特 集 キャッシュレス 決 済 サビスの 進 化 と 課 題 プリペイドカドを 中 心 に 長 谷 川 恭 男 Hasegawa Yasuo 消 費 者 決 済 研 究 所 代 表 クレジット 会 社 の 企 画 広 報 渉 外 業 務 に30 年 程 従 事 し さまざまな 消 費 者 トラブルの 解 決 を 経 験 最 近 では 前 払 いを 含 め 消 費 者 発 行 者 にトラブルの 未 然 防 止 を 啓 発 している はじめに 014 年 1 月 6 日 に キャッシュレス 化 に 向 けた 方 策 が 内 閣 官 房 と 金 融 庁 消 費 者 庁 経 済 産 業 省 国 土 交 通 省 観 光 庁 の 連 名 で 公 表 されました 東 京 オリンピック パラリンピッ ク 開 催 時 に 向 けた 決 済 環 境 整 備 を 進 めることで キャッシュレス 決 済 の 普 及 による 決 済 の 利 便 性 与 額 )は 約 4 兆 円 規 模 ですが 00 年 には 最 大 で 約 65 兆 円 に 迫 る 成 長 が 予 測 されています 本 稿 では 多 様 化 するキャッシュレス 決 済 のな かで プリペイドカドを 中 心 に 最 近 特 に 発 行 が 増 えているサバ 型 の (ネッ トで 使 える 電 子 マネ 国 際 ブランド 付 きプリ ペイドカド[カド 有 り カド 無 し])につ いて 解 説 します 効 率 性 向 上 を 図 り キャッシュレス 決 済 の 促 進 が 商 取 引 の 活 性 化 や 新 たなビジネスの 創 出 を 生 み 今 後 の 日 本 経 済 の 成 長 に 向 かって 官 民 が 一 体 となって 取 り 組 んでいこうとするものです いわゆるキャッシュレス 決 済 というと クレ ジットカド プリペイドカド( 前 払 式 支 払 手 段 ) 後 払 式 の 電 子 マネ デビットカド スマトフォン(アプリ 決 済 端 末 利 用 )が 代 表 格 ですが その 他 資 金 移 動 サビス 収 納 代 行 代 引 きなどさまざまな 決 済 サビスがあります 電 子 決 済 総 覧 015-016 *1 では 015 年 から00 年 までの 国 内 における 電 子 決 済 サ ビスの 市 場 規 模 推 移 の 予 測 が 発 表 されましたが 00 年 の 電 子 決 済 取 扱 高 の 合 計 は 約 8 兆 円 個 人 消 費 支 出 に 占 める 比 率 は30%になること が 予 測 されています そのうち 最 も 成 長 が 予 想 されているのは プリペイド 決 済 で 015 年 現 在 の 約 8 兆 円 が 最 大 で16 兆 円 にも 迫 るとの 予 測 です まだまだキャッシュレス 決 済 の 雄 は クレジットカドで 013 年 の 取 扱 高 ( 信 用 供 サバ 型 プリペイドカドとは プリペイドカドは 資 金 決 済 に 関 する 法 律 ( 以 下 資 金 決 済 法 )の 適 用 を 受 け 紙 型 磁 気 型 IC 型 サバ 型 ( 図 1)と し て 定 義 されています サバ 型 が 他 と 大 きく 違 う 点 は あらかじめ 前 払 いして 購 入 したバリュ( 財 産 価 値 )が 紙 型 では 紙 面 に 記 載 磁 気 型 IC 型 では 磁 気 および ICチップ に 記 録 されることに 対 し 発 行 者 のサバ(コ ンピュタ)にバリュが 記 録 されているこ とです またサバ 型 には カドが 発 行 され るものと カドが 発 行 されずに のみ 発 行 されるものがあり 利 用 のしかたにも 差 があ ります さらにカドが 発 行 されるタイプでは が 磁 気 ストライプに 記 録 されているも のとバコド 等 になっているものがありま す 利 用 者 がレジでカドを 提 示 した 際 端 末 に を 読 ませることで 発 行 者 のサバ にアクセスして プリペイド 口 座 の 残 高 を 確 認 *1 電 子 決 済 総 覧 015-016 株 式 会 社 カド ウェブ 発 行 ( 発 行 日 :015 年 4 月 4 日 )/ 編 集 協 力 : 株 式 会 社 電 子 決 済 研 究 所 / 山 本 国 際 コンサルタンツ して 利 用 可 能 かどうか 判 断 します 一 方 カ ドが 発 行 されないタイプ( 図 )は 1 購 入 時 発 4
行 者 のウェブサイトでクレジットカド 等 で 支 払 ってチャジ( 入 金 )する コンビニエンスス トアのレジで 現 金 を 支 払 ってチャジする 方 法 があり 発 行 者 から が 発 行 されます 利 用 する 場 合 は 発 行 者 のウェブサイト( 例 ゲム サイト)や 発 行 者 が 契 約 するインタネットの 加 盟 店 ( 例 ショッピングサイト ゲムサイト) で を 入 力 することで 商 品 購 入 等 の 決 済 が 可 能 となります このように だけで 利 用 が 可 能 な 点 は 利 便 性 が 高 い 反 面 他 人 に 知 ら れると 簡 単 に 利 用 されてしまう 点 があるため 利 用 者 は 管 理 に 注 意 を 払 わなければい けません 国 際 ブランドプリペイドカドとは 国 際 ブランドとは Visa MasterCard JCB などのブランドを 指 し これらのブランドと 提 商 品 券 1,000 円 カド 1,000 度 磁 気 にバリュを 記 録 カド ICチップ ICチップに バリュを 記 録 紙 型 磁 気 型 人 の 目 で 確 認 端 末 IC 型 端 末 百 貨 店 共 通 商 品 券 ビル 券 など QUOカドなど 楽 天 Edy Suica nanaco WAON PASMOなど カド 紙 メル 端 末 レ ジ サバ 型 ホムペジで 入 力 サバに バリュを 記 録 スタバックス カドなど WebMoney BitCashなど Amazon ギフト 券 など 図 1 の 種 類 名 称 発 行 者 種 別 ID 例 利 用 可 能 場 所 Amazonギフト 券 アマゾン ギフトカド ジャパン 株 式 会 社 * 14 桁 英 数 字 第 三 者 型 XXXX - XXXXXX - XXXX www.amazon.co.jp www.javari.jp itunesカド itunes 株 式 会 社 第 三 者 型 16 桁 英 数 字 APP Store itunes Google Play ググルペイメント 株 式 会 社 第 三 者 型 0 桁 英 数 字 - XXXX Google Play Market Web Money 株 式 会 社 ウェブマネ 第 三 者 型 Bit Cash ビットキャッシュ 株 式 会 社 第 三 者 型 16 桁 英 数 字 16 桁 ひらがな あいうえおかきくけこさしすせそた Web Money 加 盟 店 (ネット) Bit Cash 加 盟 店 (ネット) 図 カドが 発 行 されない 主 なサバ 型 プリペイドカド * 発 行 者 の 店 舗 および 第 三 者 の 店 舗 ( 加 盟 店 フランチャイズ 店 等 ) で 利 用 することができる 第 三 者 型 のこと な お これとは 別 に 発 行 者 の 店 舗 で 利 用 することができる 自 家 型 もあります 5
携 しているプリペイドカドは 国 内 外 の 国 際 ブランド 加 盟 店 で 利 用 決 済 が 可 能 となります ブランドプリペイドカドは 資 金 決 済 法 の 前 払 式 支 払 手 段 に 当 たります 整 理 しますと ブ ランドプリペイドカドは 大 きく 分 けて3 種 類 ( 図 3)があります 小 職 が 付 けた 仮 称 ですが はんよう 1 汎 用 プリペイドカド バチャルプリペ イドカド 3トラベルプリペイドカドに 分 けられます 利 用 者 の 用 途 に 合 わせた 発 行 形 態 をとっています 1はカドが 発 行 されるタイ プ はカドが 発 行 されないタイプに 当 たり ます 1のタイプは カド 発 行 者 が 制 限 しな い 限 り 国 内 外 の 国 際 ブランドの 加 盟 店 および インタネットの 加 盟 店 で 利 用 可 能 です の タイプはいわばインタネット 加 盟 店 専 用 取 引 をするのに 特 化 したものといえます 3のタイ プは 014 年 3 月 にサビスが 無 くなったト ラベラズチェックのような 機 能 を 有 してお り あらかじめ 円 ドルなどの 通 貨 を 発 行 者 の サバにチャジしておき 海 外 渡 航 した 際 に 国 際 ブランドの 加 盟 店 での 決 済 や 国 際 ブランド の 提 携 金 融 機 関 のATMで 外 貨 を 引 き 出 すこと が 可 能 ( 資 金 移 動 )です いずれも を 利 用 する 点 は 同 じです ブランドプリペイドカドの 最 大 の 特 徴 は ク レジットカドで 築 かれたネットワク イン フラを 利 用 する 点 です 発 行 者 独 自 のネットワ クを 改 めて 創 設 する 必 要 がありません この 点 は ブランドデビットカドもまったく 同 様 で す そのため ブランドプリペイドカドおよび ブランドデビットカドは 現 在 クレジットカ のっと ドで 使 用 しているカド 番 号 体 系 に 則 っており は 主 に 16 桁 (Visa MasterCard JCB 等 )の 数 字 を 使 用 しています カドが 発 行 さ れるタイプでは 利 用 者 が 国 内 外 の 加 盟 店 に 行 き 商 品 等 を 購 入 する 際 は クレジットカド 同 様 の CCT(Credit Center Terminal) 端 末 を 利 用 し オソリゼション( 利 用 承 認 )と 同 時 国 際 ブランド プリペイドカド 概 略 加 盟 店 区 分 汎 用 プリペイドカド チャジ 金 額 内 で クレジットカド 同 様 に 利 用 Visa 国 内 外 リアル / MasterCard 国 内 外 リアル/ ココカラクラブカド au WALLET Visa V-Preca バチャルプリペイドカド カド なし ネット 専 用 加 盟 店 でID 番 号 を 入 力 して 利 用 Visa e- さいふ Visa バニラ Visa MasterCard 楽 天 バチャル プリペイドカド トラベルプリペイドカド チャジ 金 額 内 で クレジットカド 同 様 に 利 用 および 提 携 金 融 機 関 ATM でキャッシュ アウトに 利 用 Visa 海 外 リアル Money T Global 資 金 移 動 業 Visa 海 外 リアル NEO MONEY 資 金 移 動 業 MasterCard 海 外 リアル / Visa 国 内 外 リアル / キャッシュパスポト Visa Travel Money Gonna 資 金 移 動 業 資 金 移 動 業 図 3 主 な 国 際 ブランドプリペイドカドの 概 要 6
にギャザリング( 売 上 決 済 処 理 )を 行 います 百 貨 店 や 量 販 店 スパマケット 等 の 場 合 は POS(Point Of Sale)シ ス テ ム を ク レ ジ ット カドのネットワクと 連 携 して 利 用 承 認 と 売 上 決 済 処 理 を 行 っています ブランドプリペイドカドは あらかじめ チャジされた 金 額 を クレジットカドは 利 用 与 信 枠 ブランドデビットカドは 口 座 残 高 を 利 用 上 限 として 判 断 しています( 図 4) 国 内 外 の 加 盟 店 は 利 用 者 が 提 示 したプリペイド カドで 売 上 処 理 を 行 う 際 クレジットカド と 同 じように 端 末 に 磁 気 ストライプを 読 み 取 る す ため カドリダに 通 す( 擦 る:スワイプ) 必 要 があります 欧 州 および 日 本 の 一 部 の 加 盟 店 ではクレジットカドのIC( 接 触 型 )カド 化 が 進 んでいることから 近 い 将 来 には PIN (Personal Identification Number: 暗 証 番 号 個 人 識 別 番 号 )の 入 力 を 求 められることになり ます 一 方 インタネットの 加 盟 店 で 利 用 する 際 は 16 桁 の 番 号 を 手 で 打 ち 込 み 入 力 することで プリペイドカドであってもクレジットカド 同 様 の 売 上 処 理 が 行 われます 多 くのウェブサ イトでは カド 番 号 の 他 にセキュリティコ ド(3 桁 )の 入 力 も 要 求 されます これで 申 込 者 が 本 当 にカドを 持 っているかどうかのチェッ クをしています ここまでブランドプリペイドカドのしくみ を 説 明 してきましたが 専 門 用 語 も 多 く 言 葉 では 分 かりにくいので 図 4にてフロ 図 を 示 し ます ブランドプリペイドカドは クレジット カドのような 与 信 審 査 や 厳 格 な 本 人 確 認 の 必 要 なく 発 行 者 の 定 める 範 囲 内 であれば 自 由 に 発 行 されます よって 若 年 層 や 高 齢 者 でも 所 持 できる 点 が 大 きな 特 徴 です 一 方 のトラベルプ リペイドカドは 与 信 が 必 要 ない 点 は 同 じで すが 資 金 移 動 業 は 犯 罪 収 益 の 移 転 防 止 に 関 す る 法 律 で 規 定 される 本 人 確 認 が 必 要 となりま す アクワイアラ ( 加 盟 店 契 約 会 社 ) ブランド オソリゼション ( 利 用 承 認 ) イシュア (カド 発 行 会 社 ) 利 用 枠 の 確 認 決 済 代 行 会 社 加 盟 店 契 約 オ ( ソ 利 リ 用 ゼ 承 認 シ ) ョ ン 与 信 枠 預 金 口 座 プリペイド 口 座 クレジットカド 会 員 デビットカド 会 員 プリペイド 会 員 加 盟 店 カ ド 決 済 図 4 ブランドクレジットカド デビットカド プリペイドカドのフロ 7
新 しい 決 済 手 段 日 本 国 民 の6%に 普 及 したといわれるスマ トフォンを 利 用 した 決 済 が 急 伸 しています ス マトフォンを 契 約 した 利 用 者 が 買 い 物 など で 決 済 する 際 通 信 料 金 に 上 乗 せするキャリア 決 済 のほか アプリケションをダウンロド して 決 済 に 利 用 することもできるようになりま した 最 新 のアプリケションでは 事 前 に 登 録 しておくことで 顔 を 認 証 していわゆる 顔 パ ス で 商 品 を 受 け 取 れるサビスも 登 場 してい ます また ドングル 型 *3 のカドリダを スマトフォンに 付 けることで 決 済 端 末 として 利 用 し クレジットカド 加 盟 店 になることが できるサビスも 生 まれています 課 題 ブランドプリペイドカドは クレジットカ ドのインフラを 利 用 しているからこそ 同 様 の トラブルが 発 生 します オソリゼションと 売 上 確 定 のタイムラグがあることや 特 にアクワ イアラ( 加 盟 店 契 約 会 社 )が 越 境 して 海 外 にあ る 場 合 はクレジットカド 同 様 イシュア (カド 発 行 会 社 )との 加 盟 店 契 約 がないなどの トラブル 解 決 が 難 しい 面 があります 最 近 報 道 され 対 策 が 急 がれているのは カ ドが 発 行 されないサバ 型 電 子 マネのトラブ ルです インタネット 決 済 時 にクレジットカ ド 番 号 を 入 力 したくない 人 や そもそも 与 信 を 必 要 としないサビスで 若 年 層 高 齢 層 など 多 くの 人 が 便 利 に 利 用 できるメリットがあり 利 用 者 にとってはあらかじめチャジした 財 産 価 値 の 範 囲 内 での 利 用 が 可 能 です その 反 面 購 入 時 に 有 効 化 される さえあれば カド がなくてもインタネット 決 済 が 可 能 になりま *3 パソコンのUSB 端 子 につなげるような 小 さな 端 末 のこと スマ トフォンでは 音 声 端 子 に 接 続 します だま す そこに 詐 欺 業 者 が 目 をつけ 消 費 者 を 騙 し て を 詐 取 するトラブルが 増 えています 詐 欺 業 者 は 手 当 たり 次 第 消 費 者 に 携 帯 メ ル( 架 空 請 求 )を 送 りつけ それに 反 応 してきた 消 費 者 の 電 話 番 号 を 入 手 することで さらなる おど 脅 しをかけ 足 の 付 きにくいプリペイドカド の を 購 入 させて 詐 取 しようとします 消 費 者 はこの 架 空 請 求 に 反 応 しないことが 一 番 の 対 策 ですが 自 分 で 判 断 しないで 家 族 に 相 談 す るなり 消 費 生 活 センタに 相 談 することが 肝 要 です もしも 騙 されたとすぐに 気 づいたとき は まず 発 行 者 や 警 察 消 費 生 活 センタに 連 絡 することが 大 事 で 詐 欺 業 者 がその を 利 用 する 前 であれば 発 行 者 が を 無 効 に して 利 用 を 止 めることが 可 能 です 場 合 によっ ては 発 行 者 から 払 戻 しが 可 能 になるケスもあ ります いわゆるオレオレ 詐 欺 同 様 の 手 口 です ので 冷 静 に 判 断 することが 必 要 です 便 利 だからこそ 多 くの 人 がサバ 型 プリペイ ドカドやブランドプリペイドカドをショッ ピングなどの 際 に 利 用 していますが カドを 含 め の 管 理 は 非 常 に 大 事 です 現 金 同 様 他 人 に 渡 った 場 合 は 取 り 戻 すことが 困 難 になり ます またある 一 定 以 下 の 財 産 価 値 になると 契 約 時 に 登 録 したクレジットカドからチャジ を 行 うサビスもあります 便 利 ではあります が 使 い 過 ぎに 注 意 する 必 要 があります 一 方 の 発 行 者 は モニタリングなどの 手 法 で 加 盟 店 管 理 を 高 度 化 しトラブルを 未 然 防 止 することが 求 められています キャッシュレス 決 済 は 私 たちの 生 活 に 大 きな 利 便 性 を 享 受 させてくれます しかしあくまで 現 金 の 代 替 であることを 忘 れてはいけません スマトフォンやインタネットなど 一 度 登 録 が 完 了 すると ボタンを 押 すだけなど 簡 便 な 方 法 でショッピングできてしまうので 自 己 管 理 を 徹 底 することが 肝 要 です 8