本 日 のアジェンダ 1.クレジットカード 業 界 の 動 向 2. 安 心 安 全 への 取 り 組 み 3. 今 後 の 課 題 と 展 望 2

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1 金 融 庁 決 済 の 高 度 化 に 関 するスタディグループ 説 明 資 料 資 料 3 クレジットカード 業 界 の 現 状 と 課 題 平 成 26 年 11 月 18 日 1

2 本 日 のアジェンダ 1.クレジットカード 業 界 の 動 向 2. 安 心 安 全 への 取 り 組 み 3. 今 後 の 課 題 と 展 望 2

3 クレジットカード 業 界 の 動 向 (1) 少 額 支 払 い 1サインレス 取 引 処 理 の 迅 速 性 が 求 められる 一 部 の 売 り 場 等 において 上 限 金 額 を 設 定 のうえ 導 入 されている デパ 地 下 の 食 品 売 り 場 スーパーの 食 品 レジ コンビニエンスストア アミューズメントパーク 等 3

4 クレジットカード 業 界 の 動 向 (1) 少 額 支 払 い 2ポストペイ 小 額 支 払 用 カード 等 の 発 行 により 小 口 マーケットの 取 り 込 みを 図 っている 事 前 のチャージ 等 は 不 要 ( 後 払 い) カードタイプまたはモバイルタイプ かざすだけで 支 払 いが 完 了 する 非 接 触 型 一 定 金 額 以 下 はサイン PIN 入 力 不 要 4

5 クレジットカード 業 界 の 動 向 (1) 少 額 支 払 い 3 電 子 マネーとの 連 動 事 前 登 録 したクレジットカードで 電 子 マネーへのチャージ を 行 う 電 車 の 改 札 通 過 時 にオートチャージ インターネットで 金 額 を 指 定 し 店 舗 でチャージ モバイル 電 子 マネーは インターネットに 接 続 し てチャージ 5

6 クレジットカード 業 界 の 動 向 (2) 公 共 分 野 1 公 共 料 金 電 気 ガス 水 道 等 の 公 共 料 金 をクレジットカードで 月 極 払 い 2 医 療 費 大 中 規 模 病 院 を 中 心 に 拡 大 自 動 精 算 機 で 迅 速 に 支 払 い 3 税 金 等 さまざまな 税 金 等 がクレジットカードにより 支 払 可 能 自 動 車 税 軽 自 動 車 税 固 定 資 産 税 住 民 税 ふるさと 納 税 国 民 健 康 保 険 介 護 保 険 料 後 期 高 齢 者 医 療 保 険 料 他 6

7 クレジットカード 業 界 の 動 向 (3)EC 取 引 の 拡 大 1 日 本 のBtoC-EC 市 場 規 模 の 推 移 (2008 年 ~2013 年 ) ( 出 典 : 経 済 産 業 省 平 成 25 年 度 我 が 国 経 済 社 会 の 情 報 化 サービス 化 に 係 る 基 盤 整 備 ( 電 子 商 取 引 に 関 する 市 場 調 査 ) 報 告 書 ) 7

8 クレジットカード 業 界 の 動 向 (3)EC 取 引 の 拡 大 2EC 取 引 で 利 用 される 支 払 方 法 (2013 年 ) クレジットカード 63.4% 店 舗 での 振 込 34.2% 代 金 引 換 32.1% ネットバンキング 振 込 14.9% 電 子 マネー 7.9% デビットカード 3.9% キャリア 決 済 3.9% 第 三 者 支 払 サービス(Paypal 等 ) 2.2% 経 済 産 業 省 平 成 25 年 度 我 が 国 経 済 社 会 の 情 報 化 サービス 化 に 係 る 基 盤 整 備 ( 電 子 商 取 引 に 関 する 市 場 調 査 ) 報 告 書 から 抜 粋 EC 取 引 においては 購 入 手 続 きと 同 時 に 支 払 手 続 き が 完 了 するクレジットカード 払 いが 利 便 性 から 多 く 利 用 されている 8

9 (3)EC 取 引 の 拡 大 クレジットカード 業 界 の 動 向 3 決 済 代 行 業 者 の 台 頭 EC 取 引 の 拡 大 とともにクレジットカードによる 支 払 いニーズが さらに 増 加 EC 取 引 は 比 較 的 小 規 模 で 新 規 に 参 入 する 事 業 者 が 多 く 単 独 でクレジットカード 加 盟 店 となることが 難 しいケースが 多 い 大 手 事 業 者 においても EC 取 引 における 支 払 環 境 を 自 社 で 整 えるのは 労 力 とコストの 負 担 が 大 きい 決 済 代 行 業 者 がクレジットカード 支 払 いシステム 構 築 の 業 務 を 代 行 決 済 代 行 業 者 は EC 事 業 者 にクレジットカードをはじめ 口 座 振 替 コンビニ 決 済 など 各 種 支 払 手 段 を 提 供 する 事 業 者 9

10 クレジットカード 業 界 の 動 向 (4) 新 規 分 野 1 加 盟 店 端 末 としてのスマートフォン 決 済 クレジットカード 利 用 の 見 込 みが 不 透 明 あるいは 少 ない 中 小 の 店 舗 業 者 等 は 導 入 コスト 等 からクレジットカード の 受 け 入 れに 消 極 的 イベント 移 動 販 売 等 の 事 業 者 は 固 定 型 の 信 用 照 会 端 末 導 入 が 難 しく 移 動 専 用 端 末 はコストが 高 い スマートフォン 等 のモバイル 端 末 を 通 信 手 段 に 用 いた 信 用 照 会 端 末 の 登 場 により クレジットカードの 利 用 場 面 が 拡 大 飲 食 店 コンサート 等 イベント 会 場 他 10

11 クレジットカード 業 界 の 動 向 (5) 訪 日 外 国 人 への 対 応 1 百 貨 店 用 POPの 作 成 訪 日 外 国 人 が 多 く 訪 れる 百 貨 店 のサービス カウンターやレジ 回 り 等 に クレジットカード の 利 用 をアピールするためのPOPを 日 本 百 貨 店 協 会 の 協 力 を 得 て 作 成 設 置 ( 平 成 26 年 6 月 ~) 2 日 本 政 府 観 光 局 へのWEB 広 告 掲 載 外 国 人 旅 行 者 に 多 く 利 用 されている 日 本 政 府 観 光 局 (JNTO)のホームページに 訪 日 外 国 人 に 向 けた 広 告 を 掲 載 ( 平 成 26 年 7 月 から1 年 間 ) 11

12 安 心 安 全 への 取 り 組 み (1)クレジットカード 不 正 使 用 被 害 の 発 生 状 況 ( 平 成 9 年 ~ 平 成 25 年 ) ( 億 円 ) H9 年 H10 年 H11 年 H12 年 H13 年 H14 年 H15 年 H16 年 H17 年 H18 年 H19 年 H20 年 H21 年 H22 年 H23 年 H24 年 H25 年 被 害 額 ( 出 典 : 一 般 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 ) 12

13 安 心 安 全 への 取 り 組 み (1)クレジットカード 不 正 使 用 被 害 の 発 生 状 況 ( 平 成 26 年 1 月 ~6 月 ) 期 間 平 成 26 年 (1 月 ~6 月 ) クレジット カード 不 正 使 用 被 害 額 クレジットカード 不 正 使 用 被 害 額 の 内 訳 偽 造 カード 被 害 額 番 号 盗 用 被 害 額 その 他 不 正 使 用 被 害 額 被 害 額 構 成 比 被 害 額 構 成 比 被 害 額 構 成 比 51.1 億 円 8.8 億 円 17.2% 29.2 億 円 57.2% 13.1 億 円 25.6% ( 1 月 ~ 3 月 ) 24.3 億 円 3.9 億 円 16.0% 14.1 億 円 58.0% 6.3 億 円 26.0% ( 4 月 ~ 6 月 ) 26.8 億 円 4.9 億 円 18.3% 15.1 億 円 56.3% 6.8 億 円 25.4% ( 出 典 : 一 般 社 団 法 人 日 本 クレジット 協 会 ) 13

14 安 心 安 全 への 取 り 組 み (2) 業 界 の 取 り 組 み 1クレジットカードの 偽 造 防 止 策 クレジットカードの 記 録 媒 体 を 磁 気 ストライプからICに 切 り 替 えを 推 進 2016 年 12 月 までにICカード 化 率 80%が 目 標 加 盟 店 における 信 用 照 会 端 末 のICカード 対 応 の 状 況 共 同 利 用 端 末 (CCT) 全 157 万 台 のうち100 万 台 超 がICカード 対 応 済 ( 平 成 26 年 6 月 末 時 点 日 本 クレジットカード 協 会 調 べ) 14

15 安 心 安 全 への 取 り 組 み (2) 業 界 の 取 り 組 み 2クレジットカード 情 報 の 管 理 強 化 EC 取 引 の 増 加 に 伴 い EC 取 引 加 盟 店 や 情 報 処 理 会 社 のサーバーを 狙 って 不 正 なプログラムに 感 染 させ 保 存 されているクレジットカード 情 報 等 を 窃 取 する 手 口 が 増 加 こうした 加 盟 店 とその 委 託 先 からのクレジットカード 情 報 等 の 流 出 と それによる 不 正 使 用 被 害 を 未 然 に 防 止 するため クレジットカード 情 報 の 非 保 持 化 PCI DSS 準 拠 を 推 進 15

16 安 心 安 全 への 取 り 組 み (2) 業 界 の 取 り 組 み 3ネット 取 引 における 本 人 なりすまし 防 止 策 窃 取 されたクレジットカード 情 報 等 による 不 正 使 用 被 害 を 防 止 するため EC 取 引 におけるクレジットカード 利 用 の 場 面 で なりすまし 防 止 策 等 を 講 じることをEC 事 業 者 に 求 める EC 事 業 者 独 自 のなりすまし 防 止 策 等 3Dセキュア(クレジットカード 業 界 が 推 奨 する 手 法 ) セキュリティコードの 入 力 16

17 今 後 の 課 題 と 展 望 (1)クレジットカードに 求 められる 役 割 の 転 換 ~キャッシュレス 社 会 へ~ 1 銀 行 振 込 で 支 払 われる 給 与 等 の 預 金 データを 現 金 に 置 き 換 えて 流 通 させること のコスト リスク 等 を 勘 案 した 場 合 データのまま 流 通 させるクレジットカードをはじめ とした 電 子 決 済 が 合 理 的 であり 利 便 性 も 高 い 2 個 人 や 加 盟 店 がクレジットカードに 求 める 役 割 に 加 え 社 会 から 求 められるインフラ としての 役 割 に 応 えていく 必 要 がある 消 費 者 の 口 座 店 の 口 座 消 費 者 の 口 座 加 盟 店 の 口 座 現 金 の 準 備 口 座 振 替 送 金 銀 行 への 輸 送 入 金 預 金 の 引 き 出 し ATM 手 数 料 請 求 カード 会 社 請 求 データ 現 金 の 所 持 利 用 つり 銭 の 準 備 現 金 売 上 の 集 計 現 金 の 保 管 カードの 所 持 利 用 加 盟 店 手 数 料 インフラ 整 備 17

18 今 後 の 課 題 と 展 望 (2)クレジットカードの 安 全 性 に 関 する 当 事 者 の 責 任 1クレジットカードは クレジットカード 会 社 (イシュア アクワイアラ) 加 盟 店 カード 会 員 はもとより ネットワーク 会 社 決 済 代 行 業 者 等 がネットワークで 繋 がることによっ て 成 り 立 っている 2クレジットカードの 安 全 性 は このネットワークに 繋 がる 全 ての 当 事 者 が 自 らの 責 任 において 安 全 性 を 確 保 するという 環 境 が 整 わなければ 守 ることができない アクワイアラ ネットワーク 会 社 イシュア ネットワーク 会 社 アクワイアラ ネットワーク 会 社 決 済 代 行 業 者 加 盟 店 カード 会 員 加 盟 店 18

19 今 後 の 課 題 と 展 望 (3) 消 費 者 保 護 とのバランス 消 費 者 保 護 に 意 を 用 いながら 利 用 範 囲 利 便 性 の 拡 大 を 図 っていく 必 要 がある 1 国 際 的 には 違 法 な 行 為 を 行 う 事 業 者 を 除 き 現 金 が 使 えるところではクレジット カードが 使 えることが 望 ましいとされる 日 本 では クレジットカードが 使 える 加 盟 店 に 対 して 健 全 な 取 引 が 行 われること が 期 待 される 2クレジットカードの 機 能 は 基 本 的 に 支 払 手 段 の 提 供 である 加 盟 店 との 消 費 者 トラブルに 関 して 解 決 への 協 力 が 期 待 される 19

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