資料ゆうちょ銀行かんぽ生命についてご説明資料平成 28 年 11 月 10 日金融庁

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ゆきひらこうい
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1 資料ゆうちょ銀行かんぽ生命についてご説明資料平成 28 年 11 月 10 日金融庁

2 ゆうちょ銀行のビジネスモデルの方向性ゆうちょ銀行は上場企業に求められる企業価値の向上を目指し引き続き中期経営計画 ( 平成 27 年 4 月公表 ) にも掲げられた以下の施策を着実に具体化していくことが重要特に民間金融機関との連携郵便局ネットワークの活用等を通じて金融サービスの向上を図り国民の安定的な資産形成や地方創生に貢献していくことが重要 1. 資金運用リスク管理の高度化本邦最大級の機関投資家として適切なリスク管理の下運用資産の多様化を推進し安定的な収益を確保 2. 郵便局ネットワークを活用した優れた金融商品の販売郵便局ネットワークを通じた顧客との接点を最大限活用簡明で分かりやすい投資信託商品の組成に向けた体制を整備し迅速な商品導入を目指す 3. 地域金融機関との連携郵便局ネットワークを活用した提携戦略を推進地域金融機関の顧客に対し当行の ATM ネットワークを幅広く利用頂くための取組みを推進 1

3 1. 資金運用リスク管理の高度化 1 ゆうちょ銀行は収益の 92% を資金運用から得ており運用とリスク管理を高度化し安定的な収益を確保していくことが重要中期経営計画適切なリスク管理の下国際分散投資を加速しサテライトポートフォリオ (SP)( ) を拡大運用戦略の高度化に向けた態勢整備 ( 参考 ) 市場運用の専門人材を執行役副社長に選任 ( 平成 28 年 6 月より取締役兼代表執行役副社長 ) ( ) 社債外国証券株式等の資産ポートフォリオフロント部門において市場運用の専門人材を各部長等に配置するとともに人員を拡充するなど態勢を強化リスク管理部門においても複数の部門に跨っていた部署を再編専門人材を配置するなど態勢を強化ゆうちょ銀行の収益構成総資産の内訳役務取引等収益 1,230 億円 6.2% その他 298 億円 1.5% シンジケートローン等 1.1 兆円 0.5% 金銭の信託 3.4 兆円 1.6% 外国証券 45.7 兆円 22.0% その他 2.5 兆円 1.2% 日銀当座預金等 57.2 兆円 27.6% 外国証券 1.5 兆円 0.8% 社債 9.9 兆円 5.0% 短期社債 0.5 兆円 0.3% 金銭の信託 1.2 兆円 0.6% シンジケートローン等 0.6 兆円 0.3% その他 11.3 兆円 5.8% 日銀当座預金等 6.4 兆円 3.3% 旧公社の地公体向け貸出金 3.4 兆円 1.7% 28 年 3 月末経常収益 19,689 億円市場運用等収益 18,162 億円 92.2% 社債 10.4 兆円 5.0% 短期社債 0.2 兆円 0.1% ( 出典 ) ゆうちょ銀行 IR 資料より作成地方債 6.0 兆円 2.9% SP 28 年 6 月末総資産兆円国債 79.7 兆円 38.4% 有価証券兆円 68.4% 旧公社の地公体向け貸出金 1.4 兆円 0.7% 地方債 6.2 兆円 3.2% SP 21 年 3 月末総資産兆円国債兆円 79.1% 有価証券兆円 88.3% 日銀当座預金等には日銀当座預金譲渡性預け金コールローン債券貸借取引支払保証金等 2

4 1. 資金運用リスク管理の高度化 2 ゆうちょ銀行は運用対象資産の拡大を通じ資産運用の多様化を進め収益性の向上を目指している従来より運用が可能な資産民営化後認められた資産現在認められていない資産国債地方債社債外国債( 国債上場法人債等に限る ) 地公体への貸付国債先物取引譲渡性預金証書 CP 日銀当座預金への預入等シンジケートローン( 参加型 ) 株式信託受益権外国債( 左記以外のもの ) 貸出債権の取得等金利スワップ取引等株価指数先物取引等地域活性化ファンド等への出資等不動産投資信託 (REIT) 通貨先物等青字は今後の郵政民営化の推進の在り方に関する郵政民営化委員会の所見 ( 平成 27 年 12 月 ) 以降に認められたもの 3

5 ( 参考 1) ゆうちょ銀行の規模ゆうちょ銀行の資産規模 (208 兆円 ) は極めて大きく資産の機動的な組替えや運用の高度化の制約となる低金利環境が継続する中貯金残高を自己制御する重要性は一段と高まっている今後の郵政民営化の推進の在り方に関する郵政民営化委員会の所見 ( 平成 27 年 12 月 ) 経営の健全性を確保する観点から厳格な資産負債管理 (ALM) が求められることは当然であり上場後は市場からの厳しい監視の下に置かれることとなる金融二社のバランスシートの規模はこれらの結果として市場原理に基づき自ずと適正化されるべきものと考える ALM の観点からゆうちょ銀行が貯金残高を制御することはあり得るその手段としては貯金残高に係る目標額の変更日本郵便に対する委託手数料の変更貯金金利の変更といったものが考えられる同行がその時々の経営状況に対応してこれらの手段を適切に活用することは当然かつ有益である市場運用資産残高 ( 有価証券 + 金銭の信託 ) ( 兆円 ) ゆ三菱東京UFJ銀行三井住友銀行農林中央金庫みずほ銀行うちょ銀行( 出典 ) 各社 28 年 3 月期 IR 資料金銭の信託 3 兆円日銀当座預金等 57 兆円日銀当座預金利率 : 0.1%~0.1% 国債 80 兆円 (38%) 国債金利 (28 年 10 月 31 日 ) 10 年国債 : 0.049% 5 年国債 : 0.193% 4 年国債 : 0.213% 3 年国債 : 0.238% 1 年国債 : 0.310% 地方債社債 17 兆円外国証券 46 兆円総資産 :208 兆円 (28 年 6 月末 ) 貯金 179 兆円 (86%) 通常貯金金利 : 0.001% 定額貯金金利 (3 年以上 ) : 0.010% ( 参考 ) 預金保険料率 : 0.042% その他の負債 17 兆円純資産 12 兆円その他の資産 5 兆円 ( 注 ) 日銀当座預金等は日銀当座預金譲渡性預け金コールローン債券貸借取引支払保証金等 4

6 ( 参考 2) 金利低下と国内貸出市場の収益性低下 ( 全国銀行 ) 国債金利の低下 ( マイナス金利 ) により国債金利ざやはマイナスに世界的な経済成長率の鈍化やデフレ圧力の高まり緩和的な金融政策の継続等により貸出業務の収益性が低下銀行業の PBR( 株価純資産倍率 ) は他業態に比べ低い水準にあり株式時価総額は純資産額を下回る国債金利ゆうちょ銀行の貯金金利の推移定額貯金の平均預入期間約 3.7 年に預金保険料率を加えた値と平均預入期間と同程度の期間の国債金利の推移を比較総資金利ざや ( 国内業務部門 ) 26 年 3 月期 27 年 3 月期 28 年 3 月期三菱東京 UFJ 銀行 (%) /3 末国債金利 (4 年 ) 定額貯金金利 (3 年以上 ) + 預金保険料率定額貯金金利 (3 年以上 ) 21/3 末 23/3 末 25/3 末 27/3 末 28/3 末 28/10 末 ( 出典 ) 日本銀行ゆうちょ銀行公表資料及び預金保険機構預金保険機構年報より作成三井住友銀行みずほ銀行地銀平均第二地銀平均 ( 出典 ) 各社 IR 資料有価証券報告書全国銀行協会全国銀行財務諸表分析 ( 注 )3 メガは国内業務部門の計数地銀第二地銀は全店の計数 ( 倍 ) 総製造業合銀非製造く) ( 出典 ) 東京証券取引所資料より作成その他金融業先物取引業証券商品保険業PBR( 株価純資産倍率 28 年 10 月末 ) 運輸業行業( 金融業を除業5

7 ( 参考 3) 地域金融機関の課題金融庁金融レポート ( 平成 28 年 9 月 ) 金利低下が継続する中地域銀行全体として利鞘縮小を融資拡大でカバー出来ない状況今後人口減少等により借入需要の減少が予想される中担保保証などに依存した単純な貸出業務の収益性は更に低下するおそれこうした中顧客企業の事業の内容をよく理解しそのニーズに応え企業価値向上への貢献を通じて収益を確保するビジネスモデルを構築している銀行が存在顧客企業も貸出金利の低さより事業の理解に基づく融資や経営改善等に向けた支援を求める傾向地域銀行の貸出利鞘と貸出金 2025 年における顧客向けサービス業務 ( 貸出手数料ビジネス ) の利益率の試算企業がメインバンクに求めるもの貸出金平残 ( 左軸 ) 貸出利鞘 ( 右軸 ) ( 兆円 ) (%) ( 年度 ) ( 資料 ) 金融庁顧客向けサービス業務の利益率 (%) 顧客向けサービス業務 ( 貸出手数料ビジネス ) の利益率 15 年 3 月末の貸出残高 ( 兆円 ) = 顧客向けサービス業務の利益預金残高 ( 注 ) 銀行の収益性は顧客向けサービス業務以外にも有価証券運用による収益も勘案する必要 ( 資料 ) 金融庁長年の付合いによる信頼関係自社や自社の事業への理解支店が近い融資スタンス ( 業況悪化時等も安定した融資 ) 融資実行までの意思決定が速い融資の金利条件が良い融資以外の各種サービスの提供頻繁に訪問してくれる短期継続融資借入への対応 ( 資料 ) 金融庁約 3 倍 (%) 55 6

8 2. 郵便局ネットワークを活用した優れた金融商品の販売日本郵政グループ最大の資産である郵便局ネットワークの価値を上げるためには地域住民の利益となる最善の商品サービスを郵便局が提供することが重要郵便局ネットワークを通じて長期分散型の投資信託など顧客本位の良質な金融商品を販売すれば国民の長期安定的な資産形成に資するとともに郵便局においても安定的な手数料収入の確保が期待できる民間金融機関等との共同出資により資産運用会社 (JP 投信 ) を設立全体で 24,113 店舗 ( 直営店 + 郵便局 ) あるうち投資信託取扱店舗は現在 1,549 店舗預貯金残高に対する投資信託販売純資産残高の割合も民間金融機関に比べ低い国内の店舗数比較 ( 平成 28 年 3 月末 ) ( 店舗 ) 投資信託販売純資産残高 / 預貯金残高ゆうちょ銀行 3 メガ平均地方銀行平均 (64 行 ) 第二地銀平均 (41 行 ) 信用金庫平均 (265 金庫 ) 信用組合平均 (153 組合 ) 預貯金残高 (A) 投資信託販売純資産残高 (B) B/A 24, ( 注 ) 出張所を含むなおゆうちょ銀行は代理店も含む ( 出典 ) 各社 IR 資料及び各業界団体の公表資料より作成ゆうちょ銀行 178 兆円 11,355 億円 0.64% 三井住友銀行 113 兆円 24,420 億円 2.16% 横浜銀行 13 兆円 5,505 億円 4.23% ( 出典 )28 年 3 月期各社 IR 資料 JP 投信株式会社 ( 資本金 5 億円 ) 出資者ゆうちょ銀行 (45%) 三井住友信託銀行 (30%) 野村ホールディングス (20%) 日本郵便 (5%) 商品の特徴日本と先進国の債券株式への分散投資により安定的な収益の確保と投資信託財産の中長期的な成長を目指す JP4 資産バランスファンド < 安定コース ( 債券 70%: 株式 30%)/ 安定成長コース (50%:50%)/ 成長コース (30%:70%)> 7

9 ( 参考 1) 国民の安定的な資産形成の促進 1 金融庁金融レポート ( 平成 28 年 9 月 ) 我が国家計金融資産の52% が現預金米英に比べ株式投信等の割合が低い家計金融資産の構成の違いが過去における我が国家計金融資産の伸びが米英に比べて低いことの一因に投資対象と投資時期の分散を行うことで中長期的に安定的なリターンを実現することが可能投資対象をグローバルに分散させることで世界経済の成長の果実を享受することが可能に投資時期の分散 ( 積立投資 ) により高値掴み等のリスクの軽減が可能に長期で保有することによりリターンの安定化が可能に各国の家計金融資産構成比各国の家計金融資産の推移長期積立分散投資の効果 (%) その他 25.8 現金預金 13.7 現金預金 24.4 現金預金 < 米国 > < 英国 > < 日本 > 倍 (%) 90% 80% 70% C: 国内先進国新興国の株債券に 1/6 ずつ投資 79.9 % [ 年平均 4.0%] 保険年金 31.4 株式投信保険年金 58.8 株式投信保険年金 29.3 株式投信 14.9 米国英国日本 8,514 兆円 1,072 兆円 1,740 兆円の部分は間接保有を含む株式投信投資割合 18.8 ( 注 )15 年 12 月末の為替レートにて換算 (1 ドル =120.3 円 1 ポンド =177.3 円 ) ( 資料 )FRB BOE 日本銀行資料より金融庁作成倍 ( 年末 ) ( 年末 ) 運用リターンによる家計金融資産の推移家計金融資産の推移運用リターンによる家計金融資産の推移家計金融資産の推移 ( 注 )95 年 =1( 英国のみ 97 年 =1) として指数化 ( 資料 )FRB BOE 日本銀行資料より金融庁作成 2.27 倍 1.63 倍倍 1.15 倍 ( 年末 ) 運用リターンによる家計金融資産の推移家計金融資産の推移 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 0 B: 国内の株債券に半分ずつ投資 38.0% [ 年平均 1.9%] A: 定期預金 1.32% [ 年平均 0.1%] -10% ( 年末 ) ( 資料 )Bloombergより金融庁作成 8

10 ( 参考 1) 国民の安定的な資産形成の促進 2 金融庁金融レポート ( 平成 28 年 9 月 ) 商品開発や販売等に携わる金融機関に対する真に顧客本位の業務運営 ( フィデューシャリーデューティー ) の徹底が必要多くの金融機関は手数料の稼げる商品を販売銀行窓販の投信については販売額や販売手数料等の収益は拡大を続けている一方残高は伸びていない規模の大きい投資信託の日米比較 ( 純資産額上位 5 銘柄 ) 投資信託の販売額収益の推移投資信託窓販と預金の残高比較日本米国規模 ( 純資産 ) の平均 ( 兆円 ) 販売手数料信託報酬 ( 年率 ) 収益率 ( 年率 ) 平均 ( 税抜き ) % 1.53% % 0.28% 過去 10 年平均 0.11% 5.20% ( 兆円 ) 販売額 ( 左軸 ) 収益 ( 右軸 ) ( 億円 ) ( 兆円 ) 預金 5, , , , , 投信 ( 注 1) 米国投信純資産額は 1 ドル = 円にて換算 ( 注 2) 日本の販売手数料は上限米国投信でシェアクラスによって手数料が異なる場合は各クラスの残高を基に加重平均 ( 注 3) 収益率は販売手数料を加味し分配金を再投資しないベースで算出 ( 資料 )QUICK( 日本 ) 運用会社公表資料 ( 米国 ) より金融庁作成 ( 注 ) 主要行等及び地域銀行 ( 資料 ) 金融庁 0 ( 年度 ) ( 注 ) 主要行等及び地域銀行 ( 資料 ) 全国銀行協会金融庁 ( 年度 ) 9

11 3. 地域金融機関との連携人口減少等が進む中で地域における金融サービスを維持していくことは日本郵政地域金融機関双方にとっての大きな課題連携は双方の利益になるとともに地方創生にも資する日本郵政グループ資料地域金融機関との連携を図ることで地域経済の活性化に貢献ゆうちょ銀行の提案 ATM 提携のさらなる強化地方創生地域活性化のためのファンドへの出資グループ外金融機関からの商品販売受託の強化民間金融機関の提案 ATM 連携のさらなる強化共同 ATMの設置地方創生地域活性化のためのファンドの共同組成郵便局への代理店業務の委託地域の高齢者の見守りサービスの協力中小企業に対するシンジケートローンを通じた協調融資 ( 参考 ) ゆうちょ銀行と民間金融機関のこれまでの提携投資信託資産運用会社の共同設立 ( 平成 27 年 11 月 ( 平成 28 年 2 月投信販売開始 )) 九州広域復興支援ファンドへの出資 ( 平成 28 年 7 月 ) ATMの提携 ( 約 1500 社の金融機関と提携済み ) ATM 運用管理の共同化 (ATMメンテナンスの代行サービス) ゆうちょ銀行の全銀システムへの接続ゆうちょ銀行による民間金融商品の販売 ( 投資信託住宅ローン変額年金保険等 ) シンジケートローンへの参加農協漁協による簡易郵便局業務の受託 10

12 かんぽ生命のビジネスモデルの方向性かんぽ生命は上場企業に求められる企業価値の向上を目指し引き続き中期経営計画 ( 平成 27 年 4 月公表 ) にも掲げられた以下の施策を着実に具体化していくことが重要特に民間金融機関との連携郵便局ネットワークの活用等を通じて金融サービスの向上を図り国民の安定的な資産形成に貢献していくことが重要 1. 主力保険分野の強化シンプル小口の商品を郵便局ネットワークを通じて提供高齢者に対して質の高いサービスを提供当社の強みを更に強固にする商品サービスを開発日本郵便と一体となって郵便局チャネルの営業力を強化 2. 資金運用リスク管理の高度化許容可能な範囲で資金運用リスクを取り運用資産の多様化を進めることにより収益性の向上を目指す 3. 郵便局ネットワークを活用した優れた金融商品の販売他の生命保険会社との連携郵便局ネットワークを活用した提携戦略を推進郵便局ネットワークを通じた顧客との接点を最大限活用他の生命保険会社の保険商品の受託販売を強化 11

13 1. 主力保険分野の強化かんぽ生命は学資保険養老保険といった貯蓄性商品のシェアが高く民間生命保険会社は保障性商品のシェアが高い中期経営計画当社の強みをさらに強固にする商品サービスの開発平成 27 年度保険種類別の新契約件数金額 ( 単位 : 件百万円 ) 定期年金終身学資養老件数金額件数金額件数金額件数金額件数金額かんぽ , , ,526 2,226, ,027 1,056,557 1,253,324 3,884,647 生保全体 2,123,781 31,880,946 1,520,339 8,354,970 3,571,304 15,538, ,152 2,011,797 1,461,377 4,964,691 かんぽシェア 0 % 0 % 4 % 2 % 18 % 14 % 57 % 52 % 85 % 78 % ( 出典 ) 生命保険協会新契約種類別統計表及びかんぽ生命ディスクロージャー 12

14 2. 資金運用リスク管理の高度化運用資産の多様化専門人材の補強リスク管理の高度化を通じてリスク性資産への投資を拡大 ( 参考 ) 専門人材 (CIO オルタナティブ運用責任者等 ) の採用資産運用事業について民間生命保険会社と提携金銭の信託 1.7 兆円 2.1% 外国証券 3.7 兆円 4.6% 貸付金 9.0 兆円 11.2% 社債 6.1 兆円 7.6% 地方債 9.6 兆円 11.9% その他 7.6 兆円 9.4% 28 年 6 月末総資産 80.9 兆円有価証券 62.6 兆円 77.4% 国債 43.0 兆円 53.2% 総資産の内訳金銭の信託 0.4 兆円 0.4% 外国証券 0.9 兆円 0.8% 地方債 4.6 兆円 4.3% 社債 8.2 兆円 7.7% その他 4.5 兆円 4.2% 貸付金 18.3 兆円 17.2% 21 年 3 月末総資産兆円有価証券 83.3 兆円 78.2% 国債 69.7 兆円 65.4% ( 出典 ) かんぽ生命 IR 資料より作成 13

15 3. 郵便局ネットワークの活用と民間金融機関との連携 1 ( かんぽ生命及び郵便局の取り扱う保険商品 ) これまで民間保険会社との提携により自社商品で補いきれない顧客ニーズに対応する商品を揃えることで顧客の利便性の向上を図るとともに手数料収入を確保平成 28 年 10 月現在組成かんぽ生命他社販売保険種類保険種類引受会社取扱郵便局 ( 直営店 ) かんぽ生命 (76 店舗 ) 定期保険がん保険経営者向け定期保険アフラック日本生命他 7 社日本郵便 (20,728 局 ) 終身保険養老保険学資保険財形保険総合福祉団体定期保険経営者向け定期保険メットライフ生命日本生命他 6 社 200 局がん保険アフラック 20,065 局変額年金保険メットライフ生命他 1 社 1,079 局自動車保険あいおいニッセイ同和損保他 4 社 1,495 局引受条件緩和型医療保険住友生命 1,467 局 14

16 アフラック15 顧3. 郵便局ネットワークの活用と民間金融機関との連携 2 ( 日本郵政グループとアフラックの提携 ) かんぽ生命は郵便局支援の専門人材を全国に配置し郵便局と密接な関係を構築していることから郵便局で保険商品を供給する生命保険会社の一部から郵便局支援の事務を受託 ( 参考 ) アフラック日本郵政業務提携公表 1,000 局の郵便局で取扱い ( 平成 25 年 7 月 26 日 ) 取扱郵便局を1,500 局に拡大 ( 平成 25 年 10 月 1 日 ) 取扱郵便局を2,980 局に拡大 ( 平成 26 年 3 月 3 日 ) アフラックの郵便局向け専用がん保険の販売開始取扱郵便局を10,022 局に拡大 ( 平成 26 年 10 月 1 日 ) 取扱郵便局を20,076 局に拡大 ( 平成 27 年 7 月 1 日 ) 日本郵政グループとアフラックの提携概要販売委託郵便局販売員の教育の一部委託販売委託郵便局 (20,076 局 ) 販売局数の拡大郵便局向け商品の提供販売郵便局販売員の教育の一部代行客指導直営店かんぽ生命販売販売

かんぽ生命の郵便局チャネルでの長年の引受経験を活用し郵便局で保険商品を供給する生命保険会社のリスク分散ニーズに対応するため再保険業務を開始 ( 平成

海外における生命保険事業の展開に関する協力の検討ベトナムの郵便局における生命保険販売に係る第一生命ベトナムへの協力第一生命ベトナムへの出資 2

17 郵便局かんぽ約者保険責任の一部を引受け契生命んぽ3. 郵便局ネットワークの活用と民間金融機関との連携 3 ( かんぽ生命による再保険及び第一生命との業務提携 ) かんぽ生命の郵便局チャネルでの長年の引受経験を活用し郵便局で保険商品を供給する生命保険会社のリスク分散ニーズに対応するため再保険業務を開始 ( 平成 28 年 4 月 ) 保険販売生命か保険契約受託販売販売手数料再保険料保険会社第一生命との業務提携 ( 平成 28 年 3 月基本合意 ) 1 海外における生命保険事業の展開に関する協力の検討ベトナムの郵便局における生命保険販売に係る第一生命ベトナムへの協力第一生命ベトナムへの出資 2 低金利下における運用手段多様化高度化に向けた協力の検討アセットマネジメント会社を活用した運用や成長分野への共同投資資産管理会社への出資等を通じた運用事務基盤の共有資産管理サービス信託銀行の株式一部譲受 ( 平成 28 年 10 月 20 日 ) 3 新商品開発 IT 領域における共同研究の実施の検討 16

運用手段の多様化は堅実に進み銀行界への影響はこれまでのところほとんど見受けられないおもな商品の国内市場規模 ~2007 年度の組成額発行額等 ~ ゆうちょ銀行の新規業務ゆうちょ銀行の新規業務 ~2008 年 3 月末残高 3 ~~ シンジケートローン ( 注 1) 26.1 兆円貸出債

運用手段の多様化は堅実に進み銀行界への影響はこれまでのところほとんど見受けられないおもな商品の国内市場規模 ~2007 年度の組成額発行額等 ~ ゆうちょ銀行の新規業務ゆうちょ銀行の新規業務 ~2008 年 3 月末残高 3 ~~ シンジケートローン ( 注 1) 26.1 兆円貸出債運用手段の多様化は堅実に進み銀行界への影響はこれまでのところほとんど見受けられないおもな商品の国内市場規模 ~2007 年度の組成額発行額等 ~ ゆうちょ銀行の新規業務ゆうちょ銀行の新規業務 ~2008 年 3 月末残高 3 ~~ シンジケートローン ( 注 1) 26.1 兆円貸出債権の流動化 ( 注 2) 5.3 兆円貸出金 ( 注 3) 427 ( 3) 427 億円億円買入金銭債権

資料 ゆうちょ銀行 かんぽ生命について ご説明資料 平成 28 年 11 月 10 日 金融庁

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