日本印刷学会誌49-4

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1 々木寛Profile 244 総説 The Future of Banknotes: The Influence of Electronic Money Hiroshi SASAKI* 佐々木寛 * *Security Technology Division, Research Institute, National Printing Bureau , Sakawa, Odawara-shi, Kanagawa JAPAN 1. はじめに これまではお金と言えば紙幣や硬貨というのが一般的であったが, 近年の IT 技術の進歩により, 現金通貨ではなく, 電子的なデータにより決済する電子マネーが普及してきている. 日本では,Edy,Suica,PASMO,nanaco, WAON 等の電子マネーが普及し少額決済に利用されている. このような従来, 紙を媒体とした紙幣の領域に, 貨幣価値をデジタル化したこの電子マネーが台頭してきたために, 現在紙の領域が侵されているのか, 将来はどう動いていくのか, 紙 ( 通貨 ) とデジタル媒体 ( 電子マネー ) との比較を行った. ここでは通貨と電子マネーを比較する上で, 紙幣だけではなく硬貨も含めて調査した. 電子マネーの普及は現行の通貨にどう影響を及ぼすのか, 電子マネーの現状を踏まえて述べる. つに分類される. また IC 型には, プリペイド方式 ( 前払い方式 ) とポストペイ方式 ( 後払い方式 ) があり, 一般に 電子マネー と呼ばれるものは, 利用する前にチャージを行うプリペイド方式の決済手段を指すが, ポストペイ方式のものも近年増えてきている. 今回は, 専業系の Edy, 鉄道会社が発行する交通系の Suica や PASMO, 小売流通業者が発行する流通系の nanaco,waon 等のプリペイド方式の電子マネーを主に調査対象とした ( 表 1). 3) 2.1 電子マネーの状況日本においては,1980 年代後半から 1990 年代後半にかけて, 電子マネーの実験が日本の各地で行われたが, どれも接触型 IC カードだったため, 決済完了まで時間がかかり, 使用する便益が実感できず現実化することはなかった. しかし, 非接触型の IC チップが開発され, この技術が電子マネーに応用され始めると急速に拡大していくことになった. まず 2001 年に, 乗車券のプリペイドカードとし佐2. 電子マネーについて 1, 2) 電子決済方法には, その形態によって大きく分けて, すべての利用者の金銭的価値が一括管理される アクセス型 と, 個々の利用者が金銭的価値を自分の手元に保蔵する ストアドバリュー型 の 2 つに分類される. ストアドバリュー型の電子マネーは, さらに, コンピュータ上に金銭価値を格納するネットワーク型と, カードや携帯電話などの媒体に埋め込まれた IC チップに格納する IC 型の 年東京理科大学大学院工学研究科修了, 同年大蔵省印刷局 ( 現独立行政法人国立印刷局 ) 入局. 偽造防止技術の研究開発, 国内外のセキュリティ技術の動向調査等に従事. * ( 独 ) 国立印刷局研究所製品技術研究部 ( 神奈川県小田原市酒匂 ) [12] 日本印刷学会誌

2 245 表 1 主な電子マネーの状況 (2011 年 11 月末 ) て Suica が登場した. また同年電子マネーとして Edy がサービスを開始した.2004 年には Suica も電子マネーサービスを開始し, 規模を拡大させていった.2007 年に入ると,3 月に PASMO,4 月に nanaco と WAON がそれぞれサービスを開始するなど,IC 型電子マネーの発行が相次ぎ,2007 年は電子マネー元年と呼ばれるようになった. 電子マネーの発行枚数は年々増加を続けており,2011 年 6 月には 1 億 5852 万枚となった ( 表 2). このうち携帯電話搭載分は 1821 万枚であった. また小売店等に設置された決済端末台数も増加し, 前年比を見ると,2010 年度は 2009 年度と同様 3 割以上の高い伸び率を示した.2011 年 6 月末の端末台数は 96 万台となり, この増加ペースが維持されれば,2011 年度中には 100 万台を超えているものと思われる. 50 歳代になると大きく低下し,60 歳代,70 歳代と順次減少していく ( 図 2). 電子マネーを利用する理由として, 電子マネーで支払うと ( 現金では受けられない ) ポイントや割引のサービスを受けられるから という お得感 をあげた利用者が 41.0% と最も多く, 次いで, 1 円玉や 10 円玉など小額のコインを扱わなくて済むから (40.7%), 現金で支払うより決済スピードが速いから (37.1%) と 利便性 を理由とする利用者が多かった. 電子マネーの利用場所については, 交通機関, コンビニエンスストアが高い. このことから, 勤労者が通勤に使う交通手段で電子マネーを利用し始め, その周辺の駅構内の店舗や, コンビニエンスストアなどでも利用するようになってきたものと思われる. 普段の買い物における電子マネーの利用場所についてのアンケートによれば,Suica では, エキナカ ( 駅構内 ) 小売店 (64.6%), エキナカ飲食店 (33.4%), コンビニ (38.8%), Edy では, コンビニ (76.3%), スーパー (22.9%) の利用が多いことがわかった. 電子マネーには交通系や流通系など複数のマネーがあるが, 利用者は各マネーの特徴を認識しているようである. 表 2 電子マネーの発行枚数 図 1 電子マネーの保有状況 ( 平成 23 年 ) 4) 2.2 電子マネーの利用実態 総務省統計局のデータによると, 電子マネーの保有状況 は, 全国平均では 35.6% であり, 関東地方が 54.7% と最も 高い ( 図 1). 関東地方と他の地域には大きなギャップが ある. 年代別に見ると, 保有割合は 40 歳代以下の年代で高く, 図 2 世帯主の年齢階級別電子マネーの保有状況 第 49 巻第 4 号 (2012) [13]

3 246 総 説 主な電子マネー保有者の性 年代別構成は図 3 のとおりである. これらから,Edy と Suica をメインにするユーザーは男性が 6 割を占めているが,WAON では逆に女性が 6 割を占めているなど, 若年 男性では交通系の, 高齢 女性では流通系の電子マネーを利用する傾向があることがわかる. 決済金額 件数について, ともに増加基調を維持し, 2011 年 6 月には月間決済金額 1637 億円, 決済件数 1 億 9400 万件と過去最高を記録した ( 表 3). 図 4 価格帯別による主な決済手段 図 3 主な電子マネー別のユーザー属性 1 件当たりの平均決済金額は,842 円であるが, 退蔵 休眠状態にあるカードも少なくないと見られることから, 実際に利用されているアクティブなカード一枚あたりの決済金額はこの数倍になると推察できる. そこで主な電子マネー別に利用単価を見てみると, 流通系の WAON が他のマネーを圧倒していることがわかる ( 図 5). また, 月間利用金額でも WAON の多さが際立っている ( 図 6). これは,WAON の利用者の半数以上が 30 代以上の女性であり, 一回あたりの利用金額も 1000 円以上が半数を占めていることから, スーパー等での日用品の購入に利用しているためと思われる. 表 3 決済金額 件数 図 5 主な電子マネー別の利用単価 買い物をする際の決済手段を価格帯別に見てみると, どの価格帯においても現金で支払いをする人が多いことがわかる ( 図 4). しかし, 高額になるにつれて現金の代わりにクレジットカードの利用が増えており,3 万円以上では, おおむね半々となっている. また,1000 円未満の金額帯では電子マネーを選択する割合がクレジットカードを選択する割合を大きく上回っており, 少額の支払いの場合は電子マネーの利用が多いことがわかる. 2.3 電子マネーのチャージプリペイド式の電子マネーでは, 事前に金銭的価値分をチャージしておく必要がある. その手段としては現金による割合が最も高い ( 図 7, 図 8). 一回あたりのチャージ金額は 1000 円 ~ 3000 円が最も多いが,1 万円以上の場合も少なくない ( 図 9). 電子マネーのチャージ単位は 1000 円単位であることが多く, 現金によるチャージとして紙幣が使われていることがわかる. つまり, 紙幣は電子マネーのチャージとして使われるため, 電子マネーの普及による影 [14] 日本印刷学会誌

4 247 図 6 主な電子マネー別の月間利用単価 図 9 主な電子マネーの一回あたりチャージ金額 た場合, 自動的にクレジットカードからチャージするオートチャージなど, 現金を介さないでチャージするケースが増えている. このことは, 硬貨のみならず紙幣に対しても電子マネーの影響が多少ともあるということを意味している. 図 7 主な電子マネーのチャージ手段 ( 地域別 ) 2.4 電子マネーの残高電子マネーの発行残高 ( カードに入金されている未使用残高計 ) は,2011 年 6 月で 1348 億円となった. また一枚あたりの平均残高は 850 円程度となっている ( 表 4). これは, 電子マネーの発行残高を現金通貨と比較すると, 貨幣流通高の 3.00%, 銀行券流通高の 0.17%, 現金通貨全体 ( 貨幣流通高 + 銀行券流通高 ) の 0.16% 程度であり, 電子マネーが決済システムや金融政策に影響を与える状況にはほとんどないことがわかる ( 表 5). 表 4 電子マネーの残高 図 8 主な電子マネーのチャージ手段 響を受けることはあまりないが, 電子マネーの利用においては,1000 円以下の利用が多く, 硬貨の代わりとして使われることになるので, 硬貨への影響はあるといえる. しかし, 首都圏においてはクレジットカードチャージが 3 割に達しており, また, 主に交通系の電子マネーにおいては,IC チップ内のチャージ分が一定の金額以下になっ 第 49 巻第 4 号 (2012) [15]

5 248 総 説 表 5 通貨流通高と電子マネーの残高比 3. 現金通貨の現状 現金通貨の現状として, まず, 最近の貨幣の製造枚数および流通枚数を見てみる. 消費税 3% が導入された 1989 年からの数年間は, 年間 50 億枚の製造がおこなわれていたが,2011 年には,7 億 3800 万枚まで減少している ( 図 10). 特に,1 円玉の製造量は, ピークであった 1990 年の 27 億 7 千万枚から,45 万 6 千枚まで減少しているが, この 45 万 6 千枚はすべて記念品として販売する 貨幣セット 向けであり, 流通用の製造はゼロであった. また 5 円玉と 50 円玉も,2010 年から 2 年続けて流通用の製造は行われていない 5, 6). 硬貨の製造枚数が近年減少傾向にあるのは,2004 年の内税表示方式の導入や電子マネーの普及により小銭を使わない人が増えたことが一因と推測できる. 流通枚数についても電子マネー元年と言われた 2007 年ごろを境に減少に転じていることがわかる ( 図 11). そこで, この事象が電子マネーと関係があるかどうかを検証するために, 電子マネーの残高と貨幣, 紙幣の流通枚 数との比較を行ってみると,100 円以下の硬貨の流通枚数は, 電子マネーの残高が増えるに従い, 減ってきていることがわかる ( 図 12). 特に 50 円以下では両者間の相関係数が高い. これは電子マネーの利用が増えることで, その分の硬貨の使用が減っているためと思われる. 一方紙幣については, 小額貨幣の場合のような明確な負の相関が見られないことから, 電子マネーによる大きな影響はないものと思われる. また, ここ数年の金属価格の高騰により, 硬貨の 原価 が上昇しているのも, 製造枚数が減少している一つの理由と思われる. たとえば 1 円玉に使われるアルミニウム地金の国際相場はここ 2 年で約 2 倍になっており, 現在の 1 円玉の 価値 は, 製造コストなどを考慮しない単純計算で, 約 1 円 50 銭と 原価割れ の状態にある. 他の硬貨に最も多く含まれている銅の調達価格も,2009 年冬には 1 トン当たり 38 万円台であったが,2010 年半ばには 72 万円, 2011 年には 89 万円と上がっている 5). すなわち造れば造るほど赤字になるため, 在庫が逼迫する恐れがない限り, 金属価格が高い時は製造量を抑えてい 図 10 貨幣製造枚数図 11 貨幣流通枚数 [16] 日本印刷学会誌

6 249 図 12 電子マネーの残高と貨幣 日本銀行券の流通枚数との関係 第 49 巻第 4 号 (2012) [17]

7 250 総 説 るという見方もできる. このような金属価格高騰の問題は, 日本だけではなく世界の他国も同様である. アメリカでは,1 セント硬貨と 5 セント硬貨の鋳造には, 硬貨の価値以上の総コストがかかっており,2011 年において 1 セント硬貨には 1 枚当たり 2.4 セントが,5 セント硬貨には同 11.2 セントがかかっている. 米財務省は 2010 年から硬貨の金属構成の見直しを進めており,2012 年 2 月にオバマ政権は,1 セント硬貨と 5 セント硬貨の原材料構成変更案を議会に提出し, 承認を求めている 7). オーストラリアでは,5 セント硬貨の製造に 5 セント以上の費用がかかることを豪政府が認め,5 セント硬貨は廃止すべきとの姿勢を王立オーストラリア造幣局が示した. オーストラリアでは 1990 年代前半のインフレで使い道が減った 1 セントと 2 セントの硬貨が廃止されており,5 セント硬貨も廃止されると小売店が商品価格の端数を切り上げたり, 小銭で行われることが多い各種の募金が減ったりする恐れもあると危惧する見方もある 8). カナダでは,2012 年 3 月,1 セント硬貨の流通停止を発表した.1 セント硬貨を製造するのに 1.5 セントかかるとして,2012 年後半から流通を停止する予定である 9). このように貨幣を取り巻く環境は厳しい. 一方, 紙幣について見てみると, 全体的に流通枚数は増えている ( 図 13). 特に 1 万円札の流通枚数が他の券種と比べて大幅に増加しているが, これは, 日本銀行の分析によれば,1990 年代半ばからの金融システムの不安と, 2002 年のペイオフ解禁により, 高齢者が保有資産を定期預金から現金にシフトし, その後も預金金利の低利率が続いたため, 現金をそのままタンス預金として貯蓄目的で保 有している可能性が高いためと推測している. このタンス預金の金額は 30 兆円にものぼる 10). このような状況から鑑みると, 紙媒体である紙幣については, 電子マネー等の影響を受けていないように思われる. 4. まとめ 日本における少額決済においては, その利便性等から, 現金通貨より電子マネーの利用が増えてきていることが調査からわかった. また, その影響により小額貨幣の流通枚数や製造数量は減少してきている. さらに近年の金属価格の高騰による製造コスト増の問題から, 世界の主要国の中には最小額面の硬貨の製造の中止を検討しているところが増えており, 日本も他人事ではない. 一方で, 紙幣に関しては, 電子マネーの影響をほとんど受けておらず, 紙幣の流通量も一貫して増加傾向にある. こうしたことから, 電子マネーは, 少額決済において, クレジットカードよりも現金と競合しやすい電子決済手段といえるが, 現金の機能を完全に代替するようなものとは現時点では考えにくい. なぜなら, 電子マネーは現金によってその価値が裏付けられており, さらに電子マネーのサービスは民間事業者によって提供されており, 公的な信用の裏付けをもっていないためである. そのため, 電子マネーは決済方法の一つであり, 実体経済に対して中立的なものと考えられるし, 通貨の流通高と電子マネーの保有額を比べてみても, たとえ今後の電子マネーの価値が増えたとしても, その影響はほとんどないものと推測できる. むしろ, 主要な電子マネーが利用可能な地域は広がっており, 自動改札やレジでの時間節約的な決済のみならず, 小額貨幣の資源節約にもなる有効な手段になる可能性があると考えられる. 紙である紙幣と硬貨を含めた通貨が, デジタル貨幣価値である電子マネーにどう影響されているかを見てみた. 電子マネーが少額決済の手段の一つとして一定の地位を占めつつあることから, 今後もその電子マネーの動向については注目していく必要があると思われる. 図 13 日本銀行券流通枚数 参考文献 1) 日本銀行決済機構局, 最近の電子マネーの動向について, (2011). 2) 財務省財務総合政策研究所,PRI Discussion Paper Series, 07A-19,(2007). 3) 財務省財務総合政策研究所, フィナンシャル レビュー,97, (2009). 4) 野村総合研究所 (NRI), 電子マネーに関するアンケート [18] 日本印刷学会誌

8 251 調査 ( 第 4 回 ) 訂正版,(2010). 5) 日本経済新聞, 1 円玉原価割れも金属値上がりでおカネづくり一苦労,(2011 年 5 月 26 日電子版 ). 6) 朝日新聞, 1 円玉, 流通用の製造ゼロ電子マネー普及で硬貨離れ,(2012 年 2 月 18 日電子版 ). 7) CNN News, オバマ政権, 硬貨の原材料構成変更案を提出造幣コスト削減で,(2012 年 2 月 18 日版 ). 8) AFPBB News, 豪 5 セント硬貨, 製造コストが 5 セント超す,(2011 年 6 月 27 日版 ). 9) AFPBB News, カナダ政府,1 セント硬貨廃止へ,(2012 年 3 月 31 日版 ). 10) MSN 産経新聞, たんす預金 は 30 兆円日銀が試算発表,(2008 年 8 月 22 日電子版 ). 第 49 巻第 4 号 (2012) [19]