静岡新聞/東海地震

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1 県内 昨年から今年にかけての相次ぐ地震で 地震保険への関心が高まっている 万一の時に やはり頼れるのは保険 というのがこれまでの被災者の声だ 四月三日の県中部地震でも問い合わせが増えたほか 実際に小規模ながら被害が出たため 被害の認定請求も九十件余りに上った ただ 仕組みが分かりにくい点や割高感があってか 加入率は静岡県でも二〇 % に届かない ( 昨年三月末統計で一九 四 %) 車の自賠責保険とともに国が勧める保険で 日本損害保険協会は 優れた防災グッズと考えて備えを と PR している 仕組みが複雑 割高感 それでも必要 万一に備え 何十年も火災保険を掛けてきたのに 何とかならないのか 延焼でも地震保険でないと駄目なのか 4 月 3 日の県中部地震で被害に遭った民家を調べる日本損害保険協会登録の鑑定人 この家は基礎部分にひび割れ 屋根瓦にずれが認められた = 榛原郡金谷町 一九九五年の阪神 淡路大震災直後 神戸市の生活科学センターに保険会社などが共同開設した 損害保険 11 0 番 窓口 応援要員だった日本損害保険協会静岡支部の泉瑞 ( せんずい ) 則昭事務局長 (51)= 当時協会本部 = は 修羅場のようだった と振り返る 火災で家を失った市民が詰め掛けたのだが 地震が原因の火災は延焼でも火災保険の対象外 地震保険に入っていないとどうにもなりません と応対する相談員に くってかかる人もいて 訴訟になったケースもあった 地震のたびに関心を呼ぶ地震保険 阪神 淡路大震災では 地元で三 % しか入っていなかった 事実とともに注目され 低落傾向だった加入率は以後 急増した それでも世帯加入率は全国平均で一五 % 強どまり 一般の理 (1/5) [

2 解もいまひとつ 問題になった 地震が原因の火災を筆頭に 地震保険の 特性 はまだ十分知られているとは言えないようだ まず 普通の保険と異なるのは 地震保険に関する法律 という特別法に基づく政府主導の保険だという点 規制緩和で自由化の対象となったが 社会性が高いため 保険料は算定された基準を各社が適用して業界共通になっている 加入方法も独特で 火災保険の免責部分を保障する形で生まれたため 原則として火災保険に自動的に付いてくる 希望しない場合のみ 申し込みません という確認欄に押印する仕組み 結果的に地震保険のみの単独加入はない この辺は複雑で 分かりにくい要因になっている そして加入率がいまひとつ伸び悩む背景には割高感と 地震の確率が低く 自分の所には来ないのではないか と漠然と感じる気持ちがあるのではないかと言われる しかし この二点は背中合わせの関係にあるから難しい 地震は発生確率が低いが 逆に一回起こると被害額が大きいため 保険料はそれなりの設定にならざるを得ない 保険料率は地震の発生危険度で四段階 さらに建物の構造で二段階に分かれる 静岡県は一番料率が高い四等地で 保険額一千万円の場合 保険料は木造で年間四万三千円 二千万円なら年間八万六千円となる それでも入っていた方がいいですよ と語るのは阪神 淡路大震災を現地で経験した県内のある保険会社幹部 阪神ではローンを組んでいて 家が全壊したケースが悲惨だった 借金は残るし 住む家がない 中年以上だと再ローンを組む余力もない 入っていないと どうしようもない状態だった という 地震保険支払額は 阪神 淡路大震災が加入率三 % 台ながら約七百八十億円 被害が少なかった昨年の鳥取県西部地震でも二十七億円 東海地震の場合は現時点の加入だけで一兆円以上といわれる 協会の泉瑞事務局長は 一日コーヒー一杯程度のお金で安心が買えます と加入を呼び掛けている (2/5) [

3 (3/5) [

4 加入率 本県は全国 5 位 日本損害保険協会のまとめによると 県内の昨年度の地震保険加入率は 19.4% 東海地震が心配されているが 前年度の全国 4 位から愛知県に抜かれて 5 位に後退した トップは東京で 24.7% 次いで神奈川 千葉の順 都市部ほど地震被害を心配している傾向だ ただ関西は低く 大阪 15.3% 兵庫 12.0% 過去の推移を見ると 加入方法に変更があって契約者の選択の自由がより認められるようになった昭和 55 年から低落傾向だった だが 阪神 淡路大震災後 再び上昇に転じた 県内は昭和 55 年度の 19.8% 全国 3 位が最高 建更 が大幅な伸び 保険と似た相互扶助制度 共済 でも 地震が注目されている 全国共済農業協同組合連合会の JA 共済では 地震保障を含んでいる 建物更生共済 ( 通称 建更 ) が人気 掛け金が低い新型の導入もあってか 昨年度は県内の新規契約高が前年度比 25.7% 増と大幅に伸びた 建更は 火災の損害のほか地震や台風 水害 さらに事故や盗難による家屋損害 災害による家族のけがまで オールリスクに対応している点 (JA 共済連静岡 ) が売りもの 新タイプ 建更まもり 10 型 の火災共済金額 2000 万円の例で 地震被害は最高 万円 損害率 5% 以上を対象に 1000 万円に損害割合を掛けた額の保障がある 掛け金は建物の耐火構造などで異なるが 料率は全国一律 掛け捨ての地震保険に対し 積み立て方式で 満期時には一定額が戻ってくる 加入は農協法の規定から組合員中心だったが 一般での加入方法もあって 昨年末の県内加入数は 32 万戸余り 全国的に見ても阪神 淡路大震災で 1188 億円を支払うなど 地震保険と肩を並べる実績だ JA 共済連静岡県本部普及企画課 [ 電 054(284)9807] 保険料平均 16% 最大 42% 下げ 算定会が届け出地震保険関係で今注目されているのが保険料の改定だ 耐震性に優れた住宅が増えるなどしたため 損害保険の保険料率を算出している 損害保険料率算定会 ( 東京 ) は三月に平均一六 % の引き下げを金融庁に届け出た 建物の耐震性によっても保険料を割り引く内容で 木造なら最大で四二 % の引き下げ 認められれば 夏にも新料率に切り替えられる見通しで 関係者は地震保険普及につながるのでは と期待している 改定は 阪神 淡路大震災で耐震性によって被害に大きな差が出たことが きっかけの一つ 木造はまず一七 % 引き下げた上で 建築法改正の昭和五十六年五月を境に区別し それ以後の建築物は 旧建設省が定めた耐震等級で一〇 三〇 % の三段階で割り引くことにした 最大の三〇 % 割引だと実質の引き下げ率は四二 % となる 非木造も昭和五十六年六月以降は 三段階の割引 耐震等級は国の認定する住宅性能評価機関に依頼して評価 ( 有料 ) を受ける 新保険料は保険金一千万円の場合 静岡県の木造住宅なら現行年間四万三千円が 等級外の昭和五十六年五月以前でも一七 % 引きの三万五千五百円に 最高ランクの耐震等級 3( 震度 6 7 の地震の一 五倍に耐えられる ) なら四二 % 引きの二万四千九百円となる (4/5) [

5 住宅性能評価機関は県建築住宅まちづくりセンターや民間の住宅保証会社など指定機関がある 保険料率算定会 大門部長に聞く 最終的には政府が責任地震保険は世界でも地震国にしかない珍しい保険制度だ しかも地震発生の危険度から地域別で保険料を区分したり 建物の構造で分けたりする日本型は特有 損害保険会社が共同で設けた中立機関 損害保険料率算定会 の大門文男地震保険部長に仕組みを聞いた どんな経緯で誕生した保険なのでしょう 明治時代から発想はあって関東大震災などで必要性が叫ばれたのですが 一度起こると被害が大きすぎて補償し切れない と実現しなかった それが一九六四年の新潟地震を機に 保険会社の支払い能力を超えた場合には政府が補償する形の再保険制度を導入して 発足にこぎ着けた 保険料の料率は細かく分かれていますが ニュージーランドのように国内一律の例もありますが 日本では発生危険度に地域差があるため 専門家の検討委員会を設けて 基本料率を決めています ただ対象になるような被害地震は過去五百年でも三百七十五回しかなく 研究は継続しています また今回 耐震性能で料率を引き下げる改定を届け出たように 見直しは随時行っています 保障対象も当初全壊だけでしたが 今は一部損 ( 時価の三 % から二〇 % 未満 ) と半損 ( 時価二〇 % から五〇 % 未満 ) を含め三段階です どのような損害を保障するのですか 地震による建物や家財の破損が主ですが 津波や噴火の被害も含みます 問題になる火災も 地震が原因だったら地震保険 地震による川の堤防やダムの決壊 地滑りや土石流の被害も含みます 保障額は? 阪神大震災を経て 限度は建物で五千万円に上がりました 家財は一千万円 ただ支払い能力に限界があるため 契約した火災保険の三〇 五〇 % という設定があります また総額の支払い限度があり 現時点は四兆一千億円 巨大地震の危険性を想定しているためです 保険料の構成は? 地震保険は社会性が強いため 手数料などを除き 利益は保険会社に入らない形になっています また被害額が大きいため 保険会社は再保険料を支払ってリスクを分散し 最終的には政府が責任を負う仕組みにしてあります 米国ではカリフォルニア州のノースリッジ地震で一兆二千億円の支払いとなり 保険会社が倒産して問題になりました 結局 地震公社を作り 再保険の仕組みを取り入れました 地震保険の再保険制度 関東大震災のように巨額の損害を伴う場合 民間保険会社だけでは保険金を払い切れないため 引き受けた契約を日本地震再保険会社 ( 特別法の規定で日本に一社設立 ) に集め ここを通じて保険料の一部を政府に再保険料として支払っている これによって 支払い能力を超える震災の場合は 政府が負担する 関係機関連絡先 日本損害保険協会静岡支部電 054(252)1843 損害保険料率算定会広報グループ電 03(5441) (5/5) [

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1. 1 地震保険制度の導入に向けた議論は 1878 年にドイツ人のマイエット教授が国営での地震保険制度創設を提唱したところから開始されたが 当時は自由主義的な思想や制度が取り入れられた時期だったこともあり 同制度は否決された そして 1890 年に公布された旧商法に 民間の保険会社が取り扱う火災保 特 集 2016 50 1964 6 1966 9 50 50 4 50 50 50 2 ファイナンス 2017.2 1. 1 地震保険制度の導入に向けた議論は 1878 年にドイツ人のマイエット教授が国営での地震保険制度創設を提唱したところから開始されたが 当時は自由主義的な思想や制度が取り入れられた時期だったこともあり 同制度は否決された そして 1890 年に公布された旧商法に 民間の保険会社が取り扱う火災保険の補償範囲には地震リスクも原則として含まれると規定されることとなった

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