老後の生活設計

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せせらかくはり
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1 老後の生活設計 2017 年 2 月 11 日 ( 土 ) 半田赤レンガ建物 FP ミニフォーラム in 半田 CFP 遠藤芳之

2 講師紹介年月学歴職歴昭和 51(1976) 3 国立豊田工業高等専門学校建築科卒業昭和 51(1976) 4 共立建設株式会社入社平成 27(2015) 6 共立建設株式会社定年退職平成 27(2015) 9 公共職業訓練 ( ビジネスパソコン科 ) 入学 (11 月末終了 ) 平成 28(2016) 2 社会保険労務士 DCえんFP 事務所開設年月免許資格昭和 58(1983) 2 一級建築士昭和 61(1986) 8 一級建築施工管理技士昭和 62(1987) 4 宅地建物取引主任者平成 13(2001) 12 AFP(Affiliated Financial Planner)(NPO 法人日本ファイナンシャルフランナース協会 ) 平成 18(2006) 3 CFP(Certified Financial Planner)(NPO 法人日本ファイナンシャルフランナース協会 ) 平成 19(2007) 11 1 級 DCプランナー ( 日本商工会議所 ) 平成 22(2010) 3 ホームインスペクター (NPO 法人日本ホームインスヘクター協会 ) 平成 23(2011) 8 住宅ローンアドバイザー ( 一般財団法人住宅金融協会 ) 平成 23(2011) 11 社会保険労務士 ( 平成 26 年 3 月労働社会保険諸法令関係事務指定講習終了 ) 平成 23(2011) 11 2 級福祉住環境コーディネーター ( 東京商工会議所 ) 平成 26(2014) 2 簿記 2 級 ( 日本商工会議所 ) 2

3 今日のセミナー内容 3

4 ライフプランを支える 3 つの柱 1. ライフプラン ( 家計経済プラン ) 2. 健康プラン 3. 生きがいプラン健康生きがいライフプラン 4

5 講習を始める前にお答えください 1 あなたの思うあなたの老後はいつからですか? ( 65 歳から 75 歳から一生現役? ) 2 老後に余裕ができたら何がしたいですか? ( 趣味の旅行社会貢献活動のんびりしたい) 3 今のあなたの居場所はどこですか? 老後のあなたの居場所はどこですか? ( 今 : 会社家庭近くの公園 ) ( 老後 : 別の会社地域の公民館家の中 ) 4 今の生活に満足していますか? 老後の生活に不安はありませんか? ( 今は満足老後は安心老後は不安 ) 5 老後の生活の貯えは充分ですか ( 貯えは充分いくらあれば充分かわからない) 5

6 定年後の 5 つの変化 1. 生活リズムの変化 2. 環境や立場の変化 3. 家庭内の役割の変化 4. 経済感覚の変化 5. 体力や運動能力の変化 6

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8 ワークシート -1:P7 8

9 今後のライフイベントにかかる費用年家族の年齢夫妻長女長男今後のライフイベントとかかる費用ライフイベント ( 単位 : 円 ) かかるお金結婚 4,360,000 0 長女誕生 490, 長男誕生 500,000 東京オリンピック応援 300,000 長女公立幼稚園入園 (3 年分 ) 630,000 長男私立幼稚園入園 (3 年分 ) 1,490,000 車購入 1,500,000 長女公立小学校入学 (6 年分 ) 1,920,000 長男私立小学校入学 (6 年分 ) 9,220,000 マンション購入 39,680,000 長女公立中学入学 (3 年分 ) 1,440,000 長男私立中学入学 (3 年分 ) 4,020,000 長女公立高校入学 (3 年分 ) 1,930,000 長男私立高校入学 (3 年分 ) 2,970,000 車買替 3,000,000 長女公立大学入学 (4 年分 ) 2,440,000 長男私立大学入学 (4 年分 ) 4,460,000 幼稚園小学校中学高校 : 文部科学省子供の学習調査 ( 平成 26 年度 ) 学校教育費学校給食費学校外活動費含む大学 ( 公立 ): 文部科学省国立大学の授業料その他の費用に関する省令 ) 合計 8035 万円大学 ( 私立 ): 文部科学省私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査結果について ( 平成 26 年度 ) 9

10 60 歳からのライフイベント表 60 歳からのライフイベント表年家族の年齢夫妻長女長男ライフイベントかかるお金夫定年海外旅行 1,000,000 円夫起業 1,500,000 円車買替 3,000,000 円東京オリンピック 500,000 円長女結婚 3,000,000 円長男結婚 3,000,000 円海外旅行 500,000 円孫誕生 500,000 円孫宮参り 200,000 円孫誕生 500,000 円孫七五三 100,000 円車買替 1,500,000 円孫誕生 500,000 円孫七五三 100,000 円孫入学 200,000 円孫誕生 500,000 円孫入学 200,000 円国内旅行 100,000 円孫入学 200,000 円合計 17,100,000 円 10

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12 家計のバランスシートワークシートー 2 退職時に手元にあるお金の計算しましょう=セカンドライフ準備金ご自身の資産をチェック ( 歳時 ) 資産負債預貯金 ( 有価証券 ) 万円住宅ローン万円住宅 ( 時価 ) 万円その他の借入万円その他万円純資産額万円資産計万円負債純資産額合計万円家族のプロフィール退職まで年 12

13 住宅取得前後のバランスシート住宅取得前のバランスシート ( 資産の部 ) 金融資産平成 26 年 ( 負債の部 ) ( 単位 : 千円 ) 平成 26 年通貨性預貯金 2,712 住宅土地のため定期性預貯金 4,393 の負債生命保険など 3,094 その他 511 有価証券 1,181 負債合計 511 その他 433 ( 純資産の部 ) 実物資産現居住地宅地 0 純資産 12,639 現住居住宅 0 現居住地以外宅地 0 現住居以外住宅 0 自動車 524 自動車以外の耐久消費財資産 767 会員権の資産 46 純資産合計 12,639 資産合計 13,150 負債純資産合計 13,150 ( 注 ) 小数点以下の端数の影響により合計の数値が個々の数値の合計と異なることがある ( 総務省全国消費実態調査より作成 ) 住宅取得後のバランスシート ( 単位 : 千円 ) 平成 26 年平成 26 年 ( 資産の部 ) ( 負債の部 ) 金融資産通貨性預貯金 1,712 住宅土地のため定期性預貯金 0 の負債 42,000 生命保険など 3,094 その他 511 有価証券 1,181 負債合計 42,511 その他 433 ( 純資産の部 ) 実物資産現居住地宅地 10,000 純資産 1,954 現住居住宅 22,800 現居住地以外宅地 0 現住居以外住宅 0 自動車 524 自動車以外の耐久消費財資産 767 会員権の資産 46 純資産合計 1,954 資産合計 40,557 負債純資産合計 40,557 ( 注 ) 小数点以下の端数の影響により合計の数値が個々の数値の合計と異なることがある ,954 ( 総務省全国消費実態調査より作成 ) 13

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15 現役時代の収入の計算ワークシートー 3 収入退職までの給与手取収入現在の貯蓄額 ( 貯金有価証券含む ) 夫( 歳 ) 万円年万円夫( 歳 ) 万円 = 妻( 歳 ) 万円年万円夫( 歳 ) 万円退職までのその他収入退職時までの満期金等 ( 定期預金養老保険など ) その他の収入 ( 家賃収入不動産収入贈与など ) 退職金万円万円万円収入計 A 万円 15

16 可処分所得の計算例年間の収入収入金額社会保険料所得税住民税年間の手取り収入 ( 可処分所得 ) 夫妻 700 万円万円万円万円万円 = 120 万円 0.48 万円 0.85 万円 2.70 万円万円夫の所得控除額社会保険料控除生命保険控除地震保険控除配偶者特別控除扶養控除基礎控除合計 104 万円 8 万円 1.5 万円 21 万円 63 万円 38 万円 235 万円年間収入合計 A 万円 16

17 全額 1.10% 全額折半額全額折半額全額折半額事業主負担労働者負担 9.97% 4.985% 11.55% 5.775% % 9.091% 0.70% 0.40% 40 歳未満社会保険料率負担率 40 歳以上 65 歳未満社会保険料率負担率平成 28 年 10 月分 (11 月納付分 ) 社会保険料率 ( 愛知県 ) 協会けんぽ健康保険料厚生年金保険料平成 27 年度の雇用保険料率 40 歳以上 65 歳未満一般の事業 40 歳未満一般の被保険者介護保険第 2 号被保険者 ( 出所 : 協会けんぽホームページ ) ( 出所 : 厚労省ホームページ ) 4.985% % % = % 5.775% % % = % 介護保険第 2 号被保険者は 40 歳以上 65 歳未満の方であり健康保険料率 (9.93%) に介護保険料率 (1.58%) が加わります給与等の収入金額 ( 給与所得の源泉徴収票の支払金額 ) 給与所得控除額の速算表万円以下 65 万円万円超 180 万円以下収入金額 40% 180 万円超 360 万円以下収入金額 30% + 18 万円 360 万円超 660 万円以下収入金額 20% + 54 万円 660 万円超 1,000 万円以下収入金額 10% 万円 1,000 万円超 1,500 万円以下 220 万円給与所得控除額 ( 平成 29 年分 ) ( 注 ) 同一年分の給与所得の源泉徴収票が2 枚以上ある場合にはそれらの支払い金額の合計額により上記の表を適用 ( 出所 : 国税庁ホームページ ) 所得税の税額速算表 ( 平成 29 年分 ) 課税される所得金額税率控除額 195 万円以下 5% 0 円 195 万円超 330 万円以下 10% 97,500 円 330 万円超 695 万円以下 20% 427,500 円 695 万円超 900 万円以下 23% 636,000 円 900 万円超 1,800 万円以下 33% 1,536,000 円 1,800 万円超 (4,000 万円以下 ) 40% 2,796,000 円 4,000 万円超 45% 4,796,000 円 ( 出所 : 国税庁ホームページ ) 住民税の税額速算表所得割課税所得金額税率一律 10% ( 出所 : 国税庁ホームページ ) 標準税率住民税の税額均等割市町村民税都道府県民税 3,000 円 1,000 円 (3,500 円 ) (1,500 円 ) ( ) の金額は平成 26 年度から平成 35 年度までの期間 ( 出所 : 国税庁ホームページ ) 17

18 現役時代の支出の計算と貯蓄額ワークシートー 4 支出小中学高校大学子( ) 万円万円万円万円子( ) 万円 + 万円 + 万円 = 万円子( ) 万円万円万円万円住宅ローン万円年 = 万円生活費万円年 = 万円子供の結婚費用万円人 = 万円一時支出 ( 車購入家修理海外旅行ローン繰上げ返済等万円支出計 B 万円 18

19 子供の教育費の目安公立私立幼稚園 (3 年 ) 約 63 万円約 149 万円小学校約 192 万円約 922 万円中学約 144 万円約 402 万円高校約 123 万円約 297 万円大学約 244 万円約 446 万円計約 766 万円約 2,216 万円幼稚園小学校中学高校 : 文部科学省子供の学習費調査 ( 平成 24 年度 ) 学校教育費学校給食費学校外活動費含む大学 ( 公立 ): 文部科学省国立大学の授業料その他の費用に関する省令大学 ( 私立 ): 文部科学省私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査結果について ( 平成 26 年度 ) 19

20 3 老後資金 20

21 ワークシートー 5 老後の生活費高齢夫婦無職世帯の月平均支出は 28 万円 ( 総務省統計局家計調査 /27 年 ) 65 歳時の夫婦の平均余命は夫 19 年 (19.29 年 ) 妻 24 年 (24.18 年 ) 二人の年齢差を歳とすると妻一人期間は年となります夫 65 歳 84 歳 19 年妻 65 歳歳 89 歳夫婦期間妻ひとり期間年年 28 万円 / 月 18.7 万円 / 月 28 万円 2/3 夫婦期間の合計額 28 万円 12ヶ月年間 = 万円 19 6,384 + 妻一人の期間の合計額 18.7 万円 12 ヶ月年間 = 万円 = 万円 21

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24 ワークシート P31 24

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26 ワークシートー 6P:27 26

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28 老後の生活設計せっかくですから今日帰りましたら老後 (= セカンドライフ ) にいくら必要か考えてみてください答えが出たらその必要金額をどうやって確保するか明日から実行してみましょうご清聴ありがとうございました 28

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ第 3 章ライフプランニングの考え法 (1) ライフプランニングのプロセスライフプランニングとは中長期的な生活設計を行いそのために必要な資金計画を立てることである FPが行うライフプランニングの6つのプロセスは次のとおりである (2) 年代別ライフプランニングのポイント具体的な資金計画は個人の状況に応じて異なるが以下は年代ごとの一般的なライフプランニングのポイントである (3) 可処分所得の計算