第 6 回 保 険 システムの 発 展 日 本 における 保 険 事 業 の 導 入 と 発 展 1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システムの 導 入 2 明 治 期 の 保 険 システム 運 営 の 整 備 3 大 正 期 の 国 営 生 命 保 険 の 開 始 と 財 閥 の 進 出 4 第 二 次 大 戦 後 の 経 済 復 興 規 制 緩 和 の 時 代 5 大 停 滞 時 代 の 保 険 会 社 の 破 綻 とその 対 策 キーワード: 先 進 国 からの 導 入 保 険 による 資 本 集 積 需 要 の 高 度 化 保 険 会 社 破 綻 契 約 者 保 護 制 度 損 保 ジャパン 総 合 研 究 所 小 林 篤 2013 年 5 月 23 日 1
1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システ ムの 導 入 文 明 開 化 ( 西 洋 文 明 の 吸 収 導 入 ) 殖 産 興 業 1853 年 黒 船 来 航 アメリカ 合 衆 国 海 軍 東 インド 艦 隊 艦 船 が 浦 賀 に 来 航 開 国 を 要 求 欧 米 の 産 業 革 命 灯 油 用 鯨 油 を 使 用 捕 鯨 太 平 洋 で 捕 鯨 操 業 の 米 国 捕 鯨 の 拠 点 ( 薪 水 食 料 の 補 給 点 )が 必 要 ( 出 典 http://ja.wikipedia.org/wiki/%e3%83%95%e3%82%a1%e3%82%a4%e3%83%ab:1853yokohama_01.jpg) 2
1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システ ムの 導 入 殖 産 興 業 ; 海 運 郵 便 などの 発 達 海 運 業 の 発 展 全 国 的 郵 便 制 度 実 施 江 戸 時 代 の 菱 垣 廻 船 ( 弁 才 船 ) 1871 年 ( 明 治 4 年 ) 導 入 ( 東 京 ~ 大 阪 間 ) 1872 年 全 国 展 開 ( 特 定 郵 便 局 の 始 まり) 初 期 のポストは 黒 だった ( 出 典 : ( 出 典 http://ja.wikipedia.org/wiki/%e3%83%95%e3%82%a1%e3%82%a4%e3%83%ab:marupost.jpg) 3
1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システ ムの 導 入 明 治 期 に 保 険 の 概 念 の 導 入 それまでに 保 険 類 似 制 度 があったが 保 険 はなじみ 無 い 概 念 仕 組 福 沢 諭 吉 が 災 難 請 合 として 紹 介 (1867 年 渡 米 後 出 版 の 西 洋 旅 案 内 ) 生 涯 請 合 ( 生 命 保 険 ) 火 災 請 合 ( 火 災 保 険 ) 海 上 請 合 ( 海 上 保 険 )の 三 種 類 災 難 請 合 とは 商 人 の 組 合 ありて 保 険 会 社 平 生 無 事 の 時 に 割 合 の 金 を 取 り 保 険 料 萬 一 其 人 に 災 難 あれば 組 合 より 大 金 を 出 して 其 の 存 亡 を 救 う 仕 法 なり 其 の 大 趣 意 は 一 人 の 災 難 を 大 勢 に 分 かち 僅 かの 金 を 棄 て 大 難 を 遁 るる 譯 にして 保 険 金 4
1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システ ムの 導 入 保 険 事 業 の 開 始 1879 年 ( 明 治 12 年 ) 東 京 海 上 保 険 会 社 設 立 日 本 最 初 の 海 上 保 険 会 社 1881 年 ( 明 治 14 年 ) 明 治 生 命 保 険 会 社 設 立 日 本 最 初 の 生 命 保 険 会 社 1887 年 ( 明 治 20 年 ) 東 京 火 災 保 険 会 社 設 立 日 本 最 初 の 火 災 保 険 企 業 海 運 業 の 発 展 海 上 危 険 に 対 する 保 険 富 裕 層 の 出 現 生 命 保 険 加 入 の 需 要 紡 績 等 の 産 業 化 都 市 化 火 災 保 険 の 需 要 5
1 明 治 期 の 産 業 化 と 近 代 的 保 険 システ ムの 導 入 保 険 会 社 の 濫 設 競 争 激 化 倒 産 合 併 (1890 年 代 ) < 海 上 保 険 > 1893 年 ( 明 治 26 年 ) 帝 国 海 上 保 険 株 式 会 社 設 立 1896 年 ( 明 治 29 年 ) 日 本 海 上 保 険 株 式 会 社 設 立 < 生 命 保 険 > 1888 年 ( 明 治 21 年 ) 帝 国 生 命 保 険 会 社 1889 年 ( 明 治 22 年 ) 日 本 生 命 保 険 会 社 1893 年 ( 明 治 26 年 )~1898 年 ( 明 治 31 年 )の6 年 間 で40 数 社 が 設 立 < 火 災 保 険 > 1891 年 ( 明 治 24 年 ) 明 治 火 災 設 立 1892 年 ( 明 治 25 年 ) 日 本 火 災 設 立 他 に30 社 近 くが 設 立 6
2 明 治 期 の 保 険 システム 運 営 の 整 備 保 険 会 社 の 会 計 : 将 来 の 保 険 金 支 払 いに 備 えた 準 備 金 の 積 立 と 利 益 計 算 4 月 1 日 1 2 3 月 31 日 決 算 3 未 経 過 期 間 初 期 の 保 険 会 計 ( 損 益 計 算 利 益 処 分 の 方 法 ) 現 計 計 算 方 式 : すべての 収 入 を 保 険 料 収 入 と 資 本 収 入 とに 分 ける 保 険 料 収 入 から 経 費 等 を 差 し 引 いて 営 業 利 益 を 計 算 役 員 賞 与 と 積 立 金 資 本 収 入 株 主 への 配 当
2 明 治 期 の 保 険 システム 運 営 の 整 備 保 険 事 業 の 特 徴 と 保 険 加 入 者 の 被 害 保 険 事 業 の 特 徴 将 来 の 保 険 金 支 払 を 約 束 し 現 在 の 時 点 で 保 険 料 を 受 け 取 る 保 険 料 は 過 去 の 統 計 に 基 づき 将 来 を 見 通 して 決 定 する 将 来 の 見 通 しに 不 確 実 性 があり 楽 観 すると 保 険 料 を 低 くすることも 可 能 競 争 下 では 低 い 保 険 料 で 競 争 することが 多 く 行 われた その 結 果 保 険 会 社 が 倒 産 することもあった 保 険 事 業 を 容 易 な 資 金 獲 得 の 手 段 と 考 えて 運 営 管 理 組 織 が 未 熟 な 事 業 者 の 参 入 往 々にして 投 機 的 賭 博 的 事 業 を 行 うことも 8
2 明 治 期 の 保 険 システム 運 営 の 整 備 1890 年 ( 明 治 33 年 ) 保 険 業 法 ( 保 険 監 督 規 制 法 ) 加 入 者 の 被 害 が 続 出 し 保 険 事 業 を 監 督 し 規 制 する 法 律 を 施 行 免 許 主 義 適 正 な 事 業 者 のみ 事 業 ができる 事 業 主 体 の 限 定 ( 株 式 会 社 または 相 互 会 社 ) 個 人 事 業 は 認 めない 保 険 専 業 他 の 事 業 を 併 せて 行 ってはいけない 生 命 保 険 事 業 損 害 保 険 事 業 の 兼 営 禁 止 9
3 大 正 期 の 国 営 生 命 保 険 の 開 始 と 財 閥 の 進 出 資 本 調 達 が 困 難 な 時 代 の 資 本 集 積 と 長 期 保 険 長 期 の 保 険 では 保 険 料 収 受 から 保 険 金 支 払 いまでの 長 い 期 間 保 険 料 を 運 用 始 期 保 険 期 間 保 険 料 収 受 保 険 金 支 払 満 期 生 命 保 険 などの 長 期 の 保 険 では 長 期 間 運 用 できる 資 金 が 集 まる 10
3 大 正 期 の 国 営 生 命 保 険 の 開 始 と 財 閥 の 進 出 国 営 生 命 保 険 の 開 始 1914 年 ( 大 正 3 年 ) 政 府 が 簡 易 保 険 官 営 ( 所 轄 逓 信 省 )を 決 定 1915 年 ( 大 正 4 年 ) 簡 易 生 命 保 険 に 関 する 法 律 及 び 勅 令 草 案 閣 議 決 定 帝 国 議 会 簡 易 生 命 保 険 法 及 び 同 特 別 会 計 法 案 可 決 1916 年 ( 大 正 5 年 ) 簡 易 生 命 保 険 法 案 公 布 施 行 日 本 の 国 営 簡 易 生 命 保 険 英 国 の 簡 易 生 命 保 険 と 同 じ 無 診 査 小 口 ( 最 高 保 険 金 額 250 円 ) 集 金 対 象 は 工 場 労 働 者 社 会 政 策 的 意 図 非 営 利 主 義 事 務 費 国 庫 負 担 既 存 の 郵 便 局 網 を 活 用 保 険 資 金 を 社 会 政 策 的 に 運 用 社 会 中 級 以 下 ノ 多 数 人 ノ 幸 福 ヲ 増 進 スルカ 為 メ との 趣 旨 将 来 は 労 働 保 険 へ 移 行 の 意 図 11
3 大 正 期 の 国 営 生 命 保 険 の 開 始 と 財 閥 の 進 出 資 本 の 集 中 と 蓄 積 - 財 閥 の 進 出 第 一 世 界 大 戦 (1914-18 年 ) 前 後 経 営 困 難 に 陥 った 中 小 保 険 会 社 を 財 閥 が 救 済 実 質 掌 握 が 進 む 生 保 = 上 流 階 級 の 人 々の 保 障 に 加 え 資 本 形 成 も 目 的 とし 財 界 指 導 者 が 生 保 険 会 社 を 設 立 1893 年 1916 年 1917 年 1918 年 1919 年 1926 年 安 田 財 閥 が 東 京 火 災 を 獲 得 同 年 帝 国 海 上 保 険 株 式 会 社 を 設 立 東 京 海 上 ( 三 菱 財 閥 )が 豊 国 火 災 を 傘 下 に 三 井 財 閥 が 大 正 海 上 を 設 立 住 友 財 閥 が 日 之 出 生 命 を 買 収 その 後 住 友 生 命 保 険 と 改 称 三 菱 財 閥 が 三 菱 海 上 火 災 保 険 株 式 会 社 を 設 立 三 井 財 閥 が 高 砂 生 命 を 買 収 その 後 三 井 生 命 保 険 と 改 称 ( 注 ) 財 閥 = 特 定 の 家 族 あるいは 同 族 の 封 鎖 的 な 所 有 支 配 体 制 の 下 で 展 開 された 多 角 的 事 業 経 営 体 ( 日 本 大 百 科 全 書 ) 12
4 第 二 次 大 戦 後 の 経 済 復 興 と 厳 格 な 規 制 保 険 事 業 : 敗 戦 による 壊 滅 的 打 撃 と 混 乱 国 内 在 外 の 資 産 喪 失 高 度 のインフレ 販 売 不 振 ( 出 典 :http://ja.wikipedia.org/wiki/%e3%83%95%e3%82%a1%e3%82%a4%e3%83%ab:1945-3-10-2.jpg) 13
4 第 二 次 大 戦 後 の 経 済 復 興 規 制 緩 和 の 時 代 保 険 事 業 の 復 興 と 安 定 供 給 のための 厳 格 な 規 制 安 定 供 給 厳 格 な 規 制 統 制 的 な 政 府 の 介 入 画 一 的 商 品 価 格 規 制 保 険 需 要 の 変 化 と 規 制 緩 和 戦 後 復 興 の 進 展 高 度 経 済 成 長 の 実 現 需 要 の 変 化 全 社 でも 捕 鯨 船 一 艘 の 海 上 保 険 の 提 供 不 能 1946 年 日 本 の 捕 鯨 船 の 南 氷 洋 出 漁 が 再 開 捕 鯨 母 船 一 艘 1 億 円 以 上 の 海 上 保 険 に 対 し 全 損 害 保 険 会 社 の 引 受 可 能 限 度 は5,000 万 円 程 度 しかなかった( 出 典 : 大 蔵 省 財 政 史 室 編 1979 昭 和 財 政 史 - 終 戦 から 講 和 まで- 第 14 巻 保 険 証 券 東 洋 経 済 新 報 社 ) 基 本 的 保 障 補 償 から 多 様 な 保 障 補 償 へ 画 一 的 規 制 では 対 応 できない 14
5 大 停 滞 時 代 の 保 険 会 社 の 破 綻 とその 対 策 保 険 会 社 の 破 綻 と 契 約 者 保 護 機 構 破 綻 した 保 険 会 社 契 約 者 保 護 の 動 き 1996 年 新 保 険 業 法 施 行 保 険 契 約 者 保 護 基 金 制 度 創 設 1997 年 日 産 生 命 生 保 業 界 が 設 立 した あおば 生 命 に 契 約 を 包 括 移 転 保 険 契 約 者 保 護 基 金 から2000 億 円 拠 出 1998 年 保 険 業 法 改 正 生 命 保 険 契 約 者 保 護 機 構 損 害 保 険 契 約 者 保 護 機 構 発 足 1999 年 東 邦 生 命 早 期 是 正 措 置 導 入 2000 年 第 一 火 災 大 正 生 命 第 百 生 命 協 栄 生 命 千 代 田 生 命 東 京 生 命 2001 年 大 成 火 災 2008 年 大 和 生 命 15
5 大 停 滞 時 代 の 保 険 会 社 の 破 綻 とその 対 策 保 険 会 社 の 破 綻 : 将 来 の 保 険 支 払 債 務 と 会 社 資 産 の 関 係 現 在 から 将 来 の 保 険 金 支 払 債 務 のための 資 産 現 在 から 将 来 の 保 険 金 支 払 債 務 不 足 額 破 綻 とは 債 務 超 過 状 態 になる( 債 務 と 資 産 の 関 係 ) 不 足 分 を 破 綻 した 保 険 会 社 契 約 者 等 以 外 から 資 金 援 助 を する 必 要 16