変動金利型住宅ローン マニュアル 銀行の住宅ローンは 変動金利型ローンを基本として固定金利期間 優遇金利 上限金利の設定などを組み合わせた複雑な構造となっています 特に変動金利型ローンの制度は複雑で 金利が上昇していく過程では月々の返済額が一般ユーザーの方が思いもよらないような変化をする場合があります このソフトは 金利上昇時の変動金利型ローンの返済額推移をシミュレーションし それと固定金利への切替等を行った場合とを比較することで 金利上昇への対策の効果を検証することを目的としています 一般的な銀行ローンである 固定金利期間付 ( 変動金利型 ) 住宅ローン に対応 金利上昇への対策を検討する際に最適 変動金利型ローンの複雑な仕組み ( 年毎返済額再計算 上限規制 etc ) を内蔵 固定 変動 固定 固定 固定 変動 固定などのパターンを比較検討可 急激な金利上昇により未払利息の発生するケースにも対応 操作が簡単で グラフを多用した分かりやすい構成 金利水準の変動を予測 (= 仮定 ) 当初固定金利期間 当初固定金利期間 変動金利へ移行 変動金利へ移行 固定金利へ移行 比較検討 固定金利へ移行 1. 構成 入力画面 A4 縦入力箇所を集約しています 計算結果がリアルタイムにグラフで表示されます 補足資料 A4 縦ローン残高推移 返済内訳推移など 変動金利型返済予定表 A3 横 未払利息等に対応した返済予定表です 固定金利型返済予定表 A3 横 計算プロセスを検証できます
1- 初期画面 初期条件の入力 入力はこの枠内のみで OK 初期条件を入力 計算基準日 26 年 3 月 借入実施日 年 6 月当初固定金利期間 年 6 月迄当初金利 1. % 既に変動金利へ移行している場合も本欄で対応可 借入期間 3 年間 直近ホ ーナス月 6 月 現在 当初借入額 2,, 円 内 1,, 円 内ボーナス返済分 1,, 円 金利変動予測 1.% 元本内入 実施時期毎月分ボーナス分 4 3 3 2 1 1 21 2 23 元本返済利息固定金利型の返済額 3 2 1 1 21 2 23 変動型返済累計 この時点では 金利一定の単純ケースが表示されます 固定金利型返済累計 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 備考 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97213,26 ( 計算開始時 ) 1.% 28 年 7 月 1.% 34,97213,26 213 年 1 月 1.% 34,97213,26 218 年 1 月 1.% 34,97213,26 223 年 1 月 1.% 34,97213,26 228 年 1 月 1.% 34,97213,26 233 年 1 月 1.% 34,97213,26 ( 最終回の返済額 ) 34,97213,26 ( 最終回の返済額 ) 元利返済額合計 12,381,29 12,369,63 元利返済額合計 元本内入額 元本内入額 返済総額 12,381,29 12,369,63 返済総額 24,7,32 返済上限額 (= 変更前の1%) を適用 差 額 24,7,32 2. ボーナス返済は6 月 12 月に固定し 借入期間は ( 固定金利期間付 ) 変動金利型ローンに合わせて計算しています
2- 金利の変化を入力 計算基準日 26 年 3 月 借入実施日 年 6 月 当初固定金利期間 年 6 月迄 当初金利借入期間 1. % 3 年間 直近ホ ーナス月 現在 当初借入額 2,, 円 内 1,, 円 内ボーナス返済分 1,, 円 金利変動の予想を入力 金利変動予測 26 年 28 年 1.% 1 月 3.% 1 月.% 元本内入 実施時期毎月分ボーナス分 6 4 3 2 1 21 2 23 元本返済利息固定金利型の返済額 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 備考 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97213,26 ( 計算開始時 ) 1.% 28 年 7 月.% 43,719266,7 213 年 1 月.% 4,649333,218 表示します 218 年 1 月.%,9234,48 223 年 1 月.%,9234,48 228 年 1 月.%,9234,48 233 年 1 月.%,9234,48 ( 最終回の返済額 ),9234,48 ( 最終回の返済額 ) 元利返済額合計 18,239,88 18,191,6 元利返済額合計 元本内入額 元本内入額 返済総額 18,239,88 18,191,6 返済総額 36,43,648 返済上限額 (= 変更前の1%) を適用 4 3 3 2 1 1 21 2 23 変動型返済累計 差 額 固定金利型返済累計 金利変動の予想に基づき 変動金利型へ移行後の返済額の推移と内訳の変化が表示されます 返済額再計算のルールが組み込まれていますので 変動金利型ローン特有の返済額の変化をわかり易く 36,43,648 返済額変更の上限規制 ( 変更前の1%) が適用されていますこのような場合 元本返済が先送りされることにより 後年度の返済額が予想以上に増加してしまうケースがあります 2. ボーナス返済は 6 月 12 月に固定し 借入期間は ( 固定金利期間付 ) 変動金利型ローンに合わせて計算しています
3- 固定金利への切替 計算基準日 26 年 3 月 借入実施日 年 6 月 当初固定金利期間 年 6 月迄 当初金利借入期間 1. % 3 年間 直近ホ ーナス月 現在 当初借入額 2,, 円 内 1,, 円 内ボーナス返済分 1,, 円 当初固定金利期間終了時 固定金利に切替任意の時期に固定金利に切替金利変動予測当初より固定金利を適用して計算 26 年 28 年 211 年 1.% 9 月 4.% 1 月 7.% 1 月 4.% 以上 3つのケースをワンタッチで選択できます ( あり得ないケースは自動的にはずされます ) 元本内入 固定金利への変更を入力 実施時期毎月分ボーナス分 固定期間終了時に移行 4. % 6 4 3 2 1 21 2 23 元本返済利息固定金利型の返済額 4 3 3 2 1 1 21 2 23 変動型返済累計固定金利型返済累計 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 備考 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97213,26 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97 213,26 28 年 7 月.% 43,719266,7 28 年 7 月 4. % 49,433 3,448 213 年 1 月.% 4,649333,218 218 年 1 月.%,9234,48 223 年 1 月.%,9234,48 228 年 1 月.%,9234,48 233 年 1 月.%,9234,48 ( 最終回の返済額 ),9234,48 ( 最終回の返済額 ) 49,433 3,448 元利返済額合計 18,239,88 18,191,6 元利返済額合計 16,978,81 16,92,834 元本内入額 元本内入額 返済総額 18,239,88 18,191,6 返済総額 16,978,81 16,92,834 36,43,648 33,881,649 返済上限額 (= 変更前の1%) を適用 差 額 2,48,999 グラフと表を用いて 固定金利へ切り替えないケースと固定金利へ切り替えたケースを比較できます 2. ボーナス返済は 6 月 12 月に固定し 借入期間は ( 固定金利期間付 ) 変動金利型ローンに合わせて計算しています また 切替時期を 任意の時期 とすれば固定金利 変動金利 固定金利となるケースも分析することが可能です
3- 固定金利への切替 ( 補足資料 ) 補足資料 -1 ( 適用利率 ローン借入残高の推移 ) 固定金利型と変動金利型との比較をさらに詳しく説明するための資料です % 適用利率の推移変動型適用利率推移固定金利型適用利率推移 6.. 4. 3. 2. 1.. 21 2 23 ローン残高の推移 2 未払累計 変動型元本推移 固定金利型残高推移 1 1 21 2 23 変動金利型ローンは 金利上昇期において元本返済を先送りする傾向がありますその場合 金利支払総額の増加や後年度の返済額の急激な増加をもたらす可能性があります 補足資料 -2 ( 毎月返済額の内訳 推移の比較 ) 6 4 3 2 1 固定金利 変動金利型 21 2 23 利息と元本返済の推移を比較できます 6 4 3 2 1 固定金利 固定金利型 21 2 23 FALSE 固定金利 固定金利 固定金利型 TRUE 変動金利型固定金利 変動型元本返済変動型利息固定金利型の返済額 固定型元本返済 固定型利息 未払返済 未払利息 この計算は月利計算による概算ですので 実際のローン返済額とは誤差があります実際のローンの制度は商品別 金融機関別に異なっています 本ソフトの計算方法は別添マニュアルでご確認ください 計算結果の詳細は 変動金利型ローン返済予定表 固定金利型ローン返済予定表 をご参照ください将来の金利水準の予想に基づくシミュレーションですので 金利の予想を立てる際には十分ご注意ください
4- 繰上げ返済 計算基準日 26 年 3 月 借入実施日 年 6 月 当初固定金利期間 年 6 月迄 当初金利借入期間 1. % 3 年間 直近ホ ーナス月 6 月 現在 当初借入額 2,, 円 内 1,, 円 内ボーナス返済分 1,, 円 金利変動予測 26 年 28 年 繰上げ返済の想定ができます 211 年 1.% 9 月 4.% 1 月 7.% ( 固定金利型については期間短縮方式と返済額再計算から選択可 ) 固定期間終了時に移行 4. % 元本内入 ( 繰上げ返済 ) を入力 1 月 4.% 実施時期 21 年 6 月 元本内入 毎月分 1,, 円 ボーナス分 1,, 円 期間短縮 ( 固定金利型 ) 6 4 3 3 3 2 2 1 1 1 21 2 23 元本返済 未払返済 利息 未払利息 固定金利型の返済額 21 2 23 変動型返済累計 固定金利型返済累計 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 備考 返済額再計算 適用利率 新毎月返済 新ホ ーナス返済 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97213,26 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97 213,26 28 年 7 月.% 43,719266,7 28 年 7 月 4. % 49,433 3,448 213 年 1 月.% 4,649333,218 218 年 1 月.% 47,337289,64 223 年 1 月.% 47,337289,64 228 年 1 月.% 47,337289,64 233 年 1 月.% 47,337289,64 ( 最終回の返済額 ) 47,337289,64 ( 最終回の返済額 ) 14,72 233,136 元利返済額合計 16,,6 16,16,169 元利返済額合計 14,769,31 14,732,389 元本内入額 21,61,, 1,, 元本内入額 21,6 1,, 1,, 返済総額 17,,6 17,16,169 返済総額 1,769,31 1,732,389 3,71,818 31,1,421 返済上限額 (= 変更前の1%) を適用 差 額 3,7,398 期限前に完済する場合を検討したいときは内入額に借入額以上の金額を入力しますと 2. ボーナス返済は 6 月 12 月に固定し 借入期間は ( 固定金利期間付 ) 変動金利型ローンに合わせて計算しています 自動的に完済必要金額が計算されて 下表の 元本内入額 の欄へ表示されます
- 未払利息の発生するケース 計算基準日 26 年 3 月 借入実施日 年 6 月 当初固定金利期間 年 6 月迄 当初金利借入期間 1. % 3 年間 直近ホ ーナス月 6 月 現在 当初借入額 2,, 円 内 1,, 円 内ボーナス返済分 1,, 円 急激な金利上昇を仮定 金利変動予測 26 年 29 年 212 年 1.% 1 月 3.% 1 月 7.% 1 月 4.% 元本内入 実施時期毎月分ボーナス分 固定期間終了時に移行 4. % 7 6 4 3 2 1 21 2 23 元本返済利息固定金利型の返済額 4 3 3 2 1 1 21 2 23 変動型返済累計固定金利型返済累計 返済額再計算適用利率新毎月返済新ホ ーナス返済備考返済額再計算適用利率新毎月返済新ホ ーナス返済 ( 計算開始時 ) 1.% 34,97213,26 1. 未払利息には付利されない ( 計算開始時 ) 1.% 34,97 213,26 28 年 7 月 3.% 41,8,974 2. 但し 再計算時には元本に加算される 28 年 7 月 4. % 49,433 3,448 213 年 1 月 4.% 2,312319,967 3. 金利が下落した場合は未払利息の返済を優先 218 年 1 月 4.% 7,9233,81 4. 元本内入時も未払利息の返済を優先 223 年 1 月 4.% 7,9233,81 228 年 1 月 4.% 7,9233,81 これらのルールに従って自動的に処理されます 233 年 1 月 4.% 7,9233,81 ( 最終回の返済額 ) 7,9233,81 ( 最終回の返済額 ) 49,433 3,448 元利返済額合計 18,479,979 18,416,181 元利返済額合計 16,978,81 16,92,834 元本内入額 元本内入額 返済総額 18,479,979 18,416,181 返済総額 16,978,81 16,92,834 36,896,16 33,881,649 返済上限額 (= 変更前の1%) を適用 未払利息の発生するケースもシミュレーションできます 差 額 3,14,11 2. ボーナス返済は6 月 12 月に固定し 借入期間は ( 固定金利期間付 ) 変動金利型ローンに合わせて計算しています
- 未払利息の発生するケース ( 補足資料 ) 補足資料 -1 ( 適用利率 ローン借入残高の推移 ) % 適用利率の推移変動型適用利率推移固定金利型適用利率推移 8. 7. 6.. 4. 3. 2. 1.. 21 2 23 ローン残高の推移 2 未払累計 変動型元本推移 固定金利型残高推移 1 1 21 2 23 再計算時に未払利息が元本に加算されるプロセスも表示されます 変動金利型ローンは 金利上昇期において元本返済を先送りする傾向がありますその場合 金利支払総額の増加や後年度の返済額の急激な増加をもたらす可能性があります 補足資料 -2 ( 毎月返済額の内訳 推移の比較 ) 固定金利 変動金利型 固定金利 固定金利型 7 6 4 3 2 1 21 2 23 7 6 4 3 2 1 21 2 23 変動型元本返済変動型利息固定金利型の返済額 固定型元本返済 固定型利息 未払返済 未払利息 この計算は月利計算による概算ですので 実際のローン返済額とは誤差があります実際のローンの制度は商品別 金融機関別に異なっています 本ソフトの計算方法は別添マニュアルでご確認ください 計算結果の詳細は 変動金利型ローン返済予定表 固定金利型ローン返済予定表 をご参照ください将来の金利水準の予想に基づくシミュレーションですので 金利の予想を立てる際には十分ご注意ください
本ソフトにおける計算方法について ( 返済額再計算 金利変更方式 ) 変動金利型固定金利型 借入期間 1 月 1 日が到来した回数により計算 12 月末日を年度末とする計算上 変動金利型と同期間となるよう調整します 例 )( 7 月末借入の場合 初年度はヶ月で1 年とみなします 3 年借入であれば 実質 29 年 ヶ月となります 返済額変更 上記計算方法で 年毎の 12 月に実施 ( 変動金利期間 ) 変更前返済額の 1% 以内とする 同変動開始時 ( 借入応答月の翌月 ) に再計算 ( 固定 変動 ) ホ ーナス返済変動開始直近分は固定期間中の返済額を基準とし 利息を月割で調整 次回に再計算を実施 同変動開始時 ( 借入応答月の翌月 ) に再計算 ( 固定 or 変動 固定 ) ホ ーナス返済変動開始直近分から新しい返済額を基準とし 初回は利息を月割で調整 適用金利見直し 4 月 1 日 1 月 1 日の基準金利により 7 月 1 月返済分より変更 ( ) 返済額変更時以外は 利息と元本返済の内訳で処理 適用金利見直し 4 月 1 日 1 月 1 日の基準金利により 1 月 7 月返済分より変更 ( ボーナス返済分 ) ( 金利適用時期は同じだが 返済額へ反映するのに 6 ヶ月必要 ) 繰上げ返済単純な元本内入れとして処理され 期間短縮はされない固定金利型への切替後は 期間短縮となる 期間短縮 但し 年毎に再計算時に新返済額に反映される 繰上げ返済 ( 本ソフトは対応していません ) 残存期間に対して新返済額を適用します 返済額再計算 ( 未払利息発生時の処理方法 ) 1. 未払利息に対しては返済額再計算までは付利しない 2. 金利の下落により未払が解消した場合は 元本返済より未払返済を優先させる 3. 返済額再計算時に未払利息が残っている場合は 再計算の借入元本に加算する 4. 変動金利から時に未払利息が残っている場合も 上と同じ. 繰上げ返済においても 未払利息が残っている場合は未払利息の返済を優先する