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住 宅 購 入 者 のための 生 命 保 険 見 直 し ハンドブック 発 行 者 : 株 式 会 社 フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ 文 責 : 代 表 取 締 役 藤 井 泰 輔

著 作 権 に つ い て 住 宅 購 入 者 の た め の 生 命 保 険 見 直 し ハ ン ド ブ ッ ク の 著 作 権 は 株 式 会 社 フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ に あ り ま す 私 的 使 用 又 は 引 用 な ど 著 作 権 法 上 認 め ら れ た 場 合 を 除 き 株 式 会 社 フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ に 無 断 で 複 製 翻 訳 出 版 販 売 貸 与 改 変 な ど の 行 為 は で き ま せ ん 違 反 者 は 著 作 権 法 に よ っ て 罰 せ ら れ ま す の で ご 注 意 下 さ い 特 に 生 命 保 険 の 営 業 職 員 の 方 が こ れ は い い レ ポ ー ト だ 自 分 の 名 前 に 変 え て 営 業 に 使 っ ち ゃ え! は だ め で す お 客 さ ん に 参 考 に し て い た だ く こ と は 大 い に 結 構 で す の で そ の 場 合 は あ な た と 同 じ よ う に 正 式 な ル ー ト で 無 料 レ ポ ー ト を 請 求 し て も ら っ て く だ さ い Copyright 2008 Financial Associates All Rights reserved 2

皆 さ ん こ ん に ち は 新 し く 住 宅 を 購 入 さ れ た 方 お め で と う ご ざ い ま す 住 宅 購 入 は 人 生 の 一 大 イ ヴ ェ ン ト で す そ し て 住 宅 は 人 生 で 1 番 大 き な 買 い 物 で す で は 2 番 目 に 大 き な 買 い 物 と い え ば な ん で し ょ う そ う で す そ れ は 生 命 保 険 の 購 入 で す 皆 さ ん は 生 命 保 険 に ご 加 入 で す か? ら の 保 険 料 を 支 払 っ て い ま す か? で あ れ ば 月 に い く 月 2 万 円 で 30 年 間 払 い 続 け る と 720 万 円 に な り ま す 途 中 か ら 保 険 料 が 上 が っ た り す る と あ っ と い う 間 に 1,000 万 円 を 超 え る 高 額 商 品 が 生 命 保 険 で す 住 宅 を 購 入 す る と 大 抵 の 方 は 住 宅 ロ ー ン を 組 む こ と に な る で し ょ う す る と 民 間 の 金 融 機 関 か ら ロ ー ン の 借 り 入 れ を 行 な う 際 に は そ れ と 同 時 に 新 た な 生 命 保 険 団 体 信 用 生 命 保 険 に 加 入 す る こ と に な り ま す 団 体 信 用 生 命 保 険 ( 略 し て 団 信 ) と は つ ま り ロ ー ン 残 高 に 生 命 保 険 を 掛 け て 借 り た 人 が 亡 く な っ て し ま っ て も 金 融 機 関 が 取 り っ ぱ ぐ れ の な い よ う に す る た め の 保 険 で す し た が っ て も し 既 に 生 命 保 険 に 加 入 し て い る と す る と 保 険 が ダ ブ っ て し ま う こ と に な る の で 住 宅 を 購 入 し た ら 同 時 に 生 命 保 険 の 見 直 し は 絶 対 に 実 行 し な け れ ば な り ま せ ん そ れ で な く て も 住 宅 を 購 入 す る こ と で 家 計 は そ の 分 負 担 が 増 え る で し ょ う か ら 是 非 と も 生 命 保 険 の 見 直 し を し て 保 険 料 の 削 減 を 図 っ て ほ し い の で す 3

そ こ で こ の ハ ン ド ブ ッ ク で は 住 宅 購 入 に 際 し て ど の よ う に 生 命 保 険 の 見 直 し を 実 行 し た ら 家 計 の 負 担 を 減 ら せ る か を で き る だ け 具 体 的 な 数 字 を 上 げ て 解 説 し て い き ま す 住 宅 購 入 は ご 自 身 や ご 家 族 の た め の 今 後 の 生 活 の 在 り 方 を 考 え る 好 機 で あ る と 共 に 生 命 保 険 の 内 容 を 見 直 す 絶 好 の 機 会 な の で す ど う か 人 生 で 2 番 目 に 高 い 買 い 物 に つ い て 1 番 目 と 変 わ ら ぬ 情 熱 と 真 剣 さ で 自 分 に 相 応 し い 保 険 選 び を し て 欲 し い と 思 っ て い ま す の で 最 後 ま で お 付 き 合 い く だ さ い お っ と ご 挨 拶 が 遅 れ ま し た 私 は 生 命 保 険 会 社 15 社 損 害 保 険 会 社 5 社 を 取 り 扱 っ て い る 総 合 保 険 代 理 店 株 ) フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ を 経 営 す る CFP の お や じ で 藤 井 泰 輔 と 申 し ま す CFP と は サ ー テ ィ フ ァ イ ド フ ァ イ ナ ン シ ャ ル プ ラ ン ナ ー と い い 最 近 ち ょ っ と は 認 知 度 が 上 が っ て き た フ ァ イ ナ ン シ ャ ル プ ラ ン ナ ー の 上 級 資 格 の こ と で す 仕 事 柄 今 ま で 色 々 な 方 の 生 命 保 険 見 直 し の お 手 伝 い を し て き ま し た そ の 経 験 を 元 に 新 た に 住 宅 を 購 入 し た 人 が ど の よ う な 生 命 保 険 の 見 直 し を 実 行 す れ ば そ の 後 の 生 活 に 負 担 と 不 安 な く 暮 ら せ る か に つ い て こ の ハ ン ド ブ ッ ク で 具 体 的 な ア ド バ イ ス を お 伝 え し よ う と 思 い ま す 4

< 目 次 > 1. 住 宅 を 購 入 す る と... 6 2. 生 命 保 険 に 加 入 す る 前 に 公 的 な 保 障 を 知 っ て お こ う... 7 3. 遺 族 年 金 の 概 要... 9 4. 具 体 的 な 生 命 保 険 選 び の 方 法... 12 5. 医 療 保 障 に つ い て 考 え る... 17 6. 結 論... 21 < フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ の ご 紹 介 >... 23 5

1. 住 宅 を 購 入 す る と ま ず は 住 宅 購 入 を す る と い う こ と は そ の 人 の 家 計 に ど の よ う な 影 響 が あ る か を 整 理 し て み ま し ょ う 1 住 宅 ロ ー ン と 管 理 費 等 の 支 払 い が 生 じ る 2 そ の 結 果 今 ま で よ り も 一 般 的 に 家 計 は 苦 し く な る 3 住 宅 ロ ー ン に は 団 体 信 用 生 命 保 険 が つ い て い る の で 主 人 に 万 一 の 場 合 は ロ ー ン の な い 家 が 残 る 4 団 体 信 用 生 命 保 険 に 加 入 し た 分 だ け 生 命 保 険 は 削 れ る と い う よ う な こ と に な り ま す そ こ で こ の 機 会 に 家 計 の た め に 徹 底 的 に 生 命 保 険 の 見 直 し を 図 ろ う と い う こ と で す こ の ハ ン ド ブ ッ ク を 手 に し た み な さ ん は 今 の 生 命 保 険 の 内 容 を ど れ く ら い 理 解 し て い ら っ し ゃ い ま す か ひ ょ っ と し て 生 命 保 険 の 保 障 内 容 に つ い て あ ま り 真 剣 に 考 え て み た こ と が な い の で は な い で し ょ う か で あ れ ば こ れ は あ な た に と っ て も 良 い 機 会 で す 今 ま で が ど う で あ っ た か は 別 に し て こ の 際 自 分 と 自 分 の 家 庭 に 相 応 し い 生 命 保 険 加 入 を 一 緒 に 考 え て み ま し ょ う 実 際 に 生 命 保 険 の 見 直 し を 実 行 す る こ と で 保 険 料 が 削 減 で き そ の 分 を ロ ー ン の 支 払 い や 学 費 や 将 来 の 老 後 の 蓄 え に 回 す こ と が で き ま す 自 分 で 納 得 の い く 生 命 保 険 を 手 に 入 れ な お か つ 保 険 料 が 削 減 で き て 本 来 の 生 命 保 険 の 目 的 で あ る 安 心 も 確 保 で き る と い う 正 に 一 石 二 鳥 に も 三 鳥 も の 効 果 が あ り ま す 是 非 こ の ハ ン ド ブ ッ ク を 何 度 か 読 み 返 し て 生 命 保 険 の 見 直 し を 成 功 さ せ て く だ さ い 6

2. 生 命 保 険 に 加 入 す る 前 に 公 的 な 保 障 を 知 っ て お こ う ま ず 最 初 は お 勉 強 で す 皆 さ ん は 年 金 制 度 や 健 康 保 険 制 度 の 内 容 を 知 っ て い ま す か サ ラ リ ー マ ン で あ れ ば 給 与 か ら 相 当 額 の 社 会 保 険 料 が 引 か れ て い る の を ご 存 知 で し ょ う か そ れ ら の 社 会 保 険 は ま さ か の 時 の 備 え で あ り 老 後 の 蓄 え で あ り 病 気 や け が に 対 す る 準 備 に な っ て い ま す 生 命 保 険 へ の 加 入 を 考 え る の で あ れ ば ま ず は こ う し た 社 会 保 険 制 度 の 大 枠 は 理 解 し て お い て ほ し い も の で す そ う す る こ と で 無 駄 に 生 命 保 険 を 掛 け る 必 要 が な く な る か ら で す 細 か い 話 を す る と き り が な い の で 次 の 2 つ の 事 柄 を 憶 え て お い て く だ さ い 1 2 年 金 は 死 ん で も も ら え る 健 康 保 険 に は 大 き な 保 障 が あ る 順 を 追 っ て 説 明 し ま す も し あ な た が サ ラ リ ー マ ン で あ れ ば 厚 生 年 金 に 加 入 し そ の 保 険 料 を 支 払 っ て い る は ず で す も し あ な た が 自 営 業 者 で あ れ ば 国 民 年 金 で す 厚 生 年 金 の 加 入 者 は 自 動 的 に 国 民 年 金 に も 加 入 し て お り ま た あ な た が 働 い て い て 奥 さ ん が 主 婦 で あ れ ば 奥 さ ん の 国 民 年 金 の 保 険 料 も 支 払 っ て い ま す 年 金 は 6 5 歳 に な っ た ら も ら え る 老 齢 年 金 だ け で は あ り ま せ ん 障 害 を 負 っ て 障 害 者 に な れ ば 障 害 年 金 が 家 族 の あ る 人 が 亡 く な れ ば 遺 族 年 金 が 支 払 わ れ ま す 7

< 年 金 は 3 本 の 柱 か ら な っ て い ま す > 年 金 制 度 老 齢 年 金 障 害 年 金 遺 族 年 金 年 金 制 度 は か な り 複 雑 で す で す か ら こ こ で は 住 宅 購 入 者 を 2 つ の ケ ー ス で 考 え て 具 体 的 な 例 を 上 げ て 遺 族 年 金 の 金 額 を 見 て み ま し ょ う ご 自 身 に 近 い 例 を 参 考 に し て く だ さ い 1 ) 佐 藤 さ ん 35 歳 サ ラ リ ー マ ン 年 収 600 万 円 妻 32 歳 専 業 主 婦 子 供 3 歳 0 歳 の ふ た り 2 ) 鈴 木 さ ん 40 歳 自 営 業 年 収 600 万 円 妻 40 歳 共 稼 ぎ 子 供 10 歳 ひ と り 8

3. 遺 族 年 金 の 概 要 1 ) サ ラ リ ー マ ン の 佐 藤 さ ん の 場 合 サ ラ リ ー マ ン の 年 金 は 国 民 年 金 と 厚 生 年 金 の 2 階 建 て で す し た が っ て 遺 族 年 金 も 両 方 か ら で ま す た だ し 国 民 年 金 の 遺 族 年 金 ( 遺 族 基 礎 年 金 と い う ) は 高 校 を 卒 業 す る 前 の 子 供 が い な い と で ま せ ん 一 方 厚 生 年 金 の 遺 族 年 金 ( 遺 族 厚 生 年 金 ) は 子 供 が い な く て も 奥 さ ん の 年 収 が 850 万 円 未 満 で あ れ ば 支 払 わ れ ま す < 遺 族 年 金 の 仕 組 図 > 佐 藤 さ ん は 子 供 が ふ た り い ま す か ら 遺 族 基 礎 年 金 も 遺 族 厚 生 年 金 も 支 払 わ れ ま す そ の 金 額 は 月 約 14 万 円 で す こ の 金 額 が 上 の 子 が 高 校 を 卒 業 す る 年 ま で 出 ま す そ の 後 は 下 の 子 が 高 校 を 卒 業 す る ま で 月 13 万 円 が 支 払 わ れ そ れ 以 後 は 約 9 万 円 と な っ て 奥 さ ん が 65 歳 に な る と 自 分 の 年 金 を 含 め て 月 10 万 円 程 度 受 け 取 れ る こ と に な り ま す 9

遺 族 基 礎 年 金 遺 族 厚 生 年 金 支 給 額 概 算 ( 支 給 額 は 物 価 スライド) サラリーマン 妻 子 2 人 (18 才 以 下 ) 旧 平 均 標 準 報 酬 月 額 厚 生 年 金 加 入 年 30 万 円 1998 年 227,900 子 の 加 算 227,900 子 の 加 算 単 位 : 年 間 円 遺 族 基 礎 年 金 中 高 齢 寡 婦 加 算 老 齢 基 礎 年 金 792,100 594,200 792,100 平 均 標 準 報 酬 額 を 基 に 遺 族 厚 生 年 金 500,000 加 入 月 数 ( 最 低 300 ヶ 月 とし て 計 算 ) と 年 齢 物 価 ス ラ イ ド 率 を 掛 け た ものの 3 / 4 第 1 子 3 18 才 第 2 子 0 18 才 奥 様 32 65 才 85 才 月 額 146,000 127,000 91,000 108,000 ------------- 2 ) 鈴 木 さ ん の 場 合 鈴 木 さ ん は 自 営 業 な の で 年 金 は 国 民 年 金 の み で ま さ か の 場 合 は お 子 さ ん が ひ と り い る の で 月 8.5 万 円 が 子 供 が 高 校 を 卒 業 す る ま で 出 ま す し か し そ れ 以 降 は 奥 さ ん が 65 歳 に な っ て ご 自 身 の 年 金 ( 約 6.6 万 円 ) を 受 け 取 る ま で ゼ ロ と な り ま す 以 上 の よ う に サ ラ リ ー マ ン の 佐 藤 さ ん に 場 合 に は 相 当 の 額 の 公 的 な 保 障 が 既 に 準 備 さ れ て い る と い う こ と に な り ま す そ の 上 住 宅 ロ ー ン は 団 体 信 用 生 命 保 険 で 棒 引 き に な る わ け で す か ら ロ ー ン の な い 家 が 残 り 月 額 14 万 円 の 生 活 費 が 国 か ら 支 給 さ れ る と な る と 残 り 不 足 す る 額 を 手 当 て す れ ば よ い こ と に な り ま す 10

も う 少 し 細 か く 見 て み る と 会 社 の 死 亡 退 職 金 や 弔 慰 金 な ど の 額 も こ の 際 に 知 っ て お く と 良 い で し ょ う 大 き な 会 社 で あ れ ば そ こ そ こ の 金 額 が 準 備 さ れ て い る も の で す そ れ に 学 資 保 険 な ど に 加 入 し て い れ ば そ の 分 も 差 し 引 け ま す 一 方 の 鈴 木 さ ん も ロ ー ン の な い 家 が 残 り ま す が 国 か ら 支 給 さ れ る 遺 族 基 礎 年 金 は 月 8.5 万 円 の み で す し サ ラ リ ー マ ン の よ う に 退 職 金 な ど も あ り ま せ ん か ら そ れ な り に 生 命 保 険 の 力 を 借 り る 必 要 が あ り そ う で す こ こ で 注 意 し て お い て ほ し い の は 民 間 の 銀 行 の 場 合 団 体 信 用 生 命 保 険 ( 団 信 ) に 加 入 で き な い と ロ ー ン も 借 り ら れ な い の で 住 宅 ロ ー ン 即 団 信 と な り ま す が 住 宅 金 融 支 援 機 構 の フ ラ ッ ト 35 の 場 合 は 団 信 は 任 意 で す か ら 加 入 し て い な い と こ の よ う な こ と に は な り ま せ ん そ れ で は こ こ で も っ と 具 体 的 に ど の く ら い 金 額 の そ し て ど の よ う な 保 険 に 加 入 し た ら よ い か を 例 題 に 習 っ て 見 て み ま し ょ う 11

4. 具 体 的 な 生 命 保 険 選 び の 方 法 1 ) 佐 藤 さ ん の 場 合 年 収 が 600 万 円 で 妻 は 専 業 主 婦 子 供 が ふ た り で あ れ ば 佐 藤 さ ん の 手 取 り は 月 42 万 円 程 度 で す こ こ か ら 佐 藤 さ ん が い な く な る こ と で 不 要 に な る も の を 引 い て い き ま す ま ず 住 宅 ロ ー ン の 支 払 い で す 仮 に 年 間 120 万 円 の 支 払 い が あ れ ば 月 10 万 円 は 団 信 に よ っ て ち ゃ ら に な る の で 不 要 に な り ま す そ し て 佐 藤 さ ん 自 身 の 小 遣 い や 生 命 保 険 料 な ど も 不 要 に な り ま す こ れ は ご 主 人 が お 酒 飲 み か タ バ コ を 吸 う か 車 の 道 楽 が あ る か な ど に よ っ て 随 分 変 わ り ま す が こ こ で は ざ っ と 10 万 円 と し ま す す る と 佐 藤 家 に 必 要 な 額 は 42 万 円 ( 手 取 り ) - 10 万 円 ( 住 宅 ロ ー ン ) - 10 万 円 ( ご 主 人 の 小 遣 い 他 ) 22 万 円 に な り ま す そ こ で 先 ほ ど の 遺 族 年 金 を 計 算 に 入 れ な け れ ば な り ま せ ん 上 の 子 が 高 校 を 出 る ま で の 額 月 14 万 円 で は な く こ こ で は 子 供 の 学 費 な ど を 考 慮 し て 奥 さ ん が ひ と り に な っ た と き の 9 万 円 を 収 入 と し て 考 え る こ と に し ま す す る と 22 万 円 - 9 万 円 = 13 万 円 こ れ が 佐 藤 さ ん に 万 一 の 場 合 に 月 々 足 り な く な る 額 で す こ れ を 生 命 保 険 で カ バ ー す れ ば よ い わ け で す 今 回 は 奥 様 が 専 業 主 婦 で お 子 さ ん が 小 さ い と い う 設 定 で す が 共 稼 ぎ と か ま さ か の 場 合 に 奥 様 が 働 け る な ら ば そ の 金 額 も こ こ か ら 差 し 引 け ま す 12

こ の 足 り な い 額 を カ バ ー す る の に ぴ っ た り な の が 家 族 収 入 保 険 と い う 保 険 で す 他 に 収 入 保 障 保 険 な ど と い う 呼 び 方 も し ま す こ の 保 険 は 万 一 の 場 合 に 一 定 額 の 年 金 が 決 め ら れ た 保 険 期 間 ま で 支 払 わ れ る 保 険 で す 佐 藤 さ ん が 元 気 で あ れ ば 65 歳 ま で 働 い た と す る と 13 万 円 が 65 歳 ま で 支 払 わ れ る よ う に 設 計 す る の で す 因 み に そ の 場 合 の 保 険 料 は 月 6,000~ 6,500 円 程 度 で す も し 佐 藤 さ ん が タ バ コ を 吸 わ な い と す る と 月 5,000 円 前 後 の 保 険 料 に な り ま す 住 宅 購 入 の 際 に 思 い 切 っ て タ バ コ を 止 め る と タ バ コ 代 が 浮 く だ け で な く 保 険 料 ま で 安 く な る の で す こ の 保 険 の 仕 組 み を 図 に す る と 次 頁 の 図 の よ う に な り ま す 7, 2 0 0 万 円 図 : 家 族 収 入 保 険 の 仕 組 み 家 族 収 入 保 険 月 20 万 円 35 歳 ~65 歳 保 険 金 額 年 齢 3 5 歳 4 5 歳 5 5 歳 6 5 歳 13

生 活 を 守 る た め の 必 要 保 障 額 と い う の は 今 が 一 番 高 く て 子 供 が 増 え た り イ ン フ レ が 進 ん だ り し な け れ ば 年 々 減 っ て い き ま す こ の 保 険 も そ の 必 要 保 障 額 に 合 わ せ て 減 っ て い く 非 常 に 合 理 的 な 保 険 で す ど う で し ょ う 今 加 入 し て い る 保 険 と 比 べ て 保 険 料 は 安 く な り ま せ ん か? 14

2 ) 鈴 木 さ ん の 場 合 次 に 自 営 業 の 鈴 木 さ ん の 例 を 考 え て み ま す 自 営 業 の 方 は 税 込 み の 年 収 額 が サ ラ リ ー マ ン と 同 じ と し て も 手 取 り は 仕 事 の 内 容 で 変 わ っ て き ま す が こ こ で は 便 宜 的 に 佐 藤 さ ん と 同 じ と い う 設 定 に し ま す 鈴 木 さ ん の 場 合 に は ま さ か の 場 合 の 公 的 な 保 障 が 月 8.5 万 円 の み で す し た が っ て 佐 藤 さ ん に 比 べ る と 生 命 保 険 の 必 要 性 が 断 然 高 く な り ま す 必 要 保 障 額 を 佐 藤 さ ん と 同 じ よ う に 計 算 し て み ま し ょ う 夫 婦 共 稼 ぎ で す か ら ご 主 人 か ら の 手 取 り 収 入 を 40 万 円 と す る と 同 じ よ う に ご 主 人 の お 小 遣 い の 分 + α を 引 い て 仮 に こ れ を 10 万 円 と し ま す 奥 さ ん の 収 入 を 月 10 万 円 と す る と 必 要 保 障 額 は 40 万 円 ( ご 主 人 の 手 取 り ) - 10 万 円 ( 住 宅 ロ ー ン ) - 10 万 円 ( ご 主 人 の お 遣 い ) 20 万 円 と な り ま す 一 方 遺 族 年 金 は 月 8.5 万 円 支 払 わ れ ま す が お 子 さ ん の 学 資 を 考 え る と こ の 分 は そ ち ら に 回 し た い と こ ろ で す 現 在 10 歳 で 18 歳 ま で に も ら え る 額 は 800 万 円 程 度 で す す る と こ の 月 20 万 円 が 保 険 で 準 備 す べ き 額 に な り ま す 佐 藤 さ ん の と き と 同 じ よ う に 65 歳 ま で 月 20 万 円 が 支 払 わ れ る 家 族 収 入 保 険 に 加 入 す る と 鈴 木 さ ん は 40 歳 な の で 保 険 料 は 月 10,000~ 11,000 円 で タ バ コ を 吸 わ な け れ ば 8,000 円 前 後 に な り ま す 15

細 か な 点 で は あ り ま す が こ の 家 族 収 入 保 険 は 年 金 で 支 払 わ れ る の で そ の 際 受 け 取 る 年 金 が 雑 所 得 と し て 課 税 の 対 象 と な り ま す 家 族 収 入 保 険 の よ う な 合 理 的 な 保 険 を 持 っ て い な い 保 険 会 社 が そ の こ と を こ と さ ら に デ メ リ ッ ト と し て 強 調 す る こ と が あ り ま す が 支 払 う 税 金 額 は 受 け 取 る 人 の 年 収 に も よ り ま す が せ い ぜ い 月 5 千 円 ~ 多 く て も 1 万 円 で す で あ れ ば そ の 分 を 最 初 か ら 上 乗 せ し て お く こ と で 問 題 は 解 決 し ま す し ま さ か の と き に 年 金 で は な く 一 時 金 で 受 け 取 る こ と も 出 来 ま す の で そ う す る こ と で こ の 問 題 は 回 避 さ れ ま す た だ し 一 時 金 で 受 け 取 る 場 合 は 金 利 分 が 控 除 さ れ ま す か ら 年 金 で 受 け 取 る 総 額 よ り も 少 な く は な り ま す が 一 時 金 で 受 け 取 っ て そ れ を 年 金 受 け 取 り す る 方 法 も あ る の で 税 金 の こ と は あ ま り 考 え な く て も 良 い で し ょ う そ れ と 家 族 収 入 保 険 と 似 た よ う な 仕 組 み で 年 金 受 取 り で は な く 最 初 か ら 一 時 金 で 受 け 取 れ る 逓 減 定 期 保 険 と い う 商 品 も あ り ま す の で そ れ ら を 上 手 に 組 み 合 わ せ て は 如 何 で し ょ う 16

5. 医 療 保 障 に つ い て 考 え る さ て 今 ま で は 死 亡 保 障 に つ い て 考 え て き ま し た が 次 は 医 療 保 障 の 必 要 額 に つ い て 一 緒 に 考 え た い と 思 い ま す 最 初 に 知 っ て お い て 欲 し い 大 切 な 公 的 保 障 は 2 つ あ る と 言 い ま し た が そ の う ち の ひ と つ が 健 康 保 険 の 保 障 内 容 で す こ れ も サ ラ リ ー マ ン の 方 が 自 営 業 の ひ と よ り も 手 厚 い 内 容 に な り ま す 知 っ て お い て 欲 し い 保 障 内 容 は 次 の 3 つ で す 1 療 養 の 給 付 ( 窓 口 で の 負 担 が 3 割 ) 2 高 額 療 養 費 ( 月 に 支 払 う 医 療 費 に は 上 限 が あ る ) 3 傷 病 手 当 金 ( 働 け な く な っ て も 保 障 が あ る ) そ れ ぞ れ に つ い て 簡 単 に 説 明 し ま す 1 は 医 者 に 掛 か る と 自 己 負 担 は 掛 か っ た 費 用 の 3 割 に な る と い う 制 度 で す 2 は 病 気 で 入 院 し た り し て も ひ と 月 に 掛 か る 費 用 に は 上 限 が あ る と い う こ と で す 給 料 ( 標 準 報 酬 月 額 ) が 53 万 円 以 上 の ひ と は 月 15 万 円 + α そ れ 以 下 の ひ と は 月 8 万 円 + α で す 3 は 病 気 や け が で 働 け な く な っ て も 給 与 の 2/3 が 1 年 半 に 亘 っ て 保 障 さ れ る と い う も の で す こ の 傷 病 手 当 金 だ け は サ ラ リ ー マ ン に あ っ て 自 営 業 者 に は な い 保 障 で す ど う で し ょ う か 皆 さ ん が 思 っ て い る よ り も 健 康 保 険 は 結 構 手 厚 い 保 障 が 準 備 さ れ て い る と 思 い ま せ ん か と 言 う の も 当 然 と 言 え ば 当 然 で す 皆 さ ん が 支 払 っ て い る 健 康 保 険 料 は そ れ だ け で か な り な 額 に な っ て い る か ら で す 17

例 え ば 年 収 600 万 円 く ら い の サ ラ リ ー マ ン で あ れ ば 厚 生 年 金 保 険 料 の 自 己 負 担 が 月 平 均 38,000 円 健 康 保 険 料 が 20,000 円 に も な り ま す こ う し た 保 険 料 を 支 払 っ て 公 的 な 保 障 を 既 に 確 保 し て い る と い う こ と を 考 え た 上 で 生 命 保 険 会 社 の 医 療 保 険 へ の 加 入 を 考 え た い も の で す 医 療 保 険 は 入 院 し た と き や 手 術 を し た と き に 1 日 い く ら の 一 定 額 が 支 払 わ れ る 保 険 で す 入 院 し た ら お 金 が 掛 か る と い う 心 配 が 医 療 保 険 へ の 加 入 を 促 し 保 険 会 社 は そ こ を つ い て や た ら と お 金 を 掛 け て テ レ ビ や 新 聞 雑 誌 を 通 じ て 商 品 の 宣 伝 を し て い ま す し か し 既 に お 話 し た よ う に 皆 さ ん が 加 入 し て い る 健 康 保 険 で 結 構 手 厚 い 保 障 が 確 保 さ れ て い る こ と と 医 療 保 険 の 効 用 は せ い ぜ い 数 十 万 円 で あ る こ と を 考 え る と 必 ず し も 必 要 な 保 障 と は 言 え ま せ ん ま あ 手 元 に 50 万 円 か ら 100 万 円 の 資 金 が あ れ ば 医 療 保 険 に 加 入 す る 必 要 性 は ぐ っ と 少 な い と お 考 え く だ さ い た だ サ ラ リ ー マ ン と 自 営 業 者 で は 事 情 が 若 干 異 な り ま す さ き ほ ど の 健 康 保 険 の 保 障 内 容 か ら 考 え て も 自 分 が 働 け な く な っ た 場 合 の 保 障 は 自 営 業 者 の 場 合 に は あ る 程 度 自 分 で 準 備 し て お く 必 要 が あ り ま す そ う で あ れ ば 医 療 保 険 を 医 療 費 の 補 填 と し て で は な く 収 入 保 障 と し て 考 え て お く 必 要 が 出 て き ま す し た が っ て 自 営 業 者 の 方 は あ る 程 度 の 保 障 を 医 療 保 険 で 確 保 し て お く 必 要 性 が サ ラ リ ー マ ン に 比 べ る と 格 段 に 高 い と い う こ と で す 次 に 医 療 保 険 の 商 品 性 に つ い て 考 え て み ま し ょ う 昨 今 の 流 行 は 1 回 の 入 院 期 間 の 制 限 が 60 日 と 短 く 保 障 は 終 身 と い う も の で す し か し 医 療 保 険 に 加 入 す る 目 的 か ら す る と そ れ は 必 ず し も 相 応 し い と は 言 え ま せ ん 18

も う 一 度 確 認 し て お き ま す サ ラ リ ー マ ン で あ れ ば 基 本 的 に 医 療 保 険 は 必 要 な い し い わ ん や 短 い 入 院 の 場 合 は 手 元 の 資 金 で 何 と か な る わ け で 1 回 の 入 院 が 60 日 な ど に 制 限 さ れ て い る 保 険 は 結 果 的 に 用 を 成 し ま せ ん ま た 終 身 保 障 で す が こ れ も そ の 分 保 険 料 が 高 く な る だ け で 将 来 の 心 配 ま で 今 か ら し て お く の は 限 ら れ た 予 算 の 中 で は 出 来 れ ば 避 け た い も の で す と い う こ と を 考 え る と た と え 自 営 業 者 が 医 療 保 険 の 必 要 性 を 感 じ て そ う し た 商 品 を 購 入 す る と し て も 1 回 の 入 院 制 限 の 長 い も の 例 え ば 360 日 な ど の 長 期 の 療 養 に 耐 え ら れ る も の で 保 険 期 間 は 働 き 盛 り の 間 ( 例 え ば 60 歳 と か 65 歳 ま で ) に 絞 る 方 が 本 来 の 目 的 に 合 致 し て い ま す サ ラ リ ー マ ン で も ど う し て も 医 療 が 心 配 と い う 方 は 保 険 期 間 を 子 供 が 成 長 過 程 に あ る 働 き 盛 り の 社 会 的 な 責 任 の 重 い 時 期 に 限 定 す る 方 が 懸 命 で す 35 歳 男 性 が 60 日 限 定 で 日 額 1 万 円 の 終 身 医 療 に 加 入 す る の と 360 日 で 65 歳 ま で の 保 険 に 加 入 す る の と で は 保 険 料 は ほ ぼ 同 じ で す で あ れ ば 後 者 を 選 択 す る ほ う が 保 険 に 加 入 し て い る 効 用 は 大 き い と い う も の で す 医 療 保 険 は 利 益 率 が 高 い の で 保 険 会 社 各 社 が 力 を 入 れ て い ま す が そ の 分 加 入 す る 側 は よ り 慎 重 に な ら な け れ ば な ら な い 商 品 な の で す 最 後 に 佐 藤 さ ん と 鈴 木 さ ん に 相 応 し い と 思 わ れ る 生 命 保 険 の 提 案 例 を 表 示 し ま す 保 険 料 は 払 い 込 み が 終 了 す る ま で 変 わ り ま せ ん 10 年 更 新 の 保 険 の よ う に 子 供 に お 金 が 掛 か る 頃 に 保 険 料 が 上 が っ て し ま う と い う こ と も あ り ま せ ん ど う で す か? 19

< サ ラ リ ー マ ン の 佐 藤 さ ん へ の 提 案 例 > 35 歳 / 男 性 保 険 種 類 保 険 金 額 保 険 期 間 払 込 期 間 月 払 保 険 料 家 族 収 入 保 険 月 13 万 円 65 歳 65 歳 6,320 円 入 院 保 障 特 約 日 額 5 千 円 65 歳 65 歳 1,620 円 がん 特 約 日 額 1 万 円 65 歳 65 歳 1,670 円 タ バ コ を 吸 わ な け れ ば 5,060 円 < 自 営 業 者 の 鈴 木 さ ん へ の 提 案 例 > 保 険 料 合 計 9,610 円 40 歳 / 男 性 保 険 種 類 保 険 金 額 保 険 期 間 払 込 期 間 月 払 保 険 料 家 族 収 入 保 険 月 20 万 円 65 歳 65 歳 10,180 円 入 院 保 障 特 約 日 額 5 千 円 65 歳 65 歳 1,750 円 がん 特 約 日 額 1 万 円 65 歳 65 歳 2,050 円 保 険 料 合 計 13,980 円 タ バ コ を 吸 わ な け れ ば 8,080 円 註 ) 上 記 は あ く ま で 概 算 で 具 体 的 な 提 案 内 容 を 示 す も の で は あ り ま せ ん ご 自 身 が ご 加 入 の も の と 比 べ て み て く だ さ い 削 減 が 実 感 で き る よ う な ら ば あ な た は 生 命 保 険 見 直 し の 成 功 へ の 道 を 歩 み 始 め た こ と に な り ま す 20

6. 結 論 1 家 を 買 っ た ら 絶 対 に 生 命 保 険 を 見 直 し ま し ょ う 2 3 4 民 間 の 保 険 に 入 る 前 に 既 に 準 備 さ れ て い る 公 的 な 保 障 に つ い て 整 理 し て お き ま し ょ う 具 体 的 に は 遺 族 年 金 と 健 康 保 険 の 内 容 を 知 っ て お く こ と が 重 要 で す ま さ か の 場 合 の 生 命 保 険 の 保 障 額 は 現 在 の 生 活 費 か ら そ の 後 に 必 要 と な る 生 活 費 を 計 算 し て そ こ の 足 り な い 分 と な り ま す 必 要 な 生 活 費 は 現 在 の 生 活 費 - 住 宅 ロ ー ン の 金 額 - 旦 那 さ ん の 小 遣 い や そ の 分 の 生 活 費 - 遺 族 年 金 の 金 額 - ま さ か の 場 合 に 奥 さ ん が 働 き に 出 て 得 ら れ る 収 入 に よ っ て 計 算 さ れ ま す そ し て 足 り な い 分 を 補 う だ け 家 族 収 入 保 険 ( 収 入 保 障 保 険 ) や 逓 減 定 期 保 険 で 準 備 す れ ば そ の 後 の 見 直 し も 必 要 な く 必 要 充 分 な 保 障 が 確 保 さ れ ま す 医 療 保 険 は 基 本 的 に 必 要 な し 病 気 な ど が 心 配 で あ れ ば が ん に 特 化 し た が ん 保 険 と か 生 活 習 慣 病 だ け を カ バ ー す る も の を 選 ぶ べ し そ う す る こ と で 医 療 保 険 の 保 険 料 は 半 分 か ら 1/3 に 抑 え ら れ る 5 医 療 保 険 に 入 る と す る と 1 回 に 入 院 日 数 の 長 い も の を 選 択 し 保 険 期 間 は 保 険 料 の 負 担 を 考 え る と き に は 終 身 で は な く 60 歳 と 65 歳 の 働 き 盛 り に 限 定 す べ し 以 上 を 守 っ て い た だ く と 結 果 的 に 保 険 料 が 削 減 で き 住 宅 を 購 入 す る こ と で 苦 し く な る 家 計 を し っ か り と 手 助 け す る こ と に な る の で す 21

生 命 保 険 は と て も 高 価 な 商 品 で す 保 険 会 社 や 代 理 店 に 言 わ れ る ま ま に 加 入 し て い て は 大 き な 無 駄 に つ な が る か も し れ ま せ ん こ こ は ひ と つ し っ か り と 準 備 し て 後 悔 し な い 保 険 の 見 直 し を 実 行 し て く だ さ い 22

< フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ の ご 紹 介 > 生 命 保 険 の 見 直 し を 具 体 的 に 進 め る た め の ア ド バ イ ス で す ま ず は 自 分 た ち の 現 状 と 意 向 を 保 険 を 販 売 す る 側 に し っ か り と 伝 え る こ と で す そ の 上 で 生 命 保 険 の 提 案 は 出 来 れ ば 一 社 か ら で は な く 複 数 社 か ら 取 り そ れ を 比 較 し て 内 容 を 検 討 し て く だ さ い 生 命 保 険 と い う 商 品 は そ の 素 材 自 体 に も 大 き な 違 い が あ り ま す が そ れ 以 上 に お 客 さ ん の 希 望 に 沿 っ た も の に 調 理 す る 代 理 店 の 提 案 力 に は も っ と 大 き な 違 い が 出 ま す お 客 さ ん 側 の 都 合 で は な く 売 る 側 の 都 合 で 商 品 の 選 択 が 行 な わ れ る こ と も し ば し ば で す し た が っ て 任 せ て 安 心 な 保 険 の 外 務 員 や 代 理 店 か ら 保 険 と い う 商 品 を 購 入 す る こ と が 大 切 で す し か し そ う し た 人 に 巡 り 合 う の は そ れ ほ ど 容 易 い こ と で は な い よ う で す そ こ で 私 た ち が お 手 伝 い す る こ と が あ れ ば 何 な り と お 気 軽 に ご 用 命 く だ さ い ハ イ ロ ウ ナ ヨ イ 保 険 フ リ ー ダ イ ヤ ル 0 1 2 0-8 1 6 7-4 1 E-mail: message@financial-asso.com 掛 け 捨 て が 嫌 い な 方 に は 支 払 い 保 険 料 以 上 に 受 取 金 額 が 多 く な る 保 険 設 計 を 心 掛 け て い ま す 掛 け 捨 て で い い か た に は 出 来 る だ け 支 払 い 保 険 料 が 安 く な る 提 案 を し て い ま す 医 療 保 険 は 積 極 的 に お 勧 め し ま せ ん が ど う し て も と い う 方 に は 今 あ る 医 療 保 険 の 中 で あ な た に 最 適 な 医 療 保 険 を 提 案 し て い ま す 23

学 資 保 険 年 金 保 険 も 各 種 取 り 揃 え 銀 行 で 貯 金 す る の と の 違 い を 具 体 的 な 数 字 で 示 し な が ら 加 入 す べ き か ど う か の 判 断 を 提 供 し て い ま す が ん 保 険 は 数 あ る 中 で お 客 様 の お 望 み に 合 わ せ て 最 適 な も の を 提 案 し て い ま す 相 続 問 題 を 抱 え て い る 方 に は 問 題 が 少 し で も 解 決 す る よ う な 生 命 保 険 の 活 用 策 を ご 提 示 し て い ま す 真 心 を 込 め た 提 案 そ れ が 私 た ち の モ ッ ト ー で す ま た 生 命 保 険 の 知 識 を 得 る た め に 私 た ち の サ イ ト が き っ と お 役 に 立 つ と 思 い ま す の で 一 度 ご 訪 問 く だ さ い 株 ) フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ http://financial-asso.com 保 険 見 直 し ド ッ ト イ ン フ ォ http://www.hoken-minaoshi.info 安 心 セ カ ン ド ラ イ フ ド ッ ト イ ン フ ォ http://www.anshin-secondlife.info 長 々 と お つ あ い い た だ き あ り が と う ご ざ い ま し た ど う か 生 命 保 険 の 見 直 し が あ な た と あ な た の ご 家 族 の 将 来 設 計 に お 役 に 立 ち ま す よ う に 24