瀧 川 ゼミ 地 震 保 険 編 2014 年 5 月 5 日 ( 月 ) 文 責 : 阿 部 栗 田 西 村 <1. 地 震 保 険 とは> 法 律 地 震 保 険 に 関 する 法 律 第 一 条 この 法 律 は 保 険 会 社 等 が 負 う 地 震 保 険 責 任 を 政 府 が 再 保 険 することにより 地 震 保 険 の 普 及 を 図 り もつて 地 震 等 による 被 災 者 の 生 活 の 安 定 に 寄 与 することを 目 的 とする 目 的 : 生 活 の 安 定 に 寄 与 するため 地 震 保 険 の 目 的 は 損 害 の 補 償 ではない 大 まかな 概 要 補 償 対 象 対 象 外 地 震 保 険 日 本 の 通 常 の 地 震 保 険 は 家 計 保 険 のみ ( 居 住 用 の 建 物 と 家 財 が 保 険 目 的 ) 火 災 保 険 の 加 入 が 前 提 火 災 保 険 の 30%~50%の 間 で 補 償 地 震 によって 建 物 や 家 財 が 損 害 を 受 けた 場 合 地 震 が 原 因 で 火 災 がけ 崩 れ 堤 防 決 壊 等 によって 建 物 や 家 財 が 損 害 を 受 けたケース 地 震 噴 火 による 津 波 で 建 物 や 家 財 に 損 害 があったケース 噴 火 による 爆 風 や 火 山 灰 などで 建 物 や 家 財 が 損 害 を 受 けたケース 居 住 部 分 のない 事 業 用 企 業 用 の 物 件 地 震 が 原 因 で 火 災 になり 家 が 焼 失 しても 地 震 保 険 の 加 入 がない 場 合 火 災 保 険 では 支 払 われない 1 個 または 1 組 の 価 格 が 30 万 円 以 上 の 貴 金 属 や 宝 石 骨 とう 品 通 貨 小 切 手 や 株 券 商 品 券 等 の 有 価 証 券 預 貯 金 証 書 印 紙 切 手 自 動 車 など 故 意 もしくは 重 大 な 過 失 または 法 令 違 反 による 損 害 地 震 の 発 生 日 から 10 日 以 上 経 過 後 に 生 じた 損 害 戦 争 や 内 乱 などによる 損 害 1
地 震 等 の 際 の 紛 失 盗 難 の 場 合 平 均 保 険 料 は 年 間 6 万 円 強 建 物 平 均 契 約 金 額 は 1000 万 円 強 家 財 は 約 450 万 円 吉 田 實 (2011) 図 解 よくわかる 地 震 保 険 日 刊 工 業 新 聞 社 pp.18-19 参 照 < 地 震 保 険 にかかる 制 限 > 1. 地 震 保 険 だけでは 契 約 できない 加 入 する 場 合 は 火 災 保 険 とセットで 契 約 する 2. 加 入 できる 金 額 地 震 保 険 は 建 物 に 対 する 補 償 と 家 財 道 具 に 対 する 補 償 に 分 かれる いずれも 火 災 保 険 金 額 の 30%~50%まで かつ 建 物 は 5000 万 円 家 財 は 1000 万 円 が 上 限 例 えば 火 災 保 険 の 金 額 が 2000 万 円 の 場 合 建 物 について 地 震 保 険 をかけられるのは 600 万 円 ~ 1000 万 円 となる 3. 補 償 の 内 容 上 記 表 参 照 ( 建 物 については 補 償 されるのは 居 住 用 の 建 物 門 塀 物 置 垣 車 庫 等 が 対 象 となる 家 財 については 生 活 用 家 財 全 般 が 補 償 の 対 象 になるが ぜいたく 品 有 価 証 券 等 は 補 償 されない ) < 一 覧 > 建 物 家 財 居 住 用 建 物 ( 門 塀 物 置 垣 車 庫 その 他 の 付 属 建 物 ) 工 場 事 務 所 専 用 の 建 物 な ど 住 居 として 使 用 されてな い 建 物 火 災 保 険 金 額 の 30~50% かつ 5000 万 円 以 下 補 償 される 補 償 対 象 外 生 活 家 財 ぜいたく 品 有 価 証 券 自 動 車 等 保 険 金 額 の 上 限 火 災 保 険 金 額 の 30~50% かつ 1000 万 円 以 下 生 活 設 計 塾 クルー+ダイヤモンド 社 (2011) 災 害 時 絶 対 に 知 っておくべき お 金 と 保 険 の 知 識 ダイヤモンド グラフィック 社 pp44~45 参 照 2
< 注 意 しなければならない 点 > 地 震 保 険 の 補 償 は 多 くても 火 災 保 険 の 半 分 までしか 補 償 されない ということであり 全 額 補 償 されるわけではないということ これは 地 震 保 険 の 趣 旨 というのが 被 害 者 の 受 けた 家 屋 や 家 財 の 補 償 に 給 する ものではなく あくまで 被 害 を 受 けたことにたい する 被 災 者 の 生 活 の 安 定 に 寄 与 する という 点 にある 実 際 に 被 害 にあたる 場 合 壊 れた 建 物 の 撤 去 費 用 や 建 物 の 再 建 費 用 仮 住 まい 費 用 等 その 必 要 費 用 は 大 きく 再 建 費 用 は 保 険 金 額 だけでは 到 底 まかなえるものではない あ る 損 害 保 険 会 社 のモニター シュミレーションによると 夫 婦 二 人 暮 らしで 地 震 保 険 に 加 入 していても 800 万 円 程 度 の 生 活 不 足 金 が 生 じるとされている < 一 覧 > 地 震 保 険 と 復 興 費 用 にかかる 費 用 ( 損 害 保 険 会 社 のシミュレーションから) 前 提 住 宅 の 新 築 価 格 1500 万 円 程 度 世 帯 人 数 夫 婦 二 人 暮 らし 地 震 保 険 加 入 している 地 震 保 険 金 の 支 払 額 約 1000 万 円 入 ってくるお 金 の 合 計 ( 火 災 保 険 を 含 む) 約 1000 万 円 住 宅 撤 去 建 て 替 え 家 財 の 買 い 替 え 約 1700 万 円 仮 住 まい 引 っ 越 し 費 用 約 70 万 円 収 入 の 一 時 的 な 減 少 約 100 万 円 必 要 な 金 額 ( 出 て 行 く 金 額 ) 合 計 約 1870 万 円 差 し 引 き 不 足 する 金 額 約 870 万 円 注 )このシミュレーションはあくまで 概 算 であり 一 つの 目 安 としての 位 置 づけに 過 ぎない 注 ) 壊 れた 家 のローンがある 場 合 は 費 用 がさらに 高 くなることも 考 えられる 注 ) 人 数 が 増 えると 例 えば 家 族 4 人 の 場 合 は さらに 上 記 の 金 額 に 100 万 円 が 追 加 されると 出 ている 注 ) 住 宅 価 格 が 2000 万 円 としてのシミュレーションでは 4 人 家 族 で 約 1100 万 円 以 上 の 金 額 が 不 足 するとされる 吉 田 實 (2011) 図 解 よくわかる 地 震 保 険 日 刊 工 業 新 聞 社 p.21 参 照 3
< 具 体 的 にどのような 時 に 補 償 は 出 るのか?> 1. 食 器 が 落 ちて 割 れた 食 器 は 家 財 といえるが 地 震 保 険 金 を 受 け 取 るための 最 低 条 件 は 家 財 総 額 の 10% 以 上 の 損 害 が 出 ていること 壊 れた 食 器 だけで 家 財 総 額 の 10% 以 上 という 世 帯 があれば 可 能 性 あり 2. 塀 にヒビが 入 って 倒 れた 家 は 無 事 住 宅 建 物 にかけている 地 震 保 険 を 受 け 取 るための 条 件 は 住 宅 の 主 要 構 造 部 分 に 一 定 の 損 害 が 生 じていること 塀 や 門 物 置 等 は 建 物 に 含 まれるが 主 要 部 分 に 損 害 がないな ら 保 険 金 は 支 払 われない 3. 家 の 壁 にヒビが 入 った 住 宅 の 主 要 構 造 部 分 に 一 定 の 損 害 が 生 じているが 建 物 時 価 額 の 3% 以 上 20% 未 満 の 損 害 が 生 じていれば 一 部 損 として 契 約 している 地 震 保 険 金 額 の 5%の 保 険 金 が 支 払 われる 4 家 が 津 波 で 流 失 契 約 している 地 震 保 険 金 額 の 100%が 支 払 われる 流 失 のほか 全 壊 した 場 合 も 同 様 あ るいは 建 物 の 延 床 面 積 の 70% 以 上 が 焼 失 流 失 した 場 合 が 対 象 でこうした 場 合 を 全 損 という 5. 家 が 完 全 に 倒 壊 契 約 している 地 震 保 険 の 100%が 支 払 われる このケースを 全 損 といい 建 物 の 主 要 構 造 部 に 時 価 の 50% 以 上 の 損 害 が 生 じていることを 言 う 6. 自 動 車 が 津 波 で 流 失 自 動 車 は 家 財 に 含 まれないため 家 財 の 地 震 保 険 からは 補 償 されない 通 常 の 自 動 車 保 険 とセットになっている 車 両 保 険 でも 地 震 による 津 波 が 原 因 の 損 害 は 対 象 外 7. 地 震 から 10 日 以 降 の 被 害 地 震 発 生 日 から 10 日 を 経 過 した 後 に 起 きた 損 害 は 地 震 保 険 の 補 償 対 象 外 地 震 との 因 果 関 係 が 明 確 ではなくなるため 4
<ちなみに 地 震 保 険 に 入 っていない 人 > 被 災 者 生 活 再 建 支 援 法 第 三 条 都 道 府 県 は 当 該 都 道 府 県 の 区 域 内 において 被 災 世 帯 となった 世 帯 の 世 帯 主 に 対 し 当 該 世 帯 主 の 申 請 に 基 づき 被 災 者 生 活 再 建 支 援 金 ( 以 下 支 援 金 という )の 支 給 を 行 うも のとする 2 被 災 世 帯 ( 被 災 世 帯 であって 自 然 災 害 の 発 生 時 においてその 属 する 者 の 数 が 一 である 世 帯 ( 第 五 項 において 単 数 世 帯 という )を 除 く 以 下 この 条 において 同 じ )の 世 帯 主 に 対 する 支 援 金 の 額 は 百 万 円 ( 大 規 模 半 壊 世 帯 にあっては 五 十 万 円 )に 当 該 被 災 世 帯 が 次 の 各 号 に 掲 げる 世 帯 であるときは 当 該 各 号 に 定 める 額 を 加 えた 額 とする 一 その 居 住 する 住 宅 を 建 設 し 又 は 購 入 する 世 帯 二 百 万 円 二 その 居 住 する 住 宅 を 補 修 する 世 帯 百 万 円 三 その 居 住 する 住 宅 ( 公 営 住 宅 法 ( 昭 和 二 十 六 年 法 律 第 百 九 十 三 号 ) 第 二 条 第 二 号 に 規 定 する 公 営 住 宅 を 除 く )を 賃 借 する 世 帯 五 十 万 円 3 前 項 の 規 定 にかかわらず 被 災 世 帯 が 同 一 の 自 然 災 害 により 同 項 各 号 のうち 二 以 上 に 該 当 するときの 当 該 世 帯 の 世 帯 主 に 対 する 支 援 金 の 額 は 百 万 円 ( 大 規 模 半 壊 世 帯 にあって は 五 十 万 円 )に 当 該 各 号 に 定 める 額 のうち 最 も 高 いものを 加 えた 額 とする 4 前 二 項 の 規 定 にかかわらず 前 条 第 二 号 ハに 該 当 する 被 災 世 帯 であって 政 令 で 定 める 世 帯 の 世 帯 主 に 対 する 支 援 金 の 額 は 三 百 万 円 を 超 えない 範 囲 内 で 政 令 で 定 める 額 とする 5 単 数 世 帯 の 世 帯 主 に 対 する 支 援 金 の 額 については 前 三 項 の 規 定 を 準 用 する この 場 合 に おいて 第 二 項 及 び 第 三 項 中 百 万 円 とあるのは 七 十 五 万 円 と 五 十 万 円 とある のは 三 十 七 万 五 千 円 と 第 二 項 中 二 百 万 円 とあるのは 百 五 十 万 円 と 前 項 中 三 百 万 円 とあるのは 二 百 二 十 五 万 円 と 読 み 替 えるものとする 5
< 地 震 保 険 の 契 約 世 帯 数 加 入 率 について> 地 震 保 険 の 契 約 数 は 2012 年 度 末 時 点 で, 契 約 件 約 1500 万 件, 世 帯 加 入 率 は 27.1% 傾 向 とすれば 例 年 徐 々に 増 加 している 傾 向 にある とはいえ 全 世 帯 に 占 める 割 合 は 1/4 程 度 に 留 まっており 内 閣 府 の 防 災 白 書 2013 年 版 によれば 更 なる 加 入 を 促 すことが 課 題 であると 指 摘 されている < 地 震 保 険 の 付 帯 率 について> 地 震 保 険 の 普 及 を 観 察 する 指 標 として 年 度 内 に 新 規 で 契 約 された 火 災 保 険 契 約 のうち 同 時 に 地 震 保 険 を 付 帯 ( 付 け 加 えた)した 率 ( 付 帯 率 )がある 2012 年 度 の 地 震 保 険 付 帯 率 は 全 国 平 均 で 56.5%となり 前 年 度 の 53.7%より 2.8 ポイン 増 加 ( 付 帯 率 は 2003 年 度 以 降 10 年 連 続 して 増 加 )となり 新 規 で 火 災 保 険 を 契 約 する 世 帯 の 半 数 以 上 が 地 震 保 険 にも 同 時 に 加 入 するようになってきている 付 帯 率 が 60%を 超 えた 県 は 宮 城 県 高 知 県 宮 崎 県 徳 島 県 愛 知 県 鹿 児 島 県 岐 阜 県 福 島 県 秋 田 県 三 重 県 山 梨 県 広 島 県 岩 手 県 香 川 県 の 14 県 資 料 へ < 首 都 圏 の 地 震 予 測 > 政 府 の 地 震 調 査 委 員 会 は 25 日 相 模 湾 から 千 葉 県 沖 に 延 びる 相 模 トラフ 沿 いで 将 来 起 き る 大 地 震 の 予 測 を 発 表 した 最 大 でマグニチュード(M)8.6 の 地 震 が 30 年 以 内 に 5%の 確 率 で 発 生 するとして 2004 年 に M7,9 の 地 震 が 30 年 以 内 に 0,8%としていた 予 測 を 見 直 した 首 都 直 下 も 含 む 南 関 東 のどこかで M7 級 の 地 震 が 起 きる 確 率 は 前 回 と 同 じ 30 年 以 内 で 70%と 予 測 した ( 朝 日 新 聞 4 月 26 日 朝 刊 1 面 より 引 用 下 線 太 文 字 部 分 は 著 者 による 加 工 < 首 都 圏 で 直 下 型 地 震 が 生 じた 場 合 の 東 京 都 被 害 予 測 東 京 湾 北 部 を 震 源 とする 場 合 > (M7.3 の 場 合 の 被 害 予 測 ) 死 者 : 約 9700 人 負 傷 者 : 約 147600 人 (うち 重 症 者 約 21900 人 ) 建 物 被 害 : 約 30 万 4300 棟 (そのうち 全 壊 予 測 は 11 万 6224 棟 ) 地 震 による 出 火 :811 件 焼 失 棟 数 :201249 件 帰 宅 困 難 者 : 約 517 万 人 6
< 南 海 トラフ 地 震 が 生 じた 場 合 の 被 害 予 測 茨 城 ~ 沖 縄 までの 被 害 予 測 > (M9.1 の 地 震 が 起 きた 場 合 ) 死 者 : 約 33 万 人 負 傷 者 : 約 63 万 人 建 物 被 害 :238 万 6 千 棟 ( 全 壊 ) 経 済 的 損 失 : 約 220 兆 円 ( 東 日 本 大 震 災 の 約 10 倍 ) 資 料 へ 論 点 東 日 本 大 震 災 は 地 震 リスクの 高 低 を 示 す 料 率 の 低 い 地 域 で 発 生 した 大 規 模 地 震 である これは 地 震 が 起 こるリスクを 正 確 に 予 測 することの 難 しさと 日 本 全 国 どこにおいても 地 震 リスクは 相 当 程 度 高 いということを 示 している また 地 震 保 険 に 加 入 していない 人 に 対 する 公 的 な 支 援 制 度 も 十 分 なものであるとはいえ ない そこで 現 在 の 任 意 である 地 震 保 険 制 度 から 日 本 国 民 全 体 が 全 国 で 一 律 に 地 震 保 険 料 を 負 担 する 強 制 保 険 制 度 に 改 革 するべきである 任 意 保 険 と 強 制 保 険 自 動 車 保 険 自 賠 責 保 険 項 目 任 意 保 険 法 律 によって 強 制 的 に 加 入 が 義 務 加 入 義 務 車 の 所 有 者 が 任 意 で 加 入 付 けられる 人 身 事 故 による 対 人 のみ 補 償 の 範 囲 加 入 者 が 任 意 で 選 択 法 律 で 定 められている 補 償 金 補 償 内 容 加 入 者 本 人 が 選 択 加 入 している 自 賠 責 保 険 を 取 り 扱 う 保 険 会 社 請 求 先 加 害 者 または 加 害 者 加 入 の 保 険 会 社 請 求 者 自 らが 行 う 示 談 交 渉 示 談 代 行 サービスが 付 帯 されて いる 場 合 は 加 入 する 保 険 会 社 7
< 資 料 1> ( 損 害 補 償 算 出 機 構 より 引 用 ) 8
< 資 料 2> 毎 日 新 聞 4 月 26 日 web 版 (http://mainichi.jp/select/news/20140426k0000m040053000c.html) 9
全 国 地 震 動 予 測 地 図 :2013 年 から 30 年 間 に 震 度 6 弱 以 上 の 揺 れに 見 舞 われる 確 率 の 分 布 捕 捉 : 世 界 の 0.25%の 国 土 面 積 であるにもかかわらず 世 界 で 発 生 するマグニチュード 6 以 上 の 地 震 の 約 20%が 発 生 している 地 震 リスクの 高 い 地 域 ( 内 閣 府 防 衛 白 書 より) 10
地 震 保 険 料 率 ( 保 険 期 間 1 年 地 震 保 険 の 保 険 金 額 1,000 円 につき) ( 平 成 19 年 10 月 1 日 改 定 ) 建 物 の 所 在 地 料 率 A 構 造 B 構 造 C 構 造 C' 構 造 特 級 3 級 3' 構 造 1 級 2 級 岩 手 秋 田 山 形 福 島 栃 木 群 馬 富 山 石 川 福 井 鳥 取 島 根 山 口 福 岡 佐 賀 長 崎 熊 本 鹿 児 島 0.46 0.91 北 海 道 青 森 宮 城 新 潟 長 野 岐 阜 滋 賀 京 都 0.59 1.16 兵 庫 奈 良 岡 山 広 島 大 分 宮 崎 香 川 0.59 1.43 茨 城 山 梨 愛 媛 0.83 1.72 徳 島 高 知 0.83 1.97 埼 玉 大 阪 0.96 1.72 千 葉 愛 知 三 重 和 歌 山 1.54 2.80 東 京 神 奈 川 静 岡 1.54 2.86 11
参 考 地 震 調 査 研 究 推 進 本 部 (http://www.jishin.go.jp/main/p_hokokukaigi01b.htm) 朝 日 新 聞 デジタル 特 集 南 海 トラフ 地 震 の 被 害 予 想 ページ (http://www.asahi.com/special/nankai_trough/) 吉 田 實 (2011) 図 解 よくわかる 地 震 保 険 日 刊 工 業 新 聞 社 p.21 参 照 朝 日 新 聞 聞 蔵 Ⅱビジュアル (http://database.asahi.com/library2/main/start.php) 毎 日 新 聞 web 版 (http://mainichi.jp/) 地 震 ハザードステーション J-shin (http://www.j-shis.bosai.go.jp/) 東 京 都 防 災 ホームページ 首 都 直 下 地 震 等 による 東 京 の 被 害 想 定 (http://www.bousai.metro.tokyo.jp/taisaku/1000902/1000401.html) 内 閣 府 防 災 情 報 のページ (http://www.bousai.go.jp/jishin/nankai/nankaitrough_info.html ) 損 害 保 険 料 算 出 機 構 ニュースリリース (http://www.giroj.or.jp/news/2013/130823.html ) 国 土 交 通 省 ハザードマップポータルサイト (http://disapotal.gsi.go.jp/index.html) 生 活 設 計 塾 クルー+ダイヤモンド 社 (2011) 災 害 時 絶 対 に 知 っておくべき お 金 と 保 険 の 知 識 ダイヤモンド グラフィック 社 吉 田 實 (2011) 図 解 よくわかる 地 震 保 険 日 刊 工 業 新 聞 社 12