報 道 関 係 各 位 平 成 22 年 1 月 25 日 東 京 都 港 区 高 輪 三 丁 目 19 番 15 号 日 本 貸 金 業 協 会 会 長 小 杉 俊 二 問 い 合 わせ 先 企 画 調 査 部 調 査 課 電 話 番 号 03-5739-3013 FAX 番 号 03-5739-3027 資 金 需 要 者 等 の 現 状 と 動 向 に 関 するアンケート 調 査 報 告 ~ 貸 金 業 法 改 正 の 成 立 時 と 比 べて 借 入 利 用 者 の 5 割 は 収 入 が 減 少 しており 貸 金 業 者 からの 借 入 がある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 8 割 は 経 営 環 境 が 厳 しくなっている ~ 日 本 貸 金 業 協 会 では 資 金 需 要 者 の 動 向 及 び 貸 金 業 法 改 正 の 影 響 等 を 把 握 するため 対 象 者 を 消 費 者 ( 一 般 消 費 者 借 入 利 用 者 特 定 利 用 者 借 入 完 済 者 ) 事 業 者 ( 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 ) に 分 け 資 金 需 要 者 等 の 現 状 と 動 向 に 関 するアンケート 調 査 を 実 施 いたしました 本 アンケート 結 果 から 得 られた 調 査 分 析 結 果 を 公 表 いたします 主 な 調 査 結 果 Ⅰ. 消 費 者 調 査 より 1. 借 入 利 用 者 の 5 割 が 2006 年 当 時 ( 貸 金 業 法 改 正 (*1)が 成 立 )と 比 べて 手 取 り 収 入 が 減 った と 回 答 [ 資 料 編 P2-3] 借 入 利 用 者 における 2006 年 当 時 と 比 較 した 生 活 環 境 の 変 化 について 調 査 したところ 回 答 者 の 19%が 手 取 り 収 入 が 増 えた とした 一 方 手 取 り 収 入 が 減 った とした 回 答 者 は 51%となった 雇 用 形 態 別 (*2)に 生 活 環 境 の 変 化 を 見 ると いずれの 雇 用 形 態 についても 手 取 り 収 入 が 減 った との 回 答 が 半 数 を 占 め 非 正 規 雇 用 者 の 回 答 では 正 規 雇 用 者 の 回 答 と 比 べて 勤 め 先 を 自 己 都 合 で 辞 めた(22%) 勤 め 先 を 会 社 都 合 で 辞 めさせられた(11%) 勤 め 先 が 倒 産 した(4%) 等 が 高 くなった (*1) 2006 年 12 月 13 日 上 限 金 利 の 引 き 下 げ 総 量 規 制 の 導 入 貸 金 業 の 適 正 化 等 を 柱 に 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 する 法 律 等 の 一 部 を 改 正 する 法 律 が 成 立 し 同 年 12 月 20 日 に 公 布 され 段 階 的 に 施 行 されている 2010 年 6 月 までに みなし 弁 済 廃 止 出 資 法 上 限 金 利 の 引 下 げ 総 量 規 制 導 入 財 産 的 基 礎 要 件 引 上 げ(5,000 万 円 ) 等 の 改 正 貸 金 業 法 第 4 条 施 行 ( 完 全 施 行 )が 行 われる 予 定 (*2) アンケート 対 象 者 の 雇 用 形 態 を 正 規 雇 用 者 非 正 規 雇 用 者 ( 派 遣 社 員 契 約 社 員 嘱 託 社 員 パート アルバイト 等 ) に 分 けて 調 査 した 結 果 を 指 す
2. 初 めての 借 入 先 として 消 費 者 金 融 会 社 を 選 んだ 約 4 割 が 無 担 保 や 無 保 証 手 続 きが 簡 単 等 の 理 由 を 挙 げている[ 資 料 編 P4-6] 借 入 利 用 者 に 対 して 初 めて 借 入 を 行 った 借 入 先 について 調 査 したところ クレジット カード 会 社 信 販 会 社 が 56%と 最 も 高 く 次 いで 銀 行 等 金 融 機 関 が 24% 消 費 者 金 融 会 社 16%となっており 所 得 階 層 別 に 見 た 場 合 では 年 収 が 低 いほど 最 初 の 借 入 先 として 消 費 者 金 融 会 社 を 選 ぶ 比 率 が 高 い 傾 向 となった 借 入 利 用 者 が 最 初 の 借 入 先 として 消 費 者 金 融 会 社 を 選 んだ 理 由 (*3)としては 無 担 保 で 借 入 ができたから が 44%と 最 も 高 く 次 いで 保 証 人 を 立 てる 必 要 がなかったか ら が 40% 手 続 きが 簡 単 だから 38%となった 直 近 1 年 間 での 消 費 者 金 融 会 社 からの 借 入 金 の 使 途 について 調 査 したところ 生 活 費 の 補 てん が 42%と 最 も 高 く 次 いで その 他 の 借 入 金 返 済 への 充 当 (22%) 物 品 購 入 (15%) お 小 遣 いの 補 てん(14%) 等 が 続 いた 一 方 で 自 身 以 外 の 第 三 者 に 頼 まれて (5%) と 言 った 回 答 も 見 られた 自 身 以 外 の 第 三 者 に 頼 まれて とした 回 答 者 に 対 し 依 頼 された 相 手 について 調 査 した ところ 親 族 (75%) 友 人 知 人 (58%) 勤 め 先 の 経 営 者 上 司 (25%) となっ た (*3) 消 費 者 金 融 会 社 を 選 んだ 理 由 に 関 する 設 問 は 複 数 回 答 の 設 問 である 3. 希 望 どおりの 借 入 ができなかった( 最 終 的 に 借 入 を 断 られた を 含 む) と 回 答 した 割 合 は 48% 昨 年 度 の 調 査 (*4)と 比 べて 9 ポイント 上 昇 [ 資 料 編 P7-8] 直 近 1 年 間 で 消 費 者 金 融 会 社 に 借 入 を 申 込 んだ 借 入 利 用 者 のうち 希 望 どおりの 借 入 が できなかった(29%) 最 終 的 に 借 入 を 断 られた(19%) と 回 答 した 割 合 は 合 わせて 48%となり 昨 年 度 の 調 査 (*4)と 比 べて 9 ポイント 上 昇 した 前 述 の 希 望 どおりの 借 入 ができなかったとした 借 入 利 用 者 (48%)に 対 し その 後 の 行 動 について 調 査 したところ 支 出 をあきらめた が 45%( 昨 年 度 の 調 査 結 果 (*4)と 比 べ て 10 ポイント 減 少 )と 最 も 高 く 次 いで 家 族 や 親 族 友 人 知 人 から 借 りた が 34% ( 同 6 ポイント 減 少 ) パートやアルバイトをするなど 収 入 を 増 やす 努 力 をした が 17% ( 同 2 ポイント 上 昇 )となった 一 方 で 自 己 破 産 など 債 務 整 理 の 手 続 きを 申 請 した(8%) や 他 者 相 談 窓 口 に 相 談 した(5%) といった 回 答 も 見 られた (*4) 2009 年 2 月 に 公 表 した 資 金 需 要 者 等 の 現 状 と 動 向 に 関 する 調 査 報 告 4. 借 入 利 用 者 の 10%がヤミ 金 融 と 接 触 したことがあり 5%は 利 用 した 経 験 があると 回 答 [ 資 料 編 P9-11] 借 入 利 用 者 に 対 し ヤミ 金 融 の 認 知 について 調 査 したところ 知 っていると 回 答 した 割 合 は よく 知 っている(11%) ある 程 度 は 知 っている(39%) を 合 わせて 50%となっ ており ヤミ 金 融 からの 借 入 を 考 えたことがあるかどうかについては 11%が 考 えたこ とがある と 回 答 した 借 入 利 用 者 に 対 し ヤミ 金 融 との 接 触 および 利 用 有 無 について 調 査 したところ ヤミ 金 融 と 接 触 したことがあると 回 答 した 割 合 は 10%となっており 利 用 したことがあると 回 答 し た 割 合 は 5%となった (うち 1.4%は 現 在 もヤミ 金 融 を 利 用 していると 回 答 した)(*5) 2 / 13
ヤミ 金 融 を 利 用 した 理 由 については 緊 急 にお 金 が 必 要 になったから が 46%と 最 も 高 く 次 いで 正 規 の 貸 金 業 者 がどこも 貸 付 を 行 ってくれなかったから が 39%となった ヤミ 金 融 を 知 るきっかけとなった 認 知 媒 体 では 友 人 知 人 の 紹 介 (27%) インター ネット 広 告 (18%) が 上 位 を 占 めた (*5)ヤミ 金 融 の 利 用 経 験 を 借 入 経 験 者 ( 貸 金 業 者 以 外 からの 借 入 も 含 む) 全 体 で 見 る と 昨 年 度 の 調 査 (*4)では 借 入 経 験 者 ( 貸 金 業 者 以 外 からの 借 入 も 含 む 3,177 名 ) のうち ヤミ 金 融 を 利 用 したことがあると 回 答 した 割 合 は 3.3%(104 名 )となっ ており 今 回 の 調 査 では 借 入 経 験 者 ( 貸 金 業 者 以 外 からの 借 入 も 含 む 15,813 名 ) のうち ヤミ 金 融 を 利 用 したことがあると 回 答 した 割 合 は 3.8%(604 名 )とな った 5. 借 入 利 用 者 の 4%は クレジットカードのショッピング 枠 現 金 化 業 者 等 (*6)から 資 金 を 調 達 している [ 資 料 編 P12-13] 借 入 利 用 者 に 対 し クレジットカードのショッピング 枠 の 現 金 化 業 者 等 の 認 知 について 調 査 したところ 知 っていると 回 答 した 割 合 は よく 知 っている(6%) ある 程 度 は 知 っ ている(22%) を 合 わせて 28%となっており クレジットカードのショッピング 枠 現 金 化 業 者 等 の 利 用 を 考 えたことがあるかどうかについては 10%が 考 えたことがある と 回 答 した クレジットカードのショッピング 枠 現 金 化 業 者 等 への 接 触 及 び 利 用 の 有 無 について 調 査 したところ 接 触 したことがある( 電 話 やメール 等 を 含 む) が 6% 利 用 したことがあ る が 4%となった (*6) クレジットカードを 利 用 して 換 金 性 の 高 い 商 品 を 購 入 させ それを 買 い 取 り 現 金 化 する 業 者 等 を 指 す このような 換 金 目 的 の 取 引 行 為 は クレジットカード 会 社 の 会 員 規 約 に 抵 触 することから クレジットカード 会 員 を 退 会 させられる 場 合 がある 6. 借 入 利 用 者 の 貸 金 業 法 改 正 の 認 知 率 は 60%と 前 回 の 認 知 調 査 (*7)と 比 べ 10 ポイント 上 昇 [ 資 料 編 P14-21] 貸 金 業 法 改 正 の 認 知 度 について 調 査 したところ 借 入 利 用 者 では 60%( 前 回 の 認 知 調 査 (*7) と 比 べて 10 ポイント 上 昇 ) 総 量 規 制 (*8)に 該 当 する 回 答 者 では 62%( 同 11 ポイント 上 昇 )となった 借 入 利 用 者 の 所 得 階 層 別 に 認 知 率 を 見 たところ 年 収 300 万 円 以 下 では 55% 301~500 万 円 では 58% では 63% 701 万 円 以 上 では 75%となっており 前 回 の 認 知 調 査 (*7)に 引 き 続 き 年 収 が 低 くなるほど 貸 金 業 法 改 正 に 対 する 認 知 度 が 低 い 傾 向 とな った 総 量 規 制 の 影 響 を 強 く 受 ける 可 能 性 のある 専 業 主 婦 ( 主 夫 )(*9)の 認 知 について 調 査 し たところ 内 容 を 含 めてよく 知 っている(6%) ある 程 度 は 知 っている(36%) とな り 約 60%が 法 改 正 を 理 解 していない 知 らない と 回 答 した 借 入 利 用 者 の 貸 金 業 法 改 正 に 対 する 自 由 意 見 を 分 析 したところ 法 改 正 に 対 して 良 い と した 意 見 27% 中 立 的 な(その 他 ) 意 見 16% 問 題 がある とした 意 見 43% よくわか らない 14%となり 問 題 がある とした 意 見 が 最 も 高 く 前 回 の 認 知 調 査 (*7)と 比 べて 8 ポイント 上 昇 した 3 / 13
総 量 規 制 該 当 者 非 該 当 者 それぞれの 問 題 がある とした 割 合 を 調 査 したところ 総 量 規 制 非 該 当 者 で 34%となった 一 方 総 量 規 制 該 当 者 では 52%におよんだ (*7) 2009 年 10 月 に 公 表 した 貸 金 業 法 改 正 の 認 知 等 に 関 するアンケート 調 査 報 告 (*8) 貸 金 業 者 に 借 り 手 の 返 済 能 力 を 超 える 貸 付 を 禁 止 する 規 制 ( 一 部 の 例 外 的 な 契 約 を 除 き 総 借 入 残 高 が 借 り 手 の 年 収 の 3 分 の 1 を 超 える 貸 付 を 禁 止 したもの) (*9) 総 量 規 制 により 専 業 主 婦 ( 主 夫 )の 借 入 れは 配 偶 者 と 合 わせた 年 収 の 3 分 の 1 までとなり 借 入 れに 際 しては 配 偶 者 の 同 意 夫 婦 関 係 証 明 書 類 の 提 出 が 必 要 となる 7. セーフティネットの 認 知 率 (*10)は 借 入 利 用 者 でも 15%に 留 まる[ 資 料 編 P22-24] セーフティネットの 認 知 率 について 調 査 したところ 一 般 消 費 者 のセーフティネット 全 体 の 認 知 率 (*10)は 11%( 昨 年 度 の 調 査 (*4)と 比 べて 1 ポイント 上 昇 )となっており 借 入 利 用 者 のセーフティネット 全 体 の 認 知 率 でも 15%に 留 まった 借 入 利 用 者 の 認 知 率 を 各 制 度 別 に 見 ると 弁 護 士 や 司 法 書 士 弁 護 士 会 などの 相 談 窓 口 が 19%と 最 も 高 く 次 いで 国 民 センターなどの 団 体 の 相 談 窓 口 が 14% 国 や 都 道 府 県 地 方 自 治 体 が 設 置 している 相 談 窓 口 13%となった (*10) 各 セーフティネットの 認 知 率 と 回 答 者 数 から 求 めた 加 重 平 均 値 8. 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 の 5 割 が 年 収 の 3 分 の 1 を 超 える 借 入 がある( 総 量 規 制 に 該 当 す る)と 回 答 し 年 収 300 万 円 以 下 では 7 割 が 総 量 規 制 に 該 当 [P11 資 料 編 P25] 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 における 借 入 総 額 の 年 収 に 占 める 割 合 を 調 査 したところ 年 収 の 3 分 の 1 を 超 える 借 入 がある( 総 量 規 制 に 該 当 する)と 回 答 した 割 合 は 50%となっ た 所 得 階 層 別 に 借 入 総 額 の 年 収 に 占 める 割 合 を 見 てみると 年 収 300 万 円 以 下 では 71% 301 ~500 万 円 では 43% では 34% 701 万 円 以 上 では 29%となった 新 たな 借 入 ができなくなった 場 合 の 行 動 について 調 査 したところ 生 活 費 を 切 り 詰 める が 69%と 最 も 高 く 次 いで アルバイト 等 により 収 入 を 増 やす が 31% 毎 月 のやりく りの 中 で 返 済 する が 29%と 続 く 一 方 で 自 己 破 産 など 債 務 整 理 の 手 続 きを 申 請 する (20%) 家 族 や 親 族 友 人 知 人 から 借 りる(18%) も 一 定 の 割 合 を 占 めた 9. 約 定 どおりに 返 済 を 行 った 完 済 者 の 3 割 は 年 収 の 3 分 の 1 を 超 えた 借 入 の 経 験 がある [ 資 料 編 P26-27] 過 去 に 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 から 借 入 したことがあり 現 在 は 借 入 残 高 がない 借 入 完 済 者 に 対 し 完 済 方 法 について 調 査 したところ 約 定 どおりに 返 済 を 行 って 完 済 した が 85%となった 約 定 どおりに 返 済 を 行 って 完 済 した とした 回 答 者 のうち 31%は 借 入 ピーク 時 の 借 入 残 高 が 当 時 年 収 の 3 分 の 1 を 超 えていた と 回 答 した 2005 年 以 前 の 完 済 者 と 貸 金 業 法 改 正 (*1)が 成 立 した 2006 年 以 降 の 完 済 者 の 完 済 方 法 に ついて 比 較 を 行 ったところ 2006 年 以 降 の 完 済 者 では 約 定 通 りに 返 済 を 行 って 完 済 し た が 減 少 している 一 方 で 自 己 破 産 等 法 的 な 債 務 整 理 を 行 った 過 払 い 金 返 還 請 求 を 行 った といった 回 答 が 増 えた 4 / 13
Ⅱ. 事 業 者 調 査 より 1. 貸 金 業 者 からの 借 入 がある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 約 8 割 が 2006 年 当 時 ( 貸 金 業 法 改 正 (*1) が 成 立 )と 比 べて 経 営 環 境 が 厳 しくなった と 回 答 [ 資 料 編 P28-29] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 借 入 利 用 者 に 対 し 貸 金 業 法 改 正 が 成 立 した 2006 年 当 時 から の 自 社 の 経 営 環 境 の 変 化 等 について 調 査 したところ 厳 しくなった が 82%と 最 も 高 く 次 いで 変 化 していない が 14% 良 くなった が 5%となった 具 体 的 にどのように 厳 しくなったかについては 売 上 が 減 少 した(36%) 仕 事 が 減 っ た(24%) 融 資 を 受 けにくくなった(11%) といった 内 容 が 上 位 を 占 めた 業 種 別 に 見 てみると 不 動 産 業 (100%) 卸 売 業 小 売 業 (88%) 建 設 業 (87%) で 厳 しくなった と 回 答 した 割 合 が 高 かった 事 業 規 模 別 では 厳 しくなった と 回 答 した 割 合 は 資 本 金 2,000 万 円 以 上 の 事 業 者 で 71%であった 一 方 で 資 本 金 2,000 万 円 未 満 の 事 業 者 では 82%となった 2. 貸 金 業 者 へ 事 業 性 資 金 の 借 入 を 申 し 込 んだ 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 約 6 割 は 希 望 どおりの 借 入 ができていない[ 資 料 編 P30] 直 近 1 年 間 で 貸 金 業 者 へ 借 入 を 申 込 んだ 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 のうち 最 終 的 に 希 望 どおりの 金 額 で 借 入 できた と 回 答 した 割 合 は 40%( 昨 年 度 の 調 査 結 果 (*4)と 比 べて 12 ポイント 減 少 )となった 一 方 希 望 どおりの 金 額 ではなかったので 借 入 をやめた (9%) 最 終 的 に 借 入 を 断 られた(27%) と 回 答 した 割 合 は 合 わせて 36%( 同 10 ポ イント 上 昇 )となった 借 入 をやめた/ 断 られた とした 回 答 者 に 対 し その 後 の 行 動 について 調 査 したところ 個 人 の 消 費 を 切 り 詰 めて 資 金 を 捻 出 した が 53%( 同 ほぼ 横 ばい)と 最 も 高 く 次 いで 家 族 や 親 族 友 人 知 人 から 借 りた が 34%( 同 7 ポイント 減 少 ) 税 金 や 公 共 料 金 の 支 払 いを 繰 り 延 べた 31%( 同 4 ポイント 上 昇 )となった 一 方 で 事 業 規 模 を 縮 小 し リストラを 行 うことで 資 金 を 捻 出 した(15%) や 従 業 員 への 給 与 支 払 いを 繰 り 延 べた (11%) といった 回 答 も 見 られた 3. 貸 金 業 者 による 事 業 者 向 けの 融 資 姿 勢 は 更 に 厳 しくなっている [ 資 料 編 P31-33] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 のうち 資 本 金 2,000 万 円 未 満 の 事 業 者 に 対 し 事 業 性 資 金 の 借 入 先 について 調 査 したところ 銀 行 が 52%と 最 も 高 く 昨 年 度 の 調 査 (*4)と 比 較 し てほぼ 横 ばいとなった 一 方 で 貸 金 業 者 は 6%と 同 10 ポイント 減 少 となった 資 本 金 2,000 万 円 以 上 の 事 業 者 による 事 業 性 資 金 の 借 入 先 では 銀 行 が 90%と 昨 年 度 の 調 査 (*4)と 比 較 して 22 ポイント 上 昇 した 一 方 で 貸 金 業 者 は 1%と 同 3 ポイント 減 少 となった 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 に 対 し 銀 行 の 融 資 姿 勢 について 調 査 したところ 厳 しくなっ た と 回 答 した 割 合 は 大 変 厳 しくなった(21%) 厳 しくなった(24%) を 合 わせて 45%( 昨 年 度 の 調 査 結 果 (*4)と 比 較 してほぼ 横 ばい)となった 一 方 貸 金 業 者 の 融 資 姿 勢 については 厳 しくなった と 回 答 した 割 合 は 大 変 厳 しく なった(22%) 厳 しくなった(24%) を 合 わせて 46%と 昨 年 度 の 調 査 結 果 (*4)と 比 5 / 13
較 して 14 ポイント 上 昇 した 4. 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 は 運 転 資 金 目 的 に 無 担 保 無 保 証 で 貸 金 業 者 から 借 入 を 行 う [ 資 料 編 P34] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 に 対 し 借 入 に 際 しての 担 保 有 無 について 調 査 したところ 銀 行 からの 借 入 においては 担 保 ありもしくは 保 証 人 あり が 63%となった 一 方 で 貸 金 業 者 では 担 保 なし 保 証 なし が 73%となった 貸 金 業 者 からの 借 入 目 的 を 調 査 したところ 運 転 資 金 が 70% 設 備 資 金 が 31% その 他 の 資 金 が 25%となった 5. 貸 金 業 者 からの 借 入 がある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 約 4 割 は 個 人 での 借 入 金 を 事 業 性 資 金 に 転 用 した 経 験 がある[ 資 料 編 P35-37] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 に 対 し 個 人 での 借 入 金 を 事 業 性 資 金 に 転 用 した 経 験 の 有 無 につ いて 調 査 したところ 35%が 借 入 金 を 事 業 性 資 金 に 転 用 したことがある と 回 答 し 昨 年 度 の 調 査 結 果 (*4)と 比 較 してほぼ 横 ばいとなった 個 人 での 借 入 金 を 事 業 性 資 金 へ 転 用 した 目 的 としては 仕 入 先 への 支 払 が 47%と 最 も 高 く 次 いで 銀 行 への 返 済 が 36% 社 員 の 給 与 支 払 い が 30%となった 第 三 者 に 対 して 他 から 借 入 を 行 って その 借 入 金 を 自 分 に 貸 して 欲 しい( 事 業 性 資 金 と して 使 用 するため) と 依 頼 した 経 験 の 有 無 について 調 査 したところ 22%が 依 頼 した ことがある と 回 答 し 依 頼 先 の 内 訳 は 家 族 が 51%と 最 も 高 く 次 いで 友 人 知 人 が 32% 会 社 の 共 同 経 営 者 25%となった 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 借 入 利 用 者 に 対 し 総 量 規 制 に 該 当 し 個 人 としての 借 入 がで きなくなった 場 合 の 事 業 の 資 金 繰 りへの 影 響 度 合 いについて 調 査 したところ 影 響 があ る( 事 業 の 資 金 繰 りに 支 障 がでる) と 回 答 した 割 合 は 51%となった 6. 貸 金 業 者 からの 借 入 がある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 8 割 は 今 後 も 貸 金 業 者 を 利 用 したいと 回 答 [ 資 料 編 P38-39] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 借 入 利 用 者 に 対 し 貸 金 業 者 の 今 後 の 利 用 意 向 について 調 査 し たところ 利 用 したい と 回 答 した 割 合 は 今 後 は 利 用 したい(23%) 必 要 に 応 じ て 利 用 を 検 討 してみたい(53%) を 合 わせて 76%となった その 理 由 としては 無 担 保 で 借 入 ができるから が 51%と 最 も 高 く 次 いで 保 証 人 を 立 てる 必 要 がないから が 43% 手 続 きが 簡 単 だから が 43% 銀 行 信 用 金 庫 信 用 組 合 等 から 借 入 ができないから が 36%となった 地 域 別 に 利 用 意 向 を 見 てみると 今 後 も 利 用 したい( 必 要 に 応 じて 利 用 を 検 討 してみ たい 含 む) と 回 答 した 割 合 は 東 京 72% 中 部 72% 近 畿 72% 九 州 沖 縄 75%となった 一 方 で 北 海 道 では 94%となった 6 / 13
7. 貸 金 業 者 に 借 入 のある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 19%が ヤミ 金 融 へ 接 触 したことがあり 8%は 利 用 経 験 がある[ 資 料 編 P40-42] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 借 入 利 用 者 に 対 し ヤミ 金 融 の 認 知 について 調 査 したところ ヤミ 金 融 について 知 っている と 回 答 した 割 合 は よく 知 っている(13%) ある 程 度 は 知 っている(39%) を 合 わせて 52%となっており ヤミ 金 融 の 利 用 を 考 えたことが あるかどうか については 考 えたことがある が 18%となった ヤミ 金 融 との 接 触 経 験 及 び 利 用 経 験 の 有 無 について 調 査 したところ 接 触 したことがあ る( 電 話 やメール 等 を 含 む) が 19% 利 用 したことがある が 8%となった ヤミ 金 融 を 利 用 した 理 由 については 緊 急 にお 金 が 必 要 になったから が 51%と 最 も 高 く 次 いで 正 規 の 貸 金 業 者 がどこも 貸 付 を 行 ってくれなかったから が 43%となった ヤミ 金 融 を 知 るきっかけとなった 認 知 媒 体 では 友 人 知 人 の 紹 介 (30%) インター ネット 広 告 (23%) 勧 誘 の 電 話 FAX(15%) が 上 位 を 占 めた 8. 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 で 法 改 正 に 対 して 良 い とする 意 見 26% 中 立 的 な(その 他 ) 意 見 16% 一 方 では 問 題 がある とする 意 見 が 46%[ 資 料 編 P43-45] 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 の 借 入 利 用 者 の 貸 金 業 法 改 正 に 対 する 自 由 意 見 を 分 析 したところ 法 改 正 に 対 して 良 い とする 意 見 26% 中 立 的 な(その 他 ) 意 見 16% 法 改 正 に 対 して 問 題 がある とする 意 見 46% よくわからない 13%となった 法 改 正 に 対 して 問 題 がある とする 意 見 について 内 容 を 分 析 したところ 非 常 に 厳 しい 内 容 だと 思 う 自 営 業 者 として 借 りにくくなり 今 後 が 不 安 もっと 周 知 して 欲 しい この 改 正 はますます 真 綿 で 首 をしめられるように 資 金 繰 りが 厳 しくなりそう 借 り 入 れの 制 限 が 厳 しくなり ヤミ 金 融 等 に 流 れる 人 が 増 えるのではないかと 思 う といった 意 見 が 見 られた 以 上 7 / 13
調 査 概 要 Ⅰ. 消 費 者 調 査 (1) 調 査 方 法 調 査 対 象 調 査 会 社 に 登 録 している 20 歳 以 上 のインターネットモニター プレ 調 査 :213,375 名 一 般 消 費 者 :1,000 名 全 国 を 7 地 域 に 分 けて 性 別 年 代 を 人 口 構 成 に 順 ずる 比 率 で 抽 出 借 入 利 用 者 :2,000 名 現 在 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 その 他 金 融 機 関 から 借 入 残 高 があり 総 量 規 制 に 該 当 する 1,000 名 と 回 答 者 数 総 量 規 制 に 該 当 しない 1,000 名 を 抽 出 特 定 利 用 者 : 専 業 主 婦 ( 主 夫 ):500 名 現 在 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 その 他 金 融 機 関 から 借 入 残 高 のある 専 業 主 婦 ( 主 夫 )を 抽 出 借 入 完 済 者 :590 名 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 その 他 金 融 機 関 から 借 入 経 験 があり 直 近 5 年 以 内 (2004 年 から 2009 年 の 間 ) に 完 済 している 590 名 を 抽 出 調 査 方 法 調 査 期 間 調 査 主 体 調 査 機 関 インターネット 調 査 法 2009 年 12 月 15 日 ~12 月 22 日 日 本 貸 金 業 協 会 企 画 調 査 部 株 式 会 社 NTT データ 経 営 研 究 所 (2) 調 査 目 的 プレ 調 査 一 般 消 費 者 借 入 利 用 者 特 定 利 用 者 借 入 完 済 者 借 入 利 用 者 専 業 主 婦 ( 主 夫 ) 借 入 完 済 者 を 抽 出 するために 実 施 する 調 査 一 般 的 な 消 費 者 に 対 して 貸 金 業 法 改 正 がどのような 影 響 を 及 ぼすか 等 を 把 握 するために 実 施 する 調 査 現 在 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 その 他 金 融 機 関 から 借 入 残 高 のある 借 入 利 用 者 に 対 して 貸 金 業 法 改 正 がどのような 影 響 を 及 ぼすか 等 を 把 握 するために 実 施 する 調 査 今 回 の 貸 金 業 法 改 正 にて 相 応 の 影 響 を 受 けることが 想 定 される 専 業 主 婦 ( 主 夫 )に 対 して 借 入 状 況 やヤミ 金 融 への 接 触 状 況 等 を 把 握 するために 実 施 する 調 査 現 在 消 費 者 金 融 会 社 やクレジットカード 会 社 信 販 会 社 その 他 金 融 機 関 からの 借 入 を 完 済 している 借 入 完 済 者 に 対 して 借 入 当 時 の 残 高 や 完 済 方 法 等 を 把 握 するために 実 施 する 調 査 8 / 13
標 本 構 成 1. 個 人 年 収 < 借 入 経 験 者 n=3,090( )> 収 入 はない 18.4% 100 万 円 以 下 101~200 万 円 201~300 万 円 10.0% 9.9% 15.0% 23.8% 701~1000 万 円 1001 万 円 以 上 2.8% 7.5% 12.4% ( ) 借 入 利 用 者 特 定 利 用 者 ( 専 業 主 婦 ( 主 夫 ))500 名 借 入 完 済 者 590 名 を 含 む < 一 般 消 費 者 n=1,000> 収 入 はない 100 万 円 以 下 101~200 万 円 201~300 万 円 701~1000 万 円 1001 万 円 以 上 15.7% 11.8% 12.2% 15.0% 22.2% 11.1% 8.9% 3.1% 9 / 13
借 入 経 験 者 の 内 訳 < 借 入 利 用 者 ( 総 量 規 制 _ 該 当 者 ) n=1,000> < 借 入 利 用 者 ( 総 量 規 制 _ 非 該 当 者 ) n=1,000> 収 入 はない 0.9% 収 入 はない 0.0% 100 万 円 以 下 21.1% 100 万 円 以 下 3.7% 101~200 万 円 15.1% 101~200 万 円 9.6% 201~300 万 円 20.0% 201~300 万 円 16.5% 22.9% 34.5% 11.9% 18.8% 701~1000 万 円 6.4% 701~1000 万 円 11.6% 1001 万 円 以 上 1.7% 1001 万 円 以 上 5.3% < 専 業 主 婦 ( 主 夫 ) n=500> < 借 入 完 済 者 n=590> 収 入 はない 100.0% 収 入 はない 10.3% 100 万 円 以 下 100 万 円 以 下 10.5% 101~200 万 円 101~200 万 円 10.0% 201~300 万 円 201~300 万 円 16.9% 27.3% 12.9% 701~1000 万 円 701~1000 万 円 9.0% 1001 万 円 以 上 1001 万 円 以 上 3.1% 10 / 13
2. 総 量 規 制 該 当 者 比 率 (1) 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 の 総 量 規 制 該 当 比 率 プレ 調 査 213,375 名 のうち 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 における 借 入 総 額 の 年 収 に 占 め る 割 合 を 調 査 したところ 50.3%が 年 収 の 3 分 の 1 を 超 える 借 入 残 高 があり 前 回 の 認 知 調 査 ( * 7)の 結 果 と 比 べてほぼ 横 ばいとなった 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 の 総 量 規 制 該 当 比 率 今 回 調 査 (n=4,139) 50.3% 49.7% 前 回 認 知 調 査 (2009 年 10 月 公 表 ) (n=4,064) 50.2% 49.8% 前 回 資 金 需 要 者 調 査 (2009 年 2 月 公 表 ) (n=209) 44.0% 56.0% 借 入 総 額 が 年 収 の3 分 の1を 超 える 方 借 入 総 額 が 年 収 の3 分 の1 以 下 の 方 (2) 年 収 別 総 量 規 制 該 当 比 率 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 の 総 量 規 制 該 当 比 率 を 所 得 階 層 別 に 見 てみると 借 入 総 額 が 年 収 の 3 分 の 1 を 超 える 割 合 は 年 収 300 万 円 以 下 では 71.2% 年 収 では 42.8% 年 収 では 34.4% 年 収 701 万 円 以 上 では 28.6%と 年 収 が 低 い 層 ほど 総 量 規 制 に 該 当 する 割 合 が 高 い 消 費 者 金 融 会 社 の 借 入 利 用 者 の 所 得 階 層 別 の 総 量 規 制 該 当 比 率 年 収 300 万 円 以 下 (n=1,609) 71.2% 28.8% 42.8% 57.2% (n=1,205) 34.4% 65.6% (n=672) 701 万 円 以 上 28.6% 71.4% (n=653) 借 入 総 額 が 年 収 の3 分 の1を 超 える 方 借 入 総 額 が 年 収 の3 分 の1 以 下 の 方 11 / 13
調 査 概 要 Ⅱ. 事 業 者 調 査 (1) 調 査 方 法 調 査 対 象 回 答 者 数 調 査 会 社 に 登 録 している 20 歳 以 上 のインターネットモニター プレ 調 査 :213,375 名 企 業 経 営 者 : 908 名 本 人 が 経 営 する 会 社 または 所 属 する 会 社 に 貸 金 業 者 から 事 業 性 資 金 の 借 入 をしたことがある 方 及 び 個 人 としての 借 入 を 事 業 性 資 金 に 転 用 している 方 個 人 事 業 主 : 767 名 現 在 貸 金 業 者 から 事 業 性 資 金 ( 運 転 資 金 設 備 資 金 等 )の 借 入 残 高 がある 方 及 び 個 人 としての 借 入 を 事 業 性 資 金 に 転 用 している 方 調 査 方 法 調 査 期 間 調 査 主 体 調 査 機 関 インターネット 調 査 法 2009 年 12 月 15 日 ~12 月 22 日 日 本 貸 金 業 協 会 企 画 調 査 部 株 式 会 社 NTT データ 経 営 研 究 所 (2) 調 査 目 的 プレ 調 査 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 事 業 性 資 金 を 貸 金 業 者 から 借 入 したことがある 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 及 び 個 人 としての 借 入 を 事 業 性 資 金 に 転 用 している 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 を 抽 出 するための 調 査 企 業 経 営 者 における 現 在 の 借 入 状 況 貸 金 業 法 改 正 の 認 知 状 況 個 人 としての 借 入 の 事 業 性 資 金 転 用 状 況 ヤミ 金 融 の 利 用 等 について 把 握 す るための 調 査 個 人 事 業 主 における 現 在 の 借 入 状 況 貸 金 業 法 改 正 の 認 知 状 況 個 人 としての 借 入 の 事 業 性 資 金 転 用 状 況 ヤミ 金 融 の 利 用 等 について 把 握 す るための 調 査 12 / 13
標 本 構 成 当 該 調 査 対 象 者 の 事 業 形 態 構 成 は 会 社 法 人 44.2% 個 人 事 業 主 45.8%となっており うち 会 社 法 人 については 資 本 金 2,000 万 円 未 満 の 企 業 が 8 割 を 占 める 1. 職 業 < 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 n=1,675> 33.3% 7.9% 3.5% 9.4% 45.8% 2. 年 商 会 社 団 体 の 経 営 者 会 社 団 体 の 財 務 経 理 担 当 役 員 会 社 団 体 の 財 務 経 理 担 当 以 外 の 役 員 会 社 団 体 の 財 務 経 理 担 当 者 自 営 業 者 個 人 事 業 主 < 企 業 経 営 者 個 人 事 業 主 n=1,675> 500 万 円 未 満 500 万 円 以 上 ~1,000 万 円 未 満 1,000 万 円 以 上 ~3,000 万 円 未 満 3,000 万 円 以 上 ~5,000 万 円 未 満 5,000 万 円 以 上 ~1 億 円 未 満 1 億 円 以 上 ~10 億 円 未 満 10 億 円 以 上 ~100 億 円 未 満 100 億 円 以 上 分 からない 13.3% 15.5% 19.8% 11.0% 12.8% 20.9% 4.1% 0.7% 1.9% 3. 資 本 金 < 会 社 法 人 n=908> 100 万 円 未 満 100 万 円 以 上 ~500 万 円 未 満 500 万 円 以 上 ~1,000 万 円 未 満 1,000 万 円 以 上 ~2,000 万 円 未 満 2,000 万 円 以 上 ~3,000 万 円 未 満 3,000 万 円 以 上 ~5,000 万 円 未 満 5,000 万 円 以 上 ~1 億 円 未 満 1 億 円 以 上 分 からない 3.3% 5.3% 4.2% 5.7% 4.0% 1.8% 16.9% 28.3% 30.6% 13 / 13