諸 外 国 の 自 然 災 害 保 険 に 関 する 研 究 ~ドイツ スイスの 事 例 を 中 心 に 国 土 交 通 政 策 研 究 所 ( 発 表 者 ) 研 究 官 佐 藤 淳 一 朗 研 究 官 馬 場 美 智 子
1. 背 景 我 が 国 の 今 後 の 課 題 長 期 的 な 人 口 減 少 インフラへの 投 資 力 の 低 下 地 球 温 暖 化 土 地 利 用 に 関 する 開 発 圧 力 の 低 下 災 害 リスク 軽 減 のための 土 地 利 用 規 制 誘 導 に 関 する 保 険 制 度 の 検 討 欧 州 の 特 徴 的 な 事 例 調 査 ドイツ- 自 然 災 害 保 険 への 加 入 意 識 の 低 迷 スイス- 自 然 災 害 保 険 への 加 入 を 義 務
1.ドイツ (1) 自 然 災 害 保 険 の 概 要 (2)Zürs(リスクマップ) (3) 現 状 と 課 題
1.ドイツ (1) 自 然 災 害 保 険 の 概 要 最 近 の 流 れ 94 年 - 保 険 市 場 自 由 化 により 旧 東 ドイツの 自 然 災 害 保 険 の 強 制 加 入 が 任 意 加 入 へ 01 年 - 保 険 協 会 作 成 のリスクマップ(Zürs)が 完 成 02 年 -エルベ 川 の 洪 水 が 発 生 連 邦 政 府 が 全 被 災 者 に 対 し 損 害 額 の100% 義 援 金 を 給 付 自 然 災 害 保 険 の 強 制 化 を 検 討 開 始 自 然 災 害 保 険 の 概 要 自 然 災 害 保 険 加 入 率 - 約 20%(ドイツ ド 保 険 協 会 のインタビューによる) 公 的 財 政 負 担 - 無 し 販 売 手 法 - 火 災 保 険 とのパッケージ 化 / 特 約 自 然 災 害 保 険 対 象 内 容 - 洪 水 地 震 地 盤 沈 下 地 滑 り 雪 崩 火 山 噴 火 料 率 算 出 根 拠 - 保 険 協 会 作 成 のリスクマップを 使 用 し 各 社 が 独 自 に 算 出
1.ドイツ (2)Zürs(リスクマップ)(リスクマ 目 的 94 年 の 自 由 化 以 降 自 然 災 害 補 償 の 料 率 を 算 出 する 際 のリス ク 評 価 ツールが 無 く 引 受 時 の 目 安 となるものが 必 要 と 判 断 Zürsの 開 発 ドイツ 保 険 協 会 (GDV)が 作 成 総 開 発 費 用 350 万 ユーロ 年 間 維 持 コスト65 万 ユーロ 16 州 のハザードマップ 地 図 データに 保 険 協 会 が 保 有 していた 過 去 の 支 払 い 履 歴 データを 元 に 作 成 Zürsの 機 能 郵 便 番 号 や 住 所 で 当 該 建 物 の 所 在 地 の 洪 水 リスクを 評 価 地 図 データや 航 空 写 真 により 建 物 周 辺 のリスクを 評 価 火 災 保 険 企 業 向 け 賠 償 責 任 保 険 等 のリスクも 評 価 可 能
1.ドイツ (2)Zürs(リスクマップ)(リスクマ Zürsの の 紹 介 リスク 評 価 4 段 階 1 200 年 確 率 2 50~200 年 確 率 3 10~50 年 確 率 4 10 年 確 率
1.ドイツ (3) 現 状 と 課 題 1 連 邦 政 府 は02 年 の 洪 水 時 に 全 被 災 者 に 対 し 損 害 額 の100%の 義 援 金 を 給 付 (02 年 当 時 自 然 災 害 保 険 の 加 入 率 は 建 物 で5% 程 度 ) 自 然 災 害 保 険 への 加 入 意 識 低 下 保 険 協 会 連 邦 政 府 州 政 府 で 自 然 災 害 保 険 の 強 制 化 を 検 討
1.ドイツ (3) 現 状 と 課 題 2 自 然 災 害 保 険 の 強 制 化 を 連 邦 水 管 理 局 財 務 省 法 務 省 州 担 当 者 保 険 協 会 で 検 討 自 然 災 害 保 険 を 強 制 化 した 場 合 のメリ デメ メリット 自 然 災 害 発 生 時 の 連 邦 政 府 の 負 担 軽 減 被 災 者 に 対 する 事 前 準 備 が 保 険 で 可 能 国 民 へ 洪 水 の 予 防 の 取 組 の 重 要 性 を 訴 える 事 が 可 能 デメリット 基 本 法 公 正 取 引 法 上 困 難 EU 加 盟 国 として 自 由 化 市 場 を 規 制 することに 関 し EUの 理 解 を 得 ることが 困 難 リスクの 低 い 地 域 に 住 んでいる 国 民 の 理 解 を 得 る 事 が 困 難 加 入 状 況 及 び 加 入 条 件 のモニ タリング 業 務 の 発 生 年 降 自 然 災 害 保 険 強 制 保 険 化 を 検 討 するも 結 局 確 な 02 年 以 降 自 然 災 害 保 険 の 強 制 保 険 化 を 検 討 するも 結 局 明 確 な 方 針 が 打 ち 出 されることの 無 いまま 議 論 が 沈 静 化 しつつある
1.ドイツ (3) 現 状 と 課 題 3 08 年 バイエルン 州 洪 水 問 題 08 年 バイエルン 州 で 暴 風 雨 により 洪 水 が 発 生 バイエルン 州 は 被 災 者 に 対 し 義 援 金 を 給 付 州 政 府 の 財 政 状 況 が 悪 化 州 政 府 は 自 然 災 害 保 険 に 着 目 州 政 府 と 保 険 協 会 が 合 同 キャンペーンを 実 施 バイエルン 州 保 険 協 会 合 同 キャンペーンの 内 容 今 後 州 政 府 からの 自 然 災 害 時 の 義 援 金 の 給 付 を 受 ける 条 件 として 自 然 災 害 保 険 に 加 入 した 上 で 保 険 の 引 受 対 象 外 の 財 物 に 損 害 が 生 じた 場 合 のみ 義 援 金 を 給 付 することを 決 定
1.ドイツ (3) 現 状 と 課 題 4 連 邦 政 府 及 び 州 政 府 は 自 治 体 が 出 した 建 築 許 可 を 覆 す 事 が 難 しい 自 治 体 によるハザードに 応 じた 土 地 利 用 の 徹 底 連 邦 水 管 理 法 の 改 正 (2010 年 3 月 施 工 予 定 ) 上 下 流 のリスクバランスを 重 視 (EUの 流 域 管 理 ) 連 邦 政 府 へ 水 管 理 法 の 集 約 化 ( 各 州 の 権 限 中 央 集 権 ) 現 連 邦 水 管 理 法 45か 条 106か 条 へ 拡 大 ( 州 法 は 縮 小 ) 管 理 に 関 する 財 政 組 織 は 州 所 管 のまま
2.スイス (1) 自 然 災 害 保 険 の 概 要 (2) 自 然 災 害 保 険 の 思 想 -Solidarity( 連 帯 ) (3) 自 然 災 害 保 険 の 加 入 義 務 (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 (5) 今 後 の 課 題
2.スイス (1) 自 然 災 害 保 険 の 概 要 自 然 災 害 保 険 の 概 要 自 然 災 害 保 険 加 入 率 -100%( 強 制 保 険 ) 全 26 州 のうち19 州 は 州 営 保 険 会 社 の 独 占 公 的 財 政 負 担 - 無 し 販 売 手 法 - 火 災 保 険 とのセット 販 売 対 象 内 容 - 洪 水 風 災 雹 災 雪 崩 雪 害 落 石 地 滑 り 料 率 算 出 根 拠 - 民 間 : 連 邦 金 融 市 場 監 督 機 構 が 定 めた 料 率 州 営 : 各 州 法 で 定 めた 料 率
2.スイス (2) 自 然 災 害 保 険 の 思 想 -Solidarity( S it 連 帯 ) Solidarity- 名 1 団 結, 結 束, 連 帯 2 連 帯 自 然 災 害 保 険 に 関 するSolidarityとは 1 危 険 も 安 全 も 同 じ 料 率 設 定 2 自 然 災 害 種 別 を 問 わない Solidarityの 例 1. 民 間 保 険 協 会 で 自 然 災 害 保 険 基 金 設 立 (Pool) 2. 州 営 保 険 会 社 は 毎 年 州 や 市 の 消 防 組 織 を 援 助
2.スイス (3) 火 災 保 険 と 自 然 災 害 保 険 の 加 入 義 務 自 然 災 害 保 険 の 加 入 義 務 について 全 ての 州 で 建 物 に 保 険 への 加 入 が 義 務 付 け( 各 州 法 ) スイス 国 内 で 火 災 保 険 を 販 売 する 民 間 保 険 会 社 は 自 然 災 害 保 険 も 併 せて 販 売 することが 義 務 ( 保 険 業 法 33 条 1 項 ) 民 間 保 険 会 社 の 場 合 自 然 災 害 保 険 の 料 率 と 免 責 金 額 は 連 邦 金 融 市 場 監 督 機 構 が 定 めた 料 率 免 責 金 額 以 外 での 引 受 は 禁 止 ( 保 険 業 法 33 条 2 項 ) 建 築 申 請 時 に 保 険 証 券 が 必 須 ( 各 州 法 ) 建 築 申 請 時 に 保 険 証 券 が 必 須 ( 各 州 法 ) 保 険 は 建 築 申 請 時 から 加 入 ( 建 設 中 ) 建 物 の 完 成 までは 暫 定 保 険 金 額 で 引 受 ( 完 成 後 ) 建 物 を 再 評 価 し 保 険 金 額 を 設 定 自 動 継 続 で 火 災 保 険 と 自 然 災 害 保 険 が 更 新
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 1テリトリー 建 物 は 州 営 保 険 会 社 の 独 占 家 財 は 自 由 建 物 家 財 共 に 州 営 保 険 会 社 建 物 家 財 共 に 民 間 保 険 会 社
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 2 関 連 図 州 営 保 険 民 間 保 険 州 営 保 険 協 会 (IRV) 再 保 険 州 営 火 災 保 険 協 会 (VKF) 連 邦 金 融 市 場 監 督 機 構 スイス 保 険 協 会 再 保 険 州 営 保 険 会 社 州 営 保 険 会 社 州 営 保 険 会 社 自 然 災 害 基 金 Pool 州 政 府 州 政 府 州 政 府 保 険 会 社 保 険 会 社 保 険 会 社
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 3 特 徴 民 間 保 険 会 社 7 州 で 建 物 に 対 する 火 災 保 険 + 自 然 災 害 保 険 を 販 売 自 然 災 害 保 険 の 料 率 は 認 可 制 保 険 料 率 は 地 域 を 問 わず 同 一 自 然 災 害 保 険 のための 基 金 (Pool)を1936 年 に 設 立 目 的 1 保 険 会 社 間 での 損 害 の 均 一 化 2 再 保 険 の 手 配 州 営 保 険 会 社 19 世 紀 初 等 より 建 物 に 対 する 火 災 保 険 の 取 り 扱 いを 開 始 19 州 で 建 物 に 対 する 火 災 保 険 + 自 然 災 害 保 険 ( 独 占 )を 販 売 料 率 は 各 州 の 州 法 により 定 められている 民 間 の50~70% 程 度 民 間 と 同 様 に 州 営 保 険 協 会 (IRV)にて 再 保 険 を 手 配 消 防 や 防 災 対 策 部 署 へ 毎 年 財 政 支 援 している
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 4 民 間 保 険 会 社 の 支 払 方 法 自 然 災 害 発 生 時 の 基 金 (Pool) 役 割 1 基 金 参 加 の 各 保 険 会 社 の 損 害 額 を 取 りまとめる 2 基 金 参 加 保 険 会 社 の 損 害 率 を 算 出 し 損 害 を 均 一 化 する 3 損 害 率 の80%を 基 金 から 各 保 険 会 社 へ 支 払 う 収 入 保 険 料 損 害 率 A B C D E F G A B C D E F G 損 害 率 を 平 準 化 損 害 率 を 平 準 化 後 基 金 より80% 補 償 A B C D E F G A B C D E F G
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 5 州 営 保 険 会 社 の 支 払 方 法 州 営 保 険 会 社 は 災 害 発 生 時 災 害 の 規 模 に 応 じて3 段 階 で 支 払 う 第 1 段 階 小 規 模 災 害 時 各 州 営 保 険 会 社 個 々の 再 保 険 で 対 応 第 2 段 階 中 規 模 災 害 時 州 営 保 険 協 会 にて 加 入 する 再 保 険 で 対 応 第 3 段 階 大 規 模 災 害 時 各 州 営 保 険 会 社 の 準 備 金 を 取 り 崩 して 対 応
2.スイス (4) 民 間 保 険 会 社 と 州 営 保 険 会 社 6ベルン 州 営 保 険 会 社 202 年 の 歴 史 契 約 件 数 :384,424 件 保 険 金 額 CHF 30.5 億 社 員 数 430 名 ( 正 社 員 130,パート 社 員 300) 半 官 半 民 の 企 業 ( 税 金 の 支 払 い 無 し 株 主 無 し ) ベルン 州 政 府 や 連 邦 政 府 からの 財 政 支 援 は 一 切 無 い 防 災 対 策 費 として 毎 年 消 防 組 織 ( 州 市 ) 救 助 隊 や 防 災 対 策 を 担 当 する 部 署 へ 援 助 を 実 施 料 率 の 考 え 方 過 去 10 年 の 平 均 損 害 額 + 事 務 費 = 保 険 料 収 入 保 険 料 収 入 では 赤 字 であるが 資 本 金 の 運 用 益 でカバー 過 去 20 年 間 料 率 は 据 え 置 き
2.スイス (5) 今 後 の 課 題 リスクを 自 然 災 害 保 険 の 料 率 への 反 映 とSolidarityとのジレンマ 全 26 州 のハザードマップの 完 成 (2012 年 ) 地 震 保 険 の 強 制 化 に 関 する 検 討
3.ドイツ スイス 自 然 災 害 保 険 概 要 ドイツ スイス 近 年 の 主 な 自 然 災 害 05 年 洪 水 08 年 暴 風 雨 05 年 洪 水 99 年 暴 風 雨 自 然 災 害 保 険 加 入 率 20% ほぼ100% 公 的 な 財 政 介 入 無 し 無 し 販 売 手 法 火 災 保 険 とのパッケージ 販 売 / 特 約 販 売 自 然 災 害 保 険 補 償 内 容 洪 水 地 震 地 盤 沈 下 地 滑 り 雪 崩 火 山 噴 火 *1 料 率 の 算 出 根 拠 主 な 特 徴 保 険 協 会 作 成 のリスクマッ プを 使 用 し 各 社 で 判 断 火 災 保 険 とのセット 販 売 洪 水 風 災 雹 害 雪 崩 雪 害 落 石 地 滑 民 間 : 自 然 災 害 保 険 は 連 邦 金 融 市 場 監 督 機 構 が 定 めた 料 率 州 営 : 各 州 法 で 定 めた 料 率 02 年 の 大 洪 水 時 に 連 邦 政 自 然 災 害 保 険 の 加 入 が 義 府 が 被 災 者 へ 義 援 金 を 給 付 務 化 *1 火 災 保 険 にて 風 災 雹 害 を 担 保 州 営 保 険 会 社 の 場 合 自 動 継 続
引 受 形 態 担 保 危 険 3. 主 要 国 の 水 害 保 険 の 比 較 一 覧 ドイツ スイス イギリス フランス アメリカ 日 本 住 宅 保 険 で 引 受 一 部 引 受 不 可 火 災 盗 難 自 然 災 害 住 宅 保 険 で 引 受 一 部 引 受 不 可 火 災 自 然 災 害 住 宅 保 険 で 引 受 一 部 引 受 不 可 火 災 盗 難 自 然 災 害 自 然 災 害 リスクマップに 民 : 料 率 一 律 洪 水 - 環 境 庁 保 険 の 料 率 て 判 断 州 : 州 内 一 律 データを 参 考 に 算 出 保 険 者 民 間 保 険 会 社 民 間 保 険 会 社 州 営 保 険 会 社 再 保 険 者 保 険 金 額 の 制 限 民 間 再 保 険 会 社 加 入 の 義 務 民 間 再 保 険 会 社 住 宅 保 険 で 引 受 一 部 引 受 不 可 火 災 盗 難 自 然 災 害 独 立 した 洪 水 保 険 で 引 受 洪 水 住 宅 保 険 の 連 邦 緊 急 事 態 管 12% 理 庁 で 実 効 料 率 を 決 定 民 間 保 険 会 社 民 間 保 険 会 社 連 邦 政 府 ( 連 邦 緊 急 事 態 管 理 庁 ) 民 間 再 保 険 会 社 政 府 再 保 険 会 社 民 間 再 保 険 会 社 上 限 無 し 上 限 無 し 上 限 無 し 上 限 無 し 建 物 25 万 ドル 財 物 10 万 ドル なし 住 宅 保 険 で 引 受 火 災 自 然 災 害 参 考 純 率 民 間 保 険 会 社 民 間 再 保 険 会 社 上 限 無 し 自 然 災 害 約 20% ほぼ 全 世 帯 建 物 91% ほぼ 全 世 帯 米 国 連 邦 洪 水 保 火 災 保 険 加 保 険 の 普 及 度 家 財 75% 険 制 度 参 加 コ ミュニティ 内 の 3% 入 率 53.5% (02 年 ) 国 の 財 政 負 担 原 則 無 いが 02 年 洪 水 時 に 被 災 者 支 援 を 実 施 無 し 原 則 無 し 再 保 険 会 社 の 運 営 費 用 を 負 担 連 邦 緊 急 事 態 管 理 庁 の 米 国 連 邦 洪 水 保 険 制 度 運 営 費 用 を 負 担 原 則 無 し