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1 Hayashi Administrative Scrivener Office Finance Report Series VOL 1 公的融資から開業資金を引き出す 4 つの技術 行政書士林誠 - 1 -

2 成功率 30 パーセントという噂の真実 これから 公的融資を受けて事業を始めようとしているあなたに 最初に知っておいてほしいことがあります どのページであったかはよく覚えていないのですが 先日たまたま見た融資コンサルタントのホームページに書いてあった記述 日本政策金融公庫に融資を申し込んだとしても 融資が通るのは 30 パーセ ントほどです 要するに 10 人中 3 人しか通らない 融資をしてもらえない ということです この話は本当なのか? について 最初に話したいのですが 正直 統計を取っているわけではないので正確な数字はわかりませんが 私がこれまで年間 1000 人を超える融資希望者からもらっているメールや 現場で実際にお手伝いをさせてもらっている事例から考えると 30パーセントなんて通っていないと思います 実際はもっと低い数字なんじゃないかと感じているということです 私の感覚なので何ともいえないですが そう思います その中には 当然門前払いの人 ( 申込書を受け取ってもらえない 審査をしてもらえなくて落ちる人 ) も含まれますが これを読んでいるあなたに一番最初に知っておいてもらいたいことは それくらい難しいものだから 準備をしっかりしてもらいたい ということです - 2 -

3 あなたの事業資金が 2 倍に増えるなら 私がよく言う 開業時にはぜひとも公的融資を通しておけ の理由は大きく2 つあります 一つ目は 手元の資金に余裕ができるので その分 余裕を持って事業を出来る 公的融資お場合は借りておいても利息が安いですし その支払った利息も経費で処理できるからです そういう事情から 特に運転資金の融資の場合は単純に手元の現金が増えるということになりビジネス上有利だからです 二つ目は 開業時の方が融資に通りやすいので そこを確実に通しておくことによって 金融機関との取引実績を作ることが出来る 要するに 取引実績 ( 付き合いのこと ) があることによって 次に融資を受けるときは 格段に借りやすくなるということです まとめると 手元の資金を増やして 余裕を持って事業をしながら 取引実績 も作ることができるから ということです 付き合いのある金融機関が1つもないということであれば 事業がうまく行かなくなった場合に誰も助けてはくれません 融資が必要になった場合に その時考えますというのは経営判断が遅すぎる と考えています ただし 注意しておいてほしいのは 融資の申請は 事実上一発勝負 ということです 建前上は 何度でも申請できますよ ということになってますし 実際に私のクライアントでやり直したら通ったという方もいますが 不確実です 今の段階 ( 初めて融資申請する場合 ) では 一発勝負と思っておいてください 一発勝負と思って きちんと準備をするということが大事だからです - 3 -

4 融資を通せるかどうかは 7 割が準備で決まる あなたの融資申請が より確実に うまく行くようにここまではちょっと厳しく感じるような話をしておいたのですが 正直言うと きちんと準備をしておけば公的融資は高い確率で成功します 実際に 私のクライアント達はほぼ通ってますし このレポートは2014 年の10 月に今あなたが読んでいる改訂版を書いているのですが 今年は全員成功しているからです あなたが融資を通したい 自分のお店を持ちたい ずっとやりたかった事業を始めたい と本気で思っているなら 融資は正しい準備をしていたかで 7 割が決まる ということだけは忘れないでください それくらい念入りにやらないといけないくらい難しいものだと思っておいてください ちゃんとした融資のコンサルタントに相談を申し込めば1 時間の相談で2 万円から5 万円はかかると思います また 2 万円程度の安いマニュアルなども最近はインターネット上で販売されていますが 今日はせっかく私のレポートを読んでいただいているので あなたにはきちんとした 準備方法 をこの場で教えておきます 手を抜かずに準備を進めておいてください まずは この問題から片付けましょう - 4 -

5 よく聞かれるセンスがない質問 政策公庫から融資を受けるポイントを説明する前に よくある質問で多いものが2つほどありますので簡単に説明しておきたいと思います 質問 1: 今 借金がいくつかあるので金利の安い日本政策金融公庫でまとめようと思うのですが大丈夫でしょうか? 無理です 日本政策金融公庫は事業用の資金を融資する機関ですから融資をしてくれる対象は 事業用の資金だけ です ( 教育ローンなどはありますが 今回は開業資金の話なので省きます ) ですから 借金をひとつにまとめたい などの事業に関係のない資金については融資を行わないのです このように言うと じゃあ 事業をするということにして政策公庫から融資を受けて その後バレないように使ってしまえば大丈夫ですかね? と言われる方もたまにいらっしゃいますが これも無理です 基本的に政策公庫は融資をした事業資金がきちんと予定通りに使われているかを後日確認しますから ばれてしまいます 特に設備資金に関して10 万円を超える設備についてはまず調べられると思っておいた方がいいと思います - 5 -

6 また 万が一そのようにしてばれてしまった場合もちろん 融資を引き上げられる ということになってしまいます 要するに 融資をしたお金を一括で返してください と言われます その上で内部の引継ぎ事項として永遠に政策公庫のリストに名前が載ることに なりますので いざ事業に必要だ となった際に 政策公庫から融資をもらうことができない悲しい事業 として続けていくことになってしまいます 政策公庫をだまして融資を引き出すということは考えるべきでないと思います 彼らは融資のプロですので 何か嘘をついたり隠し事をしたりというのはまず見抜かれる という意識で準備は進めてください 嘘をついたりだまそうとか考えてる時点で詐欺師の発想ですので まともな事業はできないですし そんな事業は長続きしていません 私が 9 年間見てきた中でそういう発想をしていた起業家は実際に全員が消えています 次に多い質問が 質問 2: ブラックリストに載っているかもしれないのですが 融資は受けられるのでしょうか? というものです 受けられます そもそもブラックリストなんてものはこの世に存在しません おそらく一般の方はブラックリストというと何か 黒い本 のようなものがあって それにお金を貸してはいけない人だとか契約をしない方がいい人たちの名前などの一覧が書いてある というイメージがあるのかもしれません そのような本はないのです - 6 -

7 あるのは各金融機関が共有している 信用情報 だけです 他の金融機関でいくらを借りていて 返済が滞っている分があるだとかそのような情報を共有しているだけです 政策公庫が加盟している信用情報機関はここに書いてあります そもそも 政策公庫が融資をするのは事業用の資金なわけですから 個人のカードローンなどのプライベートな借金はあまり関係ないということはわかってもらえると思います あなたの事業に必要な分の事業資金を融資するわけですから ですので ブラックリストに載っていると思っているかに関係なく政策公庫か ら融資を受けることはできます もちろんですが 事業に必要な資金をですよ ちなみに 自己破産や債務整理の記録は 日本政策金融公庫の審査の対象になります 特に 公庫から以前借りている状態で自己破産をしたのであれば 融資は一生不可能だと思った方がいいです また 現時点で税金の滞納がある方はほぼ無理であるといえます なぜなら 政策公庫が融資をしてくれる事業資金はもともと国民の税金だからです ですから 税金の支払いの領収書や滞納がないことの証明書を提出させるなど 税金の対応についてのチェックは相当厳しくされると思っておいてください これは個別のケースによる話になりますが かつて滞納をされていたとしても現時点ではきちんと納税していて滞納がなければ融資が通るということもあります - 7 -

8 以上の 2 点ですね 本当によくある質問なので 先に答えておきました 実は もうひとつ多い質問があります 自己資金が足りないので他から借りてきて増やしても大丈夫でしょうか? という質問です これについては後ほど解説します では 今回このレポートの本題に入っていきます - 8 -

9 公的融資を高確率で通すための 4 つのポイント ちょっと前置きが長くなりましたが 日本政策金融公庫 ( その他の事業用公的融資も含みます ) から開業資金の融資を受けるために絶対にはずせない4つのポイントを今から説明していきます せっかくこのレポートを時間を取って読んでいただいているわけですし 最低でもこの4つのポイントだけはレポートを読み終わった後でも覚えておいてほしいと思っています 2 万円くらいの価値はあると思いますから ということで 今あなたはパソコンの前で右手に握ったマウスをカチカチしながらこのレポートを読んでいると思うんですが ちょっと右手のマウスを放してメモ用紙を用意してもらいたいと思います 名刺くらいの大きさのもので十分です 用意できましたか? その名刺くらいのメモ用紙に次に書かれた4つのポイントをメモしておいてください 1 自己資金 2 事業計画書 3 経験 経歴 4 面談 - 9 -

10 この 4 つです 500 万円くらいまでの融資申請であれば この4つを 確実に 押さえておけば まず融資は通ります ですから この4つのポイントを 確実に 押さえる方法を順に説明していきたいと思います

11 自己資金の 正しい貯め方 まずは 自己資金 についてです 自己資金とは 自分で貯めたお金 のことをいいます よく問題になるのが 事業を始めるために 親から援助してもらったお金 と 親から借りたお金 が自己資金にあたるかです 親から援助してもらったものは自分のお金になってますので自己資金に あた る ということになります これに対して 親から借りたものは 親族からの借入 ということになりますので自己資金には あたらない ということになります 日本政策金融公庫はこの 自己資金の金額 というものをとても厳しく審査します 審査するポイントは 自己資金の 金額 と 自己資金の 貯まった過程 の 2 つです 特に 新創業融資制度 を利用する場合のように自己資金額が借入金額に直接影響する場合には 自己資金をいくら持っているか ということはとても重要になってきます

12 では 融資の申請をする場合に自己資金はいくら位あればいいのかについてですが 希望融資金額と同額 最低ラインでも 3 分の 1 は必要 です すなわち300 万円の融資を受けたいのなら できれば300 万円 最低でも 100 万円は必要だということです ですから もしあなたが自己資金が足りないということであれば 貯めてくださいとしか言えません たまに 自己資金が全くないんですが 無担保で1500 万円くらい融資してもらえますか? というとてもポジティブな質問をしてくる方がいらっしゃいますが これは無理です 人から借りたお金 だけ で事業を始めようとしている人に政策公庫は事業資金を融資しようとはしません 自分で事業に必要な資金を半分までは貯めましたんで 足りない分の残り半分を貸してくれませんか? という状態に持っていく必要があるのです そして この自己資金について最も重要なポイントは 自己資金がいくらたま っているかだけではなくその 貯め方 なのです どういうことかといいますと この自己資金が 本当にあるのか? ということを政策公庫は面談の際に 預金通帳 を見ることによって確認するのです すなわち 預金通帳を見ることで自己資金があるかどうかの確認だけでなくどのようにして貯まっていったのか? という部分についても確認するのです

13 もっと詳しく言うと 面談日の 6 ヶ月前までさかのぼって通帳を確認します ( ちなみにあなたが申請する都道府県によっては 4ヶ月前で大丈夫な支店もあれば1 年前までさかのぼって調べる支店もありますので 全国で一番多いのが6ヶ月ということです ) ですので 面談日の前までに突如大きな金額が入金されていたりすると面談の際に相当な追及を受けることになります 自己資金を増やすために他からお金を借りてきて 通帳の残高を増やすことを 見せ金 といいますが 政策公庫は見せ金に相当敏感ですので 突然の入金を 見せ金 と判断した場合 その金額は自己資金としてみてくれません というより 見せ金行為をしたと判断された場合 融資がおりません ですから こつこつと自己資金を貯めていったということが通帳からわかるようにしておかなければならないのです あなたがもし タンス預金などをしている場合にはすぐにでも毎月少しずつ通 帳に入れていくようにしてください もうひとつ政策公庫がこの通帳確認によって見ているポイントがあります 電気代などの 毎月の支払いや公共料金がきちんと落ちていっているか です

14 電話 ガス代などがきちんと支払われていない場合には 政策公庫の返済もきちんとやってくれないのではないか? と判断されてしまいます 融資を出したとしても きちんと返済をしていってくれる人かどうか を通帳を通じて判断するのです すなわち 自己資金を貯めるということは 政策公庫にいい印象を与える通帳を作ること と言い換えてもいいのです いい印象を与える通帳を作るためのポイントは 3 つです 1. 突如大きい金額などの入金は避ける 2.6 ヶ月間こつこつ貯まっていっている 3. 公共料金などが毎月きちんと落ちている このような通帳を6ヶ月かけて作るようにしてください 自己資金だけでなく人柄についても印象が良くなります では 次は事業計画書に進みましょう

15 融資決定の最重要書類 事業計画書 事業計画書はあなたがこれからどのような事業をやっていくのか? ということを記載していますので 政策公庫が 事業に対して融資する という観点からも大変重要なものであると言えます 一つ外せないポイントを挙げるとすれば 客観的な数字を記載するようにする ということです 設備資金はこれくらいが必要だと思うんですが という勘で書いたような数字を並べるのではなく きちんと見積書等で確認できるような客観的な数字を記載する必要があるということです そもそも事業計画書がなぜ大事なのかというと 面談をしてくれた担当者が融資の決定をするわけではない という点にあります 融資の決定は担当者一人では決められないのです 面談の担当者は直接あなたの話を聞いてくれますが その上司はどうでしょう 担当者の説明と あなたが提出した事業計画書 からあなたに融資をするかどうかを判断しなければなりません あなたの事業計画とその事業に対する想いというのは事業計画書を通じてしかその上司のもとには届かないのです だから 事業計画書は大事なのです

16 事業成功の鍵を握るあなたの経歴と経験 質問です どちらの方のお店が成功しそうでしょうか? 現在 焼き鳥店勤務 この道一筋で20 年間焼き鳥を焼いてきました 自己資金が貯まったので焼き鳥店を始めます 現在 工場勤務 この道一筋で20 年間電子部品を組み立ててきました 自己資金が貯まったので焼き鳥店を始めます 言うまでもないと思います このようにこれまでのあなたの経歴と始めようとする事業の経験を重視するのが政策公庫の特徴の一つです 政策公庫がフランチャイズを嫌う理由もここにあります ただし この経歴や経験に関しては 見せ方で工夫の余地がありますのでカバーできる場合も多くあります これまでのあなたの経験や経歴の中でこれから始めようとする事業に共通する部分を事業計画書の中で ズラして 記載することによりカバーすることになります 当然 未経験であったりフランチャイズであったりしても融資に通っている人はいます 成功率が極端に下がるというだけです できる限り 上記の方法でカバーしてください

17 あなたが直接質問される 面談 最後に 面談 です 面談が重要なのは説明不要だと思います 自己資金が十分にあり 事業計画書も完璧 これまでの経験も申し分ない状態だったとしても この人に貸したら危なそうだ と判断されれば融資の申請は断られることになります 政策公庫は面談をすることで その人が返済を確実にしてくれそうな誠実さを持っているかを判断します このように人柄 ( とはいっても面談時の印象 ) を重視しているのも政策公庫の特徴であるといえます

18 今日の話をまとめます 少し長くなってしまったのでまとめると融資を通すために絶対に必要な4つのポイントは 1. 自己資金 2. 事業計画書 3. 経歴 経験 4. 面談 その中でも自己資金に関しては 通帳を6ヶ月さかのぼって確かめられるので悪い印象を与えないような通帳を作る必要がある ということでした. 当然 これだけでは足りないと思います 今日お話しした内容は 融資を通すために最低限必要なものです にもかかわらず 融資に失敗する人の多くはこの程度の話も知らないで融資申 請をしてしまいます 少なくともあなたには 教えておきましたのでこの時点で玉砕することはないでしょう ですが 例えば 私の場合は 会社を作ってから申請しようと思っているんだけど どうすればいいんだろう? とか 私はいくらで申請を出せばいいんだろう? 私の通帳は見せ金ととられないだろうか? など

19 今の時点でいろいろな細かい悩みは出てきていると思います ですので さらに開業資金の融資に必要な追加の情報についてはご登録いただいているメールアドレス宛にメールセミナーという形でお送りする予定でいます 特に 私の今までの経験上 今の段階で一番悩みが大きいのは自己資金の部分だと思いますので まず一回目のメールとして 自己資金の少なさをカバーする唯一の方法 について 登録してあるあなたのアドレス宛にメールを送ります 楽しみにしておいてください メールセミナーについては1ヶ月以内には全てのメールを配信できるような予定を組むつもりでいますので それを踏まえてあなたにやっていただきたいステップとしては 1. このレポートを読み返して内容をきちんと理解する 2. フォローアップメールをきちんと読み さらに細かい点まで知る 3. それでも不安な場合 自信がない場合には 私や私でなくてもいいので ちゃんとした人に相談する その上で 確実に融資を通す というステップで 最低 1 ヶ月以上はかけて準備を進めていってください ですが

20 全員にメールを送るわけではない ということだけ 注意しておいてください 理由は 2 つあります 一つ目は メールがどうしても届かないという メール不達の問題があるからです 私の事務所は メール配信システムの中ではかなり優秀なシステムを採用していますが やはり100パーセントの人にメールを届けるのは 今の時代は不可能のようです 良くて99パーセントくらいの数字が出ていますので 100 人に1 人は必ず届きません 何通かは届いた後で 途中から届かなくなるケースもあるようです このメールの不達問題については 現時点で取れる対策は全てやった上での結果なので メールが万一届かなかった場合は 本当に申し訳ないですが ご勘弁いただきたいと思います 二つ目に 私が故意に送らないことがあります サイト上で言っておいたにもかかわらず 変な名前や偽名で登録した人 例えば あ とかで登録した人は 不真面目な人か 字が読めない人だと思いますのでどっちみち私のメールを読んでも融資には通りません だって字が読めませんから このレポートをここまで頑張って読んでいたとしても時間の無駄です ヤマダタロウ とか やまだたろう とかで登録した人も漢字が書けませんので事業計画書を作ることができません 追加の情報は必要ないと思いますし

21 yamada tarou とかで登録した人も 日本語能力があやしいので どうせ通らないと思います 嘘の名前で登録した人も嘘をつく人なので 同じ理由で無駄な苦労になると思います 追加の情報はいらないはずです というわけで 以上のような人はここでお別れです 一度やってしまった以上 この後また実名で再登録などは決してしないように してください これは人間性の問題であって やり直したかどうかの問題ではないからです 私の基本的なスタンスとしてまじめに融資の知識が欲しい 絶対に融資を通したい と思っている人にできるだけメールを届けたいので そのような人にはこちら側で勝手に解除してメールを送らないようにしています そもそも あなたが事業を始める理由は あなたやあなたの周りの人 ( 家族であったり 友人であったり ) を幸せにしたいからだと思います いい加減な人やセンスがない人が事業を始めたり 融資を受けようとしたりすると 周りに人は幸せになれるどころか大迷惑をこうむります 月末の返済ができないから金を貸してくれと言われたり へんな売り込みを一生懸命かけられたりで正直 迷惑すると思います ですから ここから先は 本当に融資を通したい 事業を本気で立ち上げたい というセンスのある人だけが参加してください あ 言い忘れてました 絶対融資に通らない人がもう一種類いました

22 バカは絶対に通らない 私がこれだけ一生懸命 自己資金は重要ですよ 貯め方までが重要です 通帳に気をつけてくださいね と言っているにもかかわらず 林先生 自己資金がないと厳しいのはわかったんですが 自己資金のないありのままの自分をぶつけてこようと思います 自己資金はないですが 今の私の精一杯の想いをわかってもらおうと思います みたいなメールをもらうことがあります 正直 どうするかはその人の経営判断なので 返信はしません ですが ご丁寧に その後の報告メールまでくれます わかってもらえませんでした ダメでした こんなメールをもらうたび せっかく無料で教えたのに意味がなかったと思って 私は本当に悲しい気持ちになります 暇なのか 何がしたいのかわかりませんし 何でわざわざ貴重な時間を使って 一度融資を断られたという二度と消せない実績 を作りに行くのかがわかりません 今後事業を継続していく上でのハードルを無理矢理自分であげる必要ないんです そういう人には無理だと思います これを読んでいるあなたは違うと思いますが 最後に

23 あなたに今すぐにやってほしいことは これです 通帳を作る ですね くどいのは私も自覚してますが 大事なポイントです このような最低限の知識も持たずにやみくもに事業計画書を作り面談を受けて みたところで失敗してしまいます この後の準備が全て無駄になる ということです 事業計画書を完璧につくり 面談もうまくいった でも 提出した 預金通帳 が 胡散臭さ満点 である場合も失敗してしまいます だから まずはこのポイントを押さえておいてほしいのです 事業計画書や面談というのは 通帳作りが終わった後の その次のポイントになります このマニュアルを読み終わったら すぐにご自身の自己資金が入った通帳と公共料金の引き落としがされている通帳を細かくチェックしてください

24 さらに意地でも融資を通したいあなたは また 用語や資金調達全般に関する基礎的な内容は全てホームページに記載しておきました 明日 私のフォローアップメールが送られてくる前までに 余裕があるのであればここにURLを載せておきますので サイトを読んでおいてください では 公的融資から融資を受けて事業を始める もっというと 自分のビジネスを立ち上げる ということは本当に大変なことの連続だと思いますが このレポートを通じて 正しく準備をしていけば 希望の融資を受けることはできるし 自分のビジネスを始めることもできるんだということを実感していただけたなら とてもうれしく思います 長い時間 私の話にお付き合いいただき ありがとうございました このレポートを読まれているあなたの融資が通り いつの日か 事業を始めて人生がいい方向に激変しました という報告をもらえることを願っております では 今後ともよろしくお願いいたします

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