「地震保険に関するアンケート調査」結果の経済分析

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しょうじいくのや
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1 地震保険に関するアンケート調査結果の経済分析佐藤主光 ( もとひろ ) 一橋大学経済学研究科政策大学院

2 1. 問題意識事前 ( 災害前 ) の自助努力の促進ー首都直下地震など大規模な災害が発生した場合被災者支援に充てられる国被災自治体の財源にも限りがある救済対象となる被災者が多くなれば真に救済すべき被災者に対して十分な支援が行き届かないかもしれないーこれを避けるには事前に自助努力できる人には自助努力を促す仕組み高齢者低所得者等被災時に災害弱者となり得る人にも予め自助努力の機会を与える必要がある

3 問題意識地震保険の公共性ー地震保険から支払われる保険金は生活資金として被災者の生活の安定に寄与する ( 地震保険法第 1 条 ) ー被災者が速やかに生活再建できれば仮設住宅公営住宅の提供や家賃の減免など事後の被災者支援が少なくて済むそこに保険会社等が負う地震保険責任を政府が再保険することにより地震保険の普及を図る公共性がある地震保険制度はこの公共性を充足しているか? 地震保険はそれを最も必要とする世帯に普及しているか?

4 図表 : 地震保険の必要性持ち家借家 ( 賃貸 ) 高所耐震性の高い住宅に居住自己保険も利保険加入は一般に不要得者用可能中所保険加入が重要住宅再建の不足分は借当面の生活資金の確保のための保険加得者入貯蓄の取り崩しで対応可能入自己保険を利かせる余地もあり低所保険加入が極めて重要保険金がなけれ当面の生活資金の確保のため保険加入得者ば生活住宅再建は公的支援に依存が重要出所 : 野崎 (2009) より作成

5 地震保険の機能保険会社等が負う地震保険責任を政府が再保険することにより地震保険の普及を図りもつて地震等による被災者の生活の安定に寄与することを目的とする ( 地震保険法第 1 条 ) 地震保険についても耐震性が低く倒壊や全壊の危険性が高い建物に対してはそのリスクに応じた高い保険料を設定し耐震性が高く安全な建物に対しては低い保険料を設定することを通じて新築であれ改修であれ耐震化促進へのインセンティブを付与することが重要である民間の自助努力によって国民の生命や財産を守るストックが形成されていくという好循環に資する ( 規制改革会議規制改革推進のための第 2 次答申 ( 平成 19 年 12 月 25 日 ))

6 経済学のアプローチアンケート調査 ( エビデンス ) に基づく地震保険の経済分析経済学のアプローチー実態把握ー分析評価 ( 理論実証分析 ) ー提言地震アンケート調査の問題意識ー地震保険加入者未加入者の実態把握ー地震保険加入の決定要因の分析 ( 実証 ) ー加入促進に向けた政策提言

7 2. アンケート調査の概要一橋大学近未来の課題解決を目指した実証的社会科学研究推進事業 ( 研究代表者 : 一橋大学経済学研究科教授齊藤誠 ) は ( 株 ) 野村総合研究所 (NRI) に委託して地震保険に関する消費者意識調査を実施調査概要実施時期 :2008 年 12 月 12 日 ~15 日方法 :NRI のインターネットリサーチサービス TRUENAVI ( を利用対象 : 日本全国に在住する一般消費者 ( 世帯年収別に 4 階層に分け階層ごとに 800 人以上の回答が得られるように調査を実施 ) 回答数 :3,381 人

8 実態把握 ( 調査結果 ) 地震保険加入率への影響要因加入率世帯年収 ( 所得 ) 金融資産大地震への危機意識住宅の築年数住宅の再建修繕費用の出所地震保険料への割高感預貯金等 ( 自己保険 ) 行政に期待

9 所得階層別加入率 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 = % ,500 万円以上 2,250 万円 ~2,500 万円未満 2,000 万円 ~2,250 万円未満 1,750 万円 ~2,000 万円未満 1,500 万円 ~1,750 万円未満 1,250 万円 ~1,500 万円未満 1,000 万円 ~1,250 万円未満 750 万円 ~1,000 万円未満 500 万円 ~750 万円未満 250 万円 ~500 万円未満 250 万円未満地震保険火災保険加入火災保険のみに加入 ( 共済を含めて ) 加入せず

10 金融資産別加入率 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 =2540( 無回答を除く ) % ,000 万円以上 1,500 万円 ~2,000 万円未満 1,000 万円 ~1,500 万円未満 500 万円 ~1,000 万円未満 500 万円未満地震保険火災保険に加入火災保険のみ加入 ( 共済を含めて ) 加入せず

11 大地震への危機意識別加入率 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 = % どちらとも言えないわからない起こらないと思うおそらく起こらないと思うもしかしたら起こると思う起こると思う地震保険火災保険に加入火災保険のみ加入 ( 共済を含めて ) 加入せず

12 建造物の建築年別加入率 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 = % 昭和 35 年以前昭和 36 年 ~ 昭和 45 年昭和 46 年 ~ 昭和 55 年昭和 56 年 ~ 昭和 63 年平成元年 ~ 平成 10 年平成 11 年以降地震保険火災保険に加入火災保険のみ加入 ( 共済を含めて ) 加入せず

13 住宅の再建修繕に要する費用 ( 持ち家 ) 複数回答預貯金等の取崩し保険 ( 共済を含む ) 国地方自治体など行政対応に期待親兄弟親類などの援助金融機関などからの借入地震保険加入地震保険未加入合計

14 住宅再建補修費用所得別 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 =2553 % ,500 万円以上 2,250 万円 ~2,500 万円未満 2,000 万円 ~2,250 万円未満 1,750 万円 ~2,000 万円未満 1,500 万円 ~1,750 万円未満 1,250 万円 ~1,500 万円未満 1,000 万円 ~1,250 万円未満 750 万円 ~1,000 万円未満 500 万円 ~750 万円未満 250 万円 ~500 万円未満 250 万円未満預貯金等の取崩し行政対応に期待

15 地震保険料への認識 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 = 万円未満万円 ~500 万円未満合計 ( 全所得層 ) 地震保険加入地震保険未加入高いやや高い妥当であるやや安い安い

16 地域別地震保険加入率 ( 持ち家世帯 ) サンプル数 = % 木造非木造木造非木造木造非木造木造非木造 1 等地 2 等地 3 等地 4 等地地震保険加入地震保険未加入

17 3. 実証分析これまでは個別の決定要因と地震保険加入率の関係を検証統計的妥当性? みかけの相関? 以下では回答者の属性 ( 年齢など ) 複数の決定要因 ( 所得資産危険認識等 ) を同時に考慮したときにいずれが加入率に影響しているかを統計的 ( 計量経済学的 ) に検証実証分析の理論ー簡単な保険購入モデル= 期待効用最大化問題

18 要因間の関係地震保険加入の選択個人の属性 ( 年齢建築年数等 ) 地震保険料への割高感個人の経済状況 ( 所得資産等 )

19 理論モデル個人は地震保険に加入するか否かを選択 -I= 所得資産 -H= 地震保険料 -A= 保険金 ( 固定 ) -D= 災害による損失 -G= 被災時の政府支援 -π= 災害発生確率 ( 主観 ) 地震保険加入地震保険未加入 EU 1 = (1 π ) U ( I pa) + πu ( I + G pa D + A) EU 0 = (1 π ) U ( I) + πu ( I + G D) 期待効用

20 理論モデル { } ε α β π β β β β π π π π = X G p I D G I U I U A D pa G I pa I U EU EU ) ( ) ( ) (1 ) ( ) ( ) (1 地震保険に加入 2 1 EU EU 地震保険加入確率 ) ( ) Pr( ) Pr( X G p I F X G p I EU EU α β π β β β β α β π β β β β ε = = = 個人の属性 ( 年齢等 ) かく乱項

21 経済理論からの予想係数符号 β 1 β 2 β 3 β 4 災害時の自己保険保険料の支払い能力割高感災害リスク認知 ( 危機意識 ) モラルハザード (-) (+) (-) (+) (-)

22 経済理論からの予想地震保険加入率への影響要因加入率世帯年収 ( 所得 ) 資産 +( 自己保険効果を除く ) 大地震への危機意識住宅の再建修繕費用の出所預貯金等 ( 自己保険 ) 行政に期待 -( モラルハザード ) 地震保険料への割高感 - + -

23 実証分析 ( その 1) 対象 = 持ち家世帯 (2553) ただし (1) JA( 農協 ) で建物更生共済に加入している回答者を除外 (2) 金融資産の質問 (Q59) に回答サンプル数 =2385 推計方法 = プロビット従属変数 = 居住建物の地震保険に加入 (=1)

24 説明変数要因個人の属性災害リスクへの認知個人の経済状況年齢住宅の建築年数ローン残高の有無被災経験大規模地震への危機意識保険料等地 (1~4) 所得金融資産制度要因保険料保険料への割高感事後的支援行政への期待

25 説明変数 : 変数リスト質問項目 Q24 居住建物に対する地震保険加入加入 =1 Q32 家財に対する地震保険加入加入 =1 Q2 融資の有無現在有 =1 Q4 木造非木造木造 =1 Q5 建築年数昭和 56 年以前 =1 Q15 本人家族の被害経験経験あり=1 Q17 大地震への危機感起こるもしかしたら起こる =1 Q2101 住居被害への対応貯蓄を取り崩す=1 Q2103 住居被害への対応行政対応に期待 =1 Q22 被災者生活再建支援制度よく知っている =1 Q44 地震保険料への認識高いやや高い =1 Q52 都道府県地震保険料等地 (1~4) Q54 年齢 Q58 世帯年収 1~11 段階 Q59 金融資産 1~5

26 Q.58 あなたの世帯年収 ( ボーナス臨時収入を含めた税込み年金を含みます ) をお知らせください ( ひとつだけ ) 万円未満万円 ~500 万円未満万円 ~750 万円未満万円 ~1,000 万円未満 5. 1,000 万円 ~1,250 万円未満 6. 1,250 万円 ~1,500 万円未満 7. 1,500 万円 ~1,750 万円未満 8. 1,750 万円 ~2,000 万円未満 9. 2,000 万円 ~2,250 万円未満 10. 2,250 万円 ~2,500 万円未満 11. 2,500 万円以上

27 Q.59 あなたの世帯の預貯金 ( 金融資産 ) についてお知らせください ( ひとつだけ ) 万円未満万円 ~1,000 万円未満 3. 1,000 万円 ~1,500 万円未満 4. 1,500 万円 ~2,000 万円未満 5. 2,000 万円以上

28 基本統計量 Q24 Q32 Q2 Q4 Q5 Q15 Q17 平均標準偏差変動係数標本数 Q21.1 Q21.3 Q22 Q44 Q54 Q58 Q

29 実証結果 : モデル1 モデル2 モデル3 係数標準偏差 P 値係数標準偏差 P 値係数標準偏差 P 値定数項融資の有無建築年数本人家族の被害経験大地震への危機感住宅被害 ( 貯蓄を取り崩し ) 住居被害 ( 行政へ期待 ) 被災者生活再建支援制度地震保険料への割高感保険料等地保険料等地 * 木造年齢世帯年収世帯年収 * 世帯年収金融資産対象 = 持ち家 JA( 農協 ) で建物更生共済に加入している回答者を除外サンプル数 =2397

30 実証結果 : モデル4 モデル5 モデル6 係数標準偏差 P 値係数標準偏差 P 値係数標準偏差 P 値定数項融資の有無建築年数本人家族の被害経験大地震への危機感住宅被害 ( 貯蓄を取り崩し ) 住居被害 ( 行政へ期待 ) 被災者生活再建支援制度地震保険料への割高感保険料等地保険料等地 * 木造年齢世帯年収世帯年収 * 世帯年収金融資産対象 = 持ち家 JA( 農協 ) で建物更生共済に加入している回答者を除外金融資産の質問 (Q59) に回答サンプル数 =2385

31 実証結果 ( その 1) 係数標準偏差 P 値限界効果定数項融資の有無 % 建築年数 % 本人家族の被害経験 % 大地震への危機感 % 住宅被害 ( 貯蓄を取り崩し ) % 住居被害 ( 行政へ期待 ) % 被災者生活再建支援制度 % 地震保険料への割高感 % 保険料等地 % 保険料等地 * 木造 % 年齢 % 世帯年収 % 世帯年収 * 世帯年収 % 金融資産 %

32 実証分析 ( その 2) 対象 = 持ち家世帯 + 賃貸世帯ただし (1) JA( 農協 ) で建物更生共済に加入している回答者を除外 (2) 金融資産の質問 (Q59) に回答サンプル数 =3218 推計方法 = プロビット従属変数 = 家財の地震保険に加入 (=1)

33 基本統計量 Q24 Q32 Q2 Q4 Q5 Q15 Q17 平均標準偏差変動係数標本数 Q21.1 Q21.3 Q22 Q44 Q54 Q58 Q

34 実証結果モデル1 モデル2 係数標準偏差 P 値係数標準偏差 P 値定数項融資の有無建築年数本人家族の被害経験大地震への危機感住宅被害 ( 貯蓄を取り崩し ) 住居被害 ( 行政へ期待 ) 被災者生活再建支援制度地震保険料への割高感保険料等地保険料等地 * 木造年齢世帯年収世帯年収 * 世帯年収金融資産

35 実証結果 ( その 2) 係数標準偏差 P 値限界効果 (%) 定数項融資の有無 % 建築年数 % 本人家族の被害経験 % 大地震への危機感 % 住宅被害 ( 貯蓄を取り崩し ) % 住居被害 ( 行政へ期待 ) % 被災者生活再建支援制度 % 地震保険料への割高感 % 保険料等地 % 保険料等地 * 木造 % 年齢 % 世帯年収 % 世帯年収 * 世帯年収 % 金融資産 %

36 実証結果 ( まとめ ) 加入率への影響居住建物家財世帯年収 ( 所得 ) ++(1% 有意 ) ++ 金融資産年齢大地震への危機意識本人家族の被災経験有意にならず ++ 住宅の築年数 -(5% 有意 ) 有意にならず住宅の再建修繕費用の出所預貯金等 ( 自己保険 ) 行政に期待地震保険料への割高感 -- --

37 実証結果 ( まとめ ) 概ね標準的な経済理論に即した実証結果個人は自身のリスク認知に基づいて合理的に加入選択統計的にも (1) 低所得層 (2) 旧耐震基準 ( 昭和 56 年以前 ) 世帯が地震保険に加入しない傾向が確認被災時に生活資金を必要とする世帯に地震保険が普及していない評価政策的含意は?

38 4. 政策的含意 (1) 地震保険料の割高感 (2) 災害時の行政の対応への期待が地震保険加入の誘因を阻害しているただし被災者生活再建支援制度への理解がモラルハザードを助長しているわけではない - 被災者生活再建支援制度への理解 = 災害への関心 (?) 根拠は明らかではない漠然とした行政に対する期待感? 行政の役割の明確化が不可欠地震保険料への割高感地震保険料が高すぎる? 保険料への理解不足?

39 地震保険制度への理解地震保険に関する知識知っていたなんとなく知っていた知らなかった ( 率 ) ( 率 ) ( 率 ) 火災保険では地震による建物家財の被害は免責 1, % 1, % % 地震保険の単独加入不可 1, % % 1, % 地震保険料は政府の介入により安い % % 2, % 火災保険の30%~50% % % 2, % 地域と構造による保険料 1, % 1, % 1, % 耐震性能や建築時期による割引 % 1, % 1, % 地震保険料控除 % % 1, %

40 地震保険割引割引率建築年割引耐震等級割引免震建築物割引耐震診断割引対象建物が昭和 56 年 6 月 1 日以降に新築された建物である場合対象建物が住宅の品質確保の促進等に関する法律に規定する日本住宅性能表示基準に定められた耐震等級または国土交通省の定める耐震診断による耐震等級の評価指針に定められた耐震等級を有している場合対象物件が住宅の品質確保の促進等に関する法律に基づく免震建築物である場合地方公共団体等による耐震診断または耐震改修の結果建築基準法 ( 昭和 56 年 6 月 1 日施行 ) における耐震基準を満たす場合 10% 10%~ 30% 30% 10%

41 地震保険料控除損害保険料控除が原則廃止され代わって所得税 ( 平成 19 年 ~) 住民税 ( 平成 20 年 ~) に地震保険料控除が導入 :

42 消費者の認知保険料に対する意識未加入両方加入 ( 率 ) ( 率 ) 高い 1, % % やや高い % % 妥当である % % やや安い % 6 1.3% 安い % 8 1.7% 合計 2, % % 高い ( やや高い ) と思う理由ある ( 率 ) 絶対額が高い 1, % 滅多に発生しない補償としては高い 1, % 火災保険との比較による割高感 % 再建に十分な金額を確保できない % その他 % データ : 全サンプル ( 持ち家 + 賃貸 )

43 地震保険料は高い? 地震保険法第 5 条第 1 項 : 政府の再保険に係る地震保険契約の保険料率は収支の償う範囲内においてできる限り低いものでなければならないノーロスノープロフィットの原則地震保険料が ( それが付帯する ) 火災保険や ( 身近な ) 自動車保険など災害とは異なるリスクをカバーする保険と比較されている? 地震保険料の多寡を判断するベンチマーク ( の情報 ) の欠如

44 情報提供による加入促進 Q.47 地震保険に関する知識 ( 地震保険制度補償内容保険料など ) が高まったと思いますか対象 : 持ち家世帯 ( 地震保険未加入 ) 思う思わない変わった ( 地震保険についてもう一度詳しく検討したいと思った ) 変わらない合計 %

45 金銭的誘因付けだけでは不十分地震保険料の割引制度地震保険料控除 ( 所得税 ) など加入促進に向けて金銭的インセンティブが施されてきた加えてー国自治体の役割を明確にすることで事後救済への過剰な期待を排除ー地震リスク地震保険制度に関する情報を積極的に提供 ( 消費者の認知を改善 ) していく必要がある

https://truenavi.net/enquete/adm_preview.do

1/10 ページ地震保険に関するアンケートあなたの住んでいる居住建物について居住建物とは別荘などを除く一般の住宅やマンションを言います Q.1 あなたの住んでいる居住建物は以下のどれにあてはまりますか ( ひとつだけ ) 必須 1. 所有 ( 家族等の所有を含む ) 2. 賃貸 ( 社宅等を含む ) Q.2 あなたの住んでいる居住建物を購入する際融資を受けましたか ( ひとつだけ )