知って得する! お金の知識と判断力 2018 年 2 月 3 日日本銀行那覇支店松本孝一 1
これからの人生で起こりそうなこと 65 歳 ~90 歳までの生活費 84 百万円 ( 二人以上世帯 ) 総務省 家計調査 2015 年平均速報 ( 資料 ) 上記各種資料及びこれらをもとに金融広報中央委員会で試算 2
基本生活費 ( 毎月 2 人以上世帯平均 ) 生活費項目食費 ( 外食含む ) 交通 通信教養 娯楽光熱 水道住居保険 医療被服代教育その他 ( 交際費 家事用品等 ) 合計 支出額 72,934 円 39,054 円 28,159 円 21,177 円 16,679 円 12,888 円 10,878 円 11,310 円 69,109 円 282,188 円 ( 資料 ) 総務省 家計調査 2016 年平均速報結果 (2017 年 2 月発表 ) より 3
支出を抑える 効果的な見直しの代表例は次のような支出 固定的な支出 通信費 ( スマホの有料サービスの解約や機種変更等 ) などは 月々の削減額が小さくても 長期に亘って効果が持続する 手数料のかかる取引 深夜 休日の ATM 利用 クレジットカードでの (3 回以上の ) 分割払いやリボルビング払い 高い金利での借入れ 極力借金はしない 仮に お金を借りる場合は 複数の商品の条件を比較して最も有利なものを選ぶ 4
お金を貯める 1 少しずつ 継続して積立てることが大切 毎月の給料から自動的に貯金する 天引き貯金 が有効 金融機関や会社の窓口で申し込みができる 貯金に 目的を付ける ことで 中途での取り崩しや解約を防ぐ 子供の教育 住宅購入など 特定の目的のための貯蓄商品が数多く提供されている 商品内容は金融機関によって異なるため 比較したうえで最も有利 便利なものを選ぶ 月々の貯金は少額でも 時間 という資源を有効に活用するのがポイント! 5
お金を貯める 2 単利は 元金に対してのみ利子が付く方式 複利は 利子にもまた利子が付く方式 ( 定期預金 ) ( 例 )100 万円を年利 2% で2 年間運用する ( 税金等は考えない ) < 単利 > 1 年目 : 100 万円 2% = 2 万円 2 年目 : 100 万円 2% = 2 万円利子 4 万円 + 元金 =104 万円 < 複利 > 1 年目 : 100 万円 2% = 2 万円 2 年目 : (100+2) 万円 2% = 2 万 400 円利子 4 万 400 円 + 元金 =104 万 400 円 6
お金を貯める 3 ~ 複利の力 ~ 複利で利子が増えていく効果は 金利が高いほど 期間が長くなるほど大きくなる お金を 運用する ときだけではなく 借りる ときも複利によって返済金額が増えることに注意! 7
72 の法則 72 の法則 を使いましょう! お金が 2 倍になる年数がすぐにわかる便利な算式です 72 金利 を計算すれば 元のお金が 2 倍になる年数が出てきます ( 概算です ) 72 金利 お金が 2 倍になる年数 ここでの 金利 は複利です (1 年ごとに利子にも利子がつくと想定 ) 例題 1 金利 3% でお金を運用できたら? 72の法則を使うと 72 3=24 なので 24 年で2 倍にすることができる 例題 2 金利 18% でお金を借りたら? 72の法則を使うと 72 18=4 なので 4 年で2 倍になってしまいます 8
1 仕事からの収入を増やす お金を増やす 自分に投資 し 働く能力を高めていくことも大切 ( 世の中に提供できる価値を高めること ) 2 お金の運用は 余裕資金を作ったうえで! 給料をもらったら 生活費 ( 月々の生活に必要なお金 ) の 1~2 年分 を貯め 心の余裕を確保する そのうえで 将来の夢の実現や老後に備えてお金を 増やす 3 安全で 収益性の高い金融商品 はない! 預金 安全性 ( お金が減らない ) 高い 収益性 ( 利益が出やすい ) 低い 安全で 収益性の高い金融商品 は 投資詐欺でよく使われる誘い文句 株式 収益性 ( 利益が出やすい ) 高い 安全性 ( お金が減らない ) 低い 世の中に うまい話はない! 9
生涯賃金 ( 注 1) ( 注 2) ( 男性 引退まで 退職金を含む 2014 年 ) ( 注 1) 学校卒業しただちに就職 60 歳で退職するまでフルタイムの正社員を続け退職金を得て その後は平均引退年齢までフルタイムの非正社員を続ける場合 ( 注 2) 退職金の額は男女計のもの 2012 年分のものである ( 資料 ) 労働政策研究 研修機構 ユースフル労働統計 2016 10
65 歳から受給できる年金総額 40 年間国民年金を納めた場合 厚生労働省モデル世帯 ( 平成 26 年度一元化モデル ) 夫婦の年金額 : 月額 21.8 万円 ( 現役男子の手取り収入 : 月額 34.8 万円 ) ( 夫婦の基礎年金 12.8 万 + 夫の厚生年金 9.0 万円 ) 夫婦二人の年金受給総額 :6,000 万円 ( 夫婦が余命を全うした場合 ) 11
分散運用 1 分散運用 = 運用の対象や時期を分散すること 運用の対象をうまく分散すれば 価格の動きが打ち消し合い リスクを小さくすることができる 運用の時期をうまく分散すれば 異なる価格で買うこととなり 高値だけで買うことを避けることができる 間隔を空け 定額で購入するようにする ( 定額購入法 ) だけでも 価格が高いときには少なめ 価格が低いときには多めに買うことになり 取得価格の平均値を下げやすくなる 12
分散運用 2 対象の分散 の例 13
分散運用 3 時期の分散 ( 定額購入法 ) の例 14
長期運用 長期運用 = 運用を長期間行ったり 長期的な観点から行うこと 長期間運用すれば 複利の力 が大きく働く 長期的な観点から運用できれば 一時的な価格下落時にあわてて売って 損失を大きくしてしまうことを避けるなどの効果が考えられる 15
主な金融商品のリスクとリターンの関係 上記の図は イメージであり 全ての金融商品に当てはまるものではありません 特に 投資信託は組み入れる商品の内容によって 債券や株式のリスク リターンと同水準であるものも存在します ( 資料 ) 日本証券業協会 16
投資信託 1 投資信託とは 例えるなら 器 です 器 の中身が株式や債券の パッケージ商品 と言えます 器 の中身は ファンドマネージャー という運用の専門家が決めてくれます 言わば お任せ型商品です 初めて資産運用をする方などには取組みやすい商品と言えます ( ただし 費用がかかります ) 投資信託 ( 器のようなもの ) 国内株式 外国株式 国内債券 外国債券 ( 資料 ) 日本証券業協会 17
投資信託の魅力 専門家が運用 投資信託 2 少額で投資可能 分散投資でリスクを軽減 投資の専門家が 投資家に代わって運用します 投資のために多額の資金を準備する必要がありません 分散投資をする仕組みなので リスクの軽減につながります 投資信託のリスク 外国の株式や債券に投資する投資信託の場合 カントリーリスクもあります 価格変動リスク 投資信託に組み入れられている株式や債券が値下がりする可能性がある ( 資料 ) 日本証券業協会 信用リスク 投資信託に組み入れている株式や債券の発行体が破たんする可能性がある 為替変動リスク 為替レートの変動によって 基準価額 ( 投資信託の値段 ) が下がる可能性がある 18
NISA つみたて NISA ideco の比較 ( 注 1) 個人事業主 会社員 公務員 専業主婦など 個人の働き方によって異なる ( 注 2) 投資信託を購入する場合には 販売手数料 信託報酬などの手数料がかかる ( ただし つみたて NISA では販売手数料はゼロ ) ( 資料 ) 金融広報中央委員会 19
お金を借りる 1 返せるかどうか よく考える 2 クレジットカードや消費者金融の金利は高い クレジットカード カードを使うことは お金を借りることです 金利の例 1 回払い なし 分割払い (12 回 ) 年 15% リボ払い * 年 15% キャッシング 年 18% * 毎月一定額を払う方式など 消費者金融 無担保 小口 短期 緊急の資金ニーズに柔軟に 応じます その分 金利は高くなっています ( 年 18 % など ) 20
お金を借りる 3 お金を返せない場合どうなるか知る 返済期限が来ているのにお金を返せない状態 ( 延滞 ) が 2 ~3 か月以上続くと 個人信用情報機関に延滞情報が登録され クレジットカードや住宅ローンなどを利用できなくなる 延滞金利も発生する 奨学金や携帯料金 ( 端末の分割払い分 ) の延滞でも同じ 4 金利には上限がある これを超える金利は違法 払う必要がない 21
リスクを管理する 1 人生のリスクを知り 管理する けが 病気 死亡 事故 火災 自然災害 犯罪被害など 損失を回避すること 予防 軽減することをまず考える 損失に備え 貯蓄する 必要に応じ 保険に入る 2 貯蓄と保険の特徴を知り うまく使い分ける 貯蓄 保険 何にでも使える大きな損失はなかなかカバーできない 大きな損失もカバーできる ( 自動車事故など ) 保険に入った損失にしか使えない ( 例 ) 小さな損失には貯蓄で備え 大きな損失には保険で備える 子ができたら生命保険に入り 子が成長し 貯蓄も貯まれば 保険を見直す 22
リスクを管理する 3 社会保険 ( 政府が運営する公的な保険 ) について知る 社会保険には 年金保険 医療保険 労災保険 雇用保険等があり 国民皆年金 ( 皆保険 ) 民間保険に入る前に まず社会保険でカバーされる内容を知る 社会保険 貯蓄などでカバーできない損失は? 必要な範囲で民間保険に入る ( 例 ) 医療費の自己負担は原則 3 割 さらにひと月の自己負担に上限がある ( 例 ) 自動車事故の対人賠償額は 強制加入の自賠責保険だけでは通常足りない 20 歳以上の人は 国民年金の保険料を納める義務がある ただし 学生や若年者 (30 歳未満 ) には 納付を猶予 ( 先送り ) してもらえる制度がある 猶予中でも けがや病気により障害が残れば 年金 ( 障害基礎年金 ) を受けることができる 猶予してもらうためには 必ず申請する必要がある 23
リスクに対する 3 つの生活保障手段 主なリスク 公的保障企業保障私的保障 死亡 遺族基礎年金遺族厚生年金等 死亡退職金 弔慰金遺族年金制度等 定期保険 養老保険終身保険等 医療 健康保険制度等 法定外労働災害補償等 医療保険 傷害保険預貯金等 介護 公的介護保険等 介護 看護休職制度等 介護保険 預貯金等 老後 老齢基礎年金老齢厚生年金等 退職一時金 企業年金等 個人年金保険 預貯金等 住宅火災自然災害 災害弔慰金 災害援助金の貸付等 災害見舞金等 火災保険 地震保険 等 損害賠償責任 自賠責保険 自動車保険 等 その他 車両保険 等 私的保障は公的保障や企業保障の 補完的役割 24