プリペイドカード基礎知識と新たな動き

プリペイド カード 長 谷 川 恭 男 Hasegawa Yasuo 一 般 社 団 法 人 日 本 資 金 決 済 業 協 会 調 査 広 報 部 長 信 販 会 社 の 企 画 広 報 渉 外 業 務 に30 年 間 従 事 し 2010 年 9 月 後 払 い 業 界 から 前 払 い 業 界 に 転 身 数 々の 消 費 者 トラブルを 経 験 する 消 費 者 決 済 研 究 家 ( 以 下 プリカ)と 聞 けば 皆 さんは 何 を 頭 に 浮 かべますか IC 型 の 電 子 マ ネーや 昔 ながらの 紙 の 商 品 券 でしょうか 資 金 決 済 に 関 する 法 律 ( 以 下 資 金 決 済 法 ) では プリカは 前 払 式 支 払 手 段 として 紙 型 の 商 品 券 をはじめ 磁 気 型 IC 型 サーバ 型 が 定 義 されていますが 近 頃 ではVisaやMastercardなどクレジットの 国 際 ブランドが 付 いたプリカ も 登 場 しています そこで 現 在 のプリカ 事 情 について 資 金 決 済 法 での 規 定 をもとに 分 か りやすく 解 説 します はじめに 前 払 式 支 払 手 段 は 近 年 消 費 者 の 身 近 な 決 済 手 段 として 広 く 普 及 しています 日 本 はまだま だ 現 金 決 済 の 社 会 であるものの 日 銀 の 決 済 シ ステムレポート2012-2013 によると2012 年 の 電 子 マネー( I C 型 )の 発 行 枚 数 は1 億 9469 万 枚 に 及 び 決 済 金 額 は2 兆 4671 億 円 と 5 年 前 の4.5 倍 に 拡 大 しています 紙 型 サーバ 型 等 を 含 めた 前 払 式 支 払 手 段 全 体 では 2012 年 度 発 行 額 は20 兆 5177 億 円 ( 前 年 比 7.1% 増 ) *1 です ち なみに クレジットカードの 決 済 額 も2011 年 で49 兆 6026 億 円 *2 と 伸 び 続 けています 一 方 総 務 省 の 平 成 24 年 版 情 報 通 信 白 書 に よるとインターネットの 利 用 者 数 はこの10 年 間 で1.7 倍 に 増 えて 2011 年 末 で9610 万 人 とな り ネット 利 用 による 電 子 決 済 も 増 加 してきま した また 経 済 産 業 省 の 平 成 21 年 消 費 者 向 け 電 子 商 取 引 実 態 調 査 では 2 兆 9290 億 円 の 年 間 売 上 高 を 決 済 手 段 別 にみると クレジットカー ドが44.3% 代 金 引 換 15.6% 銀 行 振 込 郵 便 為 替 15.3% コンビニ 支 払 い9.3% モバイル 課 金 6.3% その 他 9.1%となっています 消 費 者 がネット 利 用 の 決 済 を 行 う 場 合 現 在 はクレジットカード 番 号 等 をネットのサイトに 入 力 する 電 子 決 済 が 主 流 となっています しか し クレジット 情 報 をネット 上 に 載 せたくない 人 も 多 いことから 今 後 この 分 野 においても サーバ 型 の 電 子 マネーをはじめ パソコンに 接 続 するリーダー/ライターの 普 及 によるIC 型 の 電 子 マネー 決 済 も 増 えるものと 思 われます 前 払 式 支 払 手 段 の 定 義 資 金 決 済 法 では プリカは 前 払 式 支 払 手 段 といい 1 金 額 または 物 品 サービスの 数 量 ( 個 数 本 数 度 数 等 )が 証 票 等 ( 証 票 I Cチップ コ ンピューターサーバなどの 電 子 機 器 )に 記 載 または 電 磁 的 な 方 法 で 記 録 されていること 2 証 票 等 に 記 載 または 電 磁 的 な 方 法 で 記 録 され た 金 額 または 物 品 サービスの 数 量 に 応 ずる 対 価 が 支 払 われていること 3 証 票 等 または 番 号 記 号 その 他 の 符 号 が 発 行 されていること 4 商 品 を 購 入 するとき 借 り 受 けるとき サー ビスの 提 供 を 受 けるときに 証 票 等 番 号 01

記 号 その 他 の 符 号 が 提 示 交 付 通 知 その 他 の 方 法 により 使 用 されること と 定 義 され これらすべての 要 件 を 備 えている 必 要 があります プリカは バリュー( 財 産 価 値 )がどこに 入 っ ているかによって 類 型 されます 百 貨 店 等 の 紙 の 商 品 券 やカタログギフト 券 ビール 券 では 実 際 に 商 品 券 に 金 額 や 数 量 等 が 記 載 されていま す( 紙 型 ) 磁 気 やICチップにバリューが 入 っ ているものはそれぞれ 磁 気 型 IC 型 といい 利 用 時 の 端 末 や 排 出 されるレシート リーダーの 付 いているパソコン モバイル 端 末 等 で 残 高 を 確 認 できます( 図 1) サーバ 型 には カード(プラスチック 紙 等 ) が 発 行 されるものもありますが そのカードに バリューが 入 っているわけではなく コンピュー ター 上 でバリューを 管 理 しています カードが 図 1 前 払 式 支 払 手 段 の 類 型 発 行 される 例 としては 有 名 なコーヒーチェー ン 店 のプリカが 挙 げられます 一 見 して I C 型 のプリカと 見 分 けがつきません 端 末 でないと 利 用 能 残 高 等 が 分 からない 点 は 同 じですが バリューはコンピューターのサーバ 上 で 管 理 し ているため カードのID 番 号 が 利 用 者 の 未 使 用 残 高 を 管 理 する 重 要 なキーとなるのです 最 近 は 百 貨 店 のギフトカードにもこのサーバ 型 が 使 われるようになってきました カードを 発 行 しない(カードレス)タイプで は 主 にネット 上 に 指 定 されたID 番 号 を 打 ち 込 むことでゲーム 利 用 料 の 支 払 いや 商 品 サービ スの 購 入 に 利 用 できます 資 金 決 済 法 の 制 定 施 行 までの 経 緯 前 払 式 支 払 手 段 の 利 用 者 保 護 に 関 する 法 律 は 1932 年 に 施 行 された 商 品 券 取 締 法 から 始 ま ります その 当 時 は 商 品 券 やビール 券 が 流 通 しており これらを 発 行 する 事 業 者 を 規 制 する 法 律 でした その 後 1989 年 に 資 金 決 済 法 の 前 身 である 前 払 式 証 票 の 規 制 等 に 関 する 法 律 ( 以 下 プリカ 法 ) が 成 立 し 翌 年 施 行 となりま した 急 速 に 普 及 が 進 む 磁 気 型 プリカの 規 制 を めざすもので この 当 時 は テレホンカード JRオレンジカードなどが 流 通 していました それから20 年 間 大 きな 改 正 はありませんで したが 近 年 の 情 報 通 信 技 術 の 発 達 や 利 用 者 ニーズの 多 様 化 等 の 資 金 決 済 システムをめぐる 環 境 の 変 化 に 対 応 し 2010 年 4 月 資 金 決 済 法 が 施 行 (プリカ 法 は 廃 止 )されました 旧 法 のプリカ 法 から 資 金 決 済 法 への 大 きな 改 正 点 は サーバ 型 が 新 たに 規 制 の 対 象 になっ たこと 銀 行 以 外 の 民 間 事 業 者 が 為 替 取 引 を 行 うことが 規 定 されたことです 資 金 決 済 法 によ る 登 録 を 行 うことにより 資 金 移 動 業 者 として 1 回 当 たり100 万 円 相 当 額 以 下 の 為 替 取 引 業 務 が 能 になりました 02

前 払 式 支 払 手 段 発 行 者 の 区 分 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 者 は 以 下 のように 区 分 されています( 図 2) 届 出 が 必 要 な 発 行 者 ( 自 家 型 発 行 者 ) 発 行 者 の 店 舗 で 利 用 することができる 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 者 で 資 金 決 済 法 に 基 づき 財 務 ( 支 ) 局 長 等 へ 届 出 を 行 った 者 を 自 家 型 発 行 者 といいます 発 行 する 前 払 式 支 払 手 段 の 未 使 用 残 高 (= 商 品 券 等 の 総 発 行 額 - 総 回 収 額 )が 資 金 決 済 法 で 定 める 基 準 日 (3 月 末 または9 月 末 )に1000 万 円 を 超 えたときに 届 出 が 必 要 とな ります 登 録 が 必 要 な 発 行 者 ( 第 三 者 型 発 行 者 ) 発 行 者 の 店 舗 および 第 三 者 の 店 舗 ( 加 盟 店 フランチャイズ 店 等 )で 利 用 することができる 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 者 を 第 三 者 型 発 行 者 と いいます 資 金 決 済 法 に 基 づき 財 務 ( 支 ) 局 長 等 へ 事 前 に 登 録 を 行 うことが 必 要 となります 前 払 式 支 払 手 段 発 行 者 が 自 家 型 発 行 者 か 第 三 者 型 発 行 者 であるかは 金 融 庁 ホームページで 確 認 することができます 金 融 庁 ホームページ http://www.fsa.go.jp/ 金 融 機 関 情 報 > 免 許 許 登 録 等 を 受 けている 業 者 一 覧 > 金 融 会 社 前 払 式 支 払 手 段 発 行 者 に 対 する 主 な 規 制 表 示 義 務 と 情 報 提 供 業 務 資 金 決 済 法 13 条 では 商 品 券 やプリカなどの 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 者 が 利 用 者 に 以 下 の 項 目 を 表 示 または 情 報 提 供 するよう 定 めています 1 発 行 者 の 氏 名 商 号 または 名 称 2 支 払 能 金 額 物 品 サービス 等 の 数 量 3 有 効 期 限 がある 場 合 はその 有 効 期 限 4 利 用 者 からの 苦 情 相 談 先 ( 所 在 地 および 電 話 番 号 等 の 連 絡 先 ) 5 利 用 能 な 施 設 または 場 所 の 範 囲 6 利 用 上 の 注 意 7 I Cチップまたはサーバ 上 に 情 報 が 記 録 されてい る 場 合 は 使 用 能 な 残 高 またはその 確 認 方 法 8 約 款 説 明 書 等 がある 場 合 はその 旨 紙 型 商 品 券 や 磁 気 型 プリカの 場 合 上 記 1 6および8の 項 目 が 現 物 に 表 示 されています が 5と6については 主 要 なもののみ 表 示 さ れ 一 部 が 省 略 されていることがあります その 場 合 詳 細 は 約 款 説 明 書 等 に 記 載 されていま すので 確 認 が 必 要 です なお 4から8につい ては 日 本 資 金 決 済 業 協 会 会 員 の 場 合 は 発 行 者 に 代 わって 協 会 が 情 報 提 供 を 行 っている 場 合 があります 該 当 の 項 目 が 見 当 たらないときは 当 協 会 ホームページの 周 知 委 託 会 員 の 前 払 式 支 払 手 段 の 表 示 事 項 を 確 認 してみてください 日 本 資 金 決 済 業 協 会 ホームページ http://www.s-kessai.jp/ 発 行 保 証 金 の 供 託 および 届 出 義 務 還 付 手 続 資 金 決 済 法 14 条 では 自 家 型 発 行 者 および 第 三 者 型 発 行 者 は 基 準 日 未 使 用 残 高 が1000 万 円 を 超 えるときは 当 該 基 準 日 未 使 用 残 高 の2 分 プリカ 等 の 発 行 の 際 購 入 者 からプリカの 代 金 として 金 を 受 けているか NO 有 効 期 限 は 発 行 の 日 から 月 をているか 資 金 決 済 法 対 外 発 行 者 の 店 舗 のみで 用 できるのか 資 金 決 済 法 対 外 NO NO 者 発 行 者 ( 務 へ 事 前 登 録 ) 日 用 残 高 は 1000 万 円 をているか 発 行 者 ( 務 へ 出 ) 図 2 前 払 式 支 払 手 段 発 行 者 の 区 分 03

の1 以 上 に 相 当 する 額 を 当 該 基 準 日 の 翌 日 か ら2カ 月 以 内 に 発 行 保 証 金 として 供 託 ( 保 全 契 約 の 締 結 等 を 含 む)しなければならないと 義 務 づけられています 発 行 者 が 破 産 すると この 発 行 保 証 金 の 還 付 手 続 が 行 われます 利 用 者 はこの 還 付 手 続 により 発 行 保 証 金 から 優 先 的 に 弁 済 ( 配 当 )を 受 けることができます 前 払 式 支 払 手 段 の 利 用 者 は 60 日 以 上 の 一 定 の 期 間 内 に 未 使 用 分 につ いて 還 付 の 申 出 をすべきことが 官 報 で 公 示 され ます 利 用 者 は 前 払 式 支 払 手 段 の 現 物 IDが 記 載 されたスクラッチカードや 未 使 用 分 が 分 か るプリントアウト 画 面 などを 添 えて 還 付 の 申 出 をします その 後 申 出 期 間 内 に 集 まった 申 出 総 額 に 基 づき 各 利 用 者 へ 支 払 われる 金 額 が 決 定 され その 金 額 が 配 当 として 戻 るしくみで す ただし 発 行 保 証 金 は 上 記 のように 未 使 用 残 高 分 すべてが 保 全 されているわけではありま せんので 全 額 が 戻 ってこない 場 合 もあります 発 行 廃 止 に 伴 う 払 戻 し 義 務 資 金 決 済 法 20 条 1 項 では 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 業 務 の 廃 止 などを 行 った 場 合 は 利 用 者 に 対 し 払 戻 しを 義 務 づけています( 払 戻 しの 流 れ については 図 3を 参 照 ) この 発 行 廃 止 とは 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 業 務 および 利 用 の 双 方 を 取 りやめた 場 合 を 指 し 発 行 をやめた 後 も 引 き 続 き 加 盟 店 等 で 利 用 できる 場 合 は 廃 止 に 該 当 しません また 会 社 が 行 う 事 業 譲 渡 や 合 併 等 により 発 行 の 業 務 が 承 継 される 場 合 も 除 きます 資 金 決 済 法 20 条 2 項 では 払 戻 し 金 額 が 少 額 の 場 合 や 利 用 者 にやむを 得 ない 事 情 がある 場 合 など 発 行 者 の 業 務 の 健 全 な 運 営 に 支 障 をきた すおそれがない 場 合 は 例 外 として 払 戻 しが 認 め られているものの 発 行 廃 止 時 以 外 の 払 戻 しは 原 則 禁 止 されていることに 留 意 が 必 要 です プリカの 新 たな 動 き ブランドプリカの 登 場 国 際 ブランド 付 きのプリカは ライフカード が 約 2 年 前 から Vプリカ という 日 本 初 のネッ ト 専 用 Visaバーチャルプリカ の 発 行 を 始 め 今 年 の2 月 には 三 菱 UFJニコスも e さいふ というネット 専 用 Visaバーチャルプリカの 発 行 を 開 始 しました プリカである 性 格 上 あらか じめチャージされたバリューの 範 囲 内 での 利 用 であることに 変 わりはありませんが ネット 上 の 国 内 外 のVisa 加 盟 店 すべてで 利 用 できる 点 と プリカでありながらクレジットカードと 同 様 の 通 信 処 理 等 を 行 う 点 が 指 標 となるものです ま た4 月 からはクレディセゾンがドラッグストア チェーン 店 の ココカラファイン の 店 舗 に 加 え 先 の2 社 同 様 に 国 内 外 のVisa 加 盟 店 で 利 用 できる 小 売 店 ポイントカードと Visaプリ 発 行 業 の を 決 発 行 業 の 日 払 日 払 日 払 知 期 払 期 図 3 発 行 廃 止 等 による 利 用 者 への 払 戻 しの 流 れ 04

ペイドカード を 一 体 化 したカードの 発 行 を 開 始 しました( 表 ) これらは 資 金 決 済 法 上 の 前 払 式 支 払 手 段 と して 発 行 されていますが 利 用 時 点 ではクレジッ トカードと 変 わりません クレジットカードの 与 信 限 度 額 ではなく 前 払 いでチャージしたバ リュー 分 が 利 用 枠 に 充 てられるというもので す プリカですが 店 舗 ではクレジットカード とまったく 同 じように 利 用 できる 点 に 留 意 が 必 要 です 他 方 金 融 機 関 も 国 際 ブランドの 付 い たデビットカード *3 の 発 行 を 開 始 しました こ の 場 合 は 与 信 ではなく 金 融 機 関 の 預 金 残 高 が 利 用 枠 に 割 り 当 てられるというものです 国 際 ブランド 付 きプリカとデビットカードは 利 用 時 点 でアクワイアラー( 加 盟 店 契 約 会 社 )か らカードイシュアー(カード 発 行 会 社 )にオー ソリゼーション( 与 信 照 会 )が 通 信 されます しかし 日 本 国 内 においても いまだに 高 速 道 路 の 通 行 料 金 の 支 払 い 一 部 のガソリンスタン ド 飛 行 機 の 機 内 販 売 などオンラインで 通 信 で きないオフライン 取 引 ( 決 済 端 末 がオンライン 接 続 されていない)が 存 在 します そのためプリ カの 場 合 は あらかじめチャージしたバリュー 以 上 に 利 用 できる 能 性 もあります 本 人 非 特 定 でも 発 行 されるため 発 行 者 は 未 回 収 になる リスクを 負 うことになります 昨 今 特 に 留 意 が 必 要 な 点 として 国 際 ブラン ド 付 きの 場 合 は 国 外 のアクワイアラーが 契 約 した 加 盟 店 での 利 用 も 能 となるので 悪 質 な 加 盟 店 での 売 り 上 げも 発 生 します 国 内 でも 発 行 者 が 決 済 代 行 業 者 に 加 盟 店 契 約 を 委 託 してい るのは 周 知 の 事 実 ですが それがネットのサイ トを 含 め 一 気 に 広 がりました 最 近 ではネットで 利 用 できる 電 子 マネーが 悪 質 業 者 にねらわれ 決 済 に 利 用 されたケース( 業 者 が 所 有 する 電 子 マネーの 口 座 にチャージさせ るかたちで 支 払 わせる)もあります 利 用 者 の 利 便 性 が 上 がるとともに リスクも 同 じく 上 がっています 従 前 の 加 盟 店 管 理 態 勢 をさらに 整 備 していく 必 要 があると 考 えます トラベルカードとは? 新 聞 等 では トラベルカード と 呼 ばれてい 表 主 なの 概 要 1 カード 主 な 用 途 名 称 発 行 会 社 区 分 媒 体 ニンテンドー ゲーム 音 楽 チャージ 上 限 額 ( 最 高 券 面 額 ) 有 効 期 限 2 海 外 ATM 利 用 実 店 舗 利 用 任 天 堂 前 支 あり 5 千 円 なし 不 itunes Card アップル 前 支 あり 1 万 円 なし 不 備 考 物 品 サービスの 購 入 Amazon ギフト 券 スターバックス カード アマゾン スターバックス コーヒー 前 支 カード メール 50 万 円 カード メールは1 年 シート (メールタイプ) シートは3 年 前 支 あり 3 万 円 なし 不 ( 店 舗 のみ) Suica JR 前 支 あり 2 万 円 最 終 利 用 から10 年 有 効 期 限 は 実 際 に 商 品 を 購 入 する までの 期 限 申 請 により 延 長 能 Vプリカ ライフカード 前 支 なし 2 万 9 千 円 1 年 不 残 高 を 合 算 すれば 最 高 10 万 円 まで 買 い 物 できる トラベル ( 海 外 専 用 ) カード 国 際 ブ ラ ン ド 付 き e さいふ 三 菱 UFJニコス 前 支 なし 2 万 9 千 円 2 年 不 ココカラクラブ カード ドコモ 口 座 Visaプリペイド キャッシュ パスポート ココカラファイン クレディセゾン NTTドコモ 資 移 なし トラベレックス ジャパン 前 支 あり 5 万 円 カード 券 面 に 表 示 利 用 限 度 額 50 万 円 / 月 資 移 あり 100 万 円 ワンタイムカードは10 日 レギュラーカードは3 年 最 大 5 年 ( 円 建 てドル 建 ての 場 合 ) NEO MONEY クレディセゾン 資 移 あり 100 万 円 5 年 Visa Travel Money Gonna 不 ( 海 外 のみ) ( 海 外 のみ) ジャックス 資 移 あり 100 万 円 カード 券 面 に 表 示 不 1 回 のチャージ 上 限 は 2 万 9 千 円 銀 行 口 座 への 払 い 出 し 複 数 通 貨 対 応 機 能 付 カードでの 買 い 物 不 1 前 支 前 払 式 支 払 手 段 資 移 資 金 移 動 2 有 効 期 限 が 切 れた 場 合 でも チャージされた バリューが 無 効 になるとは 限 らない 各 社 ホームページ 等 の 資 料 をもとに センター 広 報 室 で 作 成 (2013 年 12 月 現 在 ) 05

るプリカをご 存 じですか? 実 はプリカといって も 前 払 式 支 払 手 段 ではなく 資 金 決 済 法 の 資 金 移 動 業 のしくみを 使 っています 例 えば あら かじめバリューを 入 れたカード(プリカ)を 持 っ て 海 外 に 渡 航 し 現 地 の 提 携 ATMから 外 貨 が 引 き 出 せるというものです 前 払 式 支 払 手 段 では 原 則 払 戻 しが 禁 止 されていますので このサー ビスを 行 うには 資 金 移 動 業 の 登 録 が 必 要 です これは 資 金 移 動 サービスのなかでも カード 証 書 型 と 呼 ばれます 消 費 者 自 らが 自 分 の カードにバリューであるお 金 を 入 れて 海 外 に 渡 航 し それを 加 盟 店 やATMで 利 用 する 場 合 で も 資 金 を 移 動 ( 送 金 )することに 当 たります 国 際 ブランドの 加 盟 店 での 物 販 サービスの 決 済 利 用 だけの 場 合 は 資 金 移 動 業 の 登 録 は 要 しません これらは 国 際 ブランド 付 きになって いるた め 一 緒 に 表 (5ページ)にしましたが カード 媒 体 が あり で 海 外 専 用 になってしてい るのは 国 内 にはまだオフライン 取 引 が 存 在 し 回 収 リスクがあるために 発 行 者 が 利 用 の 制 限 をかけているものです また 最 近 報 道 された NTTドコモとVisaの ドコモ 口 座 Visaプリペ イド もこの 資 金 移 動 業 のしくみを 利 用 してい ます( 銀 行 口 座 への 払 い 出 しができる) 資 金 移 動 業 について 詳 しくは 日 本 資 金 決 済 業 協 会 のホームページをご 覧 ください スマートフォンのカード 決 済 端 末 化 普 及 が 目 覚 ましいスマートフォンをカード 端 末 化 して 決 済 を 能 にするものが 現 れました 従 前 から 高 額 な 開 発 端 末 コストをかけるソ リューション *4 もありましたが 最 近 話 題 に なっているのは 安 価 なコストで 導 入 できるド ングル 型 (ドングル(Dongle)は コンピュー ターに 接 続 する 小 さな 装 置 を 指 す 俗 語 )です スマートフォンのイヤホンジャックに 丸 とか 四 角 とかの 装 置 を 装 着 し クレジットカードの 磁 気 を 読 み 取 り 売 上 処 理 を 行 うものです サービ ス と し ては 昨 年 から 登 場 し PayPal Here Coiney 楽 天 スマートペイ Squareなどがあ りますが 現 在 はいずれも 磁 気 ストライプの 入 っ たクレジットカード 取 引 を 前 提 にしています ところが 先 ほど 説 明 した 国 際 ブランド 付 き プリカも 通 信 処 理 等 はクレジットカードと 同 じ であることから 実 際 に 読 み 取 ることは 技 術 的 に 変 わりません この 場 合 は 電 波 によってオン ラインで 通 信 を 行 うのでオフライン 取 引 にはな りませんが 一 番 の 留 意 すべき 点 はやはり 加 盟 店 管 理 の 問 題 です 今 まではカード 加 盟 店 の 審 査 が 通 らなかった 個 人 や 小 規 模 のお 店 などでも このビジネスモデルでは 加 盟 店 になり 得 ます 特 定 商 取 引 法 の 対 象 となる 加 盟 店 も 多 く 存 在 す るため 今 後 ますますの 加 盟 店 審 査 と 管 理 の 態 勢 整 備 が 求 められます 最 後 に プリカは1 少 額 の 現 金 の 代 替 ができる 2 端 末 レジ 等 での 処 理 スピードが 早 いので 支 払 い 等 がスムーズである 3 前 払 いで 購 入 した 限 度 が あるため 使 い 過 ぎが 防 止 できる 4ギフトとして 利 用 できる というような 点 が 他 の 決 済 手 段 よ り 優 れています 特 に 子 どもやお 年 寄 りにとっ ては レジ 前 のおつりのやり 取 りも 省 け 便 利 な ツールです アメリカでは 銀 行 口 座 やクレジッ トカードを 持 てない 層 に 対 して 手 当 や 援 助 金 等 を 配 るために 与 信 を 必 要 としないプリカ(ペ イロールカード)を 活 用 する 動 きがあります 少 額 の 現 金 の 代 替 という 利 点 を 生 かした 商 品 は 日 本 でも 今 後 ますます 増 えるでしょう 新 しい 決 済 手 段 やソリューションは クレジッ トカード デビットカード プリカや 資 金 移 動 のしくみなど 複 合 的 になっている 面 もあり 利 用 者 の 利 益 の 保 護 を 図 るためにはまずその 性 格 等 をよく 知 って 理 解 することが 肝 要 です *1 ( 一 社 ) 日 本 資 金 決 済 業 協 会 前 払 式 支 払 手 段 の 発 行 額 の 推 移 *2 日 本 クレジット 協 会 消 費 者 信 用 実 態 調 査 信 用 供 与 額 総 括 対 比 表 ( 推 計 ) *3 金 融 機 関 のキャッシュカードに 付 帯 されたサービスで 店 舗 で 買 い 物 をしたときに 提 示 すると 代 金 が 口 座 から 即 時 に 引 き 落 と される *4 業 務 上 の 問 題 点 や 課 題 を 解 決 するために 導 入 される 情 報 システ ム 全 般 のこと 06