全駐労の独自共済を活用しよう! 人生の様々な場面でかかる費用を把握して あなたやご家族の将来に備えましょう! 2017 年 8 月 21 日全駐労 駐労センター共催 ライフプランセミナー
可処分所得をどう使うか? 使う ( 消費 ) も 残す ( 貯蓄 ) もあなた次第! 食費 水道光熱費 通信費 日用品費 教養娯楽費 駐車場代 ガソリン代 自動車保険 税など 基本生活費 車両費 住居関連費 住宅ローン 管理費 固定資産税など 教育費 その他 学校教育費 塾代 習い事の費用など 家族全員の保険料 保険料 貯蓄 レジャー費 交際費 冠婚葬祭費など 預貯金 団体年金 ideco など 2
保障の見直しで自由に使えるお金を増やそう! 本当に個人が自由に処分できるお金は 生活に絶対必要な費用を引いた残り いかに無駄を省けるかが大事なポイント! たとえば 20 歳から 60 歳迄平均で 2 万円を払い続けると合計で 960 万円を保険にかけることになります とても大きなお金ですが かといって 万が一の時のために何百万円ものお金を常に準備しておくことは難しいです だから 掛金が安い若いうちに良く考えて 必要な保障を選択していくことが重要になります * 次ページからは 皆さんの現在の状況によって何をポイントに必要な保障を選択していけば良いかご紹介していきます 3
独身時代 独身時代は 医療保障を中心に自分のための保障と将来のための積立をスタートしましょう 独身 時代 1. 自身の傷病による入院に備えた保障に入りましょう! * 掛金が安い若いうちに一生の基本保障になる終身タイプの医療保障 (5,000 円程度 ) と生命保障 ( 将来の葬式代として 2~300 万円程度 ) に加入しておきましょう! * 足りない分は 組合のセット共済を利用しましょう! 2. 将来 ( 老後 ) の準備は 早めに始めましょう! * 公的年金は 将来減る可能性があります 組合の団体年金やろうきんの確定拠出年金 (ideco) が有利です 7
組合のセット共済医療特約をお薦めします 組合がセット共済医療特約を薦める理由は? 1. 外資系の多くの医療保険が基本的に 1 回の入院で 60 日までの保障が多いなか セット共済の医療特約は 180 日保障となっているのが魅力です ( 長期入院のときは 非常に助かります ) 2. 掛金も死亡共済 (500 万円 ) の加入が条件になりますが 団体加入ということで 他社と比較しても断然安い設定となっています 3. 団体加入ということで 任意の加入者が増えたることで掛金がさらに安くなったり 病気や死亡する方が少ないときは 割戻金が出ますので 実際の掛金負担額が減ることになります 死亡共済 医療特約 合計掛金 任意で入院 5 千円の特約を付けた場合 ( 団体一律加入分を除く掛金 ) 保険金額 500 万円 共済期間 64 歳まで 入院日額 5,000 円 1 入院支払日数 180 日 共済期間 64 歳まで 死亡共済 医療特約 1,400 円 680 円 月額保険料 1,480 円 月額保険料 760 円 月額保険料 2,240 円 * 全駐労組合員の平均年齢に近い 45 歳でネット保険の定期生命 定期医療に加入した場合 L 社定期生命 掛金 1,924 円 (10 年更新 ) A 社定期医療 掛金 1,150 円 (10 年更新 ) が 一番安い掛金になります 価格.com 参照 8
独身時代の全ての保障をカバーするための掛金は? 独身の組合員 A さん ( 男性 30) が 終身医療 終身生命共済 団体セット共済に加入した場合の掛金は次ぎの通りです 商品内訳保障の概要掛金参考 AFLAC 終身医療保険 EVER 1 入院日額 5,000 円 通院日額 3,000 円 21 回の入院で最大 60 日まで給付 3 手術給付最大 20 万円 4 先進医療 2,000 万円 1,855 円 長期入院に備えるなら全労済終身医療タイプで たすけあい共済 ( 所得サホ ート特約付加 ) 団体セット共済 1 死亡時月平均 4.9 万円 12 年間給付 2 無給後保障月額 10 万円 ( 最大 60 歳迄 ) 1 入院日額 5,000 円 2 病気死亡保障 500 万円不慮の事故死亡保障 1,000 万円 1,920 円 C コース 2,240 円 合計入院日額最大 10,000 円 病気死亡 1,100 万円 6,015 円 掛金は 年齢に関係なく一律 64 歳まで加入可能 9
組合員の A さんが 39 歳 (1-4 等級 勤続 10 年 ) で亡くなった場合にかかる費用と 受け取る給付は? かかった費用等 内訳金額備考 葬儀費用一式 墓石建立 ( もし無ければ ) 住宅ローン返済 ( もし有れば ) ローンの返済等 ( もし有れば ) 死亡時までの病院費用 合計 1,700,000 青森県平均 1,300,000 東北平均 100,000 310 万円 +α 0 団信保険で精算??? 銀行 労金 受け取った給付等 内訳金額備考 預金解約 ( もし有れば )??? 財形 積立等 死亡退職金 3,630,000 税引後 死亡保険金 11,000,000 団生 たす けあい 組合弔慰金 100,000 組合 埋葬料 50,000 健保組合 合計 1,478 万円 +α * 差引遺族に残るお金は 1,168 万円 10
結婚 子育て時代 結婚 子育て世代は 子供の教育費の準備と万が一の時 残された家族の生活を守る保障の確保を追加しましょう 結婚 子育て時代 1. 子供の教育費と子供や奥様の入院 死亡の備えをしましょう! * 子供の教育費の積立と入院などに備えた学資タイプの共済と奥様のために組合のセット共済やこくみん共済の利用を考えましょう! 2. 自分が万が一の時 遺された家族が困らないよう保障の見直しをしましょう! * 遺された家族のためには 組合の遺族年金型 たすけあい共済 まもるくん が理想的な商品です 12
もし あなたが亡くなったら? 組合員の B さんのケースでシミュレーションしてみましょう 基地従業員の平均的な入職年齢である 29 歳の時にベースに入っ た組合員の B さん (1-4 等級 勤続 20 年目 ) が 49 歳を迎えて間も なく 病気で亡くなりました B さんは 1 歳年下のパートで働く奥さまと大学入学前の 18 歳の息 子さんの 3 人家族でした B さんは 30 歳の時に入った共済や保険を結婚後に見直して 次 のような保障に入っていました 18
B さんが入っていた共済 保険の内容は? 商品内訳保障の概要掛金参考 AFLAC 終身医療保険 EVER 1 入院日額 5,000 円 通院日額 3,000 円 21 回の入院で最大 60 日まで給付 3 手術給付最大 20 万円 4 先進医療 2,000 万円 1,855 円 長期入院に備えるなら全労済終身医療タイプで たすけあい共済 ( 所得サホ ート特約付加 ) 1 死亡時月平均 10.3 万円 10 年間給付 2 無給後保障月額 10 万円 ( 最大 60 歳迄 ) 2,928 円 B コース 団体セット共済 1 入院日額 5,000 円 2 病気死亡保障 1,000 万円不慮の事故死亡保障 2,000 万円 4,090 円 掛金は 年齢に関係なく一律 64 歳まで加入可能 合計入院日額最大 10,000 円 病気死亡 2,200 万円 8,873 円 19
B さんが亡くなって ご遺族にかかった費用と生命保険金など受け取った給付は? かかった費用等 内訳金額備考 葬儀費用一式 墓石建立 ( もし無ければ ) 住宅ローン返済 ( もし有れば ) ローンの返済等 ( もし有れば ) 死亡時までの病院費用 合計 1,700,000 青森県平均 1,300,000 東北平均 100,000 310 万円 +α 0 団信保険で精算??? 銀行 労金 受け取った給付等 内訳金額備考 預金解約 ( もし有れば )??? 財形 積立等 死亡退職金 9,320,000 税引後 死亡保険金 22,000,000 団生 たす けあい 組合弔慰金 100,000 組合 埋葬料 50,000 健保組合 合計 3,147 万円 +α * 差引遺族に残るお金は 2,837 万円 20
B さんのご家族が相続した遺産の使い道は? B さんの奥さまは B さんの遺した不動産を除く遺産 2,837 万円の内 一 時払いの 1,637 万円を以下のように分けて使っていくことにしました 教育費これから大学に入学する 18 歳の子供の教育費として 3 年分の授業料や仕送りなどで 500 万円を準備しました 区分金額期間合計 国立大授業料 535,800 円 ( 年額 ) 3 年 1,607,400 仕送り ( 家賃 生活費 ) 87,000 円 ( 月額 ) 36 か月 3,132,000 合計 4,739,400 子供の結婚資金子供の将来の結婚資金として 300 万円を準備しました 内訳全国平均 結納 婚約 ~ 新婚旅行までにかかった費用の総額 新生活準備のためにかかった用の総額 青森 秋田 岩手 433.2 万円 412.2 万円 110.1 万円テ ータ無し 残りは残りの 837 万円は 当座の生活資金と奥さま自身の老後の生活資金の不足分として準備しました 21
B さんの奥さまが受け取る遺族厚生年金 Bさんが亡くなって奥さまが受け取ることができる遺族年金は 18 歳未満のお子さんがいないため 遺族厚生年金 のみの受給になります ただし 17ページ注記に記載の 中高齢の加算額 が加算されますので 遺族厚生年金 + 中高齢の加算額 が支給されることになります ちなみに Bさんの死亡時の平均標準報酬月額は30 万円です B さんの奥さまの遺族厚生年金受給額 ( 遺族厚生年金 ) + ( 中高齢の加算額 ) = 合計受給額 369,968 円 ( 年額 ) + 584,500 円 ( 年額 ) = 954,468 円 * 月額平均で 79,539 円の受給となり パート収入月額 85,000 円を足しても月の収入は約 164,000 円にしかなりません 22
B さんは組合のたすけあい共済に加入していました 組合がたすけあい共済 まもるくん を薦める理由は? 1. 加入している組合員から集まった掛金でご不幸に遭われた組合員のご家族や組合員本人をサポートする相互扶助の共済制度です 2. 万一亡くなった場合 公的遺族年金の補完として残されたご遺族の生活費を長期間にわたって支給します 3.1 年毎に収支計算をして 剰余金が生じたときは配当金を還付します ( ちなみに 2016 年度の配当率は 41.093% でした ) 4. 毎年更新のため 年に一度コースの見直しができます 5. 組合と明治安田生命で残されたご家族に対する精神的なサポートもしていきます 幸い B さんはたすけあい共済 まもるくん のベストプラン B コース に加入していたので 年金原資 1,200 万円 46 歳 ~50 歳 月額掛金 受取総額 1,244 万円 年金受取月額 初年度 最終年度 平均 9.1 万円 10.3 万円 11.6 万円 2,928 円 受取期間 10 年間 B さんは上記の保障に入っていましたので 残された奥さまは 遺族厚生年金約 79,000 円とパート収入約 85,000 円と まもるくん からの給付平均 103,000 円で 267,000 円の生活費が得られることになりますので B さんから遺された遺産をご本人の老後の生活に活かすことができます 23
老後生活資金はいくら必要でしょうか? 足りない分は 出来るだけ早く準備しましょう! 老後の生活費 実収入 193,051 円 + 不足分 74,495 円 =267,546 円 * 総務省 H28 年度 家計調査年報 より60 歳以上 2 人以上の無職世帯の家計 60 歳以上単身の場合実収入 111,375 円 + 不足分 45,029 円 =156,404 円最低限の生活費約 22 万円ゆとりある生活費約 34.9 万円 *( 財 ) 生命保険文化センター 2016 年度 生活保障に関する調査 より 老後収入の中心 老齢年金の現状 (H27 年度 ) 国民年金受給額平均 55,157 円厚生年金受給額平均 145,305 円 会社員の夫と専業主婦の場合 166,120 円 + 52,339 円 =218,459 円 共働き会社員の夫婦の場合 166,120 円 +102,131 円 =268,251 円 ちなみに青森県の国民年金受給額は51,868 円 厚生年金受給額は 123,906 円 (H27 年度 ) です 老後の生活費には大分足りません 24
不足する老後資金の補てんに 全駐労新年金共済をお薦めします 全駐労新年金共済 ( 新団体年金共済 ) 掛金は給与引去りで 無意識で貯蓄できる! 月払い 半年払い 年払い 随時払い ( 一時払 ) が可能 月払いは 3,000 円から 1,000 円単位で 半年払い / 年払いは 1 万円から 1 万円単位で 随時払いは 10 万円から 1 万円単位で 払込途中の掛金の増減が可能 条件により 払込途中の停止 / 再開が可能 * 但し いくつかの条件があります 税適プラン / 将来保障選択型プランの二つのプラン 27
全駐労新年金共済の仕組み 特徴 2 運用利率が高い ( 年利 1% 以上 ) 特徴 1 3 年目から積立金がプラスに 他保険の商品では 18 年目でプラスに 特徴 3 受給方法の選択が可能 28
どれだけ違うか比較すると サンプル試算条件 1:30 歳で加入 月払い 1 万円を 60 歳まで払う条件 2: 給付は 10 年の確定年金 預金で積立他保険の個人年金全駐労新年金共済 積立内容 掛金払込内容 掛金払込内容 毎月 1 万円 30 年 360 回 毎月 1 万円 30 年 360 回 毎月 1 万円 30 年 360 回 積立総額 360 万円 掛金払込総額 / 戻り率 360 万円 1.004% 掛金払込総額 / 戻り率 360 万円 1.225% 解約受取額 (60 歳時 ) 平均利回り 0.25% 361 万円 年金受取総額 (60 歳から支給 ) 361.7 万円 年金受取総額 (65 歳から支給 ) 441 万円 29
全駐労独自共済を薦める理由は? 31