平 成 28 年 度 版 ( 融 機 関 さま 向 け 資 料 ) 住 宅 融 資 ご 案 内 住 宅 融 資 についてのご 相 談 お 問 合 せ 先 住 宅 融 援 機 構 住 宅 融 資 部 融 資 企 画 グループ 112-8570 東 京 都 文 京 区 後 楽 1 丁 目 4 番 10 号 03-5800-8149 ( 平 成 28 年 4 現 在 )
住 宅 融 資 の 仕 組 み 住 宅 融 資 は 独 政 法 住 宅 融 援 機 構 ( 以 下 機 構 といいます )が う 融 機 関 の 住 宅 ローン 貸 出 に 対 する 公 的 な 信 用 です 住 宅 融 資 は 融 機 関 の う 住 宅 ローン 貸 出 の 損 害 を 填 補 するものであり 住 宅 ローン 利 用 者 との 証 委 託 契 約 に 基 づく 証 と 異 なるため 住 宅 ローン 利 用 者 と 機 構 との 直 接 の 契 約 関 係 は 生 じません ( 代 位 する 場 合 を 除 きます ) 契 約 から 関 係 の 成 まで 住 宅 ローン 利 者 (お 客 さま) 融 資 実 融 機 関 住 宅 ローン 債 権 3 貸 付 実 通 知 3 関 係 の 成 4 料 払 込 10 割 填 補 型 商 品 2 付 承 認 通 知 2 付 承 認 申 請 1 住 宅 融 資 契 約 締 結 独 政 法 住 宅 融 援 機 構 1 あらかじめ 融 機 関 と 機 構 との 間 で 年 度 ごとに を 利 用 できる 融 資 の 総 額 についてご 契 約 いただき ます ご 契 約 に 当 たっては 定 の 基 準 ( 資 本 5 億 円 以 上 等 ) 及 び 審 査 があります! 融 資 審 査 基 準 等 を 提 出 すること 個 信 用 情 報 の 利 用 が 可 能 なこと 機 構 が 求 める 残 等 のデータ 提 供 が 可 能 なこと 等 が 契 約 の 必 要 条 件 となります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わせください! 個 ローン 個 つなぎローン 特 定 個 ローン ( 間 融 機 関 融 資 型 ) 及 び 買 取 再 販 特 定 ローン のご 利 用 については 融 機 関 が 会 社 である 証 会 社 を 有 しない 中 融 機 関 等 である 場 合 に 限 られます 2 10 割 填 補 型 商 品 の 場 合 は 個 々の 案 件 について 融 資 実 の 前 に 機 構 の 付 承 認 を 受 ける 続 が 必 要 となります 3 個 々の 案 件 の 融 資 実 の 都 度 機 構 への 通 知 を うことにより 関 係 が 成 します 4 料 のお 払 法 は 括 払 は 毎 年 払 のいずれかを 選 択 できます! 未 回 収 元 の 10 割 (10 割 填 補 型 商 品 ) は9 割 (9 割 填 補 型 商 品 )を 引 受 します(いず れも 利 息 延 滞 損 害 等 は の 対 象 外 です ) 1
事 故 発 生 時 手 続 住 宅 ローン 利 用 者 (お 客 さま) 5 返 済 債 務 不 履 契 約 金 融 機 関 5 回 収 納 付 4 管 理 回 収 委 託 3 払 代 位 請 求 額 = 未 回 収 元 100% (10 割 填 補 ) は 90% (9 割 填 補 ) 2 払 請 求 1 事 故 発 生 通 知 独 政 法 住 宅 融 援 機 構 1 事 故 発 生 事 由 (P5 のお 払 の 項 参 照 )に 該 当 することとなった 場 合 は 機 構 あてに ご 通 知 いただきます 2 の 払 について 機 構 にご 請 求 いただきます( 払 請 求 の 期 限 は 事 故 発 生 の 翌 か ら 起 算 して1 年 を 経 過 する までとなります ) 3 機 構 はご 請 求 内 容 を 審 査 の 上 を 払 います を 払 うと 機 構 は 代 位 によって 住 宅 ローン 債 権 を 取 得 します 4 代 位 債 権 の 管 理 回 収 は 契 約 融 機 関 に 委 託 します! 委 託 しないものもあります(P3 10 割 填 補 型 商 品 の 項 参 照 ) 5 委 託 後 は 担 処 分 等 により 回 収 を 進 めていただき 回 収 は 機 構 に 納 付 していただきます 2
取 扱 商 品 10 割 填 補 型 商 品 機 構 の 付 承 認 が 必 要 です( 個 々の 案 件 について 融 資 実 の 前 に 機 構 の 付 承 認 を 受 ける 続 が 必 要 となります ) 未 回 収 元 の 10 割 を 引 受 します 利 息 延 滞 損 害 等 は の 対 象 外 です 代 位 債 権 の 管 理 回 収 は 契 約 融 機 関 に 委 託 します ただし 特 定 短 期 ローン (フラット 35つなぎ 融 資 型 )のうち 本 融 資 がフラット35 はフラット35パッケージである 場 合 を 除 きます 特 定 個 人 ローン (フラット35パッケージ 型 ) フラット35( 買 取 型 証 型 )( 以 下 フラッ ト35 といいます )と 併 せて 融 資 する 住 宅 ロー ン( 以 下 フラット35パッケージ といいます ) について 引 受 します フラット35の 融 資 額 と 合 計 して 所 要 資 全 額 の 融 資 が 可 能 です フラット35の 審 査 と 体 で 機 構 が 付 承 認 審 査 をします 借 換 融 資 も 対 象 になります 特 定 短 期 ローン (フラット35つなぎ 融 資 型 ) 本 融 資 (フラット35 はフラット35パッケー ジ)の 融 資 実 までの 間 に 地 取 得 費 事 着 資 中 間 住 宅 竣 後 の 受 渡 代 等 に 対 するつなぎローンについて 引 受 します フラット35の 審 査 と 体 で 機 構 が 付 承 認 審 査 をします フラット35 及 びフラット35パッケージの 合 計 額 までの 付 が 可 能 です 本 融 資 が 災 害 復 興 住 宅 融 資 は 同 融 資 と 併 せて 融 資 する 住 機 構 が う 災 害 復 興 住 宅 融 資 ( 東 本 震 災 に 係 るものに 宅 ローンである 場 合 のつなぎローンも 対 象 になります 限 ります 以 下 災 害 復 興 住 宅 融 資 といいます )と 併 せて 融 資 する 住 宅 ローンも 対 象 になります 特 定 個 人 ローン ( 一 括 返 済 融 資 型 ) 融 機 関 が 融 資 するリバースモーゲージ 型 住 宅 ローン( )について 機 構 が 未 回 収 元 の 10 割 を 引 受 しま す 住 宅 ローン 利 用 者 がお 亡 くなりになった 時 に 元 等 を 括 でご 返 済 いただくローンをいいます 満 60 歳 以 上 の が 借 入 れる 以 下 のローンについて 引 受 します ら 居 住 する 住 宅 の 建 設 購 入 は ら 居 住 する 住 宅 等 のリフォーム 等 資 サービス 付 き 齢 者 向 け 賃 貸 住 宅 に 住 み 替 える 際 の 入 居 時 ( 入 居 時 に 併 せて 住 み 替 える 前 の 住 宅 のリフォーム 等 資 を 対 象 とする 場 合 を 含 みます ) 住 宅 ローンを 借 換 えるための 資 ( 借 換 えと 併 せてリフォーム 等 を う 場 合 を 含 みます ) 親 世 帯 が ら 所 有 し 居 住 する 住 宅 を 担 として 世 帯 が 居 住 する 住 宅 の 取 得 資 を 借 入 れるための 資 詳 細 は 機 構 のホームページをご 参 照 ください(http://www.jhf.go.jp/financial/insurance/guide.html) 3
( 続 き) 取 扱 商 品 ご 利 可 能 な 融 機 関 には 条 件 があります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わせください 10 割 填 補 型 商 品 特 定 個 人 ローン ( 間 融 機 関 融 資 型 ) 融 機 関 の 融 資 審 査 基 準 に 基 づき かつ 機 構 の 事 前 の 付 承 認 審 査 を 経 た 個 向 け 住 宅 ローンについ て 引 受 します( 担 掛 目 は 85%です ) 建 設 購 入 費 用 である 所 要 資 に 諸 費 用 分 を 加 えたご 融 資 を 対 象 とすることが 可 能 です 借 換 融 資 ( 借 換 を 除 きます )も 対 象 になります 買 取 再 販 特 定 ローン 中 古 住 宅 を 買 い 取 り リフォームを って 売 却 する 事 業 を う 住 宅 事 業 者 向 けのローン( 中 古 住 宅 の 購 入 資 及 びリフォーム 資 )について 引 受 します 9 割 填 補 型 商 品 ご 利 可 能 な 融 機 関 には 条 件 があります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わせください 未 回 収 元 の9 割 を 引 受 します 利 息 延 滞 損 害 等 は の 対 象 外 です 代 位 債 権 の 管 理 回 収 は 契 約 融 機 関 に 委 託 します 個 人 ローン 個 人 つなぎローン 融 機 関 の 融 資 審 査 基 準 に 基 づく 個 向 け 住 宅 ローンについて 引 受 します ただ し 総 返 済 負 担 率 担 掛 目 等 で 機 構 が 定 める 要 件 に 適 合 する 必 要 があります 借 換 融 資 ( 借 換 を 除 きます )も 対 象 になります 地 取 得 費 事 着 資 中 間 住 宅 竣 後 の 受 渡 代 等 に 対 するつなぎローンにつ いて 引 受 します 本 融 資 の 融 資 承 認 額 までの 付 が 可 能 です 本 融 資 がフラット35 フラット35パッケージ 災 害 復 興 住 宅 融 資 は 同 融 資 と 併 せて 融 資 する 住 宅 ローンである 場 合 は ご 利 用 できません 4
お 引 受 できるローン 住 宅 関 連 の 個 向 けローンであること( 住 宅 建 設 購 入 増 改 築 宅 地 購 入 等 ) 買 取 再 販 特 定 ローン の 場 合 は 住 宅 事 業 者 向 けローンであること ご 融 資 先 に 対 する 付 き 融 資 残 の 合 計 が 8,000 万 円 以 下 であること 買 取 再 販 特 定 ローン の 場 合 は 1 事 業 者 につき3 億 円 以 下 であり かつ 1 事 業 (1 )につき 8,000 万 円 以 下 であること 確 実 に 返 済 を うことができると 込 まれる 者 に 対 する 融 資 であること 商 品 毎 に 以 下 の 要 件 に 当 てはまる 融 資 であること 填 補 率 種 別 特 定 個 ローン (フラット35パッケージ 型 ) 特 定 短 期 ローン (フラット35つなぎ 融 資 型 ) 機 構 の 付 承 認 適 正 な 市 場 価 値 のある 担 があること 担 証 担 評 価 総 返 済 負 担 率 無 担 無 証 - フラット35と 同 様 の 取 扱 い となります - 10 割 9 割 特 定 個 ローン 必 要 ( 間 融 機 関 融 資 型 ) 担 余 のある 担 があるこ 特 定 個 ローン と ( 括 返 済 融 資 型 ) 買 取 再 販 特 定 ローン 適 正 な 市 場 価 値 のある 担 があること 個 ローン 不 要 担 余 のある 担 があるこ と 融 機 関 の 提 出 資 料 に 基 づき 機 構 で 評 価 - 担 掛 目 が 次 の1 は2の いずれか 低 い 率 であること 185% 2 融 機 関 基 準 年 収 400 万 円 未 満 30% 以 下 年 収 400 万 円 以 上 35% 以 下 - 次 の1 は2のいずれか 低 い 率 であること 1 年 収 400 万 円 未 満 30% 以 下 年 収 400 万 円 以 上 35% 以 下 2 融 機 関 基 準 個 つなぎローン 無 担 無 証 - - のお 払 事 故 となる 場 合 契 約 で 定 められた 最 終 弁 済 期 までに 返 済 が 完 了 しない 場 合 割 賦 返 済 で 6 か 以 上 の 遅 滞 があり かつ 融 機 関 が 期 限 の 利 益 を 失 わせた 場 合 破 産 続 開 始 の 申 て 等 により 期 限 の 利 益 を 失 った 場 合 事 再 生 続 の 開 始 決 定 があり かつ 融 機 関 が 期 限 の 利 益 を 失 わせた 場 合 本 融 資 の 融 資 承 認 はフラット35の 買 取 ( 仮 ) 承 認 ( 付 ( 仮 ) 承 認 )が 取 り 消 され かつ 融 機 関 が 期 限 の 利 益 を 失 わせた 場 合 ( 特 定 短 期 ローン 及 び 個 つなぎローン のみ) 住 宅 ローン 利 用 者 がお 亡 くなりになり かつ 融 機 関 が 期 限 の 利 益 を 失 わせた 場 合 ( 特 定 個 ローン ( 括 返 済 融 資 型 )のみ) 住 宅 ローン 利 用 者 等 が 反 社 会 的 勢 に 属 する 者 の 排 除 に 関 する 定 めに 違 反 したことが 判 明 し かつ 融 機 関 が 期 限 の 利 益 を 失 わせた 場 合 等 払 額 10 割 填 補 型 商 品 の 場 合 は 未 回 収 元 の 100% 9 割 填 補 型 商 品 の 場 合 は 未 回 収 元 の 90% ( 利 息 延 滞 損 害 等 は 含 みません ) をお 払 できない 場 合 機 構 に 提 出 いただく 書 類 に 記 載 すべき 事 項 を 記 載 せず 事 実 でないことを 記 載 したり 機 構 に 対 して 事 実 を 隠 蔽 し は 事 実 でないことを 告 げた 場 合 料 をお 払 いただけなかった 場 合 融 資 が 住 宅 建 設 等 のために 使 用 されなかった 場 合 その 他 住 宅 融 資 約 款 の 条 項 に 違 反 した 場 合 お 受 取 後 機 構 は 代 位 を い 払 額 を 限 度 として 債 権 を 取 得 します 代 位 債 権 の 管 理 回 収 は 契 約 融 機 関 に 委 託 します ただし 特 定 短 期 ローン (フラット35 つなぎ 融 資 型 )のうち 本 融 資 がフラット35 はフラット35パッケージである 場 合 を 除 きます 5
料 率 填 補 率 種 別 料 率 ( 年 ) 利 可 能 融 機 関 10 割 特 定 個 ローン (フラット35パッケージ 型 ) 特 定 短 期 ローン (フラット35つなぎ 融 資 型 ) 特 定 個 ローン ( 間 融 機 関 融 資 型 ) 融 資 率 9 割 以 下 ( 4) 限 定 なし 0.66% 0.71% 0.80% ( 1) 融 資 率 9 割 超 ( 4) 0.85% 0.90% 0.99% ( 1) 0.61% 限 定 なし 0.42% 0.47% 0.52% 0.57% ( 1) 限 定 あり ( 2) 9 割 融 資 対 象 物 件 の 担 評 価 額 に 対 する 掛 目 を 50%とした 場 合 限 定 なし 特 定 個 ローン 0.39% ( 括 返 済 融 資 型 ) 融 資 対 象 物 件 の 担 評 価 額 に 対 する 掛 目 を 60%とした 場 合 0.88% ローン 0.28% 限 定 あり 買 取 再 販 特 定 ローン ( 3) 0.28% 0.33% 0.38% 0.43% ( 1) 限 定 あり 個 ローン ( 2) 0.34% 限 定 あり 個 つなぎローン ( 2) ( 1) 過 去 の 付 実 績 等 に 応 じ 機 構 において 適 用 料 率 を 決 定 するため 融 機 関 により 異 なります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わ せください ( 2) ご 利 用 可 能 な 融 機 関 には 条 件 があります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わせください ( 3) ご 利 用 可 能 な 融 機 関 には 条 件 があります 詳 しくは 機 構 までお 問 い 合 わせください ( 4) 融 資 率 は 以 下 のとおり 計 算 します( 数 点 以 下 第 2 位 以 下 切 り 上 げ) 地 融 資 が 含 まれる 場 合 地 融 資 が 含 まれない 場 合 融 資 率 = フラット35 借 入 額 + 間 融 機 関 の 借 入 額 所 要 資 ( 建 設 費 購 入 価 額 + 地 取 得 費 ) 100 融 資 率 = フラット35 借 入 額 + 間 融 機 関 の 借 入 額 所 要 資 ( 建 設 購 入 価 額 ) 100 6
住 宅 融 資 について 優 良 な 証 融 検 査 マニュアル ( 融 庁 )の 資 産 査 定 基 準 において 住 宅 融 資 は 優 良 証 等 とされてい ます 住 宅 融 資 あ り ( 優 良 証 等 ) 住 宅 融 資 な し ( 優 良 担 優 良 証 がない 場 合 ) 第 Ⅰ 分 類 第 Ⅱ~Ⅳ 分 類 資 産 査 定 基 準 に 基 づく 貸 出 の 分 類 において 住 宅 融 資 付 きの 住 宅 ローンは 貸 出 の 100%( 個 ローン 及 び 個 つなぎローン は 90%)を 第 Ⅰ 分 類 (= 非 分 類 )とすることができます 利 息 延 滞 損 害 等 は の 対 象 外 です 己 資 本 率 の 向 上 に 寄 与 住 宅 融 資 付 きの 住 宅 ローンは 己 資 本 率 の 算 定 基 準 では 10%のリスクウェイトが 適 用 されます 担 割 れによるリスクウェイト 上 昇 懸 念 も 解 消 されます 資 産 項 目 リスクウェイト 政 府 関 係 機 関 全 付 債 権 10% 抵 当 権 付 住 宅 ローン(3か 以 上 延 滞 無 し) 35% 抵 当 権 付 住 宅 ローン( 担 割 れ 3か 以 上 延 滞 無 し) 75% 住 宅 融 資 付 債 権 の 資 本 率 算 定 上 の 信 リスク 削 減 手 法 としての 扱 い 住 宅 ローンのリスクウェイトの 較 無 担 無 格 付 け 証 9 割 填 補 型 10 割 填 補 型 35% 75% 12.5% 16.5% 10% 担 で 全 担 割 れ 担 で 全 担 割 れ 担 で 全 担 割 れ にかかわらず 10%! 住 宅 ローンのリスクウェイトは 融 資 実 後 住 宅 価 格 下 落 の 影 響 を 受 けることがあります 住 宅 融 資 を 付 している 部 分 についてのリスクウェイトは 不 変 です 9 割 填 補 ( 個 ローン )では 付 部 分 である 元 本 の9 割 はリスクウェイト 10% 付 部 分 以 外 の 元 本 の1 割 のリスクウェイトは 担 全 状 況 によることとなります 住 宅 価 格 下 落 の 影 響 は 元 本 の1 割 部 分 に 限 定 されます 10 割 填 補 型 ( 特 定 個 ローン )では 元 本 全 体 のリスクウェイトは 融 資 実 時 から 10%で 住 宅 価 格 下 落 の 影 響 はありません 詳 しくは 平 成 18 年 融 庁 告 19 号 等 をご 参 照 ください リスクウェイトの 計 算 法 として 標 準 的 法 を 採 用 する 場 合 の 事 例 を 記 載 したものです 利 息 延 滞 損 害 等 は の 対 象 外 です 7