的な場面 1 相談者が 死にたい / 消えてなくなりたい と言う がんばれと励ましたり急に話を変えたりするのではなく 死にたいほどつらいのですね と気持ちに寄り添った言葉を返しましょう 2 相談者が涙ぐんでいる ティッシュを差し出し 少し間をおいてから お話をされたことのうち 何がそれほどつらいのですか とたずねてみましょう 泣くことで 少し気持ちが楽になるならよいことですよ と伝えるのもよいでしょう 実際 すっきりした様子になることもあります ただし 泣くほどの心痛があるため 自殺の危険性もあります 特徴 他人には聞こえない声が聞こえる 誰かに嫌がらせをされている 盗撮や盗聴をされているといった症状が現れます 不安や抑うつ気分 集中力の低下 疲れやすさなど うつ病と共通する部分も少なくありません 薬物治療も効果がありますし 社会的な適応性を高める治療や生活経験を提供する施設もあります 具体的な場面 相談者が何を言おうとしているか分からない つじつまが合わない 脳の病気に加え 社会の偏見の中で苦しんでいる方です ( 偏見ではなく ) 敬意と尊重の念を持って 妄想と思われる話であっても 信じる態度で接することが支援関係を切らないためにも大切です 45

47 依存症 特徴 アルコールや薬物の摂取やギャンブルで 有害なことが起こっているにもかかわらずやめられず 自分でコントロールすることに失敗している 状態です 慢性疾患なので 専門機関で病気とのつき合い方を学ぶ必要がありますが 時間がかかります 具体的な場面 1CAGE( アルコール依存症チェック ) として 次の 2 項目以上に該当すれば依存症の可能性があります ⅰ) あなたは今までに 自分の酒量を減らさなければいけないと感じたことがありますか? ⅱ) あなたは今までに 周囲の人に自分の飲酒について批判されて困ったことがありますか? ⅲ) あなたは今までに 自分の飲酒についてよくないと感じたり 罪悪感を持ったりしたことがありますか? ⅳ) あなたは今までに 朝酒や迎え酒を飲んだことがありますか? 2 相談者が否認する 嘘をつく 依存症者にとって 自分がコントロールを失っていることを認めることはとてもつらいことです その一方で このままではいけないという気持ちもあります このため 罪悪感から周囲にたくさんの嘘をついたり 都合のよい話だけをすることがあるので 注意深く聞きましょう 借金の相談では 単に債務整理を進めても回復には至らないので 必ず専門家と連携しましょう 特定の疾患に限らないその他の具体的な場面 相談者の話が止まらない はい か いいえ で答えられるような質問をするなどして 話の流れを調整しましょう また 相談者が使った言葉を用いて ところで先ほど弟さんの話が出ましたが お母さんには相談しましたか と流れを変える方法もあります 一方 話をさえぎるには 次の表現も試してみましょう ⅰ) 共感的遮断 それは本当におつらいことでしたね その返済のために 別の消費者金融を使おうとは思いませんでしたか? ⅱ) 引き延ばし遮断 とてもおつらさが分かります 後でそのことについて 少し話しましょう 今私が伺いたいのは あなたの飲酒のことです 毎晩 2 合くらいは飲まれますか? 出典: 生きるを支える精神保健と社会的取り組み相談窓口連携の手引き ( 独 ) 国立精神 神経医療研究センター精神保健研究所自殺予防総合対策センター ( 平成 23 年 3 月 ) 46

48 3. 専門家への引継ぎ (1) 心の問題 心のケアの専門家のリストを作成する 心の問題 心のケアについて対応できる窓口のリストを予め作っておきましょう 窓口リストには 地域の精神保健福祉センター 保健所 総合病院 精神科病院 精神科診療所などを記載することになります 精神保健福祉センターでは メンタルヘルス相談を行っていますし また 適切な相談機関の紹介もできます 最新の地域の精神科 心療内科の医療機関 ( 総合病院 精神科病院 精神科診療所など ) の情報は精神保健福祉センターにあります (2) 相談者に医療機関の受診をすすめる 相談者が困っていること ( 眠れない 仕事が手につかないなど ) を糸口に そうした苦痛が和らぎ よりよい心身の状態で問題解決に取り組めるようになることを説明して 医療機関の受診を勧めましょう 相談者が必要な受診を拒むような場合は より深刻な問題が潜んでいることがありますので 無理に引き継ぐことはせず 専門家と連絡をとり どのように対応をすべきか アドバイスをもらいましょう 相談に応じられる精神状態でない場合 ( 例 : 今すぐ死ぬと言い行動に移そうとする ぼーっとして呼びかけても反応しない 話していることにまとまりがない 席を立って落ち着きなく歩き回る等 ) は 相談者を医療機関まで連れて行ける人 ( いない場合は警察 ) と連絡をとり 相談者を保護することを最優先させます (3) 相談者を医療機関に引き継ぐ 医療機関に紹介するに当たっては 職員 ( 相談員 ) が自ら電話をかけて紹介先の医療機関と連絡をとり 相談者の抱えている具体的な問題や相談の中で気づいた点を説明します 職員 ( 相談員 ) は紹介先に自ら予約を入れ その後 相談者に紹介先の名称 電話番号 訪問方法 相談日時 担当者名などを伝えます 相談者自身で予約を入れるようにした場合 途中で相談者の気持ちが変わってしまい 予約を入れないおそれがあるためです < 参考 > 依存症に対応している心理相談機関 医療機関は多くありませんが 地域の専門機関は精神保健福祉センターが把握しています アルコール依存症に関しては 精神保健福祉センターと保健所が対応しています 47

49 4. 生活再建に向けたフォロー相談者の借金の問題や心の問題が取り除かれたとしても 相談者がそのまま自ら生活再建に取り組んでいくとは限りません つまり 個々の相談者にはそれぞれの個性や特徴があり また 置かれている環境も様々であるため 現在の問題を解決しても生活再建を自ら進められないケースがあるということです 相談者が借金の問題や心の問題の解決に取り組んでいる間 また それらの解決がなされた後も 相談者の状況を把握するようにしましょう そして 必要に応じて 関係部門等と連携し 相談者が生活再建できるようサポートしていくことが必要です 5. 相談業務担当者のメンタルヘルス相談業務を担当している職員や相談員の皆さんは 相談者にとって最後の頼みの綱であり 社会の重要な財産ですが 相談業務はとてもストレスのかかるものです 相談者の生活上の困難や苦労 様々な感情に直接触れることとなり ストレスのより高い環境で働いています このような環境に絶えず置かれると 燃えつき のリスクが高まります 燃えつき とは それまで精力的に仕事に取り組んでいた人が その仕事に対する意欲が急速に減退し ロウソクの火が消えるように消耗しつくした感じを抱くことを指します 燃えつき を未然に防ぐには その兆候が自分に起きていないかどうかをチェックしてみることが第一です 多くのストレス度チェックリストがインターネット上で取得できますので 月に一度程度チェックをしてみることをお勧めします また 日頃から自分なりのストレス対処法 ( 例 : スポーツ カラオケ 同僚とおしゃべりなど ) を持っていることも大切です さらに 特に困難な事例に出会ったときには 上司や同僚に自分の対応について報告し 話をよく聞いてもらうことも大切です 以上を参考に まずは 職員や相談員の皆さんが いつもよい心身の状態でいることがとても大切ですので ストレスをため込まないように気をつけましょう 出典 : 生きるを支える精神保健と社会的取り組み相談窓口連携の手引き ( 独 ) 国立精神 神経医療研究センター精神保健研究 所自殺予防総合対策センター ( 平成 23 年 3 月 ) 48

50 クレジットカードの現金化やソフトヤミ金等の最新手口 対応方法 相談を受けて これはクレジットカードのショッピング枠の現金化やソフトヤミ金かも と思ったら まずは止める ように伝えましょう その上で 状況に応じて専門家に引き継ぐ 警察に連絡する等の対応をとります クレジットカードのショッピング枠の現金化やヤミ金は 手軽だ 思っていたのと違って親切で安心だ 後でちゃんと返せばいいんだ などと相談者が思っていたとしても 結局は 借金を増やし 支払困難に陥ることになります さらに 入金されない キャンセルできない いつまでたっても完済にならない といったトラブルが発生する可能性があります 詳しい手口や対応方法については以下のとおりです 1. クレジットカードのショッピング枠の現金化 (1) クレジットカードのショッピング枠の現金化とはクレジットカードには 通常 商品やサービスを購入して 後払いにする ショッピング の機能と カードを用いてお金を借り入れる キャッシング の機能があり それぞれに利用できる金額枠が設定されています 現金化は 本来 商品やサービスを後払いで購入するために設定されている ショッピング 枠を 現金を入手することを目的として利用することです 具体的な方法としては 買取屋方式 と キャッシュバック方式 があり 詳細は次のとおりです (2) 手口 1 買取屋方式 クレジットカードのショッピング枠で現金化サービス などとうたって クレジットカードのショッピング枠で商品等を購入させ それを買取業者が使用額以下で買い取り 利用者に現金が渡る仕組みです 49

51 イメージ図 利用者 4 クレシ ットの支払い クレジットカード会社 1 クレシ ットで物品購入 3 現金渡し 2 物品買取 買取屋 2 キャッシュバック方式 クレジットカードのショッピング枠で現金化サービス などとうたって 利用者にキャッシュバック付商品を クレジットカード決済で購入させ 購入額以下の現金を商品とともに渡す仕組みです イメージ図 利用者 3 クレシ ットの支払い クレジットカード会社 1 申込み ( メール 電話 ) 2 キャッシュハ ック ( 口座振込 ) 商品配送 現金化業者 (3) 対応方法利用者は 一時的に現金を手に入れることができたとしても 後でその金額よりも高額なクレジットカードの支払いに追われ さらに債務を膨らませてしまう結果になりかねません 特に 利用者が負担する手数料は 利率でいえば年利数百 % に相当するものです また 利用者が クレジットカードの利用停止 聞いていた金額が支払われない キャンセルに応じてもらえない等のトラブルに巻き込まれる可能性もあります 50

52 相談者がクレジットカードのショッピング枠の現金化により現金を手にしているような場合には まずはそれを止めさせることです ⅰ) 債務が膨らみ返済できなくなる可能性があること トラブルに巻き込まれる可能性があること等を話し 二度とクレジットカードのショッピング枠の現金化を利用し ないよう伝えて理解してもらいましょう ⅱ) 債務が膨らみ返済できなくなっている場合 多重債務と同様に対応し 債務整理や生活再建を図っていきましょう 2. ヤミ金 (1) ヤミ金とはいわゆる ヤミ金 とは 貸金業を営むために法律上要求される登録を得ずに 貸金業を営む者を指します ヤミ金は はじめから法律を守るつもりがないため 法外な高金利を要求し また 過酷な取立てにより借りた人を追い込み 借りた人の人生を破壊します (2) 手口 1 ヤミ金の主な手口 ヤミ金は 低金利で融資 他店で断れた方でもOK らくらく 簡単 即日融資 など利用者の心理をついて誘い込んできます 特に 多重債務者や自己破産者をターゲットに勧誘してきます ヤミ金は 主に電話 チラシ ダイレクトメールで勧誘してきます 特に 首都圏のヤミ金が地方の利用者に対して借入れを勧誘しており 地方においても違法な高金利 厳しい取立ての被害が多発しています 貸付金額は 3 万円から5 万円など小口なのが主流です 小口なのですぐに返済できるだろうという利用者の心理をついてきます しかし 違法な高金利のため 返済請求額は雪だるま式にあっという間に膨れ上がります 貸付期間は 7 日から 10 日間と短期間なのが主流です 違法な高金利の利息などを短期間に返済請求されるので すぐに行き詰まってしまいます 返済のために別のヤミ金から借りることを繰り返し 悪循環に陥ってしまいます 業者は返済が遅れた時の取立てのために 借りた本人の住所 電話番号 勤務先だけでなく 親兄弟 親類の連絡先を聞いてきます 少しでも返済が遅れると脅迫まがいの電話を勤務先や親兄弟 親類などにかけるなど厳しい取立てを行い 精神的に追い詰め 違法な高金利の利息を支払わせます 一度 違法な金融業者から借入れをすると 他の同様な業者から電話やダイレクトメールによる勧誘が頻繁に行われます 業者間で情報を共有していると考えられます 51

53 2 ヤミ金の主な類型 登録詐称業者 広告の登録番号の表示に架空の登録番号を使用したり 他の貸金業者の登録番号を使用する などして登録業者を装う無登録業者 090 金融 勧誘のチラシに携帯電話の番号と業者名しか書かず 正体を明かさないまま 違法な高金利で 小口の融資を行う 資金繰りに困った商工業者等に対して 即日で融資することをうたい文句にダイレクトメールやフ ァックス等で勧誘し 勧誘に応じると担保代わりに手形や小切手を送らせ融資する 差入れ 手形や小切手の期日が近づくと 最初の業者は厳しく取立てを迫る一方 別の業者から融資の システム金融 案内が届き 借り換えを勧誘する 複数の業者が債務者 ( 借入人 ) 情報を共有しており 同一 者に次々と融資を行う 債務者の会社を倒産させまいとする弱みにつけ込んでおり この方 法を繰り返し行うことによって 違法な高金利の借入れを雪だるま式に膨れ上がらせ やがては 破産に追い込む 押し貸し 契約もしていないのに勝手に銀行口座に現金を振り込み 法外な高金利の利息などを請求す る チケット ( 高速回数券など ) を代金後払いという形で販売し チケットを指定した金券ショップなど チケット金融 に持ち込むことで現金化させる 業者は一週間後にチケットの販売金額を返済させる 現金化し た受取金額と返済金額との差額を利息とみると法外な利息となる 債務者の家具一式を買い取る売買契約を結び 売買代金としてお金を渡す そして 業者がそ 家具リース金融 の家財道具一式を債務者にリースする旨のリース契約を結び 家具はそのまま家に置いておい て, リース料として法外な利息を取る 同様な手口として車リース金融もある あたかも低金利で融資するように思わせて多重債務者を呼び込み あなたの信用状態はよくな 紹介屋 い うちでは貸せないのでほかの店を紹介する などと言って 他の店で借りるように指示し そ こで借入れした金額の一部を紹介料としてだまし取る 整理屋 あなたの債務を整理 解決します などと広告し 多重債務者から 整理手付金 といった名目で 現金などを預かり 整理をしないでだまし取る 消費者金融会社の調査 等の名目で お金を借りるだけのアルバイト と称して消費者金融会社 名義貸し から金銭を借り受けさせ 一定のアルバイト料を支払った上で 返済はこちらでやっておく と発行 されたカード ( 暗証番号も ) もろとも金銭をだまし取る 集まったお金とカードで返済と借入を繰り 返すため 返済が行なわれている間は発覚せず 長期間だまされていることに気付かない 融資の約束をした後 保証料などと称して手形 小切手 現金を送付させ 融資を実行しないま 貸します詐欺 ま連絡を絶ち だまし取る 融資する前に返済の信用や実績を見せて欲しいと 先にお金を振り込ませ 実際には融資を実 行しないでだまし取る 52

54 (3) 対応方法基本的には多重債務者相談と同様の対応をとることとなります しかし 暴力的な取立てなどにより 相談者は追い詰められています まずは警察に行くように促しましょう その上で 相談窓口からも警察に連絡をしましょう ヤミ金被害の解決に当たっては 早期に警察に被害を訴えることが重要ですが 相談者が警察へ行くことを躊躇することが多々ありますので 職員 ( 相談員 ) が自ら警察に連絡する等の対応をとりましょう 3. ソフトヤミ金 (1) ソフトヤミ金とは ソフトヤミ金 と呼ばれているものも ヤミ金 の一つです 従来のヤミ金のように脅すなどの暴力的な取立ては行わないとされていますが 普通では返済ができない違法な高金利で貸付けを行い 返済が滞れば 最終的には暴力的な取立てになる可能性があります (2) 手口手口としては 手軽に短期少額の融資を行うが 様々な難癖をつけて完済にはさせず 次々と返済のための融資を行い また 高金利であることから 結局はいつまで経っても完済できない状態にするのが 一般的なようです 一見すると 対応が優しい 暴力的なヤミ金ほどは金利が高くない 借り手の相談にのってくれる などといった特徴があるとされていますが あくまでも非合法の ヤミ金 ですので 利用していいはずがありません 上述のとおり いつまでも借金の状態から抜けられず 搾取され続けます (3) 対応方法間違って ソフトヤミ金 を利用してしまった相談者が窓口に来られた場合 基本的には多重債務者相談と同様の対応をとることとなりますが 特に次の点には注意を払うようにしましょう 1 相談者の状況をよく聞いた上で 相談者は ソフトヤミ金 による被害者の可能性があること そうであれば相談者が一人で解決することはほとんど不可能であることを話して理解してもらいましょう 2 まずは警察に行くように促しましょう その上で 相談窓口からも警察に連絡をしましょう 53

55 債務整理の知識 債務整理の具体的な方法債務整理の方法については 基本編で簡単な説明をしました ここでは それぞれの方法について 基本的な考え方 手続きの流れ 費用 期間などの観点から より詳しい説明をします 1) 任意整理 (1) 基本的な考え方 任意整理 とは 裁判所という司法の場を利用することなく 債務整理する方法です 世の中で 揉め事が起きた場合に 当事者同士で解決することもできますし 裁判所を利用して問題を解決することもできます この 任意整理 という方法は 前者の当事者同士で問題を解決する方法です 具体的には 相談者は弁護士や司法書士といった法律専門家に依頼して 貸金業者と借金の返済方法について協議してもらいます その結果 法律専門家と貸金業者との間で 相談者にとって無理のない返済計画について合意してもらい その合意内容にそって 相談者は返済を行っていくことになります もし借金の額がそれほど大きくなく 更に 利息制限法への引直し 計算 ( 5) 過払金 と 引直し計算 について をご参照下さい ) の結果 大幅に減額された借金を一括で返済できるお金が用意できるようであれば 一括返済することも可能です 任意整理は 裁判外で当事者同士が話し合いで解決する手段であるため 弁護士や司法書士といった法律専門家の手を借りなくても相談者自身で解決することも不可能ではありません ただし その場合 相談者自身が貸金業者と話し合いをしなければならず 百戦錬磨の貸金業者を相手にすると 利息制限法への引き直し に応じてくれなかったり 相談者が望まないような返済計画を押しつけられたりして 結局は債務整理がうまくいかないということになりかねません お金がないから自分で何とかしたいと思う相談者もいるでしょうが このような事情を説明し 法律専門家の手を借りない方法はあまり勧められる手段ではないことを伝えましょう (2) 債務整理の流れ任意整理を行う場合の一般的な手順は以下のようになります 1 職員 ( 相談員 ) の紹介を受け 相談者と法律専門家との面談 法律専門家の意見を聞きながら 相談者は任意整理が適当か否かを判断します 54

56 2 相談者が任意整理を行うことを法律専門家に依頼 3 法律専門家から貸金業者に受任通知の送付 貸金業者は この受任通知を受け取ったときから取立てを行うことができなくなります 4 法律専門家が相談者の借金の額を調査 利息制限法への引直し計算を行い 相談者が返済すべき借金の額を確定 ( 過払金が発生している場合には その額も確定 ) 5 法律専門家と貸金業者の間で 借金の返済条件の協議を行い 相談者にとって無理のない返済条件で合意 ( 過払金が発生している場合には 過払金を回収 ) 6 合意した返済条件にそって 相談者は返済開始 法律専門家との面談から返済条件の合意まで 2 ~4 ヶ月程度 7 返済の完了 = 借金の整理完了! (3) 任意整理にかかる費用これから紹介する各債務整理に要する費用はあくまでも参考値であり それぞれの弁護士や司法書士によって多少の開きがあります 任意整理を法律専門家に依頼した場合 債権者 1 社あたり2 万 5 千円程度に加えて若干の法律専門家に対する報酬が発生する場合があるとイメージしておいて下さい これは弁護士に依頼した場合でも 司法書士に依頼した場合でも同様です (4) メリット デメリット 1メリット ⅰ. 弁護士や司法書士が 相談者の債務整理の手続を引き受けたことを貸金業者に通 55

57 知し 貸金業者がその通知を受け取った場合には その時点から相談者に対する取立てがストップします ⅱ. 利息制限法への引き直しにより 返済すべき借金の額が大幅に減額される可能性があります 場合によっては返済すべき借金が存在しないこともあります ⅲ. 裁判外の手続であり 当事者同士でいかなる内容の返済計画を立てることも可能であり 柔軟な返済計画を策定することができます 2デメリット ⅰ. 任意整理は 裁判所を利用せず 当事者同士の話し合いで債務整理を進めていくため 話し合いの結果に納得しない貸金業者に対しては 強制力をもって従わせることはできません ⅱ. 裁判所を利用した制度ではないために 話し合いに応じない貸金業者に 相談者の給料などを差押えられる可能性があります < 例えばこんな場合 Ⅰ> 中田さんは貸金業者からお金を借りるときに 契約書とは別に もし借金が返済できなくなったら 給与を差押えられても文句は言いません という趣旨 ( 正確には 金銭債務を履行しないときは 直ちに強制執行に服する旨の陳述 という文言になります ) を記載した公正証書 5 という書類を作成しました 中田さんは 順調に借金を返済していましたが 休日の海外旅行の出費がかさみ借金の返済が苦しくなったために 弁護士と相談して任意整理をすることになりました 弁護士はABCクレジットと話し合いを進めましたが 貸金業者は聞く耳を持たず 裁判所に対して給料の差押えを申立て 給料を差し押さえてしまいました 任意整理の場合には このような事態が生じてしまう可能性があります そのような場合には 特定調停を利用して強制執行を停止してもらう必要があります ⅲ. 借金の返済が滞ってしまった場合や借金を整理した場合などには そのことが分かるように信用情報機関に登録されます その結果 他の業者はその情報を見て この人にお金を貸すと返ってこないかもしれないと判断すれば お金を貸さないことになります 6 ( なお 利息制限法への引き直しを行わずに 返済を楽にするために 5 公正証書とは 公証役場というところにいる公証人という特別の権限をもった人が作成する書類のことで この書類は裁判所の判決と同じ効力を持ちます 裁判所の判決と同じ効力を持つということは 改めて訴えを提起して裁判所の判決等を得なくても 裁判所に対して強制執行を申し立てること ( 給料等を差し押さえること ) ができるのです 6 信用情報機関 とは 貸金業者などお金の貸付けを行う業者が 顧客の信用情報 ( 今幾らの借金があって 返済が滞っていないかといった情報 ) を集積するために設置する機関のことです 業者は貸付けを行う際に この信用情報機関に集積された情報を参考に 顧客が信用できる人物であるかどうか判断することになります 56

58 返済期間を延長するなど 貸金業者と円満に条件変更ができた場合には そのような情報が登録されない可能性もあるようです ) 7 2) 特定調停 (1) 基本的考え方 特定調停 という聞き慣れない言葉が出てきましたが 内容はさほど難しいものではありません 特定調停 とは何かというと 裁判官と裁判所が指定する調停委員で組織される調停委員会を舞台に 相談者と貸金業者が借金の返済方法について話し合い 解決策を見いだしていくことです 調停委員会というのは 裁判官と調停委員 ( 裁判所から法律等の専門家として指定された委員 ) が 相談者と 関係する全ての貸金業者双方の言い分を聞いて 双方の主張を調整する場のことです この調停委員というのは 裁判所が指定するのですから 公正な立場から調整を行ってくれます このため 相談者は弁護士や司法書士などの法律専門家の手を借りなくても債務整理を行うことができるのです ( 特定調停を進めて行くには色々と手続が必要となりますので 法律専門家に手続を依頼することももちろんできます ) 任意整理を行う時に 法律専門家の手を借りずに相談者自身で貸金業者と話し合いを行おうとすると 債務整理がうまくいかなくなる可能性があると説明しましたが この特定調停の場合は 公正な立場の専門家 ( 調停委員 ) がいますので 一方的に貸金業者に有利な結論が出ることはありません このため 法律専門家に依頼する費用が用意できないといった相談者には便利な制度なのです この調停委員会での話し合いにおいては 相談者の抱える借金について利息制限法への引き直しも行われますので 借金の額が減額することが期待できます 後は 返済方法について合意した内容に沿って 相談者は借金を返済していくことになります (2) 債務整理の流れ特定調停を行う場合の一般的な手順は以下のようになります ここでは相談者が自ら特定調停の手続を進める場合を説明します 大まかな流れを把握して 相談者に説明して行きましょう 1 職員 ( 相談員 ) の紹介を受け 相談者と法律専門家との面談 7 特定調停の手続は 特定債務等の調整の促進のための特定調停に関する法律 という法律に定められています 57

59 2 相談者が特定調停を行うことを裁判所に申立 貸金業者が 裁判所から申立書の送付を受けるか または相談者から申立てが裁判所に受理された旨の通知を受けたときから 貸金業者は取立てができなくなります 申立てを受けた裁判所は 調停委員を選び調停委員会を設置します 3 調停委員会の仲介により貸金業者と相談者が 返済方法について協議 4 調停委員会が相談者の借金の額を調査 利息制限法への引直し計算を行い 相談者が返済すべき借金の額を確定 ( 場合によっては借金の返済が終わっていることを確認 ) 調停委員会は借金の発生原因を調査したり 貸金業者に取引履歴の提出を求めたりして 相談者が支払うべき借金の額を確定させます 5 調停委員会の仲介のもと 相談者が返済可能な返済条件について相談者と貸金業者の間で合意 ( 場合によっては借金が存在しないことを確認 ) 6 合意した返済条件にそって 相談者は返済開始 法律専門家との面談から返済条件の合意まで 1 ~2 ヶ月程度 7 返済の完了 = 借金の整理完了! (3) 特定調停にかかる費用特定調停にかかる費用は 次のメリットのところでも説明するとおり もっとも安価です 相談者が法律専門家との相談を経て 相談者本人で裁判所に手続を申し立てた場合には 数千円程度の費用で済みます ( 法律専門家への相談料は除きます ) これは裁判所の諸々の手続にかかる費用として納めるものです ( 弁護士や司法書士に依頼することもできます この場合 30~60 万円程度の費用がかかると考えて下さい なお 法律専門家に申立書の作成のみを依頼することもできます この場合には費用はぐっと安くなります ) 58

60 (4) メリット デメリット 1メリット ⅰ. 裁判所に特定調停手続の申立てを行い 貸金業者が裁判所からの通知を受け取った場合には その時点から相談者に対する取立がストップします ( 弁護士や司法書士に手続を依頼した場合には 任意整理と同様 弁護士や司法書士からの受任通知を貸金業者が受け取った時点で取立はストップします ) ⅱ. 利息制限法への引き直しにより 返済すべき借金の額が大幅に減額される可能性があります 場合によっては返済すべき借金が存在しないこともあります ⅲ. 先ほど任意整理のところでは 貸金業者に 相談者の給料などを差押えられる可能性があります と説明しました これは 任意整理とはあくまでも当事者同士の話し合いになるために そこには何の強制力も働かないためでした ところが この特定調停というのは 裁判所に設けられる調停委員会という公の機関を舞台に話し合いを行いますので 一定の場合 強制執行の手続を止めてもらうこともできます 8 ⅳ. 相談者が法律専門家に依頼せず 9 自ら裁判所に特定調停手続を申立てた場合には このマニュアルで紹介する4つの方法のうち 最も安く債務整理ができます 2デメリット ⅰ. 裁判所を通じるといっても あくまでも相談者と貸金業者が 話し合いにより解決方法を模索することになるため 貸金業者が複数いる場合など 全ての貸金業者と合意に達しない限り 合意に達しなかった貸金業者からの借金が整理されないことになります ⅱ. 相談者と貸金業者の間で合意が成立し その内容が調停調書に記載されると 裁判所の判決と同じ効力があるため 合意内容にそった返済ができなくなると貸金業者は直ちに強制執行の申立てをすることができます 10 ⅲ. 借金の返済が滞ってしまった場合や借金を整理した場合などには そのことが分かるように信用情報機関に登録されます その結果 他の業者はその情報を見て この人にお金を貸すと返ってこないかもしれないと判断すれば お金を貸さないことになります 8 特定債務等の調整の促進のための特定調停に関する法律第 7 条を参照して下さい 9 特定調停の手続き自体は相談者自ら行うことが可能ですが 特定調停の方法を選択する前提として 利息制限法への引き直し計算などを行い相談者の債務額を明らかにする必要があります この利息制限法への引き直し計算は法律専門家のところで行うこととなりますので 適宜法律専門家へ引き継いでいきましょう 10 裁判所の判決と同じ効力がある と言いましたが これは改めて訴えを提起しなくても 貸金業者は給与を差し押さえることができるという意味です 59

61 11 3) 個人版民事再生 (1) 基本的考え方 個人版民事再生 という聞き慣れない言葉が出てきましたが これも借金を整理する方法の一つです 民事再生 という言葉を耳にしたことがある方もいらっしゃるかもしれませんが これは簡単に言うと倒産の危機に瀕した中小企業などが 借金を整理して もう一度出直す すなわち 再生 することをスムーズに行うための制度です ( 実際には複雑な制度なので 詳しく知りたい方は専門書に当たってみて下さい ) その 民事再生 という出直しのための制度を 企業ではなく個人が利用しやすいようにしたものが 個人版民事再生 という手続です これも特定調停と同じように裁判所を通して行う債務整理の方法です では特定調停と何が違うかというと 特定調停はあくまでも 調停 という手続なので 相談者と貸金業者の合意が成立することが必要でした どちらかがあくまでも合意に反対した場合には解決しない制度なのです 一方で 個人版民事再生は 借金で困っている人を 再生 させるために その再生に反対の貸金業者がいても 一定の場合に強制的に債務整理を納得させられる制度です 相談者にとっては 何とも心強い制度だと思われるかもしれませんが そのような強制力をもった制度だからこそ 誰でも利用できるというわけではなく 相談者が一定の条件をクリアしている必要があります それはどのような条件かというと 代表的なものは 相談者が将来にわたって給料などの定期的な収入を得ることができ 一定の金額を借金の返済にあてることができる人であること というものです 自分でお店を持っている方の場合であっても 将来的に売り上げが見込まれれば そこから収入を得ることができるので問題ありません 相談者がこのような条件にあてはまれば 裁判所に個人版民事再生手続を申立て 相談者の収入の範囲内で返済可能な返済計画 ( これを正式には 再生計画 と言います ) の案を作り裁判所からのお墨付きをもらった上で その計画に沿って借金の返済をしていくことができるのです この個人版民事再生の手続には 更に 小規模個人再生 と 給与所得者等再生 という二つの制度に分かれており また 住宅ローンを抱えている相談者にとって 便利な制度も設けられていますが それは次の 債務整理の流れ の中で触れていくことにします 11 個人版民事再生の手続は 民事再生法 という法律の第 221 条以降に規定されています なお 個人版民事再生 という言葉は法律上の用語ではありませんが 理解しやすくするために この手引きの中では 個人版民事再生 という言葉を使用します 60

62 (2) 債務整理の流れ個人版民事再生の手続によって債務整理する場合の一般的な手順は以下のようになります 1 職員 ( 相談員 ) の紹介を受け 相談者は法律専門家と面談し 個人版民事再生手続により債務整理を行うことを依頼 ⅰ. この手続は実際には大変複雑なため 相談者が自分で手続を進めることは困難です ⅱ. 法律専門家が依頼を受けた場合には 貸金業者に受任通知が送付され 貸金業者はそれを受け取った時点から取立てができなくなります ⅲ. 相談者は 銀行や友人からの借入など全ての債務額を明らかにする必要があります < 小規模個人再生 > 2 小規模個人再生を裁判所に申立 < 給与所得者等再生 > 2 給与所得者等再生を裁判所に申立 ⅰ. 小規模個人再生が利用できるのは 将来において継続的に又は反復して収入を得る見込みがあり 一定額を返済に充てられる人です ⅱ. したがって 専業主婦は利用できないことになります ⅲ. また 借金の総額が 5,000 万円以内であることも求められます ⅰ. 給与所得者等再生が利用できるのは 小規模個人再生が利用できる人のうち 給与所得の変動が小さい人です ⅱ. したがって 自営業者は給与所得を得るわけではないので利用できないことになります 3 裁判所は それぞれの手続について 相談者が必要な要件を満たしていると判断した場合には 手続の開始を決定 ⅰ. この段階で 貸金業者は給与の差押えなどの強制執行を行うことができなくなります 61

63 4 裁判所で 利息制限法による引き直し計算結果などに基づき 相談者の抱える借金の額を確定 ⅰ. 借金の額を確定するプロセスで 貸金業者と相談者によって借金の額に争いがある場合には裁判所が個人再生委員を選任し借金の額を確定します < 小規模個人再生 > < 給与所得者等再生 > 5 確定した借金の額をもとに 幾らまでの借金をどのように返済していくかを記載した再生計画案を作成して 裁判所に提出 ⅰ. この再生計画はいくつかの条件を満たしている必要があります その代表的なものをみていきましょう ⅱ. 一つ目は 最低弁済額要件 と呼ばれるもので 4 で確定した借金を幾らまで減らすことができるかの限度と言うことができます ⅲ. 具体的には 4 で確定した借金の額 ( 住宅ローン債権などを除いた額 ) に応じて次のような条件が課せられます 100 万円未満 その借金の全額を返済していく計画を立てなければなりません 100 万円 ~500 万円 100 万円以上の額を返済していく計画を立てなければなりません 500 万円 ~1,500 万円 借金の額の 5 分の 1 までに減額した額以上の額を返済していく計画を立てなければなりません 1,500 万円 ~3,000 万円 300 万円以上の額を返済していく計画を立てなければなりません 3,000 万円 ~5,000 万円 借金の額の 10 分の 1 までに減額した額以上の額を返済していく計画を立てなければなりません ⅳ. 二つ目は 清算価値保障要件 と呼ばれるものです 何やら難しそうな要件ですが 簡単に言えば 再生計画で定める返済額が 相談者の全財産を売り払ってお金に換えた場合の金額よりも少ないものであってはならない というものです ⅴ. 最後に 弁済期間要件 と呼ばれる要件を満たしている必要があります これは 再生計画で定める借金の返済方法が 3 ヶ月に 1 回以上返済するものであり 返済期間が原則として 3 年間 ( 特段の事情がある場合には 5 年間 ) の分割払いである必要があります 62

64 ⅵ. 給与所得者等再生の場合は 上記の 最低弁済額要件 に加えて 再生計画で定める返済額が可処分所得の 2 年分以上の額になっているという 可処分所得要件 を満たしている必要があります < 小規模個人再生 > 6 再生計画案について貸金業者が書面による決議 < 給与所得者等再生 > 6 再生計画案について裁判所が貸金業者から意見聴取 相談者が作成した再生計画案について 相談者にお金を貸していた貸金業者全員で賛成か反対かの決議をします ここで 反対の貸金業者が議決権者総数の半数未満であり かつ 反対の貸金業者が抱える借金が借金総額の半分以上でなければ可決されます 給与所得者等再生では 小規模個人再生のように貸金業者の決議は必要となりません 裁判所は貸金業者の意見を聞く場を設けるだけで 仮に全て貸金業者が再生計画案に反対であっても 相談者の債務整理になると判断した場合には 認められます 7 裁判所は 再生計画案 ( 小規模再生計画案については 6で賛成多数で可決された再生計画案となります ) を認可し 相談者はその再生計画案に沿って返済を開始 申立から再生計画の認可まで 1 年程度 8 返済の完了 = 借金の整理完了! (3) 個人版民事再生にかかる費用個人版民事再生の手続は これまでの手続に比べて煩雑なので それに応じて費用も割高となります また 個人版民事再生の場合は 手続を地方裁判所で行うため 司法書士は相談者の代理人になれないという制約があります ( ただし 司法書士は申立てを行うための書類作成を行うことはできます ) 個人版民事再生の場合は おおよそ 30~60 万円程度の費用がかかると考えておいて下さい 63

65 (4) メリット デメリット 1メリット ⅰ. 弁護士に手続を依頼 ( 司法書士に申立書の作成を依頼 ) した場合 任意整理や特定調停と同様 法律専門家からの受任通知を貸金業者が受け取った時点で取立はストップします ⅱ. 特定調停の場合は 貸金業者全員の合意が必要で 強硬な貸金業者がいると借金の整理がなかなか進まない事態があり得ました しかし この個人版民事再生手続は 裁判所がリーダーシップをとって借金を整理するよう導いてくれますので 基本的に 一部の強硬な貸金業者が反対している場合であっても借金を整理することができます ⅲ. 再生計画を策定するプロセスにおいて相談者の借金が大幅に減額される可能性があります ( 例えば 600 万円の借金があっても 120 万円に減額される可能性があります ) ⅳ. 個人版民事再生の手続が開始されると 貸金業者は給与の差押えなどができなくなります ⅴ. 貸金業者からの借金の他に 住宅ローンを抱えている場合には 住宅ローンの返済に対して特別の措置が講じられるため 住宅を失うことなく 借金を整理することもできます ( ただし 住宅に住宅ローンによる抵当権以外の抵当権が設定されている場合は この制度は利用できません ) < 例えばこんな場合 Ⅱ> 村田さんは 東京郊外にマンションを買うため 大山銀行で 3,000 万円の住宅ローンを組みました その後 会社の社員旅行などが重なり 給料の範囲内では生活が苦しくなったため ABCクレジットから 50 万円の借金をしました 最初は順調に住宅ローンの返済とABCクレジットへの返済が進んでいたのですが 会社での夜の付き合いを断れず ついついABCクレジットから借金を重ねてしまい 遂に住宅ローンを含めて返済が困難な状態に陥ってしまいました 住宅ローンを組む場合 銀行は通常 期限通りに返済できなければ 一括返済をします ( これを 期限の利益を喪失する と言います ) という条件を借り手にのんでもらいます 期限通りの返済が困難になれば 当然一括返済などできませんから 銀行は次に 住宅に設定した抵当権を実行することになります 抵当権 とは 債権者が 債務者が返済できなくなった場合に 住宅などを売って ( これを 競売にかける と言います ) その代金で借金の返済をしてもらうために設定するものです よく 借金のかたにとる という言い方をしますが まさにこれです 大山銀行も当然村田さんの購入した住宅に抵当権を設定しているので 村田さんの住宅ローンの返済ができなくなれば 抵当権を実行して競売にかけ そこから借金を返済してもらおうとします そうすると村田さんはせっかく購入し 64

66 た家から追い出されてしまうことになるのです ところが 村田さんが ABCクレジットからの借金を個人版民事再生手続で整理する場合には 村田さんが住宅を維持したままABCクレジットの借金を整理する方法があるのです それが住宅ローン特別条項と呼ばれるものです 詳細な仕組みは専門書に譲りますが ごくごく簡単に説明すると 村田さんが個人版民事再生手続の中で作成する再生計画案の中で 住宅ローンについて支払いを先延ばししてもらうといったことを記載することができるのです これが利用できるためには 色々な条件があるのですが 要するにこの制度を利用すれば 村田さんは住宅を失わずにABCクレジットからの借金を整理できる可能性があるということです ただし 住宅ローン特別条項を利用しても 住宅ローンの支払い条件が緩和されるだけで住宅ローンそのものが減額される訳ではないので この点は注意が必要です 2デメリット ⅰ. 最初に説明したとおり この制度を利用するには 相談者が将来において一定の収入が見込める者であることなどの制限があります ⅱ. 債務整理の流れ を見ていただくだけでも この個人版民事再生手続が他に比べて複雑な仕組みであることがおわかりいただけたと思います このため この手続を相談者一人で進めることは困難ですし 弁護士に依頼する場合にも費用が高額となってしまいます ⅲ. 借金の返済が滞ってしまった場合や借金を整理した場合などには そのことが分かるように信用情報機関に登録されます その結果 他の業者はその情報を見て この人にお金を貸すと返ってこないかもしれないと判断すれば お金を貸さないことになります ⅳ. 個人版民事再生を行った場合には 官報に住所と名前が掲載されます 官報は誰でも見ることができるので それを見たヤミ金等が相談者にダイレクトメールで勧誘してくる恐れがあります 12 4) 自己破産 (1) 基本的考え方 自己破産 という言葉は今までの言葉と違い 一度は耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか 自己破産 というのは 借金を返済できなくなった場合に 自分の持っている資産をお金に換えて その範囲内で借金を返して それでも残ってしまった借金については もう払わなくてよいですよ ( これを 免責 と言います ) ということを裁判所に認めてもらう制度のことです 今まで紹介した 3 つの制度のうち 裁判所を利用する制度なので 特定調停や個人版 12 自己破産の手続は 破産法 という法律に定められています 65

67 民事再生に近く さらに借金の整理に反対の貸金業者に対しても半ば強制的に納得してもらうという点では個人版民事再生に近いと言えます ただし この自己破産は 手続が開始されると自分の持っている資産を裁判所が選任した専門家 ( これを 破産管財人 と言います ) が現金化し 債権者に分配するという点で 個人版民事再生とは大きく異なります 13 一方で 個人版民事再生のように 向こう3 年間の再生計画に従って返済を続けなければならないというようなことはありません 持っている資産で賄いきれない分については 免責が許可されれば払わなくて良いというお墨付きを裁判所がくれるからです ( デメリットのところでも触れますが 破産の原因によっては免責が許可されない場合もあります ) もともと資産なんてほとんどない という相談者にとってはなんとも便利な制度のように見えますが その反面 一定の制約を伴う制度なのです 以下でもう少し詳しく見ていきましょう (2) 債務整理の流れ自己破産の手続によって借金を整理する場合の一般的な手順は以下のようになります 1 職員 ( 相談員 ) の紹介を受け 相談者と法律専門家が面談し 自己破産により債務整理を行うことを依頼 ⅰ. 法律専門家が依頼を受けた場合には 貸金業者に受任通知が送付され 貸金業者はそれを受け取った時点から取立てができなくなります ⅱ. 相談者は 銀行や友人からの借入など全ての債務額を明らかにする必要があります 2 裁判所に破産手続開始を申立て ( 同時に免責許可の申立て ) 自己破産は 1 相談者の財産をお金に換えて 貸金業者に配る ( 破産手続 ) というプロセスと 2 残った借金について免責を認めてもらうプロセスから成り立っています 一昔前は 破産手続と免責を認めてもらうプロセスは別々のものでしたが 今の制度では 破産手続を開始してくれるよう裁判所に申立てると同時に 特別な手続を行わなくても 免責を認めてもらう申立て ( 免責許可の申立て ) も行われたことになります 要するに便利になったのです 13 相談者にめぼしい資産がない場合は 破産管財人が資産を現金化するプロセスはとられず 破産手続は終了します ( これを 同時廃止 といいます ) 相談者にめぼしい資産があり 破産管財人が選任される場合には 同時廃止の場合よりも破産手続きにかかる費用は高額となります 66

68 3 裁判所が相談者を呼出し 破産を申し立てた原因や借金の状況などの質問を行い 既に相談者の財産だけでは支払い不能であることが認められれば破産手続を開始 < めぼしい財産がない場合 > 4 裁判所が破産の手続を終了させる同時廃止を決定 相談者にめぼしい財産がなく お金に換えて貸金業者に配っても意味がないような場合は 破産手続を進めても意味がありません このような場合は 破産手続の開始と同時に 破産手続を終わらせる 同時廃止 の決定を行います < ある程度財産がある場合 > 5 裁判所が相談者の財産を売却して 売却代金を貸金業者に分配する破産管財人を選任 相談者の財産は 生活に必要な最低限の財産 ( 家財道具や食料に加えて最低限の生活費 (99 万円 )) を残して 住宅や車も全て売却されます ( これらの財産の集合体は 破産財団 と呼ばれています ) 6 破産管財人が破産財団の売却代金を貸金業者に分配 この分配 ( これを 配当 と言います ) をもって破産手続は終了します 後は いよいよ残った借金を免責してもらう手続に入ります 71で破産手続開始の申立てと同時に行われた免責許可の申立てに基づき免責決定 ⅰ.2 で説明したとおり 特別な手続を行わなくても 破産手続開始の申立てと同時に免責許可の申立てが行われたことになります ⅱ. 相談者が 免責を許されない事情を抱えていない限りは免責が認められます 8 借金の整理完了! 申立から免責決定までの期間は 相談者にめぼしい資産がない場合は 2 ヶ月程度 資産がある場合は半年程度 67

69 (3) 自己破産にかかる費用自己破産はそれほど複雑な手続を必要としないため 個人版民事再生よりは安価となりますが おおよそ 30~60 万円程度の費用がかかります また 自己破産の場合は 手続を地方裁判所で行うため 司法書士は相談者の代理人になれないという制約があります ( ただし 司法書士は申立てを行うための書類作成を行うことはできます ) (4) メリット デメリット 1メリット ⅰ. 何よりも一番大きなメリットは 裁判所に免責を認めてもらった場合 相談者の資産を超える借金の返済義務から解放されることです 個人版民事再生手続のように 3 年間返済し続けなければならないというようなことはありません ⅱ. 弁護士に手続を依頼 ( 司法書士に申立書の作成を依頼 ) した場合 法律専門家からの受任通知を貸金業者が受け取った時点で取立はストップします ⅲ. 個人版民事再生と同様 裁判所がリーダーシップをとって強制的に借金を整理するよう導いてくれますので 基本的に 一部の強硬な貸金業者が反対している場合であっても債務整理することができます ⅳ. 自己破産の手続が開始されると 貸金業者による給与の差押えなどができなくなります 2デメリット ⅰ. 生活必需品や最低限の生活費を除いて相談者の財産は破産管財人が売却することになるので 基本的に住宅や車は手放すことになります 14 生命保険なども解約させられる場合もあります ⅱ. 場合によっては 免責が受けられない つまり相談者の資産だけではまかなえなかった残りの借金について 引き続き返済義務が残ってしまうということがありえます 例えば 借金の原因がギャンブルであったり ブランド品を買い漁ったりしたものである場合や 過去に免責を受けたことがあり そのときから7 年以内に免責の申立てをした場合などは免責が認められない典型的なケースです ただし このような場合であっても相談者が真剣に反省しているなどの理由によって 裁判所の裁量によって免責が認められるケースもあります ⅲ. 破産手続が開始されると 警備員など一部の業務に就けなくなるといった制約が課されます ( ただし 裁判所から免責許可を受ければこの制約から解放されます ( これを 復権 と言います )) 15 ⅳ. 破産した場合には 官報に住所と名前が掲載されます 官報は誰でも見ることがで 14 実際の運用では 初度登録 ( 初めて陸運局に登録すること ) から6 年を経過した国産車については 資産価値がないと判断され 引き続き債務者が保有することが認められるケースもあります 15 警備業法第 14 条第 1 項に定められています その他 公認会計士や弁護士 貸金業者など 主に金銭を取り扱う業務について制限が課されています 68

70 きるので それを見たヤミ金等が相談者にダイレクトメールで勧誘してくる恐れがあります 破産した場合 銀行や貸金業者はお金を貸してくれないため ついつい勧誘に乗ってしまいそうですが いったんヤミ金等に手を出してしまうと 通常の債務整理の方法では解決できなくなる恐れがあります ⅴ. 借金の返済が滞ってしまった場合や借金を整理した場合などには そのことが分かるように信用情報機関に登録されます その結果 他の業者はその情報を見て この人にお金を貸すと返ってこないかもしれないと判断すれば お金を貸さないことになります 5) 過払金 と 引直し計算 について今までの説明の中で 何回か 過払金 や 引直し計算 という言葉がでてきました 以下ではこれらがどういったものか 説明をしていきます (1) 利息に関する法律 - 利息制限法 と 出資法 - 現在 我が国では お金を借りるときの利息について 法律でルールが定められています 利息制限法という法律と出資法 16 という法律です なぜ 同じ利息について二つも法律があるのでしょうか それは 前者は民事上のルールを定めた法律であり 後者は刑事上のルールを定めた法律だからです 利息制限法は 民事上のルールとして 利率の上限を年 15~20% 17 と定めています 18 その上限を超える利息の契約をしても 上限を超える部分については無効ということになります 無効 というのは 利息を支払う義務はなく もし仮に支払ってしまっても 返してもらえる ( 元本が完済されている場合 ) 又は 利息ではなく元本の返済として支払ったことになる ( 元本がまだ完済されていない場合 ) ということです 具体例をあげてみますと 例えば 50 万円を借りたときに 1 年間で 10 万円 (20%) を支払いますよ という契約を交わしても 1 万円分 (2% 分 ) は無効ということになります (50 万円を貸した場合には 18% が上限となるため で 2% が上限をオーバーしていることになります ) この場合に借主が 10 万円の支払をした場合 法律上は 9 万円を利息として 1 万円分は元本の返済として支払ったこととなり 元本は 49 万円になります ( 貸手は 10 万円は全額利息として支払われ 元本はまだ 50 万円あると主張するでしょうが そのような主張は誤りということになります ) 16 正式には 出資の受入れ 預り金及び金利等の取締りに関する法律 と言います 17 具体的には 貸したお金が 10 万円未満なら 1 年間に 20% に相当する利息が上限となり 10 万円以上 100 万円未満なら 1 年間に 18% 100 万円以上であれば 1 年間に 15% が上限となる というように定められています ( 利息制限法第 1 条 ) 18 利息の上限が年 15% というのは お金を借りたときに 1 年間に借りたお金の 15% までの利息の契約は有効である ( 利息として支払わなければならない ) という意味です 69

71 このように 利息に関する契約の有効性を定めている法律が利息制限法です 一方の出資法は 刑事上のルールとして 上限を超えた場合は刑罰の対象としますよということを定めています 先ほど利息制限法の説明の中では 貸したお金の額に応じて 上限が 15%~20% という階段状に設定されていましたが 出資法は 貸したお金の額にかかわらず 一律に 20% を上限と定めています この 20% を超えて貸金業者などの業者がお金を貸した場合には 5 年以下の懲役 1,000 万円以下の罰金という刑罰の対象となるのです ( 出資法第 5 条第 2 項 ) このように 利息については 民事上のルールとしての利息制限法と刑事上のルールとしての出資法という二つの法律があるのです なお 利息制限法と出資法の上限金利に関して 最近 ( 正確には 2010 年 6 月 18 日 ) 二点大きな改正がありました 出資法の上限金利の引下げ(29.2% から 20% へ ) と みなし弁済 制度の廃止です ( みなし弁済については 次の (2) で詳しく説明します ) 二つの改正を図で示すと以下のようになります 2010 年 6 月 17 日以前 刑事罰の対象 29.2% 20% みなし弁済として一定の場合に有効 ( いわゆるグレーゾーン金利 ) 出資法上限金利 15% 超過分は無効 18% 利息制限法上限金利 10 万円 100 万円 2010 年 6 月 18 日以降 刑事罰の対象 20% 18% 出資法上限金利民事上有効になる場合はない行政処分の対象利息制限法上限金利 15% 超過分は無効 10 万円 100 万円 70

72 (2) みなし弁済 とは? 以前は 出資法の上限は超えないものの 利息制限法の上限を超える金利 19 の契約がされることが多くありました 超過分について利息の契約は無効であるのに なぜ 貸金業者がそのような契約を結んでいたかというと 貸金業の規制等に関する法律 という法律 20 に 一定の場合には そのような利息の支払いを有効なものとする旨の規定があったためです ( みなし弁済 制度 21 ) 具体的には 貸金業者が借り手に対して必要な書面を全て交付しており かつ 借り手が任意に返済した場合 には超過利息の支払も有効とされていたのです 利息の支払いが有効になると 借主は超過分の利息を返してもらえず ( 元本が完済されている場合 ) 又は 利息ではなく元本の返済として支払ったことにもならない ( 元本がまだ完済されていない場合 ) ことになります この貸金業者にだけ認められた特別な制度は みなし弁済 制度と呼ばれていました 法律で 有効な弁済とみなす と書かれていたので みなし弁済 制度です ( ただ 実際には この みなし弁済 が認められる場合は限られていました 詳細は次の (3) で説明します ) (3) みなし弁済 を認めない実務の運用以前は 多くの貸金業者は (2) で説明した みなし弁済 制度を利用して 利息制限法と出資法の隙間のグレーゾーン金利でお金を貸していました ところが この みなし弁済 制度を巡っては 昔から貸金業者と借り手との間で様々な争いが起きていました みなし弁済 が成立するためには 先ほど述べたように 様々な条件を満たす必要があります ということは この条件を満たしているかについて 貸金業者は満たしていると言い 借り手は満たしていないと言う という争いが生じやすくなっていたのです この様々な争いに関しては 最後は最高裁判所の判断を仰ぐことになったのですが 最高裁判所は貸金業者にとっては非常に厳しい判決を相次いで下したのです 分かりやすく言えば 多くの貸金業者は それまでのお金の貸し方では みなし弁済 が認められなくなったのです 出資法の上限は超えないものの 利息制限法の上限を超える金利 は その契約が犯罪ではないものの 民事上原則として無効であることから グレーゾーン金利 と呼ばれていました 20 現在は 貸金業法 と名称が変わっています 21 前述のとおり 現在ではこの制度は廃止されており もはや利息制限法の上限を超える利息の支払いが有効とされることはありません 以下で過去の制度について説明するのは 現時点で債務整理をなす場合にも 後述の 引直し計算 が不可欠であるためです 22 もう少し詳しく説明すると次のとおりです 貸金業者からお金を借りると契約書を渡されます この契約書の中には 多くの場合 お金を借りた人が期限どおりに決められた金額を返済できなかった場合には 残りの借金全てを一括で返済しなければならないという 期限の利益喪失特約 という条項が規定されています 最高裁判所は 貸金業者が利息制限法を超えるグレーゾーン金利で貸付けを行っている場合に グレーゾーン金利についての利息も含めて 期限の利益喪失特約 が付いていると グレーゾ 71

73 (4) みなし弁済 が認められないとどうなるか みなし弁済 が認められないと 借金はどのようになるのでしょうか みなし弁済 が認められない結果 原則に戻って 利息制限法の上限を超える利息の支払いは無効になります つまり 貸金業者が利息として受け取れるのは 利息制限法の上限に相当する額のみとなり それ以上の額については 利息ではなく元本の返済として受け取ったことになる ということです ( 結果として 元本の額は 貸金業者が元本だと思っている額よりも減少します ) このような みなし弁済 の認められない超過利息の支払を続けていくとどうなるでしょうか 貸金業者が元本だと思っている額よりも 本当の元本の額はどんどん減少していき いつしか本当の元本はゼロになります それでもなお 支払いが続けられるケースも少なくありません 23 このような場合 元本はゼロ 利息もゼロ ですから 法律上 貸金業者はお金を受け取る権利はありません それにもかかわらず 貸金業者はお金を受け取ってしまっていることになります このような場合 貸金業者は 民法上 24 元借入人に対し 権限なく受け取ったお金を返さなければなりません つまり 今度は逆に 元借入人の方が 貸金業者に対し お金の支払いを請求できる ということです このような 払い過ぎたお金 が 過払金 元借入人が貸金業者に対して有する 過払金を返しもらう権利 を 過払金返還請求権 といいます また このように みなし弁済 が認められない前提で利息額を計算し 法律上正しい元本の額を算出することを 引直し計算 といいます 引直し計算は複雑ですので 特別の計算ソフトを使ってするのが通常です また 計算の基礎になる取引の履歴については 貸金業者から取り寄せる必要があります (5) 過払金 と 引直し計算 の具体例ここでは具体的な数字を出して考えてみましょう 松井さんは貸金業者から 車の購入資金として 100 万円を借り入れました 1 年後に一括で返済するという約束で 利率は1 年間で 29.2% としました この 100 万円を1 年後に貸金業者に返済するとした場合 松井さんが1 年後に返済する利息の額は 100 万円 29.2% 1 年 = 29.2 万円となります 本来 松井さんは 14.2% 分 (29.2%-15%) の利息は支払う義務はないのですが 約束に従って1 年後に 29.2 万円の利息を含め 万円を返済しました ところが 貸金業者が必要な書面を交付していなかったために みなし弁済 の要件を満たし ーン金利についても支払いが強制されていることになり みなし弁済 として認められるための任意性の要件が認められないと判断しました 多くの貸金業者がこの 期限の利益喪失特約 を利用していましたので そのままの状態ではみなし弁済が有効と認められなくなったのです 23 このような支払いがされるのは 貸し手は みなし弁済 が成立する前提で元本を計算しており ( その前提だと元本額はゼロにはなっていない ) この計算結果に基づき借り手に利息等の支払を請求してくるためです 24 正確には 民法第 703 条以下の不当利得という制度です 72

74 ていないということになり 利息制限法への引き直し計算が行われることとなりました 100 万円を借りた場合だと利息の上限は1 年間で 15% となりますので 引き直した場合の利息の金額は 100 万円 15% 1 年 = 15 万円となります 松井さんが支払う利息は 本来は 15 万円で良かったということになります そうすると本来は支払わなくてもよいはずの 14.2 万円 (29.2 万円 -15 万円 ) を余計に払っていたことになります これが 過払い と言われるもので 松井さんは払いすぎた利息の返還を求めることができるのです ここでは分かりやすくするために事例を簡素化して説明していますが 基本的な考え方は全ての場合に通じます 利息制限法への引き直し や 過払い とはどういうことか イメージはつかめたでしょうか 引き直し計算の例 出資法上限 29.2 % 利息制限法上限 15% 100 万円 00 年 4/1 100 万円借入 29.2 万円 100 万円 01 年 3/ 万円返済 引き直し計算過払金 ( 払いすぎた利息 ) 14.2 万円 ( 万円 -( 100 万円 +100 万円 15%) =14.2 万円 ) 1 必要な書面が交付されてない又は 2 任意に返済していない 1 年間 年 29.2% の利息で借入 1 年後に 29.2 万円の利息と合わせ 万円を返済で借入 利息制限法へ引直し 払い過ぎた利息 (14.2 万円 ) の返還を請求できる 73

75 Ⅰ. 相談を受ける方へ さらなる取組み ~ 家計管理 ~ さらなる取組み は 相談者が生活再建を実現するための有力なツールとなる 家計管理 について紹介するものです 職員 ( 相談員 ) におかれては 相談者の個々の状況に応じ ここで紹介する 家計管理 の方法を参考にして 相談者の家計管理を通じた生活再建の実現に取り組んでみてはいかがでしょうか なお この さらなる取組み は あくまで一つの進め方であり 職員 ( 相談員 ) に対して 相談業務における何らかの義務を生じさせるものではありません 家計管理の重要性 家計管理はなぜ必要なのか相談者の多くは 多重債務を抱えたことによって あるいは多重債務を抱える過程で収支のバランスが崩れ 基本的な家計管理もままならない状態であることが考えられます これは 生活費やローンの返済金の不足を借金で補う という悪循環を繰り返すうちに 自らの収入の範囲で生活する という 当たり前の生活感から大きくかけ離れてしまったことを意味します 実際の相談では 1 収入が減って返済ができない ( 今の生活スタイルを変えたくない ) 2 いくら返済に回せるのかわからない ( 考えたくない ) といった返済に関することや 3 決められた範囲で家計をコントロールできない 4 家計費が不足する原因がわからない 5 節約のための知識がない といった家計管理に関する悩みが語られることになります 言い換えれば 相談者が多重債務に振り回された結果として お金をコントロールするという極めて現実的な生き方から目をそむけてしまっている状態といえます したがって このような状態を放置したまま債務整理だけを行っても 相談者のお金との付き合い方そのものが変わっていかなければ 再発の可能性が残ってしまうのは自明の理といえるのではないでしょうか その意味で 家計管理方法の習得は重要なテーマとなるのです なお 債務整理を行った後の当面の問題として弁護士や認定司法書士等への手数料の支払いに加え 利息制限法への引き直し後に債務が残った場合には概ね3~5 年という期間にその返済も行っていかなければならないことになりますので 収入の範囲で安定した家計管理を維持し確実な返済につなげるためにも家計管理の側面からの支援が不可欠といえます 74

76 そして 家計管理の実行を通じて借金問題の最終的な解決を目指すことになりますが 職員や相談員が行うこの支援こそが相談者がお金との付き合い方を習得し借金に依存せず等身大の暮らしを取り戻すための大切なリハビリテーションともなるのです ここでは 家計管理の基本的な進め方について概説します 家計管理の目的 < 基本編 > 現状と向き合いながら適切な返済計画を構築し実行することができるようになる 再び多重債務に陥ることのない家計体質を構築するとともに 生計を適切に維持するためのスキルを身につける < 応用編 > 将来に向けた生活設計ができるようになる 75

77 基本編 ( 家計管理の方法 ) 家計管理にはさまざまな方法があります ここでは 最も基本的なプログラム ( 家計管理のステップ ) をご紹介します なお すべての相談者に一律に同じものをあてはめるというものではありません あくまで相談者一人ひとりの状況に応じた対策を立てることが大切です 家計管理のステップ <Step1 現状の把握 > 家計管理は まず現状を把握するところからスタートします 1カ月の支出内訳表 を使って収入と支出を書き出します 相談者が家計簿をつけているといった場合は 精度の高い支出内訳を把握していることになりますので それを参考に転記してもらいましょう しかし 家計簿はつけていないし支出内訳なんてまったくわからない という場合は 支出記録表を使って これからの1カ月間の状況をチェックしてもらいます このステップは 相談者が現状と向き合い自分の生活を客観的に知るための重要な手掛かりとなります <Step2 改善プランの検討 > 作成した 1カ月の支出内訳表 をもとに 改善プランを検討します 全体を見渡し相談者に感想を尋ねてみるとよいでしょう がんばってやりくりしているつもりでも どこかに偏りがあったり 見込みよりも少なかったりなどさまざまな感想が出るのではないでしょうか 赤字なら抜本的な見直しが必要ですし たとえ黒字でも偏りの調整は必須です 必要な返済金を含め全体のバランスを考慮しながら改善策を検討します まず 1カ月の支出内訳表 の区分欄に : すぐに金額の変更可能 必要 : 金額変更ができそう : 金額変更はできない を記入してもらいます 次に 対策検討シート を使って 改善の対象となる費目と現在の支出金額 目標金額をそれぞれ記入し 最後に実行策を書き入れます 言うまでもありませんが 実行策は現実的かつ具体的であればあるほど達成の可能性が高まります たとえば水道光熱費ならば 洗濯はお風呂の残り湯を使う 待機時消費電力をカット 電気代を5% 節約 といった具合です あくまで相談者自身からプランを引き出すという姿勢が重要ですが なかなか思いつかないと訴えるケースも考えられるので 生活実感をよく聞きながら 相談者がきちんと現実と向き合うことができるよう支援してください ここでの改善プランを 1カ月の支出内訳表 の改善プラン1へ記入します 76

78 相談の初期段階では 概ねステップ2までを行うことになりますが 相談者にとっては むしろここから先のステップが実生活の中での正念場といえます 改善プランがうまくいくかどうかは この段階までに職員や相談員がどこまで相談者との間に信頼関係を構築し 動機づけを高められたかにかかっていると言っても過言ではありません これまでに相談者との間で築かれた信頼関係を踏まえ 十分に話し合った上で相談者を送り出してください また 後日 実行結果を報告してもらう といった約束は 相談者にとって大きな励みとなるので 継続性を確保するうえでたいへん有効です その場合はステップ3 及びステップ4を行います <Step3 実行と振り返り> 前回の相談から今日までの間に頑張ってきたことを支持します その上で うまくいった点を確認します なぜうまくいったのかを明確にすることでさらに継続性を高めることができます 一方 うまくいかなかった点については その原因をよく聞きとり一緒に対策を検討してください 検討の結果 目標金額を修正する場合は 1カ月の支出内訳表 の改善プラン 2に書き込みます <Step4 定着化 > 相談者が日々の課題に取り組み 一定期間平均して改善プランが実行できたら 家計管理が定着してきたといえます 一定期間とは相談者個々の状況により異なりますが 概ね3 ~6カ月間が目安といえます さらに 長期間の継続的 安定的実行を目的として 家計簿をつけることや封筒分け方式による管理方法を勧めてもよいでしょう 相談者とよく話し合ってください なお くじけそうになった時にはいつでも相談にのりますよ という職員や相談員の一言は 相談者に大きな勇気を与えるとともに いつでも相談できる という安心感が継続を後押しすることになります 実行支援におけるポイント相談者からは 必要なのはわかっているけど なかなか実行に移せない やってはみたけれど改善策が暗礁にのり上げてしまった といった訴えが予想されます 職員や相談員はこれらの状況に的確に対応しなければなりませんが 動機づけを高めるためのポイントを以下に示します 信頼関係を作り この職員 ( 相談員 ) には本音を話そう という感覚を持ってもらう 相談してきたことそのものを支持する 改善の成果については できた できなかった という両極端ではなく 少しでもうまくいったこと ( 小さな成功体験 ) に焦点をあて 相談者の取り組んできた姿勢や実行過程の中の成果を見出すことを心がける 相談者のリソース ( もともと持っている解決のための力 ) に焦点をあてる 77

79 応用編 ( ライフプランの構築 ) 基本編では 家計管理のステップにもとづき収支の改善策を中心に検討してきました これで 債務整理と相まって借金問題解決に向けて一歩踏み出したことになります そして 次の段階では 今後の予期せぬ事態への対処はもちろん 将来に向けて安定した生活を維持することを目的として 中長期的な視点からライフプランを検討していきます この取組みは 相談者が自己のライフスタイルの見直しを行う上でも大切な作業といえます ライフイベントをチェックするまず ライフプランシミュレーション表にライフイベントを書き出してみます ライフイベントとは 家族全員の将来の予定やイベント キャッシュフローを時系列に一覧にまとめたものです たとえば 結婚する 自宅を購入する 自動車を買い替える 子どもの進学 などです 年後には海外旅行もしたい という希望も含めて 少しまとまったお金が必要になるイベントを書き込みます 将来のいつまでを対象にするかは 相談者の状況に応じて決めるとよいでしょう まず サンプルを参考に家族の名前や年齢を記入します これだけでもいろいろなことが見えてくるはずです それぞれのイベントと必要な費用の目安を書き込みます 実現可能性を検討するライフイベントの記入と並行して 収支を予測します 昇給率や物価の増減率などを加味しながら金額を記入します 収入と支出の差額が年間収支となりますが それに現有の貯蓄額を加えたものが貯蓄残高です 今の貯蓄残高でライフイベントを実行するための予算が賄えるのか 生活のリスクに対応できるのか よく検討してもらいます 不足するようなら 基本編に戻って家計支出を再度調整する必要があるかもしれません それでも不足する場合は イベントそのものを見直すことが必要になります あくまで 無理をせず等身大が基本です あきらめること グレードを落とすことも立派な選択肢であることを伝えてください なお より綿密なプランを作るためには ファイナンシャルプランナー等への相談が有効な場合もあります 78

80 参考 79

81 80

82 対策検討シート 費目現在の支出額目標金額問題解決のための実行策 1 円円 2 円円 3 円円 4 円円 5 円円 6 円円 7 円円 8 円円 9 円円 10 円円 合計円円 81

83 82

84 取組事例 1. グリーンコープ生協ふくおか 生協が融資を行った事例 1 < 相談者の背景 > 相談者は 50 歳のパートタイマーである 相談者の夫は正社員で再就職したばかりである 同居の長女は正社員で働いている 相談者の夫は 1 年半ほど前に 元会社で業務上の接待費用を借金で工面し その軋轢からパチンコにはまり 総額 1200 万円の債務をつくり 自殺未遂をおこした 平成 12 年に 2900 万円でマンションを購入し 毎月約 10 万円を支払い中であった 自宅を残すために夫婦共に個人再生をおこない 現在毎月 5 万円を返済中である 債務整理はできたが 市民税 県民税の滞納 固定資産税の滞納で税務課から厳しく請求されており 自宅だけは手放したくなく 早急な解決を希望した その他 長女名義での借金 長男の学費 ( 上海大学 ) の未納分 夫の元会社への返済金などがあり 生活の見通しが立たないので 貸付を希望した また 長男への仕送りの増額についても相談を希望した < 相談過程 > まず 相談者は相談員とよく話し合いながら家計表を作成し 現在の支出の実態を見直した 収入は夫婦で 44 万円であるが 個人再生返済金 5 万円 住宅ローン 10 万円 元会社への返済金 3 万円 長女名義の借金返済 4 万円 教育ローン 1.3 万円 長男への仕送り 6 万円で計 29 万 3 千円で生活費は 15 万円弱しか残らない 外食も控え 3 人分のお弁当を作るなど努力はしているが 家計表を作ってみると毎月実質 4 万円ほどの赤字であることがわかった 生活費そのものはこれ以上支出を押さえることは難しいことも判明した お金を回して生活を維持している状態であること 家族の協力なしには解決できないことを相談者がよく理解した上で 特に同居の長女の協力が得られるなら 返済計画を立てて 100 万円の範囲内での貸付により家計の再生は可能であると判断した < 生協の対応とその後 > 夫婦での面談を行い 次に長女も入れて家計の実態をよく理解してもらった 1 長女が毎月 5 万円の生活費を家計に入れること 2 長男へのこれ以上の仕送 83

85 りは無理であることを長男に連絡すること ( もしくは祖父に援助を申し入れること ) 3 貸付後 3 ヶ月面談 6 ヶ月面談に家計表を持参することを貸付の条件とした 個人再生の弁済金と元会社への返済金はここ 2 年の間に五月雨的に終了することをキャッシュフロー表で確認し 節目節目で家計が楽になること どこまで頑張ればよいかを夫婦 長女同席で理解させた 貸付金額は市民税 県民税 固定資産税 長女名義の債務で合計 103 万円を 60 ヶ月払いとした その後 2 年が経過し 長男も上海大学を卒業して上海の日本企業に就職し 個人再生の弁済も終了した 生協への返済も一度も遅滞することなく進んだが 途中で病気入院や長女の事故が重なり預貯金をする余裕はまったくなかった 平成 23 年 7 月に長男の勤務先が上海から異動することになり 遊びに来るようにということでその渡航費用として 15 万円を借り入れたいとの再度の貸付希望が出た 事情は理解でき また これまでよく頑張ってこられたことでもあるため 協力することとした 返済金が増えるのは出来るだけ抑えたいので 毎月返済金と一緒に積み立てた出資金の 5 万円を取り崩し 貸付金額は 10 万円として 15 万円を準備した 後日 航空券とパスポート申請費用の領収証とお礼の手紙が届けられた 生協が融資を行った事例 2 < 相談者の背景 > 未婚の母で 5 歳の子どもがいる 医療事務の正規職員として病院勤務 母親と妹の 4 人で生活していたが 子どもの父親 Aに最近お金を融通したことが契機となって Aからお金をせびり取られ借金の連帯保証人として代位弁済までする羽目に陥り 家賃と水道光熱費を延滞する事態に陥った 事情を知った母親と妹は立腹し 二人とも同居を拒否して出て行った アパートに子どもと 2 人の生活になったことを知ったAが相談者の家に押しかけ居座るようになった 出て行くように言うと暴力を振るうため 警察に届け出てアパートからAを追い出したが 子どもと 2 人の生活には家賃が高く Aのこともあるので移転したい 移転費用が無いため貸して欲しい さらに連帯保証の 255 万円と家賃水道光熱費のこともあるので相談したい < 相談過程 > 相談者と面談し 債務整理を進めるため弁護士事務所に同行し 自己破産を方針とすることとした 84

86 移転したい事情はよく理解でき 生活を再生するためには出来るだけ早いほうがよいと思われるが Aの影響から家庭を守るためにも 母親や妹との関係修復を優先的に進めるべきであり そのことを相談者に理解させたところ 相談者は関係修復に努めた 母親 妹との関係が修復できれば 貸付は可能であると判断した < 生協の対応とその後 > 相談者本人は自己破産手続に入ることもあり 貸付については母親と連絡を取って面談をした 母親は 相談者が深く反省していること 今後 Aとの関係を断絶すること そのためにきっぱり拒否の態度をとることを決意していると知り 協力することとなった 相談が始まり 3 回目の面談日前日にAに待ち伏せをされ 支給されたばかりの給与をAに無理やり取り上げられ 警察に被害届けを出す事態となった 母親もフルタイムで働く予定であり 母親を借主に移転費用 28 万円 家電製品の購入費用 10 万円 母親が保証人の債務 4 万円 当面の生活費 28 万円の計 70 万円を貸し付けた 貸付後 家計表による 3 ヶ月面談を行い順調に推移していることを確認 その後 勤務先の経営者が変わり 賞与が無くなり年俸制となったため ボーナス返済を止めて 返済計画の見直しを行った グリーンコープふくおか モデルに見る家計管理のポイント (1) 家計表の作成相談に来る者のほとんどは 家計簿をつけたことがなく 自己の家計を正しく把握できていない状態にあります ( 収入と支出のマッチングができていない状態 ) そのため 相談者がつけた家計表をみると 必要不可欠な生活費が極端に安かったり 全く計上されていないことがしばしばあるといいます ( 乳幼児がいる家庭なのにオムツ代が計上されていない等 ) 現実と乖離した家計表を基に 中長期的なライフプランを立てても そのプランはそもそも実態にそぐわないため 実現可能性の低いものとなってしまいます そこで まずは相談者が作成した家計表を基に 相談員が丁寧に聴き取りをして より精緻で現実に近い家計表を作成することが家計管理の第一歩となります 85

87 (2) キャッシュフロー表の作成次のステップとなるキャッシュフロー表の作成においても 相談員の丁寧な聴き取りが不可欠です 子供の入学 といった明確かつ大きなライフイベントであれば 相談者も比較的容易に思いつくことができますが 自家用車の車検 家族での帰省 といったライフイベントは その支出額は思いの外多いにもかかわらず 案外忘れてしまうものです 生協の相談員は 相談者に対し 家に車はあるか 何台持っているか その車がないと生活できないか 実家はどこにあるか 等 詳細に聴き取っていくことにより このようなイベントについても把握していきます このように 相談員は相談者の生活の細部まで かなり詳細に聴き取りを行います これは 相談者の気持ちを汲みながら親身に相談にのること 何回も面談を繰り返すことによって 相談者との信頼関係が確立されていくからこそ可能となるのです なお 資金繰りに苦慮している相談者は 加入しておくべき保険に加入していない 新聞もとっていない等 必要な支出まで切りつめていることが多くあります 保険に加入していないと 予期せぬ病気やけがの際に治療費が払えず 容易に生活が破綻してしまいます 実現可能なライフプランを作成する上では このような必要不可欠の支出を組み込むことも重要です (3) 生活再生資金の融資相談者の真の生活再建のためには たとえ返済は可能であっても 貸付額はできるだけ少なくすることが重要です 貸付額を少なくするためには 使途目的の一部でも 生協が貸付けをせずに 費用を工面できないかを検討する必要があります 家計表やキャッシュフロー表の作成によって こうした費用を工面できる場合もありますが 例えば 奨学金や母子家庭への手当等の公共サービスをフル活用することも有用です もちろん このマッチングを行ってもなお生活が困難な場合 ( 例えば 様々な障害により労働が出来ない者等 ) や 緊急の医療費等により 貯蓄を含め一切の生活費を使い果たす場合もあり得ます このような場合には 生活保護等の公的扶助制度を積極的に利用することが求められます なお 生協では 順調に返済を続けている債務者であっても 融資後も3ヶ月から半年に一度は電話や面談をして連絡を取り 生活状況を確認しています このように 多重債務に陥り債務整理を行った方々がマッチングを行えるようになるまで指導することは 多くの時間と手間のかかる作業ですが 多重債務者の真の生活再建を図るためには このようなきめ細かい指導が不可欠なのです 86

88 < グリーンコープ生協ふくおか の家計表 > 家計表 ( 年月分 ) グリーンコープ世帯人数計人 受付番号 ( ) 成人 人 ( 内 高齢者 人 ) 未成人( 以下除く ) 人 大学人 高校人 中学人 小学人 未就学人 収入 支出 名義人 費 目 名義人等 金額 ( 円 ) 費目 名義人等 金額 ( 円 ) 前月からの繰越金 月の基本収入 0 基本生活費 0 本人配偶者 給与給与 1 1 食費電気代給与給与 2 2 外食費ガス代 水道代灯油代 本人 年金 被服 理美容 雑貨費 配偶者 年金 医療費 ( 病院 薬局 ) 住居費 0 家賃 管理費 維持費 修理費 車両費 通信費 0 臨時収入 ボーナス 0 電話 携帯電話 インターネット 本人 ( 賞与夏 冬 ) ガソリン代 ( 通勤費含む ) ( ) 駐車場代 ( ) 配偶者 ( 賞与 ) 車検 車修理代 ( ) 通勤交通費 教育費用 0 学費 お小遣い 仕送り生活費 ( ) 塾 習い事費用 通学交通費 教養 娯楽費用 0 新聞 本 雑誌 教養用品 遊興費 娯楽費用 援助収入 0 その他 0 雇用保険 酒代 / 酒飲食交際費 生活保護 たばこ お小遣い 児童手当児童扶養手当 保険 税金 0 社会保険料 ( ) 養育費 ( 仕送り ) 生命保険料 家族型 援助 共済保険料 援助 その他保険料 ( 車 バイク ) 事業収入 税金 ( 固資 市県民 自動車 ) 借入金 0 返済金 0 借入金 ( ) 銀行 借入金 ( ) サラ金 借入金 ( ) CR( キャッシング ) 借入金 ( ) CR( 物品 ) 借入金 ( ) 住宅ローン車ローン滞納の税滞納の水光熱費滞納の家賃個人からの借金その他 預貯金取り崩し 預貯金預入れ 当月の収入合計 0 当月の支出合計翌月への繰越金 0 0 前月繰越含む収入合計 0 翌月繰越含む支出合計 0 87

89 ( 家計表を作成する際の留意点 ) 1 自動車は軽自動車か普通車か 普通車でも税金額を聞いてコストがかかる車かどうかを点検します 2 車検費用を忘れている人は少ないです 自家用車を持っている人の場合は 24ヶ月での車検費用の積み立てを想定し 月 9000 円は家計表に一旦支出として反映させます ( 賞与が出る人はとても少ないので ) 3 被服費 理美容費 雑貨などに案外かかっているが見落としがちなので 散髪 美容院への回数や洗剤 シャンプー代なども聞き出します 4 タバコを吸う人も結構います 1 日 1 箱か 2 日で1 箱かどうかなどを聞いて 計算します 酒類も同じです 88

90 < グリーンコープ生協ふくおか のキャッシュフロー表 > グリーンコープ家のキャッシュフロー表 西暦 年齢は 4 月 1 日時点の年齢を 4 月 1 日 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 1~3 月 4~6 月 7~9 月 10~12 月 年齢 家族のイベント 一時的な収入上昇率 給与所得本人給与所得配偶者 援助収入収借入による収入入一時的な収入 1 一時的な収入 ( 賞与他 ) 公的年金本人公的年金配偶者収入合計基本生活費 0.5% 住居費 + 住宅ローン車輌 通信費 + 車ローン教育費用教養娯楽 その他生活費支保険 / 税金出一時的な支出 1 賞与時加算支出生協への返済返済金額貯金支出合計 一時的入支出がある月の収支 通常月の収支収支累計貯金残高 貯金 収支総計 表の見方 収入 支出の合計及び収支は各単月での合計 収支累計は 上記の 3 ヶ月目が終了した時点での累計 家計表からの変更点 表作成段階の変更点 今後の注意事項 89

91 2. 岩手県盛岡市 多重債務の他 様々な相談に対応しなければならない自治体の相談窓口においては 先に紹介した グリーンコープ生協ふくおか のように 個々の相談者に対し詳細な検討を行った上でライフプランを作成するといった丁寧な家計管理を行うことはなかなか困難です そこで盛岡市では 以下のような方法で 相談者が自力で家計管理を行えるよう 工夫をしています 1 家計簿の工夫これまで述べてきたとおり これまで家計簿をつける習慣のなかった人が 急に正しく家計簿をつけようと思っても 容易にできることではありません これから毎月 継続して家計簿をつけなさい と言われても 多くの人が3 日坊主で終わってしまうのではないでしょうか そこで 盛岡市では 目標に向けた貯蓄 のために家計簿をつけることを推奨しています ただ何となく日々の収支を記録するだけでは無味乾燥な作業ですが 例えば 家族で温泉旅行に行く といった具体的な目標を立てれば 家計簿による家計管理は目標到達度合いのチェック作業に変わります 目標に向かって 着実に貯蓄ができていくことを自分の目で確めることができれば 自然と無駄遣いも減り 家計簿をつける習慣もつく という発想なのです 2 民間団体との連携とはいえ これまで家計簿をつけたことも 月ごと又は年ごとの支出計画を立てたこともない人にとっては 今月から家計簿をつける といっても どうしたらよいか分からないことだらけです また 家計簿をつけることは義務ではないし 誰も自分のつけた家計簿をチェックしないとしたら ついつい気が緩んで途中で辞めてしまうことも考えられます そこで 盛岡市では 家計簿を渡す際に 市内で家計簿診断を行っている民間団体 グループの案内を同封しています このような団体では 家計管理の専門家や多重債務から立ち直った経験者が家計管理について指導しています また グループで定期的に集まり各々の家計簿をチェックしてもらうことで 次回の集まりのために家計簿をつけなければ という一定の緊張感が生まれ 家計簿づけを継続できるようになるといいます 90

92 Ⅱ. 関係部門等の職員の方へ 関係部門等における多重債務問題の重要性 相談者の多重債務問題を解決し 生活再建を実現するためには 多重債務者相談窓口のコーディネート機能と 当該窓口と地方公共団体内 外の部署 機関等とのネットワークにより 相談者が必要な行政サービスや法務サービス等を十分に受けられることが必要です すなわち 相談員や職員による個人プレイではなくチームプレイでの取組みが不可欠であり そのための体制を整える必要があります 1. 関係部門等とは関係部門等とは 多重債務問題対策に関係する行政機関や外部機関 団体等のすべてをいいます 多重債務者相談窓口を中心に関係部門等を見た場合 以下の図のようになります なお 理解のための便宜上 地方公共団体の内部と外部に分け さらに地方公共団体内部を徴収部門とそれ以外の部門に分けています 地方公共団体内部の各担当部門 部署 社会福祉( 生活保護 住宅手当 ホームレス支援等 ) 障害福祉( 障害者支援 地域福祉等 ) 高齢者福祉( 介護 高齢者虐待対策等 ) 学校教育( 子育て支援 ひきこもり対策等 ) ひとり親家庭支援( 母子家庭就労支援等 ) 健康医療( 医療費支援 心のケア等 ) 就職( 就労支援 技能習得支援等 ) 広報 職員研修など 徴収部門 税金 国民健康保険 学校教育 ( 学費 給食費等 ) 公営住宅 ( 家賃 ) など 地方公共団体の多重債務者相談窓口 外部 弁護士会 司法書士会 法テラス 社会福祉協議会 ハローワーク 消費者センター 消費生活センター 財務局の多重債務者相談窓口 医療機関 警察 など 91

93 2. 関係部門等と多重債務問題 1 多重債務者の発見多重債務問題の解決の第一歩は多重債務者の相談を受けることです しかし 自ら相談窓口を訪れる多重債務者ばかりではありません その場合には 多重債務者の発見が重要となります そこで 地方公共団体の各担当部門 部署においては 税金等の滞納者や生活保護の申請者等の中に多重債務に陥っている方がいないか注意してください また 多重債務者を発見した場合には この 手引き にしたがって相談窓口にしっかりとつなぐことにより 効果的に解決を図ることができます 多重債務者が多重債務の状態を脱し 生活再建が実現したときには 滞納していた 税金 国民健康保険料 ( 税 ) 等が支払われるだけでなく 地域の担税力の回復や地域社会の活性化にもつながっていきます 2 解決と生活再建多重債務問題の解決及び多重債務者の生活再建を実現するためには 弁護士会等の外部機関だけでなく 地方公共団体内部の担当部門 部署における対応が必要な場合があります 当該部門 部署においては 相談窓口から対応の依頼 ( 多重債務者の引継ぎ ) があった場合や その他相談があった場合には 積極的にすぐに対応することが必要です 多重債務問題は 関係部門等がしっかりと連携することにより 迅速かつ効果的に解決できる問題だからです 92

94 関係部門等における対応の心構え 1 多重債務者の発見滞納者は基本的に徴収部門に対して警戒心や不安感を持っています さらに部門によっては 怖い というイメージも持たれています また 生活保護等の申請における窓口についても不安感を抱いています 一方 借金の話は非常にプライベートな内容であり 一層の警戒心や不安感を持つため なかなか打ち明けてはくれません 滞納者や申請者の理解が得られなければ 多重債務問題の解決も遅れ 被害も大きくなります 各担当部門 部署の職員は 丁寧な対応で滞納者や申請者の信頼を得るように心がけ その上で多重債務問題を一緒に解決していくことについて説明しましょう 特に徴収部門においては 1 回の対応で拒絶されたとしても 時間をおいて 2 回 3 回と繰り返し説明するようにしましょう 粘り強い対応が必要です 2 解決と生活再建相談窓口から相談者の引継ぎの依頼があった場合 関係部門等は相談者の状況を窓口からよく聞き 円滑に引継ぎが行われるようにしましょう たらい回しにされている との誤解を相談者に与えないためです また 相談者の引継ぎを受けた場合には 迅速かつ積極的に対応しましょう 相談者の信頼を維持し 早期解決を図るためです 93

95 関係部門等と多重債務者相談窓口との連携による対応 多重債務者の発見 徴収部門の職員は 通常業務の中で滞納者に面談 電話 訪問等で納付を促す際に あわせて次の手順で多重債務問題を抱えていないか確認しましょう 1 納付のお願いをしている皆様全員にお聞きしているのですが 関係ないようでしたら 聞き流していただいて構いません 2 消費者金融やカード会社などから借金をし 多額の返済をしなければならず 毎日の生活に困っている という 多重債務問題 を抱えた方が多くいます 3 そこで当自治体でも実態を確認させていただいているところなのですが ご家族や 身の回りの方で 心当たりのある方はいらっしゃらないでしょうか ちなみに あなたご自身が高金利の借金で悩まれたご経験はありますでしょうか 4 実はあなたのように多重債務に苦しんでおられる方はたくさんおります 当自治体にも多重債務者相談窓口があります よろしければご紹介しますので 一度 当方にお越しいただけないでしょうか その他の部門 部署の職員も 通常業務で申請者等に対応する中で 多重債務問題を抱えていないか確認しましょう なお 確認手順は上記と同様です 補足疑問 : 借金のことを聞くのはプライバシー侵害にならないのか? 回答 : 多重債務問題対策 として全員に一律 平等に確認していることを説明し 理解してもらいましょう 多重債務者の不安を取り除く 多重債務の可能性がある相談者が各担当部門 部署 特に徴収部門の職員を訪ねて来ても 不安や心配から多重債務の処理をためらう場合があります 次のような対応により 不安を取り除いた上で 一緒に相談窓口に行き 引き継ぐようにしましょう 相談者に相談窓口の連絡先を伝えるだけで あとは一人で行くようにするのはやめましょう 不安や心配から窓口に行かない可能性が高いからです 94

96 1 家族に内緒で借りているので 知られると困る 職員や相談員をはじめ関係者には守秘義務があるので 相談者が望まない限り 配偶者 家族や隣近所にも相談していることは知られません 2 ブラックリストに載りたくない 実際には ブラックリスト なる名簿は存在しません 一般に ブラックリストに載る とは 客観的取引事実 ( 契約内容 返済状況 利用残高等 ) を登録している民間の信用情報機関 (2 社 :CIC と JICC) のデータベースに 延滞情報などが登録されることを意味していると思われます しかし 登録された場合 その後の借入が制約を受けることはありますが 現実の生活に支障をきたすことはほとんどありません 3 破産だけはしたくない 相談者の中には 債務整理 = 破産 と思い込んでおられる方もいますが 債務整理には様々な方法があり 直ちに自己破産の手続きをとるわけではありません よく法律専門家と相談することが必要です 4 家だけは手放したくない 住宅ローンや家に担保をつけて借入をしている場合 このままの状態では支払いが滞るようになり いずれは住宅が競売にかけられるなど 結果的に失ってしまうことになります 債務整理には様々な方法があるので よく法律専門家と相談し そのときに住宅を失わずに返済をしていきたいことをしっかりと伝えるようにした方がよいのではないでしょうか 5 保証人に迷惑をかけたくない このままではいずれ返済ができなくなるため 早めに法律専門家に相談して対策を考える方が 結果的に保証人の被害を最小限にすることになります 利息や遅延損害金により債務残高を増大させた後で支払えなくなり その残債務の請求が保証人に対してなされれば はるかに迷惑をかけることになります 6 弁護士費用や司法書士費用がない そのような方のために貸付 立替制度があるので まずは法律専門家に相談しましょう 相談窓口に引き継ぐ 相談者を相談窓口の担当者に次のような手順で引継ぎましょう 1 相談者に対して 相談窓口に引き継ぐことを伝えて理解してもらいましょう その場合 最後に スムーズに対応するため あなたの状況を簡単に私から担当者に伝えておきますが よろしいでしょうか というような確認をとるとよいでしょう 95

97 2 窓口に行く前に ⅰ) 多重債務に陥っている可能性があること ⅱ) 相談者の氏名と借金の状況など を窓口の担当者にあらかじめ伝えておきましょう スムーズな引継ぎのためです ( 注 ) ただし 詳細な個人情報は伝えないようにしましょう 個人情報保護のためです なお 詳細な個人の状況は窓口において相談者から直接確認します 3 相談の予約を入れ 当日は相談者と一緒に窓口を訪れ 担当者を紹介して引き継ぎを行いましょう 相談窓口 引継ぎを受けた相談窓口においては 本手引きにしたがって対応します 対応の中で相談者から以下の同意を得るようにします 1 外部機関 団体等への個人情報の提供に関する同意債務整理のために弁護士や司法書士等の専門家に引き継ぐ場合 相談者の借入状況や資産状況等の個人情報を提供する必要があります また その後の生活再建にあたっては 弁護士や司法書士等から債務整理の状況等の情報を得る必要が生じる場合があります トラブルを未然に防ぐためにも 相談者に十分な説明をして 事前に個人情報の取扱いに関する同意書をもらっておきましょう 2 地方公共団体内での個人情報の共有に関する同意多重債務問題の解決や生活再建のために 相談者の個人情報を地方公共団体内の部門間 部署間で共有する必要があります 上記同様に 事前に個人情報の取扱いに関する同意書をもらっておきましょう 関係部門等に引き継ぐ 相談窓口の担当者は 所定の相談対応を行った後 外部機関 団体等や地方公共団体内の担当部門 部署に引き継ぎます 関係部門等には事前に状況を説明し 担当者自ら予約を入れ 必要な場合には一緒に関係部門等に行き 丁寧に引継ぎを行います 引継ぎを受けた担当部門 部署の職員は 相談窓口の担当者から相談者の状況をよく聞き 迅速かつ積極的に対応しましょう 96

98 コラム ( 関係部門等と多重債務者相談窓口の連携のエピソード ) 施設に入所している高齢女性の入所費用の支払いが滞納しており ケアマネージャーと相談するなかで 実は自宅で一人暮している息子の生活が困窮しているのがわかった 息子は少ない年金生活で生活費が足らず借金もあるようだ どうしたらいいだろう と地域包括支援センター職員から相談がありました そこで 地域包括支援センター職員に息子を市役所に連れて来て貰い 司法書士にお願いして市役所に出張相談を依頼し 相談員含め同席して相談を受けました 息子は自宅なので家賃は不要ですが 毎月の年金額は約 5 万円と少なく借金の返済もあり光熱費が支払えず電話も止まっている状態 聞き取りをするうちに 過去に支払い終えた借金が判明したので 司法書士にその場で受任してもらい 債務整理をお願いしました しかしこのままでは生活が困難なため 社会福祉課のケースワーカーに連携し 生活保護の申請に繋げました 納税推進室には 生活保護申請したことを伝え滞納している税金の請求については執行停止になりました 司法書士がサラ金業者に受任通知を送ったことで借金の返済もストップし 生活保護も決定して経済基盤を整えると同時に 商工観光課の就労支援員に連携して 息子の能力を考えてできる範囲での就労を支援してもらうよう依頼しました 半年後 借金については 過去の支払い過ぎた利息 いわゆる過払い金が戻ることになり そこから借金の残債務 滞納している税金 母親の入所費用 光熱費などを支払って清算し 司法書士にお願いして残った過払い金を収入認定する為の計算書を作ってもらい生活保護ケースワーカーに提出 それによって生活保護は廃止となり 現在自立した生活を送っています ケアマネージャーと地域包括支援センター職員が 母親の入所費用の滞納を検討するのに 息子の生活状況に目を向けたことで 生活困窮が発見され それを市民生活相談室に連携したことで 司法書士 社会福祉課 商工観光課 と支援に繋がり 結果として 施設入所費の滞納が解消し息子の生活再建もできたのです 例えば 高齢者の経済虐待では 実は家族の借金や失業が原因の場合もあり そこの解決をしなければ 根本的な虐待の問題の解決に繋がらない場合もあります また 生活に困窮する市民は 自ら相談することは非常に難しく だからこそ相談者を発見する手法が必要であり 複合的な問題を抱える相談者にとって 一つの部署や機関だけで解決できるものではなく 多方面な問題に目を向け市役所や地域の総合力で包括的に支援することが必要なのだと思います 野洲市市民部市民生活相談室生水裕美 97

99 医療費支払い困難事例からうつ病を患って精神科医療機関に入院加療中の方から 支払いに関してご相談を受けた窓口職員から 病院相談室のソーシャルワーカーに相談対応の依頼があり お話しを伺いました 支払いが難しくなったが すぐには退院ができず どうしたらよいかわからなくて困っている とのことでした 入院後 1 年の間は滞ることなく支払いをされていた方でしたが 病気で既に仕事を失っており 貯蓄状況など生計不安もあり経済状況全般に関する相談に話しはひろがりました 入院前は 運送の自営業をしていたが 同じように事業を営んでいた親友が経営拡大を図るために事業費を借入するので頼まれて保証人になったところ 友人が事業に失敗し突然行方不明になってしまったこと 返済請求が自分宛てに届き 借金返済の責務を全て負う事態となり その影響から病状悪化につながったために入院されたことがわかりました 入院時には 病状が重かったことや親友への複雑な思いもあり とても事情を相談できなかったそうです 入院が長引き その間に自営していた運送業も廃業となり 加えて医療費の支払いも難しくなり 相談せざるを得なくなったとのことでした 借金の件は 督促が届いていましたので その整理の仕方を専門家に相談することとし その方策を確認した上で 医療費や今後の生計に関しては 福祉的制度活用等を考え 対応していくこととしました 法テラスでの無料法律相談を利用することとし 弁護士に相談をするために同行しました 背負っていた荷が軽くなったのか 表情も柔らかくなりました 抱え込んでしまい 死ぬしかないかと思っていたんだけれど 同室の患者が なんか悩んでいるなら窓口で相談してみろ と言ってくれたんです と呟かれました その後 病院では 法テラスのリーフレットを相談室だけではなく ポスター掲示など含めて院内に周知しようということになりました ひきこもり相談から債務整理へ母親と同居している 30 歳代の障害のある男性が 母親の死後 自宅に引きこもりの状況になってしまい 市の保健師が民生員と一緒に訪問支援を行うこととなった 数回訪問した後にようやく面会でき 生活が成り立たなくなっている様子が判明した もともと父子ともに借金を持ち 父親が病に伏したため さらに医療費や借金返済のために 息子は自分の障害年金を担保にした借金を重ねてしまったらしい 食うや食わずのぎりぎりの生活を続けていたが 父親が亡くなり 成り立たなくなり 暴力的になってきた取り立てが怖くて 閉居し訪問者からも隠れるようにしていたとのこと 保健師から相談を受けた役所の債務相談担当者から 障害のある人の相談に長けている司法書士を紹介してもらい 保健師が司法書士と同行訪問して息子の債務整理の相談を始めた 相続の相談についても司法書士が受任することとなり 生計について生活保護申請や後見的サポートをつけるかどうかなどは 障害者相談支援事業所などのソーシャルワーカーが相談にのることになった 98

100 家賃滞納の回収に訪問する不動産屋からの相談連携ある区役所の消費者相談窓口の電話に 不動産業を営む人から相談がありました 自分の店で管理するアパートの入居者が家賃を滞納し始めて数カ月経ち 回収に訪問するも会えず 会えてもチェーン越しに物凄い形相で睨まれ 支離滅裂なことを大声で喚かれてしまい困っているが 回収不能な家賃について どこに相談したらよいかというものでした 相談員は その話を聞き 家賃のことよりも入居者の状態に心配を持ちました 心の病気の疑いも考えられることを思いながら 不動産屋には 再度出かけて同様の状態なら 回収の仕方について 消費者相談窓口に貴方のことを相談にいってよいかと確認の上 来てほしい と対応しました その後一週間して 不動産屋が訪ねてきたので 詳細に聞くと やはり 少し言動に心配な点がありそうな入居者の状態でした そこで 保健師にコンサルテーションを得て そのアパートのポストに保健所や役所の一般的な健康相談や不眠相談に関するリーフレットを配布してみることにしました その中に多重債務の相談リーフレットも入れておきました 2 週間後に入居者ご本人から多重債務相談の電話が入りました しかし 債務内容の話になかなか辿りつかず 脈絡が掴みにくい話とともに 取り立てへの恐怖心ばかりが繰り返されました 相談員からは お疲れの様子に見えます 時間をとって話をきかせてもらうと整理を手伝えることもあります 秘密は守りますので安心してください とお話ししました 眠れないし 外に出たくない と言われたため 保健師に紹介して訪ねてもらうこともできることを伝え そのように対応することが決まりました そのうえで 多重債務の相談も継続することになりました 訪問した保健師からは ご本人はヤミ金に借金してしまい 厳しい取りたてに不眠になり 幻聴まで聞こえてきていたので 心療内科のクリニック受診につないだと報告がありました 少し状態改善したら 保健師が同行して多重債務相談窓口に相談に来ることとなりました 最終的には 自己破産の手続きを行うこととなりました これら3つの事例のように 債務を抱えた方々の事情と その影響による心身の健康をはじめ生活へのさまざまな影響に関しては どの切り口から問題に触れ 相談が開始されるかは 個々それぞれです 関係機関や相談にあたる者が 借金や債務と生活と健康などの多面的関係の理解を持ち 連携を図ることが必要になります 社団法人日本精神保健福祉士協会常務理事 精神保健福祉士大塚淳子 99

101 ( 参考 1) 多重債務者相談における税務情報の活用について 税務担当部署と相談窓口は 多重債務問題対策において緊密に連携し協力していくことが必要です しかし 税務担当部署が相談窓口から協力依頼を受けたが その内容が 相談者の個人住民税の納付状況を教えて欲しいというものであった場合 税務担当部署は 個人情報保護との関係から その情報の提供を躊躇する可能性があります 一方で 相談者の税務情報は その方の多重債務問題を迅速に解決し 生活再建を進めていく上で 重要な基礎情報となることがあります そこで 税務担当部署は 総務省から地方公共団体への通知 生活困窮者対策等における税務情報の活用について ( 平成 23 年 3 月 3 日 )( 次ページ参照 ) の趣旨を踏まえ 各地方公共団体における個人情報保護条例に基づき 相談者本人の同意や提供した税務情報の適正な取扱い等の必要な対応を行った上で 相談窓口に提供する必要があります たとえば 相談者に対して 借金の問題を解決し 生活再建を進めていくには 相談窓口や法律専門家などによる対応が不可欠です そこで あなたの税務情報をその方達にも知っておいてもらいたいのですが お渡ししてよろしいですか というように丁寧に窓口等に情報提供する必要性を説明し さらに 不安感をもつことがないように 記載される利用目的や提供範囲を丁寧に説明した上で 同意書をとることが考えられます なお 同意書の例が 生活困窮者対策等における税務情報の活用について ( 平成 23 年 3 月 3 日 ) に添付されていますので 参考にしてください 100

102 101

103 102

104 103

105 ( 参考 2) 多重債務者相談の早わかり解説 1. 多重債務問題とは 多重債務問題 とは 消費者金融などから借金をし その返済ができずにさらに借金を重ねてしまう 多重債務者 が 経済的 精神的に苦しい状況に陥り 健全な社会生活を営むことが難しくなる社会問題のことです この 多重債務者 が増加する深刻な社会問題に対応するため 平成 18 年に 高金利の是正や 借りすぎ防止のために年収の3 分の1を超える借入を禁止する総量規制の導入などを法改正で行いました また この改正貸金業法は段階的に実施され 平成 22 年 6 月 18 日の完全実施後は 状況に一定の改善がみられているところです しかし 引き続き 多重債務問題に直面している方々がいることも事実であることから 多重債務者を多重債務者相談窓口に導き 関係部門等の連携 協力の下 問題の解決 生活再建を支援していくことが極めて重要です 2. 相談対応の流れ詳細については この 手引き の Ⅰ. 相談を受ける方へ を参照ください ここでは参考として流れの全体像を簡単に示しておきます 1 相談窓口に借金の相談者が来訪 電話をかけてきた場合には窓口へ足を運ぶよう誘導 2 相談者の状況把握 相談カードを利用して 相談者のプロフィールや借金の状況などを把握 ねぎらいの言葉や世間話を入れながら 相談者の信頼を得ること 3 専門家への引継ぎ 債務整理の概要の説明 専門家への紹介 4 生活再建のための制度の紹介等 必要に応じて 適宜 債務整理後の生活再建のための制度を紹介 3. 債務整理の概要詳細については 上記と同様に この 手引き の Ⅰ. 相談を受ける方へ を参照ください ここでは参考として債務整理のイメージを簡単に示しておきます 104

106 4つの債務整理の方法とその特徴 1 任意整理 裁判所を通さずに 相談者 法律専門家 ( 弁護士又は司法書士 ) と貸金業者間の交渉により 債務を整理します 貸金業者が同意しない限り 債務は整理されません 2 特定調停 裁判所が相談者と貸金業者の間に入り 債務整理を調整 仲介します 貸金業者が同意しない限り 債務は整理されません 3 個人版民事再生 裁判所の関与の下 再生計画を立て これに沿って借金を返済していきます 再生計画では 実現可能な返済スケジュールと借金の一部カットが計画されます 利用できる者は 定期的な収入がある者等に限られます 4 自己破産 裁判所の手続を通して 借金をゼロにしてもらいます 最低限の生活資材を除き 住宅等の財産は失うこととなります また 過去 7 年以内に自己破産により借金をゼロにしてもらっている等の事情がある場合には 借金をゼロにしてもらえません < 参考 > 債務整理を行うにあたっては 利息制限法への引き直し計算 を行い 過払金 がある場合には その返還を求めることができます 貸金業者に長期間にわたって返済を行った方には この 過払金 が発生している可能性が高いです 過払金 がある場合には それを生活再建のための資金に充てることができ 滞納公共料金の支払い等もできる可能性があります 利息制限法への引き直し計算 過払金 とは以前は 出資法の上限金利 (29.2%) と利息制限法の上限金利 (20% 18% 15%) の間は いわゆる グレーゾーン金利 と呼ばれ 貸金業者は 一定条件下 この金利で貸し付け 返済を受けることが認められていました これは みなし弁済 制度と呼ばれていました しかし この一定条件について貸金業者と利用者の間で争いがあり 最終的に最高裁判所は貸金業者にとって厳しい判決を下しました その結果 貸金業 105

107 者の多くがそれまで貸したお金について みなし弁済 が認められなくなったのです そうすると グレーゾーン金利 の部分は金利の支払いではなく 元本の返済となります そこで 元本の返済として再度計算し直した場合 元本と金利を含めて借金を完済しているにもかかわらず 貸金業者に対して余分にお金を支払っていたというケースが出てきます この再度計算し直すことを 利息制限法への引き直し計算 といい 余分に支払ったお金を 過払金 といいます この余分に支払ったお金は貸金業者から返してもらうことができます 106

108 Ⅲ. 多重債務者相談窓口と関係部門等の連携による相談の取組例 ここで 相談窓口と関係部門等の連携による相談の取組例について いくつか紹介していきます 必ずしも すべての地方公共団体において ここで取り上げる取組みと同じことをしなければならないわけではありませんが 今後 相談窓口と関係部門等が連携し 相談者に対応していくに当たって 大いに参考となるものです 1) 鹿児島県奄美市の取組例奄美市役所では 当初 1 人の職員の方が22 年ほど前から 多重債務に苦しむ相談者の相談に取組み これまで 6,000 人近くの相談者の相談に応じ借金の整理に導いています 今では担当職員も増え 奄美市の相談窓口の評判を聞きつけ 県内外から問い合わせが寄せられるほどになっています 職員の方は 奄美市の取組みは予算のかかることではなく やる気一つで解決する問題であると考え 日々相談者の対応に取り組んでいます 実際に相談窓口に訪れてから解決に至るまでの道筋を紹介します また 奄美市は弁護士ゼロ ワン地域であったため 奄美の司法サービスの充実を訴えたところ 現在は 5 人の弁護士が常駐していることも多重債務問題の迅速な解決に繋がっているようです (1) 相談者が窓口に訪れたら奄美市の市民課市民生活係のところに相談者が訪れたら まずその場で 借金問題は解決できる という言葉をかけ安心感を与えるよう心がけています 1 人の相談者に応じる時間は 30 分 ~1 時間半程度で 借金の背景等様々なことを聞き出しています (2) 具体的な相談の模様 借金の問題を解決できれば 相談者は自力で生活していけるか という点を明らかにするため 相談者の収入等の様々な情報を聞き出しています これは 借金を整理しても収入が低いことなどにより自力で生活できない人々は生活保護を担当する部局につなぐ必要があるからです ここまでしないと根本的な問題解決には至らないと職員の方は考えています また 相談者が一番恐れているのは 貸金業者からの 厳しい取立 であることを踏まえ できるだけ早急に弁護士や司法書士を紹介することにしています それはこの手引きの中でも説明したとおり 弁護士や司法書士からの受任通知を貸金業者が受け取ると それ以後取立ができなくなるからです (3) 法律専門家への引き継ぎ奄美市の職員の経験からすると 相談者に弁護士や司法書士といった法律専門家の連絡先を紹介しただけでは 半数の相談者は自分から連絡するということはありません したがって 職員自らが法律専門家と連絡をとり 面談の日取りを押さえます 107

109 また 場合によっては 職員の方が相談者に同行して法律専門家の事務所を訪れることもあり このようにして法律専門家の敷居を下げる努力をしています 法律専門家を紹介するときは 費用の点でも気を配り 相談の場でいきなり費用 ( これを 着手金 と言います ) を請求されることがないよう 事前に法律専門家と摺り合わせを行っています 実際の相談費用は 貸金業者から返してもらった過払金を充てたり 分割払いや法律扶助制度を利用してもらうよう対応しています (4) 相談窓口のPR 市が発行する広報誌で相談窓口を紹介することに加え 市民生活係の職員が 市内各地の民生委員や介護施設職員 老人クラブ 事業者等を対象に 出前講座 を実施し その中で相談窓口の紹介を行い 地域の住民の方が借金で困っているようであれば 相談窓口を紹介するよう依頼しています この結果 民生委員等を通じて 高齢者やその家族の借金の問題が相談窓口に持ち込まれるケースもあるようです (5) 他部局間との連携の成功例奄美市は 住民税や公営住宅の家賃など ( これをまとめて 公租公課 と言います ) を滞納している住民に対する対応策として これまで各担当部署毎に対応していた滞納情報を 収納対策課に一元化しました これにより収納対策課では 横断的に1 人の住民がどのような公租公課を滞納しているか把握できるようになりました そして 税務課の職員が滞納者との会話を通じて 滞納の原因が借金問題であることが明らかになった場合には 市民生活係の相談窓口を紹介したり 滞納者の了解を取って相談窓口に連絡したりしています 滞納者の多くは 借金があるから払いたくても払えないという方々であり 借金が整理できたらきちんと支払いを再開してくるようです 奄美市としては このような活動によって地域の窮乏化を防ぐことにも繋がると期待しています (6) 自殺予防 13 年連続で3 万人以上の方が自殺し その約 4 分の1は生活経済苦が原因といわれています 相談者はだれにも相談できず 一人で悩み追い込まれた末に自殺を選択している方が多いそうです そのような方が奄美市に相談し 多重債務の問題を解決し 自殺を思いとどまった方は少なくないそうです 108

110 2) 滋賀県野洲市の取組例野洲市においても 職員 ( 相談員 ) の奮闘により 市役所内において 多重債務を抱えた住民を救おう という共通認識を醸成し 他部局間との連携を上手く利用しています また 野洲市も奄美市と同様 こうした取組みは特別な予算が必要となるものではなく 職員 ( 相談員 ) の熱意でできることだと考え 相談者の対応にあたっています (1) 他部局間との連携の成功例野洲市では 住民税や公共料金の担当部局において 滞納者が明らかになり督促を行った結果 滞納の原因が借金問題であることが明らかになった場合には 別の部局である相談窓口を紹介したり 滞納者の了解を得た上で 担当部局の職員が相談窓口に直接連絡したりしています このようなことができるのは 担当部局だけで解決できない問題は どこの部局に助けを求めたらよいかということを市役所職員全員が理解しており 住民のために必要な情報は共有しようという共通認識を持っているためです そして職員 ( 相談員 ) がコーディネート役として それぞれの担当部局と協力 連携して相談者の生活再建へ向けた必要な支援を選択して 相談者に情報提供していきます 例えば 借金問題が解決しても自力で生活が困難であれば 生活保護が必要となるので どのような手続が必要かを含めて相談者に紹介しています また 連携の幅は市役所内部にとどまらず 警察 社会福祉協議会 福祉施設 医療機関など多岐にわたり 相談者が借金を整理し 生活を再建していく上で必要な情報を提供するようにしています (2) 法律専門家への引き継ぎ職員 ( 相談員 ) の経験からすると 相談者に弁護士や司法書士といった法律専門家の連絡先を紹介しただけでは 半数の相談者は自分から連絡するということはありません したがって 職員 ( 相談員 ) 自らが法律専門家と連絡をとり 面談の日取りを押さえます また借金の整理が終わり相談者の生活再建を見届けるまで 法律専門家と連絡をとり 状況が把握できるようにしています (3) 相談窓口のPR 相談窓口のPRは 市の広報誌や HP などを通じて行っていますが 注目される取組みとして お盆や正月に発行する広報誌で多重債務問題を特集していることです これは親族が一堂に会する機会を利用して 身内に借金を抱えて困っている人がいた場合には 相談窓口に来てもらうことを促すためです このようなちょっとした工夫で 多くの相談者の対応に当たっているのです 109

111 以下に野洲市の各部局との連携状況が分かる図を掲載しておきます 今後の各自治体における取組の参考にして下さい < 野洲市の連携図 > 野洲市 市民相談窓口ネットワークを活用した多重債務相談取組み ( 平成 23 年 8 月現在 ) 社会福祉課 ( 生活保護 住宅手当 就労 ) 高齢福祉課 ( 介護 高齢者支援 ) 健康推進課 ( 精神障がい者支援 ) 地域包括支援センター ( 成年後見制度支援 ) 発達支援センター ( 障がい者就労支援 ) 野洲市社会福祉協議会 ( 権利擁護サービス 生活福祉資金貸付 ) 障がい者自立支援課 ( 障がい者支援 ) 学校教育課 ( 教育 子育て支援 ) 地域総合センター ( 地域生活者支援 ) 市民生活相談室 消費生活相談 弁護士法律相談 行政相談 住民相談 総務課 職員研修生涯学習スポーツ課 市民啓発講座広報秘書課 野洲市広報びわ湖あおぞら会 ( 被害者の会 ) 常設無料相談 ( 月 水 金 ) 午後 1 時 ~5 時 特別相談 ( 水 ) 午後 6 時 ~8 時 特別相談は法律家による相談 例会第 2 土曜日 第 4 水曜日 住宅課 ( 市営住宅家賃 ) 商工観光課 ( 就職困難者支援 ) 警察 医療機関 高齢 障がい者福祉施設団体 子ども家庭課 滋賀弁護士会 税務課 ( 納税推進室 ) ( 幼稚園 保育料 ) 保険年金課 ( 後期高齢者保険 ) 滋賀県司法書士会 ( 滞納税金 納税相談 ) ( 母子 就労支援 ) ( 国民健康保険 国民年金 ) など 110

112 3) 岩手県の取組例岩手県では 自治体 弁護士会 消費者信用生活協同組合 ( ここからは便宜上 信用生協 と言います ) が連携して多重債務問題に取り組んでいます どのような取組みが行われているか 紹介していきます ことの発端は昭和 62 年に岩手県宮古市で被害者約 230 名 被害総額約 3 億円という巨大な集団詐欺事件が発生したことに遡ります このとき 被害者を救済する目的で 宮古市が地元の金融機関に 5,000 万円を預託し 金融機関がその2 倍にあたる1 億円の協調融資を信用生協に行いました そして信用生協は その融資を元手に被害者にお金を低利で貸付け被害者を救済したのです この事件をきっかけとして 県内の 34 市町村 ( 全体で 35 市町村 ) からの預託金を受けた岩手県内の金融機関が その預託額の4 倍を信用生協に協調融資し 信用生協はそれを元手に借金で苦しむ方々に低利で貸付けを行うスキームが誕生したのです 要するに 市町村が金融機関にお金を預ける ( 預託する ) ことで信用を付与し 金融機関はこの信用を背景に信用生協にお金を貸付け そのお金を元に更に信用生協が多重債務者に低利で貸付けているのです この貸付制度は資金使途を債務整理資金だけでなく 債務整理後の金融機関等から借入できない場合の生活資金にも広げています では 実際にどのようなことが起きているのか見ていきましょう (1) 自治体における相談の流れ岩手県では 多重債務の問題に積極的に取り組んでいる盛岡市や宮古市といった自治体が多数存在しています それは 上記のような多数の地元住民が巻き込まれる詐欺事件が発生し 行政として困っている人を助けなければならないという意識が高まっていたためだと考えられます もちろん多重債務問題は詐欺事件でありませんが 住民が困っているという点では同じものであり そうであれば多重債務問題も行政として何とかしなければならないとの発想に繋がっているのでしょう そのため 盛岡市や宮古市などでは 借金問題で来訪した相談者に対し 借金の状況はもちろん その背景に至るまで詳細に聞き出し どのような解決方法があり得るか 職員 ( 相談員 ) の考えを伝えています その上で 連携している弁護士に繋ぐのですが この段階では相当程度相談者の情報が整理されており 引き継がれた弁護士の負担は相当程度軽減されています (2) 信用生協との連携また 本項の冒頭で説明したとおり 岩手県には低い金利で貸付けを行う信用生協があります 111

113 相談者は直接 信用生協を訪れて借金の相談を行うこともありますが 自治体からの紹介を受けて信用生協を訪れることもあります そして信用生協では 主に 借金の状況等に関する聞き取りや解決方法の相談 ( 無料 ) を行い 最後は地元の弁護士に繋いで債務整理につなげています また 低利の融資については 解決方法の一手段として位置付けられ 債務整理相談のうち 15% 程度がこの制度を利用しています 一部には 借金の返済のために 借金をさせるのでは元の木阿弥 という意見もあるかもしれませんが 高金利の借金が 9% 台という低金利の借金に置き換わり さらにその過程で利息制限法への引き直し計算も行いますので 大きく返済額は減額されることになり 相談者にとってメリットがある制度なのです ( なお この融資を受けるためには 身内の保証人を必要とするなど一定の条件があります ) 複数の貸金業者から借金がある場合には 任意整理や特定調停によって利息制限法の利率の範囲内で返済していくという合意がなされたとしても 相談者は毎月 複数の貸金業者の口座に振り込んでいかなければなりません 返済期日が異なっていれば それを管理することだけでも一苦労であり うっかり返済し忘れてしまうということもあり得ます この生協の融資を受ければ このような手間から解放されますし さらに 生協が毎月の返済を管理しているため 支払いが遅れれば再度相談に応じ返済期間を延ばすなど柔軟な対応も望めます その過程で 相談者の生活再建も可能となっているのです (3) 岩手県弁護士会のがんばり岩手県では上記のとおり詐欺事件の発生などを受け 自治体による住民救済という意識が早くから芽生えていましたが 一方でそれに対応する弁護士は数名しかいないという弁護士過疎の状態が続いていました ところが 当時の岩手県弁護士会会長などの尽力によって 今では弁護士も 80 人以上となり そのうち 30 名以上が消費者問題に取り組むまでになっています 更に注目すべきは 司法修習を終えた若手弁護士全員を最初の数年間は消費者問題を担当させ 多重債務のような消費者問題の重要性についてきちんと学ばせている点です このような状況にあるため 地元の自治体も信用生協も安心して弁護士に引き継ぐことができるのです 以上を図にまとめると次のようになります 尚 平成 23 年 8 月からは 岩手県に続いて青森県でも信用生協と市町村 県弁護士会 県司法書士会の連携で同様の制度が始まりました 今後の各自治体における取組の参考にして下さい 112

114 多重債務者 無料相談 低利融資を行う機関 ( 信用生協 ) 自治体の相談窓口 ( 盛岡市等 ) 家族も含めた丁寧な無料相談 事実関係の整理 把握 解決方法の提案 選択肢の一つとして低利融資 ( 自己破産 個人再生等以外の自力解決手段を提供 ) 連携 法律専門家 ( 弁護士会 ) 丁寧な無料相談 事実関係の整理 把握 解決方法の提案 自治体の相談窓口 信用生協において整理された事案について法律事務 連携によって個々の事案の処理コストを効率化 ( 少ない弁護士数で比較的多くの事案の処理 ) 113

115 Ⅳ. 共通の参考資料 貸金業法等の概要 114

116 115

117 116