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参 考 2 マネーフォワードにおける データ 活 用 API 連 携 株 式 会 社 マネーフォワード 取 締 役 Fintech 研 究 所 長 瀧 俊 雄 1

マネーフォワードにおけるデータの 利 活 用 お 金 のプラットフォームを 提 供 するビジネスモデルの 下 ユーザーの 様 々なデータを 集 約 し 家 計 簿 作 成 会 計 処 理 生 活 改 善 といった 利 便 性 を 提 供 アカウントアグリゲーションの 機 能 を 外 部 サービスにも マネーフォーワードAPIとして 提 供 中 一 方 で 金 融 機 関 側 からのデータ 取 得 においても API 活 用 に 向 けた 取 り 組 みを 進 めている 2

マネーフォワードのアカウントアグリゲーション 技 術 複 数 の 金 融 関 連 サービスの 情 報 を 一 元 管 理 する 技 術 日 本 一 のサイト 対 応 数 と 高 いセキュリティ 水 準 を 保 持 イメージ 図 アカウントアグリゲーションとは スクリーンスクレイピングを 用 いて 利 用 者 に 代 わって 当 該 サイトに 仮 想 ブ ラウザを 用 いてログインし 必 要 な データのみを 抽 出 して 利 用 者 に 一 元 管 理 サービスを 提 供 する 技 術 を 指 す MFのアカウントアグリゲーション 技 術 2,500を 超 える 日 本 最 大 の 対 応 サイト 数 および 対 応 業 界 数 ISO27001(ISMS)やTRUSTeなど のセキュリティ 認 証 を 取 得 大 手 事 業 者 へのアカウントアグリ ゲーションAPIの 提 供 実 績 3

マネーフォワードAPI マネーフォワード 利 用 ユーザーの 様 々なデータを ( 顧 客 同 意 を 前 提 に) 外 部 サービスで 利 用 できるAPI マネーフォワード データ 機 能 マネーフォワード API ユーザー 事 業 者 APIの 基 本 機 能 1 ユーザー 登 録 連 携 認 証 2 アグリゲーション 登 録 更 新 3 ユーザーデータへのアクセス 金 融 資 産 ( 預 金 株 式 投 資 信 託 など) 収 入 ( 給 与 投 資 所 得 など) 支 出 ( 食 費 住 居 費 など) プロフィール( 年 齢 性 別 など) 4

マネーフォワードAPIの 活 用 事 例 Yahoo!ファイナンス 公 式 アプリ 資 産 管 理 機 能 関 西 電 力 様 はぴeみる 電 ポイント 通 帳 機 能 1. 複 数 の 金 融 機 関 の 口 座 情 報 を 一 元 管 理 し 資 産 全 体 の 資 産 総 額 前 日 比 評 価 損 益 目 標 金 額 達 成 率 時 系 列 推 移 など 金 額 とグ ラフで 一 覧 可 能 2. 株 式 投 資 信 託 FXなどの 評 価 額 評 価 損 益 損 益 推 移 前 日 比 等 の 詳 細 情 報 を 確 認 可 能 国 内 株 式 はリアルタイム 株 価 ペー ジと 連 携 3. 資 産 運 用 の 目 標 金 額 を 設 定 可 能 目 標 金 額 までの 残 り 金 額 や 達 成 率 を 表 示 することで 資 産 運 用 のモチベーションを 高 めること が 可 能 登 録 ユーザー 数 約 130 万 件 の 会 員 向 けWEBサービス はぴeみる 電 のサービスの 拡 充 として 暮 らしの 中 で 貯 まる 様 々なポイン トを はぴeみる 電 上 で 一 括 管 理 できる ポイント 通 帳 機 能 を2015 年 10 月 末 より 提 供 開 始 5

金 融 機 関 のAPI 化 に 向 けて 現 状 内 外 における 金 融 機 関 データのアカウントアグリゲーション サービスは 一 部 の 例 外 を 除 いて ID パスワードを 預 かった 上 で スクリーン スクレイピングにより 提 供 されている 顧 客 同 意 を 前 提 とし 利 便 性 が 認 知 されてきたとはいえ 負 荷 正 確 性 情 報 の 所 在 という 観 点 では OAuth 認 証 と 専 用 APIが 技 術 的 に 望 ましい 組 み 合 わせ API 化 による 組 み 合 わせのメリットは Fintechにおける イノベーションの 本 丸 となりうる 可 能 性 支 払 い 残 高 確 認 が 絡 む 全 てのシーンが 潜 在 的 な 事 業 機 会 事 後 的 なモニタリングや ライフログとの 組 み 合 わせ 6

金 融 機 関 のAPI 化 で 期 待 される 展 開 銀 行 の 周 辺 産 業 を 中 心 として 優 れたUI UXを 持 つ 付 加 価 値 の 高 いサービスを 提 供 するプレイヤーの 台 頭 預 金 決 済 入 出 金 融 資 判 断 などの 銀 行 業 務 の 派 生 サービスを 短 期 間 低 コストで 構 築 可 能 になる 米 Yodlee 社 のエコシステム 仏 Crédit Agricole 社 のアプリストア 現 在 900 社 を 超 えるパートナー 企 業 と 2,000 万 人 を 超 え る 有 料 ベースのエンドユーザー 第 三 者 開 発 によるiOSアプリ42 点 Androidアプリ37 点 が 利 用 可 能 例 ) 医 療 控 除 専 用 アプリ: 医 療 健 康 関 連 支 出 の 計 測 と 還 付 額 計 算 例 ) 多 言 語 対 応 / 色 弱 者 向 けのアプリ 提 供 7

金 融 機 関 API 事 例 1セゾンコネクト マネーフォワードがセゾンカードを 利 用 しているユー ザー 向 けに 利 用 する 会 員 情 報 連 携 用 のAPI クレディセゾンが 保 有 するお 客 様 の 情 報 を 顧 客 同 意 の 上 でセキュアな 方 法 にて 情 報 連 携 ログインID パスワー ドの 保 存 が 不 要 に 従 来 からも 利 用 明 細 データ(PDFファイル CSVファ イル)の 長 期 保 存 目 的 で 利 用 されてきた 中 で よりセ キュアな 方 法 での 情 報 連 携 が 可 能 に 8

金 融 機 関 API 事 例 2 住 信 SBIネット 銀 行 住 信 SBIネット 銀 行 ユーザー 専 用 PFMサービス 銀 行 APIと 繋 がる 事 でセキュリティ 面 も 安 心 感 を 持 った 上 でユーザ ビリティの 高 いPFMサービスを 提 供 する 事 が 可 能 になる 今 後 PFMをハブとした 新 しい 派 生 サービスを 繋 げていく 事 が 可 能 住 信 SBI ネット 銀 行 API サーバー API 接 続 ( 予 定 ) スマホアプリ 連 携 住 宅 ローン 系 ( 新 サービスとの 連 携 も 視 野 ) 積 立 貯 蓄 系 9

金 融 機 関 API 事 例 3NTTデータとの 取 り 組 み 個 人 向 けインターネットバンキングサービス AnserParaSOL を セキュアに 接 続 するAPI 連 携 サービス 残 高 や 入 出 金 情 報 について 照 会 系 業 務 に 限 定 したAPIを 年 度 内 に 活 用 開 始 予 定 10

その 他 事 例 :みずほ 銀 行 との 連 携 MFクラウド 請 求 書 / 消 込 サービスにおいてバーチャル 口 座 との 連 携 を 開 始 11

海 外 における 銀 行 API 化 に 向 けた 動 き 金 融 機 関 名 国 名 主 なAPI 活 用 の 取 り 組 み クレディ アグリコル AXA Banque BBVA フランス フランス スペイン 2012 年 に 独 自 のアプリストアを 開 設 開 発 用 SDKを 提 供 翻 訳 通 貨 換 算 機 能 や 医 療 費 控 除 の 計 算 送 金 機 能 など アプリ79 件 が 利 用 可 能 2012 年 に 口 座 情 報 に 関 するAPIを 公 開 開 発 者 向 けにアプリ 開 発 のコン ペティションを 開 催 コンテストを 通 じて 開 発 者 コミュニティを 形 成 中 個 人 データではなく まずは 集 計 値 ベースでのデータ 活 用 が 可 能 な 状 態 キャピタル ワン 米 国 4つのAPIを 公 開 口 座 情 報 へのアクセスは 今 後 の 展 開 だが 本 人 確 認 や ポイントプログラムなどへのアクセスが 可 能 サバデル 銀 行 スペイン 特 定 のデベロッパー 向 けに Open Apps プログラムを 提 供 支 援 中 Googleグラス 向 けに 残 高 情 報 やATMへの 道 案 内 などを 行 うアプリなど フィドール 銀 行 ドイツ 開 発 者 向 けAPIプラットフォームを 準 備 中 送 金 決 済 残 高 照 会 など を 主 眼 としつつ いずれは 本 人 確 認 や 口 座 開 設 なども 可 能 としていく 予 定 ブラデスコ 銀 行 ブラジル クローズドなFacebook 連 携 APIを 構 築 口 座 残 高 の 確 認 や 送 金 指 示 な どをFacebookの 中 で 行 える 仕 組 みを 構 築 ( 出 所 ) Data Sharing and Open Data for Banks, Open Data Institute, September 2014 等 をもとにマネーフォワードFintech 研 究 所 作 成 12

制 度 的 な 推 進 例 積 極 的 な 動 きが 目 立 つ 英 国 政 府 前 回 の 金 融 危 機 の 反 省 を 受 けて 新 たな 金 融 サービス 産 業 のあり 方 を 模 索 Fintech 産 業 団 体 側 も 今 後 の 雇 用 増 をマニフェストに 掲 げる 監 督 官 庁 のFCAもベンチャーの 事 業 化 テストを 促 進 APIのみならず 銀 行 自 体 の 新 規 参 入 でも 目 立 った 動 き 英 国 大 蔵 省 が 政 策 テーマの 一 つとして 銀 行 API 化 を 分 析 検 証 中 1. オープンデータ 活 用 2. データ 活 用 による 競 争 促 進 2015 年 末 までにオープン 型 銀 行 APIのフレームワークの 詳 細 を 公 表 予 定 ベンチャー 金 融 機 関 と 協 働 中 13