目次 1. オンライン決済に関連する市場規模等取引の仕組みオンライン決済の利用状況等オンライン決済に係る相談状況等クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策スマホ決済スマホ決済の利用状況

Size: px

Start display at page:

Download "目次 1. オンライン決済に関連する市場規模等取引の仕組みオンライン決済の利用状況等オンライン決済に係る相談状況等クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策スマホ決済スマホ決済の利用状況"

もえりまきい
5 years ago
Views:

1 オンライン決済スマホ決済の動向整理 2016 年 6 月 30 日著作権 : 消費者庁

2 目次 1. オンライン決済に関連する市場規模等取引の仕組みオンライン決済の利用状況等オンライン決済に係る相談状況等クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策スマホ決済スマホ決済の利用状況等 39 1

3 1. オンライン決済に関連する市場規模等 2

4 1.1 電子商取引の広がり ( 市場規模 ) 国内の消費者向け電子商取引 (BtoC-EC) 市場規模は 2015 年に13.8 兆円まで拡大商取引全体に占める電子商取引の割合 (EC 化率 ) は BtoC-ECで4.75%(2015 年前年比 0.38ポイント増 ) になるなど増加傾向にある日本の消費者による越境 ECによる購入額 ( 米国及び中国から ) は 2015 年に2,229 億円 ( 前年比 6.9% 増 ) 2019 年には2015 年の約 1.5 倍の3,338 億円になるものと推計されている BtoC-EC 市場規模 EC 化率日本の消費者による米国及び中国からの越境 EC 購入額 ( 兆円 ) 2.84% 3.17% % % % % 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 BtoC-EC 市場規模 ( 左目盛 ) EC 化率 ( 右目盛 ) 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% ( 出所 ) 経済産業省平成 27 年度我が国経済社会の情報化サービス化に係る基盤整備 ( 電子商取引に関する市場調査 ) (2016 年 6 月 ) 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1,000 ( 億円 ) ,915 2,086 2,229 2,497 2,771 3,048 3, 年 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 (2016 年以降は推計 2015 年時算出 ) ( 出所 ) 経済産業省平成 27 年度我が国経済社会の情報化サービス化に係る基盤整備 ( 電子商取引に関する市場調査 ) (2016 年 6 月 ) 3

5 1.1 電子商取引の広がり ( 決済手段 ) インターネット上で商品サービス等を購入する際の決済方法としてはクレジットカード払いが主 (60.9% 2014 年末時点 ) 前年から1.4ポイント増になっている続いてオフラインによる代金引換コンビニエンスストアでの支払い銀行郵便局の窓口 ATMでの振込振替が多く利用されているが減少傾向にあるインターネットで購入する際の決済方法 ( 複数回答 ) (%) クレジットカード払い ( 代引時利用を除く ) 代金引換コンビニエンスストアでの支払い銀行郵便局の窓口 ATMでの振込振替ネットバンキングモバイルバンキングによる振込通信料金プロバイダ利用料金への上乗せによる支払い電子マネーによる支払い (Edy Suicaなど ) 現金書留為替小切手による支払いその他無回答年末 2014 年末 4 ( 出所 ) 総務省平成 26 年通信利用動向調査報告書 (2015 年 7 月 )

6 1.2 主なオンライン決済手段インターネット上で支払いが完了する主なオンライン決済手段として以下のようなものがある決済手段クレジットカードデビットカード電子マネー通信事業者による代金収納 ( キャリア課金 ) 銀行ネット決済概要オンライン決済においてよく利用されている決済手段である決済手続は即時に行われるが代金は所定の期日にクレジットカード取扱口座から事後的に引き落とされることが一般的である VISA デビット JCB デビットなどオンラインでの決済手段に利用できるデビットカードが提供されている代金は取引時に口座から引き落とされる ICカードやサーバ上にあらかじめ現金や預金と引き替えに電子的貨幣価値を蓄積しておき取引時に代金に相当する貨幣価値をやり取りすることで支払う電子的貨幣価値をICカード上に保存するICカード型サーバ上に保存するサーバ型の電子マネーがある ICカード型であってもICカードリーダー / ライターを利用すること等によってオンライン決済に利用できる場合がある事前に入金した残額の範囲内の決済に利用できるプリペイド型クレジットカードも提供されているオンライン決済に特化してカードの発行を行わないタイプのサービスもある取引した商品等の購入代金が通信事業者から通信利用料金等と一括して請求される仕組み携帯電話事業者やインターネット接続サービス事業者等によって提供されている電子商取引事業者と提携している銀行のオンラインバンキングを通じて支払う仕組み代金は即座に引き落とされる 5

7 1.3 クレジットカード決済の広がりクレジットカード発行枚数は 2 億 5,890 万枚 (2015 年 3 月末 ) 成人人口 * 比では 1 人あたり 2.5 枚所有に相当する * 2015 年 3 月 1 日現在の 20 歳以上の総人口インターネット取引の拡大もありクレジットカードショッピングの取扱高は一貫して増加傾向にあり 2015 年には49.8 兆円に達する ( 億枚 ) ( 出所 ) 一般社団法人日本クレジット協会資料クレジットカード発行枚数 ( 年 ) ( 兆円 ) クレジットカードショッピングの取扱高民間最終消費支出に占める割合の推移 13.3% 14.1% 14.3%15.7% 11.5% 11.8%12.6% 9.7% 10.5% 8.9% 9.0% % % 16.0% 14.0% 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 0.0% ( 年 ) クレジットカードショッピング民間最終消費支出に占める割合 ( 出所 ) 一般社団法人日本クレジット協会資料内閣府国民経済計算 6

8 1.4 電子マネーの発行額推移電子マネーには IC チップを媒体とする IC 型サーバを媒体とするサーバ型がある IC 型サーバ型の前払式支払手段の発行額は増加傾向にある特にサーバ型の発行額は2010 年度の5.1 兆円から 2014 年度には7.4 兆円と1.45 倍の規模に拡大している IC 型サーバ型前払式支払手段の発行額推移 ( 兆円 ) 年度 2011 年度 2012 年度 2013 年度 2014 年度 IC 型サーバ型 ( 出所 ) 一般社団法人日本資金決済業協会第 17 回発行事業実態調査統計 ( 平成 26 年度版 ) (2015 年 10 月 ) 7

9 2. 取引の仕組み 8

10 2.1 クレジットカード取引の構造 1 カード発行会社 ( イシュア ) 加盟店契約会社( アクワイアラ ) 国際ブランド加盟店が関与することで自分のカードとは別のカード会社と加盟店契約をしている販売店でもカード利用が可能になっているイシュア : カード発行や与信会員管理など会員向け業務を行うクレジットカード会社 * アクワイアラ : 加盟店契約やカード決済代金の立替払いなど加盟店向けの業務を行うクレジットカード会社 * 国際ブランド : 世界各国のクレジットカード会社に対してライセンスを付与し加盟店の契約するアクワイアラとクレジットカードを発行するイシュアが異なっていても加盟店とカード会員との間でクレジットカード決済を行えるようにするスキームを提供アクワイアラとイシュアとが異なるクレジットカード決済の際には国際ブランドが両者の間で取引処理や資金決済の仲介を行う * * 三菱 UFJ リサーチ & コンサルティング平成 24 年度商取引適正化製品安全に係る事業 ( 決済代行業等に関する実態調査 ) 最終報告書 (2013 年 3 月 ) クレジットカードの取引構造 ( 他社加盟店取引 ) ( 出所 ) 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) 9

11 2.1 クレジットカード取引の構造 2( 決済代行業者 ) 近年アクワイアラと販売業者等との間で立替払い等を行う決済代行業者 (PSP:Payment Service Provider) が介在する形態が多くみられるようになっている決済代行業者には包括加盟店として複数の販売業者等を取り次ぐ形でアクワイアラとの間で加盟店契約を締結する事業者 ( 包括加盟店方式 ) アクワイアラとの間で包括代理店契約を締結しこの契約に基づきアクワイアラと販売業者等との加盟店契約を成立させる事業者 ( 包括代理店方式 ) 等がある * 1 国内決済代行業者のほとんどは包括代理店型の契約によりサービス提供しているとされている * 2 *1 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) *2 ベリトランス Payment Service Provider(PSP) について金融庁金融審議会決済業務等の高度化に関するスタディグループ第 6 回資料 2 (2014 年 11 月 ) 包括加盟店方式包括代理店方式 ( 出所 ) 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) 10

2.1 クレジットカード取引の構造 3( 越境型のアクワイアリング ) アクワイアラと加盟店との契約が国境を越えて行われていることがある 1 国内の決済代行業者が海外アクワイアラと契約しているパターン 2 国内の加盟店が海外の決済代行業者と契約しているパターンがある決済代行業者が介在したトラブルについては悪質な加盟店が

12 2.1 クレジットカード取引の構造 3( 越境型のアクワイアリング ) アクワイアラと加盟店との契約が国境を越えて行われていることがある 1 国内の決済代行業者が海外アクワイアラと契約しているパターン 2 国内の加盟店が海外の決済代行業者と契約しているパターンがある決済代行業者が介在したトラブルについては悪質な加盟店が加盟店の管理を十分に行わない海外のアクワイアラーの加盟店である決済代行業者を経由することによりクレジットカード取引を行っているケースが多いとの指摘もある * 国際ブランドの規則では原則としてアクワイアラと加盟店は同一の国地域内でなければならないとしており越境型のアクワイアリングは禁止されている * 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) 越境型のアクワイアリング ( 出所 ) 三菱 UFJ リサーチ & コンサルティング平成 24 年度商取引適正化製品安全に係る事業 ( 決済代行業等に関する実態調査 ) 最終報告書 (2013 年 3 月 ) 11

13 2.2 クレジットカード取引の流れオンライン決済におけるクレジットカード取引の流れの概要 1 消費者がEC 販売店での購入時にカード番号名義有効期限等を入力送信 2 EC 販売店はアクワイアラを通じてイシュアにクレジットカード番号や決済金額等を送信し取引の承認を要請 ( オーソリ ) 3 イシュアは送信された情報をもとに判定しアクワイアラを通じてEC 販売店に回答 4 EC 販売店はアクワイアラに対し売上計上し代金を請求 5アクワイアラがEC 販売店に代金を支払う 6 アクワイアラがイシュアに代金を請求 7 イシュアがアクワイアラに支払 8 イシュアが消費者に代金を請求 9 消費者がイシュアに代金支払商品等購入の流れ売上精算の流れイシュア 2 オーソリ 3 オーソリ回答アクワイアライシュア 6 請求 7 支払アクワイアラ 3 オーソリ回答 2 オーソリ 8 請求 9 支払 5 支払 4 売上計上消費者 EC 販売店消費者 EC 販売店 1 カード番号名義有効期限等の入力送信 12

14 2.3 チャージバックチャージバックは国際ブランドのルールであり争いのある取引についてイシュアがアクワイアラに対し代金の払い戻し支払拒否を行えるようにするための仕組みである国際ブランドが定めたチャージバック可能な理由 ( リーズン ) に該当する場合にチャージバックが行えるチャージバック可能な理由は国際ブランドがリーズンコードとして規定しているある取引が無効であるとイシュアが考えその理由がリーズンコードに該当すると判断した場合イシュアはアクワイアラにチャージバックを請求することができるなおチャージバックの請求は定められた期限内に行わなければならないアクワイアラはイシュアからのチャージバックに応じた場合加盟店に対して売上代金の返金を要請するチャージバック可能な理由 ( リーズンコード ) の例リーズンコード Reason Code 30 Services Not Provided or Merchandise Not Received Reason Code 53 Not As Described or Defective merchandise Reason Code 73 Expired Card 概要注文した商品サービスが提供されない説明と相違する商品サービスが提供された受領した商品が破損していた欠陥品であった商品サービスの品質に異議がある商品が偽造品であった有効期限切れのカードにより行われかつオーソリを受けずになされた取引であった ( 出所 ) VISA, Chargeback Management Guidelines for Visa Merchants ( ) 13

15 3. オンライン決済の利用状況等 ( オンライン決済スマホ決済に関するアンケート結果より ) 14

16 3.1 消費者によるオンラインショッピング等の実施状況オンラインショッピング等 ( インターネットオークションや旅行予約等を含む ) をしている者は 93.7% オンラインショッピング等を主にパソコンを利用している者が68.4% スマートフォンを利用している者が27.2% 20 代 30 代ではオンラインショッピング等に主にスマートフォンを利用している者が多いオンラインショッピング等の実施状況 (n=510) オンラインショッピング等での購入に主に利用している端末 (n=478) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% オンラインショッピング等はしていない, 6.3% 68.4% 27.2% 4.4% パソコンスマートフォンタブレットその他オンラインショッピング等をしている, 93.7% オンラインショッピング等での購入に主に利用している端末 ( 年代別 ) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 1.1% 20 代 (n=94) 37.2% 61.7% 3.0% 30 代 (n=100) 51.0% 46.0% 40 代 (n=94) 50 代 (n=99) 60 歳以上 (n=91) 76.6% 85.9% 92.3% 11.7% 11.7% 3.0% 11.1% 3.3% 4.4% パソコンスマートフォンタブレットその他 15

17 3.1 消費者によるオンラインショッピング等の実施状況パソコンスマートフォンともにオンラインショッピングでは書籍雑誌音楽映像ソフト (CD DVD 等 ) 衣類靴アクセサリー食品飲料酒類が多く購入されている購入商品サービスに大きな差はないがパソコンではパソコン通信機器等生活家電スマートフォンでは書籍雑誌音楽映像ソフト ( ダウンロード ) ゲームソフト( アプリアイテム課金等含む ) の購入比率が比較的高いパソコンでの購入商品サービス (n=405) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 書籍雑誌音楽映像ソフト (CD DVD 等 ) 衣類靴アクセサリー食品飲料酒類 21.2% 18.3% 14.1% 63.5% 57.0% 53.8% 医薬品化粧品パソコン通信機器周辺機器旅行商品 ( ホテル航空券等 ) 雑貨 ( 玩具花植物等含む ) 家具インテリア 7.9% 4.7% 4.2% 4.2% 33.8% 39.8% 34.1% 33.3% 書籍雑誌音楽映像ソフト ( ダウンロード ) 4.2% 25.2% ゲームソフト ( アプリアイテム課金含む ) 3.0% 15.1% 各種チケット 2.7% 23.2% 生活家電 ( 冷暖房機掃除機等 ) 2.2% 38.0% スポーツ用品 2.2% 20.0% ベビー用品 7.2% 1.5% 事務用品文房具 AV 機器 ( ゲーム機含む ) 1.2% 1.0% 23.2% 16.3% 自動車自動二輪車パーツ 1.0% 10.9% コンピュータソフト 0.7% 18.3% その他 10.6% 5.7% スマートフォンでの購入商品サービス (n=239) 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 衣類靴アクセサリー書籍雑誌音楽映像ソフト (CD DVD 等 ) 21.3% 20.1% 46.9% 47.3% 食品飲料酒類 10.5% 34.7% 書籍雑誌音楽映像ソフト ( ダウンロード ) 医薬品化粧品雑貨 ( 玩具花植物等含む ) 家具インテリア旅行商品 ( ホテル航空券等 ) 各種チケットパソコン通信機器周辺機器ゲームソフト ( アプリアイテム課金含む ) 生活家電 ( 冷暖房機掃除機等 ) 6.3% 5.9% 5.4% 3.8% 3.3% 2.9% 2.9% 2.5% 21.3% 23.4% 25.9% 18.0% 15.5% 15.1% 13.4% 16.7% ベビー用品スポーツ用品自動車自動二輪車パーツ事務用品文房具 AV 機器 ( ゲーム機含む ) 2.5% 1.7% 1.7% 1.7% 0.8% 10.0% 10.5% 7.9% 11.3% 7.1% コンピュータソフト 0.0% 5.4% その他 9.6% 6.7% 購入したことがある商品サービス ( 複数回答 ) 最も購入頻度が高い商品サービス購入したことがある商品サービス ( 複数回答 ) 最も購入頻度が高い商品サービス 16

18 3.2 消費者によるオンラインショッピング等での支払手段パソコンを使ったオンラインショッピング等での主な支払手段は支払金額によらずクレジットカードが主 1 千円未満など少額ではコンビニでの支払い電子マネーの利用率が少し高くなっているスマートフォンを使ったオンラインショッピング等での主な支払手段はクレジットカードが主 5 千円未満ではコンビニでの支払いが1 割を越える 5 千円未満では電子マネーの利用率がやや高くなっているパソコンでの主な支払い手段 (n=405) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% スマートフォンでの主な支払い手段 (n=239) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 500 円未満 62.0% 8.1% 6.9% 500 円未満 57.7% 11.3% 10.0% 500 円 ~1 千円未満 66.7% 8.4% 4.9% 500 円 ~1 千円未満 62.3% 13.0% 6.7% 1 千円 ~5 千円未満 71.1% 7.4% 3.2% 1 千円 ~5 千円未満 67.8% 13.0% 2.9% 5 千円 ~1 万円未満 75.3% 5.7% 1.5% 5 千円 ~1 万円未満 70.3% 9.2% 2.5% 1 万円 ~5 万円未満 77.0% 4.7% 0.7% 1 万円 ~5 万円未満 76.6% 5.0% 0.8% 5 万円 ~10 万円未満 72.6% 3.5% 1.2% 5 万円 ~10 万円未満 70.3% 5.4% 1.7% 10 万円以上 70.1% 2.7% 1.2% 10 万円以上 68.6% 5.4% 1.7% クレジットカードデビットカードクレジットカードデビットカードコンビニでの支払い代金引換コンビニでの支払い代金引換銀行郵便局の窓口 ATM での振込振替ネットバンキング等による振込銀行郵便局の窓口 ATM での振込振替ネットバンキング等による振込キャリア決済 ( 携帯電話 ISP 等 ) 電子マネーキャリア決済 ( 携帯電話 ISP 等 ) 電子マネーその他その他 17

19 3.3 消費者によるオンライン決済の利用実態 ( クレジットカード ) クレジットカードの保有率は 90.6% クレジットカード保有者の内オンラインでの支払いに利用しているのは 88.7% オンラインでの支払いに利用している者は月平均 2.9 回利用 1 回あたりの平均支払金額は 9,145 円クレジットカード保有状況オンライン決済利用状況 (n=510) オンライン決済に非利用, 10.2% クレジットカードを非保有, 9.4% クレジットカードを保有,90.6% オンライン決済でのクレジットカードの利用頻度 (n=410) 1ヶ月に20 回以上, 1 年に1 2 回程度, 2.2% 10.5% 3~4 ヶ月に 1 回程度, 12.2% 2 ヶ月に 1 回程度, 10.5% 1 ヶ月に 1 回程度, 21.5% 1 ヶ月に 10~19 回, 3.4% 1 ヶ月に 5~9 回, 9.5% 1 ヶ月に 2~4 回, 30.2% オンライン決済に利用, 80.4% オンライン決済でのクレジットカード平均支払い金額 (n=410) 1 万円 ~5 万円未満 13.4% 10 万円以上 5 万円 ~10 万円未満 0.7% 0.5% 500 円未満 1.5% 500 円 ~1 千円未満 5.1% 5 千円 ~1 万円未満 27.8% 1 千円 ~5 千円未満 51.0% 18

20 3.3 消費者によるオンライン決済の利用実態 ( 電子マネー ) オンラインでの支払い可能な電子マネーの保有率は44.7% 電子マネー保有者の内オンラインの支払いに利用しているのは70.6% オンラインでの支払いに利用している者は月平均 1.7 回利用 1 回あたりの平均支払金額は 4,061 円オンラインでの支払い可能な電子マネーの保有状況オンライン決済利用状況 (n=510) オンラインでの支払い可能な電子マネー非保有, 55.3% オンライン決済に利用, 31.6% オンライン決済可能な電子マネーを保有,44.7% オンライン決済に非利用, 13.1% オンライン決済での電子マネーの利用頻度 (n=161) 3~4 ヶ月に 1 回程度, 22.4% 1 ヶ月に 20 回以上, 0.6% 1 年に 1 2 回程度, 20.5% 5 千円 ~1 万円未満 14.3% 1 千円 ~5 千円未満 46.6% 2ヶ月に1 回程度, 11.8% 5 万円 ~10 万円未満 1 万円 ~5 万円未満 0.6% 3.1% 1 ヶ月に 10~19 回, 1.2% 1 ヶ月に 5~9 回, 6.2% 1 ヶ月に 2~4 回, 18.0% 1 ヶ月に 1 回程度, 19.3% オンライン決済での電子マネー平均支払い金額 (n=161) 10 万円以上 0.0% 500 円未満 14.3% 500 円 ~1 千円未満 21.1% 19

21 3.4 消費者がオンライン決済を行う際の不安オンライン決済でクレジットカードを利用する際に約 7 割が個人情報の漏洩カードの不正利用を不安視オンライン決済で電子マネーを利用する際には被害回復システム障害への不安が相対的には高い個人情報の漏洩不正利用への不安は5 割弱であったオンラインでの支払いをクレジットカード電子マネーで行う際の不安 ( 複数回答 )(n=510) 電子マネークレジットカード 80.0% 60.0% 40.0% 20.0% 0.0% 20.0% 40.0% 60.0% 80.0% 仕組みや利用の仕方がわかりにくく不安 42.2% 26.3% 15.9% 9.4% 26.7% 36.1% 他人に不正に利用されるのではないか不安 47.1% 30.2% 16.9% 26.5% 42.4% 68.8% 個人情報が漏れるのではないか不安 48.4% 28.8% 19.6% 30.8% 40.0% 70.8% トラブルが起きたときに被害を回復することが難しいのではないか不安 53.5% 32.9% 20.6% 23.7% 37.5% 61.2% システム障害が起きないか不安 51.0% 31.6% 19.4% 19.2% 33.5% 52.7% 使いすぎてしまわないか不安 29.4% 19.2% 10.2% 15.3% 25.3% 40.6% そう思うややそう思うそう思うややそう思う 20

22 3.5 クレジットカードの取組等の消費者による認知状況等クレジットカードの会員規約の確認は 47.8% が実施内容を概ね把握しているのは 33.1% クレジットカード保有者のうちオンラインショッピング等を行っている者におけるセキュリティコードの認知度は73.5% その他の取組の認知度は5 割超一方オンラインショッピング等を行っていない者の認知度は2~3 割程度クレジットカードの会員規約の確認状況 (n=462) クレジットカードの取引の安全性信頼性向上等の取組の認知状況確認したことはなくその内容についてもあまり把握していない 34.8% 確認しておりその内容についても概ね把握している 15.8% 0% 20% 40% 60% 80% 取引パターンによる確認加盟店審査セキュリティコード 51.0% 19.0% 56.7% 23.8% 73.5% 28.6% 確認したことはないがその内容については概ね把握している 17.3% 確認しているがその内容についてはあまり把握していない 32.0% 3D セキュアオンラインショッピング等を実施 (n=441) 19.0% 54.2% オンラインショッピング等を非実施 (n=21) ( 注 ) 各項目についての具体的な選択肢は以下の通り取引パターンによる確認 : 購買履歴等の取引パターンから不審と思われる取引があった場合にはその取引を保留したり本人に対する確認等がなされたりすること加盟店審査 : クレジットカードを取扱う店舗に対してはクレジットカード会社等による事前の加盟店審査が行われていることセキュリティコード : オンライン決済時にカード番号有効期限の他にセキュリティコードと呼ばれるカードに記載された番号を使うことで本人であるかどうかがより確実に確認できること 3D セキュア : オンライン決済時にカード番号有効期限の他にあらかじめカード会社に登録したパスワードを使って本人であるかどうかを確認できる機能 (VISA 認証サービス J/Secure SecureCode 等 ) があること 21

23 3.6 オンライン決済に関連するトラブル経験オンライン決済に関するトラブル遭遇率は 6.5% なりすまし等による不正利用の被害にあったことがある者が 3.8% 注文した商品等の問題が生じてオンラインで支払った金額の返金支払い停止を求めたことがある者が 3.3% オンライン決済に関するトラブルオンライン決済に関連するトラブル経験 (n=478) なりすまし等によるクレジットカードや電子マネー等の不正利用の被害にあったことがある注文した商品が届かない商品等に問題がある請求金額が間違っている等の問題が生じてオンラインで支払った金額の返金支払いの停止を求めたことがある 0% 20% 40% 60% 80% 100% 3.8% 3.3% 腕時計や家電スーツケースなど身に覚えのない高額決済が行われていた ( クレジットカード連絡して解決 ) 訪問することがない場所で不正に買い物をされていた ( クレジットカード連絡して解決 ) 通常の取引パターン金額と異なることからカード会社から連絡がありカード利用状況等を聞かれたその結果被害はなかった ( クレジットカード ) 不正にログインされてポイントが利用されてしまった ( ポイント支払い連絡して一部解決 ) 注文した商品が届かない商品等に問題がある請求金額が間違っている等の問題が生じてオンライン以外で支払った金額の返金を求めたことがある上記のようなトラブルに遭遇したことはない 2.3% 91.6% フリマアプリで購入した商品の状態が説明と異なり新品ではなかった ( クレジットカード連絡して解決 ) キャンセルして受け取っていない商品の代金を請求された ( クレジットカード連絡して解決 ) 越境取引をしたところ毎月購入の契約となっていた ( クレジットカード連絡して一部解決 ) 注文したものと異なる色の衣服が届いた ( キャリア決済連絡しなかった ) 22

24 3.7 消費者がオンライン決済に関して気をつけている事項オンライン決済を行うにあたって取引内容の確認支払明細の定期的な確認をしている者が比較的多い通信の暗号化 (SSL) の確認は33.5% 連絡先の記録印刷保存は16.3% が実施主にスマートフォンでオンラインショッピング等をしている者では気をつけている比率が低下オンラインショッピング等を主にパソコンで行っている者の1/5 スマートフォンで行っている者の1/4は特に気をつけていることはないオンライン決済に関して気をつけている事項 ( 複数回答 )(n=478) 取引内容をよく確認して納得してから支払いをするクレジットカードの支払明細を定期的に確認するよく知らない事業者や管理者の運営するサイトではオンラインでの支払いをしないカード番号や個人情報等は電子メールでは送らないカード番号や個人情報等は通信が暗号化 (SSL) されていることを確認してから送信している取引内容を記録したり印刷保存したりする取引相手の URL や連絡先メールアドレス等を記録したり印刷保存したりするセキュリティコードの入力を求められないサイトではクレジットカードを使わないカード会社に事前に登録したパスワードの入力が求められないサイトではクレジットカードを使わないその他特に気をつけていることはないオンラインでの支払いはしていない 0% 10% 20% 30% 40% 50% 0.8% 4.8% 7.5% 11.1% 16.3% 20.9% 28.2% 35.6% 33.5% 40.8% 46.2% 44.1% オンライン決済に関して気をつけている事項 ( 複数回答 )( 利用端末別 ) 取引内容をよく確認して納得してから支払いをするクレジットカードの支払明細を定期的に確認するよく知らない事業者や管理者の運営するサイトではオンラインでの支払いをしないカード番号や個人情報等は電子メールでは送らないカード番号や個人情報等は通信が暗号化 (SSL) されていることを確認してから送信している取引内容を記録したり印刷保存したりする取引相手のURLや連絡先メールアドレス等を記録したり印刷保存したりするセキュリティコードの入力を求められないサイトではクレジットカードを使わないカード会社に事前に登録したパスワードの入力が求められないサイトではクレジットカードを使わないその他特に気をつけていることはないオンラインでの支払いはしていない 0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% 60.0% 48.9% 39.2% 47.1% 36.2% 43.7% 30.0% 37.6% 28.5% 36.4% 26.2% 30.3% 23.8% 18.3% 11.5% 12.2% 9.2% 7.0% 8.5% 0.9% 0.0% 19.9% 24.6% 3.7% 7.7% 主にパソコンで実施 (n=327) 主にスマホで実施 (n=130) 23

25 4. オンライン決済に係る相談状況等 24

26 4.1 オンライン決済に係る消費者相談の状況 ( クレジットカード ) PIO-NETに登録されたクレジットカードを支払手段とする取引 ( オンライン以外も含む ) に係る相談件数は2004 年度から 2013 年度までの間に約 3.2 倍に増加している相談件数の増加率はクレジットカードの発行枚数やクレジットカード取引の増加率を大きく上回っている 2013 年度の相談は契約解約販売方法に関するものが多い詳細をみると連絡不能不当請求説明不足詐欺約束不履行虚偽説明強引脅迫無料商法商品未着等が多く販売業者等の悪質な行為が原因であると考えられるトラブルが多い * クレジットカード取引に係る相談件数の推移 * 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) ( 件 ) 70, % 6.0% 60,000 50,000 40,000 30,000 20, % 3.2% 35, % 1.8% 2.1% 29,273 15,632 18,898 23,906 19,987 22, % 4.8% 39,731 41,094 49, % 4.0% 3.0% 2.0% 10, % 1.4% 1.0% 0 0.0% ( 年度 ) クレジットカード取引に係る相談件数全ての相談に占める割合 ( 出所 ) 消費者委員会クレジットカード取引に関する消費者問題についての調査報告 (2014 年 8 月 ) 25

27 4.1 オンライン決済に係る消費者相談の状況 ( 電子マネー ) PIO-NETに登録されている電子マネーに関する相談件数は2005 年度から2014 年度までに約 80 倍になっている相談内容は以下の二つの類型に分類できる悪質加盟店型 : 悪質な加盟店の行為により被害が発生するプリカ詐欺 : アダルトサイト料金未納などの虚偽のメールを送信して消費者の不安を煽るなどして電子マネーを購入させその利用に必要なIDを伝えさせるなどして電子マネーを詐取する * 消費者委員会電子マネーに関する消費者問題についての調査報告 (2015 年 8 月 ) 電子マネーに関する相談件数の推移 5,000 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, ( 件 ) 4,674 2,914 2,523 2,476 2,331 1, ( 年度 ) ( 出所 ) 消費者委員会電子マネーに関する消費者問題についての調査報告 (2015 年 8 月 ) 26

28 4.2 クレジットカードの不正使用窃取したカード情報を使って偽造カードや本人になりすました不正使用による被害が増加不正使用被害額は2015 年に120 億円に達する不正使用被害額の6 割はECにおけるなりすまし等による不正使用に起因なりすましにより不正使用されやすいカード番号 + 有効期限のみで決済可能なEC 加盟店が多数存在するとの指摘 * がされている * 経済産業省 / クレジット協会クレジットカード取引におけるセキュリティ対策の強化に向けて産業構造審議会商務流通情報分科会割賦販売小委員会第 14 回資料 3(2016 年 4 月 ) クレジット取引の不正使用額の推移 ( 億円 ) ( 出所 ) 一般社団法人日本クレジット協会資料 ( 年 ) 27

29 5. クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策 28

30 5.1 クレジット取引セキュリティ対策協議会クレジットカード取引におけるセキュリティ対策の強化に向けた実行計画 2020 年オリンピックパラリンピック東京大会の開催等を踏まえ世界最高水準のクレジット取引のセキュリティ環境を整備することを目指しクレジット取引に関係する幅広い関係業界等が参画してクレジット取引セキュリティ対策協議会が2015 年 3 月に設立 2016 年 2 月にクレジットカード取引におけるセキュリティ対策の強化に向けた実行計画を策定実行計画では目標各主体の役割当面の重点的取組をとりまとめカード情報の漏洩対策偽造カードによる不正使用対策 EC における不正使用対策を対策の3 本柱として取りあげている ECにおける不正使用対策では窃取されたカード情報等を不正に使用したなりすましによる被害がECにおいて急増しまたなりすましにより不正使用されやすいカード番号 + 有効期限のみで決済可能なEC 加盟店が多数存在しているといった現状から加盟店カード会社決済代行業者セキュリティ事業者等による多面的重層的な不正使用対策が必要であるとしている多面的重層的な不正使用対策として本人認証 (3Dセキュア等) 券面認証( セキュリティコード ) 属性行動分析配送先情報が提示されており 2018 年 3 月までにEC 加盟店において導入することが目指されている 29

31 5.2 クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策 (3-D セキュア ) 3-D セキュアはオンライン決済時における第三者によるなりすましを防止するための本人認証手段オンライン取引でクレジットカードを利用する際にクレジットカード番号有効期限に加え利用者が事前にクレジットカード会社のサイト上で設定したパスワードを用いてクレジットカード事業者が本人認証をする VISA では VISA 認証サービス JCB では J/Secure MasterCard では SecureCode との名称で提供されている 3-D セキュア ( 出所 ) 経済産業省クレジット取引を取り巻く環境変化産業構造審議会第 1 回割賦販売小委員会資料 4(2014 年 9 月 ) 30

32 5.2 クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策 ( セキュリティコード ) セキュリティコードとはカード裏面や表面に印字されている3 桁または4 桁の数字であるカードの券面上のみに記載されたものでありスキミングを行ってカードの磁気テープの情報を読み取っても入手できないため特にECサイトでの偽造変造カードの利用を抑止 * 1 することができるオンライン決済の本人確認時にカード番号有効期限に加えてセキュリティコードの入力を求めることでカードが真正であることを確認できるセキュリティコードによる認証は使用するクレジットカードが真正であることをカード会社( イシュアー ) が確認できることセキュリティコード自体がイシュアー及びその顧客のカードに100% 普及していること消費者が認証で使用する番号を失念する懸念がないこと導入コストが低廉であるため加盟店が導入しやすい等の評価がされている * 2 *1 山本正行クレジットカード決済のしくみ国民生活センター国民生活 (2012 年 11 月 ) *2 クレジット取引セキュリティ対策協議会クレジットカード取引におけるセキュリティ対策の強化に向けた実行計画 (2016 年 2 月 ) 123 セキュリティコード 31

33 5.2 クレジットカードにおけるオンライン取引でのなりすまし等による不正使用対策 ( 属性行動分析配送先情報 ) 属性行動分析過去の取引情報等に基づいたリスク評価 ( スコアリング ) により不正な取引であるか判定するカード発行会社ではカードの不正使用を防止するために不正使用検知システムを導入して利用状況をモニタリングしている過去の不正使用のパターンと類似している場合など第三者による不正使用の可能性がある取引を検知した場合には当該取引を保留し取引の妥当性を確認するなどの対応がなされる配送先情報過去の不正使用における配送先等の情報と照合し不正使用の可能性が高い配送先への商品等の発送を止めることで被害を防止することができる不正使用に利用された配送先情報をカード会社間で集約することで配送先の照会を可能にしたサービスが提供されている同サービスを利用することで EC 加盟店は商品発送前に不正使用に利用された配送先かどうかを把握し不正使用被害を未然に防止することができる 32

34 6. スマホ決済 33

35 6.1 スマートフォンの利用の広がりスマートフォンの普及は急速に進んでおり 2014 年末時点の世帯普及率は 64.2% に達している 40 代以下ではスマートフォンの保有率が携帯電話の保有率を上回っている 50 代においても 4 割がスマートフォンを保有しているスマートフォンの世帯普及率の推移スマートフォン携帯電話の年代別保有率 (2014 年末時点 ) (%) ( 年 ) (%) ~19 歳 20~29 歳 30~39 歳 40~49 歳 50~59 歳 60~69 歳携帯電話 (PHSを含む) スマートフォン ( 出所 ) 総務省平成 26 年通信利用動向調査 ( 出所 ) 総務省平成 26 年通信利用動向調査 34

36 6.2 スマホ決済スマートフォンの普及に伴いドングルと呼ばれる低価格の専用装置等をスマートフォンやタブレットと組み合わせて利用することでクレジットカード決済端末として利用可能とするサービスが提供されるようになっている従来クレジットカード取引に用いられていた CAT 端末 (Credit Authorization Terminal) に代わり相対的に安価な専用装置とスマートフォンやタブレットを使用すること回線にはインターネットを活用すること決済手数料が相対的に安価に設定されていること等からこれまでクレジットカード決済の導入が難しかった小規模事業者での導入が進むのではないかと考えられる主なスマホ決済の概要 Square 楽天スマートペイ Coiney Air ペイメント運営事業者 Square 楽天コイニーリクルートライフスタイル利用可能カード決済端末用専用装置の購入費用 VISA, MasterCard, アメックス決済手数料 3.25%(ICカード ) 3.75%( 手入力 ) 入金スケジュール ( 出所 ) 各社ホームページより作成 VISA, MasterCard, JCB, アメックス, Diners, Discover 4,980 円 9,800 円 ( 一定条件により実質無料 ) みずほ銀行, 三井住友銀行 ( 翌営業日 ) その他銀行口座 ( 週 1 回 ) VISA, MasterCard, セゾンカード, JCB, アメックス, Diners, Discover 19,800 円 ( 一定条件により実質無料 ) VISA, MasterCard 9,980 円 3.24% 3.24% 3.24% 楽天銀行 ( 翌日 ) その他銀行口座 ( 翌営業日 ) 自動入金 ( 翌月 20 日 ) 手動入金 ( 振込依頼後, 2 営業日以内締め回数月 6 回 ) 三菱東京 UFJ 銀行, みずほ銀行, 三井住友銀行 ( 月 6 回 ) その他銀行口座 ( 月 3 回 ) 35

37 6.3 スマホ決済の広がり ( 米国 Square 社の例 ) 2009 年 2 月設立 2010 年に事業開始した米国 Square 社の決済端末はタクシーコーヒーショップ弁護士庭師小売店レストランなど多様な業態に普及している 2015 年 12 月末時点での顧客構成は決済処理額が年間 12.5 万ドル未満が61% 12.5 万ドル~50 万ドルが27% 50 万ドル超が12% となっている決済処理総額は年々増加している 2015 年には7.1 億回のカード決済を受けつけ決済処理総額は356.4 億ドルに達している Square 社は 2012 年にカナダ 2013 年に日本 2016 年にはオーストラリアでサービス提供を開始年間決済処理額別の顧客構成 (2015 年 12 月末 ) Square 社の決済処理総額の推移 50 万ドル超 12% ( 億ドル ) 万ドル ~ 50 万ドル 27% 12.5 万ドル未満 61% 年 2013 年 2014 年 2015 年 ( 出所 ) Square, Annual Report ( 出所 ) Square, Annual Report 36

38 6.3 スマホ決済の広がり ( 世界各国でのサービス ) 2010 年前後から欧米やアジアにおいて様々なスマホ決済 (mpos; mobile point of saleと呼ばれる ) サービスが台頭サービスによって決済端末用の装置や決済手数料などに違いがある新たな運営事業者による参入がある反面サービスを休止したサービスもある海外におけるスマホ決済 ( 主要サービス ) Square( スクエア ) 2009 年 2 月事業開始本社はサンフランシスコ米国カナダ日本オーストラリアでサービス提供 CEO は Twitter の創業者会長兼 CEO であるジャックドーシー izettle 2011 年 5 月事業開始本社はストックホルム欧州およびメキシコブラジル等 12カ国でサービス提供 2016 年の取扱高は約 30 億ユーロユーザーの年間成長率の平均は15% SumUp 2012 年 8 月創業本社はベルリンドイツをはじめとする欧州諸国米国ブラジル等 15カ国でサービスを提供 WorldPayZinc 2013 年事業開始英国決済ソリューション会社 WorldPayが母体米国英国オーストラリア日本で事業展開 SoftPay Mobile International 本社はシンガポールベトナムでサービスを提供 Paypal Here 日本でのサービスは IC カード決済 (EMV) 対応を見送りのため 2016 年 1 月末に終了 Maybank mpos マレーシアの銀行が母体 Flint Mobile 本社はレッドウッドシティ ( カリフォルニア州 ) カードリーダー不要でスマホの付属カメラでクレジットカードを撮影する形式に特徴があったが 2016 年 2 月にサービス提供を休止 ( 出所 ) 各種報道資料および各社ホームーページ等 37

39 6.4 スマホ決済のセキュリティ対策日本クレジット協会は2012 年 6 月にスマートフォン等を加盟店におけるクレジットカード処理端末として利用するクレジットカード決済の安全な運用を確保するためスマートフォン決済セキュリティガイドラインを制定加盟店がスマートフォン決済を導入する際に安全安心なクレジットカード取引を確保するためアクワイアラが加盟店に対して求めるセキュリティ対策の基準を示すものカード情報の保護 : カード情報の保護としてスマートフォン等に関するセキュリティスマートフォン決済アプリケーションに関するセキュリティ周辺機器のセキュリティワイヤレス通信におけるセキュリティ加盟店のセキュリティ等を定めている運用管理 : スマートフォン決済を導入し運用するにあたって加盟店が行うべきものとしてスマートフォン決済の管理本人確認売上処理時の対応スマートフォン決済の運用の実効性確保のための留意事項等を定めているガイドラインに定められているセキュリティ対策の例 ( 抜粋 ) スマートフォン等に関するセキュリティ加盟店又はスマートフォン決済提供事業者によるスマートフォン等の認証が行われていることスマートフォン決済アプリケーションに関するセキュリティカード情報はスマートフォン等の本体及び周辺機器並びに外部メモリは保存しないことスマートフォン決済アプリケーションは予め定められた安全な方法でのみ配布されクレジットカード取引に関する処理の都度適正であるか認証されることスマートフォン決済アプリケーションが利用しているデータ領域は予め同アプリケーションが許容しているものを除き他アプリケーションからはアクセス不可であること周辺機器のセキュリティ ( カードリーダのセキュリティ ) データ読込みの直後に適切な鍵管理を伴う安全な暗号アルゴリズム及び鍵長を用いた暗号化が行われることワイヤレス通信におけるセキュリティスマートフォン等とスマートフォン決済センター機能間のワイヤレス通信では伝送するカード情報のデータ自体の暗号化が行われていること通信路の暗号化が行われていることスマートフォン等と周辺機器間のワイヤレス通信では送信するカード情報のデータ自体が暗号化されていること加えて通信路がPCI DSSで規定されている方法により暗号化されていることが望ましい 38 38

40 7. スマホ決済の利用状況等 ( オンライン決済スマホ決済に関するアンケート結果より ) 39

41 7.1 消費者によるスマホ決済の認知度利用状況スマホ決済の認知度は 17.1% 利用経験がある者は 8.4% 認知度利用経験率ともに若い年代の方が高い傾向が見られたスマホ決済の認知利用状況 (n=510) スマホ決済の認知度利用経験率 ( 年代別 ) 知っていたし利用したことがある 5.7% 知っていたが利用したことはない 11.4% 知らなかったが利用したことはある 2.7% 0.0% 5.0% 10.0% 15.0% 20.0% 25.0% 20 代 (n=102) 13.7% 21.6% 30 代 (n=102) 10.8% 19.6% 40 代 (n=102) 6.9% 15.7% 50 代 (n=102) 3.9% 17.6% 60 歳以上 (n=102) 6.9% 10.8% 知らなかったし利用したことはない 80.2% 認知度利用経験率 40

42 7.2 スマホ決済を利用する上での不安スマホ決済を利用時にカード情報等が店舗のスマートフォン等に残るのではないかと不安を感じる者は44.5% スマホ決済で無線ネットワークを利用すること店舗の審査や管理状況インターネットを利用することに不安を感じる者は3 割程度 4 割程度は特に不安を感じていないスマホ決済を利用するときに不安に思うこと ( 複数回答 )(n=510) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 読み取られたカード情報等が店舗の所持するスマートフォン等に残ってしまうのではないか不安 44.5% カード情報等のやり取りのために店舗の所持するスマートフォン等が無線ネットワークを使っていることがセキュリティ面で不安 32.2% 店舗の審査や管理がきちんとされているか不安 29.8% カード情報等のやり取りのためにインターネットを使っていることがセキュリティ面で不安 28.8% カード利用時のサインをスマートフォン等の上で行うことが不安 23.3% その他 1.8% 特になし 38.8% 41

43 7.3 スマホ決済でのトラブル経験スマホ決済を利用したことがある者の中でトラブルを経験した者は 4.7% スマホ決済に関するトラブル経験の有無 (n=43) ある 4.7% トラブル内容勝手に使われた聞いていた額と請求額が違ったない 95.3% 42

PowerPoint プレゼンテーション

PowerPoint プレゼンテーションクレジット取引セキュリティ対策協議会実行計画 -2017- の概要について 1. 割賦販売法の改正割賦販売法はクレジット取引に関するルールについて取りまとめた法律です平成 28 年 12 月に割賦販売法が改正されクレジットカードを取り扱うお店 ( 加盟店 ) は不正利用防止等のセキュリティ対策をとることが義務付けられました改正の趣旨近年クレジットカードを取り扱う加盟店からクレジットカード番号等の漏えいや不正利用被害が増加していることなどから