提 案 書 例 FPソフトウエア 研 究 所 FPソフトウエア 研 究 所 のソフトウエアを 使 用 した 提 案 書 のサンプルです 当 研 究 所 のソフトウエアは 作 成 した 表 やグラフをワード 等 の 外 部 ソフトに 取 込 んでご 使 用 いただくこ とができます 提 案 書 が 一 律 の 形 式 で 自 動 的 に 作 成 される 他 社 のソフトとは 異 なり お 客 様 の 独 自 なスタイルの 提 案 書 をお 作 りいただいて 業 務 に 役 立 てていただけるものと 思 います 使 用 ソフトウエア FPソフト ライフプラン Ver 6.92 ( 商 品 番 号 :A010100) Microsoft Excel 2010 Microsoft Word 2010 提 案 書 中 の 表 やグラフ 提 案 書 の [09] 対 策 の 効 果 [11] 参 考 資 料 : 運 用 利 回 りの 違 いによる 金 融 資 産 の 推 移 は FPソフト ライフプラン の DocⅠ シートおよび DocⅡ シートのドキュメント 機 能 を 使 用 しま した それ 以 外 の 表 やグラフは 同 じく ライフプラン ソフトで 作 成 し ワードに 取 込 みました 具 体 的 な 操 作 手 順 につきましては 表 やグラフの 取 込 方 法 をご 参 照 ください なお 提 案 書 中 の 会 社 名 個 人 名 相 談 内 容 などは 実 在 のものではありません FPソフトウエア 研 究 所 http://fp-software.com/
FPソフトウエア 研 究 所 表 やグラフの 取 込 方 法 FPソフトウエア 研 究 所 では 当 研 究 所 のFPソフトによるシミュレーションで 得 られた 表 やグラフ を ワード 等 の 外 部 ソフトに 取 り 込 む ハイブリット 型 の 文 書 作 成 を 推 奨 いたします それぞれ のソフトがお 互 いの 得 意 な 分 野 を 受 け 持 ち 自 由 な 表 現 を 実 現 できるからです ここでは エクセル 上 で 動 作 しているFPソフト ライフプラン を ワードで 作 成 する 文 書 に 取 込 む 方 法 をご 紹 介 します < 使 用 ソフトウエア > ワード(Micosoft Word 2010) 表 紙 本 文 目 次 などの 文 書 を 作 成 FPソフト ライフプラン + エクセル(Microsoft Excel 2010) グラフやキャッシュフロー 表 を 作 成 実 行 前 に 必 ずFPソフト ライフプラン のバックアップをおとりください A:ワードに 表 やグラフを 取 込 む 方 法 1.ワードで 文 書 を 作 成 します 2. ライフプラン で ワードに 取 込 みたい 表 またはグラフの 範 囲 をマウスで 選 択 し 右 クリック コピー(C) を 選 択 します 3. 再 びワードにもどり 取 込 む 場 所 をマウスでクリックして 指 定 します 4.ワード 上 で 張 り 付 けたい 場 所 に 移 動 し 右 クリック > 貼 り 付 けのオプションで 図 (U) を 選 んで 貼 り 付 けてください 5.ワードに 張 り 付 けたグラフ 等 の 大 きさや 表 の 書 式 を 調 整 することができます B:キャッシュフロー 表 の 必 要 な 部 分 だけを 取 込 む 方 法 ライフプラン のキャッシュフロー 表 のデータの 中 に 不 要 な 部 分 がある 場 合 には 次 の 手 順 で 不 要 な 部 分 を 表 示 させないようにしてから ワードに 取 込 んでください 1. ライフプラン のキャッシュフロー 表 のシートを 選 択 します 2.キャッシュフロー 表 で 行 列 の 番 号 が 表 示 されていない 場 合 には ファイル > オプション > 詳 細 設 定 の 次 のシートで 作 業 するときの 表 示 設 定 (S) で 行 列 番 号 を 表 示 する(H) の 左 側 に チェック( )してOKボタンを 押 下 すると 画 面 に 行 列 番 号 が 表 示 されます 3. 表 示 に 不 要 な 行 または 列 を 選 択 後 に 右 クリックで 非 表 示 (H) を 選 択 します 4.その 後 A:ワードに 表 やグラフを 取 込 む 方 法 でワードにキャッシュフロー 表 を 取 込 みま す C:グラフの 書 式 やタイトルを 変 更 したり キャッシュフロー 表 の 背 景 に 色 をつける 方 法 計 算 式 や 一 部 の 箇 所 を 除 きフォントの 大 きさ 色 種 類 背 景 などのセルおよびグラフの 書 式 タイ トル 等 は 通 常 のエクセルの 操 作 方 法 で 自 由 に 変 更 できます 変 更 後 も A:ワードに 表 やグラフを 取 込 む 方 法 で 文 書 を 作 成 することができます
基 準 日 :2016 年 3 月 31 日 作 成 日 :2016 年 5 月 20 日 山 田 太 郎 様 ご 提 案 書 キャッシュフロー 分 析 による ライフプラン シミュレーション 株 式 会 社 エフピーベスト ファイナンシャル プランナー 田 中 和 夫 - 1 -
[ 00 ] 目 次 [ 00 ] 目 次 [ 01 ] はじめに [ 02 ] ご 相 談 内 容 [ 03 ] 基 本 情 報 [ 04 ] Aプラン [ 05 ] Aプラン キャッシュフロー 表 [ 06 ] Aプランのシミュレーション 結 果 [ 07 ] Bプラン [ 08 ] Bプラン キャッシュフロー 表 [ 09 ] 対 策 の 効 果 [ 10 ] その 他 の 対 策 案 [ 11 ] 参 考 資 料 : 運 用 利 回 りの 違 いによる 金 融 資 産 の 推 移 [ 12 ] おわりに - 2 -
[ 01 ] はじめに このたびは 株 式 会 社 エフピーベストのサービスをご 利 用 くださいまして ありがとうございます 弊 社 では お 客 様 からお 伺 いいたしました 情 報 とご 意 向 をもとに 様 々な 角 度 からライフプランの 分 析 を 行 い その 改 善 策 などをご 提 案 させていただいております 本 提 案 書 は 特 に 以 下 の 点 を 考 慮 して 作 成 いたしました (1) 現 在 の 収 入 と 支 出 で 住 宅 を 購 入 した 場 合 今 後 の 生 活 に 支 障 はないか (2)お 子 様 の 教 育 費 や 予 定 されるイベント 等 の 資 金 の 確 保 は 十 分 か (3) 定 年 後 の 生 活 資 金 の 確 保 はできているか 本 提 案 書 が 山 田 様 の 今 後 の 生 活 設 計 の 一 助 となりましたら 幸 いでございます - 3 -
[ 02 ] ご 相 談 内 容 現 在 は 賃 貸 住 宅 に 住 み 3 年 後 の 住 宅 購 入 を 検 討 中 子 供 の 教 育 費 や 老 後 資 金 など 今 後 の 生 活 に 無 理 がないかライフプランのシミュレーションをして 欲 しい もし 問 題 点 があればアドバイスをい ただきたい 希 望 物 件 : 新 築 分 譲 マンション (70m2 程 度 3LDK) 物 件 価 格 : 約 3500 万 円 自 己 資 金 :1500 万 円 購 入 時 期 :3 年 後 の2019 年 - 4 -
[ 03 ] 基 本 情 報 家 族 情 報 プロフィール お 名 前 続 柄 生 年 月 日 年 齢 職 業 学 年 山 田 太 郎 様 本 人 1974 年 1 月 11 日 42 歳 会 社 員 山 田 花 子 様 配 偶 者 1976 年 3 月 23 日 40 歳 専 業 主 婦 山 田 一 平 様 長 男 1999 年 7 月 11 日 16 歳 高 校 1 年 山 田 正 美 様 長 女 2002 年 8 月 18 日 13 歳 中 学 1 年 年 齢 および 学 年 は 基 準 日 (2016 年 3 月 31 日 )をもとにしています 主 な 収 入 太 郎 様 現 在 (42 歳 時 )の 会 社 からの 給 与 の 年 間 の 手 取 り 額 は520 万 円 43~49 歳 までは 毎 年 1%ずつ 上 昇 ( 上 昇 率 1%) 50~59 歳 は 上 昇 率 0.5% 60~64 歳 は 59 歳 時 の70% (410 万 円 ) とする 上 昇 率 0% 65 歳 到 達 時 に 退 職 退 職 金 の 予 想 額 は 2000 万 円 65 歳 以 降 の 主 な 収 入 は 公 的 年 金 ( 老 齢 厚 生 年 金 老 齢 基 礎 年 金 ) 年 間 160 万 円 花 子 様 専 業 主 婦 収 入 なし 65 歳 以 降 の 主 な 収 入 は 公 的 年 金 ( 老 齢 基 礎 年 金 ) 年 間 70 万 円 教 育 費 住 宅 ローンなどで 家 計 が 苦 しくなる 場 合 には パートに 出 て 働 くことも 可 能 扶 養 の 範 囲 内 を 希 望 - 5 -
主 な 支 出 基 本 生 活 費 お 子 様 が 独 立 する9 年 後 ( 太 郎 様 51 歳 )までは 月 22 万 円 52~64 歳 は 月 20 万 円 定 年 後 (65 歳 以 降 )は 月 18 万 円 上 昇 率 は1%とします 保 険 料 太 郎 様 64 歳 までは 年 20 万 円 65 歳 以 降 は 年 10 万 円 住 居 費 現 在 の 賃 貸 住 宅 の 家 賃 は 11 万 円 ( 管 理 費 込 み) 住 宅 購 入 までの3 年 間 に 賃 貸 契 約 の 更 新 費 用 は 発 生 しない マンション 購 入 後 は 住 宅 ローンの 支 払 いの 他 に 管 理 費 + 修 繕 積 立 金 + 固 定 資 産 税 などの 維 持 費 が 年 間 35 万 円 子 供 関 連 教 育 費 ( 学 校 外 教 育 費 も 含 む) お 子 様 の 進 路 一 平 様 私 立 高 校 国 公 立 大 学 ( 下 宿 アパート) 正 美 様 公 立 中 学 公 立 高 校 私 立 文 系 大 学 ( 自 宅 通 学 ) 上 昇 率 は2%とします 子 への 援 助 一 平 様 正 美 様 の28 歳 時 に 結 婚 準 備 資 金 として それぞれ 100 万 円 自 動 車 所 有 しない 主 な 資 産 太 郎 様 名 義 定 期 預 金 1500 万 円 花 子 様 名 義 定 期 預 金 500 万 円 積 極 運 用 安 定 運 用 の 区 分 をせず 金 融 資 産 全 部 をひとつとして 扱 い 予 想 運 用 利 回 りを 1.5%とする - 6 -
[ 04 ] Aプラン まず 山 田 様 より 伺 いました 次 のような 住 宅 購 入 計 画 資 金 計 画 をそのまま 実 施 するプランを Aプラン としシミュレーションを 行 います 住 宅 購 入 計 画 3 年 後 (2019 年 )に 新 築 マンションを 購 入 する 資 金 計 画 必 要 資 金 物 件 価 格 3500 万 円 諸 経 費 350 万 円 ( 物 件 価 格 の10%とした 場 合 ) 合 計 3850 万 円 自 己 資 金 ( 頭 金 ) 1500 万 円 住 宅 ローン 借 入 額 :2350 万 円 返 済 期 間 :25 年 長 期 固 定 金 利 (3%) 元 利 均 等 返 済 方 式 で 年 間 134 万 円 の 返 済 - 7 -
[ 05 ] Aプラン キャッシュフロー 表 エフピーベスト 基 準 日 : 2016/3/31 作 成 日 : 2016/4/1 経 過 年 現 在 1 年 2 年 3 年 4 年 5 年 6 年 7 年 8 年 9 年 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 西 暦 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 2020 年 2021 年 2022 年 2023 年 2024 年 2025 年 2026 年 2027 年 2028 年 2029 年 2030 年 2031 年 2032 年 2033 年 2034 年 2035 年 2036 年 太 郎 様 花 子 様 一 平 様 正 美 様 ライフイベント 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 57 歳 58 歳 59 歳 60 歳 61 歳 62 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 57 歳 58 歳 59 歳 60 歳 16 歳 17 歳 18 歳 19 歳 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳 24 歳 25 歳 26 歳 27 歳 28 歳 29 歳 30 歳 31 歳 32 歳 33 歳 34 歳 35 歳 36 歳 13 歳 14 歳 15 歳 16 歳 17 歳 18 歳 19 歳 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳 24 歳 25 歳 26 歳 27 歳 28 歳 29 歳 30 歳 31 歳 32 歳 33 歳 住 宅 購 入 長 男 : 高 1 長 男 : 大 学 入 学 長 男 : 就 職 長 男 : 結 婚 長 女 : 中 1 長 女 : 高 校 入 学 長 女 : 大 学 入 学 長 女 : 就 職 長 女 : 結 婚 [ 単 位 : 万 円 ] 上 昇 率 A: 収 入 520 525 530 536 541 547 552 558 563 569 574 580 586 592 598 604 610 616 2,410 410 410 太 郎 様 の 収 入 520 525 530 536 541 547 552 558 563 569 574 580 586 592 598 604 610 616 2,410 410 410 花 子 様 の 収 入 その 他 の 収 入 基 本 生 活 費 保 険 料 住 居 費 教 育 費 子 への 援 助 自 動 車 費 その 他 の 支 出 B: 支 出 580 556 581 2,271 677 679 777 577 583 588 432 434 537 440 443 446 449 552 455 458 461 264 267 269 272 275 277 280 283 286 289 240 242 245 247 250 252 255 257 260 262 265 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 132 132 143 1,669 169 170 170 170 171 171 172 172 172 173 173 173 174 174 175 175 175 2.00% 164 137 149 310 213 212 307 104 106 108 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 100 0 0 0 0 100 0 0 0 C: 年 間 収 支 ( A - B ) -60-31 -51-1,736-136 -133-225 -20-20 -19 143 146 49 152 155 158 161 64 1,955-48 -51 D: 運 用 益 1.50% 30 30 30 4 2 0 0 2 5 7 10 11 40 40 E: 借 入 利 息 の 返 済 5.00% -11-12 -14-16 -9-2 F : 金 融 資 産 残 高 2,000 1,999 1,978 273 141 10-215 -246-277 -311-183 -46 0 152 309 472 640 714 2,680 2,673 2,662 ( 前 年 の 金 融 資 産 残 高 + C + D + E ) - 8 -
経 過 年 21 年 22 年 23 年 24 年 25 年 26 年 27 年 28 年 29 年 30 年 31 年 32 年 33 年 34 年 35 年 36 年 37 年 38 年 39 年 40 年 西 暦 2037 年 2038 年 2039 年 2040 年 2041 年 2042 年 2043 年 2044 年 2045 年 2046 年 2047 年 2048 年 2049 年 2050 年 2051 年 2052 年 2053 年 2054 年 2055 年 2056 年 太 郎 様 花 子 様 一 平 様 正 美 様 ライフイベント 63 歳 64 歳 65 歳 66 歳 67 歳 68 歳 69 歳 70 歳 71 歳 72 歳 73 歳 74 歳 75 歳 76 歳 77 歳 78 歳 79 歳 80 歳 81 歳 82 歳 61 歳 62 歳 63 歳 64 歳 65 歳 66 歳 67 歳 68 歳 69 歳 70 歳 71 歳 72 歳 73 歳 74 歳 75 歳 76 歳 77 歳 78 歳 79 歳 80 歳 37 歳 38 歳 39 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 34 歳 35 歳 36 歳 37 歳 38 歳 39 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 夫 : 年 金 開 始 妻 : 年 金 開 始 [ 単 位 : 万 円 ] 上 昇 率 合 計 A: 収 入 410 410 160 160 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 17,730 太 郎 様 の 収 入 410 410 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 16,610 花 子 様 の 収 入 0 0 0 0 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 1,120 その 他 の 収 入 基 本 生 活 費 保 険 料 住 居 費 教 育 費 子 への 援 助 自 動 車 費 その 他 の 支 出 B: 支 出 464 467 403 405 408 411 413 282 285 287 290 293 296 299 302 304 307 310 313 316 19,249 268 270 216 218 220 223 225 227 229 232 234 236 239 241 243 246 248 251 253 256 10,049 20 20 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 620 176 176 177 177 178 178 178 45 45 46 46 47 47 48 48 49 49 50 50 51 6,733 2.00% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1,646 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 200 C: 年 間 収 支 ( A - B ) -54-57 -243-245 -178-181 -183-52 -55-57 -60-63 -66-69 -72-74 -77-80 -83-86 -1,519 D: 運 用 益 1.50% 40 40 39 36 33 31 29 27 26 26 25 25 24 24 23 22 21 21 20 19 761 E: 借 入 利 息 の 返 済 5.00% -64 F : 金 融 資 産 残 高 ( 前 年 の 金 融 資 産 残 高 + C + D + E ) 2,649 2,632 2,428 2,220 2,075 1,925 1,771 1,746 1,717 1,686 1,651 1,613 1,571 1,526 1,477 1,425 1,369 1,309 1,246 1,178-9 -
[ 06 ] Aプランのシミュレーション 結 果 - 10 -
< Aプランの 課 題 > Aプランの 収 支 状 況 のままでは 今 から6 年 後 ( 住 宅 取 得 の3 年 後 )には 金 融 資 産 がマイナスになり 資 金 が 不 足 します マイナスのピークは9 年 後 で 311 万 円 不 足 している 状 態 になります 住 宅 の 購 入 と 教 育 費 のピークが 重 なる 今 後 9 年 間 の 収 支 の 改 善 が 喫 緊 の 課 題 と 考 えます 太 郎 様 の 定 年 退 職 時 (65 歳 )における 金 融 資 産 は2428 万 円 40 年 後 の82 歳 時 点 においては 1178 万 円 となっています 社 会 情 勢 経 済 状 況 などに 大 きな 変 化 がなければ 特 別 な 問 題 はないと 考 えられます ただ 定 年 退 職 時 に 3000~4000 万 円 程 を 準 備 できれば さらに 余 裕 あるセカンドライフを 迎 えることができます - 11 -
[ 07 ] Bプラン Aプラン で 生 じた 課 題 につきまして 弊 社 で 検 討 を 重 ねました 結 果 住 宅 購 入 計 画 の 見 直 しを 図 るこ とで 問 題 を 回 避 できるのではないかと 考 えます 対 応 策 といたしまして 次 の3 点 をご 提 案 いたします 住 宅 購 入 計 画 の 見 直 し 1. 購 入 物 件 の 価 格 見 直 し 現 在 3500 万 円 の 新 築 マンションをご 希 望 ですが 3300 万 円 程 度 に 抑 えるか または 同 等 のマン ションで 築 浅 の 中 古 物 件 も 視 野 にいれてみてはいかがでしょうか 2. 住 宅 ローンの 見 直 し 現 在 の 金 融 資 産 2000 万 円 のうち 住 宅 購 入 の 頭 金 に1500 万 円 ということですが 頭 金 を1000 万 円 程 に 減 らし 手 元 資 金 を 多 めに 残 して 教 育 費 のピークを 乗 り 切 るというプランも 有 効 です 頭 金 を 少 なくすると 年 間 の 返 済 額 は 多 くなりますが 余 裕 があるようなら 繰 上 返 済 などを 行 い 早 めに 完 済 することで 返 済 総 額 を 減 らすことができます 3. 購 入 時 期 の 見 直 し 3 年 後 に 住 宅 を 購 入 すると 住 宅 ローン 返 済 が 教 育 費 のピークと 重 なりますので 一 平 様 正 美 様 の 大 学 ご 卒 業 (7 年 後 または9 年 後 )を 待 ち 教 育 費 がかからなくなってから 住 宅 を 購 入 するなどが 考 えられ ます 上 記 の 案 のうち Bプラン Bプラン として 次 のような 対 策 を 講 じたシミュレーションを 行 います 1. 購 入 物 件 の 価 格 見 直 し 3500 万 円 3300 万 円 2. 住 宅 ローンの 見 直 し 頭 金 を 1500 万 円 1000 万 円 その 他 の 条 件 は Aプランと 同 じです - 12 -
[ 08 ] Bプラン キャッシュフロー 表 エフピーベスト 基 準 日 : 2016/3/31 作 成 日 : 2016/4/1 経 過 年 現 在 1 年 2 年 3 年 4 年 5 年 6 年 7 年 8 年 9 年 10 年 11 年 12 年 13 年 14 年 15 年 16 年 17 年 18 年 19 年 20 年 西 暦 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 2020 年 2021 年 2022 年 2023 年 2024 年 2025 年 2026 年 2027 年 2028 年 2029 年 2030 年 2031 年 2032 年 2033 年 2034 年 2035 年 2036 年 太 郎 様 花 子 様 一 平 様 正 美 様 ライフイベント 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 57 歳 58 歳 59 歳 60 歳 61 歳 62 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 57 歳 58 歳 59 歳 60 歳 16 歳 17 歳 18 歳 19 歳 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳 24 歳 25 歳 26 歳 27 歳 28 歳 29 歳 30 歳 31 歳 32 歳 33 歳 34 歳 35 歳 36 歳 13 歳 14 歳 15 歳 16 歳 17 歳 18 歳 19 歳 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳 24 歳 25 歳 26 歳 27 歳 28 歳 29 歳 30 歳 31 歳 32 歳 33 歳 住 宅 購 入 長 男 : 高 1 長 男 : 大 学 入 学 長 男 : 就 職 長 男 : 結 婚 長 女 : 中 1 長 女 : 高 校 入 学 長 女 : 大 学 入 学 長 女 : 就 職 長 女 : 結 婚 [ 単 位 : 万 円 ] 上 昇 率 A: 収 入 520 525 530 536 541 547 552 558 563 569 574 580 586 592 598 604 610 616 2,410 410 410 太 郎 様 の 収 入 520 525 530 536 541 547 552 558 563 569 574 580 586 592 598 604 610 616 2,410 410 410 花 子 様 の 収 入 その 他 の 収 入 基 本 生 活 費 保 険 料 住 居 費 教 育 費 子 への 援 助 自 動 車 費 その 他 の 支 出 B: 支 出 580 556 581 1,787 693 695 793 593 599 604 448 450 553 456 459 462 465 568 471 474 477 264 267 269 272 275 277 280 283 286 289 240 242 245 247 250 252 255 257 260 262 265 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 132 132 143 1,185 185 186 186 186 187 187 188 188 188 189 189 189 190 190 191 191 191 2.00% 164 137 149 310 213 212 307 104 106 108 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 100 0 0 0 0 100 0 0 0 C: 年 間 収 支 ( A - B ) -60-31 -51-1,252-152 -149-241 -36-36 -35 127 130 33 136 139 142 145 48 1,939-64 -67 D: 運 用 益 1.50% 30 30 30 11 9 7 4 3 3 2 4 6 7 9 11 13 16 17 46 46 E: 借 入 利 息 の 返 済 5.00% F : 金 融 資 産 残 高 ( 前 年 の 金 融 資 産 残 高 + C + D + E ) 2,000 1,999 1,978 757 616 476 242 210 178 145 274 408 447 590 738 891 1,049 1,113 3,069 3,052 3,031-13 -
経 過 年 21 年 22 年 23 年 24 年 25 年 26 年 27 年 28 年 29 年 30 年 31 年 32 年 33 年 34 年 35 年 36 年 37 年 38 年 39 年 40 年 西 暦 2037 年 2038 年 2039 年 2040 年 2041 年 2042 年 2043 年 2044 年 2045 年 2046 年 2047 年 2048 年 2049 年 2050 年 2051 年 2052 年 2053 年 2054 年 2055 年 2056 年 太 郎 様 花 子 様 一 平 様 正 美 様 ライフイベント 63 歳 64 歳 65 歳 66 歳 67 歳 68 歳 69 歳 70 歳 71 歳 72 歳 73 歳 74 歳 75 歳 76 歳 77 歳 78 歳 79 歳 80 歳 81 歳 82 歳 61 歳 62 歳 63 歳 64 歳 65 歳 66 歳 67 歳 68 歳 69 歳 70 歳 71 歳 72 歳 73 歳 74 歳 75 歳 76 歳 77 歳 78 歳 79 歳 80 歳 37 歳 38 歳 39 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳 55 歳 56 歳 34 歳 35 歳 36 歳 37 歳 38 歳 39 歳 40 歳 41 歳 42 歳 43 歳 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 夫 : 年 金 開 始 妻 : 年 金 開 始 [ 単 位 : 万 円 ] 上 昇 率 合 計 A: 収 入 410 410 160 160 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 230 17,730 太 郎 様 の 収 入 410 410 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 160 16,610 花 子 様 の 収 入 0 0 0 0 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 1,120 その 他 の 収 入 基 本 生 活 費 保 険 料 住 居 費 教 育 費 子 への 援 助 自 動 車 費 その 他 の 支 出 B: 支 出 480 483 419 421 424 427 429 282 285 287 290 293 296 299 302 304 307 310 313 316 19,149 268 270 216 218 220 223 225 227 229 232 234 236 239 241 243 246 248 251 253 256 10,049 20 20 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 620 192 192 193 193 194 194 194 45 45 46 46 47 47 48 48 49 49 50 50 51 6,633 2.00% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1,646 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 200 C: 年 間 収 支 ( A - B ) -70-73 -259-261 -194-197 -199-52 -55-57 -60-63 -66-69 -72-74 -77-80 -83-86 -1,419 D: 運 用 益 1.50% 45 45 45 41 38 36 33 31 31 30 30 29 29 28 28 27 26 26 25 24 952 E: 借 入 利 息 の 返 済 5.00% 0 F : 金 融 資 産 残 高 ( 前 年 の 金 融 資 産 残 高 + C + D + E ) 3,007 2,979 2,765 2,546 2,390 2,229 2,063 2,042 2,018 1,991 1,961 1,927 1,891 1,850 1,807 1,759 1,708 1,654 1,595 1,533-14 -
[ 09 ] 対 策 の 効 果 3,000 万 円 金 融 資 産 残 高 の 推 移 予 想 の 比 較 Aプラン Bプラン 2,500 2,000 1,500 1,000 500 0 0 5 10 15 20 25 30 35 40-500 経 過 年 1. 購 入 物 件 の 価 格 見 直 し (Aプラン) 3500 万 円 (Bプラン) 3300 万 円 2. 住 宅 ローンの 頭 金 の 見 直 し (Aプラン) 1500 万 円 (Bプラン) 1000 万 円 その 他 の 条 件 は Aプラン Bプランは 共 通 です Bプランでは 資 産 残 高 が 一 番 低 くなる 局 面 でもマイナスの 陥 るのを 回 避 することが できます 購 入 時 の 頭 金 を 減 額 した 分 借 入 金 額 が 多 くなる(2350 万 円 2630 万 円 ) ために 住 宅 ローンの 支 払 い 額 は 総 額 で 約 120 万 円 の 増 加 となりますが ともにその 後 の 収 支 で 対 応 できる 範 囲 に 収 まっています 上 記 2つの 対 策 案 を 実 行 することにより 将 来 にわたって 安 全 な 家 計 運 営 が 可 能 となると 考 えられます - 15 -
[ 10 ] その 他 の 対 策 案 これまでご 提 案 いたしましたプランのほかに 次 のような 対 策 案 をご 提 示 いたします 山 田 様 とご 家 族 の 状 況 に 応 じて 実 行 可 能 なものを 組 み 合 わせていただければよろしいかと 思 います 収 入 を 増 やす 特 にお 子 様 が 独 立 するまでの 今 後 9 年 間 につきまして 現 在 専 業 主 婦 の 花 子 様 がパートタイムワークな どで 収 入 を 得 ることができれば 扶 養 の 範 囲 内 でも 積 み 重 ねるとかなりの 効 果 が 期 待 できます また さまざまな 業 種 にわたって 昇 給 が 難 しくなっていますので 可 能 ならば 副 収 入 を 得 ることなどを ご 夫 婦 で 検 討 なさってはいかがでしょうか ただし 太 郎 様 の 本 業 のお 仕 事 やご 体 調 などに 影 響 がない ことを 大 前 提 に 慎 重 にお 考 えください 教 育 費 を 検 討 教 育 費 の 負 担 軽 減 のため 奨 学 金 を 受 けることなども 選 択 肢 のひとつかと 思 います - 16 -
[ 11 ] 参 考 資 料 : 運 用 利 回 りの 違 いによる 金 融 資 産 の 推 移 エフピーベスト 万 円 3,000 Aプランの 金 融 資 産 の 推 移 -1.00% 0.00% 0.50% 2.00% 4.00% 運 用 利 回 りの 違 いによる 金 融 資 産 の 推 移 2,500 2,000 Aプラン Bプランの 金 融 資 産 の 推 移 を 次 の5つの 予 想 利 回 りでそれぞれシミュレーションしたグラフです 1,500-1.00% 0.00% 0.50% 2.00% 4.00 1,000 500 0-500 0 5 10 15 20 25 30 35 40 Aプランでは 5つの 運 用 利 回 りにおいて 金 融 資 産 に 一 時 マイナスが 生 じます 一 方 Bプランでは -1.00% を 除 いてプラス 側 にあるこ とがわかります -1,000 経 過 年 4,000 万 円 Bプランの 金 融 資 産 の 推 移 -1.00% 0.00% 0.50% 2.00% 4.00% 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1,000 500 0 0 5 10 15 20 25 30 35 40-500 経 過 年 - 17 -
[ 12 ] 終 わりに 山 田 様 の 現 在 の 収 支 状 況 をふまえた 今 後 40 年 間 のシミュレーションを 行 った 結 果 住 宅 の 購 入 と 教 育 費 のピークが 重 なるため 一 時 的 に 金 融 資 産 がマイナスになるおそれがあることがわかりました そこで 住 宅 購 入 計 画 の 見 直 し 案 をご 提 示 し シミュレーションを 行 った 結 果 家 計 がマイナスになるの を 回 避 することができ 長 期 的 にも 有 効 であると 確 認 できました さらに 他 の 対 策 案 も 加 えて 実 施 していただければ 家 計 に 一 層 の 余 裕 が 生 まれ 住 宅 ローンの 繰 上 返 済 や 老 後 資 金 の 充 実 資 産 運 用 など 新 たな 可 能 性 も 広 がります 今 後 とも 健 全 な 家 計 を 維 持 するために ぜひご 家 族 でご 検 討 ください なお 本 提 案 書 は 現 在 の 税 制 社 会 保 険 制 度 統 計 データなどに 基 づいた 一 定 の 前 提 でシミュレーシ ョンを 行 っております したがいまして 今 後 とも 諸 条 件 や 経 済 状 況 などの 変 化 に 応 じた 定 期 的 なプラ ンの 見 直 しをお 勧 めいたします このたびのご 提 案 が 山 田 様 のお 役 に 立 てることを 祈 りながらご 報 告 を 終 わらせていただきます 2016 年 5 月 20 日 - 18 -