家財保険の家財の新価の目安 ( 例 ) 単位 : 万円 ( 出典 : 損害保険ジャパン平成 24 年 7 月現在 ) 世帯主の年齢大人 2 名大人 2 名大人 2 名大人 2 名子供 1 名子供 2 名子供 3 名独身 25 歳前後歳前後

Size: px

Start display at page:

Download "家財保険の家財の新価の目安 ( 例 ) 単位 : 万円 ( 出典 : 損害保険ジャパン平成 24 年 7 月現在 ) 世帯主の年齢大人 2 名大人 2 名大人 2 名大人 2 名子供 1 名子供 2 名子供 3 名独身 25 歳前後歳前後"

つかさありたけ
5 years ago
Views:

1 今月の話題火災保険地震保険のアドバイスのポイント住宅ローン借入時にはほとんどの場合火災保険の付保が義務付けられているが詳しい内容となると損害保険会社任せになってしまうのが実態だ現在火災保険にはどのような商品があるのかアドバイスの際の留意点は何かまた原則付帯が義務付けられている地震保険についても提案時の注意について解説する一般社団法人金融検定協会試験部佐藤潤実火災保険は多様化かつて住宅の火災保険は住宅火災保険と住宅総合保険が一般的であった主な補償範囲は右下図の通り建物への補償と家財への補償の両方あるいはどちらか一方だけでも加入できるまた両方とも地震保険を付帯することができるしかし現在ではほとんどの損害保険会社で様々な災害の補償に対応できる独自商品が開発され金融機関に提供されていますとはファイナンシャルプランナーの平野敦之氏また従来の火災保険はおおむね住宅取得時の時価を基準として保険金額を設定していたため保険金だけでは自宅の再築や修理にかかる費用を賄うことは難しかったが最近の独自商品は再取得価額を基準に保険金額が設定されているためその保険金額の範囲内で実際の損害額が補償されるものが多くなった住宅火災保険と住宅総合保険の補償損害の種類住宅総合保険住宅火災保険火災落雷ガス爆発などの破裂爆発風災ひょう災雪災 ( 1) ( 1) 水災 ( 2) 自動車の飛び込みなどによる飛来落下衝突給排水設備の事故などによる水濡れ騒じょうなどによる暴行破壊盗難 ( 1) 風災の場合の補償は損害額が 20 万円以上の場合に限る ( 2) 水災は床上浸水または保険価額の 30% 以上の損害を受けた場合が対象となる - 1 -

2 家財保険の家財の新価の目安 ( 例 ) 単位 : 万円 ( 出典 : 損害保険ジャパン平成 24 年 7 月現在 ) 世帯主の年齢大人 2 名大人 2 名大人 2 名大人 2 名子供 1 名子供 2 名子供 3 名独身 25 歳前後歳前後歳前後 1,040 1,130 1,190 1, 歳前後 1,260 1,360 1,440 1, 歳前後 1,440 1,540 1,600 1,710 家族構成 50 歳前後 ( 含以上 ) 1,530 1,620 1,680 1,790 また火災保険に加入する際に質権設定をしているかどうかも確認しましょうと前述平野氏火災保険の質権設定とは万が一住宅が火災にあって住宅ローンだけが残ってしまうことがないよう支払われる火災保険金を優先的に残りの住宅ローンの支払いに使われるようにしておくことで建物の代わりに加入した火災保険そのものを担保にとり火災保険金が支払われた場合住宅ローンへの支払いが最優先になるようにするが質権設定を行うと質権設定をした金融機関の同意なしに火災保険の解約ができなくなるという問題もあるただし直接的ではないが抵当権の物上代位の目的となる債権が譲渡され対抗要件が具備された後においても抵当権者が物上代位権を行使することができるのかどうかという点について平成 10 年に最高裁は抵当権者は物上代位の目的債権が譲渡され第 3 者に対する対抗要件が備えられた後においても自ら目的債権を差し押さえて物上代位権を行使することができると判断しました ( 最高裁第 2 小法廷平成 10 年 1 月 30 日判決金融法務事情 1508 号 67 頁 ) この判決があってからは建物に抵当権設定登記をしておけばその後火災保険に第三者が質権を設定をしても抵当権に基づく物上代位のほうが優先するという考え方が有力になっておりこの判決や実際に火災保険の質権を行使して回収を図るという事例はそれほど多くないことなどもあって火災保険に質権設定をしない金融機関が増えています ( 北川江木法律事務所弁護士江木大輔氏 ) もっとも火災保険に質権を設定する意味としては契約者による自由な火災保険の解約を防止するという意味もあるのでこの点を重視している金融機関もある建物だけに保険をかけるかそれとも家財にもかけるかという点にも考慮しなければならない損害保険各社では左上図のように顧客の年齢や家族構成などを元に家財保険の保険金額の目安を設定している契約時にこうした目安表をお客様にご案内すると思っている以上に家財は高額とみなさんおっしゃります室内にはソファやベッド ( 布団 ) チェスト食器棚などの家具やテレビ冷蔵庫電子レンジなどの家電本アクセサリー服やバッグなどに加え洋服 ( スーツなど ) や下着靴や靴下なども家財に含まれます火災や水災の被害にあったときこのような家財も被害を受け買い替えが必要になることが予想されます家財の買い替えに必要となる費用 ( これを家財の新価 - 2 -

3 といいます ) は意外に高額ですとは損害保険ジャパン個人商品業務部個人火災グループ課長代理岩下昭人氏借入者の属性や返済計画に応じて必要な補償を提案するのがアドバイザーにとっての第一の役割であるがいつ起こるか分からない災害への備えも返済計画の要素に加えておきたいまた火災保険契約時の説明については問題となる事例としては保険事故が発生した場合に火災保険地震保険でカバーされないことが後になって分かってトラブルになるということだと思いますから保険契約の締結に際しては顧客かがどんなリスクを心配しているのかを聴き取りそれに応じた補償がカバーされているのかどうかを説明するということが大切ではないでしょうか ( 前述江木氏 ) 細かい特約一つをとっても水災危険担保特約の詳細な説明まではしていなかったことについて説明義務違反が問題とされた事例もある ( 東京地裁平成 16 年 3 月 30 日請求棄却 ) もあることからおざなりかつ曖昧な説明は絶対に避けるべきであろう地震保険加入時のアドバイス火災保険を契約する際に付帯して加入するのが地震保険だ地震保険とは居住用の建物や家財が地震噴火またはこれらによる津波によって損害があったときに補償される保険であり火災保険に加入しているだけではこれらの損害に対して保険金は支払われない保険金の支払いを補償する再保険制度は政府損害保険会社日本地震再保険の三者で組まれている 1964 年に新潟地震が発生したのを機に 66 年に地震保険に関する法律が制定され同時に地震保険が発足その後加入率は横ばい状態であったが 95 年 1 月の阪神淡路大震災を機に契約件数が上昇その後も芸予地震福岡西方沖地震新潟中越地震などの各地で発生した地震により契約件数は伸びさらに今回の東日本大震災を経て契約件数は急激に地震保険の契約状況の推移出典 : 日本地震再保険日本地震再保険の現状年度 07 年度 08 年度 09 年度 10 年度契約件数 ( 単位 : 千件 ) 10,775 11,217 11,841 12,275 12,747 世帯加入率 ( 単位 :%) 地震保険付帯率 ( 単位 :%) 地震保険の損害の認定基準損害の程度全損半損一部損建物焼失流失した床面積主要構造部の損害額 ( 一部損は床上浸水等 ) 建物の時価の建物の延床面積の 50% 以上 70% 以上建物の時価の建物の延床面積の 20% 以上 50% 未満 20% 以上 70% 未満建物が床上浸水または地盤面から45cmを越える建物の時価の浸水を受け損害が生じた 3% 以上 20% 未満場合で全損半損に至らない場合家財家財の損害額家財の時価の 80% 以上家財の時価の 30% 以上 80% 未満家財の時価の 10% 以上 30% 未満 - 3 -

4 伸びている過去 5 年の推移は前頁表の通りで地震保険付帯率は 2010 年度現在で 48.1% に至っている特に東日本大震災後は地震への備えとして地震保険への問い合わせも増えておりまた火災保険だけ契約していても後から地震保険も付帯することができることから直近での地震保険契約件数は 14 百万件を突破し契約付帯率は 50% を超えていますとは日本地震再保険管理部部長代理鹿野広幸氏地震保険の損害認定は全損半損一部損の3 段階に分類され全損は保険金額の 100% 半損は 50% 一部損は5% が支払われる損害の認定基準は右図の通り地震保険は加入が義務付けられていないので損害保険会社や金融機関は地震保険が付帯されたプランを顧客に提案することはできても加入を強要することはできないただし個別具体的な事情によっては説明義務が発生する場合もあると考えられ顧客が地震保険に加入したいという希望を持っていることを伝えていたのに説明しないなどいう場合などは問題が生じると思います ( 前述江木氏 ) と考えられるまた地震保険については昨年財務省にて地震保険制度に関するプロジェクトチームが発足し 12 回に亘って会議が開催され報告書が作成されたこれまでも地震保険については損害認定の範囲や商品性について大きな震災があった際には見直しが行われてきたことから今後商品性や損害認定の範囲総支払限度額等について見直しが図られるとみられる転ばぬ先の杖としての備えを住宅ローンを返済中の顧客に契約している火災保険の内容を聞かれて詳細に答えられる人は少ないだろう住宅ローンは長期に亘り返済していくが火災保険は契約期間中にかかる保険料を一括で支払わなければならない加えて契約時に当っては実際にはローン商品の説明だけでも多くの時間を費やしてしまうそのため諸経費の中身火災保険や地震保険に至ると詳しくは保険会社のパンフレットをご確認くださいの一言で済ませたくなる ( 地域金融機関担当者 ) 自行の商品の説明や金利変動のリスクを説明するだけで1 時間以上かかるのに保険の説明までは手が回らない ( 大手金融機関担当者 ) といった現場の声も少なくない一方住宅ローンに加えて保険金などをはじめ諸費用を支払う顧客からすれば一括で支払うしかも個人の裁量で少しでも自己負担を軽減できるのであればいつ起こるか分からない災害についての補償は必要最低限で済ませて返済の負担を軽減し資金を他の用途に充てたいと考えてしまいがちであるしかしある日突然火災や水災地震等で自宅や家財一切を失うと着の身着のま - 4 -

5 まで一から住宅を取得し生活を立て直さなければならない東日本大震災のように被害が広範囲に亘れば被害は自宅周辺の地域経済にまで及び生活費を稼ぐのは容易ではない転ばぬ先の杖として自宅を失った当面の生活に目処を立てられるようまた必要以上にリスクを背負わないよう保険内容は契約前から十分に吟味する必要がある - 5 -

2 29,778 18,001 13,245 11, , P. 3 P. 5 P. 7 P. 9 10,346 9,540 5,562 3, P. 13 P. 14 P.15 P.17

2 29,778 18,001 13,245 11, , P. 3 P. 5 P. 7 P. 9 10,346 9,540 5,562 3, P. 13 P. 14 P.15 P.17 0120-727-110 http://www.sompo-japan.co.jp http://m.sompo-japan.co.jp 0120-222-882 0570-022808 http://www.sonpo.or.jp/ 2 29,778 18,001 13,245 11,229 1 2 3 4 1,405.3 1 3 152.7 P. 3 P. 5 P. 7 P. 9 10,346

家財保険の家財の新価の目安 ( 例 ) 単位 : 万円 ( 出典 : 損害保険ジャパン平成 24 年 7 月現在 ) 世帯主の年齢 大人 2 名 大人 2 名大人 2 名大人 2 名子供 1 名子供 2 名子供 3 名 独身 25 歳前後 歳前後

家財保険の家財の新価の目安 ( 例 ) 単位 : 万円 ( 出典 : 損害保険ジャパン平成 24 年 7 月現在 ) 世帯主の年齢大人 2 名大人 2 名大人 2 名大人 2 名子供 1 名子供 2 名子供 3 名独身 25 歳前後歳前後