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まなあいきょう
5 years ago
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1 わが家の家計ワークシート神奈川県生活再建支援相談 - 0 -

2 はじめに ~ 本ワークシートの目的と構成 ~ このワークシートをご覧いただきありがとうございますダウンロードされた方々の中には以下のような具体的なお悩みがある人もいらっしゃることでしょうこのワークシートはそうした債務をおもちの方々がご自身の家計状況や将来設計を確認し生活を再建していくためにどのような対策をとったらよいのかを具体的にご提供することを目的としています債務の返済があり毎月の生活が苦しい毎月収入内で生活が回せているのかどうかわからない債務がちゃんと減っているのかどうかよくわからないなどこのワークシートは以下のような構成になっています 1 準備をしましょう 2 債務の状況を把握しましょう 3 家計の収支を確認しましょう 4 近い将来の収入や支出の見通しを立てましょう 5 生活再建の方法を検討しましょう - 1 -

3 1 準備をしましょう生活再建は家族のうちの誰かひとりがんばればよいとか我慢すればよいというわけにはいきません家族みんなの将来が明るく楽しくなっていくように考えていかなければなりませんそこでまず生活をともにしている家族の現在をあらためて確認しておくことが大切です次の家族構成表に記入する方を本人として記入例を参考に同居している家族の現状を記入しましょう家族構成表続柄名前年齢仕事学校備考本人家族構成表記入例続柄名前年齢仕事学校備考本人 A 子 48 パート勤務夫 B 男 50 産業勤務長男 C 人 23 商事勤務長女 D 美 17 高校 3 年生義父 E 太郎 76 * このワークシートにはこのあといくつかの記入例が示されますがすべて上表の家族構成表記入例の家族を想定しています - 2 -

4 2 債務の状況を把握しましょう準備が終わったら最初に債務の状況を整理して現状を把握しましょう長く債務を抱えている方など人によっては現実をみることに躊躇されるかもしれませんしかし現状を把握しなければ効果的な対策の考えようもありません勇気をもって現実を直視してみましょう債務の状況を把握することによっておもに次のことが理解できます毎月いくら返済しているのかが明確になる今後いつまでいくらくらい返済していかなければならないのかが明確になる税金などの滞納状況も明確になる実は一口に債務といっても免責債権と非免責債権の 2 種類に分けることができますこの 2 種類については別々に整理しておきましょう免責債権 : 自己破産をした際に返済が免除される債権非免責債権 : 自己破産をしても返済を免除されない債権例国税地方税健康保険料年金保険料など婚姻費用分担金養育費など罰金追徴金など故意に他人に暴力を加えけがを負わせた損害賠償重大な過失により人身事故を起こした際の損害賠償など * 示したのはあくまで一般的な例ですので判断に迷われた際には 21ページでご案内しているお問い合わせ先にご相談ください * 債務と債権という表現が使われていますがそれぞれ債務とはをする義務債権とはをしてもらう権利という意味ですこのワークシートでは厳密な意味ではなくどちらも借金や滞納という意味で利用しています - 3 -

5 (1) 免責債権の状況を整理しましょうまず先に免責債権の状況を整理して現状を把握しましょう免責債権の対象となるのは銀行クレジット消費者金融奨学金個人などからの借入れ家賃や携帯電話料金などの滞納ですまず以下の要領で 5 ページの免責債権一覧表を作成しましょう 1 債権者名借り入れ先の会社名個人名などを記入します住宅ローンは銀行 ( 住宅ローン ) などと記入してわかるようにしておきましょう 2 契約者どなたの債務なのかを記入します 3 契約日最初に契約した年月を記入します 4 利息現在の利息を記入します 5 返済日月々の返済日を記入します 6 返済方法口座引落振込給料天引などの返済方法を記入します 7 保証保証人や担保がついている債務の場合その有無を記入します 8 債務残高現在の債務残高を記入します 9 月返済額月次の返済額を記入します元金均等返済の場合は円 + 利息と記入しておきましょう * すべてを記入しなければならないわけではありませんが債権者名債務残高月返済額はできるだけ記入するようにしましょうまた債務残高は正確でなくても構いませんのでおよその金額を記入しましょう * 奨学金は多くの場合保証人がついています契約者の返済が滞ると保証人に迷惑をかける事態になります奨学金に保証人がついているのかついているなら誰なのかまた誰かの保証人になっていないかなどは充分に把握しておきましょう - 4 -

6 免責債権一覧表作成日 : 年月日債権者名契約者契約日利息返済日返済方法保証債務残高月返済額 1 % 日 2 % 日 3 % 日 4 % 日 5 % 日 6 % 日 7 % 日 8 % 日 9 % 日 10 % 日 11 % 日 12 % 日 13 % 日 14 % 日 15 % 日 16 % 日 17 % 日 18 % 日 19 % 日 20 % 日合計 - 5 -

7 免責債権一覧表記入例作成日 :2017 年 4 月 1 日債権者名契約者契約日利息返済日返済方法保証債務残高月返済額 1 銀行 ( 住宅ローン ) B 男 % 1 日口座引落無 19,186,927 95,000 2 銀行 B 男 % 30 日口座引落無 1,250,064 12,000 3 カード B 男 % 30 日口座引落無 576,028 13,000 4 クレジット B 男 % 10 日振込無 382,659 10,000 5 信用金庫 B 男 % 25 日口座引落無 1,568,632 20,000 6 カード A 子 % 5 日口座引落無 438,917 15,000 7 カード A 子 % 10 日口座引落無 396,752 12,000 8 クレジット A 子 % 10 日振込無 96,396 8,000 9 父 E 太郎 B 男 0% 日無 1,000, % 日 11 % 日 12 % 日 13 % 日 14 % 日 15 % 日 16 % 日 17 % 日 18 % 日 19 % 日 20 % 日合計 24,896, ,

8 (2) 非免責債権の状況を整理しましょう次に 8 ページの非免責債権一覧表を作成して非免責債権の状況を把握しましょう税金や国民健康保険料国民年金保険料などは免責されない債権です忘れずに把握しておきましょう 1 対象となる滞納所得税住民税 ( 県民税市町村民税 ) 固定資産税都市計画税自動車税軽自動車税国民健康保険料国民年金保険料など 2 種類具体的に滞納している税金等の種類を記入します 3 名義誰の名義の滞納なのかを記入します 4 滞納額滞納額を記入します 5 交渉状況まだ連絡をとっていない話をして現状は待ってもらっている現状は 1 万円ずつ支払っているなど役所等との交渉状況を記入します - 7 -

9 非免責債権一覧表作成日 : 年月日種類名義滞納額交渉状況合計非免責一覧表記入例作成日 :2017 年 4 月 1 日種類名義滞納額交渉状況 1 固定資産税 B 男 38,500 未連絡 2 国民健康保険料 A 子 175,670 待ってもらっている 3 国民年金保険料 C 太 187,080 分納中合計 401,

10 3 家計の収支を確認しましょう次に家計の収支の状況を把握しましょう家計の収支特に支出の状況を把握することはとても手間のかかる作業ですしかし生活再建のためには必要な作業ですその手間のかかる重要な作業を続けるためのポイントは自分に合った方法をとることです必ずしも厳密さが求められるわけではありませんので自分にマッチした方法を探してチャレンジしてみましょう家計の収支の状況を把握することによっておもに次のことが理解できます毎月いくらくらい生活費がかかっているのかが明確になる実際にいくら返済できるのかが明確になる支出の傾向が明確になる (1) 収入を確認しましょう家計の収支を確認するにあたっては 12 ページの家計収支表を作成しますまず家計収支表の収入欄を記入しましょう 1その月の実収入を記入します 2 給料明細書あるいは振込される通帳から転記します 3 給料賞与は額面ではなく実際に振り込まれたあるいは手渡された金額を記入します 4 年金も収入として取り扱います 5 家族が同居している場合原則として配偶者の収入は記入し親御さんや働いているお子さんがいる場合はその全収入額ではなく生活費として入れてくれている金額を記入するようにしましょう 6 賞与や児童手当などは毎月の平均にならすのではなく実際に支給された月にまとめて記入します 7お祝い金などの一時収入も記入します - 9 -

11 (2) 支出を確認しましょう次に家計収支表の支出欄を記入しましょう 1その月の実支出を記入します 2 口座引落と現金支出の両方を記入します 3 口座引落は通帳から転記します 4 現金支出は家計簿等から転記します ( 家計簿等をつける習慣がない方は (3) 現金支出を記入する方法を決めましょうを参考にしてください ) 5 現金支出は家計を主担当者からの支出内容を記録するようにしましょう ( 例えばお小遣いを渡した場合はお小遣いの使いみちまで記録する必要はありません ) 613ページに費目の例を掲げましたが必ずしもこの費目に則る必要はありませんのでご自分が整理しやすいように費目を分けましょう ( スーパーやドラックストアで買い物をした場合 1 枚のレシートに食費生活雑貨日用品医療費などが混在していて振り分けが面倒になることが少なくありませんのでスーパー費ドラックストア費など買い物先を費目にするなど工夫しましょう ) 7クレジットカードで買い物をした場合は買った月ではなく支払が生じた月に記入します 8 同様に電子マネーにチャージした場合はチャージ金額ではなく実際に買い物をした金額を記入します

12 (3) 現金支出を記録する方法を決めましょう現金の支出を記録するには以下のような方法があります自分に合った方法を選びましょう例えば定期的に時間をとって記録する時間がない方はながらでもできる方法が長続きします 1 家計簿など紙媒体に記録する例 :14 15ページの支出記録表利点全体像や経過が捉えやすい自分のやりやすい書式を選ぶことができる難点毎日あるいは定期的に時間をとって作業しなければならない 14ページの支出記録表の例利点現在いくら遣っていてあといくら残っているのかが把握しやすい難点費目ごとに集計する際に手間がかかる 15ページの支出記録表の例利点費目ごとの集計がしやすい難点毎日費目ごとに分解しなければならない 2レシートや領収書を集めまとめて集計する利点日常はあまり手間をかけないで済む難点集計する際に集中的に時間が必要になる自動販売機での購入や交通費などレシートがない支出に気を遣わなければならない 3パソコンを利用する利点自分流のやりやすい書式を作成することができる表計算ソフトを利用すると集計が楽になる難点パソコンがない環境では作業ができない 4ネットサイトアプリを利用する利点入力設定をすればスマートフォンなどを利用していつでもどこからでも入力できる自動的に集計される難点集計方法に合った初期設定をしなければならない 5 携帯電話を利用する利点メモ機能や録音機能を利用すればいつでもどこからでも記録を残すことができる難点集計する際に集中的に時間が必要になる

13 家計収支表 ( 年月 ) 項目費目金額合計 1 収入 2 支出残額 (1-2)

14 費目一覧費目食費水道光熱費通信費新聞代娯楽費交通費美容費医療費被服費生活雑貨日用品教育費交際費住宅費ペット保険社会保険税金返済燃料費小遣い雑費おもな内容食費お菓子ドリンク外食上下水道電気ガス携帯固定電話インターネット切手代その他通信費新聞 NHK 受信料レジャー映画 DVD CD 書籍雑誌その他遊興費通勤通学定期公共交通ガソリン駐車料金その他交通費理容院美容院エステ化粧品整髪料その他美容費病院医薬品マッサージその他医療費服靴バッグアクセサリークリーニングその他被服費日用品雑貨家具家電文房具その他生活雑貨日用品参考書学費塾習い事部活その他教育費交際費呑み会慶弔費その他交際費家賃住宅ローン管理費賃貸の駐車場修繕費ペットのエサ代医療費その他ペット費用生命保険医療保険学資保険自動車保険その他保険国民年金厚生年金共済年金企業年金健康保険雇用保険所得税住民税固定資産税自動車税軽自動車税その他税金住宅ローンを除く返済灯油など燃料費小遣いその他の支出

15 支出記録表 ( 例 ) 日付摘要費目支出額合計

16 支出記録表 ( 例 ) 費目月日 ( ) 月日 ( ) 月日 ( ) 月日 ( ) 食費水道光熱費通信費新聞代娯楽費交通費美容費医療費被服費生活雑貨日用品教育費交際費住宅費ペット保険社会保険税金返済燃料費小遣い雑費合計

17 家計収支表記入例 ( 2017 年 4 月 ) 収入項目費目金額合計給料 (B 男 ) 322,378 1 パート代 (A 子 ) 53,350 生活費 ( 同居するE 太郎から ) 40,000 生活費 ( 同居するC 太から ) 20, ,728 支出住宅ローン 95,000 2 食費 63,286 水道光熱費 24,721 通信費 26,943 医療費 12,450 交通費 12,873 日用品費 20,984 教育費 13,000 交際費 5,232 娯楽費 4,854 被服費 13,580 美容費 16,980 保険 31,800 小遣い (B 男 ) 30,000 小遣い (D 美 ) 5,000 住宅ローン以外の返済 90, ,703 残額 (1-2) 30,

18 4 近い将来の収入や支出の見通しを立てましょう次に近い将来自分あるいは家族にどんなことが待ちうけていてどんな変化が起きそうなのかをまとめておきましょう生活再建は今だけがうまくいけばよいというわけではありません先のことを考慮して準備していかなければ同じことが繰り返されてしまいます下の例を参考にして 18ページの生活見通し表を作成しましょう生活見通し表記入例期間具体的な時期予想されるイベント予想される収支の変化 1 年以内 2018 年 D 美の大学受験入学試験代入学費用などで15 0 万円くらいは必要か? 以後の授業料も必要 1~3 年後? C 太の独立? 月々の C 太からの生活費が入らなくなる 2022 年 B 男の役職定年役職手当がなくなってしまう 4~5 年後 2022 年 D 美の就職教育費が必要なくなる独立するかもしれない 2026 年家の壁の塗り替え 100 万円くらいかかるか? 5~10 年後 2027 年 B 男の定年退職退職金が入る嘱託勤務になると月収がだいぶ減る

19 生活見通し表期間具体的な時期予想されるイベント予想される収支の変化 1 年以内 1~3 年後 4~5 年後 5~10 年後

20 5 生活再建の方法を検討しましょう免責債権一覧表 (5ページ) 非免責債権一覧表 (8ページ) 家計収支表 (12ページ ) 生活見通し表 (18ページ) が完成したら以下のどれに当てはまるか生活状態をアセスメントし必要ならば生活再建の方法を検討しましょうただし 1ヶ月分だけでは偶然ということもありえますので可能ならば 3ヶ月程度は続けた上でアセスメントしてみましょうケース 1 家計収支表の残額がプラスであり今の生活を続けられれば生活見通し表で見込まれる将来の収入支出の変化にも対応できる今の生活を続けるための対策を考え実行しましょうケース 2 家計収支表の残額がプラスであるが今の生活を続けていては生活見通し表で見込まれる将来の収入支出の変化への対応に不安が残る生活見通し表で見込まれる将来の収入支出の変化へ対応していくためには毎月どれくらいの残額 ( 貯蓄 ) が必要なのかを試算しましょう試算結果に近づけるために収入を増やす方法がないか検討しましょう試算結果に近づけるために支出を減らす方法がないか検討しましょう 20ページ生活再建のポイント 5をご参照ください試算結果に近づけるために債務の返済方法を検討しましょう 20ページ生活再建のポイント 4をご参照くださいケース 3 家計収支表の残高がマイナスであるが貯蓄ボーナス等でここ数ヶ月をしのぐことができ生活見通し表で見込まれる将来の収入支出の変化にも対応できるここ数ヶ月間の生活計画を立案し実行しましょうケース 4 家計収支表の残高がマイナスであり生活見通し表で見込まれる将来の収入支出の変化への対応の目途がたたない早急に債務の返済方法を検討しましょう 20 ページ生活再建のポイント 4 をご参照ください

21 生活再建のポイント 1 家族での取り組みを! 生活再建にあたってはできるだけ家族全員で現状を共有するようにしましょう家族の中の誰かひとりだけががんばる生活再建には限界があります家族で協力して生活再建に取り組みましょう 2ひとりで抱え込まないで! しかし家族だからこそ相談しにくいということもあるかもしれませんだからといってひとりで抱え込むことは禁物です第三者である専門家に相談することを考えましょう少し大変かもしれませんが勇気をもって相談してみましょう 3 大切なのは家族の未来! 生活再建に取り組む上で何よりも大切なのは 18ページの生活見通し表で整理したように将来に視野を広げて考えることです生活に追われてしまうとつい目先のことばかリを考えてしまいがちですが今をしのいでもしばらく先に同じことが起きてしまってはダメージが大きくなるばかりです明るく楽しい将来をつくるために今何をしたらよいのかを考えましょう 4 法的手続きによって返済額を減らせる可能性も! 債務の返済方法を検討する手段としてはご自身が直接債権者と交渉する方法と法律家に間に入ってもらう方法がありますそして法律家が間に入って進める手続きとしては任意整理個人民事再生自己破産などがありますまずはきちんとした情報を直接法律家から聞くことから始めましょう 5 家計管理で生活スタイルの再構築を! 支出を減らす方法を検討する手段としては家計管理があります家計管理に正解はありませんご家族の価値観や身の丈に合った生活スタイルを構築していきましょう家計管理の専門家に相談するのもひとつの方法です 6 非免責債権にはきちんとした対応を! 8 ページの非免責債権一覧表で整理した債権の中には減免制度を利用できる場合もありますのできちんとコンタクトをとって事情を話し相談しましょう

22 さいごに ~ 本ワークシートの一歩先へ ~ 本ワークシートに最後までお付き合いいただきありがとうございましたまずとても大変な作業をやり抜いたご自身をねぎらいましょうさて生活を再建していくための糸口はみつかったでしょうかもしかするとまだ漠然とされているかもしれません一口に生活再建といってもそれぞれおかれている状況も異なれば条件も違いますしたがって本ワークシートからアセスメントできるのは一般論にすぎませんここから先はより詳しいアセスメントとより状況にマッチした対策が必要となります本ワークシートに対するご質問も含めもう一歩先に進みたい方はぜひ下記までお問い合わせくださいお問い合わせ先神奈川県生活再建支援相談電話番号受付時間月曜日木曜日 13 時 ~18 時法律家が同席した面接による相談も行なっています ( 完全予約制 )

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PowerPoint プレゼンテーション 214 年 7 月 2 日改訂版大日本印刷株式会社増税直後子育て主婦の 7 割が家計を棚卸し生活者の動向を捉えるメディアバリュー研究で新生活と買い物に関する調査を実施大日本印刷 DNP は生活者の情報メディア利用と購買行動の変化を調査分析するメディアバリュー研究で 214 年 4 月の消費税率引き上げ後に新生活と買い物に関する調査を実施しその結果をまとめました買い物行動への増税の影響が限定的である一方