代理店賠償責任の 法的性質とその問題点 弁護士法人たくみ法律事務所
本日の概要 1. 代理店 ( 募集人 ) の法律上の責任について 法律上の責任とは? 2. 民事上の責任について 保険契約者 募集人 ( 代理店 ) 保険会社との関係 保険業法上の募集行為規制 改正保険業法について 裁判例等 3. 代理店賠償責任保険について 代理店賠償責任保険とは 約款上の問題点等 4. 参考 2
1. 代理店の法律上の責任について 法律上の責任とは 刑事上の責任懲役 罰金等 行政上の責任業務改善命令 登録の取消し等 民事上の責任損害賠償責任 3
2. 民事上の責任 1. 保険契約者 保険募集人 ( 代理店 ) 民法 709 条 2. 保険契約者 保険会社民法 709 条 保険業法 283 条 2 項 3. 保険会社 保険募集人 ( 代理店 ) 保険業法 283 条 4 項 4
2. 民事上の責任 5
2. 民事上の責任 各責任の法律上の要件 1. 保険契約者 保険募集人 ( 民法 709) 1 保険募集人が故意又は過失によって 2 保険募集に違法な行為を行い 3 それによって保険契約者に損害が発生し 4 その行為と損害との間に相当因果関係が必要 契約者の悪意 重過失 2. 保険契約者 保険会社 ( 民法 709 保険業法 283-2) 1 4 5 相当の注意 損害の発生の防止に努めていないこと 3. 保険会社 保険募集人 ( 保険業法 283-4) 1~5 6
2. 民事上の責任 保険業法第 283 条 ( 所属保険会社等及び保険募集再委託者の賠償責任 ) 抜粋 第 283 条所属保険会社等は 保険募集人が保険募集について保険契約者に加えた損害を賠償する責任を負う 2 前項の規定は 次に掲げる場合には 適用しない 一 二 ( 省略 ) 三所属保険会社等の委託に基づく特定保険募集人又はその役員若しくは使用人である保険募集人が行う保険募集については 所属保険会社等が当該特定保険募集人の委託をするについて相当の注意をし かつ これらの者の行う保険募集について保険契約者に加えた損害の発生の防止に努めたとき 3 ( 省略 ) 4 第一項の規定は所属保険会社等から保険募集人に対する求償権の行使を妨げず また 前項の規定は保険募集再委託者から保険募集再受託者等に対する求償権の行使を妨げない 7
2. 民事上の責任 保険業法第 283 条の趣旨 金融庁検査マニュアル保険 WG の報告求償権行使の義務付け? 8
2. 民事上の責任 民事上の責任の具体例 どのような場面で損害賠償責任を負うか?-(1 2) 1. 保険業法上の行為規制 2. 委託契約上の行為規制 3. 民法第 1 条第 2 項 ( 信義誠実の原則 ) 民法第 1 条 2 項 ( 基本原則 ) 権利の行使及び義務の履行は信義に従い誠実に之を為すことを要す 9
2. 民事上の責任 1. 保険業法上の行為規制〇現行保険業法上の行為規制 重要事項の説明義務 〇改正保険業法上の行為規制 意向把握義務 情報提供義務 体制整備義務 〇禁止行為 ( 保険業法 300 条 ) 10
2. 民事上の責任 2. 委託契約書上の違反行為 〇守秘義務〇保険料領収書等の取扱い〇割戻等の禁止 11
2. 民事上の責任 民事上の責任の具体例 どのような範囲で損害賠償責任を負うか?-(3 4) 支払保険料相当額 保険金相当額 適切な保険付保をカバーする保険商品が存在しない 適切な保険付保をカバーする保険商品が存在する 12
2. 民事上の責任 保険代理店が賠償責任を負った裁判例 東京地裁平成 6 年 3 月 11 日判決 (2 割の過失 :110 万円 ) 松山地裁平成 8 年 8 月 22 日判決 (2 割の過失 :120 万円 ) 前橋地裁平成 8 年 9 月 5 日判決 (2 割の過失 :200 万円 ) 保険代理店は 独立の商人として独立した責任を有しており 保険契約者の信頼を裏切らないよう行動する信義則上の義務を負っている 13
3. 代理店賠償責任保険 概要 日本代理店協会を契約者とする団体契約引受会社 : 現在はエース損害保険株式会社契約方式 : 日本代協を契約者とし 代協正会員を被保険者とする団体契約補償内容 :1 代理店賠責 =1 事故 1 億円 期間中 3 億円 2 訴訟費用 1 事故 2000 万円 期間中 6000 万円 3 個人情報漏えい見舞金 1 事故 期間中 500 万円等加入率 :9,469 店 /82.4%( 平成 26 年 3 月末時点 ) 〇特約 保険募集人特約 受託財物賠償責任補償特約 施設賠償責任補償特約 14
3. 代理店賠償責任保険 代理店賠責の対象範囲は? 民事上の責任の1.3(p2) 手数料カットは? 委託契約書上の責任 15
3. 代理店賠償責任保険 適用範囲について - どの業務についての責任を負担するか?- 当会社は保険募集人事業に係わり被保険者に対して 保険期間中に最初に提起された損害賠償請求に起因して被保険者が被る損害に対して 保険金を支払う (1.1) 保険募集人事業とは? 被保険者が報酬その他対価等を得て 日本国内において特定保険募集人または保険募集再受託者等として行う保険募集及び関連する業務をいいます (6.19) 関連する業務とは? 契約締結前 契約締結後 従業員の引き抜きは? 16
3. 代理店賠償責任保険 適用範囲について- 弁護士費用 - 弁護士費用は代理店賠責を使えるか? 保険契約者( 保険会社 ) の弁護士費用 代理店の弁護士費用 17
3. 代理店賠償責任保険 免責 契約上加重された責任 (3.1) 保険業法第 300 条 (3.2) 投資運用関係の賠償 (3.10) 領収前免責 (3.11) その他 18
4. 参考 保険業法違反に対する措置 ( 行政処分 ) 1 業務改善命令 ( 保険業法 306 条 ) 保険契約者等の利益を害する事実がある と認められるとき 2 登録の取消または 6 ヶ月以内の業務停止 ( 保険業法 307 条 ) 無登録者募集 ( 法 275 条 ) 不正な手段により登録 ( 法 276 条 ) 登録拒否要件に該当 ( 法 279 条 ) 自己契約禁止規定に該当 ( 法 295 条 ) 禁止行為 ( 法 300 条 ) 役員使用人無届 ( 法 302 条 ) 保険業法または内閣総理大臣の処分に違反したとき その他保険募集に関し著しく不適当な行為をしたとき ( 法 307 条 ) 19
4. 参考 保険業法違反に対する措置 ( 罰則 ) 〇 1 年以下の懲役または 100 万円以下の罰金 ( 保険業法 317 の 2) 無登録により募集を行った者 (275) 不正な手段により登録を受けた場合 (276) 禁止行為を行った場合 (300) 金融庁長官の処分に違反した場合 (307) 〇 30 万円以下の罰金 検査の際に虚偽の報告をした場合 (305) 〇 50 万円以下の過料 登録事項の変更等の無届 (280) 役員 使用人の無届 (302) 役員 使用人の変更等の無届 (302) 20
参考資料関係 大塚英明 損害保険募集における対契約者責任の法的構造 ( 早法 85 巻 3 号 2010 年 ) 大塚英明 損害保険販売責任の法構造 ( 保険学雑誌第 612 号 2011 年 ) 江澤雅彦 保険募集規制の展望 - WG 報告書 をめぐって - ( 早商 439 号 2014 年 ) 関西保険業法研究会 保険業法逐条解説 ( 生命保険論集第 176 号 ) 日本代協 代協活動の現状と課題 - 志 と 行動力 - 平成 26 年度版 (2014 年 ) 新しい保険商品 サービス及び募集ルールのあり方について ( 保険 WG 2013 年 ) 山下友信 保険法 ( 有斐閣 2005 年 ) 錦野裕宗等 保険業法の読み方 - 実務上の主要論点一問一答 - ( 保険毎日新聞社 2012 年 ) 21