人 生中盤 少し考えてみませんか? ライフプランニング リタイアメントプランニングの考え 方 第 1 回 " 知を鍛える ことが 悔いのない 生き 方? 講師 : 株式会社ウッドボックス 代表取締役 山 口雄 二 CFP 第 1 級ファイナンシャルプランニング技能 士 ( 資産設計提案業務 ) 企業年年 金金総合プランナー
講師紹介 １９５７年年 山梨梨県上野原市で出 生 １９８０年年 明治 大学 工学部卒業 横河電機株式会社 入社 [主な研究 開発テーマ] ２次元 ３次元コンピュータグラフィクスシステム開発 高速アナログテスタ ピンエレクトロニクスの開発 高分解能時間計測装置の開発 ＰＣベース計測システムの開発 超 高速 ４０Ｇ 光伝送試験装置の開発 超伝導センサを 用いた医療療 用脳磁計測装置 ＭＥＧ の開発 ２００４年年 AFP/２級ファイナンシャルプランニング技能 士取得 ２００５年年 CFP １級ファイナンシャル技能 士取得 ２００７年年 企業年年 金金総合プランナー DC２級 取得 ２００８年年 同退職 ５１歳 株 ウッドボックス設 立立 ２０１３年年 武蔵野デザイナーズスクエア 開設 同年年 三鷹ビジネスプランコンテスト優秀賞受賞 ２０１４年年 会員制ものづくり 工房 WoobyStudio 開設 同年年 エンジニアのための独 立立 起業塾 開催 転換期 2
( 株 ) ウッドボックス 2008 年年 山梨梨県 大 月市で起業 主に 国 立立研究機関 大学 大 手 民間企業等の特殊電 子機器等の開発 設計 試作を主業務とする 国 立立研究所 大学等向け特殊電 子機器請負開発 ( 産総研 理理研 原研他 ) (Ex. 福島原発事故調査 用放射線分析装置 超精密温度度測定装置 高倍率率率増幅器 光警報装置 他 ) 民間企業 高度度医療療電 子機器 ソフトウエア等 独 立立起業セミナー ( 創業 支援センター TAMA 協賛 )( 拠点 : 三鷹 ) エンジニアのための独 立立 起業塾 小物通信販売 ( 拠点 : 三鷹 ) 各種ワークショップ レンタルスペース ( 拠点 : 三鷹 ) モノづくり 工房 WoobyStudio 運営 ( 拠点 : 三鷹 ) 3
WOODBOX INC. 大 月本社 電子計測機研究 開発 設計 製造 4
"Woobo の杜 "( 三鷹 ) エンジニアリング 工房経営 ライフプランニング ( 起業 支援 ) を 3 つの柱とする "WoovyStduio" 入口 5
ファイナンシャルプランナーって 何をする 人ですか? (1) FP は あなたの夢プランや 目標の実現をサポートする 家計のホームアドバイザー です 金金融資産運 用 住宅宅資 金金準備 教育資 金金準備 年年 金金 税 金金 トータルな資産設計などファイナンシャル プランニングを作成する専 門家です キャッシュフロー表 提案書作成 必要に応じて 弁護 士や税理理 士 行行政書 士 司法書 士など専 門家とのネットワークを活かした包括的なアプローチが 行行えるのが特徴です 相続 不不動産 事業承継 日本 FP 協会 ホームページより http://www.jafp.or.jp/ 6
ファイナンシャルプランナーって 何をする 人ですか? (2) FP( ファイナンシャル プランナー ) には こんな相談ができます 生活設計 教育資 金金 住宅宅資 金金 医療療 保障設計 公的年年 金金 金金融商品 税 金金 相続 遺 言 家計の管理理や預貯 金金の運 用はどのようにしたらよいでしょうか 老老後の 生活設計はどのように 立立てたらよいでしょうか 子どもの教育費を準備したい 住宅宅を購 入する際の住宅宅ローンの仕組みを知りたい 住宅宅ローンの繰上げ返済と借換えのメリットを教えてください 専業主婦にとって死亡 医療療保障はどのくらい必要でしょうか 50 歳のサラリーマンです 年年 金金は何歳からどのくらいもらえますか 世帯主が万 一のとき 遺族年年 金金はどのくらいもらえますか 外貨預 金金や外債について主な特徴を教えてください 老老後資 金金運 用に適した投資信託にはどんなものがありますか 公的年年 金金にかかる税 金金はどのくらいか教えてください 保険を利利 用した相続対策を教えてください 7
ファイナンシャルプランナー の資格について FinancialPlanner 1993 年年 05 月 第 1 回 CFP 試験 民間資格 (NPO 日本 FP 協会 ) 2002 年年 4 月 職業能 力力開発促進法 ( 名称独占資格 ) 国家資格 ( 厚 生労働省省 ) ( 国際資格 ) CFP(Cirtified Finacial Planner) 第 1 級ファイナンシャル プランニング技能 士 AFP(Afiliated Finacial Planner) 第 2 級ファイナンシャル プランニング技能 士 日本 FP 協会と CFP ボード ( 米国 ) との業務提携によりわが国へ導 入された ファイナンシャル プランナーの国際ライセンス 米国及び FPSB(Financial Planning Standards Board Ltd.) 加盟の 国 地域 (2015 年年 2 月現在 24 ヶ国 地域 ) で導 入 第 3 級ファイナンシャル プランニング技能 士 8
1. ライフプランニング と リタイアメントプランニング ライフプランニング とは 安全( 危険 ) の限界を知ること 綱を張る 主に 金金銭的な観点からの 人 生設計 リタイアメントプランニング とは 定年年退職後( 離離職後 ) の 人 生設計 人 生 退職 人 生 ( 後半 ) 具体的な数値によって計画する ( キャシュフロー表 ) ライフプランニング リタイアメントランニング 定期的にチェック 修正 自信 と 安 心感 9
1.1 ライフデザイン と ライフプランニング (1) ライフプランニング ライフデザイン 生きがい 健康 経済 お 金金が必要! ファイナンシャルプランニング 10
1.1 ライフデザイン と ライフプランニング (2) ライフデザイン ( ライフスタイル )= 個 人の 生き 方 個 人の 人 生に対する価値観 ( 経済的価値 文化的価値 道徳的価値 自然や地域の価値 ) 例例 ) シングル ディンクス 共働き 会社員 公務員 自営 派遣 ライフプラン = ライフデザインを具体化したもの 実現を 目指して プランを練る 例例 キャリアプラン ファミリープラン 活動プラン 健康管理理プラン ファイナンシャルプラン リタイアメントプラン ( 老老後 ) 11
1.2 リタイアメントプランニング ( 定年年退職後の 生活 ) のプロセス 情報収集 現状把握 ライフデザインを考える 家族構成 年年収 生活費 公的年年 金金 企業年年 金金 個 人年年 金金 退職 金金 個 人バランスシート 収 入を 見見積もる キャッシュフロー表作成 支出を 見見積もる いくら必要? 分析 対策 悠々 自適! 12
1.3. ライフイベント (1) 一 人の 生活 就職 結婚 子供 家族 住宅宅取得 前半戦 ( 無我夢中!) 子育て 教育 異異動 転勤 定年年 再就職 老老後 一 人の 生活 後半戦 ( 熟慮!) 子離離れ 13
1.3 ライフイベント (2) これからの 人 生設計をイメージする 何年年後 何のために いくら必要か? 長男 大学 入学 退職 金金 住宅宅ローン頭 金金 長 女女 大学 入学 ローン終了了 リタイアメントプランニング 収 入 支出 夫 妻 長 女女 長男 28 25 30 0 30 0 住宅宅購 入 35 35 5 5 40 10 40 10 45 15 子供の教育費 50 55 45 50 20 25 15 20 55 25 定年年 リタイア 60 30 60 30 65 35 65 35 年年 金金 70 歳 68 歳 40 歳 38 歳 14
2. 人 生 中盤戦 (1) ま 仕事もなんとか続いている 収 入もそこそこかな 今は 子供たちを頑張って育てなくちゃ! 教育資 金金かぁ 資産運 用 っていうほど 資産なんてないんだけど 住宅宅ローン あと何年年だっけ? 専業主婦? パートタイム? キャリアウーマン? 扶養って? 定年年退職後? 不不安だけど 何をどうすりゃいいのさ? 退職 金金とか 年年 金金とか どうなんだろう? ちょっと不不安 田舎の両親のこともあるしなぁ 50 歳過ぎると 生命保険の更更新とかあるらしい 住宅宅ローンの借り換え? 長 生きのリスク って聞いたけど え? 相続? そんなのまだ先のことでしょ? 15
2. 人 生 中盤戦 (2) 修 行行の時代 活躍の時代 円熟の時代?? の時代 20 ~ 30 歳 30 ~ 50 歳 50 ~ 60 歳? 60 ~ 80 歳 マインド お 金金 考える 未知の世界!? 16
2. 人 生 中盤戦 (3) 不不安 の原因はなんだ? 自分だけ 〇〇ない 他の 人は どうなんだ? 今 何をするべきか? 自分や家族は 何を望んでいる? 会社のため? 自分のため? えっ? 知らなかった 損した気分 これでいいのか? 大丈夫か? 年年 昭和 30 年年 昭和 40 年年 日本 人 60 歳の平均余命の推移 昭和 50 年年 昭和 60 年年 平成 7 年年 平成 17 年年 平成 22 年年 男 14.97 15.20 17.38 19.34 20.28 22.09 22.75 女女 17.72 18.42 20.68 23.24 25.31 27.66 28.28 17
2. 人 生 中盤戦 (4) 積極的に 攻めていくこと をお勧めします 攻めること = 知ること 行行動すること 知らないことがある = ラッキー!( お得感 ) 知る こと 不不安 攻撃! 現状の認識識 18
3. 知を鍛える こと カラダを鍛える 健康第 一! 知を鍛える 豊かな 人 生! 知らないこと からくる 不不安 を払拭! 学習 修練する事の楽しさ 謙虚さ は 最 大の武器! 19
4. ライフプランニング リタイアメントプランニング セミナーオリエンテーション 第 1 回 知を鍛える ことが 悔いのない 生き 方? 第 2 回 サラリーマンの資産運 用と税 金金 ( 予定 ) 第 3 回 年年 金金って いくらもらえるの? ( 予定 ) 第 4 回 生命保険と住宅宅ローンの 見見直し ( 予定 ) 第 5 回 サラリーマンの独 立立 起業 ( 予定 ) 第 6 回 キャシュフロー表の活 用 ( 予定 ) 第 7 回 相続 と 遺 言 ( 予定 )
第 2 回 サラリーマンの資産運 用と税 金金 資産運 用 の 手法 リスク と リターン パーソナルバランスシート を作ってみよう! 金金融商品 を知ろう! 資産運 用 の 目的は? 退職 金金 確定拠出年年 金金 の運 用って? 所得税 住 民税 消費税 の仕組み 〇〇年年度度税制改正 大綱 を読もう! 未成年年者 NISA,DC, マイナンバー 21
リスク と リターン n 金金融商品の性格を理理解しましょう リスクとリターン リタ ー ン ( 収益 ) 安全 だけど低収益 ローリスク ローリターン 無リスク ローリスク商品 ( 預貯 金金 個 人向け国債 ) ミドルリスク商品 (MMF, 国債 ) ハイリスク ハイリターン ハイリスク商品 ( 株式 外貨 ) リスク ( 変動幅 ) n 各 金金融商品の相対的なリスク リターンを把握する n リスク許容度度 を確認 高収益 だけど 注意が必要 22
資産運 用の 3 つの 手法 n 株や投資信託ばかりが 資産運 用 ではありません 3 つの 手法 具体的には 1 金金融商品 に投資 2 負債 ( 借 金金 ) を減らす 預貯 金金 株 国債 投資信託 住宅宅ローンの繰上げ返済 3 無駄 をなくす 生命保険の 見見直し 23
我が家の 資産 の確認 現在の我が家の財産の把握のため パーソナル バランスシート ( 貸借対照表 ) を作成してみる 資産 預貯 金金 ( 現 金金 ) 不不動産 株 自動 車車 負債 住宅宅ローン 自動 車車ローン カードローン 自 己資本 資産はどれくらいあるか ( 量量 )? 借 金金はどれくらいあるか ( 質 )? 本当の資産 ( 自分のもの ) はどれくらいか?( 自 己資 金金 比率率率 ) イザというとき いくら 用意できるか?( 資産の流流動性 ) 家計の健全性を 示す 24
パーソナルバランスシート ( 貸借対照表 ) 金金融資産 資産の部 ( 万円 ) 1 預貯 金金 2 証券等 370 400 固定資産 3 不不動産 2,500 4 その他の資産 270 資本の部 ( 万円 ) 5 負債 ( ローン ) わが家の財産 ( 自 己資本 ) 1,720 3,540-1,72 0 =1,820 資産合計 3,540 資本合計 3,540 自 己資本 比率率率 = わが家の財産 資本合計 =1,820/3,540 =51% 100 万円の現 金金をどのくらいの 時間で 用意できるか? 資産の流流動性を確認! 25
源泉徴収票 を理解しよう! 所得税の 〇〇控除 って? 働く主婦の 103 万円の壁 とは? 確定申告 は誰がやる? 住民税 は誰が計算している? 消費税 って 誰が どこに払っているの? 26
給与所得 不不動産所得 一時所得 事業所得 雑所得 合算と損益通算 - 所得控除 = 課税総所得 金金額 超過累累進税率率率 = 算出税額 - 住宅ローン控除 税額控除 - 源泉徴収税額 = 納税額 + (H26 年度 ) 復復興特別所得税 (21%) 生命保険控除 扶養控除 医療費控除 社会保険料控除 所得控除 配偶者控除 ( 配偶者特別控除 ) 基礎控除 最高 12 万円 子供一人 38 万円 10 万円で足切り 全額 最高 38 万円 一律 38 万円 超過累進税率 課税所得金額 税率 控除額 195 円以下 5% 195 万円 330 万円以下 10% 97,500 円 330 万円 695 万円以下 20% 427,500 円 695 万円 990 万円以下 23% 636,000 円 900 万円 1800 万円以下 33% 1536000 万円 1800 万円以上 40% 2,796,000 万円 27
第 3 回 年年 金金って いくらもらえるの? 年年 金金 の仕組みと受給 金金額 国 民年年 金金 厚 生年年 金金 共済年年 金金 老老齢年年 金金 障害年年 金金 遺族年年 金金 納付 と 給付 28
* 日本の社会保険 * 個 人年年 金金 確定拠出 年年 金金等 厚 生年年 金金 基 金金 退職 一時 金金 職域年年 金金 3 階 会社員 公務員は強制加 入 国 民年年 金金基 金金 厚 生年年 金金 共済年年 金金 2 階 20 歳以上の国 民 は強制加 入 国 民年年 金金 第 1 号被保険者 ( 自営業者等 ) 第 2 号被保険者 ( 会社員 公務員 ) 第 3 号被保険者 ( 会社員 公務員の 配偶者 ) 1 階 29
老老後 生活資 金金としての 年年 金金制度度 65 歳以降降の被 用者の標準的な年年 金金額 預貯 金金??? 円 ( 月額 ) 夫 :40 年年勤続 妻は専業主婦 + 退職 金金 生活資 金金 老老齢厚 生年年 金金 老老齢基礎年年 金金??? 円??? 円 夫分 勤労収 入 老老齢基礎年年 金金??? 円 妻分 年年額??? 円 30
第 4 回 生命保険と住宅宅ローンの 見見直し 生命保険 の仕組みと種類 生命保険 損害保険 医療療保険 ガン保険 について 住宅宅ローン について 借り換え はお得? 31
生命保険の 見見直し 仮定 : 家計を 支える 人 ( ご主 人 ) に万 一のことがあった場合 1 必要な 金金額 = 遺族の 生活資 金金 + 妻の 生活資 金金 + 教育費その他 2 手当て可能な 金金額 = 公的年年 金金 + 貯蓄 + 家族の収 入等 必要保障 金金額 = 1 ー 2 保険で準備 一般的な家庭では 3,000 万円 ~ 4,000 万円になる 32
住宅宅ローンの繰り上げ返済 n 住宅宅ローンの繰上げ返済 ( 元利利均等 期間短縮型の例例 ) 返済額 利利息 利利息 繰上げ返済 元 金金 20 年年 効果 返済期間を短縮し その間の 支払い利利息をゼロにすることができる 返済額 利利息 利利息軽減部分 返済完了了! 期間短縮 33
第 5 回 サラリーマンの独 立立 起業 独 立立 起業 も選択肢の 一つ? 何のために独 立立 起業するのか? 食べていけるのか? 自分で設計した 人 生 を歩んでみること 社 長 になる ということ 破綻 しないために 34
自動 車車運転 はんだ付け 機器組み 立立て 設計 コンサルティング 料料理理 教育 営業 梱包 接客 何ができる? ここに 何を乗せられるか?? 収 入 プロフェショナル天秤 * ビジネス は 金金銭による評価が基本 自分の持つ 何が いくらの お 金金に換えられるか ここが明確であることが 極めて重要 35
何をしたい? 何ができない? 自分に何ができるのか できないのか? 自分は何がしたいのか? 何がしたくないのか? それはなぜか? 自分はいくらの価値があるのか? ないのか? そのお 金金を得るにはどうすればよいのか? 誰 から 何 に対して いつ いくら のお 金金を得られるのか? 実 行行を妨げることは何だ? 解決策は何だ? 自分に無いものはどうしたら良良い? ここ! 分析 理理解 手段 (How to) 36
第 6 回 キャシュフロー表の活 用 ライフプランニング の最重要ツール 予想 ではなく 計画 安全の限界 を知っておく 綱を張る 家計簿 の 生涯版 現在 ~ 老老後まで おおざっぱ に! ときどき 見見直し 修正 ( 年年 1 ~ 2 回程度度で 十分 ) エクセルで作成 37
キャシュフロー表 作成 手順 情報収集 現状把握 ライフデザインを考える 家族構成 年年収 生活費 個 人バランスシート 収 入を 見見積もる 支出を 見見積もる 悠々 自適! 公的年年 金金 企業年年 金金 個 人年年 金金 退職 金金 いくら必要? キャッシュフロー表作成 分析 対策 38
キャシュフロー表 の構造 キャシュフロー表の基本構造 ( 例例 ) 現 金金 預 金金残 高に注 目し 管理理する 項 目 2015 2016 2017 2018 2019 世帯主 700 730 750 800 800 収 入 配偶者 100 0 0 0 その他 収 入計 800 730 750 800 800 生活費 540 620 620 700 住宅宅費 ローン返済 120 120 120 0 0 支出 生命保険料料 32 32 32 16 16 社会保険料料 12 12 12 12 12 税 金金 その他 収 入 - 支出 支出計 イベント 長男 入学 次男 入学 車車購 入 収 支 預 金金残 高 1200 金金融資産 特記事項 39
第 7 回 相続 と 遺 言 いつか必要になる 知識識 基礎控除額 の改定 (H27.1.1 ~ ) 相続 と 争族 相続 人 と 被相続 人 財産の分配と 民法の規定 相続税 と 贈与税 の関係 相続放棄 とは? 正しい 遺 言書 を残そう 40
家族がなくなったときの 手続き 死亡診断書 ( 死亡届 ) をとる 医師が作成 遺族が確認 死亡届 の提出 (7 日以内 ) 遺族 死体 火葬許可申請書 を提出し 死体 火葬許可証 を受け取る 遺族 ( 葬儀社 ) 死体埋葬許可証 を受け取る 41
遺産分割準備 遺産 の洗い出し 何が 遺産 か? 遺産分割の方法 誰に 何を どのくらい 法定相続人 って? 相続放棄 も選択肢 3か月 と 10か月 相続税の準備 相続税がかかる? かからない 民法 生前贈与 って? 遺言書 の作成 相続税法 42
次回予告 サラリーマンの資産運 用と税 金金 資産運 用 とは 具体的にどういうことか? 普通のサラリーマンに 資産運 用 が可能なのか? 金金融 とか 経済 とかの 一般常識識 金金融商品 のいろいろ ( 預 金金 株式 投資信託 Fx J- REAT,etc.) リスク と リターン と リスク許容度度 ちょっと 数学 儲かる話 はあるのか? もっとも 身近な 所得税 は知っておきましょう 自分の 源泉徴収票 100% 理理解! 扶養 とか ナントか控除 とか 43