独立行政法人住宅金融支援機構の概要概要主な業務一般の金融機関による住宅の建設等に必要な資金の融通を支援するための貸付債権の譲受け等所在地東京都文京区後楽理事長宍戸信哉業務の概要証券化支援業務民間金融機関による長期固定金利の住宅ローンの供給を支援するもの買取型 : 民間金融

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しなつはまもり
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1 独立行政法人住宅金融支援機構概要平成 25 年 10 月 10 日国土交通省住宅局 Ministry of Land, Infrastructure, Transport and Tourism

2 独立行政法人住宅金融支援機構の概要概要主な業務一般の金融機関による住宅の建設等に必要な資金の融通を支援するための貸付債権の譲受け等所在地東京都文京区後楽理事長宍戸信哉業務の概要証券化支援業務民間金融機関による長期固定金利の住宅ローンの供給を支援するもの買取型 : 民間金融機関の長期固定金利の住宅ローン債権を買い取り当該債権を信託した上でそれを担保としたMBS( 資産担保証券 ) を発行するもの保証型 : 民間金融機関の長期固定金利の住宅ローンに対して住宅金融支援機構が住宅融資保険 ( 保証型用 ) を付した上でそれを担保として発行された債券等について期日どおりの元利払いを保証するもの住宅融資保険業務民間金融機関の住宅ローンが不測の事態により事故となった場合にあらかじめ締結した保険契約に基づき民間金融機関に保険金を支払うもの沿革昭和 25 年 6 月住宅金融公庫設立平成 19 年 4 月独立行政法人住宅金融支援機構設立人員組織平成 25 年 4 月 1 日現在役員数 11 名職員数 910 名住宅資金貸付業務災害復興住宅融資など政策的に重要でありながら民間では対応が困難な分野について住宅金融支援機構が長期固定金利住宅ローンを供給するもの既往債権管理業務旧住宅金融公庫が過去に行った融資に係る債権について管理を実施するもの理事長副理事長理事長代理理事監事本店監査部コンフライアンス法務部リスク統括部経営企画部業務企画部調査部財務企画部市場資金部情報システム部審査部業務推進部支店北海道支店東北支店首都圏支店北関東支店東海支店近畿支店北陸支店四国支店中国支店九州支店南九州支店団体信用生命保険業務機構が生命保険会社等との間で団体信用生命保険等契約を締結しフラット35 又は旧公庫融資利用者が死亡高度障害状態等となった場合に生命保険会社から機構に支払われる生命保険金をもって利用者の残りの住宅ローンの弁済をするものまちづくり推進部 C S 推進部債権管理部団信火災保険部住宅融資保険部事務管理部総務人事部 2

住宅金融公庫設立 ~ 廃止前第二次世界大戦直後日本では420 万戸の住宅が不足この問題を解決するため

1950 年の設立から公庫が廃止された2007 年の57 年間での累積融資戸数は1,941 万戸であり

3 住宅金融公庫設立 ~ 廃止前第二次世界大戦直後日本では420 万戸の住宅が不足この問題を解決するため 1950 年に国により住宅金融公庫が設立され国の財政投融資資金を活用した低利の長期固定住宅ローンの供給が開始 1950 年の設立から公庫が廃止された2007 年の57 年間での累積融資戸数は1,941 万戸でありこれは当該期間の全着工戸数 6,410 万戸の約 3 割に相当戦後民間金融機関から住宅ローンに資金が十分に行き渡らない中で住宅金融公庫は国の住宅政策の中心的な役割を果たしてきたと言えるまた住宅金融公庫は設立以来独自の技術基準などを設け住宅の質の確保と向上に貢献公庫融資住宅における普及状況累計公庫融資戸数累計着工戸数累計公庫融資戸数 3

4 住宅金融公庫廃止住宅金融支援機構設立バブル崩壊後企業からの資金需要が低迷する中でリテール分野を強化しようとした民間金融機関からの民業圧迫批判が高まったそこで民間では資金供給が困難な分野である長期固定金利タイプの住宅ローンを民間の力を借りながら公的機関が供給し加えて良質住宅の供給という国の住宅政策をサポートするという政府系金融機関の役割を維持する仕組みが検討され小泉政権下で特殊法人等整理合理化計画 (2001 年 12 月 ) において融資業務については平成 14 年度から段階的に縮小するとともに利子補給を前提としないことを原則とするとされたその結果 2007 年に直接融資をメインとした住宅金融公庫は廃止され国からの補給金を受けない民間協調型の証券化支援事業を事業の中核とする住宅金融支援機構が設立された住宅金融公庫住宅金融支援機構預貯金財投預貯金 MBS 市場融資保険住宅金融支援機構融資保険証券化による長期固定ローンの安定供給支援銀行等住宅金融公庫財投 ( 災害対応のみ ) 変動金利銀行等モーゲージバンク貸付金利が財投金利を下回っており長期固定金利補給金により長期固定金利変動金利 ( 良質ストックの誘導 ) 収支差を補填 ( 良質ストックの誘導 ) 民間金融機関では供給困難な資金の供給消費者消費者 4

住宅金融支援機構設立 ~ 現在住宅ローンについては国民の様々な居住ニーズに応えるため多様な選択肢の中から自由に選択し融資を受けられる環境を整備することが重要であり

民間金融機関によるプロパーの住宅ローンは変動金利型によるものが大部分となっているのが現状であるンは変動金利型によるものが大部分となっているのが現状である一方で長期固定金利のローンに対するニーズは強くこれに対して

の申請戸数及び付保申請戸数の推移 ( フラット 35 を含む ) フラット 35S の金利引下げ幅の拡大当初 10 年間 0.3% 1.

5 住宅金融支援機構設立 ~ 現在住宅ローンについては国民の様々な居住ニーズに応えるため多様な選択肢の中から自由に選択し融資を受けられる環境を整備することが重要であり変動金利型ローンと固定金利型ローンの両方が利用しやすい形で存在していることが望ましいしかしながら民間金融機関では長期固定住宅ローンは資金供給が困難な分野であり民間金融機関によるプロパーの住宅ローンは変動金利型によるものが大部分となっているのが現状であるンは変動金利型によるものが大部分となっているのが現状である一方で長期固定金利のローンに対するニーズは強くこれに対して機構は証券化支援業務を通じて民間金融機関による15 年以上の長期固定ローンの提供が相対的に低利で行えるように支援している住宅ローン利用者の実態調査フラット 35( 買取型保証型 ) の申請戸数及び付保申請戸数の推移 ( フラット 35 を含む ) フラット 35S の金利引下げ幅の拡大当初 10 年間 0.3% 1.0% フラット 35S エコの導入省エネルギー性が優れた住宅取得の場合被災地 : 当初 5 年間 0.3% 1.0% 被災地以外 : 当初 5 年間 0.3% 0.7% 月利用実績月利用予定者出典 : 住宅金融支援機構 2013 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用予定者編 ( 第 1 回 ) 民間住宅ローン利用者の実態調査金利タイプ別利用状況 (2013 年 5 月 6 月期 ) 5

6 証券化支援事業 ( 買取型 ) の概要 1 長期固定金利の住宅ローンを融資 2 債権売却 4MBS 発行顧客民間金融住宅金融投資家 ( 債務者 ) 機関支援機構 6 買取代金支払 35MBS 発行代金 7 元利金返済債権( 任意繰上償還を含む ) 8 回収金受渡 9MBSの元利金支払託4(MBSの ) 担保信託会社等信1 民間金融機関は顧客 ( 債務者 ) に対して証券化支援事業 ( 買取型 ) の対象となる買取基準を満たす長期固定金利の住宅ローンを実行する 2 民間金融機関は住宅ローンを実行した後当該住宅ローン債権を住宅金融支援機構に売却するなお住宅金融支援機構が民間金融機関から買い受けた住宅ローン債権に係る管理回収業務については当該民間金融機関に手数料を支払い委託する 3 住宅金融支援機構は 2により民間金融機関から買い受けた住宅ローン債権を信託会社等に担保目的で信託する 4 住宅金融支援機構は 3により信託した住宅ローン債権を担保として住宅金融支援機構債券を発行するこの債券は住宅ローンを担保としたいわゆる資産担保証券 (MBS:Mortgage Backed Securities) である 5 住宅金融支援機構は MBSの発行代金を投資家より受け取る 6 住宅金融支援機構は MBSの発行代金により民間金融機関に対し住宅ローン債権の買取代金を支払う 7 民間金融機関は当該譲渡債権に係る管理回収業務の受託者 ( サービサー ) として顧客 ( 債務者 ) から元利金の返済を受ける 8 民間金融機関は顧客 ( 債務者 ) からの返済金を住宅金融支援機構へ引き渡す 9 住宅金融支援機構は顧客 ( 債務者 ) からの返済金を元に発行したMBSについて投資家に対し元利払いを行う 6

証券化支援事業 ( 保証型 ) の概要信託受益権を投資家に販売するスキーム住宅金融支援機構 1-b 特定住宅融資保険付保 ( 元本 100% 等 ) 6-b 特定債務保証 ( 現金準備金枯渇時の資金供与など ) 顧客 (

保険事務委託信託銀行信託財産 1-a 民間金融機関 ( モーゲージバンクを含む以下同じ ) は特定住宅融資保険付保基準 ( 以下付保基準という ) を満たす住宅ローンの融資を行う 1-b 住宅金融支援機構は

被保険者の地位が民間金融機関から信託銀行へ移転する 4 信託銀行は民間金融機関に信託受益権を交付する 5 住宅ローンの債権者である信託銀行は民間金融機関に債権の管理回収業務 ( サービシング業務 ) を委託する同時に

7 証券化支援事業 ( 保証型 ) の概要信託受益権を投資家に販売するスキーム住宅金融支援機構 1-b 特定住宅融資保険付保 ( 元本 100% 等 ) 6-b 特定債務保証 ( 現金準備金枯渇時の資金供与など ) 顧客 ( 債務者 ) 1-a 住宅ローンの融資民間金融機関証券化対象債権 2 債権フール確定 6-a 信託受益権販売 7 信託受益権購入代金支払投資家 3 債権信託保険契約の移転 4 信託受益権交付 5 サーヒシンク業務委託保険事務委託信託銀行信託財産 1-a 民間金融機関 ( モーゲージバンクを含む以下同じ ) は特定住宅融資保険付保基準 ( 以下付保基準という ) を満たす住宅ローンの融資を行う 1-b 住宅金融支援機構は住宅ローンが付保基準を充足することを審査し特定住宅融資保険を付保する 2 民間金融機関は証券化対象となる債権プールを組成する 3 民間金融機関は債権プールを信託銀行に信託譲渡するこの時保険契約者被保険者の地位が民間金融機関から信託銀行へ移転する 4 信託銀行は民間金融機関に信託受益権を交付する 5 住宅ローンの債権者である信託銀行は民間金融機関に債権の管理回収業務 ( サービシング業務 ) を委託する同時に信託銀行は民間金融機関に特定住宅融資保険の事務を委託する 6-a 民間金融機関は信託受益権を投資家に販売する 6-b 特定債務保証に基づき住宅金融支援機構は投資家に対して信託受益権の元利払保証を行う 7 投資家は民間金融機関に信託受益権購入代金を支払う 7

8 フラット 35 ( 買取型 ) の実績平成 25 年 3 月末現在買取金額 ( 累計 ( 平成 15 年度 ~) : 12 兆 4,983 億円買取残高 : 9 兆 9,827 億円 60,000 50, ,000 件フラット35 Sの金利引下げ幅の拡大 ( 0.3% 1.0%) 買取実績金額 ( 優良以外 ): 右軸買取実績金額 ( 優良 ): 右軸買取申請件数 : 左軸買取実績件数 : 左軸億円フラット 35 S エコの導入 10,000 9,000 8,000 7,000 6,000 30,000 20,000 フラット 35 S の金利引下げ期間延長 (5 年 10 年 ) 融資率上限の引上げ (90% 100%) 5,000 4,000 3,000 10,000 2,000 1, Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 平成 19 年度平成 20 年度平成 21 年度平成 22 年度平成 23 年度平成 24 年度 0 買取型の実績申請件数 52,995 件 41,772 件 81,320 件 174,087 件 148,391 件 116, 件買取件数 38,806 件 31,616 件 51,461 件 114,271 件 110,140 件 84,345 件買取金額 8,629 億円 6,848 億円 10,127 億円 28,082 億円 27,868 億円 21,843 億円平成 24 年度は平成 25 年 3 月末までの実績 8

9 フラット 35 ( 保証型 ) の実績申請実績単位 : 件億円平成 15 年度平成 16 年度平成 17 年度平成 18 年度平成 19 年度平成 20 年度平成 21 年度平成 22 年度平成 23 年度平成 24 年度累計付保申請件数 ,423 10, ,518 付保申請金額 ,771 3, ,441 付保実績単位: 件億円平成 15 年度平成 16 年度平成 17 年度平成 18 年度平成 19 年度平成 20 年度平成 21 年度平成 22 年度平成 23 年度平成 24 年度累計付保件数 ,407 6, ,257 付保金額 , , 年国債金利は財務省 HP 長期プライムレート及び無担保コール翌日物は日本銀行 HP より 9

10 国内における MBS の発行状況 60,000 ( 億円 ) 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 49,246 51, % 91.1% 91.9% 8,907 12, % 地域銀行ノンバンク等 80.0% 69.2% 都市銀行信託銀行住宅金融支援機構 70.0% 住宅金融支援機構シェア 32, % 20,518 25,806 4, % 24,517 15,904 1,282 5,167 19,681 19,603 20,888 19, % 3, % 42.5% 2,922 1, , ,557 1, , % 2,117 17,443 20,378 21,790 22,570 23, % 16,960 17,741 17,717 14, % 10.0% 0% 84.8% 100.0% 90.0% 0 3, 年度 17 年度 18 年度 19 年度 20 年度 21 年度 22 年度 23 年度 24 年度 0.0% 出典 : 日本証券業協会資料より住宅金融支援機構作成 10

11 住宅ローン利用予定者の希望する金利タイプ ( 調査対象 ) 今後 5 年以内に具体的な住宅取得予定に伴い民間住宅ローンを利用予定の方居住用の新規の民間住宅ローン( 借換ローンリフォームローン土地のみの融資又はアパート若しくは投資用のローンを除く ) 全国の20 歳以上 60 歳未満の方 ( 学生の方及び無職の方を除く ) 出典 : 2013 年度民間住宅ローン利用者の実態調査民間住宅ローン利用予定者編 ( 第 1 回 ) 住宅金融支援機構 11

12 住宅ローンの金利タイプ借入月別構成比の推移利用住宅ローンの金利タイプに関する事項について ( 独 ) 住宅金融支援機構による月次アンケート調査結果変動型固定期間選択型の利用はあわせて約 8 割前後で推移全期間固定型は2 割前後で推移構成比 ( フラット 35 を含む ) ( 単位 :%) 変動型年年年固定期間その他 10 年未満選択型 10 年年超計全期間固定型 ( フラット35を含む ) ( 注 ) 各金利タイプ別の利用割合の合計値は端数の関係で内訳の合計と一致しない場合がある出典 : 民間住宅ローン利用者の実態調査金利タイプ別利用状況 (2013 年 5 月 6 月期 ) 住宅金融支援機構 12

13 住宅ローンの金利タイプ年度別新規貸出構成比の推移出典 : 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書国土交通省 13

14 民間金融機関の住宅ローン金利コールレートの推移出典 : 日本銀行資料住宅金融支援機構集計データより住宅金融支援機構作成 14

15 業態別フラット 35( 買取型 ) 買取新規貸出比率業態別フラット 35( 買取型 ) 買取比率 ( 平成 23 年度 ) 業態別住宅ローン新規貸出額比率 ( 平成 23 年度 ) 02% 0.2% 07% 0.7% 8.6% 18.2% 都市銀行 4.6% 17.3% 都市銀行地方銀行 63.7% 10.3% 0.3% 3.4% 2.5% 04% 0.4% 地方銀行信託銀行第二地銀信用金庫信用組合労働金庫 JA モーゲージバンク 1.0% 7.1% 85% 8.5% 8.0% 29.9% 信託銀行他第二地銀信用金庫信用組合労働金庫 JA モーゲージバンク生保損保 0.0% 1.3% 14.0% 合計金額 : 27,868 億円合計金額 : 163,168 億円出典 : 住宅金融支援機構集計データより作成出典 : 国土交通省集計データより作成 15

Microsoft PowerPoint - N_借換調査2017

Microsoft PowerPoint - N_借換調査2017 調査の概要 1 調査方法 217 年度民間住宅ローン借換の実態調査インターネット調査インターネット調査会社のモニター 23 万件のうち 2 の調査対象の要件を満たす方に対しインターネットによるアンケート調査を実施し先着順に回答があった民間住宅ローン借換者 945 件を調査対象とした 2 調査対象現在民間住宅ローンを借入されている方で 217 年 4 月から 218 年 3 月までに借換された方