( 第 1 部 資 料 ) 債 務 整 理 悩 んでいる 人 に 一 声 かけて ( 第 2 部 : 過 払 いについて) 2012 年 12 月 15 日 1 級 ファイナンシャルプランニング 技 能 士 CFP 弁 護 士 松 下 孝 広 第 1 債 務 整 理 の 意 義 ( 不 良 債 権 の 処 理 ) 1 債 務 者 の 解 放 精 神 的 負 担 から 解 放 する 経 済 的 に 更 正 させ, 経 済 社 会 の 構 成 員 として 正 常 な 経 済 活 動 に 復 帰 させる 制 裁 の 趣 旨 はない( 昔 の 破 産 法 は 制 裁 の 趣 旨 があった) 日 本 の 自 死 者 3 万 人 の 大 半 は 経 済 的 理 由 といわれている 2 債 権 者, 社 会 にとって 必 要 不 良 債 権 の 処 理 が 必 要 ( 生 活 も 成 り 立 たない 人 から 回 収 することはできない)) 債 権 者 ( 企 業 ) 費 用 計 上 それまでは 資 産 計 上 保 有 自 体 による 事 務 処 理 負 担 第 2 ローン 支 払 いの 限 界 1 家 計 のキャッシュフロー( 資 金 繰 り)を 考 える 収 支 表, 家 計 簿 をつける 企 業 : 資 金 繰 り 悪 化 支 払 い 停 止 支 払 い 猶 予 リスケジュール と 同 じ 考 え 方 2 債 務 整 理 するか 否 かの 基 準 (1) 税 金, 社 会 保 険 費 用 を 控 除 した 残 り 手 取 り ( 可 処 分 所 得 )のうち,3 分 の1 以 上 の 金 額 が 債 務 の 返 済 に 回 っている 場 合 ( 例 ) 手 取 り24 万 の 人 が 8 万 以 上 返 済 の 場 合 (2) 残 元 金 を 無 利 息 で 分 割 返 済 したとして,3 年 から 最 長 5 年 (60 回 払 い)で 返 済 出 来 るか 否 か ( 例 )8 万 36 回 =288 万 円 借 金 288 万 円 以 上 あれば 無 理 なお, 現 在, 貸 し 出 し 規 制 ( 総 量 規 制 )があり, 収 入 の3 分 の1を 借 りることが 出 来 ない ただし, 物 販 (いわゆるクレジット 代 金 カード 払 い)は 規 制 が 無 いので 注 意 住 宅 ローンフラット35も, 収 入 の3 分 の1 以 上 の 返 済 計 画 は 認 めない 利 息 制 限 法 による 再 計 算 昔 の 借 金 は 利 息 制 限 法 に 違 反 した 利 率 で 利 息 計 算 しているので, 利 息 制 限 法 に 基 づく 再 計 算 の 結 果 残 った 負 債 を 返 済 する 第 3 債 務 整 理 の 方 法 1 法 によらない 方 法 と 法 による 方 法 (1) 任 意 整 理 ( 法 によらない 方 法 ) - 1 -
債 務 者 が, 債 権 者 らと 交 渉 して, 返 済 額, 返 済 期 間 を 変 更 して 支 払 を 続 ける (2) 法 的 整 理 ( 法 による 方 法 ) 話 しあいが 出 来 ない( 返 済 不 能 ) 法 律 によって 強 制 的 に 整 理 するしかない 1 破 産 2 民 事 再 生 3 特 定 調 停 2 破 産 破 産 は, 裁 判 所 の 決 定 により, 債 務 者 が 保 有 している 財 産 を 処 分 換 金 して 債 権 者 に 分 配 し, 残 った 負 債 を 全 額 免 除 する 制 度 1 財 産 (20 万 以 上 の 価 値 あるもの) 清 算 手 続 き+2 免 責 ( 免 除 ) 手 続 き 免 責 不 許 可 事 由 と 裁 量 免 責 ギャンブル, 詐 欺 (クレジット 換 金 ), 過 度 な 浪 費 等 は 免 責 しないのが 原 則 但 し, 裁 判 官 の 裁 量 で 免 責 あり 破 産 管 財 事 件 と 同 時 廃 止 事 件 = 換 金 して20 万 円 以 上 する 財 産 ある 場 合 後 述 3 民 事 再 生 (1) 民 事 再 生 は, 裁 判 所 の 決 定 により 負 債 の 一 部 を 免 除 し, 残 りを 分 割 払 いにすること を 当 事 者 に 強 制 する 制 度 原 則 3 年 分 割 最 長 5 年 (60 回 払 い) (2) 免 除 額 ( 免 除 割 合 ) 予 め 法 律 で 決 まっている ( 例 ) 負 債 額 500 万 円 以 下 の 場 合 返 済 額 は, 最 低 額 で 100 万 円 にできる(100 万 以 上 返 済 )) 100 万 円 を 3 年 から 5 年 で 返 済 する(36 回 ~ 60 回 の 分 割 ) 例 えば 100 万 円 を 4 年 返 済 の 場 合, 毎 月 20833 円 返 済 (48 回 ) ( 例 ) 負 債 額 1,000 万 円 の 場 合 返 済 額 は, 最 低 額 で 200 万 円 にできる(200 万 以 上 返 済 ) (3) 特 徴 住 宅 ローンだけを 別 扱 いできるので, 自 宅 を 保 有 出 来 る 但 し, 住 宅 ローン+それ 以 外 の 負 債 を 分 割 返 済 することになる - 2 -
4 特 定 調 停 裁 判 所 が 仲 介 して, 業 者 と 債 務 者 の 話 し 合 いをさせる 5 弁 護 士 を 利 用 して 債 務 整 理 を 始 めた 場 合 の 効 果 支 払 い 停 止 ひとまず 収 入 を 生 活 費 に 充 てて, 正 常 な 生 活 を 取 り 戻 す 請 求 の 禁 止 債 権 者 は, 手 続 き 外 で, 押 しかけ, 電 話 などによって, 直 接 債 務 者 に 対 して 請 求 する 事 が 出 来 なくなる 免 除, 一 部 免 除 分 割 返 済 ( 任 意 整 理, 法 的 整 理 ) 各 手 続 きの 返 済 額 各 手 続 きの 利 点 と 不 利 益 第 4 費 用 - 3 -
1 相 談 札 幌 弁 護 士 会 では 無 料 相 談 をしている 電 話 011-251-7730( 本 部 ) 2 法 テラス( 日 本 司 法 支 援 センター)の 利 用 ( 電 話 0570-078374) 最 低 3000 円 からの 分 割 払 い 可 能 ( 無 利 息 ) 返 済 額 は 予 め 一 定 額 に 決 まっている 債 権 者 数 おおよそ 破 産 で15 万, 民 事 再 生 でおおよそ21 万 円 ( に よ る ) 例 外 有 り 利 用 するには 所 得 基 準 があるが,けっこうな 高 額 所 得 を 得 ていない 限 り 利 用 できます 単 身 者 手 取 り 収 入 182000 円 以 下 ( 家 賃 負 担 している 場 合 41000 円 加 算 ) 3 人 家 族 手 取 り 収 入 272000 円 以 下 ( 家 賃 負 担 している 場 合 66000 円 加 算 ) 4 人 家 族 手 取 り 収 入 299000 円 以 下 ( 家 賃 負 担 している 場 合 71000 円 加 算 ) 生 活 保 護 受 給 者 は, 法 テラスへの 返 済 が 免 除 される 制 度 がある 3 法 テラスを 利 用 しない 場 合 の 弁 護 士 費 用 弁 護 士 事 務 所 によって 異 なる 分 割 払 い 可 能 かも 事 務 所 による 15 万 円 ~30 万 円 程 度 が 多 い 4 裁 判 所 に 支 払 う 手 数 料 おおよそ1 万 5000 円 破 産 手 続 において, 裁 判 所 が 破 産 管 財 人 を 選 任 した 場 合 は 別 途 21 万 円 を 裁 判 所 に 納 付 この 費 用 は, 破 産 手 続 申 立 をした 後, 積 み 立 てるか 予 め 用 意 生 活 保 護 受 給 者 等 は, 裁 判 所 費 用 も 法 テラスが 立 替 5 管 財 事 件 債 務 者 に, 換 金 処 分 すれば,20 万 円 以 上 の 財 産 がある 場 合 ( 財 産 の 項 目 毎 に 判 断 例 えば, 動 産 と 預 金 は 別 々に 考 える), 裁 判 所 は, 破 産 管 財 人 を 選 任 しする( 弁 護 士 が 選 任 される) 破 産 管 財 人 は,その 財 産 を 処 分 し, 債 権 者 に 配 当 として 配 る - 4 -
債 務 整 理 に 関 するQ&A 問 1 破 産 民 事 再 生 した 場 合, 制 裁 はあるのですか 答 ありません 破 産, 民 事 再 生 は, 糾 問 する 手 続 きではなく, 経 済 的 再 生 手 続 きです 問 2 債 務 整 理 すると, 日 用 品 も 含 めて 財 産 を 取 り 上 げられるのですか 答 生 活 仕 事 に 必 要 な 財 産 を 取 り 上 げられることはありません( 高 価 な 物 は 除 く) 問 3 破 産 した 場 合, 職 業 制 限 がありますか 答 破 産 手 続 き 中 は 一 定 の 制 限 があります( 保 険 募 集 人, 警 備 員, 税 理 士 など) 問 4 民 事 再 生 した 場 合, 職 業 制 限 ありますか 答 ありません 問 5 破 産 民 事 再 生 すると 戸 籍 住 民 票 年 金 手 帳 保 険 証 に 記 載 されますか 答 一 切 されません 問 6 破 産 民 事 再 生 すると 運 転 免 許 に 影 響 ありますか 答 一 切 ありません 問 7 破 産 再 生 すると 年 金 が 減 額 されたり, 健 康 保 険 が 使 えなくなったりしますか 答 一 切 ありません 問 8 破 産 民 事 再 生 すると 親 戚 に 知 られますか 答 法 的 に 知 らせる 手 続 きはありません ただい, 噂 などにより 事 実 上 知 られる 可 能 性 は 否 定 できません(だからといって 整 理 しないのは 本 末 転 倒 です) 問 9 親 戚 など 一 部 の 債 権 者 だけには 全 額 返 済 することは 出 来 ますか 答 債 権 者 は 平 等 に 扱 わないといけないので, 一 部 だけ 特 別 扱 いすることは 出 来 ません いかなる 債 権 者 ( 親 戚, 友 人 )の 債 権 も 債 務 整 理 の 対 象 となります 問 10 破 産 民 事 再 生 すると 会 社 に 知 られますか 答 1 会 社 に 対 し, 負 債 がある 場 合 会 社 に 対 する 負 債 も 債 務 整 理 手 続 きにのりますの で 当 然 知 られます 2 会 社 に 対 し, 負 債 がない 場 合 会 社 に 通 知 する 制 度 はありません あとは 噂 など 事 実 上 知 られる 可 能 性 があります なお, 会 社 は 通 常, 破 産 を 理 由 に 従 業 員 を 解 雇 できません 問 11 破 産 民 事 再 生 すると 子 供 の 学 校 に 知 られますか 答 学 校 に 通 知 する 制 度 はありません 事 実 上 知 られる 可 能 性 はあります なお, 親 が 破 産 再 生 しても, 退 学 させられることはありません( 学 費 を 滞 納 すれば, 滞 納 したこ とを 理 由 として 退 学 させられることはある) 問 12 破 産 民 事 再 生 しても 銀 行 預 金 ゆうちょ 銀 行 の 貯 金 は 出 来 ますか 答 出 来 ます 問 13 破 産, 民 事 再 生 しても 生 命 保 険, 民 間 医 療 保 険 等 には 入 れますか 答 加 入 できます( 破 産 再 生 を 理 由 に 拒 絶 されることはありません) 問 14 破 産 民 事 再 生 して, 滞 納 した 水 道 光 熱 費 を 免 除 してもらっても, 水 道,ガス, - 5 -
電 気 を 利 用 することは 出 来 ますか 答 出 来 ます( 破 産 再 生 後 の 料 金 を 支 払 っている 限 り 利 用 できます) 問 15 賃 貸 アパートを 出 なければならないのでしょうか 1 家 賃 を 滞 納 していた 場 合 滞 納 家 賃 が 破 産 再 生 手 続 きにのりますので, 賃 料 不 払 いを 理 由 に 退 去 を 求 められることになるでしょう( 破 産, 再 生 手 続 きをとったこと 自 体 は 理 由 にならないが 不 払 いの 事 実 は 消 滅 しないので) 2 家 賃 を 滞 納 していない 場 合 家 賃 を 支 払 い 続 ける 限 り 退 去 を 求 められることはあり ません 問 16 子 供 は 奨 学 金 を 受 けられますか 答 受 けられます 奨 学 金 は, 子 供 自 身 が 借 金 をする 制 度 です 保 証 人 が 必 要 となる 場 合 は, 機 関 保 証 制 度 といって, 一 定 の 料 金 を 支 払 うことによっ て 保 証 会 社 が 保 証 人 になってくれます 問 17 クレジットカードを 使 えますか 割 賦 で 物 品 購 入 できますか 答 原 則 として 出 来 ません( 許 可 するかどうかは,クレジット 会 社 の 審 査 基 準 によります) 問 18 一 生 借 金 できないのでしょうか 答 貸 す 側 の 審 査 によります 5 年 から7 年 経 過 すれば 出 来 るのが 一 般 です 問 19 ブラックリストには 一 生 載 のるのでしょうか 答 ブラックリストという 文 書 はありませんが, 信 用 情 報 といって, 破 産 などの 事 実 を 掲 載 したデータを 貸 金 業 者 は 保 有 しています これは,5 年 から7 年 経 過 すれば 自 動 的 に 抹 消 されます 問 20 破 産 した 場 合, 自 動 車 は 残 せますか 答 1 自 動 車 の 時 価 ( 残 価 値 )が20 万 円 以 下 の 場 合 保 有 可 能 です 220 万 以 上 の 場 合 裁 判 所 ( 破 産 管 財 人 )によって 換 金 処 分 されますので 保 有 出 来 ません ただし, 例 外 がありますので, 弁 護 士 に 相 談 してください 問 21 破 産 した 場 合, 自 宅 は 保 有 出 来 ますか 答 出 来 ません 裁 判 所 によって 換 金 処 分 されるか, 住 宅 ローンが 残 っている 場 合,ロー ン 会 社 が 競 売 等 します 自 宅 を 残 す 場 合 民 事 再 生 を 検 討 します 問 22 貯 蓄 型 の 生 命 保 険 があります 破 産 すると 解 約 しないといけないのでしょうか 答 解 約 返 戻 金 が20 万 円 を 超 える 場 合 は 解 約 しなければなりません( 但 し 例 外 がありま すので 弁 護 士 に 相 談 して 下 さい) 問 23 私 名 義 の 学 資 保 険 の 場 合 はどうでしょうか 答 原 則 として 生 命 保 険 と 同 じです ただし, 例 外 もあり 得 ますので 弁 護 士 に 相 談 を - 6 -